有没有人知道2024年香港储蓄保险的利与弊保险市场里，哪些储蓄分红险是主流？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2024-05-06 07:30 标签： 香港储蓄保险的利与弊
友邦最新的总现金价值比率：王牌储蓄险「充裕未来」系列，总现金价值比率93%-107%之间；美式分红储蓄险「简爱延续」，总现金价值比率99%-100%；王牌重疾险「加裕倍安保/加裕智倍保」，总现金价值比率88%-102%。虽受疫情影响，但友邦表现依旧稳健~看点01
主要产品总现金价值比率1、「充裕未来」系列①充裕未来32018年推出，2020年停售。2018年投保的「充裕未来3」，2021年的总现金价值比率为106%。②充裕未来22016年推出。2016-2019年投保的「充裕未来2」，总现金价值比率分别为107%、103%、96%、100%。③充裕未来2015年推出。2015-2017年投保的「充裕未来」，总现金价值比率分别为107%、101%、93%。2、「简爱·延续」系列①简爱·延续32020年推出。2020年投保的「简爱延续3」，总现金价值比率为100%。②简爱·延续22013-2020年投保的「简爱延续2」，总现金价值比率为99%/100%。3、「加裕倍安保/加裕智倍保」系列①加裕智倍保22017-2018年投保的「加裕智倍保2」，总现金价值比率都是100%。②加裕智倍保2016-2018年投保的「加裕智倍保」，总现金价值比率为101%、95%、88%。③加裕倍安保加强版2015-2018年投保的「加裕倍安保加强版」，总现金价值比率为102%、100%、100%、100%。④加裕倍安保2015-2018年投保的「加裕倍安保」，总现金价值比率为102%、99%、100%、100%。看点02
分红实现率达100%的意义投保不要仅看产品的性价比，更重要的是保险公司的实力，品牌，服务，投资能力等等。这样对于分红实现率有足够的保障。香港保监处将于2017年1月1日正式施行「GN16」：《承保长期保险业务指引》。保险公司将被要求在自己的主页上公布分红保单的红利实现率及过往派息记录，同时需要说明分红的计算方法。分红保单的预期收益包含保证和非保证两部分，投保时的计划书上的利益演示，非保证部分的实际达成率是履行比率，保证+非保证一起的达成率是总现金价值实现率。我们退保从分红计划拿到的总的预期回报=保证回报+非保证回报，总现金价值实现率可以反映这个计划在某年份我们可拿到手的成果。也就是说总现金价值实现率越高越高，达到100%就是和计划书上演示的数值一样，超过100%就是比计划书上演示数值更高。看点03 真实客户的保单分红1、陈先生（充裕未来）2016年陈先生赴港给自己宝宝买了一份友邦的分红险—充裕未来，分5年交，每年交5000美金，到今年（2022年）总现金价值实现率有多少呢。这是当时（2016年）投保的计划书：这是今年（2022年）实际的分红：第6年预期总现金价值22093，实际第6年总现金价值23545，所以真实的分红实现率为106.57%，超额实现预期分红。2、王小姐（充裕未来3）2018年赴港投保充裕未来3，分5年交，每年交2000美元，到今年（2022年）总现金价值实现率有多少呢。这是当时（2018年）投保的计划书：这是今年（2022年）实际的分红：我们用同样的方法，算王小姐真实的分红实现率为100.02%，也是超额实现预期分红。3、牛先生（加裕倍安保）32岁的牛先生在2016年去香港给自己投保加裕倍安保，分25年交，每年交2289美金，到今年（2022年）总现金价值实现率有多少呢？这是当时（2016年）投保的计划书：这是今年（2022年）实际的分红：所以牛先生保单的真实分红实现率为(2932/2860)*100%=102.52%，超额实现预期分红。最后，香港的储蓄分红险保证本金、预期收益较高，香港金融自由度较境内外可投项目较多，分红保单可分享保险公司投资经营成果。投保分红保单，除了通过计划书收益率比较产品以外，还要对照保险公司履行比率进行评估，达成率越高、波动越小，越稳健靠谱！最新热门阅读：1.【友邦PK保诚】_5年期预缴优惠对比，延续到2月28日！省下“好几亿”的感觉！2. 【港澳储蓄险】_2023香港通关，选哪家储蓄险？真实数据对比来了~3. 【2023港卡】_赴港开户指引大全！汇丰、渣打、中银、中信、南洋、华侨等！~期待垂询与相识~（见个人页）本账户的主体是“深圳市静心传承投资咨询有限公司”作为服务全球华人客户的资产配置和财富管理的专业顾问团队！1）如果您是客户，需要资产配置服务，可直接添加微信沟通！2）如果您是金融机构，家族办公室、高级律所、第三方财富机构、投资移民机构等，非常欢迎业务合作、客户座谈会、专业培训交流等！3）如果您是基金公司，有优秀的产品和金融服务，也期待微信联系！4）如果您是业内同行，理财顾问或是IFA，也可以添加微信，交流合作！
作为海内外保险从业11年的保险老兵老说，我写了很多海内外保险产品分析，热门产品做了深入研究，但我们知道购买保险不仅是产品，更是未来幸福生活的规划，例如，养老金计划，当我们做这个计划时，我们需要从整体出发，根据我们目前的情况和对未来退休生活的期望，比如什么时候退休，退休后每个月需要多少钱，什么时候开始准备，以及如何准备一系列的研究，香港有很多储蓄保险产品，所以哪些产品更适合养老金，哪些优缺点，哪些更适合自己的计划，今天我想根据产品类型做一个全面的分析和比较，以便您参考，以便做出更好的选择。今天我们主要分析三类，分别是分红型年金、分红型终身寿险、分红型增额寿险今日分享内容：1、分红终身寿险做养老规划有哪些优缺点？2、分红型年金保险做养老规划有哪些优缺点？3、分红增额寿险做养老规划有哪些优缺点？一、分红终身寿险做养老规划有哪些优缺点？分红终身寿险是今年的热门产品，代表产品有香港盈御多元货币2、意味着丰富，全球货币储蓄计划，匠心传承，密汇，富饶传承3、万年青储蓄计划等这类产品的保证部分相对较低，收入主要来自股息。一般预期收入在20年5.5%左右，30年6%左右如果没有固定的返还，可以根据自己的需要选择时间提取比如富通的匠心传承、永明万年青储蓄计划、友邦即将上线的盈御3主要是早期提取，比如225、556、如果养老规划比较晚，这类产品是不错的选择，以下三个案例可供参考：案例一：富通匠心传承22559岁时，他每年支付10万元和2年，总保费为20万元。第二年年底，他每年提取总保费的5%，即1万元至终身。99岁时，他已收到39万元。此时，账户仍有39万元，总本金为72万元和3.6倍，预计回报率为5.56%方案二：富通匠心传承567759岁时，他每年支付5万元和5年。从第六年底开始，他每年提取总保费的7%，即1.75万元至终身。99岁时，他提取了61.2万元。此时，账户仍有27万元，总提取88.2万元，本金4.4倍，预期收入为5.81%方案三：年轻人养活自己的未来从35岁开始，一年交2万，交5年，总保费10万，60岁开始每年提取2万，85岁时提取52万，此时账户还有57万，共提取109万，本金10.9倍。我们可以看到，规划杠杆越年轻，35岁的案例可以有10.9倍的杠杆，这类产品做养老规划的优点是预期收益高，因为保障部分相对较低，保险公司会投入大部分资金来赚取更高的收益，还有很多功能，比如可以有各种各样的货币选择，更换被保险人，死亡理赔可以有很多方式给受益人，这样不仅可以对冲货币贬值的风险，还可以实现继承的功能，对于想要兼顾养老和继承的朋友来说是一个不错的选择。二、分红型年金保险做养老规划有哪些优缺点？分红型年金保险是指既有固定返还，又有分红，固定返还是指按照约定的期限返还一定金额，如保单第几周年或被保险人多大年龄。例如，有些产品可以返还保费的2%或2.2%，分红一般是指周年红利和终期红利，代表性产品有赤霞珠、息享年年2、友邦爱无忧等产品的保证部分比较高，所以预期收益没有那么高方案一:立桥人寿享息年年60岁时，张先生支付了100万元的保费。自第一个保单周年以来，张先生每年可提取4万元（2万保证+2万非保证）80岁时总提取80万，此时账户还有122.4万，总收入202.4万，本金的两倍 方案二：宏利赤霞珠方案二：红利赤霞珠37岁女士一年交5万美元，交5年，总保费25万美元每年固定年金返还5948美元，相当于总保费的2.34%。如果账户中没有提取增值，每年都会有终期红利。65岁时，账户总额为67.5万，本金的2.7倍这类产品的特点是保证收入相对较高，所以整体收入较少，没有多种货币可供选择，不能更改被保险人，因此继承功能有限，如果你只想做一个养老金计划，想要更稳定，可以有更高的股息收入，那么这种股息类型的年金保险可以选择。三、分红增额寿险做养老规划有哪些优缺点？分红式增额寿险，由于保证部分较高，保险金额增加，以及最终分红，因此被称为港版增额寿险这类产品主要以中国背景下的中央企业保险公司为代表，如太平辉煌世代、太平洋世代新享等，15年左右即可返本，长期预期回报在5左右案例：太平洋世代鑫享35岁张先生，一年交1万，交5年，总保费5万第20年时保单预期收益为11万，本金2.2倍第40年时保单预期收益为30万，本金3倍因为保证部分比较高，所以整体收益就会少一些这类产品的特点就是保证部分高，预期收益会比分红型终身寿险低一些，没有多元货币可以选择，可以变更被保人，拆分保单，达到一定保费还可以入住国内养老社区，太平洋总保费30万美金，太平180万港币就可以对接国内养老社区如果想追求稳健的长期收益，这类产品是不错的选择了解保险，从港险好朋友开始!好朋友· 做您港险最好的朋友欢迎咨询交流我们耕耘的不仅是一份保险更是一份浓情的责任与关怀让您知己知彼，理智资产配置！
保险是对未来的承诺，其中保单分红是最重要的部分之一。保单分红关系着我们投保人能够从这份保单中获得多少收益，这是大家最关心的事情。一个保险公司所演示的保单分红越高，那么它的产品就越能得到客户的青睐。但是，保单分红并不是有保证的。实际派发的金额可能会高于或低于所演示的。如果没有外部监管，保险公司可能会夸大所演示的收益，忽悠或者诱骗投保人。针对此问题，香港保险监管机构发布了《承保长期保险业务（类别C业务除外）指引》，简称“GN16”。指引要求，香港所有保险公司都必须在其官网上公布旗下分红产品在过去5年中的红利实现率。此外，自2024年1月1日起，还必须公布过去30年的红利实现率。每一次分红都必须在保险公司的官网上公布，这极大地限制了保险公司夸大演示分红的行为。由此，香港保险行业的透明度得到了极大提升，香港的非保证分红得到了更加有力的保障。最近，香港保险公司保诚和友邦分别公布了它们各类产品的2022年分红实现率报告。通过这两家保险公司的报告，我们来看看他们的王牌产品的分红实现率到底如何。我们也顺便为大家解释一下如何解读香港保险公司的分红实现率报告。分红的类型我们需要先了解分红的种类，才能理解不同分红实现率报告的含义。保单提供两部分收益，一部分是保证收益，即购买时保单展示的金额，将来派发不会有所增减；另一部分是非保证收益，即分红，可以分为归原红利和特别红利两种类型。归原红利每年派发一次。派发前，本年的归原红利非保证；派发后，本年的归原红利金额就固定，成为保证不变的。与归原红利不同，特别红利每年公布面值。公布前后，特别红利的面值都不保证。特别红利面值整体呈上升趋势，但有些年份可能会回落，面值低于过去。一句话概括，保证收益“不增不减”，归原红利“只增不减”，特别红利“可增可减”。分红实现率是指，某一年实际分红金额与购买保单时演示的分红金额之比。例如，如果购买保单时演示第五年分红为100美元，但实际分红只有80美元，那么第五年的分红实现率为80%。如果实际分红金额为105美元，那么分红实现率为105%。根据分红类型的不同，分红实现率分为归原红利实现率和特别红利实现率，并且这两个实现率是香港银保监要求强制公布的。归原红利只增不减，而特别红利可增可减。因此，归原红利是必须支付的“情债”，香港保险公司要提高归原红利的难度比提高特别红利更大。相对而言，保险公司提高特别红利的负担较小。总现金价值实现率很多人并不了解分红的分类，更不了解各种分红的实现率。大多数人更为关心的是，保单里面总计有多少钱，是否实现了预期金额，即保单的总现金价值（包括保证部分、归原红利和特别红利）实现率如何。虽然GN16指引没有规定公布总现金价值实现率的要求，但香港保险公司非常乐意主动公布。除总现金价值实现率简单易懂，受到客户青睐外，它通常比分红实现率要高，让保险公司更有“面子”。当分数小于1时，增加分子和分母相同的值（保证现金价值），即可使该分数变大。购买保单时演示第五年分红为100美元，但实际分红只有80美元，那么第五年的分红实现率为80%。假设此保单，第五年保证现金价值为150美元，那么保单第五年演示总现金价值是250美元（演示保证收益150美元，演示分红100美元），第五年的实际总现金价值是230美元（实际保证收益150美元，实际分红80美元），总现金价值实现比例92%,远高于80％的分红实现率。香港保诚2022年分红实现率报告隽升一直是保诚的旗舰储蓄分红产品，也是大家最常购买的保险产品之一。特级隽升 归原红利和特别红利履约比例总现金价值履约比例其中，生效时间最长的是2012年之前签发的隽升美元保单，保单生效10年以上了，该年度的归原红利实现率是46%,特别红利实现率是149%，总现金价值实现率是96％。特级隽升 归原红利和特别红利履约比例总现金价值履约比例其中，生效时间最长的是2017年签发的隽升－分期缴付美元保单，2022年是保单生效的第5年，归原红利实现率是36%,特别红利实现率是180%，总现金价值实现率是91％。保诚2022年分红实现率报告地址：過往表現
履行比率
保誠香港 (prudential.com.hk)香港友邦2022年分红实现率香港友邦把归原红利称为复归红利，把特别红利称为终期分红。虽然这两个概念叫法不同，但本质上是相同的。充裕未来是香港友邦最火的储蓄分红保险，让我们看看2022年分红报告中，充裕未来表现如何。充裕未来 复归红利和终期分红实现率总现金价值比例其中，生效时间最长的是2015年签发的充裕未来保单，2022年是保单生效的第7年，复归红利实现率是84%,终期分红实现率是124%，总现金价值实现率是102％。充裕未来 第二代 复归红利和终期分红实现率总现金价值比例其中，生效时间最长的是2017年签发的充裕未来保单，2022年是保单生效的第5年，复归红利实现率是76%,终期分红实现率是157%，总现金价值实现率是107％。友邦保险公司2022年报告网址：分红产品 (aia.com.hk)小结“风浪越大，鱼越贵”，波动大才能收益高。保单中保证收益部分占比越大，整体收益越低。保诚隽升和友邦充裕未来都是投资比例较多的英式分红，要求他们各种分红都100%实现，也不太实际。过去几年，因新冠疫情、俄乌冲突和中美对抗，世界变得越发陌生，全球经济也是受到影响。越来越多人购买保险以求稳定，也与动荡不安的外部环境有关。今年的香港保险分红实现率尚可，但有提升的空间。去年外部环境不好，保险公司面临了不少困难，年报也是亏多挣少。多亏了历史盈余足够多，香港保险公司才交出来这份答卷。随着各国经济复苏，2023年的分红实现率预计将会有所提升。让我们共同期待并关注2023年香港保险公司的分红实现率报告。

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