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直播 · 实录
尊敬的各位领导、各位来宾、女士们、先生们，大家下午好。非常高兴今天能有这个机会与大家相聚在此，今天是日，2016年到今天就已经正式的过去一半了。而明天号，我们将迎来中国共产党95岁诞辰。在这各位大节日的前夕，在我们欢聚的此刻，让我们一起将新华社精心打造的微电影《红色气质》作为献给党的95岁生日礼物。[
这部9分5秒的影片中，让我们一起感受95年历史沉淀的红色气质，请看大屏幕。（播放VCR）[
从江心蓝湖上那艘满揣着希望和未来小船开始，党带领我们一路探索、一路拼搏，一路风雨同舟，满载壮志，满载柔情，满载携手同心。我们祝愿亲爱的党生日快乐。
让我们把思绪拉回到今天活动现场，欢迎大家来到2016年（第二届）中国普惠金融年会，我谨代表活动主办方对各位的到来表示热烈的欢迎和衷心的感谢。[
随着中国互联网金融行业这几年来的井喷式的发展，各种创新模式层出不穷。这不但给行业发展带来了活力，大大缓解了融资的难题。在今年两会上通过十三五规划纲要就明确提出了要发展普惠金融和多业态中小微金融组织。这是普惠金融首次被纳入到国家五年规划建议中来，对行业的定性起到了关键性的作用。我们有理由相信普惠金融将迎来改革的黄金发展期。
请看大屏幕。（播放VCR）[
今天我们的现场高朋满座，许多银行、非银行金融机构、小贷公司、新型金融服务企业的高级管理人员以及行业专家等都光临到我们的活动现场。我们将一同围绕本次年会的主题金融扶贫与分享经济，就如何建立互联网金融市场的诚信体系，提升行业服务品质，加大对中小企业金融支持等议题展开讨论。在这里对于所有来宾表示最热烈的欢迎，对你们的支持表示衷心的感谢。
本次年会由新华网和清华五道口、《清华金融评论》联合主办，得到了中国互联网金融协会、中国人民银行的大力支持。[
首先请允许我向大家介绍出席本次活动的领导和嘉宾，他们是：
嘉宾名单：
新华网常务副总裁魏紫川
清华五道口金融学院党委副书记兼副院长赵岑
中国人民银行金融消费权益保护局副局长孙天琦
光大银行副行长李杰
徽商银行副行长慈亚平
格莱珉中国总裁兼首席执行官高战
华泰财险副总经理英勇
恒昌公司CEO秦洪涛
清华大学副研究员、《清华金融评论》副主编张伟
中银富登村镇银行副执行总裁兼首席财务官徐冀翩
内蒙古呼和浩特金谷农商银行党委书记、董事长刘建强
中证互联股份有限公司董事长陈可
上海浙通金控（集团）有限公司、政投贷董事长郑建通
中联金控集团副总裁
在此特别鸣谢中国银行、恒昌公司、徽商银行对本次年会的大力支持。同时感谢对活动全程关注和报道的媒体朋友们。
首先让我们以热烈的掌声有请本次活动主办方领导新华网常务副总裁魏紫川致欢迎辞，有请。[
尊敬的各位领导、各位嘉宾，大家下午好。由新华网联合清华五道口、《清华金融评论》举办的2016年（第二届）中国普惠金融年会今天开幕。首先我代表新华网感谢和欢迎各位的出席。
6月20日李克强总理先后到中国建设银行、中国人民银行考察，并主持召开座谈会。李克强总理指出金融与实体经济密切相连，我们必须走货币金融服务实体经济的这盘棋，才能保证金融健康发展，要引导商业银行多举措并举，满足小微企业和民营企业短小平急的融资需求。鼓励金融机构开发适合大众创业、万众创新，推动实体经济发展的金融产品。[
6月27日李克强总理在天津第十届夏季达沃斯论坛开幕式致辞时表示中国大力推进结构性改革，着力培育新动能，新技术，新业态等新经济快速增长。李克强总理的讲话反映了普惠金融的重要性以及国家对发展普惠金融的高度重视。
近年来我国普惠金融取得了积极进展，金融服务的覆盖面和便利性得以很大的改善。普惠金融领域新业态不断出现，普惠金融正成为传统金融的新动能。
去年年底国务院印发了《推进普惠金融发展规划》。首次从国家层面确立普惠金融的实施战略，李克强总理在2016年政府工作报告中指出要大力发展普惠金融。当前我国已进入全面建设小康社会的关键时期和深化改革，加快转变经济发展方式的攻坚阶段。积极稳妥推进普惠金融发展，在促进金融业可持续均衡发展、经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐等方面都具有重要的现实意义和深远的历史意义。[
从金融角度提升社会福利，增强社会保障，扶贫和保护弱势群体，向广大人民群众提供更好、更便捷、更安全的金融服务，是普惠金融的实质内涵。发展普惠金融，将金融资源更多向普惠层面供给，构建有效完善普惠金融供给体系。就是要构建多层次、广覆盖、有差异的普惠金融服务体系，需要充分调动发挥传统和新型、大型和小型、线上和线下金融组织机构的积极性、能动性。引导各类机构和组织，结合自身特点，找准市场定位，完善机制建设，发挥各自优势，形成各类金融组织机构分工协作，共深共融的金融生态圈。这就需要我们在座各位发挥各自的主体作用。
新华网是由国家通讯社、新华社主办的中央重点新闻网站，是党和政府重要的网上舆论阵地。在重大新闻、突发事件报道，权威信息发布等方面形成了领先优势。新华网目前在全球互联网排名在80位左右，在全球新闻媒体网站中排名第一。
新华网还承办了中国政府网，中央网、信办网站等一大批国家级政务网站。作为中央重点新闻网站排头兵，新华网以服务党和国家大局为已任，高度关注经济领域出现的新趋势，新变化。[
近年来新华网迎来了发展的战略机遇期，不断创新传播理念和发展模式，致力于发展成为世界一流的网络媒体和具有强大创新能力的互联网文化企业。如同金融领域一样，传统媒体与新兴媒体融合发展，也需要积极运用互联网思维与技术，才能促进传统媒体内容的权威性、准确性、深刻性，与新兴媒体传播及时性、多元性、便捷性有机结合，从而实现两者优势互补，相互促进。[
在未来的融合发展中，我们将充分利用互联网、大数据、云计算等先进技术手段，为金融等关乎国计民生的关键行业做好媒体信息服务。促进普惠金融创新发展，助推经济结构转型升级。
去年新华网敏锐关注到普惠金融将在中国迎来新时代的趋势，率先在业内举办首届普惠金融年会，活动得到了社会各界的广泛关注，取得了良好的社会效应。今天我们迎来了第二届中国普惠金融年会，在此希望各位领导、各位嘉宾畅所欲言，为中国普惠金融的发展提供真知灼见。最后预祝2016年（第二届）中国普惠金融年会取得圆满成功，谢谢大家。[
谢谢，正如魏总所说我国互联网金融领域呈现规模迅速扩大，开拓农村金融市场，覆盖面扩大，资金运用增量保持高速增长的良好态势。新华网立足中央媒体责任意识，以最权威的声音，最独特的视角对普惠金融领域行业进行传播和报道。并以客观的态度，持续对普惠金融行业市场进行新闻追踪，为普惠金融行业的健康可持续发展起到了积极良好的正面引导作用。再次感谢魏总。
接下来我们掌声有请清华五道口金融学院党委副书记兼副院长赵岑致辞，有请。[
尊敬的各位领导、各位来宾、媒体界的各位朋友，大家下午好。欢迎大家来到第二届中国普惠金融年会的现场，首先我代表学院向各位的到来表示诚挚的欢迎和感谢。
最近几年随着互联网金融的快速发展，可以说互联网金融正向这个时代的鲶鱼一样，在打破传统的金融体系和相应的服务，面向客户，面向客户的体验，提供了更加优质、及时、高效的普惠金融的实践。[
所以很多业内人士会称互联网金融是当今这个时代最佳的普惠金融实践之一。所以我们看到越来越多的机构，包括我们的大的银行，大的金融机构为代表的金融实体的单位，他们面向农村，面向小微企业，探索服务弱势群体的强效机制，不断满足农民、小微企业他们金融服务需求。
普惠金融可以说对于整个经济社会发展，起到越来越重要的推动作用。2015年新华社已经成功举办第一届年会，2016年我们清华五道口和新华网一起推动第二届年会的召开，本届年会主题“聚焦金融扶贫，践行分享经济”这样的主题上。可以说今天的年会在党的95周年生日前夕召开是个具有特别重要的意义的。[
刚才主持人给我们播放了一部非常精彩的片子，我看了之后非常感动，《红色气质》。最后片子当中提到了两个字——信仰。今天我们探讨的主题同样可以用信仰来解读，是在当前这个时代下，我们如何用新兴技术，新兴的商业模式，用一种新的理念来推动普惠金融的实践。让我们老百姓，让中国最广大的农民和跟多的小微企业享受到新型的金融服务。我想今天的主题也能够切合信仰，我们用一种新的理念在践行我们一直以来的信仰。[
30多年清华五道口金融学院可以说为中国的金融界培养大批优秀的金融人才。在2012年3月份，原人民银行研究生部正式并入到清华大学，成为清华一个独立的学院。我们现在以培养金融领袖，引领金融实践，共建民族复兴，促进世界和谐为使命。我们希望打造成国内一流，国际领先的金融高等教育平台以及金融学术和政策的研究平台，成为中国改革开放特别是金融行业发展的见证者和推动者。
在今年4月26日，我印象特别的深刻，在校庆前夕我一个学生给我发微信，转了新华网的一篇文章。那篇文章的题目叫《田东农村金融改革的践行者》，具体题目可能略有出处。他说老师我通过两年的工作，交了一份答卷。广西百色田东县是农村金融改革的试点县，2016年全国农村工作会议以及扶贫工作会议上都得到了中央的高度认可。我们新华网曾经给他做了一篇专访来描述他的农村金融改革是怎么做的。[
我很荣幸是这个县县委书记是我研究生的同学，而且我们五道口第一个毕业去地方工作同学也到了田东县，参与具体农村金融改革和实践过程中。在过去四年多的时间里，我们派了很多老师和同学到田东县参与调研，参与他们农村信用体系建设，而我们现在看到正在逐步的开花结果。
所以五道口一直是以发展普惠金融，推动普惠金融建设为使命。我们一大批老师和同学通过自己的研究和实际工作的参与，也在做一些力所能及的贡献。[
《清华金融评论》是2013年11月我们创刊，依托学院和国家金融研究院的研究力量，打造成一个面向政策解读，面向金融业界的专业媒体。而普惠金融也是我们这样一本杂志作为一个重要的方向去研究和传播的一个内容。
今天我们通过这样一场聚焦于中国普惠金融，聚焦于金融扶贫这样一个盛会，希望把更多的业界力量，广泛的社会各界的力量能够聚集在一起，通过各位监管机构的专家，我们业界的专家共同研讨，来探索未来有可能带给我们更多的一些启发的思路。
我们还是希望大家能够从中的收获，也希望在未来和新华网有更好更加长远的合作前景，共同推进金融行业快速发展，推动中国金融改革事业的前进，谢谢大家。[
非常感谢赵院长刚才这一番充满情怀的致辞，让我们一起践行普惠金融的信仰，助推中国经济再腾飞。
在两位领导的致辞之后，我们就将进入到今天活动的主题演讲环节。首先有请中国人民银行金融消费权益保护局副局长孙天琦发表主题演讲，掌声有请。[
尊敬的各位嘉宾大家下午好，非常高兴参加咱们第二届中国普惠金融年会，也祝贺咱们年会胜利圆满召开。
刚才看了咱们一开始放了一个短片，短片里面总书记说了一句话是“人民对美好生活的向往，就是我们的奋斗目标”。对于在这个美好向往的实现过程中间，离不开金融的支持，离不开普惠金融，当然也离不开金融扶贫。
结合我们自己具体的工作，我今天给大家交流围绕一个主题，世界银行和国际货币基金组织等国际组织的普惠金融指标体系。[
国际上现在普惠金融指标体系主要有以下几个:第一，世界银行的普惠金融指标体系。世界银行有8项针对普惠金融的调查，对应8个普惠金融指标体系，其中最主要的是全球普惠金融调查叫Global Findex，其框架结构主要为银行账户使用情况、储蓄、借款、支付和应急基金（应急基金部分原来是保险，后来因保险的数据不好获得，数据真实性也不好，改为应急基金）等五大类，形成474个普惠金融指标。[
从2011年开始，每三年一次，在全世界范围内通过盖洛普全球调查，从需求端获取
相关数据。也就是说，Findex是从需求端即金融消费者角度反映普惠金融情况。
2014年调查中，世界银行对144个国家和地区的15万名15岁以上的成年人进行面对面
访谈或者电话访谈形式的问卷调查，从需求侧整理形成了474项普惠金融指标。这些
指标中，我国账户、储蓄等相关指标排名靠前，个人信贷、SME融资等排名相对靠后
第二，国际货币基金组织的普惠金融指标体系。主要为金融服务可获得性调查，简
称FAS。FAS从供给侧反映普惠金融，包含242个指标。指标数据是由中央银行、监管
部门或者一些统计机构汇报收集。[
这项调查最早从1995年开始采集数据，目前覆盖了全世界189个国家和地区，包括中
国大陆、中国香港和中国澳门。部分普惠金融指标在国际货币基金组织金融服务可
获得性调查和世界银行Global Findex结果一致。[
我国排在前10%的指标有47个，排在后10%的指标有3个。排名靠前的如每千平方公里
ATM机的数量，金融机构及其分支机构网点的数量，这些指标在全球排名比较高。排
名靠后是因为涉及到人均，比如,每十万人拥有ATM机数量、网点的数量等等排名相
第三，OECD有3套和普惠金融相关的指标体系。其中，国际学生评估项目（PISA），
调查对象是15岁的学生，对学生的金融经验、观念和行为等方面进行评估。2012年
评估打分的结果，中国上海排全球第一。[
第四，国际上还有一个普惠金融联盟，简称AFI。它设计的指标体系目前还没有数据
。原来按计划是5月底发布数据进行网上公布，但是到现在还没公布出来，有兴趣的
朋友可以跟踪。[
最后一个，就是G20普惠金融指标体系。从2011年开始G20就在制定和完善普惠
金融指标体系，今年G20普惠金融指标体系增加了一些关于数字金融的新指标。G20
普惠金融指标体系是从供给侧和需求侧，从金融服务使用情况，金融可获得性，金
融服务和产品质量等三个纬度反映普惠金融。今年升级后指标具体分为19大类、35
项，部分指标还存在细项指标，如:按照性别、收入、年龄等进行分类的更细的结构
数据。G20普惠金融指标从相关国际组织现有的指标体系精选而来，可称之为其是国
际组织普惠金融指标的综合精选版。[
近年来金融科技Fintech或者是数字金融digital finance在国际上发展非常快，国
内更多的用互联网金融这个词。各国都充分认识到了新型的数字技术或者是金融科
技在促进普惠金融发展方面的巨大作用。[
重视数字技术、金融科技促进普惠金融发展的同时，要注意平衡好它的创新和风险
之间的关系，不断的完善数字金融或者是金融科技相关的法律框架、监管框架，进
一步完善与数字金融科技相关的金融基础设施建设，加强金融消费权益保护。在利
用数字技术促进弱势群体获得金融服务的过程中，要加强对这部分弱势群体的金融
知识普及，还要加强对基础的数字技术知识的普及。[
从国际上现有的指标体系看，普惠金融指标体系建设方面下一步应该进一步努力的
方向有以下几点：第一，加强对现有国际普惠金融指标体系和数据库的应用分析。
重视国家间的比较。通过国家间的比较，可以促进国家之间的相互学习和借鉴。我
们国家很多方面国际领先，得到了国际组织和很多国家的充分认可，当然，很多方
面我们也要向其他国家学习。[
第二，数据可获得性是设定指标的关键。我们一直用这些指标数据库进行分析
，有兴趣机构和相关组织可以进一步重视对这些国际数据库的利用。我们建议G20国
家带头给这些维护国际普惠金融指标体系的国际组织提供高质量的国别数据。[
因为我们发现有一些指标，比如，每千平方公里的ATM机数量，有的国家有数据，有
的国家没有数据，有的国家这几年有数据，后几年没有数据。还有，数据的质量不
可靠，如：关于我国的几个数据，世行数据库得到的结论和IMF数据库得到的结论存
在一定的矛盾，还有一个商业银行贷款余额占GDP比重的指标也存在明显错误，数据
校正机制不够完善。总之，G20国家应该带头给这些国际组织提供高质量的国别数据
第三，从国际上看，各个国际组织应该及时更新这些指标体系。今年G20普惠金
融体系中增加了数字金融指标。下一步，其他国家提出的一些定性反映普惠金融发
展的政策环境指标也应该被加入。[
第四，关于普惠金融指数。由于开发国家层面上的普惠金融指数，会产生国际排名
，容易造成排名靠后的国家对国际组织产生意见，因此现在国际组织维护的这些指
标体系都没有制定相关的普惠金融指数。从理论和政策研究的角度看，有兴趣的研
究机构可以设计国别的普惠金融指数进行国际层面国家之间的比较。[
国务院印发的《推进普惠金融发展规划（）》中明确指出，要建立健全我
国普惠金融指标体系。国内普惠金融指标体系怎么建、怎样和国际接轨又能够符合
国内实际等问题，需要我们共同努力。[
非常感谢孙局长专业而又详细的演讲。接下来掌声有请光大银行副行长李杰为我们做主题演讲，有请。[
尊敬的各位领导、各位嘉宾、女士们、先生们，大家下午好。今天由新华网联合清华五道口、《清华金融评论》举办的第二届中国普惠金融年会应该说是隆重开幕。并且我觉得这个开幕的短片和我们魏总的致辞特别是我们人民银行孙局长的介绍真的非常的经典。自己也非常的荣幸受到了邀请，来参加这次年会。我今天不是作为主题发言，我主要是作为一个普惠金融的参与者来参加这次会议，请允许我代表中国光大银行对此次大会的召开表示热烈的祝贺。[
从2015年开始我们李克强总理连续两年在政府工作报告中也提出，要大力发展普惠金融。日我们习主席主持召开中央全面深化改革领导小组会议，审议通过了刚才我们孙局长业介绍了就是《推进普惠金融发展规划》，国务院于今年1月正式印发，标志着我们普惠金融已经上升为国家战略，这也意味着与以往相比普惠金融的内涵更加丰富，客户覆盖面更广，产品和功能更多样化，服务的渠道也由单一的线下应该拓展为线上线下协同。普惠金融的电子化、网络化、移动化越发明显。
中国光大银行作为一家全国性的股份制商业银行，始终以社会责任为已任，也为推动普惠金融作为我们的一个主要的社会责任来实践。特别是刚刚一开始我觉得看了《红色气质》这个短片，我觉得真的是很受感动。我们的先辈们为我们今天付出了青春，付出了生命，我们今天作为我们金融企业，普惠金融为人民服务做点事情，我觉得这是应该的。[
我们光大银行依托强大的开放式的平台，通过特色化服务，实现普惠金融的最大化。因此我们光大银行选择了开放金融作为互联网金融的一个发展战略，通过开放金融能够实现向更广泛的互联网个客户提供金融产品与服务。这是我们光大银行正在积极构建的，具有我们光大特色的普惠金融体系，也确实收到了一定的效果。[
首先我们是打造开放直销银行，光大银行的阳光银行。我们打破了时空限制，与银行卡归属限制，并将更多的生活化的场景融入其中，构建安全便捷的空中服务体系。实际上我们所讲的就是光大银行不仅仅为持有光大银行卡的客户服务，我们为持有所有行，只要你持有一张卡，我们都可以给你提供我们全功能的服务。所以我们光大银行是为普惠金融方面，我们是一个开放式的平台。无论是对客户还是对企业，我们是几端都是开放，我们在具体业务上我们有一些介绍，希望大家也关注。[
同时光大银行在做大平台化业务，特别是我们云缴费、云支付方面做了很多工作。云缴费我们已经经过七年持续建设已经发展成中国最大的开放式的一个缴费平台，我们现在服务能覆盖37个省，300多城市。现在覆盖人口是5亿人群，纳入我们缴费项目，包括水、电、燃气、教育、手机电话、交通卡充值、网络宽带，我们有一千多个项目放到我们这个平台上。2015年交易笔数到了1.3亿多笔，这个服务的内容我们光大银行的客户仅占我们15%。我们为我们光大以外的客户已经占到80%以上。开放不仅仅局限于自己划地为牢，紧紧围自己的客户服务。我们这个方面应该说效果还是非常不错的。这项业务我们和新华网云缴费，我们联合从15年到16年，这个月我们18号刚刚联合作为网上缴费白皮书，我们做了两次的发布。并且新华网和我们一起，对我们云缴费开放平台的宣传和推介起到一个很好的作用，并且效果也非常不错。
光大银行全面整合我们优化银行传统支付结算业务，我们推出了可供企业各种支付的全方位支付方案的解决，我们叫云支付。2015年我们B2C这个交易突破了三千亿元，我们今年突破五千亿元是没有问题。所以普惠金融借助于互联网的技术和互联网的思维，来为大众服务，这个业务是非常有前景。[
刚才我们孙局长尽管介绍我们中国普惠金融应该说做的还不错，但是市场空间还很大，这个前景也非常的广阔。我们在这方面为所有的网民和企业提供了便捷的电子支付体验，并且客户反映还是非常不错。这个客户不仅仅只光大银行的客户，是所有使用这个平台无论是云缴费还是云支付，并且也给光大银行确实也带来了利益，业务不是说百分之百的增长，甚至一个是爆发式的增长，确实非常有前景。
光大银行还推出金融+生活场景融入的一些创新产品，比如e店商（音）、e理财，e融资。我们2015年10月份推出购精彩商城，我们简称e店商，我们推出这个商城之后，为传统企业打造电商综合解决方案。原来老的没有这方面的意识，我们主动帮他推荐。两方面，既是给传统企业注入新的生命，同时又为老百姓消费提供方便。我们推出跟云南省政府合作的云南购精彩，我们去到贵州和黑龙江，云南购精彩之后还会贵州购精彩和黑龙江购精彩，陆陆续续推到和政府联合推到网络上去。保证产品真品，名品还有，确实保证质量。欢迎大家对这个平台给予关注和体验。[
e理财是依托金融开放平台，除了光大自有的平台之后，还面向互联网提供资金等金融服务产品进行销售。现在人民银行从监管部门电子帐户开立非常方便，从监管和银行支持政策给商业银行对普惠金融做这件事情提供很好的环境。
例外e融资，我们也充分利用现有e电商还有云支付，我们今年云支付能够超过五千亿交易金额，我们可以作为大数据取出很多因子，用这些情景和平台形成我们大数据，打造全流程线上小额贷款，支持老百姓和扩大老百姓的消费。
创新、安全、稳定的技术平台已经成为我们光大银行践行普惠金融的一个保障。凭借上述这些特点，我们云缴费平台获得了中国人民银行2012年我们银行科技发展奖。阳光银行依托强大的技术支持，我们也搭建了多重稳固的安全防线，打造出了五大安全特色，真正做到让用户放心，安心。[
尽管我们光大银行做的一些工作，听了孙局长刚刚的介绍，实际上我们才刚刚起步，我们在普惠金融方面，在扶持中小企业方面，在为支持广大老百姓消费方面，我们还是有很多工作要做。
随着普惠金融这个理念逐步深入人心，光大银行将继续深入推动金融服务的网络化，移动化，便捷化，生活化。我们也相信更多普惠金融产品与服务会不断的应运而生，使金融服务与百姓生活更加紧密结合，推动普惠金融落到实处，打开普惠金融服务的新格局。
最后再一次预祝本次大会圆满成功，谢谢各位。[
非常感谢李杰的演讲，下面我们有请格莱珉中国总裁兼首席执行官高战为我们做主题演讲有请。[
大家好，跟大家交流一个非常不一般的金融，格莱珉银行的模式。大家可能都听说过，我们的创办人尤努斯教授多次来到中国，受到很高的欢迎。格莱珉银行的模式目前我们在中国已经开展陆续一些实验，下个月或者这个月开始我们会把这种精准扶贫模式落实在北京房山区，期待大家关注。[
想跟大家交流尤努斯创办了格莱珉银行，它的共享所以获得了。这个照片可以反映他过去六七年间跟中国的关系，首先获得我们国家领导人的欢迎和支持，欢迎他来中国开展格莱珉模式的合作。下面两张是跟中国的大学，一个是复旦大学校长还有北大校长授予他名誉教授。吴晓灵女士记者招待会公开说欢迎他来中国开展业务合作。最下面一排有很多企业家也表示了合作。
过去六七年间，中国很多学者专家作过一些格莱珉模式，有格莱珉元素的实践，但是完整的格莱珉模式或者说格莱珉模式精髓在哪里？应该说没有在中国真正的落地。[
格莱珉核心的外部表现就是五人一小组，在中国的学术圈里面经常有人说他是五人联保，告诉大家如果一旦以为他是联保功能，可能就看错了格莱珉的模式。格莱珉首先反对对底层人，对穷人，尤其反对要求他们联保。他自己贷款都没有勇气站出来，让他们联保，无非是增加他们的负担。朋友圈促进他们的社会关系，形成一个社群，让他们在一个社群，再一个朋友圈里面能够得到一种力量，而不是承担它的责任，承担不能还款一种连带责任。
目前格莱珉银行在孟加拉，孟加拉有不到两亿人口，格莱珉服务862万多个家庭，遍布孟加拉全境。孟加拉扩展越来越大，格莱珉银行在全世界40多个国家有170多个项目运营，尤其个格莱珉美国。格莱珉美国在5年前纽约一个项目点，扩展到现在有21个网点，服务6.3万个家庭。格莱珉在美国促进了格莱珉在美国的精准扶贫事业。美国有两大奖都授予了格莱珉对美国穷人贡献。[
格莱珉很喜欢做很极端的信贷产品，比如给企业的贷款。什么都没有，也不会显示没有任何证件，贷给他们，获得极高的还款率。格莱珉是什么？有人说是鸭子，有人说是兔子。你一开始说它像什么，你的印象就是什么。很多人认为他是五人联保，错了，这是很多人的看法。也许你要像艺术家一样看到电线上那么多漂亮的鸟，你画上它很难，你有这种动态美感就可以画。格莱珉从女性学、社会学、发展学、心理学去关注它。如果看格莱珉是还款率极高的银行这是错误的，还有其他的功能。什么功能呢？这是我过去去孟加拉，这是我拍的照片。我们可以看到格莱珉银行从接近40年前创办到现在，它的所有客户家庭是什么样子。，所有家庭都在使用清洁卫生厕所。第二你要再了解，他们孩子必须得到好的教育，不能辍学。第三他们家里不能有空闲土地必须种上蔬菜。他们姐妹们兄弟之间互相帮助。还有其他包括家庭整洁，饮用清洁水等等。这是格莱珉银行重要的，格莱珉员工要学会修建厕所，做家教，学会心理辅导，让他们家庭变得更和睦等等。[
格莱珉银行很多客户门头喜欢挂上格莱珉银行的LOGO，他向外面表明把是格莱珉银行的客户。意味着家里卫生间是清洁，孩子得到好的教育，互相是团结等等，要表达他们，炫耀他们是格莱珉银行的客户。[
这些公约什么？尤努斯说是格莱珉银行社会发展宪章，给他们定的社会指标，而不是还款率。格莱珉银行怎么进行风控？就是让他们用卫生厕所，让他们孩子得到教育，让家庭得到更干净。因为格莱珉银行的员工绩效考核标准就是这些，格莱珉银行员工整天跟客户在一起交流就是孩子必须要接受教育，可以当家教。家里厕所要干净，不然员工就会得到指标惩罚，格莱珉银行就是这样的绩效考核。有人问格莱珉银行怎么进行风控，我讲到这，大家就应该明白了。
格莱珉银行招员工不要招金融专业，招心理学、文化艺术都行，不要招金融专业。我们上个月在云南大理落地跟负担银行合作一个项目，我们招聘全是本科刚毕业的社会工作的学生，而不是金融专业的学生。[
格莱珉银行简单来说就三条，第一他贷款给妇女，哪怕钱由丈夫主导，也需要妻子来进行交易，由他的妻子把钱递给他丈夫，这是第一条服务于妇女。第二没有任何抵押和连载责任，每周参加会议，自愿形成5人小组，扩大它的社会网络。第三每周会议，定一套公约，在孟加拉5条，美国7条，中国目前是三条。格莱珉银行员工和客户所有关系的基准，格莱珉银行与客户的关系不仅仅是放贷和收贷，更多是综合社区发展的关系。
另外一个诺贝尔奖得主，这么好的金融，是格莱珉银行为大家树立的榜样，不仅仅是管理风险，也是社会价值的坚守者和创造者。格莱珉银行过去到现在一直这么做的。[
格莱珉在美国局统计每七个美国人就有一个贫困人。美国一对夫妇在90年代初的时候带着孩子接受教育，本来想教育孩子。他们发现格莱珉银行模式太棒呢，要引入美国，在他的倡导下就把格莱珉带到了美国。就是克林顿夫妇。想在美国推行孟加拉的技术，有些资本国家的技术他们不屑一顾，最终孟加拉格莱珉的技术在美国落地，已经有21个网点在做。迎来中国高层关注，人民银行领导派了这位专家张睿女士15年底去了格莱珉美国，写出格莱珉为什么在美国用经典模式可以成功。[
这几张照片向大家展示一下，我觉得这个模式太棒了，写了一个希望有中国企业家跟他们合作。两年之后过去了，没有人跟他合作。我觉得这个模式太好了，我再老家一边做记者，一边做实验。一开始在电线杆上到处贴广告。贴满了妇女贷款，五人小组。我觉得我是在创新，我做媒体可以到处贴，但是很遗憾，最终我这个方法是错误的。我唯一一个创新发现是错误的，看的广告来得人都没有一个妇女，都是能说会道的人。我们期待的都不会说。说格莱珉银行就是这样，你这个宣传办法是错误的，来的人都是乡村精英，他们能说会道，他们对信息很敏锐，想借款抓住一切机会找你。他不是格莱珉客户，格莱珉客户不会来，他的银行的客户首先认为你是在骗人。男人贷不到款，怎么可能抵押给你，不要抵押担保，更像骗你。她相信你了，她不相信自己，她从来没有去银行贷款，他不相信。来的都不是你的客户。后来我在老家江苏，有人举报说我拐卖妇女，一个小组一个小组拐卖。[
去年在江苏实验，尤努斯教授一定要来农村看。他过去六七年间被中国邀请，每次他希望来到中国的农村看看，认识中国的农村妇女，每次都答应，从来都没有。他发现我在中国做，他向我提出要求能不能来中国看农村妇女，他去了农村住了一夜。他开心到了农村，看到任何农村妇女抢着合影，合影照片挂在他的办公室。去年底尤努斯出了一版新书，在江苏农村照片登上他的新书《超级幸福》。他看到中国农村幸福，试验项目在中国江苏完美落地。[
这是格莱珉在中国的情况非诚勿扰嘉宾黄菡还成为了格莱珉的公益大使。[
这是4月底，银监会领导一行六人访问格莱珉银行，拜会了尤努斯。我们国际上的精准扶贫的经验，商业可持续可能还是格莱珉银行。七年过去了还是绕不开格莱珉银行。我们希望在中国和各位银行家们发表演讲，我们希望跟中国的企业家开展合作。很荣幸上次我们出席跟负担银行有一个小的试验项目之外，6月6日我们尤努斯教授派他的助手去了云南大理，对于这个项目进行了一个验收，非常满意。因为云南大理一个孟加拉的专家正在那边和中国的员工一起工作。[
我们希望中国的企业家行动起来，我们荣幸告诉大家，我们在座秦洪涛先生刚刚跟我们签订了合作协议，我们这个月就准备在北京的房山开展我们的精准扶贫项目。大家可能奇怪，北京有穷人吗？告诉大家纽约有穷人，香港有穷人，格莱珉在香港很快会落地。北京需要不需要？我觉得一样。任何一个高楼大厦的地方，他的阴影之下有大量的人群得不到金融服务。格莱珉银行的理想就是在全人类能够实现最底层人，我们叫拥抱金融界不可结束者。换句话说凡是你商业银行不愿意服务的人群都格莱珉银行最好的客户。[
为什么这个体系这么神奇，他是基于社会资本、社群、互联网精神去中心化的商业模式设计。他是颠覆传统金融。正如吴晓灵女士所说格莱珉银行模式没有过去，他没有财产，没有银行记录，是传统金融无法解决。格莱珉能做到，格莱珉基于人性设计。我采访尤努斯教授，在中国有没有特殊性？在美国有没有特殊性？他问我说你问一个母亲爱孩子爱家庭吗，你尽管做。格莱珉银行就是基于对人性善的讲定做的解释。[
最后可以跟格莱珉银行合作，促进中国精准扶贫的事业，谢谢大家。[
非常感谢高总热情洋溢的介绍，接下来有请恒昌公司CEO秦洪涛先生为我们做主题发言，有请。[
各位领导、各位来宾大家下午好。我是恒昌公司创始人CEO秦洪涛，同时今天在清华做这个演讲，我也是五道口的EMBA六期的学员。恒昌作为一家网络借贷公司，恒昌公司以互联网为主要渠道，为借款人与出借人实现直接借贷，提供信息搜集、信息公布，资信评估，信息交互，借贷撮合服务。[
公司于2011年成立，这个月我们也刚刚举行了一个内部的五周年的庆典活动。公司五周年庆典活动最后，我和公司员工和客户以及合作伙伴一起吹了生日蜡烛，我和高官们在今天的环境之下许下不辜负客户和员工的心愿。这是恒昌公司一直坚持的，也是我对自己的要求。[
五年前创立恒昌的时候，我就认定用互联网金融推动普惠金融这一方向，我相信这是一个长久可以坚持的事业。能让公司获取利润不断发展的同时，能帮助很多需要帮助，又因种种原因得不到帮助的人。这五年恒昌走的很不容易，恒昌发展之处没有资源，没有品牌，没有人脉，一步一步探索，一点一点积累。这中间有探索成功的喜悦，有变革重生的镇痛，这是任何企业避免不了。庆幸的是在成长过程当中恒昌没有走歪，坚持底线，坚持合法合规，严格遵循成本稳健、风控稳健，始终牢记风险管控红线，使互联网金融行业成为标杆示范性的金融平台。[
到现在恒昌公司服务客户群体遍及全国20多个省市自治区，200多个城市，打造和培养一支国内互联网金融领域优秀专业团队。恒昌受到政府部门、行业协会、主流媒体的肯定和嘉奖。与许多优秀企业和机构建立战略合作伙伴关系。[
几天前我参加了天津达沃斯论坛，在论坛上听到总理发言，回想过去五年创业所得所思，内心十分激动。发展普惠金融既是党中央高瞻远瞩战略部署，也是小微企业和社会公众对普遍享受金融服务的热切期盼和现实需求。恒昌公司愿借自身优势，贯彻执行国家相关政策，配合监管单位的工作，助推地区经济发展与普惠金融的发展。长期扶持中小微企业的创新发展，这次总理讲话更加坚定我们的信心。我们将继续沿着这条路走下去。[
金融服务深入到经济社会方方面面，大多数人都在享受不同形式金融服务，普惠金融的目标就是要进一步完善现代金融体系，扩大金融服务广度和深度。特别是为那些目前被忽视的小微企业、个体经营者、农户等提供平等享受的金融服务的机会和途径。当前中国形势面临经济下行，风险增大的严峻形势下，有效运用金融手段，促进经济可持续发展。特别是通过小额借贷撮合服务，帮助农村和城市地区低收入人群，提高生活水平，降低贫困程度，具有重要意义。[
恒昌一直在这方面努力，截止2016年5月，我们在西北贫困地区共服务客户大概是169791户，革命老区服务客户有23528户，国际也在积极推进普惠金融发展。联合国提出普惠金融，普惠金融在南亚、东南亚以及拉丁美洲发展中国家都获得极大的成功。成为世界其他国家效仿，成为一种可持续发展的金融模式。我们也在吸收其中很多成功经验，金融知识普及和金融消费保护重视，还有提供适合需求的融资项目和服务模式的创新。我们也一直跟国际上的优秀同业学习、交流和合作。[
这次我们也牵手格莱珉达成精准扶贫国际合作项目。最近我们在金融局的指导下，和格莱珉中国，高战先生也讲了4月份我也去了趟孟加拉，也在当地签署了恒昌格莱珉的精准扶贫项目。这个项目也是结合格莱珉原生的模式和美国的模式，各方面合作。在房山区探索互联网金融+基层党组织+精准扶贫的北京金融精准扶贫这样一个模式。[
恒昌公司在努力学习，吸收国内外普惠金融的发展经验的同时，经过五年摸索和实践，我们在业务模式和风险控制上已经建立了一整套的适应普惠金融的措施和技术，在业务模式上我们坚持小额分散的服务模式，小额跟我们的客户需求是匹配。同时充分考虑借款方的偿还能力，分散和避免大面积风险扩散。[
风险控制方面，我们有专业强大风控团队，团队人员具备多年银行、保险、投资等领域风险防控经验，为风险防控建立坚实的基础。同时建立风控大数据平台，主要集成恒昌公司以及外部与风控业务相关的数据。通过数据积累和分析，实现客户开发和数据采集，通过后台的风控模型运算得出结果。为用户建立信用评估，这些信用评估可以帮助公司在用户还款意愿和能力方面作出交易准确的评估。以便决定是否为用户提供借款撮合服务，最大限度降低平台业务风险。[
恒昌公司通过与多家外部征信和大数据公司的合作，共同努力建立信息共享机制，利用大数据提升整体运营和风控管理水平。恒昌公司也愿意与在座各位相互交流，合作，建立信用共享平台，共建诚信中国。谢谢大家。[
感谢秦总，主题演讲环节到此全部结束。接下来将进入到本场对话环节，经济下行实体不振的情况下，如何降低融资成本，拓宽社会财富重新整合渠道已经迫在眉睫。看重农村金融市场、服务三农，成为经济体制转型的重要举措。怎样加大对现有金融产品的优化升级，加大金融支持三农工作的力度与精准度，如何提升普惠金融的服务水平呢？
首先我们就进入本次活动的第一个对话环节金融扶贫：金融业践行普惠金融的责任与担当。（播放VCR）[
[主持人张伟]
各位领导、各位嘉宾下午好，感谢刚才的美女主持人非常专业的主持，我是客串，本次对话的主持人。
刚才我们的致辞嘉宾和演讲嘉宾已经围绕普惠金融给我们做了非常精彩的演讲，接下来我们这个对话环节30分钟的时间，非常短暂。正是因为在非常短暂的时间内，我们要听到我们五位对话嘉宾的精彩回应。[
[主持人张伟]
普惠金融实际上有两个原则，第一个原则就是机会平等，第二个原则可持续。在可负担的成本情况下，为所有与金融服务需求各阶层人士提供适当而有效的金融服务。这个概念实际上是在我们普惠金融规划当中明确提出的一个概念。
今年在十三五规划当中又把普惠金融写入了发展的规划纲要里边，并且明确的提出了要发展普惠金融甚至是明确提出要发展多业态的中小微金融组织。我想首先请各位专家从自己所在的机构出发，用两到三分钟的时间来谈一谈战略高度的指引，到底会为我们未来金融、普惠金融会有哪些影响？按照座位的顺序方向每位嘉宾两到三分钟的时间。[
谢谢主持人，各位来宾，大家下午好。我是徽商银行副行长慈亚平。非常高兴参加今天第二届中国普惠金融年会，非常有幸参加今天的对话环节。[
刚才主持人说了前不久我们国家在十三五规划当中已经把普惠金融作为一个战略写进去了。对我们的金融来说，对我们的金融扶贫来说应该说有什么影响？我个人认为是这样一个概念，有三点：[
第一有助于金融扶贫。因为规划纲要当中写的很清楚，从政策层面来说应该说给我们提供了保障。所以我们在做扶贫也好，做金融扶贫也好，应该说是方向对头，道路正确，我觉得是大家做起来很有底气。[
第二有利于金融资源的供给分配。实际上普惠金融就是要对那些弱势群体，金融资源享受不到的地方我们应该给一些普惠。按照这个思路下去，我们在普惠金融发展过程当中是可以把金融资源分配更加合理化、公平化。[
第三有利于促进经济发展，特别是有利于促进经济的均衡发展。因为现在城市经济相对来说比较发达，在农村特别是一些偏远地区农村他们经济比较落后。使我们国家整个经济有一个均衡发展，也必须把农村普惠金融做起来。这样更好的有利于促进经济的成长。谢谢大家。[
我先介绍一下自己，我是来自中银富登村镇银行，大家可能对中银富登村镇银行不是非常的了解，我简单花半分钟介绍一下。中银富登村镇银行是中国银行作为主发起行和新加坡淡马锡旗下的富心（音）金融控股公司合办创办。2011年开始到现在12个省成立82家村镇银行，我们机构有150多个，主要是村镇网点、乡镇网点比较多。[
我简单的回答一下张老师的问题，金融扶贫也好，普惠金融也好，从银行来讲归根到底要能找到可持续发展的策略。因为扶贫可能更多国家政策来做，作为我们商业银行要能持续，我们不以很高盈利为目的，但是自身商业模式要能持续发展。听了高总讲，我们还是要持续发展，不能做一天两天，要能持续。还是要有一个持续的商业模式。从中银富登五年的实践，践行社会责任，承担社会责任和普惠金融和金融扶贫是可以紧密结合在一起。可以很好的找到契合点，能支撑我们的业务发展。中银富登为什么持续发展村镇银行数量。我们现在已经是全国单一发起行最多的村镇银行集团，接下来我们规划经过几年的时间我们会做多更多，做到两百家或者是更多的机构，这也证明我们初步摸索出可持续发展的模式。所以我们也非常有信心，把我们村镇银行的事业和我们普惠金融和金融扶贫事业能够很好的契合在一起，为中国的农村经济县一级的发展作出更大的贡献，谢谢。[
我来自内蒙古呼和浩特金谷农商银行。金谷农商银行前身就农信社，我们中国的农信社大多数是在50年代初成立了，从农信社、农商行也好我们一直在做的普惠金融。为什么这样说？我们一直针对弱势群体，对农牧民还有一些小微企业，包括转制到农商行，目前来说我们还是针对这些企业。
再下一步对主持人回答这个问题我想有两点：[
第一个就是作为一家银行，只是一个地方银行，首先我们要承担社会责任。承担社会责任的时候，首先我们解决的是弱势群体。我们一直是支持弱势群体，像农民。我感觉现在农信社或者是农商银行还是对农民发放信用贷款，对小微企业发放信用贷款。不知道其他地方什么样的，从我们内蒙来说我们一直坚持是这个。其他银行要抵押，要联保。[
第二就是解决贷款难、贷款贵。通过把贷不到款的人，我们格莱珉银行所讲的一样，得不到金融服务我们怎么样解决金融服务。其次我们的利率问题，首先普惠金融实实在在就是要抓住这个，谢谢大家。[
很荣幸参加今天的会议，刚才主持人提到了我们普惠金融的可持续性是我们发展当中一个重挑战。我们看到在全国很多的县域农村很多地区金融网点和服务并不充足。全国性金融机构广泛布局重点是在一二线城市。我花三分钟简单分享一下我们是从华泰财险实践和思考谈我们商业模式创新的思路。
我想讲一个需求、一个理念、一个模式、一个趋势。[
一方面我们看到从需求来讲，很多我们县域地区、农村地区三四线城市很多消费者对金融知识并不熟悉，同时又面临金融欺诈等很多消费误导等等各方面的挑战。很多家庭又在发展过程当中会经历从初建家庭到孩子长大到父母退休等等一系列的生活的过程当中，会有多种金融需求、保险需求等等。而这方面苦于没有一站式的服务，这是很现实的一种情况。[
华泰财险我只分享一个数据，过去短短几年当中我们在全国增加2700个连锁的社区保险店。其中有1100家是在三四五线城市，900家是在县域。我们的销售人员能够深入到县域农村去帮助我们很多客群。因为我们有一个很强的一个理念，因为我们坚信单做一单销售产品这是以前很多金融机构的想法，所以很难盈利，很难有持续的盈利模式去服务这样的客群。我们坚信这样的一些家庭，他们在长期我们希望跟他们保持十几年、几十年这样的关系，我们希望把他们的家庭综合需求从他们开始，到很多年之后一直在他们身边以信任、专业、便利、综合这种角度能够综合的服务，这样能够实现金融机构和我们消费者长期的共赢。[
模式来看我们是连锁金融、社区金融便利店，在美国相当成熟。我在美国工作十几年，我原来工作这家机构全美国1.9万家这样的社区保险店。遍布美国大街小巷，他为什么能够做到？长期服务客户，综合服务金融理念支撑的。[
而我们现在华泰所有2700家店都是加盟店，这解决了很多大银行和金融机构网点扩张一个很重要的挑战成本问题。我们的扩张我们的机构的成本，我们的网点成本是加盟方负责。又符合全国大众创业、万众创新这样的思路，创造了大量的就业机会，把保险销售原来是一次性交易变成长期的事业去做。[
最后谈到一个趋势的问题，因为全美国大概有十几万这样的社区店存在地国内过去短短几年之内，包括保险社区店和社区银行已经有超过一万家了。在未来五年到七年，有可能会超出十几万家，这样可能会带来几十万就业机会，服务商千万甚至上亿的家庭。彻底改变我们金融服务尤其是三四线城市和县域以前非专业化和客户需求不放心很多的目前的一些问题。这种趋势也是我们相信华泰财险和我们其他一些金融机构携手并进，一起会期待一个更好的明天，更好的为普惠金融一起服务，一起努力，谢谢大家。[
大家好，我们今天主题是普惠金融，共享经济。其实我很想问诸位银行家和在座很多学者们，我们共享经济要照顾到社会最底层的人。比如我们一个乡村可以画一个三角形，中上层是乡村里面大户、干部、万元户等等，经济信息可以扫描到的，就是我们经常说的用大数据瞄准他们，我们银行业喜欢中上层。很多公司不管是蚂蚁金服还是京东战略都愿意找这批人，他们在乡村里面你可以瞄准他们的信号。[
我们今天探讨的共享经济、金融扶贫，不是乡村当中中上层，还是下层，这部分人的特点是什么个我们的客户，我们金融扶贫的客户是什么？尤努斯教授来说就是两条，第一条作为一个母亲她爱孩子爱家庭她有梦想。第二她长期处在社会底层没有勇气。对这群人第一条就是如何唤起她的勇气，让她能够勇敢站起来愿意用金融资本，用她的金融工具借贷创业，这部分人首先是她如何能够自己愿意出来。[
我想问大家就是我们传统银行你如何让他们出来，我相信所有中国银行这种产品的设计，首先客户要来找你，你才能跟他打交道。但是格莱珉银行是客户不会来找你，你是要找他的。你找他，他不采你，大门一关，不要来烦我了，一开始是这样的表现。格莱珉有这样的技术，为什么说我们格莱珉能做到商业可持续，格莱珉创造一个场景，我们是一个社群，去中心化，员工要根客户建立一套什么样的生活场景。[
我们需要讨论不仅仅是借贷赚钱还款的问题，我们在一起什么是美好生活，什么是生活场景。于是我们引入用卫生厕所，要让孩子得到教育，我们引入社群姐妹们在一起要相互关心爱护。这是格莱珉一个场景化、去中心化、互联网化的当然是线下互联网，这是格莱珉要的。我们很乐意在中国把格莱珉的精神跟大家分享，包括跟大家合作，来共同促进中国的金融扶贫事业，谢谢。[
[主持人张伟]
各位老总非常短的时间把各自机构情况给各位概括一下，让我们看到各机构做普惠金融，金融扶贫当中做了大量的工作。徽商银行慈行长提到国家把普惠金融以战略高度提出来进行规划有三个有利于。我们也看到了内蒙的金谷农商银行也是一直在致力于普惠金融，支持弱势群体发展。我们也看到徐总村镇银行实际上在五年短短发展遍及到12省，现在有80多家，未来会发展更多，甚至向200家在规划。高总再次阐述格莱珉银行的精髓和它的理念，确实有独到之处。[
[主持人张伟]
这五位嘉宾当中有三位嘉宾来自于国内的银行界，我们刚才也看到了高总有一个数据，美国有四千多万贫困人群，中国这个数字会更大。我们现在党中央提出精准扶贫，金融机构在扶贫当中到底应该扮演什么样的角色？也是我们今天探讨重要的话题。我想请三位来自中国银行界的领导谈一谈我们金融机构在扶贫当中到底应该扮演什么样的角色，而且能够使金融扶贫能够可持续，如果能够可持续应该建立什么机制？
请慈行长先谈谈你的想法。[
作为一家金融机构应该说在普惠金融发展过程当中是有责任，也有这个义务充当好普惠金融发展。作为银行、金融机构也好，在普惠金融当中应该充当什么样的角色，我觉得可能是两个角色。一个应该是叫普惠金融引领者，第二是践行者。过去我们在扶贫的时候，应该大多数采取一些，给一些资金，给一些项目，实际上这样扶贫可能更多是一种书写。我想作为普惠金融更多更重要是要建设一个造血功能，让人生，让弱势群体自己能够产生一些内在协议。从而使自己能够逐渐走上富裕之路。[
那么作为引领者也好，践行者也好，我觉得要想把这项工作做好，也有三个方面：
第一个一定要创新商业模式，因为作为银行来说，特别是从我们城市商业银行来说，过去在农村没有做过这样的工作。现在从城市扩展到农村，如果用城市的办法，用城市金融办法解决农村金融问题，没有办法，首先要创新商业模式。因此我们在农村市场，农村扶贫过程当中逐渐形成自己一套独特的模式。这种模式包括从制度层面，从运营层面，考核层面，从业务的流程再造层面，都做了一些探索。[
第二个还是一个机制的问题。我们徽商银行在践行人生普惠金融的方面形成自己的一套机制，这些机制包括我们创新，产品，渠道等等这些机制。[
在这里跟大家报告一下，我们产品应该说从去年以来我们为农村专门设计了有20多种产品。这些产品推出来以后是深受农村农民农业欢迎。渠道商我们去年以来实现了安徽省61个县域全覆盖。50多个乡镇涉及了惠农支行。120多家村一级涉及惠农金融室，真正打通了农村金融服务最后一公里。这个创新上我觉得是有必要的机制的创新。[
第三个创新就是在服务上要创新。农民的服务需求跟城市不一样，我们做服务安排的时候基本按照农村的特点。从时间上我们保证24小时，特别是村一级保证24小时，满足他的需要。第二从服务方式上我们更多是主动上门，主动服务，我相信在这些方面做一些工作，不断的探索。[
我非常赞同慈行长的发言，我说两方面的问题：[
一个就是我们做村镇银行，我们做普惠金融，我们做扶贫，从银行来说首先要有一个坚定的信念和一个崇高的理想，坚持扎根社区，扎根在我们广大的乡镇，坚持支农支小，这个理念不能动摇。做村镇银行，做扶贫，做普惠金融真的不容易，我们这五年作下来其实也积累很多经验，有很多感触，农村做业务非常辛苦。格莱珉银行在孟加拉做的我们非常有感触，我们做的没有他们那么低层客户，我们走过很多县城、村镇，我们感到他们确实需要金融服务。我们作为银行，我们又要能够持续发展，我们怎么支持，面临的困难很多。从银行来讲方方面面，比如我们的运营成本非常的高。怎么控制？因为客户非常的分散，而且交通还不是非常的方便。这理念如果没有可能很难坚持下去，这也是我们做五年非常大的感受。不仅给股东赚钱，更多是责任，人性的坚守，我们要有崇高的信念做这个事。中国银行的口号是承担社会责任，做最好的银行。我们中银富登村镇银行理念就是承担社会责任，做最好的村镇银行。[
这个理念必须要有，这里面有很多的故事，简单跟大家分享一下。
我们有一个叫三农事业部，专门做农村，他只做种植养殖客户，做农民客户，他不是做县城里边的客户。这些小伙子、小姑娘，你见到他们晒的黝黑黝黑，天天下田跑，中午饭吃不上。我们中银富登有三大铁律，第一就是不取客户一针一线，第二绝对诚信，第三不放弃每一个提升自己和帮助别人的机会。这也是给我们所有的员工一个非常真诚，而且非常重要的一个要求。你做不到这三条铁律，你就不是中银富登的人，这个理念非常重要。[
第二点我非常赞同慈行真的想法，做村镇银行困难非常多，只能靠我们去创新，想办法克服困难。中银富登在这方面做了探索，比如我们开乡镇支行。到一个村里，开一个银行成本非常高。我们搞中富帮帮助农服务站，通过电子系统来做，有移动的刷卡系统，到田间地头，通过互联网的技术可以给他们当时发卡激活。通过我们助农服务站，可以由小额现金结算支付需求。还有一系列的电子方式克服我们跟客户的接触，给客户提供更好服务的体验。中国银行办村镇银行，我们讲因为我们背景是两大股东，一个是中国银行，一个是新加坡淡马锡旗下富心（音）金融控股公司合办。[
我们不能办的太土，不能不接地气，服务手段要先进。不能因为客户小，我们做的事业小，我们做的生意小，就把它不当重大的事情办，不重视这些客户。我们一开始就打造非常完善的支付结算体系，银联卡、网银、手机银行一系列的渠道非常丰富。让客户感觉到你虽然是一个村镇银行的客户，但是你的体验跟大银行的客户基本上没有太多的差异。我们比大银行有更多的优惠政策，我们叫零收费银行，我们对客户几乎不收费。我们希望客户更多的了解我们，认识我们，能给我们一些资金的支持，能给他们提供资金的发展。我们在贷款做了尝试，现在来讲不是创新了。前五年讲还是创新的理念，什么样的客户贷款，中银富登最简单的一句话就是给能赚钱的好人贷款。我们不看他有没有房子，只要它的生意是能赚钱，他人品好，我们就可以给他贷款，这是我们的理念。我相信经过我们，也经过慈行长、金融同业大家共同努力，摸索出一条在中国做普惠金融、扶贫攻坚摸索出一条好的发展之路，谢谢大家。[
刚才我们主持人讲的几点，首先作为银行一个是要承担普惠金融的引领者，同时也是践行者。怎么落实这两点，靠机制的问题。我们做农户借档，农户不忙的时候给他借档案，他家里有多少人口，多少劳力，家里承包土地还是林地，做什么产业？我们平时等于给他搞一个授信。在他需要钱的时候，我们保证15分钟一套解决放款。平时把这个工作做好。不是说来了需要贷款，写申请，时间很长。我们提前来做这机制，最创新，我15分钟给农户放款。[
再一个模式我们把台湾的小微技术引进之后，我们专门发放信用贷款，专门发放50万以下信用贷款。所有对市区小微企业最需要资金，包括农贸市场，一些小商小贩他得不到金融支持。我们通过跟他们合作，平时对他们每一个客户借个档案，我们再操作。这是我们做的一个创新。
还有一个创新跟内蒙银联做了一个农户助农取款机，把188个行政村，每一个行政村里面大一点有ATM机，再小就放助农取款机。放到超市、小卖铺里边，所有农民大家可以取款。做到服务辖区全覆盖，打破最后一公里。我们从一个机制、创新，怎么样落地。打破以前常态化的观念，怎么样来解决他贷款难，贷款贵，同时采取降低利率办法来倡导落实普惠金融。[
[主持人张伟]
感谢三位嘉宾精彩回应，刚才三位嘉宾都强调了要做好金融扶贫，其实需要创新，需要建立相应的机制。普惠金融并且是金融扶贫并不像传统印象当中的金融，是高档酒店，西装革履，利润率特别高的一些领域。我们真正的普惠金融是要深入农村，深入到小微企业，工作非常的辛苦，利润非常的薄。正如徐总讲到需要坚定信念，崇高理想。普惠金融，金融扶贫需要有责任和担当。[
[主持人张伟]
三位银行领导做了非常好的解读，也让我们看到金融机构确实在进扶贫当中是引领者，也是践行者，作了大量的工作，我们把掌声送给三位践行者、引领者。[
[主持人张伟]
在我们对话嘉宾当中唯一是来自于保险界，刚才英总阐述了华泰财险做普惠金融当中的一些模式。当然还没有太深入的去阐述，在你们连锁网点比如说我们客户到底能够享受到哪些服务？能够获取哪些产品？是不是仅限于财产保险，有没有其他的创新产品？类似于银行理财业务或者是其他的业务。我们在这方面有什么样的做法？成本刚才说了是加盟店，尽管我们华泰保险并不直接承担，但是加盟机构他仍然是要承担这个成本。反过来也会倒推到我们业务当中，会形成我们隐含成本。这方面我们成本收益情况怎么样？可持续是否能够维持下去？有请英总。[
主持人问的问题很深刻，这里从两个方面给大家做一个分享：第一也是个人体会，我们谈到普惠金融的时候应该说这是一个比较广义的金融的概念，所以他不仅仅是消费者面临贷款需求和银行需求。很重要涉及到保险的保障机制的问题。我们面临很多小微客户，他们有很多是经营性小企业，这个过程当中如果他经营过程当中出现意外风险，一场火灾有可能把他十几年一些积蓄都不在，使他上下游企业的贷款还不上，一系列的连锁反应。[
我们看到有些消费者无论在农村丈夫在外面打工，有些家庭想去投资做一些小企业一些尝试，但是他觉得不行，这十万块钱我不能拿出去。我担心孩子生大病，担心我先生万一出事，这些机制完全可以用简单保险产品，比如一个寿险，残障保险，大病保险，可以由很小一部分资金让他有精力，放心把这个钱用到再一步提升他的经营和家庭生活状态。这种保险机制更广义上农业保险、社会保险、地震保险等等。保险机制在社会运作过程当中可以使之间的运用更合理、自由，这里出现很大的挑战就是大家的保险意识。保险可以保护他们虽然很简单，可以更有效运用它的资金让生活变得更美好。这个保险服务需要保险人员在他身边关心他。[
如何用机制提升保险服务的提供能力，短短几年时间之内能在县域建900多个网点，在一些地区建1000多个网点，这个速度在整个金融业没有的。无论各大银行还是各大金融都没有做到，我们是怎么做到？我们谈到我们针对这种需求我们做得不是单一产品。我们不是卖某一个家庭产品，我们针对家庭和小微企业，把它需要的财产保险、汽车保险、人寿保险、大病保险、商业保险、雇主责任险等等能够综合一站式服务，我们针对客群可以提供多产品服务。客户享受到是他们真正需求，我需要什么，你帮助了解我的需求，而不是你想卖给我什么。[
推行网点布局的时候成本很高，基本上一开网点就亏损，这是碰到特别大的问题。加盟连锁机制当中背后隐藏是经营效率的提升。低成本高效率可复制，怎么能够把租金降的比较低，一个很小的团队能够承载十几个人甚至几十人经常所担负的销售任务。他们的产能可能比其他的普通销售人甚至大公司的支行或者支公司的销售产能还要高，这样他才有收入，才能持续。说一这种经营效率提升，流程化的流程以及获客方法线上线下对接等多方面表象是一个金融店，背后很多经营理念和金融流程孕育是后面金融领域全方位的支持。[
我们希望前方这些海军陆战队，他们在前方支持，能够服务。后台我们后方强大支持，能够输送出去。后方专家服务能够输送，我们希望金融经营模式创新能够大大提升网点布局以及金融服务整体服务这种能力的提升，能够更好的为更大的群体提供长期的服务。谢谢。[
[主持人张伟]
感谢英总，刚才四位嘉宾都提到了一个关键此就是创新。这种创新改变我们以前金融机构做，我有什么产品给你销什么产品。现在不是，我们通过四位专家解读，我们深刻发现我们金融机构在变，在应市场而变，应客户而变。根据市场和客户需求来设置特色化，差异化产品，真正满足客户需要。最最创新就在于我们经营的理念发生了深刻的变化。[
[主持人张伟]
高战总实际上以前也是跟我们同行，媒体的同行。现在应该是跨界转到了格莱珉银行。刚才您的演讲非常的精彩，实际上让我们看到了格莱珉银行很多的特色。比如说我们看到了97%是女性客户，我们在招聘工作人员的时候不招聘金融专业的人，我就无法去格莱珉银行工作了。[
[主持人张伟]
同时我们还有很多的在业务方面的一些特点，比如说非常非常特别，让我们目前很多金融机构都无法去做，甚至可以跟企业发贷款。这是我们格莱珉银行非常有特点的地方。让我们看到这些做法的精髓，让我们看到个格莱珉银行致力于普惠金融，致力于扶贫所做出的种种的努力，从接口看看到格莱珉银行的可持续性，这个没有问题。我们非常关心怎么做成这个结果，我们看到格莱珉银行在中国实践好几年了，这个过程当中遇到一些波折，表明我们做普惠金融当中还是面临一些困难，请高战总再给我们详细把黑盒子理念东西讲出来。到底怎么实现可持续？同时又怎么去应对我们面临这些难题。[
魔鬼都在细节里面，我们很多同仁说我们学习格莱珉，学习尤努斯教授为穷人服务的思想就可以了。但是尤努斯教授说不仅要有这个心，还要有这个技术，技术是关键。中银富登领导说我们要给好人放贷，在格莱珉里面也是很有趣的话题。格莱珉怎么界定好人和坏人，在格莱珉体系里面没有坏人，都是好人。因为我们坚信任何一个父亲、母亲爱孩子、爱家庭，没有区别。这是本性。他爱孩子爱家庭，是不是好人？[
我们在江苏实验，有一个员工问我说高总有一对夫妇想借款，但是我觉得他有问题。丈夫喜欢酗酒赌博，母亲喜欢偷邻居家菜园里的菜，偷青椒菜，邻居不喜欢他。格莱珉能贷款给他吗？我们看教材，教材里面没有一条关于客户是小偷怎么办，酗酒者怎么办。我们问尤努斯教授，他说格莱珉不要看这些，他是母亲河父亲就是爱孩子和爱家庭，他按照格莱珉的模式，能是五人一小组，参加七天培训就可以带宽给他。格莱珉银行搭建一个舞台，员工就是群主就像导演，所有母亲上台表演，格莱珉就是主持人，格莱珉员工就是中心经理，不可以翻译成信贷员，信贷员就是收款和放款。格莱珉银行就是主持人，大家客户都是来表演戏剧，什么戏剧？你们这些女士们表演成你是一个好母亲，一开始可能会出现虚假表演。他来表演了，但是其实他在家还是打牌，偷邻居家菜，不一定是好母亲。没关系，你到舞台上就要进行表演，哪怕一开始是虚假。[
第二阶段弄假成真，凡是舞台进入朋友圈的人，他最后都是一个优秀母亲。格莱珉客户没有坏人，都是好人，我们把它塑造成好人。第二分享是刚刚提到创新，我们都喜欢谈金融创新，格莱珉在全世界的发展希望你们创新，不要照搬格莱珉的模式。我高战本人是社会学的博士硕士毕业，我喜欢农村，我自认为自己很聪明。我一看格莱珉的模式的时候，我觉得太简单了，我要创新，我要做的更好。电线杆贴满广告，是错的。[
第二我做的创新，格莱珉在孟加拉都是发现金。在中国银行卡和网点都普惠，我们发放贷款的时候告诉他说今天给你发了，汇到你卡上去了。不要用现金，降低风险，但是最后发现错了。你要发现金，因为两万块钱汇到他的卡上去跟放到他手里不一样，现金有重量有温度，现金当中发给他，大家姐妹五六十人给他鼓掌，祝贺你获得这笔贷款，创造你的小生意，大家给他欢迎和鼓励。你给他发贷款看他的手是什么手？他验证格莱珉银行第一个员工写的一个日记，这么些的。他说今天我们发放第一笔贷款，卡托女士伸出她的双手接到这笔现金，颤抖的手流下了眼泪。我们格莱珉所有实验，你看到他的手发抖激动，因为他从来没有得到这笔现金。不要抵押，不要担保，哪怕生意失败，我们会继续帮你，不会跟你打官司。这也是一个细节，就是创新了。[
格莱珉美国CEO周彬贤，雅芳公司总裁。她是格莱珉那边的CEO。格莱珉在孟加拉是这样的经典模式？到美国你做了什么改进？我们想改进，但是不需要。因为他基于人性的考虑。到底格莱珉银行是什么？[
第一贷款是妇女，妇女形成小组和社群，每周见面，制定一个公约，没了。这就是格莱珉的模式。为什么在会议上每周聚会，所有会议在公开会议进行，不能有私下交易。所有社区家庭想贷款，只要自愿形成五人小组，不用任何抵押贷款，就可以得到贷款。
第二为什么是妇女？线下的聚会，能不能说是男的？发现人类行为学研究表明，男同事在一起不容易形成小组，也不容易每周聚会。男的跟女的混合一组，不行。四个妇女在一起谈私房话，一个男的在边上听不能形成小组。[
能不能不要每周日，能不能每个月或者半年见一次面，不行。如果不是每周交流带孩子的经验，家庭卫生健康，谈到他们丈夫，心情不好回家打老婆，不进行诉苦交流或者分享她们交流新的成果，这个朋友圈就散了。经常每周要聚会，只要两周就不准时了，三周大家慢慢不认识了，必须每周见一次面。[
能不能不定公约，错了，不定公约银行和客户的关系就变成放款收款，客户觉得你又来收钱，关系不好了。你定公约，就相当于设计一个场景，我们不是来收款，我们要讨论孩子的教育，讨论家庭的健康，分享我们的喜悦。格莱珉就是基于人性这种设计，我根大家分享就是格莱珉很神奇，大家想了解我会跟大家分享很多的资料。而且这个月我们要在房山要开展格莱珉，我们相信只要这个项目进入中国，进入房山，只要用一个月的时间大家都可以看到它真是的场景，就是看看格莱珉如何给中国最底层的人进行精准扶贫的一种项目，一种运动，谢谢大家。[
[主持人张伟]
时间关系，我们最后给每位嘉宾用一两个关键词展望一下普惠金融的未来。我们这次变换一下顺序，请高总首先开始。[
一句话，我们要用力的拥抱金融界不可结束者。谢谢。[
普惠金融将来会依靠创新，长期共赢。[
只要各界银行充当引领者，进行者，我想未来越走越好。[
扎根县域，支农支小，共同成长，成就梦想。[
普惠金融是大有可为，前景广阔。[
[主持人张伟]
本次对话嘉宾通过实践经验还有很多理念分享，让我们真正体会到普惠金融大有可为。感谢五位嘉宾精彩分享，谢谢。[
再次感谢几位嘉宾带给我们精彩分享。接下来我们将继续进行接下来的对话环节，李克强总理在全国两会政府工作报告中提出要大力发展普惠金融和绿色金融。这也进一步明确我国现代金融发展的方向和目标，有利于全面加快互联网金融的普惠进程。在可预见的未来，我国互联网普惠金融服务将成为多层次金融体制创新的中流砥柱。如何借助信息化及产品创新，让互联网金融在业务层面可以更好的来实现普惠金融？如何推进传统金融产品和互联网技术的深度融合呢？我们将进入本次峰会第二个对话环节，互联网金融普惠金融的新动能。
先来看一段视频。（播放视频）[
[主持人屈绍辉]
各位嘉宾大家下午好，现在时间已经到了4点多，我想留给我们这个环节可能时间不够多了。我想在这个环节里我们尽量把普惠金融一些新的模式，一些创新的新的特点跟大家分享。
首先做自我介绍我是来自新华网金融频道主编，我和清华大学也有一些不解之缘。我也是清华大学五道口金融学院金融媒体班二期学员，也担任现在校友会的理事工作。[
[主持人屈绍辉]
吴晓灵院长说过这样一句话，五道口金融学院就是要培养我们影响金融发展的这些前沿的金融人士，这样背景下，新华网和五道口金融学院共同举办这样一场普惠金融论坛，我们共同在这里让我们的普惠金融走的更远。
我想现在我们几位嘉宾坐在台上了，刚才张伟老师在我们的金融扶贫方面给了大家一些非常好的启发，主持非常精彩。我想这个环节首先先请大家因为可能有一些企业不是特别的熟悉，请大家先用一句话对我们的企业先进行一个介绍。[
我是五道口金融学院EMBA6期的，恒昌主要是做互联网金融，专注于不超过5万的小额信贷，过去五年我们大概服务了80多万客户，贷款余额将近400亿。[
在座各位朋友大家好，我是来自上海之浙通金控集团的郑建通。我们公司成立2006年，到目前有十年时间，这十年前面五年为民营企业做服务，近五年是为国有企业和地方政府开展金融服务。目前累计线上线下交易金额海内和国内累积有700亿人民币交易金额。同时刚刚主持人讲到我也是清华五道口的校友。[
很遗憾我不是清华五道口的，中证互联是中证报价集团子公司，中证报价集团是中国证监会批准专门致力于机构间私募产品的交易所。中证互联公司主要是为中证报价集团个人客户提供相应金融财富管理等服务的机构。可能咱们普遍意义上定义的普惠有一些区别，因为私募金融产品相对有一定的门槛。我们现在最低的交易额产品不低于五万。刚才秦总说不高于5万，我们是不低于5万。[
中联金控集团，是一家金融控股集团，主要为我个普通投资者还有小微企业提供资产管理和财富管理企业。我们有手机端的米宝理财，线上聚金所网上交易平台还有安心投的众筹平台还有基金。[
[主持人屈绍辉]
听了各位介绍，可以看出每家侧重点都是有所不同，下面我们还是尽量分享干货。从我们秦总开始来谈一谈我们各自的一些普惠金融，我们在互联网金融现在一个具体的模式。我们具体怎么来践行我们的普惠金融？[
我们恒昌主要是线上线下的一个结合，我们大概是在全国门店有500多家。实际上刚才听上一波的嘉宾讲三农，恒昌实际上也是在县域城市有150家门店，品牌是恒昌三农。我们大概有将近两万名员工在一线跟客户有一个解除合沟通和信用采集。正是有这样的门店线上线下的结合，我们完成过去五年将近400亿的资金的撮合。服务客户有将近80万，我想这种模式中国目前比较典型的一种普惠金融的模式，线上线下的结合。[
前面介绍我们过去十年都是做线下资产业务，2015年起我们跟普惠金融应该有非常深的联系，我们从线下把一些客户做成线上互联网金融工程平台。包括国家的普惠金融方案里面通过技术创新服务于投资理财，客户给他配置更多的金融产品。我们做的是核心一句话来解释，就是通过我们的技术创新，更便捷、更快速获取以前长尾客户。[
通过线下成本很贵，不能服务到，通过线上平台抓取到线下客户。资产端我们打造的稀缺金融行业产品，100万以下理财客户享受100万以上高净值客户理财收益。我们原先现在做的很多的围绕上市公司和地方政府一些资产，原来都是通过信托发行。但是有很核心门槛100万起，你有20万想买这么安全收益资产买不了。互联网技术把它通过网络，实现20万可以买到100万信托客户理财收益，这是我们稀缺金融产品的核心价值。[
[主持人屈绍辉]
我们具体怎么实现？[
目前其实整个行业是资产荒，信托、银行、资管机构想去获取政府或者上市公司或者央企国企资产是很难的。在这个情况下通过我们互联网金融平台给融资客户带来很便捷快速的反应。比如信托，一般来讲去做信托两三个月的尽调时间，我们提前给地方政府和国企做了提前的授信，资料齐全明天就上线，我们可以获取很优质资产。期限是三个月、六个月、十二个月灵活配置。信托三个月肯定没有信托业接这个案子，从我来讲三个月比较好的资产给我们理财客户是很稀缺的产品，这是资产端这块。[
[主持人屈绍辉]
陈总谈到了严格意义来讲我们和普惠金融，因为我们可能更多做一些机构间的一些报价这样的一个平台。那么这样的一个平台可能更多是跟机构来打交道。跟机构打交道我们是怎么样来更好的去推动我们的普惠金融或者是我们的分享经济是怎么去更好的去践行它？[
因为我刚才介绍是我们集团公司主要是以机构间资产发行转让平台为主，我们中证互联恰恰是在集团公司内部定位是恩以除了机构客户的个人客户为主的。我们还普惠定义在个人或者中小微企业这块我们相对来说也是服务他们这群体的。[
第二作为我们来讲，我们的产品基本上都是一行三会监管下的持牌金融机构所发行的产品。监管角度来讲相对比较严格，风控手段还是比较齐备。我们能给我们的客户提供，我们的客户相对风险识别能力，他的信息搜集能力，这点还是有所欠缺，我们通过互联网的技术，以比较高效，比较齐全的能够把这些信息，把风险的控制的工具的运用来传递给我们这些客户。[
从分享经济角度来讲目前我们可能相对来说用的比较少，因为毕竟我们的性质不像咱们个人对个人的这种信息中介服务的分享的那么直接，我们可能更多是从支持我们的实体经济，我们的交易所基本上是以直接融资为主一个资金的撮合。所以更多实际上我们是支持实体经济融资发展。这个里边有大企业，也有小企业，而且从数量来讲肯定是小企业相对来说占大多数。金额来讲的确大企业占的数量级就大了，是这样的。[
[主持人屈绍辉]
可以说在台上我们陈总基本上以直接融资更多跟我们的企业打交道。一会我们可能针对这些问题一起讨论。下面有请我们雷总跟我们探讨一下你们的一些具体的模式是什么？[
我觉得我们中联金控有一个特点，在我们所有的私募基金产品中我们会从所有超额受益终取出1%的收益，我们会建立一个公益基金，将这个公益基金投用一些公益事业。我们会捐赠希望小学，捐赠其他的一些扶贫事业。包括我们现在正在做的为东北三省做的仓储物流的项目都是用我们的公益基金建设的。我们定期为我们客户举办金融论坛、金融投资者沙龙进行投资者教育，普及一下现在的经济状况和金融概念，更好服务他们，做一些资产管理工作。[
[主持人屈绍辉]
其实我们也是在履行我们金融扶贫这样一种责任。
秦总我想问尤其是前两位嘉宾，基本上可以跟互联网金融企业最相关的，我们知道现在互联网金融可以说格局逐渐发生一些变化。我想问问两位您是怎么看待互联网金融的安全性？以及您认为我们各自的资产是安全的吗？[
从恒昌角度来讲，我们认为互联网金融，因为我以前做过团购，互联网金融做这个业务还是要跟传统的金融机构和银行一定是个互补业务。基于此的定位，恒昌更多定位于不超过5万的小额信贷。
一个是基于跟传统金融的差异化。[
第二也是基于中国征信市场部透明。中国目前13亿人口，但是实际上有征信的，有信用记录也就三亿人，包括去年吴晓灵院长就讲，推进普惠金融有两个问题，一个是信用，一个是信息，吴院长的意思是说信用通过互联网金融，把原来没有征信，没有信用记录的人让他们有信用记录。恒昌定位这样，更多也是基于中国市场的现状。[
第三目前从中国经济形势是L型，什么时候拐点很多人心里没底。恒昌过去五年专注小额信贷，服务80万客户的基础，我们发现在经济下行时期，也只有小额信贷能够不受影响太大。实际上这个也是基于恒昌对资产的保证和保障。[
[主持人屈绍辉]
您怎么看待互联网金融行业的风险？您觉得现在风险是不是可控？[
风险从目前来讲是新的产业或者是经济业态，最近发生很多事，这两天也有网上报一些平台出问题，从今天来讲有点不太可控，不可控的原因就是第一你做这个业务，是否是一个适合行业的一个业务。因为我不能说互联网金融里面你就做小额信贷最好，你是否适合你这个行业，是否适合你这个公司。是否你把资产质量把握的比较好。有的人讲有的做房屋抵押贷款，很多好的资产找银行。有的找小微企业贷款，实际上360行，实际上你不可能说你每个行业都有风控专家，因为不是标准化的东西。[
非常重要一个就是期限的匹配，就算有的公司是认真做业务。包括我也看到有些互联网金融这样的平台，它的理财的周期有的最短是两天，也有一天的。有的他的平均周期大概是两个半月甚至不到半年，但实际上无论是小额信贷还一大额的这些民间金融借贷，一般来讲没有半年，大额借款没有一两年企业周转不开。形成这种匹配，形成这种兑付带来的风险。尤其是目前阶段，很多投资人受到网上负面的影响，他可以随时赎回，必然出现一些问题。我们抛开资产的质量不讲，实际上有诸多的因素，不可控等等都会有。[
[主持人屈绍辉]
我想问郑总，我们的一些产品更多是面向政府一些产品。政府是不是给我们提供了政府背书，是不是相对安全一点了呢？您怎么看这些问题。[
主持人最开始文德问题，你们资产安全吗？其实是属于金融的问题。现在很多行业内有问题平台局统计有两千多家，大部分没有遵循互联网本质，互联网金融本质还是金融，互联网在获客成本变得更高效、便捷。[
您讲到政府资产这块，遵循金融本质，它的收益和风险是成正比。目前针对政府资产来看，政府给我们全部理财人的收益才7%。目前来看跟银行贷款利率差不了很多。在这种情况下，原来我们核心的竞争对手，我们做的业务是跟信托公司做政府债权信托业务是一样的。只不过用互联网通道替代信托通道，本质是两方面。第一信托本身在交易结构里面常规做征信是1到1.5的信托管理费用募集会收0.8到1的募集费用，两个费用产生。我互联网平台，只需要收募集费用互联网的平台费用。同等业务平台下，比信托成本降低1到1.5。获取优质资产能力优质于信托公司。[
目前大家看信托有刚兑，集中在房地产行业或者大型制造业、民营企业为主，到目前为止地方政府信用兜底不管是发债或者是信托也好，目前没有违约。国企有，地方政府兜底违约暂时是公开市场查询不到。我们认为我们资产还是相对比较安全。[
[主持人屈绍辉]
这样相对安全的状况会一直持续下去吗？[
没有一家机构银行业好或者是金融机构也好，说他的安全是一辈子是安全的。但是在这种地方政府安全的情况下，我们不是建了政府就能做，我们要做好自己的六重风控模型，区域选择，交易对手控制等等。像我们在区域筛选的时候，东北三省不去，山西以煤炭作为主营产业，现在走下行，我们不去。额度控制，比如一个地方公共预算财政收入50亿，我们只做1/10，3到5亿。财政是作为统筹能力是具备还款能力。[
[主持人屈绍辉]
把话筒交给陈总，陈总提到直接融资，我们知道中国一直存在这样的问题，就是企业融资难融资贵。很多企业想到融资第一想银行间接融资，直接融资通道一直没有顺畅被打开。我想可以说当前资本市场可以说我认为他在肩负着中国转型升级这样一种理念，逐渐在更加健康往前发展。您觉得我们直接融资未来的前景或者说未来能够给客户能够提供怎样更好的一些服务？[
我觉得每一个融资阶段不管是间接融资也好还是直接融资也好，他是跟一个国家或者是一个地区的经济发展阶段相适应的。也就是说比如说我刚参加工作的时候，90年代在银行，其实很多企业那时候连间接融资都不会或者说他都不愿意，他都觉得找银行借钱是一个丢人的事。后来学会跟银行借钱了，银行借的钱要还，这个不适合他去做创新。因为作为银行来讲，慈行长肯定也清楚。作为银行来讲不是太鼓励创新，因为创新代表着很大的风险。这种风险对于银行来说我就收几个点的利息，利差两三个点，少的时候一两个点，冒创新的风险是不值得的。[
等我们到了企业之间的竞争需要创新来分出胜负的时候，这时候直接融资市场的功能更能发挥作用。也就是说现在我们资本市场不管是债权市场也好，股权投资市场也好，实际上处于一个蓬勃发展阶段。正由于我们社会经济发展到了企业之间需要用创新来互相竞争的阶段了，相应市场发展也就有了一个蓬勃的生机。
从这点上来讲，我们直接融资肯定是越来越好，渠道也是越来越宽广的，这是毋庸置疑的。同时间接融资，也就是说机构作为中介来做的资产配置和管理，这个也是不可或缺的。毕竟我们投资者还是企业阶段也好，还是有需要间接融资服务所存在。这两个不冲突，会有稍许此消彼涨替代效应。[
[主持人屈绍辉]
您觉得在间接融资方面我们未来会不会有或者是我们几年以后中国的直接融资像间接融资一样达到他那样的程度，您觉得未来几年或者一但时间是能够实现这样的目标？[
这个进程其实很快，从我们的资本市场，可以看到现在我们有上市公司三千多家，新三板也有几前多家上证所、深正所、中证机构中市场以及像银行间市场的债市，每年的直接融资额其实还是不小的，取决于监管水平进步程度，直接融资毕竟精准风险的暴露会直接暴露给投资者，不像间接融资把钱存银行，作为储户来讲，不承担你的信贷风险。你贷给谁，有了坏账，我提存款的时候你也得给我，除非你倒闭。还有存款保险来兜底，这个对我们监管直接融资提出比较高的要求。[
另外对我们中介机构水平也提出比较高的要求，互联网给我们很好技术的解决方案。能够使很多我们原来不容易搜集信息，不容易处理的数据，能够通过高效手段把它搜集出来处理好，用于中介机构控制风险，用于投资者识别风险。随着技术进步和监管水平提高以及中介机构效率提高，进程是很快的。这个金融占的比重还是比较大的，但是实际从直接融资绝对数额数量以及提升来看，应该是五到十年之内我们直接融资市场应该像美国等西方国家应该是没有太大的差距。[
[主持人屈绍辉]
下面问雷总，我们是资产管理公司，我们业务比较多元，您刚刚提到有私募、有一些基金等等。现在我有一个感觉，当前的一些金融市场的发展，比如我们拿私募举例，私募面临更加规范，金融市场对他的入门可能都是进行了一些严格的标准。这样的背景下，会不会对我们资产公司的发展造成什么样的一些影响？[
当然影响是非常大的，我觉得是利大于弊。随着我们私募基金的监管越来越严格，也是大浪淘沙的时代，也是一个优胜劣汰的时代。存一批优质有资金管理能力的基金存下来。会锻炼目前野蛮化生产的资产管理时代，从而产生出一些非常有实力，能够为投资者信任资产管理集团。[
像我们面临这么严格的监管措施，我们做了很多的战略举措。包括目前建立大数据平台，希望我们通过加强我们金融服务为我们旗下私募基金，网上金融平台还有手机端金融平台提供全方位的金融服务和监管服务。提高我们整体的监管水平，不仅达到我们监管要求，而且更高层次要求我们的金融服务水平和资产管理能力。让我们真正能够成为被投资者信赖，成为第一个想到投资管家。[
[主持人屈绍辉]
在座很多都是资产管理公司，我有一个问题现在最近在中国的大地上发生企业万科我们知道非常热。我想问的问题是，如果你们也去参与一些企业的股权方面的投资，你们觉得我们是应该怎样去平衡这个利益之间？比如说我们是更加考虑到企业的发展还是我们自己的一些企业的，是原来万科自身企业的一些发展还是为了我们更好取得一些利益，这个怎么去平衡？[
主持人的问题问的高度很高，我们是这样看的。我们集团下面有一个股权投资基金，是跟我们中央级的光大一起合资。这件事情怎么看？要看你本来投一股权企业你是作为财务投资者想进去就出来，还是跟你上下产业有关系长期持有，两个董事会投委会决策不一样。我们目前做的更多是属于财务投资者，A轮进去，B轮和C轮或者是Pre-A，IPO能不能出来，没有延伸到管理去。[
我们在股权投资方面更多以中长期战略投资者为主，跟踪一个企业发展到成熟期甚至到上市以后我们都会跟随。除非遇到极端情况我们会选择上市之后退出或者并购形式退出一般情况下我们会伴随企业成长和发展。[
[主持人屈绍辉]
不管是我们伴随还是怎么样，都是履行我们分享经济一些理念，让我们资金更好融入到实体经济发展。
最后一个问题每人用简短几句话概括一下你眼中的未来普惠金融互联网金融发展的格局是什么样子？他未来的趋势是什么？[
未来的格局，我希望普惠金融能够真正的在中国生根落地开花结果，高战总跟大家分享精准扶贫目前还没有一个中国模式，我也希望这次我们跟恒昌格莱珉的模式能够从北京开始，走向全国。[
[主持人屈绍辉]
互联网金融您觉得大浪淘沙的格局是不是已经到了？互联网金融怎么看？[
互联网金融从目前来看估计还需要再等一等。今天新闻上海、广州都在7月份进行摸底排查。明年1月份出报告，估计还要再等一等，这时候有点言之过早。[
未来普惠金融我觉得肯定是以互联网推动，它的普惠金融单个标的营销很贵，互联网营销成本最低，什么推动互联网？技术创新推动互联网。现在很成熟的移动互联网技术，买理财产品，二维码一扫，输入密码就可以了，还有区块链技术，技术创新一定是互联网金融的未来和将来。[
当下整个互联网金融大部分并不看好，很多做互联网金融改名科技金融公司、新金融。我是这样看的，目前从整个国家从政治、监管是好事，监管等于机遇。几万亿全民老百姓理财不变，原来五千家做，砍掉四千家，剩一千家企业，蛋糕变得越来越大。核心你是否能够遵循金融属性，监管等于机遇。[
[主持人屈绍辉]
陈总您刚才已经畅想了未来，您觉得整个未来互联网金融方面或者我们分享经济应该朝着什么方向继续努力？[
两句话，一句是金融不能也不应该是唾手可得，那样容易让人不冷静。第二点金融教育应该及时的跟上，不能非理性繁荣。[
[主持人屈绍辉]
同样把金融教育今天也提出来了。[
互联网金融可以说是开启金融发展新的篇章，我也希望互联网金融能够为普惠金融插上翅膀，让普惠金融的理