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公积金贷款买房，不知道这些内幕吃大亏了（整理自网络）
“我和女朋友刚领证，在北京上班，想在北京买个90平米以下的两居室做婚房，自己每个月公积金交500元，不是说现在最高可以贷款120万吗？为什么我去问了说我不符合120万标准？”出现这种情况的原因是在北京公积金购房想贷款120万元，单身的话个人最少要每月缴纳840元的公积金，夫妻的话，两人总和要在971元之上，这里教大家一个方法，就是使用夫妻公积金叠加法，简单说这位菠菜的老婆每月缴纳公积金在471元之上就可以贷到120万元的贷款。那么公积金是不是缴纳越多越好？在工作中，很多员工想多缴纳公积金，心里打着买房能多贷点贷款的算盘。但是这样是不可取的，比如个人如果每个月缴纳公积金达到2085元或以上，贷款年限将无法达到30年。什么意思？就是国家默认你的收入很高，不需要30年这么长的还款期，你想贷那么长时间都不可以。说到住房贷款，还有一些技巧应该注意：不论住房公积金贷款、个人住房商业贷款还是个人住房组合贷款，都只有两种还款方式：等额本息和等额本金。那么问题来了，怎么选？虽然就两种方式，但是这里面也有大门道。等额本息利息多，但是考虑通货膨胀还是得选！这是目前最常用的，也是大多数银行推荐的方式。即按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平分到每个月。这种方式每个月还的金额相同，对借贷双方都比较方便，适合于收入稳定，经济条件不允许前期投入过大的家庭。但是它的明显缺陷是利息不会随着本金数额的减少而变少，银行占用资金时间长，还款总额度较高。但是每个月还的金额相同，就不用考虑到通货膨胀因素，毕竟现在每个月还的5000元和20年后的5000元是不等值的，所以考虑通胀的话还是等额本息利息多。等额本金先还多，总额还的少，适合有提前还贷能力的家庭。等额本金就是贷款人将本金分摊到每个月内，同事付清上一个交易日至本次还款日之间的利息。这种方式相对上种方式而言，总的利息支出较低，因为利息支出是逐渐减少的，所以前期支付的本金和利息较多。所以资金暂时周转不开但是又提前还贷能力和打算的家庭可以选择等额本金。那么贷款多长时间为好呢？答案是：越长越好，别看还款的利息貌似很高，但是现在的一个月5000元也许在30年后就够吃碗兰州拉面。银行贷款利率仅约5%，公积金贷款利率更低，不到4%。现在做做基金定投，买买债券基金、保本基金，投投一些信托、P2P等固定收益的产品，超过5%非常容易。
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第三方登录关于买房贷款有哪几种方式
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关于买房贷款有哪几种方式
【贷款买房有几种方式】关于买房贷款有哪几种方式?目前贷款购房主要有以下几种:1.住房公积金贷款,2.个人住房商业性贷款,3.个人住房组合贷款.1.住房公积金贷款:对于已参加交纳住房公积金的居民来说.贷款购房时.应该首选住房公积金低息贷款.住房公积金贷款具有政策补贴性质.贷款利率很低.不仅低于同期商业银行贷款利率(仅为商业银行抵押贷款利率的一半).而且要低于同期商业银行存款利率.也就是说.在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差.同时.住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半.2.个人住房商业性贷款:以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用.限定条件多.所以.未缴存住房公积金的人无缘申贷.但可以申请商业银行个人住房担保贷款.也就是银行按揭贷款.只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%.并以此作为购房首期付款.且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押.或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人.那么就可申请使用银行按揭贷款.3.个人住房组合贷款:住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款.最高限额一般为10-29万元.如果购房款超过这个限额.不足部分要向银行申请住房商业性贷款.这两种贷款合起来称之为组合贷款.此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理.组合贷款利率较为适中.贷款金额较大.因而较多被贷款者选用.个人住房委托贷款(公积金贷款)最划算.个人住房贷款(商业性贷款)利息负担最重.但具体的还款差别有多大.我们不妨进行一下比较:假设某购房者夫妇二人欲购买一总价50万元的住房.以自有资金支付首付款30%.即15万元.其余35万元申请15年贷款.夫妇二人月收入为6000元.月公积金缴存比例为20%(企业与个人各负担一半).现公积金总额为4万元.商业性贷款的利息负担比政策性贷款高得多.达到了1/3.月还款额多出10%.总额多出近5万元.可不是个小数目.如此看来.自然应该选择个人住房委托贷款.但是不行.这对夫妇不能完全依靠个人住房委托贷款.即便他们现有的公积金达4万元.就是按10倍的较低倍率计算他们也可申请40万元的公积金贷款.但因为政策性贷款最高限额只有30万元.因此35万元还是不可以的.因此.这对夫妇只有退而求其次.选择个人住房组合贷款.那么.他们每月的还款负担承受得了吗?说起来他们每月还款2781.45元.但其中一部分可以由他们还款期每月缴存的公积金抵付.金额最多可以达到总收入的20%.即1200元/月.那么他们需要自行支付的供楼款只有(0)1581.45元/月.和他们6000元的月收入相比负担是很轻的了.不过.如果没有公积金的支持.完全依靠商业贷款.那么每月还款负担还是比较重的.但占总收入50%左右的供楼负担还是可以接受的.建议购房者在确定购房预算时不妨仔细算一算.多列出几种选择比较一下再去申请相应的贷款.办理住房公积金贷款应按下列程序:(一)借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请.填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料.(二)市住房公积金管理中心负责借款人资格.担保人资格.贷款额度和贷款期限的审查及合同的填写同意后.借款人与中心签订相关合同或协议.并按中国人民银行规定办理保险.(三)贷款手续办理完毕后.市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书.银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续特别提醒:购房时.借款人根据自己公积金的缴纳情况.到银行进行测算.就可得知贷款的金额和每月还款数额.根据公积金管理有关规定.每年提取一次.假设客户每年一次提取的公积金为15000元.而每月公积金贷款还款额为1500元.商业贷款还款额为1000元.在还款方式上可选择[余额冲贷法".即提取的公积金首先归还当月住房公积金贷款和商业贷款本息(共计2500元).余额12500元可一次性偿还住房商业性贷款本金.在还清住房商业性贷款本金后.尚有余额的再偿还公积金贷款本金.因为商业性贷款利率高于公积金贷款利率.[冲还贷"后.借款人可选择缩短原还款期限的方式或选择还款期限不变.减少月还款额的方式进行还贷.但目前商业银行对客户提前还款的次数是有一定限制的.如果客户选择[等额本息"还款法.每月等额还贷金额保持2500元不变.那么提取的公积金15000元.将按照原扣款方式连续每月扣款2500元.余额不足时.借款人应及时将足额款项注入用于还款的银行卡中.上述两种还款法.客户可根据自身实际进行选择.如果客户购买个人住房时申请的是商业性贷款.如:个人住房按揭贷款.个人住房转让贷款.个人再交易住房贷款.当时购房因各种原因没有申请到[公积金"贷款.而现在个人公积金缴存达到规定的年限和金额.且已满足公积金申请购房贷款的条件.虽然目前商业银行还不能将购房商业性贷款转换为公积金住房贷款.但却可提取公积金进行偿还商业性贷款本息.只要借款人到公积金管理中心申请并办理提取公积金相关手续.就可提取公积金归还个人住房贷款本息.申请银行个人住房贷款工作流程:(一)买方要与开发商签订&商品房预售契约&.(二)支付30%以上的房款.(三)去房管部门办理预售登记.(四)办完预售登记后.买方持契约正本.填写借款申请及借款合同.两种还贷方式利息天壤之别一般的购房人只知道贷款必须偿还利息.可是.采用不同的还贷方法.利息却有天壤之别.贷款额在40万元左右.限期30年的.利息差额可以达到10万元之巨!至于这个.不少人都还被蒙在鼓里--两种还贷法利息差额大.在此摘录一篇供您参阅.市民刘先生上个月刚买了新房.并办完了住房贷款手续.每月还贷额近2000元.谁知道就在本月即第一次还贷后.刘先生却知道了一件让他大为惊讶的事---他的一位亲戚和自己贷款额度相差无几.年限相同.但是总体还贷利息却相差近2.5万元!原因只是他们采用了不同的还贷方式.而此前.刘先生称自己对另一种还贷方式一无所知.[在签合同的时候.银行工作人员只是抱来一大堆贷款合同.密密麻麻的.然后帮你一会翻到这里.一会翻到那里.指着一些空白的地方.让你签上姓名.填上身份证号码.按上手印即可.根本没有提及还有另外一种还款方法."签下这份贷款合同后.刘先生自己测算了一下.利息总额高达17.6万多元.要不是亲戚提醒.刘先生还以为贷款就是这样办的.又气愤又心疼的刘先生忍不住把自己的贷款合同拿出来又仔细翻了好几遍.发现合同里的确有两种贷款方法可供自己选择.但是空白处已经被银行事先填上了等额本息还款法.根本就没有自己考虑的余地.他请朋友算了一下.如果套用另外一种还款方法.那么自己30万元.20年商业性住房贷款利息总额不到15.2万元.比现在要少2.49万元.银行普遍主荐[等额法"为了探明究竟.连日来.记者也以购房人的身份对南京多家银行进行了暗访.在农业银行新街口支行的消费信贷超市.记者表示准备购买一处总价为80万元的商品房.首付30%.公积金贷款12万元.余下的44万元准备办理商业贷款.30年还清.一位工作人员热情地接待了记者.她首先给记者介绍了本息还款法(等额法).通过测算.[月还款额"一项显示为2372.78元,记者随之询问有无其他的还款方式.该工作人员说还有另一种[本金还款法"(递减法).每个月的还款额都不同.从3000元左右逐渐递减到1000多元.究竟选择哪一种方法呢?以下是记者和该工作人员的一段对话:[两种还贷方法哪一种更合算呢?"[总的说来第二种递减法少付点钱.但是一般人都不会等到30年才还清的.如果提前还贷的话就没有那么大差距了.何况使用递减法虽然后面还得少.但是一开始压力太大了."[哪一种更方便呢?"[当然是第一种等额法方便.每个月只需按月还给银行相同数额的钱就行了.第二种递减法每个月的钱数都不同.算起来也很麻烦--所以我们一般都推荐客户选择等额法."随后.记者继续以购房人的身份电话咨询了商业银行.招商银行.工商银行.建设银行等多家银行.大多数都以介绍[本息还款法"即等额法为主.有的甚至根本不提及递减还款方式.虽然一些银行工作人员最终也承认应该按照个人的不同情况选择还款方式.但是从其话语中.可以很明显地听出对等额法的倾向性.银行倾向性在于息差导致银行产生这种倾向性的原因何在呢?一位从事金融行业多年的人士一语道破:[关键在于息差."[两种方法的利息差距大着哪!"该位人士以记者暗访的例子进行了一番计算.得出的结果令人震惊---同样是44万元.30年的商业性贷款.等额法的利息总额为41.4万多元.而递减法为29.7万元左右.两种不同还贷方法利息竟然相差11万元之多!该人士称.同样一笔贷款业务.对于[吃利息饭"的银行来说.当然希望购房人全都选择利息高的还贷方法.就像普通商品买卖一样.一般的商家都会推荐顾客购买价格高.利润高的商品.怎么会推荐价格低.利润低的商品呢?至于银行解释的[等额法比递减法方便"的理由.记者发现.使用递减法实际上也并不如想像的那么麻烦.虽然每个月的还款额都不同.但是具体数额并不需要人力测算.银行的计算机系统十分轻松地便可以打印出30年中每一个月还款数据的表格.购房人只需遵照交钱就行了.而另外一个[递减法开始还款压力大"的解释.记者通过业内人士测算发现.虽然递减法开头的还款额度的确较高.为3000元左右.但是相对于等额法2372元来说.也就高出620元左右.且持续时间也只有一年零两个月.大多数时间的还款额集中在2000多元和1000多元之间.相信600多元的差额大多数购房人都能承受.何况.这样[省下来"的利息高达11多万元.值得大多数购房人重新考虑.银行称没占到便宜昨日.建行.中行.农行.民生等几家银行在接受记者采访时称.两种还款方法表面上看两者利息总额相差不少.而实际上两者的计算原理是一回事.[不存在银行占便宜.首先.两种还贷方法并不是哪家商业银行自己制定的.而是央行规定的."建行江苏省分行房地产信贷处处长丛华昌介绍说.1998年5月央行颁布了&个人住房贷款管理办法&.规定了住房贷款有等额本息和等额本金两种还款方法.不管是哪种还贷方法都是符合规定的.而且实际上两种还款方法计算原理是一样的.[简单地看.两者利息是相差一定额度.但是对于银行来说.并没有通过哪种方式多收了顾客的利息.因为这两种还贷方式都是按照客户占用银行资金的时间价值来计算的."据丛处长解释.造成这两种还款方法利息总额不同的根本原因.在于顾客占用银行资金发生了变化.递减还款法.由于顾客一开始就多还本金.所以越往后所占银行本金越少.因而所产生的利息也少.而等额本息还款法则不同.开始还的贷款本金较少.占用银行资金相对也较多.所以利息也会相应增加.针对目前老百姓对两种还款方式不太了解.不太熟悉的现状.昨天一些银行表示今后在办理贷款之前.将加强告知义务.[可能我们的部分柜面人员会觉得选择等额本息还款法是约定俗成的事.老百姓也习惯于这种还款方式.所以就没有对递减法进行解释和宣传.客户来了就照老办法给办了."一些银行表示.今后在办理住房贷款前.[要将话说在前面".让客户自主选择.消协称购房人有知情权南京市消费者协会秘书长孙建和在剖析上述现象时说.贷款购房也是一种消费行为.消费者享有&消法&赋予的知情权和选择权.银行作为向消费者提供服务的经营者.有义务在服务场所的显著位置公示两种不同的服务内容.即两种不同的还款方式.另外.还应该客观地且明确地向消费者介绍两种还款方式的不同之处.以及各自的利弊.否则.就是侵害了&消法&赋予消费者的权利.我国&消法&第八条.第九条规定.[消费者享有知悉其购买.使用的商品或接受的服务的真实情况的权利",[消费者有权自主选择商品或者服务方式.自主决定购买或不购买任何一种商品.接受或不接受任何一项服务",[消费者在自主选择商品或服务时.有权进行比较.鉴别和挑选."孙建和认为.如果银行在没有明确告知两种还款方式及其利弊的情况下.擅自替消费者作主选择其中一种还款方式.那么就违法了&消法&的上述规定.对消费者的知情权.选择权构成了侵害.原因在双方信息不对称贷款购房人可以享受两种不同的还贷方法.这是中国人民银行的明文规定.然而.为何到了实际操作中.一种方式深受青睐.而另一种方式就明显受到[冷遇"了呢?导致本金还款法[银行不荐.消费者不知"的根本原因究竟是什么?受访的多位专家及业内人士均一致指出.购房人和银行之间严重的信息不对称.是首要原因.在市场经济条件下.这种信息不对称的局限必然可以给银行有意无意隐瞒信息.牟取更多利息收入创造有利条件,而购房人由于信息缺乏.必然处于弱势.钱苏平律师说.消费者毕竟不是银行家.人民银行的规定也只是面对银行而设的.普通人无从得知.所以在选择购房贷款时.往往是银行说什么就是什么.具有一定的盲从心理.陈广华律师也认为.在贷款购房过程中.银行和购房人处于明显的不平等地位.银行占有了大量消费者不具备的信息.而且有充分的理由和条件对消费者购房作出主观引导.&
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TA的最新馆藏[转]&[转]&[转]&[转]&[转]&[转]&2017新手贷款买房必知的五个问题 能不能买房看它们
内容来源：融360房贷
　　2016年楼市风云变幻，步入2017年，对于不少买房新人来说，了解基本的买房常识和市场行情显得尤为重要。而高房价下，贷款买房成为多数人的购房方式，房贷首付、房贷利率、贷款额度、首二套房认定标准、以及还款方式直接影响到购房成本问题，因此是最需了解的贷款买房常识。　　一、房贷首付是多少　　去年2月份发布了新政，非限购城市首次购房贷款首付最低2成，随着多个城市重启限购限贷政策，实行首付最低2成的城市、银行数量骤减，首套房首付最高为北京、上海的3.5成，而此前全国首付最高也才3成。二套房的话，首付最低是3成，最高的为苏州（市区，（含吴江区）、昆山市、太仓市）、南京（主城区，不含六合区、溧水区、高淳区），达到了8成。并且银行会根据市场情况浮动首付比例，这种情况在2017年将持续下去。　　二、房贷利率是多少　　目前房贷基准利率为4.90%，各家银行对首套房利率优惠力度不同，去年上半年信贷政策整体相对宽松，曾出现过7折的优惠。随着多城市恢复限购限贷政策，房贷利率优惠趋势收紧，银行或降低优惠折扣，或提高获得优惠利率的门槛。根据融360房贷数据，截至日，房贷利率最低为天津地区天津银行的8折，但是要求必须是符合银行评分的优质客户，普通购房人想获得优惠并不容易。　　2017年房贷利率的整体趋势将是收紧的，比如在2016年年底时，就有消息称从日起，北京实行房贷利率最低9折，最后北京果真实行了该政策。实际上北京是继深圳、上海之后第三个对首套房优惠利率做出统一标准的城市，融360房贷预测，2017年将会有更多城市推出类似的政策，很多城市9折以下的首套房利率优惠很可能将会消失。　　三、首、二套房认定标准　　很多人在买房时会听到“认房又认贷”、“认房不认贷”的说法。首先说下认房，是指在界定二套房时，如果借款人在当地房屋登记系统中，已经有了登记信息，再买房时，该房将被界定为二套房或以上。其次是认贷，是指在界定二套房时，如果买家在银行征信系统里已经登记有贷款买房的信息，那么又申请贷款买房时，将界定该房为二套房或以上。由于各地实行的不同标准，首套房与二套房的判定情况也会有区别。　　给大家总结几种常见的二套房认定标准　　1、贷款买过一套房，商业贷款已结清，再贷款买房——算首套；若贷款未结清——算二套　　2、个人名下有两套房的商业贷款记录，一套已还清，另一套未还清，此时再贷款认定为二套房以上。　　3、夫妻两人，一方婚前买房使用商业贷款，另一方婚前购房用的是公积金贷款，婚后两人想要以夫妻名义共同贷款。若贷款已还清，银行业金融机构可以根据借款人偿付能力、信用状况等具体因素灵活把握贷款利率和首付比例，若贷款未还清——算二套房以上　　4、准备结婚两人，还没有领取结婚证，一方名下有房产和房贷未还清，另一方没有任何房产和房贷记录，现在两人一起购买新房，登记两个人名字，没有贷款记录的人申请贷款，二人因共为产权人，从银行按揭贷款买房算二套。　　需要注意的是，像北京、上海、深圳、苏州、南京、合肥等一些限购城市，不管贷款是否结清，都按照二套房的政策执行，首付、利率都相应提高。　　四、贷款额度是多少　　影响商业贷款额度的因素包括首付、房屋评估值、借款人还款能力、个人征信、房屋房龄等。需要注意的是，各家银行对还款能力的要求比较一致，月收入≥房贷月供X2。其他因素会因银行不同而产生差异。比如房龄方面，通常要求是20-25年，比较宽松银行的会要求30年，较为严格的只有15年或10年。总之在申请贷款前要注意向贷款银行咨询相关政策，购房人根据自身情况做出选择。　　五、还款方式有哪些？　　从目前来看，等额本息与等额本金是最为常见的还款方式。　　（1）等额本息还款法　　释义：等额本息还款是指贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息，即把按揭贷款的本金总额与利息本金总额相加，平均分摊到还款期限的每个月中，目前选择这种还款方式的人较多。　　特点：每月还款额中，本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。　　适用人群：比较适合收入相对稳定的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，如公务员、教师等收入稳定的人群。　　（2）等额本金还款法　　释义：等额本金还款是指每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。即将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日到本次还款日之间的利息。　　特点：随着时间的推移还款负担会逐渐减轻，还款前期压力较大。这种还款方式的好处是相比等额本息前期偿还的利息更多，故能节省更多的利息。坏处是前期还款压力较大。　　适用人群：收入高还款能力较强并有提前还款打算的人　　总之，2017年将是一个调控之年，准备买房的朋友要注意了解最新的楼市政策，根据自身经济状况理性购房，毕竟买房事大，别影响正常生活。　　
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买房怎样贷款最划算？三种方式大比拼！
&&房是家庭的大事，同时也可以说是家庭最大的支出，买对高房价，贷款买房是必须的。目前常见的房贷方式有公积金贷款，商业贷款和公积金组合贷款三种，那么在买房贷款的时候我们该如何选择贷款方式呢？银率小编为你详细介绍一下，看完你就懂了，还能省钱啊。&&买房怎样贷款最划算？三种方式大比拼！&&公积金贷款&&放款速度：1.5-2个月&&贷款额度：各地的要求不同，详细可咨询当地住房公积金管理中心。目前，北京地区个人和家庭最高可贷120万元，在上海市缴纳住房公积金的家庭，首套房个人最高贷款限额为60万元，家庭最高120万；广州公积金贷款个人额度最高为60万元，家庭最高额度100万；深圳市公积金贷款个人额度最高为50万元，家庭最高90万。??贷款利率：5年以下2.75%,5年以上3.25%&&贷款期限：借款人的贷款期限最长可以计算到借款人70周岁，同时不得超过30年??首付金额：首套房90平方米以下首付20%&&还款方式：等额本息，等额本金，自由还款法&&贷款要求：以北京为例&&一、购政策性住房的借款：&&1、建立住房公积金账户=12个月；&&2、申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金；&&3、申请贷款时处于缴存状态。??二、购非政策性住房：&&1、申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金；&&2、申请贷款时处于缴存状态。&&各地公积金贷款申请条件不同，详情请咨询当地公积金管理中心。&&商业贷款&&贷款速度：办理商业按揭贷款时，从银行面前到贷款审批一般周期在2周，前提是所需贷款资料齐全，不同银行的进度可能会有不同。&&贷款额度：可贷额度=（家庭月收入-生活费用等开支后的还款能力）/相应贷款年限的每万元月还款额&&例如：月收入1万元，月生活开支3000，贷款20年，按基准利率4.90%。&&贷款1万元的月还款额为53.07&&可贷款额度=（）/53.07=131.9万元&&贷款利率：当前基准利率为4.9%&&贷款期限：借款人的贷款期限最长可以计算到借款人65周岁，同时不得超过30年&&还款方式：等额本息，等额本金&&首付金额：房屋总价的30%&&贷款要求：支付了规定比例的首付款（一般是大于等于所购房屋总价的30%），借款人月还款额不超过其家庭月收入50%。&&公积金组合贷款&&放款速度：2-3个月以上&&贷款额度：比如房屋总价100万，要贷款70万，但是公积金最高额度只有50万，那么剩余20万可以选择商业贷款，组合贷款总的贷款额度不得超过70万。&&贷款利率：所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。&&贷款期限：商业性个人住房贷款部分按照商业贷款期限执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款期限执行。&&首付金额：按照商业贷款的首付30%缴纳&&还款方式：等额本息，等额本金，自由还款法&&贷款要求：同时符合公积金贷款和商业贷款的申请要求，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用的。&&买房怎样贷款最划算？三种方式大比拼！&&小编给大家举个例子，总价175万的房子，首付55万，贷款120万，贷款期限30年， 采用等额本息还款方式，分别用商业贷款、公积金贷款和公积金组合贷款，通过银率网贷款计算器计算结果如下：&&贷款方式公积金贷款商业贷款公积金组合贷款&&月供68.72元5604.56元&&总利息元元元&&不难看出，公积金贷款比商业贷款月供节省了1146.24元，总利息节省了412648元，差不多41万元！组合贷款的月共和总利息处于二者之间。可以说，公积金贷款相对商业贷款，其月供，贷款利率，和支付总利息更低，更能节省购房成本。虽然如此，各地的公积金贷款额度都有相应限额，假如公积金贷款可贷额度为50万，那么剩余20万可以选择商业贷款，二者结合起来就称之为组合贷款。&&购房者该怎么做？&&买房贷款前，购房者需要对自己的资产情况进行评估，评估内容主要有三方面：&&要对家庭现有经济实力作综合评估，经济实力包括存款和可变现资产两大部分&&需要对家庭未来的收入及支出作合理的预期&&要注意自己的还款能力和可贷额度，这是决定可贷款额度的重要依据??选择贷款方式时遵循三原则&&1、如果购房者想要获得较低的贷款利率，支付较低的利息，尽量选择利率低的公积金贷款；&&2、组合贷款的最优组合原则，如果购房者选择了组合贷款，要做到公积金贷款尽可能多，商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠，可以节省更多利息；&&3、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完，以免因为贷款批不下来，影响房屋款项的缴纳，不过这也需要和个人承受能力相结合。??总结&&选择公积金贷款每月还贷压力相对较小，且支付的利息也较少，若购房人希望获得较低的贷款利率，且贷款额度不大，那么公积金贷款应是首选，只是其放款时间较长，着急买房的人最好考虑到这一点。同时，房屋上有部分拒绝买家进行公积金贷款买房，所以考虑用公积金贷款购房的人务必注意。&&商业贷款虽然利率较高，但是还款快、程序简单，若购房人并未缴纳公积金，或者缴纳时间不长，可以选择商业贷款。只是由于银行优惠政策不同，每个银行商业房贷的首付和利率也有不同程度的上浮和下调，各位在申请商业房贷时，对贷款银行也要“货比三家”，择优选之。&&对于组合贷款，若购房人购房者借款额度较大，且贷款的期望额度已经超过公积金贷款的可贷额度，可选择组合贷款方式，但是由于受到公积金贷款和商业贷款双方条件的限制，办理起来会复杂些，放款速度自然也会慢一些。总之，购房者一定要注意权衡利弊，选择适合自己的贷款方式。
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