关于按揭贷款买房的 27 个问题――超级全面 1、什么是住房按揭贷款？住房按揭贷款是住房担保贷款的一种，是指购房者以所 购住房作抵押并由其所购买住房的房地产开发企业提供担 保的个人住房贷款。具体地说，按揭贷款是指购房者以所预 购的楼宇作为抵押品而从银行获得贷款，购房者按照按揭契 约中规定的归还方式和期限分期付款给银行；银行按一定的 利率收取利息。如果贷款人违约，银行有
权收走房屋。8 I+ A# s2 {购房按揭贷款可分为狭义的和广义的按揭。6 h( D& W4 ~& ~- _& R 新浪乐居论坛 3 K9 q& m2 M. j 狭义的购房按揭可以从两个方面分类，一种是仅仅指一 系列合同中的按揭贷款合同所包含的内容；另一种是指购房 者通过按揭购房比不通过按揭购房多出来的合同内容。按照 这种概念，前面提到的合同中，除去购房人同开发商签定的 购房合同之外的所有合同，都是属于狭义的购房按揭。房产 论坛,装修论坛,业主论坛 8 G8 Z: p3 F* H+ g* V广义的购房按揭不仅须包括狭义的购房按揭的全部内容，还包括实现狭义的购房按揭的直接环境机制、房地产交 易价格机制，具体地讲，包括房地产价格机制、房地产交易 价格机制（主要指交易税费和交易手续）、房地产估价机制、 政府对狭义购房按贷款的支持政策（如政府贴息）、狭义购 房按揭、银行购房按揭流动资金的保险机制、违约处理机制 （包括违约处理条款）、二手房地产交易市场（也称房地产 三级交易市场）、法律机制、居住福利保险机制。广义的购 房机制的核心思想是为狭义的购房按揭创造实现条件。各国 根据自己的国情和对购房广义按揭机制的实际理解程度，推 行自己的广义购房按揭模式。这些模式的差别，将直接影响 这些国家的居住发展水平，还会对相关的一些国家财政、法 律、经济、社会、文化机制产生重大影响。2、购房者如何办理按揭贷款？3 f+ Xm8 o/ M购房者办理楼宇按揭的具体程序如下：（1）选择房产购房者如想获得楼宇按揭服务，在选择 房产时应着重了解这方面的内容。购房者在广告中或通过销 售人员的介绍得知一些项目可以办理按揭贷款时，还应进一 步确认发展商开发建设的房产是否获得银行的支持，以保证 按揭贷款的顺利取得。han.bbs..cn w# o!D（2）办理按揭贷款申请购房者在确认自己选择的房产 得到银行按揭支持后，应向银行或银行指定的律师事务所了 解银行关于购房者获得按揭贷款支持的规定，准备有关法律 文件，填报《按揭贷款申请书》。（3）签订购房合同银行收到购房者递交的按揭申请有 关法律文件，经审查确认购房者符合按揭贷款的条件后，发 给购房者同意贷款通知或按揭贷款承诺书。购房者即可与发 展商或其代理商签订《商品房预售、销售合同》。（4）签 订楼宇按揭合同购房者在签订购房合同，并取得交纳房款的 凭证后，持银行规定的有关法律文件与发展商和银行签订 《楼宇按揭抵押贷款合同》明确按揭贷款数额、年期、利率、 还款方式及其他权利义务。（5）办理抵押登记、保险购房者、发展商和银行持《楼 宇按揭抵押贷款合同》及购房合同到房地产管理部门办理抵 押登记备案手续。对期房，在竣工后应办理变更抵押登记。 在通常情况下，由于按揭贷款期间相对较长，银行为防范贷 款风险，要求购房者申请人寿、财产保险。购房者购买保险， 应列明银行为第一受益人，在贷款履行期内不得中断保险，保险金额不得少于抵押物的总价值。在贷款本息还清之前， 保险单交由银行执管。（6）开立专门还款账户购房者在签订《楼宇按揭抵押 贷款合同》后，按合同约定，在银行指定的金融机构开立专 门还款账户，并签订授权书，授权该机构从该账户中支付银 行与按揭贷款合同有关的贷款本息和欠款。银行在确认购房 者符合按揭贷款条件，履行《楼宇按揭抵押贷款合同》约定 义务。并办理相关手续后，一次性将该贷款划入发展商在银 行开设的银行监管账户，作为购房者的购房款。3、办理按揭贷款有什么注意事项？ 房产论坛,装修论坛,业 主论坛( m \( `5 `' ?1.贷款年限：普通住宅不超过 20 年； + D% b* z O2.年龄：贷款人年龄+贷款年限≤65 年（各家银行情况 稍微不同）；新浪乐居论坛& @7 ]' S0 \; _# v 买房,购房,装修论坛,房产论坛, p/ T& R& C' B& [ 3.贷款额度：二手房是评估价的 7 成（如果是二套房则 为 5 成）；han.bbs..cn6 |1 M& ?* W. T5 b: @5 T9 wt* W9 F4.贷款利率：普通住宅按同期个人购房贷款利率执行； 买房,购房,装修论坛,房产论坛$ c* q( |2 V5.还款方式为月还款（等额本息还款法和等额本金还款 法任选一种）。. O$ e# s( H) Q han.bbs..cn- N& H2 f# n% z5 Q: g 4、按揭贷款的收入证明怎么开？ han.bbs..cn1 s) }' q$ D# I 个人收入证明资料是银行业金融机构确认个人住房按 揭贷款借款人还款来源、能力的重要依据。银行贷款收入证明范本新浪乐居论坛. b2 m0 i- M, |**银行新浪乐居论坛& C! u1 I8 x1 ~+ i 新浪乐居论坛 5 s# X: H **银行**市***支行：7 G4 I' l3 e han.bbs..cn& ]9 |3 I0 ` 兹证明 限 岗位为 先生(女士)是我单位职工，工作年 年，职务为 。 ，年，在我单位工作年限 ，职称为han.bbs..cn/ t/ o/ p+ [其身份证号码为：。其平均月收入为人民币（大写） L$ H4 a# G- M6 N元。&此证明仅供该职工申请 其他个人申请贷款或该职工为 贷款作第三方保证时使用。房产论坛,装修论坛,业主论坛& ~( ^8 [2 h单位(盖章)：新浪乐居论坛- A$ ^, B! G( { : e' Y% F. D. z年 月 日 房产论坛,装修论坛,业主论坛$ C9 l7 h7 q' h* i 5、月收入证明与月还款额的关系是什么？ 0 }8 l$ ~; l- c 收入证明要求您提供的月收入是您月还款的两倍以上， 这部分月供款包括您之前所有的银行未结清贷款，所以请注意您的月收入应该是您所有未结清贷款月还款的两倍以上； 如果个人收入证明在一万元以上的则需要额外提供一些资 产证明，资产证明包括债券、银行存款、车辆购置凭证、个 人所得税证明等。所以请您根据自己的情况提前将资料准备 齐全。 房产论坛,装修论坛,业主论坛& Y$ ^$ t# X% \1 F1 ` 如果没有单位开收入证明怎么办？ han.bbs..cn+ F6 j C 没有单位的，若是私营业主没有办法开具收入证明，则 需提供的资料有： 工商营业执照、 税务登记证、 完税证明 （连 续缴税时间各地规定有所不同）或近六个月的银行存款流水 单。房产论坛,装修论坛,业主论坛 7 w3 D5 _. J- y 新浪乐居论坛' P9 I& R; d 6、办理住房按揭贷款需要准备什么资料？买房,购房,装修 论坛,房产论坛- f( U. [9 c5 m+ n! l 新浪乐居( y5 m7 F/ C) b- H; P* X 1、申请人和配偶的身份证、户口原件及复印件、结婚 证或单身证明。新浪乐居论坛 3 F2 \, N4 V+ F& U. | han.bbs..cn4 m( }* M1 y 2、购房协议书正本。 D1 o- o0 W- o8 V+3、房价预付款收据原件及复印件各 1 份。4、申请人家庭收入证明材料和有关资产证明等，包括 工资单、个人所得税纳税单、单位开具的收入证明、银行存 单等。5、开发商的收款帐号 1 份。买房,购房,装修论坛,房产 论坛' f6 Y3 H! ~- A3 P' U 新浪乐居 0 f4 p& A U7、办理住房按揭贷款的手续和程序是什么？新浪乐居* S8 W1 ?8 B# P 房产论坛,装修论坛,业主论坛 8 Z5 p% X 首先，请到银行了解相关情况。并办理相关带齐以上的 资料申请个人住房贷款。新浪乐居: h1 |' ~! Y6 z, n然后接受银行对您的审查，并确定贷款额度。8 L$ K5 P t3 ^# o han.bbs..cn. w& \& q& ^/ J1 ] 接下来就可以办理借款合同，且由银行代办保险。办理 产权抵押登记和公证。房产论坛,装修论坛,业主论坛! 最后剩下的就是银行发放贷款，借贷人每月还款和还清 本息后的注销登记。买房,购房,装修论坛,房产论坛经过以上手续及流程，您就可以通过按揭得到新房子 了。买房,购房,装修论坛,房产论坛' n, v3 W# I. @- { % F, o( x7 S! E 8、办理住房按揭贷款必须本人办理吗？新浪乐居 1 p4 ?6 k1 D3 V按揭手续办理均需要本人到场签字，已婚则需要夫妻双 方同时到场签字；如果不能到场的，则需要到公证处去办公 证委托，公证委托书原件需要两份。所以请务必安排好自己 的时间届时到场， 或提前到公证处公证。 新浪乐居 4 M0 \' ^9、如果之前有过不良信用记录，还可以办理住房按揭贷款 吗？如果您之前贷款有过逾期的情况请务必先付清逾期欠 款，并请前贷款银行出据欠款结清证明并盖银行鲜章，否则 本次贷款银行会怀疑您的信用记录，并不予受理。所以，个 人的信用记录非常重要，请大家一定注意不要逾期还款。 han.bbs..cn* v: B9 w9 ~9 D: d1 z 6 u& o* V {& g% n10、 不良征信记录出现之后， 如何才能办理按揭贷款？买房,购房,装修论坛,房产论坛 8 [2 o7 d5 C 买房,购房,装修论坛,房产论坛 8 }1 a4 \8 a 国务院法制办公布的《条例》中，首度提及“负面记录 保留期”问题：“征信机构不得披露、使用自不良信用行为 或事件终止之日起已超过 5 年的个人不良信用记录。 ”买房, 购房,装修论坛,房产论坛# ^4 r7 m8 b 房产论坛,装修论坛,业主论坛) Q# e7 A: ~ 相关银行人士解释，这一条款的大致意思可以理解为： 个人一旦终止不良信用行为，即不再发生信用卡、房贷逾期 还款等不良信用行为，5 年后银行将不得再以之前个人征信 记录中的负面信息为由，拒绝提供办卡、放贷等金融服务。 简单地说，个人征信记录中的负面信息最多只会保留 5 年。有银行人士认为，5 年期间比较切合实际。如果保留期 太短，不足以对失信行为起到较好的警示作用。但对于那些 并非主观意愿导致的失信行为，又显得有些严厉。据悉，2006 年 1 月，央行组建了全国统一的个人信用信 息基础数据库。只要是在银行办过卡、贷过款，都会自动在 该系统中生成一份属于自己的“信用报告”。新浪乐居 9 F ]0 [2 |; R 新浪乐居论坛 8 G! i. v3 Y“商业银行等金融机构是个人信用信息的主要提供者 和使用者，也是查询个人信用报告最多的机构。”据银行人 士介绍，目前各商业银行在贷款审核和信用卡审批过程中， 都会将个人信用报告作为一项重要的参考依据。 han.bbs..cn3 _. ?( F/ Q2 s& a& s “负面记录的保留期是从该笔贷款还清之日开始计算， 保留一定期限，但这个期限多长，没有一个确切说法。因此， 从数据库建立开始到现在的负面信息都一直保存着。”一银 行人士在接受记者采访时表示。11、银行按揭贷款不放款，是否可以退房? han.bbs..cn# l7 M1 z* F 2009 年 9 月,赵先生与某房产公司签订了《商品房买卖 合同》 ,约定赵某以总价款 65 万(首付 15 万,银行按揭 50 万) 购买一套三房的商品房。10 月 1 日,银行在审批赵某按揭贷 款资料时,经查询得知赵先生存在信用记录不良情形,且赵 先生购买的商品房属于第二套房,于是未予放款。现赵先生 要求房产公司退房。 房产论坛,装修论坛,业主论坛 7 x1 _) ]' j+ V4 N律师点评:不归责房地产和购房者原因导致不能买房， 方可退房。作为消费者,一个完全有民事行为的人,要对自己的行为承担法律责任,因为个人的信用问题而造成不能按揭, 退房是没有合法理由的,因为不可归责的原因不能签订并不 能履行的,可以解除合同,这里面有两个解释,不可归责双方 的原因,不是开发商也不是消费者,是政府或者银行的原因, 导致这个合同不能履行,这个业主是因为个人信用问题而不 能放款,是不能主张要求退房的。12、按揭买房时出现纠纷怎么办？如今， 个人买房借助银行贷款、 公积金贷款的愈来愈多。 面对住房从原来的单位集体买房转变为个人买房后，由于部 分购房者自我保护意识的缺乏、或购房经验的不足、或少数 开发商的欺骗误导等，导致个人购房纠纷逐渐增多。据来自 中国消费者协会的资料显示，去年上半年商品房投诉要比 1998 年同期增长 30.4％。买房,购房,装修论坛,房产论坛 6 [8 _, ^* ]针对各种各样的购房纠纷，对举债买房的消费者来说， 该如何处理呢？han.bbs..cn- w- E& t7 R$ ?, `从现状看，不少按揭购房者处置购房纠纷的方式是，在与开发商交涉无果后，往往会采取停付购房款的办法，以表 示不满， 其实这是一种最不恰当的方式， 也是一种违约行为。 9 ]+ W+ E& h$ M2 P 新浪乐居论坛 2 N, j+ B j* g8 ?/ U因为，其一，购房合同与借款合同不是同一个合同；其 二，按揭买房是购房者因资金不足、用所购房产作抵押向银 行提出贷款申请，银行根据贷款人的专门用途发放贷款，用 于解决购房者的资金不足；其三，按揭买房后银行与购房者 （借款人）三者间的关系是一种借贷关系，借款人应按借款 合同之规定按期偿还贷款本息，若借款人不履行合同，根据 合同约定，借款人连续 6 个月以上还未还借款的，贷款银行 可视其丧失还款能力并可行使起诉权，直至处分抵押房屋以 偿付所欠的贷款本息。新浪乐居论坛 5 [: P; c7 ^因此， 个人实施贷款买房后， 期间不论是出现购房纠纷、 还是其他原因，切不可采取拒还或拖欠银行贷款的方式，否 则购房者的损失将会更大。新浪乐居 7 o, F( I& P1 z 3 @/ T: K 13、按揭没还清如何办理抵押贷款？ h( e1.确定自己的还款余额,确定了还款余额后,看自己是 否能够还清贷款。买房,购房,装修论坛,房产论坛+ K2 [ R&W; l- W 新浪乐居, ?4 g: L5 L* \; p. O 2.落实评估价,看评估值总价为多少,以及自己实际需 要的资金金额。新浪乐居论坛) G7 s( W- u han.bbs..cn) g% _/ |1 u4 Q1 f( ` 3.根据银行目前的政策,一般情况下,满五年的住宅,可 以达到评估价的 6 成左右,不满五年的住宅可以贷款评估价 的 5.5-6 成,同时需要看客户具体的资质而定,如果客户还款 能力较强,也可以贷到 6 成。4.根据房产的情况,预计贷款额后,可以先不解押还款, 而先行进行银行审批,待银行审批通过确定了贷款额后,可 以进行还款解押。9 B3 I3 y5.待还款解押完成后,从新做抵押,抵押登记完成后银 行可以放款。新浪乐居# z+ p4 k) l 房产论坛,装修论坛,业主论坛 5 N5 O% R. ?& p2 Q 14、按揭可以转吗？什么是转按揭？ # p- K! v 按揭可以转。“转按揭”就是个人住房转按贷款，个人住房转按贷款是指已在银行办理个人住房贷款的借款人，向原贷款银行要 求延长贷款期限或将抵押给银行的个人住房出售或转让给 第三人而申请办理个人住房贷款变更借款期限、变更借款人 或变更抵押物的贷款。6 g1 W# ^- E 买房,购房,装修论坛,房产论坛# O5 o5 Q8 M, G 据专业人士介绍：“转按揭”是指在个人住房贷款还款 期内，借款人出售作为抵押物的房屋，经贷款银行同意，由 房屋的购买人继续偿还出售人未到期的贷款。简单说就是仍 处在按揭中的房屋进行再次买卖，该房屋的买方仍继续偿还 卖方的按揭房款。目前二手房市场存在同行转按揭和跨行转 按揭两种情况。由于买方的资信、贷款意愿、月供能力、购 房资金安排不尽相同，在转按揭的同时，买方可以根据自身 需求申请不同的贷款期限、贷款金额和还款方式。在实际操 作中，转按揭都采用为卖方提前还贷的方式，因此买方的贷 款可以和卖方的未还清贷款不一致。15、转按揭的业务流程是什么？买房,购房,装修论坛,房产 论坛 9 x& a/ [+ L) L 新浪乐居论坛, Z2 ^' X& ?0 B 1、买卖双方签订《房屋买卖合同》。2、买方、卖方、律师事务所三方签订《转按揭交易安全保证合同》。新浪乐居/ f7 P0 |* U3、买方交纳房屋价格 30%的首付款(按交易价格与评估 价格孰低的原则，一年内免评估，以原购买价为准)。4、卖方的贷款银行书面同意提前一次性还款的确认函 (包括所欠资款本息、还款帐号)。5、买方据前述文件及个人资信文件向贷款银行申请二 手房按揭贷款(提出贷款申请，律师初审，银行复审)。 han.bbs..cn% [! U$ v& R6、卖方向买方实际交付房屋。买房,购房,装修论坛,房 产论坛, X9 e7、银行复审通过后放款，向卖方的银行划款。 买房,购房,装修论坛,房产论坛) T2 Z5 @. y q m) d8、卖方收到款项后，与原贷款行解除贷款合同和抵押 登记，与买方、律师一同办理过户、并且抵押给买方的贷款 银行。9、买方的贷款银行将 30%的首付款付给卖方。16、转按揭涉及到哪些费用？ 新浪乐居论坛$ y6 f) Y$ z% c4 \7 t6 Z! l: C- `( X 买房,购房,装修论坛,房产论坛 6 |! @7 i. W4 \( b 新浪乐 居论坛' n5 z9 X* |; g 1、 中介公司的代理费： ①单独委托： 卖方 1%， 买方 1.5%； ②手拉手：合同金额/收取手续费 20 万元以下/0.6%，最低 800 元。20 万元～40 万元/0.5%最低 1200 元。40 万元以上 /0.4%，最低 2000 元，最高 5000 元。 2、过户费：项目/买方/卖方契税/成交价×1.5%交易手续 费/3 元/平方米转移登记费/80 元/户地产交易费/(成交价或 指导价-评估价)×面积×0.9%地产交易费：备注：如果交易 的房屋没有国土证需要缴纳土地收益金 新浪乐居论坛/ q# z% e' p* r+ f3 } 新浪乐居论坛. c' M- t4 | 3、评估费：评估价格×2% 4、公证费：350 元 4 P$ H6 ]1 n0 ^& ] 新浪乐居$ ?! s# t( ^. n 5、保险费：贷款金额×贷款年限×保险费率 房产论坛, 装修论坛,业主论坛% U* {' ] 6、抵押登记费：55 元 房产论坛,装修论坛,业主论坛- U' A n: s$ U0 X( S @9 R6 z5 ~917、转按揭贷款的额度是多少？ ( w7 b/ k* e c& A新浪乐居论坛 0 K) r5 L7 O 因住房出售申请转按的，贷款额度最高不得超过该房屋 交易价格或评估价值(以较小者为准)的 70%，商用房最高不 超过 50%；因房屋赠与、继承等原因申请转按的，转按贷款 额度不得超过原贷款余额。 新浪乐居论坛& Z. M1 X18、公积金转按揭贷款申办条件是什么？ 9 E& L1 t. \+ Q4 B0 O 凡是正常缴存住房公积金半年以上，具有完全民事行为能力 的在职职工，个人信用良好、有较稳定的工作和收入、已办 理了住房公积金贷款或者商业银行住房贷款并且能够按时 偿还贷款本息的，可以申请办理住房公积金转按揭贷款。 cq.bbs..cn9 g$ X6 W/ Q% y7 p0 g% Z % k1 K& E9 P4 Y 19、公积金转按揭贷款额度、期限、利率分别是什么？ 7 o* H; S2 x% L 转公积金贷款金额不得高于原商业贷款余额(取千元以上整 数)，且最高贷款额度不超过现行规定的贷款限额，最高贷 款比例不得超过该房屋原购房合同总价或该房屋现实交易 价格的 70%，且不超过该房屋评估价值的 60%，上述四项条 件中以金额低的为准。 买房,购房,装修论坛,房产论坛/ a% E; d2 {2 [+ g* G( P转公积金贷款审批额度与原住房贷款余额的差额部分， 由转按揭借款人用自有资金结清。 han.bbs..cn$ P1 `/ X' @( s 新浪乐居 2 t! T2 O: S' F6 a( Q 转公积金贷款的期限，不得超过原商业银行住房贷款的 剩余年限及房屋的剩余使用年限，同时不得长于转按揭借款 人距法定退休年龄的剩余年限。 房产论坛,装修论坛,业主 论坛( l& a: R+ p5 B4 `/ {! Z 住房公积金转按揭贷款利率，按照中国人民银行规 定的个人住房公积金贷款利率标准执行。 新浪乐居 7 V4 u$ G& }2 _买房,购房,装修论坛,房产论坛 4 q. ^ 1 ]8 e1 D 20、二手房买卖怎么办理转按揭贷款？ 买卖双方签订买卖合同，并事先确认买方有无还贷能 力。在银行同意买方贷款的情况下，选择申请同行转按或者 跨行转按(注：卖方还贷不满一年的，通常选择同行转按或 者同支行转按；已满一年的，则可以选择跨行转按)。买方 向银行申请转按并提交相关材料及支付相关费用，包括担保 费用(银行正常放款时间为过户后三个工作日内)。银行通常 都会指定其认可的担保公司或中介机构为该笔提前发放的 款项承担担保责任。即在为买方放完贷款后，如果发生卖方 违约或者买方违约，导致该房屋无法成交，则由担保公司或 n中介机构向银行承担赔偿责任。转按揭贷款中的担保费用由 此产生， 数额在贷款金额的千分之三至千分之八之间。 同时， 卖方需向银行、担保公司或者中介机构签署出售承诺书，而 买方需向银行出具担保委托书。 新浪乐居% g1 i2 q( V9 X ' D; t5 @ `2 F. n6 t在转按揭申请通过银行审核后(审核通常需要 5 个工作 日)，且银行确认可以去还贷的当日，买方申请贷款的银行 所指定的担保公司或中介机构，携带相关款项共同办理还贷 手续。办理完结还贷手续，由担保公司或者中介机构为卖方 办理注销抵押登记事项。办理完结注销抵押手续，双方在担 保公司或中介机构陪同下去房管部门过户。最后，由担保公 司或中介机构代为领取房产证，在做完抵押登记领取到他项 权利证书后交给买方。 新浪乐居论坛 8 z2 U# `9 `& `& m+ B& } 新浪乐居论坛 0 k4 I$ J- w 买房,购房,装修论坛,房产论坛 5 @4 [7 K* S7 K' K2 T2 _ 房产论坛 9 J4 ?0 G% r( ? 9 R6 `+ B- O8 z, k# m- s) r: x+ M7 e8 S c21、转按揭贷款与普通的二手房按揭贷款有什么不同？ 新 浪乐居论坛/ D! _4 z. C 普通的二手房按揭贷款，银行一般都是在房产办理完过户之 后才放贷给卖主以支付买方的购房款。但是在转按揭的案例 中，由于卖方的房屋仍处在抵押期间，无法进行二次抵押，因此需要先发放第二笔贷款，用于还清卖方的第一笔贷款， 解除抵押、取得房产证明后，才能进行房屋产权过户。因此 转按揭涉及的法律关系非常复杂，对买卖双方来说，风险都 很大。 han.bbs..cn& F& k 新浪乐居 7 a5 h- M 22、在转按揭过程中容易出现什么问题？ han.bbs..cn& N z( m1 s: G \6 M（1）卖方的按揭贷款变更成买方、或买方为卖方提前还 清贷款后，过户无法正常进行 买房,购房,装修论坛,房产论 坛+ E1 m+ |8 Q 买房,购房,装修论坛,房产论坛% k4 o+ U8 @: r& M% M （2）买方的贷款申请难以满足转按揭中卖方提前还贷资 金的需求，从而导致操作受阻 新浪乐居论坛 3 ^3 S5 j P) ` （3）由于买方或提供担保的中介资信不够，银行拒绝提 前放贷，导致转按揭无法进行 新浪乐居论坛, H& n6 g V$ x+ m3 z2 x J# b f3（4）中介在得到银行的贷款后并不及时为卖方提前还 贷、私自占用，甚至卷款潜逃，使买方、卖方承受巨大的风 险。 （5） 交易完成后买方无法顺利拿到房产证。 新浪乐居, j1 k9 x0 ]0 p（6）交易完成后卖方无法顺利拿到剩余房款。 房产论坛, 装修论坛,业主论坛 1 [& [, a+ N1 g23、个人住房按揭贷款提前还请要注意什么？ 专家建议要从以下四个方面做起： han.bbs..cn S+ S, l6 @要提前预约、做好前期准、提前还房款后不要忘记退保以 及解除抵押。 房产论坛,装修论坛,业主论坛. O, J$ l, w# h 1、提前还贷需预约。要办理提前还贷手续，银行一般要 求借款人提前 15 个工作日左右提交书面或电话申请，银行 接到借款人提前还贷申请后要审批，申批也需要一定的时 日。此外，各家银行对于提前 新浪乐居 7 t7 \/ W5 U 新浪 乐居 8 J4 E, W' D, H 新浪乐居 7 [+ M' K6 Q 新浪乐居) I: v6 b7 X; `8 N 还贷的要求也有所不同，比如有的银行规定提前还贷要 是 1 万的整数倍，有的银行需要收取一定数额的违约金等。 所以需要提前还贷的房贷者，更要仔细核对各家银行的政策 后再做打算。 . ~/ Z+ ]& W$ y' S 2、提前还贷需准备。借款人如果要提前还贷的话，一般 要在电话或书面申请后，携带自己的身份证、借款合同到银 行办理审批手续。如果是结清全部尾款的借款人，在银行计算出剩余贷款额后，便于 ) p- [1 C; A: q! V+ c han.bbs..cn2 ?6 I6 }+ F4 z6 d% wcq.bbs..cn) b. M+ t3 j& k6 ?) A 借款人存入足够的钱来提前还贷。如果是转按揭业务的 客户和业主，最好还要找专业的担保机构来做委托公证，以 免出现业主提前还款后客户不买或是客户用首付帮业主还 清尾款后业主涨价的风险。 买房,购房,装修论坛,房产论坛 1 t& ~, K+ M9 ^' h# U 新浪乐居 9 I, g7 @0 S- A 3、提前还贷勿忘退保。贷款人提前结清全部尾款后， 银行会出具结清证明，借款人携带银行开具的贷款结清证明 原件、原保单的正副本和发票，打电话给相关保险公司，预 约退保即可。“伟嘉安捷” 房产论坛,装修论坛,业主论坛 2 }/ H4 _( ^ 提醒借款人，部分保险公司的电话和工作地点可能会有变 动，在退保之前最好电话预约，以免耽误时间。不过需要注 意的是，如果购房者没有一次性结清剩余贷款，是不能要求 退保的。 han.bbs..cn' C* x$ }, n% W 买 房,购房,装修论坛,房产论坛 6 Z: H2 [* L! U0 q 新浪乐居: a6 s+ L4 ~, E9 o7 Q+ N' e 4、解抵押不可忽视。借款人在办理贷款时，银行都会 办理抵押登记。客户如果结清贷款的话，一定不要忘记去解抵押这个环节。目前，有的银行会自己去解抵押，解抵押后 需借款人自己去银行拿回房本原件。如果不是银行自己去解 抵押的话，借款人作为受托人要携带房产证，结清证明和抵 押在银行的他项权利证去各区建委自行办理解抵押。 买房, 购房,装修论 坛,房产论坛' `' }7 {新浪乐居论坛 3 z$ @ 新浪乐居, C M6 U }, b8 d24、个人住房按揭贷款如何注销？ 新浪乐居, v8 i# K- T 一、申请登记程序： cq.bbs..cn% n9 R) i5 b) N 申请――提交资料(二楼受理窗口)――审核――注销签发 3 l. V4 y& `+ O1 @买房,购房,装修论坛,房产论坛 6 e' g: d5 S6 l- o 买房,购房,装修论坛,房产论坛 乐居& D( p- Q1 R! G 二、注销登记提交资料： + k$ R. m( T2 W 新浪乐居论 坛 5 L$ s8 o6 F% Y' k 1、房地产抵押权注销申请表 房产论坛,装修论坛,业主论 坛% r# _' Y& s5 F% T 新浪乐居) ^/ z# n! g: W 2、申请人身份证件复印件（查验原件） 3、商品房买卖契约(乙方正本) 新浪乐居$ t7 x. Ccq.bbs..cn# M: a2 C1 P( I: ?; [ {4 R- M7 A) ^新浪4、房地产抵押合同 5、借款合同（主债合同）、 新浪乐居* ^& ~6 `' ]0 h 买房,购房,装修论坛,房产论坛* c) r: \ 6、按揭注销申请 买房,购房,装修论坛,房产论坛& T3 h( z 新浪乐居论坛' j# D) a9 n6 K& j 备注： b+ b% H 买房,购房,装修论坛,房产论坛 8 v8 G5 k& G5 v2 t# q0 c 1、抵押人涉及委托的，提交委托书及受托人身份证复 印件(查验原件) 新浪乐居论坛& X; C' s- B4 L0 U5 O. V, O 三、收费标准：不收费 四、工作时限：当日办结 房产论坛,装修论坛,业主论坛' j9 F% x! H 25、房贷还完了房贷险如何处置？ han.bbs..cn8 K) @& ^8 a& Y5 }新浪乐居 论坛 8 P( J! R 新浪乐居 4 Q: l$ ?* t4 C. X/ J7 [ 早在几年前，购买房贷险是购房者办理房贷时不可缺少的一 环。房贷险全称为“个人住房抵押综合保险”或“个人抵押 贷款房屋综合保险”，是购房者向银行申请贷款时，银行为 防范房贷风险要求贷款人必须购买的保险。当时的房贷险主 b要保障因天灾人祸导致的房屋本身的损失，获得赔付的几率 很小，而且受益人是银行，即使房屋在还贷过程中出了什么 意外，保险公司也是赔付给银行，而不是掏钱的买房人。由 于上述原因， 房贷险遭到大多数贷款购房者的强烈抵制。 买 房,购房,装修论坛,房产论坛. C+ Y4 R1 ^ 居论坛 4 {9 c- ]% n( }( p( T 2006 年初，出于竞争需要，工行、交行等银行率先取消 强制房贷险，其他银行也争相效仿。到了 2007 年，商业银 行全部取消了强制房贷险，转而让贷款人自愿购买。自从取 消强制购买后，几乎就没有市民购买房贷险了。但是前几年 买过房贷险的购房者现在面临着新的问题。 新浪乐居) R8 J& f c+ S {* G市民王先生 5 年前贷款买了一套商品房，并按照银行要求 购买了保额 30 万元的房贷险，一次性缴纳保费 3000 元，期 限为 20 年。最近，王先生提前还清了贷款，但对于手中的 房贷险保单，王先生却不知该如何处理。 新浪乐居 2 H( i5 f6 `3 N, b6 j 买房,购房,装修论坛,房产论坛 9 c! b7 j w太平洋财险公司相关人员表示，有多种处理方式可供王 先生选择：一、直接退保。房贷险退保除了扣除承保期间的 保费外，还将扣除一定比例的手续费或违约金；二、更改受 益人。当房贷提前还清的那一刻起，房贷险的受益人就可以变更了。可以更改房贷险受益人为房主自己，把房贷险作为 家财险来使用； 转保普通家财险。 三、 一些保险公司为了“劝 退”前来退保的客户，纷纷推出了针对房贷险转保业务的产 品套餐，相比退保后再投保同类的家财险，保费大约可以节 省 30%左右。 房产论坛,装修论坛,业主论坛; A7 S: B% f! n) E 新浪乐居论坛' |6 U5 W# O 新浪乐居 4 T/ O4 J2 ]' e 26：按揭买房什么时候能拿到房产证？ han.bbs..cn5 n3 Q3 g8 F! }房产论坛,装 修论坛,业主论坛 8 x2 n' Y, `7 K: i 按揭就是以你所购房屋为抵押的贷款购房，只有在清偿了全 部贷款后，房产证才能给你;在未清偿贷款前，房产证是作 为抵押物存放在银行的。 新浪乐居% q. Y# c: F8 C+ k4 ` 27、二手房首付新规定 按揭买房&八大注意&贷款无忧 在二手房贷款人群占主力军的当下，金融理财师给借 款人指出申请 二手房贷款时的“八大注意事项”： 注意事项一： 评估价与最高贷款额 在申请二手房贷款时， 银行一般会先对房产进行评估， 评估值一般会低于其 市值。 银行在放贷时采用合同价和评估价取得的原则， 取两 者之间的低值乘以贷款成数，即为房产的最高贷款额度。 注意事项二：竣工年代与贷款年限理财师王文斌介绍，房产证上的竣工年代是通常被容 易借款人忽略，其实银行在审批贷款过程中，通常会把竣工 年代作为影响借款人申请贷款年限的主要条件，多数银行目 前的政策是“房龄+贷款年限≤35 年”。例如，某房屋竣工 年代为 1994 年，那么目前的房龄为 15 年，所以贷款年限最 长为 20 年(即 35-15)。 注意事项三：贷款成数和利率 目前各银行对二手房的政策是首套住房首付两成、利 率下浮 30%，二套房首付四成、利率上浮 10%的政策。对于 公积金贷款的政策是无论之前是否使用过商业贷款，现在是 否结清，只要首次使用公积金贷款，利率都是按公积金目前 首付两成，五年以上贷款利率 3.87%来执行，但王文斌提醒 广大借款人，如果之前曾使用过公积金贷款，再次申请公积 金贷款时需结清后方可使用。 注意事项四：还款方式的选择 理财师王文斌指出，现在银行的还款方式主要是等额本 息、等额本金、双周供及固定利率等。各种还款方式分别针 对是不同的客户推出的。例如等额本息适合教师、公务员等 收入稳定的工薪阶层；等额本金适合那些前期能够承担较大 还款压力的借款人群，如还款方式相对于前者更能节省利 息；双周供适合周结工资或者是夫妻双方月中和月底发工资 的借款人。王文斌提醒借款人，不要为了节省利息而选择不适合自己的还款方式，此外，借款人在申请贷款时还要结合 自身现有还款能力， 一般月供不能超过家庭收入的 50%为宜。 注意事项五：贷款银行的选择 现在武汉市内的商业银行很多，但各家服务的特色又 不尽相同，贷款品种也有所差别，比如之前提到的双周供并 非所有银行都有。如果借款人选择的常见的房贷产品，就要 综合各银行网点数量、还款的便利程度和工资发放银行等条 件来选择，当然服务质量等软性条件也要加以考虑。 注意事项六：收入证明与还款能力 银行在批贷时，会要求借款人提供能证明其还款能力的 证明，就是我们常说的收入证明。收入证明一般是借款人所 在单位开具的收入状况的证明，如果申请人已婚，一个人的 收入证明低于其月供，则可以夫妻双方同时开具收入证明来 申请贷款，符合条件后，银行也可以审批。另外，还有家庭 的一些其他资产如：大额存款、债券、房产等也可以作为收 入证明，银行是一般会作参考的。 注意事项七：借款人自身相关情况 个人征信：对于贷款人来说个人征信纪录非常重要，因 为目前央行征信系统是全国联网的。作为银行审批的参考依 据，个人信用的情况直接影响银行对借款人还款能力的评 估。目前信用档案主要包括：信用卡、房产抵押贷款和其他 各类贷款。其中信用卡记录是很多借款人容易忽略的细节，虽然信用卡多数为小额消费，但是否按时还款直接反映了个 人的信用良好与否，在这里王文斌提醒广大借款人，信用卡 消费后一定要按时还款。 借款人年龄：目前银行对借款人年龄一般的规定是不 超过 65 岁。举例来说：若借款人现已 45 岁，那么最长借款 年限为 65 减 45 为 20 年。 注意事项八：申请贷款到放贷周期 购房人申请贷款的过程需要经过很多机构(包括：评估 机构、担 保机构、银行等)的配合才能完成。通常情况下，银行需要 客户选定 相应的担保服务机构，通过担保机构的话银行一般从买卖双 方办理完 过户手续起 3-4 个工作日将房款给业主。加上之前的的评估 和银行审 批时间，一般最快的话 7 个工作日就可以办理完成。在此， 王文斌提 醒广大借款人，在全过程中一定要配合各个机构，包括个人 资料的准 备以及面签等需要借款人签字的程序，这样才能保证借款人 在最快的 时间内办理完全部手续。希望通过以上八点注意事项能对近期准备贷款购房的朋 友们有 所帮助，能够淘得如意好房。
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