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新一年该如何理财？从避开这些误区开始
来源：武汉晨报&&&
作者：佚名&&&
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　　还有几天，2016年就结束了。每到这个时候，我们都应该对过去做总结，以便来年不要再犯同样的错误。那么，这一年里我们在理财路上犯了哪些错误，要规避哪些问题，应该对什么引起重视？下面，记者就来一一梳理。
　　误区一：理财产品长短错配
　　手头上有一笔闲置资金，买长期还是短期理财产品？有的市民往往喜欢炒“短”，来回地比较、等待，反而耗费更多的时间成本和精力，造成了投资收益的整体耗损。
　　投资者该巧打时间差争取整体收益的最大化。理财师建议，对于资金可长时间放置的应适当配置一部分长期理财产品。另外，选择银行理财产品的时间点非常重要，尽可能选择重大节假日，如端午节、中秋节、春节等，银行一般会推出收益较高的理财产品；另外，月末、季末、年中、年底，银行一般也会推高理财产品的收益，以吸引客户。再者，要充分利用超短期理财产品实现收益最大化，避免资金闲置。
　　理财师还强调，投资者还需要关注经济周期的变化，当央行下调存款准备金率，甚至预期降息，资金面逐渐宽裕时，尽量选择半年以上中长期理财；当央行上调存款准备金率，甚至预期涨息，资金面逐步紧张时，尽量选择半年以内短期理财。
　　误区二：保本产品一定保本
　　今年，保本基金因为抗跌性备受青睐。数据显示，对比去年的股市行情，如果投资者在A股4500点甚至到了5000点买了保本基金，平均亏损没超过5%。
　　稳健型投资市民看重保本产品，买了保本产品却发现还有亏损，这是什么情况？理财师表示，要冷静看待短期的亏损，因为保本基金一般超过2年，在这个周期内有投资固定收益的部分资产来做安全垫，保证本金的安全，还有部分资产用作高风险投资以此来博取更高收益。
　　理财师表示，保本基金要实现保本，还需要满足在发行期认购，并且持有到期。那么，发行期结束后在二级市场购买的，或者在认购期购买但中途赎回的，都是不提供保本承诺的。
　　误区三：忽视信用卡积分
　　不少人都忽略了信用卡积分，日常如果把它积攒起来，加以利用，也有意外惊喜。比如，去年，一美国男子利用信用卡积分免费旅游13个国家；国内也有旅游达人利用信用卡积分兑换免费机票和住宿。
　　据了解，目前信用卡积分主要有四方面用途：可以在各大银行信用卡商城兑换实物礼品，包括家用电器、日常用品、数码产品等等；可以使用信用卡积分兑换航空里程，或者在刷卡消费时直接累积航空里程，航空里程可以兑换免费机票；有些银行的信用卡积分可以在合作商户直接当钱花，兑换相应的刷卡金；除了常规的兑换之外，部分发卡银行还会推出信用卡积分超值兑换的活动，使用少量积分可以兑换合作商户的超值商品。
　　有信用卡积分达人支招：“日常我们刷卡的POS单据，很多人直接丢垃圾桶，其实里面是有重要信息的。比如代表商户编号的那一串长数字，其中的第8位到第11位代表着商户编号，比如5411代表超市、食品杂货店，在这里的消费一般都会有积分的。因此，建议大家在消费前，去银行网站上查询不计积分的商户代码，尽量选择在有积分的商户处消费。”
　　误区四：产生信用污点就盲目销户
　　信用记录关系到市民生活的方方面面，一旦被上黑名单，会对出国、贷款等产生很大影响。
　　记者了解到，发生以下三种情况会被列入黑名单，包括恶意透支、逾期不还款并催讨无效；长期逾期不还款。业内人士表示：逾期就有可能上报央行征信系统。不过，大部分银行有容时容差服务，会在最后还款日之后再给1到3天的宽限期，只要市民在这段时间内把欠款还清并显示到账，不算逾期。
　　万一已经产生了信用污点，怎么办？有市民还清了逾期欠款后，赶紧销户，以为这样就可以将过去的污点一并抹去，其实并非如此，因为销户或者不销户，不良信息记录都会展示并保留5年。
　　相关人士表示：产生信用污点后要坚持用卡并树立按时还款的习惯，用近期的良好表现弥补过去的不足，毕竟过去的是过去，银行对近期记录也是很看重的。
　　误区五：保管好卡片就不会被盗刷
　　银行卡明明在身上，可是钱却没有了。今年来，几位市民向记者反映这类情况。
　　为什么卡在身上，钱还能被盗走？银行业内人士对此解释：一般来说，犯罪分子会通过两种途径盗取银行卡磁条信息。一种是犯罪分子在存取款机上安装一个迷惑性很高的伪造插卡槽，以及在键盘后安装针孔摄像头。另一种则是犯罪分子联合不法商户，或应聘成为服务员潜入正规商户，改装刷卡POS机复制卡片信息，再于消费者刷卡时偷偷记下密码，转眼便可克隆成一张“伪冒卡”实施盗刷。
　　银行信用卡专家表示：针对卡被克隆的情况，国家金融IC卡安全检测中心做了一个检测，证实通过读取磁条卡信息，可以获得卡号、有效期等信息，但不能看到个人住址、联系电话等个人信息，更不能获取最重要的卡片密码。也就是说，无论用何种方式，犯罪分子即使成功克隆出一张银行卡，还需要通过其他方法得知银行卡的密码才能取现。提醒市民一定要保护好银行卡片及信用卡的关键信息，如果发生丢失或被盗窃，应第一时间联系银行挂失。
　　误区六：卖房炒股或卖股炒房
　　每年关于卖房炒股或卖股炒房的话题都会被拎出来，可见炒股、炒房是普通市民大额资金处置的两大主要渠道。
　　去年把股市里的钱抽出来买房子的市民因此躲过股市大跌又赶上今年房价上涨，乐开了花；但到年底的时候，股市有一小波反弹行情，有市民发现割肉的股票居然实现了接近60%的盈利，又产生捶胸顿足的遗憾情绪。
　　业内理财师表示，卖房炒股还是卖股炒房，这是个争议的话题，没有定论。目前，股市震荡，仍有不少投资者获得大笔财富，但股市具有较大的风险性，不可太过盲目。建议没有房产的刚需族先买房子，之后再考虑做好家庭资产组合配置，比如激进型的家庭可以将可投资资产的30%以上用于投资股市。
　　误区七：炒基金
　　会炒股的理财人士往往买基金也会关注短期表现，利用波段操作来“炒”基金。然而，炒基金这种做法，往往并不被理财师认可。
　　理财师对此解释称，基金和股票是不同的，股票因为受到供给和需求的影响，存在价格与价值的偏离，但是基金不受这种影响。
　　很多人盲目“炒”基金，成绩并不理想。有基金做过一个统计，以公司旗下某股票基金的实际申购赎回情况为例，在一个市场处于阶段性低点的工作日里，该基金的申购笔数为566笔；三个月后的一天，市场处于阶段性高点，当日该基金的赎回笔数为1540笔。能够同时做到低点买入，高点卖出的只有2笔。
　　理财师建议，普通投资者最好选择长期持有，如果把握不住介入时点就选择定投，按照纪律坚定持有，不要因为短期表现而动摇，毕竟经济周期一般有个三到五年，只有耐心等到微笑曲线出现，才有机会获得理想回报。
　　误区八：迷信排行榜的明星基金
　　选择一个优质基金很关键，不少人投资就依赖排行榜上的明星基金。然而，去年叱咤风云的明星基金，今年的表现往往大起大落，让人大跌眼镜。
　　业内理财人士对此表示：通常投资者会被教育用这种办法选基金，即在晨星评级或者天天基金网找近五年收益、近三年收益、近一年收益的基金排行，选取排名前三十里面出现最频繁的基金。按此标准找的基金，有一个问题，就是很容易被某一个时间段的超常表现所影响，进而拉动整体表现靠前。
　　如何规避这样的问题？理财师对选基金的方法进行了修正：比如选择2013年到2015年这三年时间段内排名前三十的基金，再选择2016年这一年里排名前三十的基金，两个标准综合排除，最后选出成立时间够长、前几年业绩也大多稳定在优秀、基金经理更换也并不频繁的基金。
　　误区九：家庭投保最重视孩子
　　不少家长关爱孩子，祈愿孩子一生平安，因此大人还没有保险就早早为孩子物色保险，终身寿险、重疾险、意外险、医疗险、教育金计划等等一应俱全，而且有的产品保障期拉长到了孩子终生。
　　保险行业人士对此表示：这里面有两个误区。第一个是，家庭投保从孩子开始，而大人保险“裸奔”。因为家庭投保的意义在于防范任何风险事件出现的情况下都不影响上下两代人的经济安排，所以应该倚重家庭顶梁柱。而少儿对家人没有经济责任，因此寿险不必着急购买。第二个是，少儿保险越早购买越好，但不是说保障期限越长越好。因为，过分拉长保障期限，对于家庭负担就相对重了些。小孩是逐渐长大的，保障不需要一步到位，建议在各个阶段各有侧重。
　　误区十：年轻人忽视投保重疾险
　　“我还不到30岁，还不用考虑买重疾险。”目前，很多年轻人对重疾险认识有误区，认为年轻不需要过早考虑重疾险。然而，这种观念是错误的。
　　近年来，重疾发病呈现越来越年轻化的趋势。来自一家保险机构的2015年重疾案件理赔分析报告显示，重疾案件中被保人出险年龄区间段占比最高为41-50周岁之间，占比为41.95%，其次为51-60周岁及31-40周岁两个区间，占比分别为24.93%和20.87%。与2014年相比，41-50周岁的出险率同比下降8.7%，51-60岁的出险率同比上升15%。
　　保险行业人士表示，年轻人购买了健康险之外，还应该选择重疾险。如果等到年纪大了再投保，保费会升高甚至出现倒挂现象，并不划算。
　　买保险之前，你一定要知道这些！到微信号：融360财秘(rong360licai)回复【保险】获取保险知识大全。
责任编辑：cnfol001
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上班族如何理财好？
恒瑞财富网-互联网综合金融领航者
年轻的80后、90后上班族，参加工作不久，收入不高，存款不多那，那应该怎么去理财呢？
上班族如何正确理财？恒瑞财富网理财这里给大家一点小意见，请看以下上班族理财方法有哪些？上班族如何理财好。
80后、90后上班族要是家庭条件不太好的，一般在工作的前几年都应该是租房，一个月拿上几千元的工资，每每发工资后就要计算着钱怎么花，房租开销、一个月的吃饭应酬、抽烟、电话费等等除去后也就能剩下个元。
上班族如何理财好 上班族理财方法有哪些？
每月存下的这些钱我们应该怎么理财呢？
第一，我们看看放银行活期存款。银行的活期利率是0.3%，非常低，一万元一年才30元，这个肯定不行，我们pass掉。
第二、我们看看银行定期存款和零存整取。这类存款的年利率是3%，有些银行按基准利率上浮个10%，那一年的收益也就才3.3%，一万元一年下来是330元，这个好像是第一种的十倍，我们再往下看看还有没有更高的。
第三、银行理财产品。银行理财产品一般的收益都在4%以上，收益还不错，但是一般都会有购买起点，而且起点比较高，对于刚工作不久的上班族来说可能有点达不到购买起点；还有就是银行理财产品的连续性不强，也就是这期的完了要买下一期要看银行当期有没有产品。所以这个我们也不用考虑。
第四、P2P理财。市场上做的比较一般的P2P的年化收益率都在12%以上，一万元一年的收益至少都在1200元以上，做的好的P2P理财收益在14%左右。
的起点一般都比较低。200元就可以参与，而且申购和赎回不收手续费，每个工作日都可以办理申购和赎回，基本上等于是活期存款，基金赎回后2个工作日前就可以到帐了。
P2P理财是每月初转一次收益，分配的收益是以红利再投的形式，通俗的讲也就是月复利计息，利滚利的收益也是很可观的。
所以呢，从结果上看，货币型基金应该是年轻上班族理财的最好选择了。
投资理财的方法很多，如今是互联网金融的时代，产品比比皆是，我们要在安全投资中选择收益率最高的投资理财产品。
上班族工薪阶层，每月领着固定的薪水，要想买房，成家，育儿，养老。这种理财方法比较适合于想降低投资风险、制定长期理财规划、缺少理财时间等，看了以上为你整理的信息，你有没有选择到你适合的，适合自己的才是最好的。
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