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浅谈小额贷款公司的资金来源问题及解决方案
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小额贷做出大文章 中信POS贷解决贷款难问题
　　缺乏融资途径的孙总这几天一筹莫展，没有抵押物，吃了好多闭门羹。恰巧之前帮忙安装POS机的中信银行客户经理小张又来拜访沟通，提起最近力推的一个产品叫POS贷，出乎所料，短短3天时间，小张为孙总申请的100万元贷款到账。
　　“不要抵押，不要担保，POS刷卡就能轻松贷款！”这是中信银行为POS商户量身打造的“POS贷”，一种以商户POS流水单为依据的信用贷款。
　　POS贷是针对POS收单商户，依据其POS入账金额给予一定金额贷款的业务。根据授信模式的不同，可分为单户一般授信模式（借款人单独向银行提出申请，获得贷款的业务模式）与集群授信模式（银行为消费类或服务类集群市场核定总体授信额度，为市场内多个借款人统一提供贷款的业务模式）。产品优势在于信用贷款、无需抵押、手续简便，申请便捷，用款灵活，循环使用，随借随还。
　　近年来，中信银行不断探索建立具有中信特色的小企业金融服务模式。经过几年的耕耘，已建立了一套符合小型微型企业特点的“四专”服务体系（专营机构、专职团队、专门流程、专业平台），形成了以垂直管理、集群营销和全程风险控制为内涵的具有中信特色的小企业金融服务模式。针对小企业缺少抵押和担保的现状，通过“集群营销+信用增级”的业务模式解决了一大批小企业融资难的问题，有力地支持了实体经济发展。
　　依照“小微化、零售化”的发展思路，中信银行秉承“以客户为中心、以市场为导向”的理念，从小微客户实际需求出发，不断为小企业客户量身定制多样化的金融产品。2013年年初以来，先后推出了一系列小微金融产品，搭建了小微系列产品体系。包括四类小微系列产品。信捷贷，以快速、便捷为特点的“标准化”产品系列，包括针对小微企业和企业主的抵押贷、质押贷、保证贷、小额信用贷等产品；种子贷，以批量开发、信用增进为特点的“种子基金”产品系列，包括小企业合作式种子基金和小企业互助式种子基金两类产品；商户贷，以商贸批发市场为目标客户，实现批量开发的产品，包括租权贷、租金贷和商铺经营性物业贷等产品，也包括符合商户需求的POS贷、小额联保贷和小额信用贷等产品；POS贷，针对POS收单商户基于其流水提供信用贷款的POS流水贷。
　　2013年，为落实小企业金融业务“小微化”发展要求，大力拓展小微客户市场，中信银行制定并下发了中信银行小企业标准化产品，通过对客户申请、贷前调查、审查审批的标准化作业，明确审批时效要求，灵活贷后管理，推动产品营销模式向标准化和零售化转变，提高小企业业务效率，更好地为小微金融提供服务。
　　在丰富产品体系与提升服务体验之外，中信银行重庆分行还加快小微特色支行建设和布局，针对特定的小微企业细分市场或业务领域开展专业化营销和风险控制，通过专业市场、细分行业、特定客户集群深入营销、建立小微企业创业联合会、产品创新以及加强小微企业专业营销队伍建设全面提升小微业务服务水平。
　　在未来，按照小企业业务重心继续"下移"的基本思路，中信银行将着力推动小企业金融业务向“小微化”发展，真正“弯下腰”服务于小微企业，降低企业进入门槛，开发小微企业集中的板块和市场，重点支持涉及消费和民生领域的服务型小企业，培育与银行长期共同发展的小微企业基本客户群体。云南省小额贷款公司存在的主要问题及完善措施与建议_励志成长-牛bb文章网您的位置：&>&&>&云南省小额贷款公司存在的主要问题及完善措施与建议云南省小额贷款公司存在的主要问题及完善措施与建议（原作者：袁天昂）【摘要】党的十八届三中全会提出：“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”截至2013年末，作为普惠金融主要实体之一的云南省小额贷款公司已经发展到549家，数量位居全国第三，覆盖127个县（市、区），累计发放贷款11.1万笔，达到902.62亿元，其中支农、支小贷款731.74亿元，占其贷款总额的81.07%。小额贷款公司作为普惠金融的重要组成部分，有着&比民间借贷利率低，比银行贷款手续快&的优势，其以灵活、高效的运营模式受到广大客户的青睐。但它作为一种新型的金融服务机构，也存在着诸多的问题和困难。本文通过典型调查分析了云南省小额贷款公司在发展中存在的主要问题和困难，并提出了一些较可行的完善措施与建议。【关键词】小额贷款公司 普惠金融 存在问题 完善措施 云南省一、云南省小额贷款公司发展现状2005年10月，人民银行开始在山西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省（区）各选择一个县进行小额贷款公司试点。同时提出，其他省政府要搞试点的，可自行组织。据央行日发布的《2013年小额贷款公司数据统计报告》统计：截至2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。全国小额贷款公司如雨后春笋般蓬勃发展，云南省的小额贷款公司正在衔枚疾进之中。据云南省金融办最新统计，截至2013年末，云南省小额贷款公司发展到549家，数量位居全国第三，覆盖127个县（市、区），累计发放贷款11.1万笔，达到902.62亿元，其中支农、支小贷款731.74亿元，占其贷款总额的81.07%。为近4万多户不符合银行贷款条件而又急需资金支持的小微企业及农户提供了资金支持，间接为社会新增就业岗位约21万个，有效发挥了普惠金融、草根金融“毛细血管”作用，成为云南金融服务“三农”、小微企业的生力军。云南省金融办主任刘光溪指出，云南省将继续鼓励民间资本设立小额贷款公司，引导小额贷款公司加大对云南小微企业、“三农”和县域经济发展的资金支持，鼓励符合条件的小额贷款公司积极向村镇银行转变。下一步，要完善评审准入机制，优化布局，科学监管，提升实力，积极发展专业化小额贷款公司，吸引更多的民间投资发起设立小额贷款公司。可以预见，在不远的将来，我省小贷公司将会出现更快的发展，从而给农村金融市场带来必要的活力与希望。笔者通过对玉溪市龙马小额贷款公司的资料分析，对于该公司成立至今的发展情况及遇到的实际问题进行了比较分析。龙马小额贷款公司成立于2011年5月，注册资本为5000万元，从成立至今，该公司运作稳定，无坏账和不良贷款，管理规范，严格遵守金融办关于小额贷款公司管理和运作的各项要求和规定，没有出现违规现象。公司从成立至今一直保持较快的发展，除了公司的规范管理外，还得益于公司对风险的严格控制。龙马小额贷款公司设有专门的风险部和审计委，两个部门协调工作，共同控制公司的风险。公司定期派送职工到银行进行培训学习，提高职工的风险意识和业务水平，这在很大程度上提高了公司的整体抗风险能力。在两年多的发展过程中，龙马小额贷款公司也遇到了一些困难和问题，这也是我省很多小额贷款公司普遍存在的问题，这些问题归纳起来主要集中在以下三个方面：一是税收政策问题。小额贷款公司作为新型金融机构，目前，其应纳税是按照企业税收政策来征收，而不是按照金融机构税收政策来征收。按企业税收政策来征收，其适用的税率相对较高，增加了公司的资金成本和经营成本，从而间接增加了贷款成本，降低了小额贷款公司的竞争力和吸引力，不利于小额贷款公司的扩大发展。二是小额贷款公司一般不能从银行融资。龙马小额贷款公司因为拥有自己的固定资产，可以用固定资产作为抵押从银行获取资金用于放贷，但大多数小额贷款公司没有自己的固定资产，也没有可以作为抵押贷款的抵押物，因此很难从银行获得资金支持。并且，根据省金融办关于小额贷款公司管理的相关规定，一家小额贷款公司最多只能从两家银行融资，其融资比例最高为注册资本的50%，如龙马小额贷款公司的注册资本为5000万元，目前以自己的固定资产向银行进行抵押借款，获得了2500万元（规定的注册资本50%的上限）的贷款，其资金运作规模就只能是7500万元，这就为小额贷款公司的业务扩展设置了障碍。三是追加注册资本难度大，审批程序复杂。在现有管理制度下，小额贷款公司如果要追加注册资本，需要向直管部门提出申请，层层上报，手续较多、耗时较长。而审批部门也有一套复杂、严格的审批程序，最终能通过审批的小额贷款公司很少，由此造成一些小额贷款公司想追加注册资本，但由于审批麻烦复杂而不愿提出申请，贷款规模难以增长扩大，不能满足旺盛的客户需求而形成客户流失的局面。二、云南省小额贷款公司目前存在的主要问题（一）受资金来源渠道的政策限制，多数小额贷款公司贷款资金不足小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，明确禁止小额贷款公司不得进行任何形式的非法集资。但面对“三农”和中小企业旺盛的资金需求，大多数小额贷款公司在成立后不到三个月，资本金就已经贷完，出现“无钱可贷”的局面，只有等着收回后才能发放贷款的排队融资现象；另一方面，尽管按政策规定可以从两个银行机构融入不超过公司注册资本50%的资金，但由于受各家银行贷款政策的限制，目前只有极少数小额贷款公司实现了向银行业金融机构融入资金。因此，大多数小额贷款公司，由于资金规模有限，贷款资金严重不足，可持续经营出现问题。小额贷款公司与银行业金融机构一样从事发放贷款业务，前者主要用自有资金进行放贷，后者则主要用吸收的公众存款进行放贷，两者相比，前者生存空间太小。（二）监管体系不完善，各州、市监管机构、人员、职责不明确由于小额贷款公司在审批上具有严格的规范性，在日常监管方面也具有较强的专业性，客观上要求有专门的机构、人员承担相应的职责，而目前我省大部分州、市都没有设立金融办，只是由各单位抽调部分人员临时组成试点办公室，挂靠在某一部门，兼职负责本地区的试点工作，随着试点工作的不断向前推进，小额贷款公司数量的不断增加，这种临时性的监管模式将很难满足对小额贷款公司的日常监管工作。（原作者：袁天昂）（三）存在一定的违规发放贷款问题部分小额贷款公司存在“跨区域”、“超限额”发放贷款的现象，与公司“小额、分散”的经营原则不符。在贷款投向方面，也存在部分公司对“三农”的支持力度不够，对“三农”贷款比例未达到规定要求，发放股东关联贷款的现象，存在一定的风险隐患。按照有关规定，小额贷款公司发放贷款的主要投向是“三农”和微小企业。据笔者的调查，我省小额贷款公司的贷款大多用于“三农”和小企业经营急需，基本上可以说，设在县域的小额贷款公司投向相对规范，设在市区的则相对较差。2010年3月由中国人民银行与德国技术合作公司联合主办的第二届小额贷款机构与国际投资者交流会上，央行研究局金融市场处处长庚力指出：“农业在小贷公司的贷款份额并不算太高。”我省部分小额贷款公司也存在着违规发放贷款现象，必须高度警惕。（四）缺乏相关的政策法规扶持虽然小额贷款公司从事的是金融业务，其财务管理、风险控制也执行金融企业的相关规定，但性质仍定性为非金融企业，这种定位使得小额贷款公司在办理房产、车辆、土地、股权等抵押登记时，存在政策障碍。另一方面，农村信用合作社、村镇银行、担保机构等在税收、财政贴息等方面都有一定的优惠政策，而作为服务我省“三农”和中小企业的重要力量，小额贷款公司至今还未享受到任何优惠政策。此外，小额贷款公司目前仍不能与人民银行的征信系统实现对接，这也给小额贷款公司进行贷款调查和风险防范等方面增加了难度。三、完善云南省小额贷款公司的措施与建议（一）完善小额贷款公司的监管主体和相关法规1.进一步完善以地方政府为监管主体，人民银行及其他监管部门共同参与的联合监管体系。这主要基于当前我国各相关部门的性质、职责和监管能力。地方政府监管小额贷款公司的优点在于其在各区、县都有机构和人员，管理半径小，不存在监管死角问题。缺点是与人民银行和银监会相比，监管水平欠专业，但可以通过引进外部技术支持部分解决这一问题。虽然人民银行和银监会作为我国银行业管理的专业机构，在专业性上有着其他部门不可比拟的优势，但以目前的机构设置（二者在市区无分支机构）和人员配备（人员普遍老化，银监县级分支机构只有2～3人），二者均无充足的监管能力。而且，《人民银行法》、《银监法》对人民银行和银行监管部门的职责有明确规定，承担对小额贷款公司的监管职责不符合法律的规定。人民银行如果承担对小额贷款公司的监管职能，将身负在其出现风险时“最后贷款人”的义务，这也将给人民银行带来一定的负担。2.明确界定各监管主体的职责监管，强化监管的实效性。一是地方政府主管部门要切实履行责任，严格小额贷款公司的市场准入，建立信息动态监测系统；要确保其合法经营，杜绝出现非法吸收存款、非法集资、非法办理金融业务的问题；作为小额贷款公司风险防范与化解的第一责任人，地方政府要切实承担起风险处置损失责任，同时要建立相应的救助机制；指导小额贷款机构健全信息披露制度，要充分发挥联席会议牵头人的作用，定期召开联席会议，每年开展联合检查。二是人民银行负责对利率、资金流向、洗钱等进行监测，同时强化重大事项（事件）报告管理制度；加强对小额贷款公司的金融服务，条件成熟时应将其纳入征信系统，并为其提供资金清算便利；指导信用评级机构加强对小额贷款公司的外部评级。三是银行监管部门要充分发挥其专业性，协助地方政府对小额贷款公司合法经营进行监管，重点关注从银行融资的小额贷款公司；同时协助和指导向小额贷款公司提供融资的银行机构，加强对小额贷款公司的评估和监控。3.健全和完善相关政策法规，引导小额贷款公司规范发展。目前，对小额贷款公司的监管依据只有银监会和人民银行联合印发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》。从法律层级来看，部委文件的法律效力较低。根据国家指导意见的规定，各地政府也相继出台了当地监管办法，其法律层级更低。为推动小额贷款公司的健康、规范发展，应当根据国情、省情尽快出现层级更高的法规，如《小额贷款公司条例》，将小额贷款公司的法律地位、法律属性、经营方向、监管主体等固定下来，统一各地对小额贷款公司的监管标准。（二）监管及政策层面的支持1.适当放宽小额贷款公司追加注册资本的条件。随着小额贷款公司业务发展的深度和广度不断增加，小额贷款公司原有的注册资本已经不能满足日益增长的市场需求，对追加注册资本以进一步满足市场需求提出了要求。监管部门可以简化审批程序，适当放宽小额贷款公司追加注册资本的条件，允许一部分经营稳定、无违规违法现象、条件成熟的公司扩充其注册资本，扩大其业务规模。2.税收优惠政策。小额贷款公司，作为一种新型金融机构，理应按照金融机构纳税政策对其行征税，这样可以直接降低小额贷款公司的经营成本，从而间接降低贷款成本，有利于资金需求者以较低的贷款利率从小额贷款公司获得所需资金。3.适当提高小额贷款公司从银行融资的比例。除了追加注册资本，小额贷款公司扩大其资金规模的另一重要途径是从银行融资，而目前的融资比例仅为小额贷款公司注册资本的50%，明显已经不能满足市场需求，需要提高比例。另一方面，就目前小额贷款公司的发展情况来看，其业务填补了银行业务的空白区域，有效促进了小微企业的发展，银行通过扩大与小额贷款公司的合作，对小额贷款公司提供一定的支持，不仅可以扩大自身的发展，还能通过小额贷款公司间接填补自身业务空白。（三）小额贷款公司自我完善1.提高风险意识。金融行业作为一个高风险的行业，对于金融机构的风险意识有较高要求，小额贷款公司尤其如此。小额贷款公司处于发展初期，相关保险机制还没建立，对于风险的掌控完全取决于公司自身。风险部门的设立、风险控制机制以及员工的风险意识和业务水平直接决定着公司的生存与发展，所以，小额贷款公司的管理层必须把风险控制放在第一位，定期对员工进行风险相关知识的培训，增强员工风险意识。2.严格的合规管理。小额贷款公司的健康发展，离不开对相关法律法规的遵守。小额贷款公司为了自身的发展，有必要设立合规部，该部门的职责是严格按照相关法律法规对贷款的合规性进行评估，从另一角度来讲，合规部的工作也降低了公司经营管理的风险。（四）设计并建立小额信贷最终偿还的保障机制小额信贷的健康可持续发展是一项复杂的系统工程，其中，贷款资金的最终偿还是关键。目前，我国小额信贷最终偿还的保障措施主要有以下两个方面：一是采取多人联保自治；二是设置物权抵押。但是实践过程中发现，以上两种措施的效果并不理想，当出现贷款违约延误时，不论是要求其担保人偿还资金还是没收贷款者的物权抵押都是相当困难的，就算勉强执行，也只会加深贷款者的贫困程度，由此带来的结果是小额信贷环境的恶劣程度加深。因此，笔者建议建立一个行之有效的贷款最终偿还保障机制来保障小额信贷机构的资金安全，其中一个有效途径是政府和相关机构共同出资，在条件成熟时建立一个风险保障基金，在遇到借款对象如农户借贷资金确实无法偿还的条件下，替农户偿还贷款，以保障小额信贷机构的贷款安全。参考文献[1]康云海，宣宜等.云南小额信贷发展研究[M].云南科技出版社，2011.[2]唐青生.西部农村金融资源配置研究[M].经济科学出版社，2010.[3]裴绍军等.新型农村金融机构如何以创新促服务[J].中国金融，2010（2）.[4]徐小青，樊雪志.村镇银行试点的成效、问题与建议[J].中国农村金融，2010（3）.[5]唐青生.西部边疆民族地区村镇银行发展问题研究[J].中国发展，2011年增刊.[6]曲小刚，佟连洪.新型农村金融机构经营绩效与扶持政策[J].银行家，2012（10）.[7]赵维峰、刘晓龙.落后地区新型农村金融机构的发展“困局”[J].中国农村金融.2013（2）.作者简介：袁天昂，男，就职于中国人民银行昆明中心支行，高级经济师，研究方向：货币理论、区域经济及农村金融问题。欢迎您转载分享：热门励志成长好评励志成长 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浅议小额贷款公司发展中面临的问题及解决措施
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小额贷款公司试点遭遇门槛过高问题
　　央视《东方时空》播出《小额贷款公司的新阶段》，以下为节目内容。
　　今年5月，中国人民银行和银监会共同下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，这份指导出台以后，各省闻风而动，相继开展小额贷款公司的试点工作。目前，北京，上海，重庆等地都在研究制定小额贷款公司的管理办法，而江苏浙江等地的小额贷款公司已经在筹办当中。在这些试点当中，最引起人们关注的是浙江温州。舆论认为，在民间资本和地下金融最为活跃的温州，小额贷款公司能给强大的民间资本找到一个合法的出口，起到收编地下金融的作用。如今，按照日程表，温州的小额贷款公司即将在这几天挂牌成立，从目前的情况来看，是否真正起到了收编地下金融的作用呢？
　　今年对于温州人来说，是一个多事之秋。在全球金融动荡，股市、楼市不景气的环境下，温州的中小企业也面临着经营性的困难，这个时候出现的小额贷款公司，引起了温州甚至全国各界人士的关注。小额贷款公司被人们称为是草根金融，因为最普通的老百姓，只要没有不良犯罪记录，信用良好，自己有充足的资本金，就可以成立一家小额贷款公司，把钱贷给别人，赚取利息。但是，小额贷款公司不能吸收存款，是只贷不存的的公司，因此，这一点与真正的银行还是有区别的。虽然小额贷款公司只能贷不能存，但央行和银监会的这个指导意见一出台，还是吸引了各界人士的眼球。
　　方培林是浙江温州一家担保公司的负责人，他手里拿的是今年5月份，中国人民银行和银监会联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》。这份指导意见方培林已经仔仔细细研究过很多遍，还在很多地方加了批注。之所以对这份文件如此关注，是因为他和民间借贷行业的历史渊源。
　　1984年，方培林开设了新中国第一家私人钱庄-方兴钱庄。当时方兴钱庄没有拿到正规的金融许可证，处于半地下状态，但在方培林当时生活的小镇上，方兴钱庄是个值得信任的机构，人们存款贷款都会到这里。1989年，在政策的压力下，方培林被迫关停了方兴钱庄，但是，方培林说，在温州当地，仍然存在很多地下钱庄，他们从事和以前的方兴钱庄同样的存贷款业务，除此之外，普通老百姓之间的借贷行为也非常频繁。
　　方培林：温州现在的状态是家家户户都在做金融活动，为什么这么说呢？打个比方，今天我有资金，你需要资金，我就把钱借出你，我们现在的活动就是一种金融活动，根据资金的需求，在不断地转换角色，温州几乎每家每户都在进行这种金融活动。
　　由于今年以来，股市、楼市的不景气，温州的民间资本大量回流到本地，温州银行储蓄存款大幅上升。据估计，温州的民间资本有4000亿，而用于金融活动这部分的资本，约有600亿，温州的地下金融活动一直非常活跃，有些地下钱庄非法吸收存款，一旦发生挤兑，势必会引发社会不安定因素。在小额贷款公司试点之前，很多温州的中小企业通过民间借贷的方式来融资，有的因为卷入高利贷而变相破产。所以，曾有专家大声疾呼，温州民间金融急需引导和规范。
　　方培林：小额的放贷公司我一直都这么理解，是规范民间借贷一个伟大创举。
　　记者：既然它是只贷不存的话，那怎么能够收编民间的资本？
　　方培林：所以在这里要谈到，只有放开，只有普及，一个乡镇你搞三家以上，一点都不可怕，为什么呢？现在的温州是家家户户都在搞金融，您无非就是认可这个市场，把他们规范起来，原来是你一个人做，现在改为两人以上，五十人以 下。
　　方培林说，按照央行的指导意见，三五个人，只要能凑够五百万元资本金，就够条件开一家小额贷款公司。而在温州，几乎每家老百姓都有把家里的闲钱借出去的历史，所谓的小额贷款公司，实际上就是把几户人家的钱集中起来，进行放贷活动。通过这样的形式，温州的民间金融活动就从地下转为了地上。
　　记者：等于说两三家人凑在一块就可以形成一个小额放贷公司，就可以放贷了。
　　方培林：对，所以说要普及，我相信三年以内，温州市的每一个乡镇至少每一个乡镇要发展到三家以上。
　　央行的指导意见一出台，方培林就开始做准备工作，希望能成为浙江省最早成立的小额贷款公司。但是，7月份，浙江省出台了《浙江省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》，这份实施意见让方培林泄了气，他发现，这份省里的实施意见提高了小额贷款公司的门槛，自己已经被挡在门外。
　　方培林：我们省里跟市里现在要求一个发起人制度，发起人必须是民营的骨干企业，我没这个企业，这个门槛我进不去。
　　目前，温州小额贷款公司的16个试点名额已经基本确定，发起人全部为温州当地的骨干企业，像奥康，正泰这样的大集团都名列其中。就在这几天，这些由大企业作为发起人的小额贷款公司即将挂牌成立。但这样的结果，却与很多人原来的想法大相径庭。
　　浙江省的实施意见中限定了小额贷款公司的名额，温州只有16家，并且把小额贷款公司的注册资金从央行规定的500万提高到了5000万，另外还规定：小额贷款公司主发起人是当地的民营骨干企业。基于这个文件，目前即将挂牌成立的温州市小额贷款公司全部由当地的骨干企业发起，例如奥康皮鞋，正泰电器等，注册资金也全部来自于这些企业内部资金。从这样的情况来看，温州市小额贷款公司的资金来自于搞实业的民营企业，并非人们所预料的民间金融业，因而并没有达到收编民间金融的目的。
　　今年7月，中共中央政治局常委，国务院副总理李克强到温州考察，了解当地中小企业的经营状况，并和当地中小企业家座谈。周德文代表温州中小企业，曾提出规范民间金融，使之服务于中小企业发展的建议。
　　周德文：民间金融我觉得还会持续比较长的时间，它有存在的合理性。
　　周德文是浙江中小企业促进会的会长，他说，央行的指导意见出台以后，很多温州地下金融业人士都来找过他，商讨成立小额贷款公司的事情。当时大家都对这个文件感到兴奋不已，认为这是他们从地下转为地上的一个契机，而如今这样的结果，让温州的民间金融业人士多多少少感到失望。
　　记者：那您觉得为什么地方政府的政策会把门槛提得这么高，他们是处于什么样的考虑呢？
　　周德文：他们肯定是稳定，因为谁审批谁负责，这个是中央条例规定的，哪级政府特别县级政府，谁审批谁负责，谁监管，出了问题，实际上他没有讲负连带责任，那他绝对很慎重，他一定要选一个我政府绝对信得过的人，绝对有实力的人，所以到县里变成一个功勋企业才能申请。所以这个就是说因为这种制度实际上可能还有待于完善，可能是经过试点以后会慢慢完善。
　　关于为什么对小额贷款公司设置这样的门槛，温州和浙江省政府部门拒绝了我们的采访。不过可以想象的是，小额贷款公司虽然只能贷款不能存款，但毕竟经营的是特殊产品-人民币，一旦出了闪失，这个责任可不是谁都能轻易承担的。也难怪浙江当地政府会把门槛提高，刚开始做试点，还是谨慎行事比较好。其实，关于如何防范小额贷款公司的风险，山西省平遥县已经有了自己的一套经验。
　　山西省平遥县的晋源泰小额贷款公司和日升隆小额贷款公司成立于2005年12月，是中国人民银行推行的全国最早的试点，如今，这两家公司已经运行了将近三年的时间了。三年中，当地的老百姓从这里得到不少实惠。
　　郭宝平是平遥县东源祠村的村主任，三年前他办起了这个养鸡场，效益很不错。半年前，他想扩大养鸡场的规模，可家里没有了存款，周围的亲戚邻居也都不富裕，郭宝平为筹钱犯起了难。
　　郭宝平：在咱们村寨，像我们乡镇信用社根本在农村很少很少出贷款。
　　记 者：您是村主任都贷不到款。
　　郭宝平：贷不到。
　　郭宝平说，当地的银行贷款手续繁琐，并需要抵押和担保，村里很少有人能从那里带到款。后来，他经人介绍到日升隆小额贷款公司，很快就贷到了自己需要的一万五千元资金，新建了养鸡场。如今，他已经偿还了一万块钱本金，再过不久就能把钱全部还上了。
　　记者：您觉得这个利息高吗？
　　郭宝平：利息倒不错，也不算高，看怎么样算，
　　郭宝平说，小额贷款公司贷款方便，形式灵活，利息也比民间的高利贷低多了。有了小额贷款公司，村里人就能大胆地去做一些小生意，生活也比以前好多了。
　　日升隆和晋源泰两家小额贷款公司服务对象主要是农村个体户和中小型企业，单笔贷款金额从三千元到一百万元不等。运行三年来，小额贷款公司极大促进了当地三农产业的发展，成为农村金融体系的有益补充，这也正是当初中国人民银行在这里搞试点的目的。三年中，两家小额贷款公司运行良好，只发生过一笔坏账。
　　人民银行平遥支行行长杨祁平：两家加起来才占到不到一个百分点，现在目前中国金融无论哪个部门，国有商业银行这一块来讲，包括农村信用社，我们认为这个效益是最好的是最佳的，比任何一个机构做得都好。
　　和浙江省的做法相似的是，在初始阶段，平遥县对于第一批小额贷款公司的股东也保持着谨慎的态度，也进行了限制。不过，限制的范围与浙江省的恰好相反，平遥县所在的晋中市政府在第一批小额贷款公司试点的政策中规定，小额贷款公司的股东必须是自然人，不能是企业法人。当时之所以这样规定，是害怕企业和小额贷款公司会在财务上互相影响，造成不良后果。
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