大学生裸贷事件回顾_中国江苏网
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大学生裸贷事件回顾
　　“每天睁开眼都是怎么还钱”。在北京读大学的冯萧，为“买买买”走上了网络贷款道路，她在借贷宝等多个平台均借过款，最多时共欠款三万多元。一次为了还之前的欠款，她开始试着裸贷，但对方拿走视频却没有给钱。之后，她的个人信息也遭泄露。
　　2016年11月，网上传出“借贷宝裸条”压缩包，上百名女性因借款作为抵押的裸照、视频在网上泄露，冯萧是其中一个。她曾通过借贷宝借款后全部偿还，但此次资料仍被泄露，身陷“裸贷门”。
　　冯萧，20岁，大三，在北京读艺术类专业。她有三年网贷经历，通过借贷宝、分期乐、蚂蚁借呗等平台均借过款，最多时共欠款三万多元，“每天睁开眼都是怎么还钱”。
　　冯萧家庭并不富裕，一次为了还之前的欠款，她通过聊天软件进行裸贷，但对方拿走视频却没有给钱。
　　近段时间对于她来讲，是暗淡的、头疼的。“我已经还款了，我不欠借贷宝的钱”，冯萧向“北京时间”倾诉，不明白自己的信息为何还会被泄露，她无法理解当初自己的“自欺欺人”，十分后悔“出卖自己”。
　　“从买iPad开始走上网贷道路”&
　　冯萧个子不高，一米六左右，黑色的长款羽绒服把她包裹得严严实实，黑色的帽子遮住小半张脸，面容素净，没有一丝妆容，看不出牌子的黑色单肩包被她随手放在一边，看起来是一个很朴素的女生。
　　记者与冯萧约在一家饭馆，“上次我和朋友路过这里，就想来这家吃饭了”，冯萧坐下翻看着菜谱，“看起来都好想吃啊”，眼睛里放着光，带着20岁女孩的开朗与稚气。
　　交谈间，冯萧从包里拿出她的iPad和手机，“我的手机不太好用，我平常都用iPad”。iPad的粉色卡通保护壳和红色的手机，给冯萧增添了一点色彩，也就是从购买这个iPad开始，冯萧走上了网贷的道路。
　　冯萧贷款的原因很简单，只是为了买买买。
　　“我第一笔贷款是从分期乐开始的”，大一的时候，冯萧在这里分期购买了iPad，当时申请5000多的额度，买iPad花了4000多。
　　冯萧向“北京时间”介绍，她所在的学校，每年新生开学的时候，分期乐都会有专门的人在学校做推广，“学生分期买电子产品，很正常”。第一次的顺利贷款、还款，不仅让冯萧买到心仪的东西，也让她相信自己有还款能力。
　　“看到喜欢的东西，总是忍不住去买”&
　　冯萧来自县城，从小在单亲家庭由妈妈带大。冯萧妈妈再婚后育有一子，养育两个子女的重担都压在妈妈一个人的肩上。
　　冯萧就读于艺术院校，每年的学费加生活费需要四五万，尽管家庭状况一般，妈妈每个月给冯萧的2500元生活费，在她们的小县城中已经不算少。
　　“我爸爸基本上不管我，我妈妈每个月只有2000多的工资，还要养三岁的弟弟”。不太宽裕的家庭状况，让冯萧不愿意开口找妈妈多要钱。
　　“我平时花钱确实大手大脚，看到喜欢的东西，总是忍不住去买”，每个月家里给的生活费并不足以支撑冯萧的支出，她在学校的月均生活费元。
　　“我确实喜欢买一些品质比较好的东西，但是聚会、酒吧、夜店都很少去。贷款确实能让生活过的好点儿，可以吃吃饭、买买东西，不用再把钱掰成瓣儿花”。
　　在所有的支出中，购买衣物成为她最大的花销，大概占到总支出的三分之一。“艺术的女生打扮花的多一些。现在都是看脸的年代，大家都以貌取人，如果自己太邋遢，会错过很多机会。”
　　此外，冯萧还有日常交往的支出，“班级经常聚会，每次聚会都要几百，再加上同学过生日等等，钱不知不觉就花完了”。
　　“几乎每天都活在还款中”&
　　刚开始的时候，冯萧从不轻易贷款，只有在需要的时候，才会选择小额贷款。
　　虽然背负着贷款，但冯萧仍表示，有些钱“该花的时候，还是要花”。日常支出的增多加之缺乏消费规划，使冯萧一次次陷入“贷款-还款-贷款”的圈子里。
　　“放贷人也曾经和我说过很多真实的案例，从贷一两万到最后欠几百万，但我始终认为自己不会到那种地步” 。
　　冯萧知道，个人信誉很重要，因此，每次贷款之前，只有放贷人明确告知，“只要按时还款，就不会把个人信息泄露出去”，她才敢贷款。
　　冯萧前前后后在十几家贷款平台贷过款，包括借贷宝、分期乐、蚂蚁借呗、曹操贷、现金巴士等，每家平台借的钱数从1000元到5000元不等。
　　冯萧告诉记者，她最多时欠款三万多元，几乎每天都活在还款中，“分期乐十号之前还，闪银十四号之前，信用卡二十四号之前……还钱的日子让人感觉很漫长”。
　　“其他平台贷不出钱，选择了借贷宝”
　　今年7月份，由于冯萧在各大贷款平台都有过多次贷款或逾期记录，已经无法再借款。在一些网站的边边角角中，她看到了社交平台贷款群的信息，“加了之后发现，聊天软件里面好多这样的群”，在这些群中，冯萧接触到了借贷宝。
　　冯萧说，她在借贷宝的贷款大都通过聊天软件上的放贷人来操作。贷款周期通常为一周，最长不超过十天，前后共借过十几次，每次都是1000左右。
　　“在我做借贷宝之前，就有人告诉过我，学生千万不要用借贷宝，利滚利，很可怕。”冯萧算了一笔账，假如从社交平台中的放贷人处通过借贷宝借1000元，时间为一周，贷款利息为300元-500元不等，但在放款人放款的时候，往往会押200元，实际到手的钱为800元，到期后却需要还元不等。
　　借贷宝平台自称主打熟人贷款，贷款金额、还款日期、年利率都由借贷双方自定，在借贷宝平台中，明确规定年利率在0-24%之间。然而，从冯萧的贷款经验看，其在借贷宝平台的实际贷款利率已经远超24%。另外，冯萧与其放贷人从不认识，这与借贷宝宣传的所谓“熟人贷款”相背而行。
　　冯萧在借贷宝平台的贷款，是唯一被家里知道的贷款。由于贷款逾期后利滚利，超出了冯萧的还款能力，一直未还，欠款4000元。
　　今年9月份，催债人员直接给冯萧的妈妈打了电话，当妈妈问及贷款原因，冯萧称，“交房租拿不出那么多的钱”。最终，妈妈帮她还了这笔钱，让她度过了这场风波。
　　“想借一把大的，先把之前的都还上”&
　　“借了十几个网贷平台，最后实在是很烦，每天睁开眼都是还钱，一心想借一把大的，先把之前的都还上，我再慢慢还一家。”
　　今年8月份，冯萧为了还其他多个网贷平台的欠款，试图在社交平台上向私人借贷。她很清楚，这次她是要利用自己的身体进行抵押、裸贷。
　　冯萧知道，名节很重要，“但实在是没办法了，就是急用钱”。虽然内心很矛盾，她也会以各种各样的理由说服自己，“比如，社会不像以前那么保守，吻戏、床戏都很多;就像谈了一场恋爱，身体被别人看了”。
　　冯萧在各个放贷的聊天软件群中，密切关注着裸贷广告。她联系了几个放贷人，有的利息特别高，有的沟通存在问题。“有一个女的，我给她发信息，她都是第二天回”。
　　通过比较不同放贷人的措辞、态度等进行辨别，冯萧最终选定了刘风华，“贷款2万元，每月还1000元利息，本金在六个月之后一次付清，还可以接受”。
　　随后，刘风华要求冯萧拍裸露照片、视频，视频时长1-3分钟，冯萧告诉记者，按要求，在视频中不仅要读出借贷协议，还要拍自慰片段。
　　“协议的内容就是，我是xx，今向xx借款20000元，利息6000元，还款周期六个月，到期连本带利还清，否则后果自负”。
　　至于不还款的后果，放贷人都或委婉或直白的向冯萧说明过。“肉偿、卖淫，我知道，比如他们会说，‘万一不还钱，我们也会找到你，接下来做什么，你就要听我们的了’”。
　　不过，冯萧认为自己具备还款能力，只是可能会还的慢一点。当时她已经在实习赚钱，假如实在还不上，妈妈仍会提供帮助，“只不过要被毒打一顿”。
　　“他拿了我的视频跑了”
　　冯萧拒绝了提供自慰视频的要求，她一再向对方强调，自己有还款能力，不会跑路，
　　“我肯定不能拍，我还是处女，我没有做过这样的事。”
　　在经历过无数次的语音通话后，刘风华同意了冯萧的要求。然而，在冯萧将照片和借贷协议视频发给刘风华之后，对方消失了。无论冯萧发多少消息、视频、语音，都再未收到回应。
　　“他拿了我的视频跑了”，冯萧被骗了，全部的个人信息、裸照、视频，被 “套”走了。两人的交流，一直都在线上进行，除了对方的社交软件账号，冯萧没有其他追回自己信息的线索。
　　“当时我也会质疑他是不是骗子，但他就会说，‘如果不相信，我们就不要交易了’，另外也会发一些他曾经放款的截图给我看”，冯萧对此“选择了相信，也只能选择相信”。
　　“每天几十个好友申请，要帮我还钱”&
　　到目前为止，冯萧并不知道，那到底是谁出卖了自己的信息。她曾怀疑过，刘风华把她的照片、视频一起打包卖掉了。
　　从刘风华跑路的第二天，就陆续有人添加冯萧为好友，“你是不是借款，我可以帮助你，我们好好聊聊”，类似的好友申请，她每天会收到几个，偶尔十几个，她都不予理会。
　　可是从11月底，“借贷宝裸条泄露”事件出现之后，一切都不一样了。
　　冯萧的微博、微信每天都收到几十个好友申请或私信，“有人要帮我还钱，当然他肯定是不怀好意”。
　　包括她曾经填写过的朋友、家人的电话都被打爆了。“我妈妈每分钟都接很多的电话，时时刻刻有人在打电话，我只能告诉家人、朋友不要理”。
　　12月6日上午，有自称为网警的人去到冯萧妈妈的工作单位询问，“主要了解一些我的收入、消费习惯等等”。
　　尽管冯萧从未通过借贷宝裸贷，但确实提供过详细的个人资料。当她发现自己的信息被大规模泄露之后，第一时间联系了当时自己在借贷宝的放贷人，对方否认泄露信息。
　　“如果(通过)借贷宝(贷款)泄露的，自己早已还清借贷宝的贷款。到底为何，还要泄露个人信息?”
　　“和它永远再见”&
　　今年8月份，把自己裸露的照片、视频发给刘风华之后，冯萧就一直不安，“但那个时候还好，只要我不理会，就会慢慢的灭下去”。
　　然而经历“借贷宝裸条泄露”事件之后，冯萧的不安和恐惧空前增加，想起曾经的自我劝说，都感觉是在“自欺欺人”。“出卖自己，真的很后悔”。
　　“这就像一个定时炸弹，这是一个隐患，像陈冠希当时的艳照门，只要有人想找，一定能找的到。毕竟有很多人已经知道我的全部信息，而且是这样的信息。”冯萧低着头，语气中透露了无奈。
　　二十岁的冯萧对以后的人生充满了担忧，这成为她心中挥之不去的一个心结。
　　冯萧告诉“北京时间”，自己再也不会轻易去贷款，即使是将来买房买车必须要贷款，“我也一定会特别特别慎重地考虑”。
　　对于裸贷女生被一些人打上“虚荣、不正经”的标签，冯萧表示，“我这种借两三万的，对一个学生来说都已经很过了。那些更严重的，就觉得是(她们)自己有问题”。
　　还清通过借贷宝的欠款之后，冯萧开始努力脱离网贷。她说，目前还有一万多元的欠款，自己会通过实习工作尽快把钱还清，“每次还完一个平台，我都会把APP立马删掉，和它永远再见”。
责任编辑：许珵珵
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重庆网络小贷整治明确19类违规 借呗花呗咋办
日前，重庆下发网络小贷整治文件，明确19种情况属于违法违规经营，并首次提出长效监管，这对蚂蚁金服产生重要影响。首先来看看文件内容：
重庆监管要求区县提出的长效监管建议内容应包含但不限于以下内容：
“针对全国范围内线上经营网络小额贷款业务的机构，跨区域线上、线下结合开展网络小额贷款的小额贷款公司以及在省级行政区域内经营线上贷款的小额贷款公司，分别提出定义、监管体制、准入条件（注册资本、股东资质等）、股权架构、融资比例（表内、表外）、风控机制、信息披露、消费者权益保护措施等方面的监管建议。按照《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（整治办函〔号）要求，针对已经批准筹建、暂停批准开业的小额贷款公司，向银监会逐一提出评估和处置建议。”
该监管政策对重庆地区小贷公司带来影响，尤其是蚂蚁金服，其旗下的网络小贷主要就是在重庆注册。全国人大财经委副主任委员、原重庆市市长黄奇帆最近公开演讲时表示，“阿里小贷刚刚搞的时候，我记得马云跟我说，他想注册个小贷，但是批不出来，各个地方都没有批，我恰恰对网络小贷P2P是最反对的，一概禁止，我在重庆没有批过一个。但是互联网金融网络正常的搞贷款业务，实际上既有互联网基因、又有合理的小贷公司的基因，做得好就是真正的普惠金融。”
2017年上半年，重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司（简称“阿里小贷”，已更名为“重庆市蚂蚁商城小额贷款有限责任公司”）营业收入为39.7亿元，较2016年度的38.6亿元增加了约1亿元；净利润为26.44亿元，较2016年末增加了约7亿元，增幅为37.4%。26亿的利润秒杀14家上市银行。
不过，去年开始，互联网金融专项整治不断加码，对蚂蚁金服的现金贷业务有影响。12月18日，蚂蚁金服宣布，为继续支持场景化的消费金融健康发展，即日起将对旗下两家小贷公司增资82亿元，将其注册资本从现有的38亿元，大幅提升至120亿元。
众所周知，蚂蚁小贷的业务主要分为蚂蚁花呗和蚂蚁借呗两大块。包括：重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司（下称“蚂蚁微贷”）和重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司两家小贷公司增资82亿元，将其注册资本从现有的38亿元，大幅提升至120亿元。
在蚂蚁金服的体系，“花呗”这种信用支付方式即由蚂蚁微贷提供，花呗可以在天猫、淘宝和部分阿里体系外的商户消费购物。而另一家获得增资的小贷公司重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司则对应的是蚂蚁金服旗下用于个人消费的借贷服务“借呗”，该产品按天计息，日利息在万分之1.5-万分之6，最长期限为12个月。
其中蚂蚁借呗虽然官方强调是依托电商场景的消费信贷类产品，且在目前的申请界面已增加贷款用途填写，但在其实际发放贷款时，对个人借贷用途并没有审核，贷款资金并非直接划转至商家账号，也不存在资金的使用监管，难以明确确认为是消费贷。
按照监管的定义，现金贷是指无交易场景依托，无指定资金用途，无客户群体限定的小额资金出借业务，特征是金额小、期限短、利率高、无抵押。通知并称，现金贷在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用，但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出，存在着较大的金融风险和社会风险隐患。
蚂蚁金服同时表示，将坚决杜绝“四无”现金贷业务、规范发展场景消费金融业务，坚持普惠、小额和支持消费的定位，严格依法合规经营，严守不非法集资和吸收公众存款、不发放利率超过司法部门规定上限的贷款和不采取暴力、恐吓等手段收贷收息等“三条红线”。
12月初，有业内人士表示，现金贷当道，蚂蚁小贷放贷规模巨大，涉嫌超杠杆放贷。查询其营业数据可以看出，蚂蚁小贷的注册资本金为18.09亿元，以2.3倍的最大杠杆比例算出的放贷规模上限为41.84亿元，而其2017年三季度资产负债表上显示的放贷规模为43.48亿元，明显超出杠杆上限。
值得注意的是，这笔账将蚂蚁小贷的ABS规模排除在资产负债表之外算出。据蚂蚁小贷2017年资产负债表显示，其前三季度的净利润高达44.9亿元，而这完全得益于借呗、花呗今年在上交所发行成立的2508亿规模的ABS。
若将ABS规模纳入蚂蚁小贷的表内融资计算，得出的杠杆比例相当惊人。类如花呗、借呗一类新金融机构发行的消费金融ABS通过“发放贷款→通过ABS转让信贷资产→获得现金→发放贷款”的模式获得无限循环，而且没有任何资本约束，这就意味着杠杆无限，与当前管理层“去杠杆”的监管主旨背道而驰。
路透社有报道称，中国人民银行多位官员已与蚂蚁金服会面，讨论蚂蚁金服高杠杆问题。
蚂蚁金服主动关闭部分用户借呗功能：触红线
1月9日据看看新闻报道，蚂蚁金服主动关闭了部分用户的蚂蚁借呗功能，因高杠杆触及监管红线。
相关新闻：蚂蚁金服或因高杠杆遭央行约谈 业务存加速清偿可能
周末一则消息引起了薄荷君的关注：中国人民银行多位官员已与蚂蚁金服会面，讨论蚂蚁金服消费金融业务高杠杆问题。消息人士表示，在蚂蚁金服降低杠杆水平之前，中国央行可能会阻止蚂蚁金服发行新的消费贷款证券。
在看这则新闻之前，薄荷君想起了另外两条新闻。
原本计划在11月29日完成发行，于11月30日开始流通转让的“蚂蚁借呗系列 2017 年度第一期资产支持票据”，直至12月1日仍然未在中国货币网、上海清算所网站招到相关信息。此外，原本在上海清算所网站披露过的募集说明书、评级报告等资料，在11月底就被撤下。业内人士分析，蚂蚁借呗这次发行的ABN项目已经暂停，但原因未知。
蚂蚁金服12月18日表示，从即日起对旗下重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司（下称“蚂蚁微贷”）和重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司两家小贷公司增资82亿元，将其注册资本从现有的38亿元，大幅提升至120亿元。
其中，蚂蚁微贷成立于2013年08月，前身是重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司，股东只有一个，即蚂蚁金服，法定代表人为彭蕾，在增资前的注册资本为20亿元，此前蚂蚁微贷进行了两轮增资，分别在2016年5月注册资本从2亿元增加到10亿元，今年3月蚂蚁金服再度对其增资到20亿元。
似乎从这两条新闻中可以部分验证关于蚂蚁金服被央行官员约谈的新闻。
值得注意的是，此前重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司的注册资金只有18亿，重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司的注册资金为20亿，这也就是说，蚂蚁旗下花呗、借呗主营公司的融资总额与资本金额的比例按照重庆银监局2.3倍的杠杆要求最多也只能做87.4亿的生意，但现在蚂蚁金服放贷的规模是接近3000亿。
业内人士指出，蚂蚁金服把借给最终消费者的钱通过ABS证券化了卖给了另外一拨人，然后ABS又可以在交易所交易，自己就做起了无本生意，而且这些都不在小贷公司的报表之内。不少互金企业和小贷公司发行消费贷款ABS主要目的就是出表。一旦按照监管要求，将出表的ABS与表内合并计算融资杠杆率，那么很多企业的财务报表就会“爆表”。
然而正是这部分“出表”的业务引起了监管层的注意。2017年12月，网贷行业相关监管机构下发《整顿现金贷的业务通知》，明确要求以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应计入表内融资合并计算，合并后的融资额度与净资本保持在当地的规定比例。
蚂蚁金服旗下两家小贷公司通过 ABS 等方式进行表外融资，截止 2017 年 6 月末，净资本合计 106 亿元，总贷款余额合计 2651 亿元，目前存量ABS 余额超过 2500 亿元，融资总额与资本金额的比例远远超过重庆银监局 2.3 倍的杠杆要求。
由于合规要求，业内人士分析，花呗、借呗或进一步压缩业务，以符合杠杆倍数要求。然而一旦压缩业务规模，花呗、借呗 ABS 系列产品续血功能不足， 可能不再循环购买，存在加速清偿的可能。
此外，资产质量存在恶化可能，系压缩花呗、借呗及其他小贷业务 后，以贷养贷、多头借贷等借款人可能出现不良。
此外业内人士分析，蚂蚁金服该类业务要想突破杠杆限制：
（1）增资，但其表外 杠杆规模太大，单纯依赖增资难以实现如此大体量的融资规模与净资本 比例符合监管要求，杯水车薪；
（2）可能会大规模采取 pre-ABS 的业 务模式，或者只有 pre，没有 ABS，即资金端直接对接资产端，在放贷 的时候就引入外部资金，不形成表内资产，但银行业资管产品仍然不能投向“现金贷”，花呗产品可以。另外，险资可对接 pre（-ABS）的模 式，拓宽小贷公司融资渠道。
（3）该类业务可能转至网商银行，按照 银行业监管从事该项业务，个人信贷资本计提 50%，在资本金不变的 情况下，可勉强维持现有业务规模。
法院首次判决！信用卡“全额罚息”是霸王条款
近日，关于某银行信用卡持卡人状告一家国有大行信用卡逾期罚息收取方式的案件备受关注，“全额罚息”再次成为大众关注的焦点。
北京市二中院日前做出二审判决，采取了类似“分段计息”的认定方式，并认为银行全额计息的规则计算赔偿数额过高，给持卡人违约造成的透支利息，即违约金应予以适当减少，撤销一审民事判决，要求银行返还多划扣的金额。
《证券日报》记者对自己身边的多位信用卡用户进行调查了解发现，持卡人大多难以接受银行对非恶意的部分逾期与恶意逾期同样进行严厉处罚。
业内人士指出，虽然按照我国法律规定，已生效判决不会直接成为类似案件的直接参照，但是仍具有重要参考意义。上述判决也对信用卡非恶意逾期提供了新的解决思路。
“全额罚息”历来备受诟病
事件的起因要追溯到2016年3月份，当时，该持卡人使用某国有银行信用卡消费1.8万余元，并在还款日4月27日由关联卡自动划扣，但因关联卡内资金不够，剩余69.36元未还，短短十天69.36元就产生了317.43元余额欠款利息。对此，该银行客服人员表示，这主要是由于银行信用卡逾期计息是按照当月账单刷卡消费总额计费，进行了全额罚息的处理。
所谓全额罚息，指的是在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人从记账日到还款日的每一笔消费计算利息。
多年来，消费者质疑此项收费的合理性，要求废止全额计息的呼声从未间断。
2013年，银行业协会公布修订后的《中国银行卡行业自律公约》，明确会员单位应提供“容差容时”服务，即如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。同时为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天，持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。目前，大多数银行都会提供3天的容时以及10元人民币的容差服务。
大学生征信知识不足 校园贷正规军扩容
近日，中国消费者协会发布“2017年十大消费维权舆情热点”，校园贷榜上有名。一直以来，非法校园贷导致裸贷、收费混乱、暴力催收屡禁不止；另一方面，大学生金融产品不足也是客观存在的事实。
在武汉大学校园内入驻的一家城商行支行负责人对《证券日报》记者坦言，他们虽然在校园内设立网点，但是与之发生业务接触的多是老师与学校主体，银行虽然会经常对同学开展金融知识的普及教育，但是却缺乏合适的产品进行推荐。
数据显示，2016年大学生消费市场规模达到4524亿元，借贷消费需求旺盛。但大学生持有信用卡整体比例较低，84%的大学生日常不会使用信用卡，对信用卡也缺乏深入了解。
非法校园贷的存在虽然多地打击，但却屡禁不止。北京一位在校生向本报记者坦言，向非法校园贷进行借款的，一般钱款流向都不是正规用途，绝不是学费一类的，而是赌博或者买高档奢制品。而许多悲剧的发生也有着客观的因素，就是借钱太容易了，学校里一些学长借了钱，之后便成为了代理，在介绍学弟学妹们进行借钱从而提成，“很多学生还不上，向家长坦白了，家长就帮助还了，我们管这种叫家长贷”。
根据《2017中国大学生信用现状调研报告》，有65%的大学生并不了解个人信用报告相当于个人的“经济身份证”；超过七成的大学生不了解国家助学贷款在毕业后的还款情况将会被记录在个人信用报告，并有相应惩戒机制；大学生群体对于产生逾期后会被列入黑名单、法律诉讼等后果认知不全面。
国资和存管崩塌之后，备案平台会步其爆雷后尘吗？
一、国资和存管的崩塌
年，P2P圈津津乐道的是背景：国资、上市、风投，
很多专业人士反复指出，这些标签不可迷信。
然而很多阅读理解不高的小白非常不满，甚至气愤地指出：照你们这么说，没有安全的平台了。
真正靠谱的作者，从来没说过背景完全不重要。他们是反对你不剖析具体平台，强行把有相同背景的平，圈在一起，给他们一个共同的标签，然后认定它们都是相对较为安全的平台。
不学习前辈的指导，结果这群人踩上了“国资雷。
2017年以来，存管开始大受青睐。
毕竟大多数平台信披较少，有没有资金池无从分辨，只有银行存管才能辅助分辨。
我们一路眼睁睁看着行业的存管平台从100家，到400家，到现在将近900家。投资人也一路追着存管平台跑。
然而存管只能帮助你排除掉大部分自融平台;做贷款撮合业务，该被挤兑的还是有可能被挤兑死，这一点谁都说不准。
9月雷潮，不少人踩踏存管雷。迄今为止，存管雷平台也上到了两位数。
二、备案平台是否会步后尘
2018年，监管明确：6月之前平台要验收备案，没备案的不能再经营业务了。
不少人开始担忧：未来会有“备案雷”吗?
萝卜哥可以肯定地说：
1、备案也是一种标签，不可迷信。有可能某平台备案之后，过了2年，持续走下坡路，运营不善，风险累积，最终爆雷。
2、但是话说回来，备案平台短期内(2年内)出现挤兑风险的概率会非常非常低。因为任何一家公司运营都有一定的惯性，刚备案后，马上出现断节和毛病?不太可能。
3、概率有多低?就像存管雷的概率，比国资雷的概率低得多一样;我相信即便有备案雷，也一定比存管雷的数量低得多。
中汇支付、瑞银信因反洗钱不力遭央行处罚
中国人民银行太原中心支行1月8日公示中汇电子支付有限公司山西分公司(下称 “中汇支付”)以及深圳瑞银信信息技术有限公司山西分公司(下称 “瑞银信”)行政处罚，分别罚没20万、25万元。作出处罚的决定日起为日。
中汇支付因未按照《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》第十九条、第二十条、第二十二条、第五十一条履行客户身份识别义务。根据《中华人民共和国反洗钱法》第三十二条规定，对此机构处以罚款人民币20万元，对高级管理人员处以罚款人民币1万元。
中汇支付于2013年1月取得央行颁发的《支付业务许可证》，业务范围包括全国范围内的互联网支付和银行卡收单。16年1月5日，央行注销中汇电子支付有限公司互联网支付许可，同时停止其黑龙江、吉林、宁夏、甘肃、青海、新疆、西藏、海南、深圳、厦门、宁波、大连等12个省(区、市)的银行卡收单业务。中汇支付不得在以上地区开展银行卡收单业务牌照。
第五批非银行支付机构《支付业务许可证》续展信息公示中汇支付银行卡收单业务牌照已于1月5日续展，银行收单业务覆盖范围上海、天津、辽宁（不含大连）、江苏、山东（含青岛）、湖北、广东 （不含深圳）、四川、陕西、北京、重庆、河北、山西、内蒙古、浙江 （不含宁波）、福建（不含厦门）、安徽、河南、江西、湖南、广西、贵州、云南。
瑞银信因未按照《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》第十九条、第五十一条履行客户身份识别义务。根据《中华人民共和国反洗钱法》第三十二条规定，对此机构处以罚款人民币25万元，对高级管理人员处以罚款人民币1万元。
瑞银信2017年罚单不断。4月因存在违规开展银行卡收单业务的违法行为，深圳瑞银信被中国人民银行深圳市中心支行处以罚款3万元人民币的行政处罚。7月，深圳瑞银信广西分公司又因违反非金融机构支付服务管理、银行卡收单业务管理相关规定被中国人民银行南宁中心支行警告并罚款人民币6万元。12月，哈尔滨分公司因违反银行卡收单业务相关制度规定被处以2万元罚款。
上海男为还套路贷“假结婚”还赔上两套房
与张先生“空口无凭”相比，所谓的“贷款公司”却拿出了“完美证据”：张先生亲笔签名的合同，银行的流水证明，甚至还有张先生本人参与的“公证材料”……
日前，上海普陀警方从上千条银行流水转账中，梳理出层层隐藏的犯罪证据链，揭开隐藏在“借贷纠纷”背后涉嫌诈骗、伪造证明的违法事实，成功打掉一个以小额贷款为名非法牟利的犯罪团伙。
目前，已有三名犯罪嫌疑人被依法刑事拘留，案件正在进一步调查中。
5万借款，4次“平账”成300余万巨债
“再给我一次机会的话，我这辈子都不会碰信用卡这东西。”80后的张先生说下这番话时，整个人落寞不已，刚刚过去的半年，为了将自己解救出“套路贷”深渊，六旬父母已倾尽一生积蓄，名下房屋也一度朝不保夕。
2015年9月，张先生因信用卡透支3万元，经朋友介绍，向一家小额借贷公司贷款5万元。按“业务员”王某的要求，张先生照“行规”写下了11万元借款，随即在对方陪同下，前往银行柜面制作了11万元转账流水，并由对方带着走过监控区。
而实际上，做完上述步骤，王某监督张先生将大部分现金归还给自己，实际只借给张先生4.3万元——7千元作为当月利息与手续费扣除。王某解释称，如不能按期归还5万元，那么就要履行11万元的违约合同，本息叠加按月滚利。
2015年下半年，合同到期之际，张先生无力还款，王某一边用张先生银行卡反复制作银行划账流水，一边又将张先生带到另一家小额贷款公司，要求张先生配合对方“平账”。记者了解到，所谓“平账”，即另一家“贷款公司”代张先生归还上家欠款，同时签下更大金额的借款合同。
业内人士向记者解释，“平账”标志着借款人真正“入局”，表面由第三方偿还债务，实际进一步垒高了借款总额，涨幅可达几倍甚至数十倍，而“平账”中包含名目繁多的“手续费”，则一并计入贷款人的借贷总额。
“平账”期间，曾某要求张先生以其名下普陀曹杨地区的一处房产作为抵押，向其放贷56万元，张先生写下的欠条则垒高到80万。
2016年6月，债务缠身的张先生为偿还欠款，又与第三家小额贷款公司负责人“平账”，写下了230万元欠条，短短三个月时间后，面对每月6万元的高息，张先生彻底陷入“利滚利”死局，贷款公司则提出抵押张先生名下第二套房屋用以还债。
据张先生介绍，因该房屋所有人包括六旬父母，这些人逼迫其偷偷复印双亲身份证与房产证，再与一名陌生女子“结婚”并“离婚”。
此后半月间，违法人员胁迫张先生远赴山西朔州，由无业人员朱某和蒋某冒充张先生父母，在当地一公证处办理了房产委托证明，将桃浦地区的房产“强行过户”到张先生一人名下，对该房屋进行抵押操作。
时间转眼来到2017年9月，张先生父母收到了来自机构的房屋抵押通知，老人一番追问，这才从儿子口中得知前因后果，为帮独子还债，老人先后倾尽一生积蓄，但仍杯水车薪。
11月21日深夜，普陀公安分局真如派出所大厅内，张先生与六旬父母最终选择报警求助。此时，历经4次“平账”后，张先生已总计欠下了300余万巨债，其与父母名下的住房，则被悉数抵押给了不同“贷款公司”。
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