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请先拖动验证码到相应位置贷款买车选不好方式吃大亏 利率竟差3倍多a year ago4收藏分享举报文章被以下专栏收录信贷大讲堂{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&isPending&:false,&contributes&:[{&sourceColumn&:{&lastUpdated&:,&description&:&欢迎信贷员关注，免费为个人贷款提供资讯，科普信贷知识。&,&permission&:&COLUMN_PUBLIC&,&memberId&:,&contributePermission&:&COLUMN_PUBLIC&,&translatedCommentPermission&:&all&,&canManage&:true,&intro&:&信贷大讲堂&,&urlToken&:&daikuan&,&id&:17776,&imagePath&:&v2-1eaf24357acbf282a2bebf.jpg&,&slug&:&daikuan&,&applyReason&:&0&,&name&:&信贷&,&title&:&信贷&,&url&:&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fdaikuan&,&commentPermission&:&COLUMN_ALL_CAN_COMMENT&,&canPost&:true,&created&:,&state&:&COLUMN_NORMAL&,&followers&:2046,&avatar&:{&id&:&v2-1eaf24357acbf282a2bebf&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&activateAuthorRequested&:false,&following&:false,&imageUrl&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-1eaf24357acbf282a2bebf_l.jpg&,&articlesCount&:11},&state&:&accepted&,&targetPost&:{&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F441fdc12f669d1a558bd3e03a89b4800_r.jpg&,&lastUpdated&:,&imagePath&:&441fdc12f669d1a558bd3e03a89b4800.jpg&,&permission&:&ARTICLE_PUBLIC&,&topics&:[,128471],&summary&:&现在买车的伙伴越来越多，因为房子有的有了，没有房子的短时间也买不了，还不如等着它降价。手上有点钱，拿去买股票又是坑，拿去投资又怕还不了款。所以很多喜欢车的车友就会去买一款爱车，或者直接置换一款好车。虽然不保值，但车能改善生活质量，有时还能…&,©Permission&:&ARTICLE_COPYABLE&,&translatedCommentPermission&:&all&,&likes&:0,&origAuthorId&:0,&publishedTime&:&T15:44:05+08:00&,&sourceUrl&:&&,&urlToken&:,&id&:999623,&withContent&:false,&slug&:,&bigTitleImage&:false,&title&:&贷款买车选不好方式吃大亏 利率竟差3倍多&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&commentPermission&:&ARTICLE_ALL_CAN_COMMENT&,&snapshotUrl&:&&,&created&:,&comments&:0,&columnId&:17776,&content&:&&,&parentId&:0,&state&:&ARTICLE_PUBLISHED&,&imageUrl&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F441fdc12f669d1a558bd3e03a89b4800_r.jpg&,&author&:{&bio&:&逗比信贷员&,&isFollowing&:false,&hash&:&7bafb856d00bca030c46a&,&uid&:366700,&isOrg&:false,&slug&:&ainiyimao&,&isFollowed&:false,&description&:&从事信贷发放的人&,&name&:&秦泽华&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fainiyimao&,&avatar&:{&id&:&4fccc6388af&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&memberId&:,&excerptTitle&:&&,&voteType&:&ARTICLE_VOTE_CLEAR&},&id&:413557}],&title&:&贷款买车选不好方式吃大亏 利率竟差3倍多&,&author&:&ainiyimao&,&content&:&\u003Cp\u003E现在买车的伙伴越来越多，因为房子有的有了，没有房子的短时间也买不了，还不如等着它降价。手上有点钱，拿去买股票又是坑，拿去投资又怕还不了款。所以很多喜欢车的车友就会去买一款爱车，或者直接置换一款好车。虽然不保值，但车能改善生活质量，有时还能成为生财工具。所以汽车越来越划算，买车的人原来越多。二线城市的工薪族，乡下的个体户、有些大学刚毕业的伙伴都寻摸着买车了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E手上钱多的人会一次性全款购车，但钱不足或者手上有20万元买车，但想拿10万元买车，另10万元作为储备或者投资的。这个时候汽车贷款也许可以帮上你的忙。支付20%-50%的车款额做首付，然后每月还一点，还是挺好的，还能规避一些通货膨胀带来的损失。那么问题来了，如果要贷款买车，找谁贷款，怎么贷款合适呢？他们都有哪些优缺点？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E想买车钱不够，贷款买车有哪些方法？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E目前车友能操作的方法主要有6种：找亲友凑钱，银行贷款，汽车金融公司贷款，信用卡贷款，厂商和银行合作车贷、租赁贷款。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E各种贷款买车的优缺点：\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E 第一种、找亲友凑钱买车\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这个大家都容易理解，就是向关系好的信得过你的亲友凑钱买车。大家心知肚明，如果你不是没有稳定的工作或者人品不差的话，有钱的亲友一般都会多少借钱给你，老李1万，姑妈2万，哥哥3万……一下子凑够10几万购车款不是难事。但你需要和他们说清楚你的还款计划，多少还得给他们点利息。这样省事，都是亲友比较靠谱。比市面上的所有贷款方式都简单靠谱。不过这是建立在你的亲情友情上的东西，千万不能因为还不起钱，闹掰了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这种方式买车，简单快捷，没有什么弯弯绕，利息商定就好，还款时间周期商量着来，也灵活。不过这种方式不适合您借大额款项，一家亲友超过3万、5万都不好弄。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E第二种、银行车贷\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E就是你向银行申请贷款用于购车消费，很多银行独有车贷业务。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E优点：利率低，车型选择几乎没有限制，放款的金额也比较大，贷款周期可以1-5年之间，不过一般都是3年的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E缺点：手续麻烦、需要很多证明，有时需要房产、户口等要求甚至抵押，审批严格，放款时间长。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这个适合资金比较充足，收入比较高而且稳定的优质客户。比如公务员、教师、企业高管等等。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E第三种、信用卡贷款购车\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E信用卡贷款买车是比较常见的一种方式，信用卡贷款买车，消费者只需要有固定的工作、稳定的收入即可。如果你打算购车，但是手上资金有限，工作固定收入有保障的话，车贷方式还是比较方便的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E优点：操作手续简便，需要征信，审批时间短，申请方式灵活，无须财产质押、担保公司和公证介入，基本不会搭车收费项目。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E缺点：银行信用卡中心会收取一定额度的手续费，信用卡能提供的分期车型还是比较有限的，有时某个城市银行只和一两家厂家有合作。另外信用卡分期购车能贷到的钱也有限，不会让你申请到大额的购车款。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这个适合手上有一定的资金，有工作固定收入有保障的工薪阶层，购买一些中低端车型。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E第四种、厂商和银行合作车贷\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E厂商和银行合作车贷的方式，覆盖车型面比较小，有些中意车型不能申请这样的贷款方式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E优点：审批程序简单，通过率高，有时厂家会给车主贴息甚至免利息，附加条件也不会很苛刻，利息有时会随着你的还款周期长短会有起伏。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E缺点：车型比较单一，也要经过一定的资质审核。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E第五种、汽车金融公司\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E汽车金融车贷比较灵活，根据特定车主的需求，可以采用不同分期方式满足。首付和还款周期也比较灵活。有的首付比例甚至只需15%，还款周期则能从12个月-60个月。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E优点：购车金融方案比较灵活，可贷款金额也比较大。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E缺点：比起信用卡和银行车贷，汽车金融公司的利息都比较高，另外审核比较严格，同事还会在你买车的时候强制加入各种搭车收费项目，买起来并不会很爽。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E 第六种、租赁贷款购车\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E随着汽车消费越来越时髦，越来越多不具备购车条件的伙伴，也想咬咬牙享受一下汽车生活。因此有些小型的金融贷款公司和汽车销售商合作推出一种叫租赁贷款的购车方式，选择租赁贷款非常简单，消费者只需提供身份证、驾驶证以及还款银行卡就可以申请按揭，批复的时间只需要1-2天。这适合一些急于用车，手头上又没有资金，没有房产做抵押的消费者。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E优点：入门门槛低，只要你敢买，人家就敢租。说白了双方的风险都很大。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E缺点：利息不是一般的高，一般正规的银行信用卡贷款利息在4.5%-6%。而这种贷款方式购车的利息一般都能到8-12%。也就是如果你贷10万元，一年你可能要交的利息能到8千到1.2万。有没有觉得很坑？所以非常不建议你用这种高利息的方式买车。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E大家都喜欢买车，享受汽车生活的乐趣。所以买车无妨，不过如果你要贷款购车的话，建议在条件非常成熟的时候再考虑。不然通过各种为难条件买下来的车，开着也不爽，还白白给很多财主打工的感觉。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T07:44:05.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&collapsedCount&:0,&likeCount&:4,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F441fdc12f669d1a558bd3e03a89b4800_r.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&贷款&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&贷款买车&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&汽车贷款&}],&adminClosedComment&:false,&titleImageSize&:{&width&:690,&height&:431},&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&column&:{&slug&:&daikuan&,&name&:&信贷&},&tipjarState&:&inactivated&,&annotationAction&:[],&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&hasPublishingDraft&:false,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T15:44:05+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&lastestLikers&:[{&bio&:&&,&isFollowing&:false,&hash&:&8fbd85fd0bf649bb3be4ed&,&uid&:04,&isOrg&:false,&slug&:&coralhuangshan&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&敦敏&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fcoralhuangshan&,&avatar&:{&id&:&v2-36c9ba90e9&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&室内设计&,&isFollowing&:false,&hash&:&5868c34aafefa2c&,&uid&:021600,&isOrg&:false,&slug&:&wang-bin-9-53&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&王彬&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fwang-bin-9-53&,&avatar&:{&id&:&v2-5eef445f30b60ec243caef79&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&立志成为老总的一线员工&,&isFollowing&:false,&hash&:&934cef911fcf037&,&uid&:872100,&isOrg&:false,&slug&:&wang-lu-93-59-29&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&王璐&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fwang-lu-93-59-29&,&avatar&:{&id&:&da8e974dc&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&谈笑风生&,&isFollowing&:false,&hash&:&f3af1b293bd&,&uid&:893600,&isOrg&:false,&slug&:&chen-wei-29-38-42&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&陈卫&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fchen-wei-29-38-42&,&avatar&:{&id&:&da8e974dc&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}],&summary&:&现在买车的伙伴越来越多，因为房子有的有了，没有房子的短时间也买不了，还不如等着它降价。手上有点钱，拿去买股票又是坑，拿去投资又怕还不了款。所以很多喜欢车的车友就会去买一款爱车，或者直接置换一款好车。虽然不保值，但车能改善生活质量，有时还能…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F50\u002F5b0af70a4fa6c5_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&买房&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&贷款买房&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&流程&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&逗比信贷员&,&isFollowing&:false,&hash&:&7bafb856d00bca030c46a&,&uid&:366700,&isOrg&:false,&slug&:&ainiyimao&,&isFollowed&:false,&description&:&从事信贷发放的人&,&name&:&秦泽华&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fainiyimao&,&avatar&:{&id&:&4fccc6388af&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&daikuan&,&name&:&信贷&},&content&:&\u003Cp\u003E目前在中国买房有两种付款方式，一、全款；二、贷款。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E贷款又分为：商业贷款和公积金贷款两种。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E商业贷款可以用来买住宅、\u003Cb\u003E商住；\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E公积金贷款不能用于购买商住，只能用于买住宅、装修、租房等。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E公积金贷款和商业贷款对于购房者的主要不同之处在于（1）额度（2）贷款利率（3）流程\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（1）额度\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E商业贷款：第一套房首付需要至少3成，第二套房需要首付至少6成，第三套房停贷。（要求收入证明开到每月还款额的两倍）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E公积金贷款：第一套房首付需要3成（北京的情况是90平米以下的普通住宅可以2成），第二套房需要首付至少6成（每个省份都有公积金贷款额度的限制，北京根据信用评级略有差别，80-104万不等。），第三套房停贷。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（主要指的是住宅，商住不分一套二套，一律首付至少五成）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（2）贷款利率\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E目前商业贷款的基准利率是：6.55，商业贷款分为等额本金和等额本息两种还款方式，简单来说，等额本息就是每月还款数额是一样的，等额本金就是每个月约还越少，但最开始压力很大。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E公积金贷款的基准利率是：4.5\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E北京目前的情况是\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003Ea.首套房基本上是基准利率，但也有部分楼盘因为合作银行不同，能给出9-9.5折的折扣。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003Eb.二套房基本上是1.1倍利率。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E举个例子：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E首套房贷款80万，30年，按照基准利率计算。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E商业等额本息需要还102.98万利息，\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E公积金贷款需要还65.93万利息。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（3）贷款流程\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E个人住房公积金贷款买房的流程：\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1、初审：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E由住房资金管理中心对申请人提交的材料进行初步审查，包括申请人资格、贷款额度、贷款期限，初审合格以后，由中心出具《抵押物审核评估通知单》。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2、评估：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E申请人持《抵押物审核评估通知单》到中心指定的评估机构，对所购买的房屋价值进行评估。经济适用房不需要评估。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3、审核：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E申请人持评估机构出具的《评估报告》以及中心要求的初审材料到中心进行贷款审核。如果合格，中心开具《住房资金管理中心担保委托贷款调查通知单》。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4、办理担保手续：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E申请人持《住房资金管理中心担保委托贷款调查通知单》，按照自己选择的担保方式办理担保手续。如果选择抵押＋保证的方式，保证人应该出具书面的担保函；如果选择抵押＋保险或第三人保证的方式，应该到保险公司投保或到担保机构办理委托担保手续。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E5、签订借款合同。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E6、住房资金管理中心与受托行签订委托贷款协议。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E7、借款人直接向住房资金管理中心提出贷款申请，受托行业可根据需要，代为收集借款人申请资料，统一交住房资金管理中心审核、审批。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E8、住房资金管理中心对每笔贷款金额、期限、利率审批同意后，与受托行签订委托贷款合同。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E9、受托行按照委托贷款合同约定，与借款人分别签订《住房公积金委托贷款抵押合同》、《住房公积金委托贷款质押合同》和《住房公积金委托贷款保证合同》后，办理借款手续。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E10、受托行将贷款直接划入售房方在受托行开立的指定账户。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E关注微信公众号：无忧钱包\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E免费在线咨询贷款\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T14:37:08+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&个人住房公积金贷款买房流程&,&summary&:&目前在中国买房有两种付款方式，一、全款；二、贷款。 贷款又分为：商业贷款和公积金贷款两种。商业贷款可以用来买住宅、\u003Cb\u003E商住；\u003C\u002Fb\u003E公积金贷款不能用于购买商住，只能用于买住宅、装修、租房等。公积金贷款和商业贷款对于购房者的主要不同之处在于（1）额度（2…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:2,&likesCount&:7},&next&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F50\u002Fcdfe2eca34dcc66fd02fe27a_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&贷款买房&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&军队&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&军人&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&逗比信贷员&,&isFollowing&:false,&hash&:&7bafb856d00bca030c46a&,&uid&:366700,&isOrg&:false,&slug&:&ainiyimao&,&isFollowed&:false,&description&:&从事信贷发放的人&,&name&:&秦泽华&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fainiyimao&,&avatar&:{&id&:&4fccc6388af&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&daikuan&,&name&:&信贷&},&content&:&\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E“办贷”，基本常识须牢记\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E为解答官兵在办理住房公积金贷款中遇到的问题，帮助大家更好地理解住房公积金贷款政策，编辑部分别采访了中央军委后勤保障部住房资金管理中心主任闵睿和工商银行总行个金部住房信贷处副处长陈月新，请他们就有关问题进行答疑释惑。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E问：申请住房公积金贷款所包含的购房类型是什么？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E答：\u003C\u002Fstrong\u003E军人住房公积金贷款购房类型包括商品房（一手房、二手房）、政策性保障住房（如军队经济适用房、安置住房）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E问：军人申请住房公积金贷款的条件是什么？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E答\u003C\u002Fstrong\u003E：①具有符合法律规定的购房合同、协议或者相关证明文件。②所购住房为家庭首套住房。③信用状况良好。④有不低于国家规定比例的首付款资金。⑤家庭具有偿还贷款本息的能力，主要是看家庭收入能否保障按期还款。⑥能够按银行规定方式提供贷款担保。⑦夫妻双方均未申请过军队或者地方住房公积金贷款。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E问：军人填报住房公积金贷款申请表时要注意什么？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E答\u003C\u002Fstrong\u003E：①向开发商和贷款协作银行了解贷款要求，选取与开发商签订按揭贷款业务合作协议的银行。②查询中国人民银行的个人征信系统，如存在不良记录，及时与相关银行沟通。③登录系统，自行查询贷款限额、计算贷款本息、下载申请表。④准确填报个人姓名、身份证号码等基本信息。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E问：军人住房公积金贷款额度和期限是多少？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E答：\u003C\u002Fstrong\u003E军人住房公积金贷款实行限额管理。借款人贷款限额，按照国家规定的住房公积金贷款比例执行，一般不得超过40万元；购房地人民政府规定住房公积金贷款限额超过40万元的，按照购房地人民政府规定执行。比如北京地区，最高可以申请120万元。具体贷款金额，由银行根据借款人所购房总价款、还款能力和资信程度等因素综合确定。对于公积金贷款额度仍不能满足借款人需求的，目前军委机关已与协作银行协商开通军人住房公积金组合贷款业务。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E军人住房公积金贷款期限设定为20年，且贷款期限和借款人年龄之和不能超过65年。另外，在还贷过程中不能延期。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E问：个人可选择的还款方式主要有什么类型？应该如何选择？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E答：\u003C\u002Fstrong\u003E目前可供选择的军人住房公积金贷款偿还方式有两种。第一种是等额本息还款。顾名思义，就是每个月偿还本息之和是固定的。第二种是等额本金还款。也就是说，每个月偿还本金是固定的，但利息会随着本金的减少而逐月递减，月还款本息之和也是逐月递减的。比如申请贷款金额40万，期限20年（240个月），年利率为3.25%。如果采用等额本息还款方式，月还款额约为2268元，20年所还总利息约为14.45万元；而采用等额本金还款方式，第一个月还的最多，要还2750元，此后逐月递减，最后一个月还款不到1700元，20年所还总利息约为13.05万元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E个人选择何种还款方式，可根据自己的实际情况确定。如果一开始个人具备较强的还款能力，同时又想减轻后期还款压力，那么更适合选择等额本金还款方式；如果预期月收入比较稳定，那么更适合选择等额本息还款方式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E问：何为贷款担保？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E答：\u003C\u002Fstrong\u003E按照规定，贷款一般以借款人所购房产来进行抵押担保。如果购买的是一手房，开发商和银行一般都签有按揭贷款协议；如果购买期房，贷款人所购住房不能办理抵押担保，须由开发商或者地方担保中心提供一个阶段性担保，等贷款人拿到房本后，就可以到房管所办理抵押担保手续；如果贷款人购买的是二手房，银行一般要求贷款人必须先办理抵押手续，才能办理贷款。当然，如果你购买的是军队经济适用房或者安置住房，由于房屋本身不具备抵押担保条件，所以个人要根据家庭实际情况，选择协作银行认可的动产或权利凭证质押、家庭以外第三方不动产抵押，以及其他自然人或法人保证等方式担保。目前，部分地区协作银行对申请购买军产住房的军人住房公积金贷款，已采取了信用贷款模式，不需再办理抵押、担保手续。具体可向当地协作银行咨询。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E问：军人申请住房公积金贷款，应向所在单位提供哪些材料？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E答\u003C\u002Fstrong\u003E：①借款人及其配偶居民身份证和婚姻状况证明。②借款人及配偶工作单位出具的住房情况证明。③拟购住房的相关材料。④家庭经济收入情况证明。⑤其他有关材料。如果申请人未婚，则不需要出具配偶相关材料。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E问：在去银行办理贷款时，需要携带的材料主要有哪些？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E答\u003C\u002Fstrong\u003E：①《军人住房公积金贷款资格批准书》。②身份证明，包括本人及配偶的身份证、户口本。③婚姻关系证明。④收入证明。⑤购房协议或者购房合同。⑥购房首付款收据。⑦借记卡。根据各个银行的要求来办理，如果贷款人没有协作银行的借记卡，就需要重新办卡，以便按期往卡上存钱还款。⑧所购二手房的房屋评估报告，由银行认可的评估公司出具。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E问：如出现逾期未还款的情况如何处理？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E答：\u003C\u002Fstrong\u003E未按时偿还贷款本息的，逾期部分由银行按照规定和借款合同约定执行罚息；逾期超过协作银行规定时限仍不能偿还贷款本息的，由协作银行依法处置其抵押、质押财产，或者向保证人追偿。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E问：军人在退役时为什么要强制使用住房补贴和住房公积金提前还贷？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E答：\u003C\u002Fstrong\u003E政策规定，借款人退出现役办理住房补贴和住房公积金结算时，其所在单位财务部门应依据《委托转账还款授权书》，将其住房补贴和住房公积金划转至协作银行，用于偿还贷款本息。主要考虑，军人退出现役时支取住房补贴和公积金的主要用途就是保障军人住房消费，此外，军人退役后，仍可继续享受公积金贷款优惠政策，也会继续占用军队住房公积金归集资金。用个人的住房补贴和公积金提前还贷，可以更好地发挥住房公积金互助共济作用，加快贷款资金周转，惠及更多官兵。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E个人向部队申请住房公积金贷款资格流程\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.个人上报申请\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（贷款人通过贷款查询系统，下载并填报申请表）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2.单位审核上报\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（各单位审核后，于当月15日前上报）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3.上级审批资格\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（上级业务部门于当月底前完成审批）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4.获得贷款批准\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（提出申请的第二个月1日后，贷款人到财务部门打印贷款资格批准书）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E5.签订还款授权书\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（贷款人与财务部门签订委托转账还款授权书）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E个人向协作银行申请住房公积金贷款流程\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.申请银行贷款\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（取得贷款资格人员于3个月内携带贷款资格批准书和有关资料到银行办理申请）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2.银行审批材料\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（银行对申请人还款能力和资信情况进行审查）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3.签订贷款合同\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（银行审批通过后与借贷人签订借贷和担保合同）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4.银行发放贷款\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（协作银行按合同内容发放贷款）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E5.按期偿还贷款\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（借贷人按照合同约定按期偿还贷款）\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T16:16:23+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&部队官兵如何办理住房公积金贷款？&,&summary&:&\u003Cstrong\u003E“办贷”，基本常识须牢记\u003C\u002Fstrong\u003E 为解答官兵在办理住房公积金贷款中遇到的问题，帮助大家更好地理解住房公积金贷款政策，编辑部分别采访了中央军委后勤保障部住房资金管理中心主任闵睿和工商银行总行个金部住房信贷处副处长陈月新，请他们就有关问题进行答疑释惑。\u003Cstrong\u003E…\u003C\u002Fstrong\u003E&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:5,&likesCount&:27}},&annotationDetail&:null,&commentsCount&:0,&likesCount&:4,&FULLINFO&:true}},&User&:{&ainiyimao&:{&isFollowed&:false,&name&:&秦泽华&,&headline&:&从事信贷发放的人&,&avatarUrl&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F4fccc6388af_s.jpg&,&isFollowing&:false,&type&:&people&,&slug&:&ainiyimao&,&bio&:&逗比信贷员&,&hash&:&7bafb856d00bca030c46a&,&uid&:366700,&isOrg&:false,&description&:&从事信贷发放的人&,&badge&:{&identity&:null,&bestAnswerer&:null},&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fainiyimao&,&avatar&:{&id&:&4fccc6388af&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}},&Comment&:{},&favlists&:{}},&me&:{},&global&:{&experimentFeatures&:{&ge3&:&ge3_9&,&ge2&:&ge2_1&,&growthSearch&:&s2&,&nwebQAGrowth&:&experiment&,&qawebRelatedReadingsContentControl&:&close&,&liveStore&:&ls_a2_b2_c1_f2&,&qawebThumbnailAbtest&:&new&,&nwebSearch&:&nweb_search_heifetz&,&seE&:&0&,&showVideoUploadAttention&:&true&,&isOffice&:&false&,&enableTtsPlay&:&post&,&newLiveFeedMediacard&:&new&,&newMobileAppHeader&:&true&,&androidPassThroughPush&:&all&,&hybridZhmoreVideo&:&no&,&nwebGrowthPeople&:&default&,&nwebSearchSuggest&:&default&,&qrcodeLogin&:&qrcode&,&enableVoteDownReasonMenu&:&enable&,&androidDbFollowRecommendHide&:&open&,&isShowUnicomFreeEntry&:&unicom_free_entry_off&,&newMobileColumnAppheader&:&new_header&,&feedHybridTopicRecomButtonIcon&:&yes&,&androidDbRecommendAction&:&open&,&zcmLighting&:&zcm&,&androidDbFeedHashTagStyle&:&button&,&appStoreRateDialog&:&close&,&default&:&None&,&isNewNotiPanel&:&no&,&wechatShareModal&:&wechat_share_modal_show&,&growthBanner&:&default&,&androidProfilePanel&:&panel_b&}},&columns&:{&next&:{},&daikuan&:{&following&:false,&canManage&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fcolumns\u002Fdaikuan&,&name&:&信贷&,&creator&:{&slug&:&ainiyimao&},&url&:&\u002Fdaikuan&,&slug&:&daikuan&,&avatar&:{&id&:&v2-1eaf24357acbf282a2bebf&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&}}},&columnPosts&:{},&columnSettings&:{&colomnAuthor&:[],&uploadAvatarDetails&:&&,&contributeRequests&:[],&contributeRequestsTotalCount&:0,&inviteAuthor&:&&},&postComments&:{},&postReviewComments&:{&comments&:[],&newComments&:[],&hasMore&:true},&favlistsByUser&:{},&favlistRelations&:{},&promotions&:{},&switches&:{&couldSetPoster&:false},&draft&:{&titleImage&:&&,&titleImageSize&:{},&isTitleImageFullScreen&:false,&canTitleImageFullScreen&:false,&title&:&&,&titleImageUploading&:false,&error&:&&,&content&:&&,&draftLoading&:false,&globalLoading&:false,&pendingVideo&:{&resource&:null,&error&:null}},&drafts&:{&draftsList&:[],&next&:{}},&config&:{&userNotBindPhoneTipString&:{}},&recommendPosts&:{&articleRecommendations&:[],&columnRecommendations&:[]},&env&:{&edition&:{&baidu&:false,&yidianzixun&:false,&qqnews&:false},&isAppView&:false,&appViewConfig&:{&content_padding_top&:128,&content_padding_bottom&:56,&content_padding_left&:16,&content_padding_right&:16,&title_font_size&:22,&body_font_size&:16,&is_dark_theme&:false,&can_auto_load_image&:true,&app_info&:&OS=iOS&},&isApp&:false,&userAgent&:{&ua&:&Mozilla\u002F5.0 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