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我小额贷款公司贷了四万五分期36期还,而他的合同金额却有七万多,需还八万多请问这合法吗?
我小额贷款公司贷了四万五分期36期还,而他的合同金额却有七万多,需还八万多请问这合法吗?
提问者：wl8909***时间： 08:19:21地点：2个回答
你好，建议您找个律师做个详细了解的
你好，这是不合法的，涉嫌高利贷，利息太高了
答：属于受欺骗而担保，担保合同无效，其余二人应当免除担保责任。...
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答：你好，没看到你的贷款文件，据我们的经验，原则上你应该对100元承担的是连带担保清...
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答：有没有贷款合同。如果有，建议与律师当面咨询。...
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答：您好！根据您所陈述的基本事实,结合国家法律和重庆地方法规及政策,本站律师答复如下...
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答：并不可靠，小额贷款公司一般瞄准大学生群体，原因很简单，大学生群体涉世未深，容易被...
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答： 您好，除另行约定生效条件外，合同一般自双方签订之日起生效，若存在欺诈、胁迫、损害
答： 你好，根据《治安管理处罚法》的规定，多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息的干扰他
答： 在法律上认定的高利贷是指超过银行同期基准利率的4倍，也就是产生法律纠纷时支持同期
答： 合同纠纷：需要按照合同约定处理，违约的可按照下列规定处理，协商不成，可诉讼处理。
答： 你好，若是被刑事拘留了或被批捕了，只有律师可以会见。依据现有法律，家属或朋友不能
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回答：没有什么影响，你还需要做个伤残等级鉴定。
回答：你好，就看死亡的原因是什么？来判定责任承担。
回答：不违法，对方有权就小孩抚养和两人同居期间的财产问题起诉。
回答：有给你押金条吗，用人单位收押金本身就是不合法的，可以要求返还。
回答：如果感情的确不存在你老公不同意的情况下可以起诉离婚，你老公是无权利要你净
回答：可以向法院起诉离婚，并且可以要求对方支付小孩的抚养费。
回答：不一定，如果你不能还款，贷款人起诉并判决后你还是不能还款，执行不能被录入
回答：在深圳市内搬迁没有问题，搬迁到深圳市外，也没有关系，治疗期间享受工伤待遇
回答：法院会依据担保合同的约定，判决你依法必须承担的担保责任；不会冻结其他财产
回答：如果是因工受伤，治疗期间劳动合同届满的，劳动合同期限会自动延长到治疗期满
回答：你没有任何责任；如果车是你的，你的朋友没有驾驶证，你就要承担责任
回答：夫妻共同财产一般平均分割；小孩抚养费依法确定；双方能协商处理的法院不会干
回答：如果你保留了经理批准的辞工单，没有任何问题；如果没有，就不好说
回答：那就要看看合同怎样约定，因为住房补贴可能是福利待遇，公司是否给予员工依据
回答：这个不可能的，如果学校这样做你可以进行投诉处理
回答：能不能退学费你看看合同；如果不考了回本地一般可以
回答：没有足额缴纳社保，你可以依据证据进行投诉
回答：看是行政拘留还是刑事拘留，行政拘留最多15天就会放人，刑事拘留问题就比较
回答：公司不得裁员孕妇，需要支付双倍经济补偿的赔偿金。
回答：可以通过诉讼至法院来确认抚养权的问题，同时要求男方协助办理小孩户籍迁移。
回答：跟公司有签订劳动合同吗，如果对这份工作比较满意的话可以继续工作，如果公司
回答：公司对员工有管理的的权利，如果调整后工资待遇没有降低，以及这种调岗不带有
回答：你好，协商赔偿不了的，建议法院起诉。。
回答：是否是是刑事拘留，是的话现阶段只有律师能看到。
回答：你好，由撞人的小孩家长和幼儿园共同赔偿
回答：你好，如果明知道他有癫痫病而没有劝阻，其他玩牌者要承担一小部分责任，酒店
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债务债权法律知识：可借到10万元的六种贷款方式 银行贷款利率最低
来源：搜狐理财
1.银行个人消费贷款
2.网上P2P借款
3.信用卡分期付款
4.典当行贷款
5.小额贷款公司
6.保单借款
1.银行个人消费贷款
几乎每家商业银行都有消费贷款，贷款10万，期限一年，银行个人消费贷款利率一般在7%-8%，可以支持多种用途，比如用于结婚，教育，装修，买车等，有的银行推出的消费贷款产品属于纯信用，无抵押贷款。
1)个人消费贷款获批后，银行放款不会转给个人账户用于消费项目，而是直接支付给商家。比如贷款用于装修，银行直接把钱打到装修公司账户。
2)如果贷款买车，建议直接通过购车贷款产品，专款专用。因为有的银行给车贷的利息低于个人消费贷款利率;有的汽车销售商有时会贴息，个人承担的利息会更低。
3)消费贷款期限最长一般不超过5年。
优势：银行利率最低，贷款可支持多用途。
劣势：放款速度慢，对借款人审批程序严格。
2.网上P2P借款
陆金所：年化利率为8.4%-8.61% 贷款期限为1-3年。比银行同期贷款利率上浮40%，1年期银行贷款利率6%， 6% X140%=8.4%。借款人除支付利息外，还要每月支付担保费：借款本金的1.2-1.9%(支付给平安担保公司担保费).
假如贷款10万，贷款1年，借款人要支付年利率8.4%和年担保费14.4%，合计年利率为22.8%
宜人贷：年化利率为10%-12%，贷款期限为1-3年，
借款人要支付利息和平台交易费(1-3年，平台交易费年化费率在2.82%-3.96%之间)。
假如借款10万，期限1年，贷款年利率10%+平台交易费3.96%=总利率14%
人人贷：利率范围：10%-24%
借款服务费：按照个人信用等级收费，信用等级达到最高AA级别，费率为0，信用等级最差收取5%。
借款管理费：每月按借款本金的0.3%收取
假如贷款10万，期限1年，个人信用良好，利率按最低10%计算，按3%收取借款服务费，那么借款人承担的年利率： 10%+3%+0.3% x12=16.6%, 另外借款10万，还要收提现费5元，充值费100元
结论：拿市场上三家规模较大的P2P进行比较，结果借款人通过宜人贷平台承担的利息最低。(特别说明：可能根据每个人具体情况，各家利率高低会略有变化)。
优势：对借款人资格审批程序比银行宽松;放款速度快;贷款支持多用途;P2P还款一般采用等额本息的方式，这种方式对借款人有利，因为已还款的本金不计入下期利息，所以借款人实际支付的利息比标明的贷款年化利率要低。
劣势：年利息比银行高至少40%，并且需要支付平台服务费/担保费。
原标题：怎样借款10万元？六种贷款方式测评
编辑：徐俨
[此文系转载，来源于搜狐理财，版权归属原作者]
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发送验证码请问我在小额贷款公司贷款四万，签合同却签的是六万左右，这合理吗？受法律保护吗？求知情人士解答！_百度知道
请问我在小额贷款公司贷款四万，签合同却签的是六万左右，这合理吗？受法律保护吗？求知情人士解答！
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
这是金融公司的信用贷款，信用贷款现在国内有很多公司，如”宜信“”恒昌“东方银谷“等等，信用贷款，就是根据客户资质及个人征信报告综合评估出来的信用额度，由金融公司发放的贷款，叫做信用贷款，，
金融公司的信用贷款，还款方式全都是”等额本息“还款，就和银行办理的房贷一样，只不过银行利息高，时间长，不明显，信贷公司的利息稍高，时间段，很明显，
到手金额四万，合同签订却是六万,这一点，不能说不合理，只能说借款人要看清合同，签约是合同上的金额，是借款人按期还款，全部还清之后的贷款本金+贷款利息=合同金额，如：100000元，分24期还清，月利息1.5分，等额本息还款，就是：
100000元÷24个月=4167元，每月的本金是4167元，
100000元X0.015%=1500元，每月利息就是1500元，
100000元X0.015%=1500元，每月利息就是1500元，
每月本金4167元+每月利息1500元=每月还款额为5667元，
每月5667元X24个月=136008元还清，就是每月按时还款，不逾期，不提前还款的情况下就是这个数字，就是合同上的最终数字，当然借款人可以提前一次性还清，不过要付一定的违约金，违约金并不高，要比分期月供划算很多。
采纳率：77%
我还了几期了，如果现在一次性还清合同上写的还要还五万左右，我该怎么办？能起诉他们吗？
现在可以起诉了
我该向哪里起诉，需要请律师吗？
本回答被提问者采纳
按四万计算，书面合同只是个形式，实质上还是四万，以流水清单数额的为准。既然签订错了，双方可以补充协商予以修改
你好法律规定不允许事先扣除利息，按实际四万计算。
我还了几期了，如果现在一次性还清合同上写的还要还五万左右，我该怎么办？能起诉他们吗？
可以起诉更改合同
可以报警了，违法了
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。　　接到拉卡拉营销电话，买了一个收款宝产品，里面有收款功能，然后尝试叫客户刷卡消费，当时机器提示消费成功，客户的银行卡也来短信扣钱了，按照拉卡拉他们的说明，第一次使用两个工作日到账，尼玛八百块，都十天了也没有到账，客服400电话打一万次也没有人接听，骗子公司，就当买了一个教训，提醒大家以后千万不要买这个产品，百度下有很多的人有和我一样的遭遇，　　接到拉卡拉营销电话，买了一个收款宝产品，里面有收款功能，然后尝试叫客户刷卡消费，当时机器提示消费成功，客户的银行卡也来短信扣钱了，按照拉卡拉他们的说明，第一次使用两个工作日到账，尼玛八百块，都十天了也没有到账，客服400电话打一万次也没有人接听，骗子公司，就当买了一个教训，提醒大家以后千万不要买这个产品，百度下有很多的人有和我一样的遭遇，
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　　自己顶
　　@贤和装饰6 再顶
　　我顶，现在你那笔钱收到了吗
　　你的到账了没有？我12月2号刷卡的，到现在3号 了还没到账，客服说已经划扣了，不知道怎么办？
　　兄弟，拉卡拉是出了名的到账稳定，我用拉卡拉几年了，没有出现一次延迟到账的情况，后面那个兄弟，2号刷卡，如果3号是周末是不会到账的，所有的POS机都是这样
　　如果是周五，周六，周日刷卡，都是周一到账
　　心情糟糕透了，使用手机收款宝被拉卡拉骗去10000元，拉卡拉这个骗子公司，2014年通过电话营销买了两台收款宝(本来一台是朋友的，因为试了下机器结果两台全部绑定了我手机号)之后一直没怎么用，用的话额度也很小5000以下，直到上礼拜一次收款10000元，结果出事了，钱一直不到账，打电话客服都是待会专人联系，之后都不了了之，不知道该怎么办，打算打110了，有用吗？
　　喷得也太明显了。
20:22　　兄弟，拉卡拉是出了名的到账稳定，我用拉卡拉几年了，没有出现一次延迟到账的情况，后面那个兄弟，2号刷卡，如果3号是周末是不会到账的，所有的POS机都是这样　　-----------------------------　　
　　我刷了两次都是各到一半，19800到帐的到帐6000另一半说银行否认了　　-----------------------------　　
　　大家别信垃卡垃收款宝，我刷了两次一次19800到帐一半，一次刷了12800到帐6000另一半钱开始说风控到风险过了几天说否认交易了，己经有半个多月了　　
　　擦尼玛。
真心的不想说。 骗子公司
　　操你吗。 拉卡拉
　　上门推销，买了1个，说是押金2000元，前天的事，妈的，上当了　　
　　操他妈的我的也没用到账都5天了！坑爹，
　　我是拉卡拉的全国代理，可以开全国商户！　　可以咨询我呀！　　昵称就是Q号!
　　网络时代了，网银、手机银行、微信支付宝都很好用啊，为何要选拉卡拉？
　　操她妈的逼我收款三天了没有到账
　　拉卡拉是不是骗子公司啊
　　我五天没到账，就最近，　　
　　@贤和装饰6
19:31:03　　自己顶　　-----------------------------　　楼主请问你现在钱到账了吗！我也出现你这情况，都一星期没到账　　
　　【佰幕资本】疯狂的一面　　感谢客户的信任，爆提考拉征信分《30分到120分》和各项属性，10分钟内操作完成。明天继续操作，代理甩单请提前让客户准备好所需资料，节省时间！　　
　　用拉拉卡收款宝收款说我是风险交易，资金被冻结，前台和后勤居然是分开的，我天天打电话催，前台总是说耐心等待1~2工作日，他们会和刷卡行去联系，我让划款的人联系银行，银行说钱已经打出去了，正常交易，办事效率不如国家单位，私人单位都这么官僚，去她妈的蛋，交易，到今天，半个月过去了，我收的款24500元一毛都没会到，操心烦死了，当初的承诺安全，像放屁
　　请问你的钱现在到账了没有，怎么处理的
　　拉卡拉真的好垃圾
我真的是想灭了拉卡拉
妈的刷卡一直就不到账 他妈个逼逼
千万不要买拉卡拉了 随便买一个其它的 比拉卡拉强几百倍
　　拉卡拉真相到底是啥，有说稳定的，有说骗子的，是拉卡拉骗人了，还是有人借拉卡拉名字骗人呢，有明白人不，我想办POS机呢
　　拉卡拉是骗子，尼玛刷了1000块就怎么查都查不到，请大家不要相信
　　我用过拉卡拉pos机，没有出现过不到帐情况，客服电话也容易打通。现在机已莫名被锁用不了，要寄到回代理公司刷新处理，出于安全考虑没有寄回，不用了。　　
　　可以啊
　　我都用了好多次，就是后来不行了刷了一笔没到，是因为我之前绑定的银行在拉卡拉没有选项绑定的东莞农商银行，后来重新绑一家的银行卡，客服都帮转进钱了。打客服也都有人了。
　　我也有半年 用了，现在拉卡拉用不了了吗？
　　买一个不敢用
　　我得一万五千元钱，都一个星期了，没任何消息，打电话给客服说正在审核处理，相关证明都给了，可还没有消息，之后到了没有？？我感觉是骗子都不抱太大希望了
　　拉卡拉收款宝真有这么差劲吗，买了一个搞得我都不敢用了，在线等资深人士的指点，挺急的
　　淘宝天猫上购买了一款拉卡拉刷卡机前段时间刷卡还正常，今天刷1万多钱飞了不知去向。大骗局
　　拉卡拉现在有黑多“李鬼”，都是所谓的二清机，真正的拉卡拉是一清机。还有就是拉卡拉的唯一公司是在成都，黑多假的都是在沿海城市或者四川其他城市。
　　拉卡拉，上市公司，央行，银联双认证，工商备案，资金安全，费率0.6，365天假日，自己可以给自己刷的pos机，全国通用，一笔一商户，秒到账，每笔2元，不限额，可信用贷款，1000-30万，申请信用卡，养卡，提额，还款，个人专属pos机，诚招各地代理商，如有需要请联系我，/微信同号，欢迎咨询。　　　　　　
　　在某宝上购物是有风险的，这个大家都知道，关乎到自己的资金安全的物品，为什么不在现实中买呢？
　　还好没有去买这个，当时也有一个这个公司的人来推销。我是不熟悉的不去买的。
　　我的刷了一百要让我注册一日贷什么意思？注册也就算了，一分钱额度都没有！一百块也消失了！怎么办
　　@贤和装饰6
19:31:03　　自己顶　　-----------------------------　　没有吧
我用了一年多了
也是手机收款宝 拉卡拉的
都一直好好的啊
不过我绑定的是营业执照
　　@摸金校尉阿俊
13:13:55　　拉卡拉收款宝真有这么差劲吗，买了一个搞得我都不敢用了，在线等资深人士的指点，挺急的　　-----------------------------　　怎么说　　
　　我今天刷了5000,也没到帐，客服说明天会到帐，明天我在查下，但愿别让我失望
　　拉卡拉大家不要上当了，我的押金都不退，不过我只刷了一百多第二天就到账了，现在我不敢刷了，他会吸你，等你越刷越多就不到账了。所以大家不要相信工作人员的话，就是一个骗子公司我是准备投诉12315
　　楼主错误点有二：　　1拉卡拉收款宝不在一日贷提款第二天自动到账　　2客服电话不是400,而是95016　　3如果是真的话可以把你的消费记录打开拍个照片再把划款记录打开拍个照片让大家看看！　　........如果你能告诉我你的手机号码交易时间我可以给你查到到账时间！银行流水里可以查到到账款项　　！！！！！损人不利己少做！！！！！！！
　　瑞银信科技有限公司旗下的产品，瑞和宝蓝牙手机pos机稳定到账快，有需要的可以联系我，微信同号
　　我被骗了押金300,通过一个微信公众号收取的,他们是先打着招商银行办信用卡的旗号来我们店里办信用卡,又推荐办收款宝,说信用卡下来,使用一次,消费3000就可以退还押金到我的微信号,信用卡一个多月都没下来,我问招商银行客服,知道根本没有申办的信用卡才知道是骗子,押金也不退.收款宝绑定的储蓄卡,我转了一笔2000多的,ATM机转的，知道信用卡根本没申请我怕这张卡出事，当天追回撤消转账了。后来又试验了一次消费3块钱的，24小时以后也没有到账，幸亏那2000多撤回了。这是号他来卖的。拉卡拉公司在百度还挺出名，跨界歌王还给他们的手环打广告，真无语。妖孽横行，就没有有关部门能查处他们吗，这么多年了，一直这么多受害者！
　　无良自以为是的喷子，恶意诽谤，你有本事这个帖子不删除！同样告诉你中央13台，北京卫视等都有广告，
携手拉卡拉出访英国签约，请求一起喷;刷卡3元说没到账，不看交易说明，最低划款金额扣除手续费满10元，就算一月不满10元，也会下月1号到账！不看交易说明，不向拉卡拉95016电话询问，也不出示押金凭证投诉！此人就是一个诽谤抢手，鉴定完毕！
　　不要黑拉卡拉，拉卡拉是最安全的公司
　　昨晚我贷款的钱到账后，为啥又被扣掉了
　　要pos机找我，汇付天下闪电宝，费率0.0055+3
　　要用就用有支付牌照，一清秒到的，刷卡三秒到账
　　拉卡拉成立于2005年，非常安全，这帮喷子都是竞争的失败者，在这里诋毁拉卡拉，你看人家倒闭了么？人家不照样是poss机排行第一么，就想有人说马云是骗子一样，你看人家是骗子么？
　　这种收不到的一定去告他，找律师打官子。找有名的律师。如果不知道可以问我，我帮你查。就是看不惯这种侵权行为。
　　我也一直在用拉卡拉收款宝！并且有好多朋友都在用！从来没出现这种情况
　　需要正规pos机联系我免费送费率行业最低，365天秒到，正规银联一清机！完美账单就靠它！微信：yupenglei
　　呵呵，不知道啥妖机，我用拉卡拉pos好几年了，这真不会有问题的，手刷用过，瑞刷，拉卡拉，乐富，反正没有出问题的，而且说白了套现用的，哪一比都要上万，没出现过不到账，这一清机不到账？难道是银联和银行倒闭了？
　　卡拉，上市公司，央行，银联双认证，工商备案，资金安全，费率0.6，365天假日，自己可以给自己刷的pos机，全国通用，一笔一商户，秒到账，每笔2元，不限额，可信用贷款，1000-30万，申请信用卡，养卡，提额，还款，个人专属pos机，诚招各地代理商，如有需要请联系我，/微信同号，欢迎咨询　　
　　我都用了4年咯，也没这个问题啊，确定是拉卡拉？　　
　　@ty_17-07-03 08:01:03　　不要黑拉卡拉，拉卡拉是最安全的公司　　-----------------------------　　正解，代理做了1年多了，没有一笔出过问题
　　@5-03-19 20:23:22　　如果是周五，周六，周日刷卡，都是周一到账　　-----------------------------　　用秒到一笔加2元，你可以一天累计一次性提（2W内）
　　我做海科融通 三四年了，有需要的可以联系我微信 ，大蓝牙机器免费送，后期维护群里维护资金到账，
　　拉卡拉2005年就开始做了
我用卡拉收款宝好久了
从来没不到帐
太多是操作不当
问下业务员和售后解决
　　那还拉公司就是一个骗子公司，2013年的时候办了一台两千的押金，用了一两年之后好像就不好刷了，之后找了他们啦咔啦他们说是因为流量卡，让我花了100块钱，但是过了不久又不好用，当时我听店里一个员工的弟弟叫陈浩说是在镇江的拉卡拉公司，当时一听是熟人就说让他过来帮我看看，陈浩来了之后就说你把之前的机子退掉吧把押金退回来，现在我这边先办一个让我办一台汇率的0.38还有一台是封顶机26,每天押金是两千和2500，一开始找了那个退押金两千的第一台机器然后拉卡拉公司人员说让我退掉，发相关的押金资料给他，我是不太会弄电脑不断的请人发发了无数次最终一年多才说法通过了，最后通过了来告诉我说是我买断的机器，我说合同上明明写着附加五个条件上面其中一条对方无条件如果强推期无条件退款上面都有这个条款，为什么这个五个条件当中就不算数，反而等到一年多之后说这不是一级代理商的盖章然后是我买断的，我就非常不能理解你拉卡拉能到没有责任吗？为什么可以允许底下的代理商去在外面以押金的形式行骗，那卡拉公司还振振有词，然后现在就讲到我现在的三台机器当时陈浩帮我办的两台机器大概去年大概是八九月份吧9月份好像说同意汇率变动，封顶机就取消啦也就变成一台机器他当时就给我立马退了一台当时的押金单核机器给他拿走说张姐你放心我在我手上的押金我一定会给你退回来，在很久之后问押金的事情他说已经退回我的账户，但是我的账户一直没有收到两千的这个费用，还有一台封顶机2500当时好说因为是要两年所以让我两年到期才能退全额，我因为当时熟人就没有过多的吵闹，想算了吧等到两年快两年的时候退吧，但是知识的就是第一次的那个帐根本就没有上我的账户，然后她在这边办了之后说又有一种可以封顶的机子又给我办了一台这一台的机器是1800都是押金，在今年的2017年大概是五六月份吧到期2500的押金，当时联系到她们他们把电话号码给我们拉了然后我打电话是拉卡拉的客服，当时拉卡拉的客服到店里来机子和押金条我当时就拍了一个照片留了存根，然后小姑娘跟我讲说放心一定会把押金退给我们，这样一等就等了1个月都没有回信息，在等久了之后我就问他了我说为什么押金一直不退，拉卡拉的前台告诉我说他生病啦，我说那你把公司的地址告诉我，当时他把地址告诉了我然后我就去找了他们公司，结果是没有人电话他们公司的之前前台电话一直是通就是没人接，去了公司两次都没有人，现在再问前台他都不回话也不知道是公司不在啦还是什么原因，我就把所有的押金单发给了拉卡拉公司那好了公司今天竟然，又告诉我说不是一级代理商的盖章但是这个上面写的非常清楚是押金单和押金凭证，我就不知道拉卡拉公司为什么会有这么多的理由说代理商想怎么弄怎么就在外面行骗，我是真的无语了我的电话我可以直接写上面去，因为是我本人的亲身经历一共是八千多的押金就这样打水漂了，我觉得一个很好的公司怎么允许底下的代理商做出这么多的骗局
　　我的18880块钱今天刷了也不到账，也说被冻结了
　　一群水军在抹黑呗！凡是黑拉卡拉的都是“ty-”开头的用户名，你们水军黑也要黑的有点技术啊！
　　钱有没有到账呀，看你们说钱没收到，都不敢用了
　　还有不到帐的情况,请问查明原因了吗?
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&&& 作者：袁玉华
　　一、发行人基本情况
　　山东双一科技股份有限公司（以下简称双一科技、发行人、公司，代码300690）是一家集复合材料产品研发、设计、生产、销售和服务于一体的现代化高新技术企业,主要产品涵盖大型非金属模具加工领域、风电领域、工程和农用机械领域、游艇及船舶领域、轨道交通及公共交通领域等。
　　报告期内，公司存在先将贷款委托贷款银行支付给公司某个供应商或其他第三方，然后对方将贷款返还，公司根据实际付款需要，再将该贷款支付给其他供应商的情况，发行人将该操作称为贷款走账。通过供应商进行“贷款走账”的操作方法，虚构了供应商材料采购金额，进行了无真实贸易背景的融资行为，往往涉嫌违反《贷款通则》、《流动资金贷款管理暂行办法》的规定，形成了企业规范运作的瑕疵。
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　　二、反馈意见
　　报告期内，公司存在先将贷款委托贷款银行支付给公司某个供应商或其他第三方，然后对方将贷款返还，公司根据实际付款需要，再将该贷款支付给其他供应商的情况。关于发行人贷款走账事项：
　　（1）请说明发行人走账的具体明细，含贷款银行、代为走账单位、单位性质（供应商或其他）、发放贷款入账时间、贷款金额、走账单位转入发行人时间、贷款性质。
　　（2）请说明发行人选择上述性质单位为发行人走账的原因，未选择合并范围内其他单位或其他关联人的原因，上述单位愿意配合发行人的原因，发行人信任上述单位的原因，说明上述单位是否与发行人有关联关系及核查方式的充分性。
　　（3）请说明发行人上述单位收到贷款后返还给发行人的时间间隔，说明是否存在款项纠纷或者较长时间未返还的情形，说明发行人如何避免上述事项。
　　（4）请说明发行人采取该方式进行走账是否会受到处罚或是否可以证明不存在潜在的处罚。
　　（5）请说明现场核查中是否可以查阅银行付款给供应商或第三方的银行流水单号、底单、付款单据等，如何证明银行付款给供应商或第三方的款项是与发行人流动资金贷款一一对应，如何将该款项与其他款项区别。
　　（6）请保荐机构和发行人律师、申报会计师对此进行核查并明确发表意见。
　　三、招股说明书披露情况
　　报告期内，发行人在申请流动资金贷款时，贷款银行要求发行人委托其将下放的贷款直接支付给原材料供应商。
　　发行人每年向某原材料供应商付款的实际需求为：单次支付金额较小，但次数较多；如严格按照贷款银行要求，发行人委托其将下放的贷款直接支付给实际需要付款的供应商，发行人每年申请贷款的次数将会非常频繁，同时由于银行贷款的申请、审批、发放需要一定的审批程序及时间，也很可能导致不能按时将款项支付给供应商。
　　因此，报告期内，公司存在先将贷款委托贷款银行支付给公司某个供应商或其他第三方，然后对方将贷款返还，公司根据实际付款需要，再将该贷款支付给其他供应商的情况，发行人将该操作称为贷款走账。
　　报告期内，德州亚星纺织机械有限责任公司、德州市德城区汇志铝合金加工处为发行人贷款走账的情况如下：
四、法律意见书披露
　　（一）请说明发行人走账的具体明细，含贷款银行、代为走账单位、单位性质（供应商或其他）、发放贷款入账时间、贷款金额、走账单位转入发行人时间、贷款性质。
　　报告期内，公司贷款走账的具体情况如下：
　　单位：万元
　　注：贷款日期为发放贷款入账开始计息日，贷款转出日期为银行接受委托将下放贷款支付给供应商或第三方的日期，贷款转入日期系供应商或第三方将贷款返还的日期：部分走账贷款在贷款转出单位与转入单位之间进行了次周转，因此贷款转出单位与转入单位不一致。
　　上述代为走账的贷款均为流动资金贷款，涉及代为走账的单位中：济南信德威经贸有限公司、济南威奥复合材料有限公司系发行人的供应商；格瑞德德州万丰空调有限公司、山东金光集团有限公司系当地企业，与发行人不存在关联关系；亚星纺织、汇志铝合金加工处系发行人的关联方。
　　（二）请说明发行人选择上述性质单位为发行人走账的原因，未选择合并范围内其他单位或其他关联人的原因上述单位愿意配合发行人的原因，发行人信任上述单位的原因，说明上述单位是否与发行人有关联关系及核查方式的充分性。
　　发行人在贷款走账时首先选择了发行人自身的两个分公司以及其他关联方，但每年贷款规模较大，因此又选择了部分供应商及当地其他企业配合。济南信德威经贸有限公司、济南威奥复合材料有限公司系与公司长期合作供应商，格瑞德、德州万丰空调有限公司、山东金光集团有限公司系当地规模较大的企业，发行人对其相对信任；另一方面，上述企业也信任发行人以及发行人的实际控制人，并且其代为走账时并不会承担其他实际风险，因此对方也愿意配合发行人。
　　在上述代为走账的单位中，亚星纺织、汇志铝合金加工处系发行人的关联方。发行人的关联方亚星纺织、汇志铝合金加工处在为公司贷款走账时，其在收到资金后一般当日即返还，资金停留在其账面上的时间极短，因此发行人前期未将该事项作为资金拆借或其他交易方式进行关联交易披露。
　　（三）请说明发行人上述单位收到贷款后返还给发行人的时间间隔，说明是否存在款项纠纷或者较长时间未返还的情形，说明发行人如何避免上述事项。
　　如上述问题（一）中表格所示，代走账单位收到贷款后仅有两笔系在第二天返还给发行人，其他均在当天返还，不存在款项纠纷或者较长时间未返还的情形。
　　发行人以往在选择代走账单位时非常谨慎，尤其重视对方返还贷款的及时性，因此未发生对方较长时间未返还或款项纠纷的情况。
　　（四）请说明发行人采取该方式进行走账是否会受到处罚或是否可以证明不存在潜在的处罚。
　　发行人申请上述贷款时具有支付原料采购款的真实需求，同时其有按时、足额偿还贷款本息的能力，并且在申请贷款时提供了相关担保、保证；并无骗取贷款银行发放贷款的故意或将该等贷款非法据为己有的日的，不属于骗取贷款的违法行为。
　　发行人通过贷款走账获得的贷款到期后均己按期返还，相关银行并未因此遭受实际损失，因此该行为仅是发行人在申请贷款过程中存在的程序瑕疵，不属于重大违法违规行为。
　　上述德州德成支行、储蓄银行股份有限公司德州市分行、德州德城支行、德州德城支行等相关银行出具证明：“双一科技在上述业务申请过程中存在一定过错，但鉴于其到期贷款均已按期归还；该行为并未给我行造成实质性损害，并且双一科技承诺在今后的贷款申请中不会再进行此类操作。本行不会再行追究双一科技在上述贷款过程中的相关责任。”
　　业监管管理委员会德州监管分局于日出具《说明》，鉴于上述贷款已按期归还，未对银行资金造成损失，德州银监分局不再追究相关机构和人员的责任。
　　因此，发行人采取该方式进行走账是不会受到处罚或不存在潜在的处罚。
　　五）请说明现场核查中是否可以查阅银行付款给供应商或第三方的银行流水单号、底单、付款单据等，如何证明银行付款给供应商或第三方的款项是与发行人流动资金贷款一一对应，如何将该款项与其他款项区别。
　　发行人申请流动资金贷款时，该贷款首先会打入发行人自身的账户，款项到帐后，银行同时接受委托将相关贷款支付给供应商或第三方，本所律师核查了银行付款给供应商或第三方的银行流水单号、底单、付款单据等原始凭证，同时核查了供应商或第三方返还贷款时的银行入账凭证。
　　发行人在申请一笔流动资金贷款时，同时会提交将该笔贷款具体支付给某个单位的委托付款申请，一般一笔贷款仅委托支付给一个单位，少部分一笔贷款会委托支付给两个单位，根据委托支付申请以及银行受托支付的付款单据，可以证明银行付款给供应商或第三方的款项是与发行人流动资金贷款一一对应的。
　　（六）请保荐机构和发行人律师、申报会计师对此进行核查并明确发表意见。
　　核查过程：
　　1、逐笔核查了相关贷款的借款合同，贷款走账时贷款转出、转入的付款、收款银行单据，并核查了流动资金贷款到期后的归还情况；
　　2、网络查询了济南信德威经贸有限公司、济南威奥复合材料有限公司、格瑞德、德州万丰空调有限公司、山东金光集团有限公司、亚星纺织、汇志铝合金加工处的工商登记信息：
　　3、访谈了发行人财务总监核查关于贷款走账的原因、具体情况以及走账单位的相关情况；
　　4、获取中国银监会德州监管分局的说明。
　　综上，本所律师经核查后认为：
　　上述均系贷款走账发生，涉及代为走账的单位中：济南信德威经贸有限公司、济南威奥复合材料有限公司系发行人的供应商；格瑞德、德州万丰空调有限公司、山东金光集团有限公司系当地企业，与发行人不存在关联关系；亚星纺织、汇志铝合金加工处系发行人的关联方。
　　代走账单位收到贷款后仅有两笔系在第二天返还给发行人，其他均在当天返还，不存在款项纠纷或者较长时间未返还的情形。
　　该行为仅是发行人在申请贷款过程中存在的程序瑕疵，不属于重大违法违规行为，不存在受到处罚或潜在处罚的风险。
　　（七）发审委会议准备工作函：发行人存在先将贷款委托贷款银行支付给公司某个供应商或其他第三方，然后对方将贷款返还，发行人根据实际付款需要，再将该贷款支付给其他供应商的情况。说明该贷款走账行为银行及主管部门是否追究发行人的法律责任。
　　经核查，报告期内，公司存在先将贷款委托贷款银行支付给公司某个供应商或其他第三方，然后对方将贷款返还，公司根据实际付款需要，再将该贷款支付给其他供应商的情况，发行人将该操作称为贷款走账。
　　发行人申请上述贷款时具有支付原料采购款的真实需求，同时其有按时、足额偿还贷款本息的能力，并且在申请贷款时提供了相关担保、保证；并无骗取贷款银行发放贷款的故意或将该等贷款非法据为己有的目的，不属于骗取贷款的违法行为。
　　发行人通过贷款走账获得的贷款到期后均已按期返还，相关银行并未因此遭受实际损失，因此该行为仅是发行人在申请贷款过程中存在的程序瑕疵，不属于重大违法违规行为。
　　中国监督管理委员会德州监管分局于日出具《说明》，鉴于上述贷款已按期归还，未对银行资金造成损失，德州银监分局不再追究相关机构和人员的责任。
　　贷款走账所涉相关银行中国农业银行股份有限公司德州德城支行、中国邮政储蓄银行股份有限公司德州市分行、中国建设银行股份有限公司德州德城支行、中国银行股份有限公司德州德城支行等均己出具证明：“双一科技在上述业务申请过程中存在一定过错，但鉴于其到期贷款均己按期归还；该行为并未给我行造成实质性损害，并且双一科技承诺在今后的贷款申请中不会再进行此类操作。本行不会再行追究双一科技在上述贷款过程中的相关责任。”
　　综上，本所律师认为，发行人采取该方式进行走账违反了当时与贷款银行之间贷款协议中关于贷款用途的约定，但并不违反法律、的强制性规定，且所涉贷款，发行人已全部按期偿还，未给相关银行造成任何经济损失，相关主管部门及所涉银行己均己出具不再追究其法律责任的证明，故贷款走账事宜不会给发行人本次发行上市造成实质性障碍。
　　五、相关法律规定
　　IPO企业贷款走账问题，存在改变贷款用途的情况，与《贷款通则》、《流动资金贷款管理暂行办法》等相关规定的不符。具体法律规定如下：
　　（一）《贷款通则》第七十一条规定：“借款人有下列情形之一，由贷款人对其部分或全部贷款加收利息；情节特别严重的，由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款：（一）不按借款合同规定用途使用贷款的。”
　　（二）《流动资金贷款管理暂行办法》第九条规定：“贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。”
　　（三）《流动资金贷款管理暂行办法》第二十七条规定：“采用贷款人受托支付的，贷款人应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。”
　　（四）《刑法》第一百九十三条规定：“有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
　　（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；
　　（二）使用虚假的经济合同的；
　　（三）使用虚假的证明文件的；
　　（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；（五）以其他方法诈骗贷款的。”
　　值得注意的是《刑法》第一百九十三条规定的贷款诈骗罪的犯罪主体是个人，单位不能构成贷款诈骗罪。但是根据最高人民法院《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》，对于单位十分明显地以非法占有为目的，利用签订、履行借款合同骗取银行贷款，符合合同诈骗罪构成要件的，应以合同诈骗罪定罪处罚。即对单位判处罚金，并对单位直接负责的主管人员和其他直接责任人员判处相应刑罚。
　　《流动资金贷款管理暂行办法》更多的是调整和规范贷款人即银行的贷款行为，同时也对贷款用途做了明确规范。《贷款通则》里对于借款人变更贷款用途的法律责任即是加收利息、停止放款或提前收回贷款。
　　在实践过程中，企业采取贷款走账方式获得银行贷款往往是为了缓解资金周转压力，并非以非法占有为目的，因此企业采取贷款走账行为从而被追究刑事责任的极为少见。
　　六、案例总结
　　通过搜索近期上市案例，存在贷款走账的情况IPO案例汇总如下：
上能电气（被否）
请发行人代表进一步说明：（1）发行人通过与关联方签订未实际履行的采购合同、通过关联方账户周转取得银行贷款的背景和原因，通过正常途径能否取得银行贷款，发行人是否存在现金流断裂、债务逾期无法偿还等风险；（2）发行人通过上述方式取得银行贷款，是否违反《贷款通则》《流动资金贷款管理暂行办法》《商业银行法》等相关法律法规规定，是否构成重大违法违规行为，是否存在被行政处罚、被银行采取停贷和提前收回贷款措施等风险，与相关银行是否存在纠纷或潜在纠纷；是否取得有权部门出具的合规证明；（3）发行人目前是否仍存在此类情形，已采取或拟采取哪些整改措施；（4）发行人相关内部控制措施是否建立健全并被有效执行，能否合理保证生产经营的合法性。请保荐代表人说明核查的方法、过程依据和结论。
百达精工603331
报告期内，发行人存在向关联方拆借资金的情况。请在招股说明书“同业竞争与关联交易”章节进一步说明并披露：（1）发生上述资金拆借及借款转让等事项的原因，相关资金的主要用途，是否履行相应的内控程序，相关的内控制度是否完善；（2）报告期内发行人除上述事项外，是否存在其他对外拆借资金、资金占用、对外担保的情形。
恒银金融603106
招股说明书披露，报告期内发行人与关联方存在大量资金拆借往来。请发行人补充披露：（1）频繁发生关联方资金拆入、拆出的具体原因、发生时间、发生金额、利率及定价公允性、用途、还款时间、还款资金来源、履行的决策程序及对发行人经营的影响；（2）结合现金流量表的相关科目，说明拆借资金是否完全归还，以及内部控制对关联方资金往来的规范措施；
精研科技300709
报告期内，公司将获取的流动资金贷款通过上能电气、永盾机械进行周转，周转后的银行贷款用于支付货款、购买设备等。请发行人说明通过关联方资金周转的原因、背景，是否为变相规避相关强制性规定的行为，选择非实际控制人控制的企业作为资金周转方的原因，是否存在法律纠纷或潜在风险。
迪贝电气603320
2014年10月被否原因：报告期内，你公司存在虚构与其他企业材料采购的大额资金往来，以获取银行贷款资金的违规情形，你公司的内部控制制度未能有效防范上述行为的发生。
京博农化（被否）
　　1、请发行人详细说明报告期银行向其发放贷款采用受托支付方式的原因及必要性，上述款项的获取、周转、支付流程，具体涉及哪些方面的机构或人员及与发行人或主要股东是否存在关联关系，用于发行人哪些业务、供应商，是否存在相关协议，采取此种方式借款的合法合规性及其费用情况，对发行人独立性的影响；与大连博易石油化工有限公司、湖北丰杯生物科技有限公司等非关联方也存在相似的资金往来情形的原因及商业合理性，上述公司的经营业务、股权结构等背景信息，是否为发行人的客户或供应商，与发行人还存在哪些业务往来，与发行人及主要股东是否存在相关利益安排。　　2、发行人日以来，银行向发行人发放贷款后，按借款合同约定受托将款项支付给京博控股、甘肃诺客达等关联企业，上述企业在收到银行付款后及时将该款项转至发行人银行账户。请发行人代表从借款利率、贷款抵押、担保条件等进一步说明采用受托支付方式的必要性、相关整改及落实情况。请保荐代表人就上述事项是否违规及对发行人独立性的影响发表核查意见。
武进不锈603878
报告期内发行人与吉百利存在贸易业务，且在无真实贸易背景合同的情况下吉百利通过发行人向银行累计贷款9.8亿，请保荐机构、发行人律师核查（1）吉百利设立原因、历史沿革、设立以来交易对手方及金额情况，股东的基本情况、与发行人及其关联方是否存在关联关系；（2）吉百利通过发行人向银行贷款的原因、贷款用途、贷款金额与贸易货物价值是否存在对应关系，上述贷款行为是否符合银行法律制度及贷款业务规则的有关规定，是否存在被处罚的风险。　　从上述案例可以看出，对于贷款走账问题，处理不到位存在被否决的风险，因此，发行人应该采取强有力的措施解决该问题，以免被证监会认为内部控制存在重大瑕疵。
　　首先，解释贷款走账的原因、必要性。在实践中，中小企业经常发生“贷款走账”问题，主要原因为通过贷款走账进行融资可以提高融资和资金使用效率。一方面，中小企业融资渠道单一、现金流紧张，由于银行贷款的申请、审批、发放需要一定的审批程序及时间，很可能导致中小企业无法按时将款项支付给供应商，银行贷款放款日与供应商采购原材料付款日存在一定时间差。另一方面，许多中小企业每年向原材料供应商单次支付金额较小，但次数较多，如严格按照贷款银行要求，发行人委托其将下放的贷款直接支付给实际需要付款的供应商，发行人每年申请贷款的次数将会非常频繁。
　　第二，详细查明贷款走账的情况，含贷款银行、代为走账单位、单位性质（供应商或其他）、发放贷款入账时间、贷款金额、走账单位转入发行人时间等。中介机构应该收集银行付款给供应商或第三方的银行流水单号、付款单据等原始凭证，同时收集供应商或第三方返还贷款时的银行入账凭证，并且一一对应贷款情况，并分析贷款走账时间的合理性。
　　第三，要完善相关制度，提高资金使用效率，确保以后不再发生贷款走账问题。发行人修订《融资管理制度》、《货币资金贷款管理制度》等与资金往来有关的内部控制制度以规范公司各项融资行为与货币资金的管理工作。
　　第四，取得贷款银行出具的说明。鉴于发行人在相关贷款银行贷款期间就申请的各项贷款均能按照《贷款合同》的约定按时还本付息，从未发生逾期还款或其他违约的情形，且自相关供应商处归还至发行人的贷款均用于生产经营活动，因此相关贷款银行对发行人的不规范贷款行为不予追究，履行期限尚未届满的各项贷款合同继续有效，贷款银行不予要求提前还款，且不予收取罚息或采取其他任何惩罚性法律措施。
　　第五，取得当地人民银行、银监局等监管部门出具证明。证明发行人已按合同约定偿还贷款并支付利息，且采取相应整改措施主动纠正了贷款走账情况；发行人的贷款走账行为未实际侵犯金融机构权益，未危害金融安全，也未对金融稳定和金融支付结算秩序产生重大影响，不会对发行人进行任何形式的处罚，今后亦不予以追究。
　　第六，中介机构发表明确核查意见。贷款走账事项未对发行人的正常生产经营活动产生影响，也未对发行人报告期各期的资产负债表、利润表及现金流量净额造成影响。发行人与第三方的该类资金周转目前已经停止，相关借款也已按时还本付息，发行人并无骗取贷款银行发放贷款的故意或将该等贷款非法据为己有的目的，不属于骗贷行为。经相关金融主管部门认定，上述贷款走账行为不构成重大违法违规行为，也未对发行人进行行政处罚。发行人已在现金管理、银行贷款管理等方面建立了授权、批准、审验、责任追究等相关管理制度，相关与贷款业务相关的内部控制是有效的。公司进一步整改了通过第三方进行的不规范贷款行为，加强了银行贷款资金的管理，并制定了相关严格的制度，相关制度得到了切实执行。
&&& 文章来源：微信公众号IPO案例库
（责任编辑：任刚 HF008）
和讯网今天刊登了《双一科技：通过第三方贷款走账的方式获得银行贷款问题的处理 》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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