香港买保险前必看！一文带你了解香港保险产品现状：清晰了解保单权益，投保规则，附加功能，以及保单真实收益！大家好；我是小七；爆肝整理，全网最新最全香港保险产品详细解读：1，*友邦盈御多元货币计划2*2，保诚隽富多元货币计划*3，宏利环球货币保障计划*4，安盛挚汇储蓄计划*5，万通富饶传承储蓄计划3*6，富通匠心传承储蓄寿险计划（尊尚版）7，*富卫盈聚环球寿险计划*8，永明万年青尊享计划除了利益演示和分红实现率以外，大家可以找到匹配对产品功能的需求的产品，下面我们分别来看：一、投保规则解读！小七将以上8款产品的投保规则梳理如下：前4款：小七拆险 原创制作 侵权必究 gxzhudan后4款：小七拆险 原创制作 侵权必究 gxzhudan由以上表格对比，我们发现香港储蓄产品的投保规则呈现出以下特点：1，缴费期多在5年内，可预缴；虽然缴费期有1年、2年、3年、5年、10年、18年这几种，不过大部分都只有2-5年缴费期，已经可以基本满足大多数客户的需求，毕竟每年交保费，不算简单；另外，目前只有友邦的盈御多元支持1次交，其他不支持一次交的产品，大部分都支持预缴（提前交），并且现在提前交的保费都有4%-5%的保证收益；2，保费门槛不算高以5年交为例，大部分产品的年交保费都是2000美元起步，折合人民币不到1.5万，不过，预算不多，也不建议大家去香港买，否则来回机票、银行开户存款等，成本较高，意义就不大；3，免健康告知，投保年龄广泛香港储蓄分红险的一大优势就是不需要健康告知，部分产品除了赠送一些以外保障以外，身故几乎都是退保费和现金价值较大者，没有额外的寿险保障，因此之前在内地买不了增额寿险等的朋友，可以考虑到香港买；4，保证回本和预期回本期回本期就是指现金价值可以超过已交保费的时间；香港储蓄保单的保证回报率虽然不高，但由于有分红存在，并且分红不可能为0，因此保证回本期参考意义不大；我们可以主要看预期回本时间；这8款产品中，富通的匠心传承、永明的万年青尊享版，预期回本最快，7年就能超过已交保费了，这两款产品保证回本期也比较短，13年就可以，其他产品保证回本都在18-19年，预期回本也是8年。当保单开始回本以后，万一我们急需资金，可以选择提前退保，不至于有损失，当然香港保单如果想有可观的收益，还是建议大家持有15年以上；所以从回本时间角度，永明和富通的这两款产品略有优势，也只有这两款产品在宣传567、555提取法；（TIps：567、555提取是什么意思？）举例：比如富通匠心传承，选择交5年，从第6年开始，每年可以提取已交保费7%直到终身；5年缴费，如果选择从第5年就开始提取，每年可以提取已交保费的5%；这种提取方式，只是给大家形成一个收益的概念，实际并不可取，后期我们会单独发文解释；另外由于收益不保证，这种提取方式是否能持续，也要看保单的分红实现情况；5，货币选择及转换目前可以选择货币最多的产品是安盛的挚汇，这也从测算展示了安盛作为全球第一大保险公司的全球资产布局能力；除了永明万年青只支持美元以外，其他7款储蓄险都支持7-8种货币，并且多货币可以适时切换；6，受保人变更及提前设置这8款储蓄产品均支持受保人变更及设置后备受保人；受保人（即被保人变更）其实非常实用，可以更好的实现财富传承。比如现在未婚或者是还没有孩子，先给自己买一份香港的储蓄保单，以后有了孩子可以把保单直接转给孩子作为受保人，会解决很多问题和纠结。除了受保人变更，我们也可以提前设置后备被保人，当第一个被保人身故后，再把保单转给后备的被保人。7，保单拆分保单拆分是指比如原来买的是10万交5年，后期可以把保单拆成两份或多份，一份5万交5年或者是自己分配额度，只要单份保单的最低金额不低于保险公司的起投门槛要求即可。目前所有的产品中，除了安盛的挚汇不能操作保单拆分，其他都是可以的。8，延迟缴费香港的储蓄保单一般都可以申请保费假期，这一项用到的概率不大，但是万一真的遇到急事，也可以申请；一般5年期缴费，可以申请1~2年延长缴费，在保费假期期间，保单的红利不会有增长，直到恢复缴费。9，身故小信托身故小信托，是指当被保人身故之后，保险公司需要把保单的身故金理赔给受益人，但如果如果担心受益人挥霍，也可以分期给到受益人；大部分保险公司都支持一次给或者是分10年、20年、30年给到受益人。部分保险公司比较灵活（比如永明），可以选择分期给到受益人的指定年龄。但是分期给付的缺点是剩余的金额，利率一般比较低，以永明的万年青为例：美元和港币保单，剩余未给付的金额的利息是2%，其他货币只有0.5%，部分保险公司并没有明确具体的利息；当然有了受保人变更这一功能之后，身故信托这个作用就不是很大了。10，红利锁定红利锁定，其实就是当我们觉得保险公司未来的分红可能不稳定的时候，可以预先把已经公布的分红进行锁定，但是锁定后的红利只能享受比较低的保证利息，无法再次实现高息分红了；当然部分保险公司，比如友邦，也可以进行红利解锁。但是除非专业的投资者，普通人也很难去判断保险公司未来投资收益情况，因此红利锁定功能，小七觉得并不实用，除非出现明眼人都可以看出来的大规模的金融危机，我们可以选择提前锁定。11，增值服务增值服务和保单特色这一块，保险公司会提供一些意外保障，比如投保人意外豁免（永明），被保人意外身故额外赔付（友邦、保诚），意外导致丧失生活能力保障等；不过，意外险的成本本来就不高，内地的意外险，100万保额一年也就2-3百，因此这些保障不能作为选择产品的评判标准，只是锦上添花而已；还有一些学业成绩奖，拿奖比较难，奖励也不高，都是锦上添花。其他特色：万通的产品后期还能转成养老金，但具体哪些产品没有公布；富卫的产品可以设置按月自动领取，对选择香港储蓄险用来养老的朋友比较友好；永明的万年青秉承EGS的投资理念，选择碳排放量低的资产进行投资，是唯一一家宣传自己投资理念的产品以上，就是目前香港储蓄险产品的大概特点和主要情况了；下面我们来看一下收益情况；二、保证收益全测算！小七先将这8款产品的保证收益罗列如下;首先是前4款:（点击可放大）小七拆险 原创制作 gxzhudan这4款产品：永明的万年青存满13年可以保证回本，存满20年，保本收益0.077%，几乎可以忽略了；富通的匠心传承也是存满13年可以保证回本，存满20年，保本收益0.099%，也是可以忽略；宏利的环球货币计划、友邦的盈御多元，大多都是18-19年回本，长期的保证回报率也仅有0.5%；后4款：小七拆险 原创制作 gxzhudan万通富饶传承3、安盛挚汇、保诚隽富、富卫盈聚环球，这4款保证回本时间都在19-20年左右，安盛的挚汇时间更晚，存满25年可以保证回本；不过还是那句话，香港保险我们既然买的就是一个保本，保证的收益究竟是0.01%还是0.05%其实早已经不重要的；最重要的还是预期收益；三、预期收益大比拼小七将8款产品的预期收益表，按存满20年的保单回报率高低进行了排名，排名如下：小七拆险 原创制作 gxzhudan小七拆险 原创制作 gxzhudan下面我们分别来看：1）永明万年青尊享版根据存满20年的现金价值排名，永明的万年青尊享版最靠前，具体保证收益和非保证收益如下：小七拆险 原创制作 gxzhudan产品的预期回本时间是7年，7年后保单的回报率也在逐步提升，直到存满13年，保单回报率迅速上升到4.470%。这就意味着这份保单，如果实现100%的回报率，存满13年就能达到4%以上的回报率了，秒杀市场所有储蓄理财产品；存满20年，保单回报率可以达到5.483%，是目前所有香港储蓄险种，第20年回报率最高的，此时本来5万的本金，已经变成了13.1万美金；当然，如果存的时间越长，回报率肯定越高，存满30年，保单的总现金价值可以达到26万，是本金的5倍以上；那么这家公司的历史分红实现率如何呢？（上图数据整理来源：精算视觉）（上图数据整理来源：精算视觉）我们不难看出，香港永明部分年度的产品基本实现率可以达到90%以上甚至100%以上，但也有部分年度仅有70%，甚至50%的都有；另外香港永明万年青尊享是主打EGS投资理念一款储蓄产品，前景是一定有的，但是究竟能够实现多少，只能拭目以待了；2）富通匠心传承尊享版匠心传承也是今年新推出的一款储蓄产品，这款产品和永明万年青一样，前20年的回报率比较高：小七拆险 原创制作 gxzhudan也是存满7年预期回本，存满13年，回报率可以达到4.388%，此时账户就有80377元；存满20年，回报率5.357%，此时账户有128256元，是本金的2倍多；存满30年，回报率5.730%，此时账户有238682元，是本金的4倍多；保险公司的宣传是：匠心传承，选择5年期缴费，存满6年，每年开始提取7%，可以一直提取到终身，本金一直都在；那么我们看一下富通这家公司的分红实现率情况：（上图数据整理来源：精算视觉）（上图数据整理来源：精算视觉）富通前期推出的一些产品，分红实现率一般，不过最近几年推出的传家宝系列，基本上实现率都在100%以上，传家宝系列和匠心传承的投资标的和理念一样；当然过去不代表未来；不过富通这款匠心传承自上市以来，因为前20年的高回报率，再加上同系列产品的分红实现率较为优秀，是目前香港储蓄市场的热门产品；3）宏利环球货币计划；宏利的环球货币计划书只是详细展示了保单前25年的具体现金价值，随后就仅仅是罗列每逢5年或10年的现金价值；可见，保险公司也会认为前25-20年的数据是比较重要的；宏利计划书也只展示前25年的数据由数据我们可以看出：环球货币计划预期回本期是8年，存满16年，保单的回报率可以达到4%以上；存满20年，保单的回报率可以达到5.391%，此时账户有12.9万元；那么香港宏利的其他分红产品实现率如何呢？（上图数据整理来源：精算视觉）（上图数据整理来源：精算视觉）有高，也有低，但总体还可以维持在70%-80%的水平。4）友邦盈御多元盈御多元预期8年回本，存满16年，预期收益会到4%以上，存满20年，回报率也有5.188%；小七拆险 原创制作 gxzhudan小七之前买的也是友邦的充裕未来，目前是保单的接近第5年周年，账户里的现金价值和合同里显示的几乎一致，不过小七的保单目前还未进入回本期，保险公司前期的收益很容易就给到；因此后期如何，也比较难确定，我们看一下友邦的实现率情况：（上图数据整理来源：精算视觉）也是有高有低；总体可以维持在70%-80%之间；5）万通富饶传承计划3；富饶传承的回本期是8年，存满17年可以达到4%以上；小七拆险 原创制作 gxzhudan存满20年可以达到5.132%，此时账户有12.3万；存满30年，可以达到6.129%，此时账户有26.5万，后期的回报率还是很可观的；万通的实现率情况如下：（上图数据整理来源：精算视觉）万通是马爸爸入股的保险公司，但是由于在售的分红产品较少，可以查到的数据不多，不过暂时公布的数据还是比较不错的；6）富卫盈聚环球盈聚环球预期8年回本，存满16年也能达到4%以上，对比其他产品，数据差不多：小七拆险 原创制作 gxzhudan这款产品的优势是可以设置按月提取，手续比较简单；我们看一下分红实现率：（上图数据整理来源：精算视觉）（上图数据整理来源：精算视觉）富卫的实现率，低点的在50%-60%徘徊，也有部分产品可以达到80%-90%；如果我们取中位数70%，那么比如存满20年，预期回报率5%，而实际达成率就只有3.5%了；7）安盛挚汇储蓄计划安盛集团的实力比较强，是目前全球排名第一的保险公司；安盛比较主推的挚汇储蓄计划，保证回本时间较晚，小七拆险 原创制作 gxzhudan不过预期也可以实现9年回本，存满16年可以达到4%以上；存满20年回报率是4.876%;下面我们看一下实力最强保险公司的分红实现情况：（上图数据整理来源：精算视觉）（上图数据整理来源：精算视觉）安盛的实现率，很少有低于70%的情况；大部分时间都可以做到80%、90%；当然，如果平均能够实现80%的实现率，对于安盛来说，似乎也并不难；那么存满20年4.876%的回报率，实现80%，也可以简单折算为3.9%；所以安盛的实力和投资能力，还是非常强大的；8）保诚隽富保诚算是香港的老牌保险公司了，对于内地客户的宣传比较深入人心，预期8年回本，（计划书只展示每5年的数据）存满17年也可以达到4%以上；存满20年回报率4.744%；我们来看一下分红实现情况：部分数据来源精算视觉整理，如有侵权，请联系删除！（上图数据整理来源：精算视觉）（上图数据整理来源：精算视觉）香港保诚的分红型产品也挺多的，红利波动也比较大；实现率比较高的情况能达到200%，甚至更高；实现率较低的情况，甚至只有40%，不过大多数时间还是可以的；当然某一年的波动不代表保单的分红实现率一直会处于这个水平，保险公司的分红实现率都是动态变化的；最后：根据以上数据，香港储蓄保单的回报率情况，就存满20年而言，几乎都可以达到5%以上；但我们根据分红实现情况也不难发现，不管是老牌历史悠久的，还是超级大规模的，还是有特定投资理念的保司，都不能保证一直可以100%实现；请大家客观的认识到这个现实；这跟香港保险的投资标地有直接关系；单独宣传某一年的分红实现率，也是不可取的；不过大部分保险公司的实现率都可以达到60%以上，好一些的可以维持在80%以上的水平；如果比较幸运，也许你买的产品也能一直实现100%，不过具体是哪款产品，有没有这样的产品，小七也不知道，我们所有人都不知道。所以买香港保险，我们要提前调整好心态，我们买的只是一个保本的基金，合同里的数字并非保证，有高有低；当然，如果当前的实现率不错，至少表明这家保险公司还可以；香港保险如何选？从实现率来看，安盛、友邦、富通这几家的实现情况还是不错的；如果长期储蓄20年以上，可以考虑安盛、友邦。当然如果用钱的时间可能比较早，可以考虑富通前20年的收益更高；或者大家可以选择2家或以上的保险公司，进行分散配置，只是投保要多花1-2个小时而已；需要咨询和香港保费收益测算可以私小七哦！欢迎点赞收藏！

要看大家的个人情况。
香港储蓄险的购买数量并没有明确的限制，一般来说，人们可以根据自己的需求和经济状况来决定购买几份保险。一些人可能只购买一份香港储蓄险，而另一些人可能会购买多份以满足不同的保险需求。香港储蓄险是一种广受欢迎的保险产品，它为人们提供了一种灵活的储蓄和保险结合的方式。很多人对于香港储蓄险的购买数量有所疑惑，究竟可以买几份保险呢？本文将围绕这个问题展开讨论，并探讨香港储蓄险的主要作用以及适合购买该险种的人群。一、香港储蓄险可以买几份保险要看大家的个人情况。香港储蓄险的购买数量并没有明确的限制，一般来说，人们可以根据自己的需求和经济状况来决定购买几份保险。一些人可能只购买一份香港储蓄险，而另一些人可能会购买多份以满足不同的保险需求。购买多份香港储蓄险的人可能有以下几种情况：1. 需要更全面的保障：有些人可能希望在不同的方面获得更全面的保障，比如医疗保险、意外保险、养老保险等。他们可以购买多份香港储蓄险，每份险种覆盖不同的保险需求。2. 分散风险：购买多份香港储蓄险可以将风险分散，以防止一份保险无法覆盖所有的风险。例如，一份保险可能只覆盖意外伤害，而另一份保险可能只覆盖重大疾病，通过购买多份保险可以更好地应对各种风险。3. 资产配置：有些人可能将香港储蓄险作为一种资产配置的方式，他们可以购买多份保险以分散投资风险，并在不同的时间段获得不同的回报。然而，购买多份香港储蓄险也需要考虑以下几个因素：1. 经济状况：购买保险需要支付保费，因此需要考虑自己的经济状况是否能够承担多份保险的费用。购买多份保险可能会增加经济负担，因此需要合理规划。2. 保险需求：购买保险应该根据自身的保险需求来决定，不应盲目购买。如果只是为了购买更多的保险而购买，可能会导致保费浪费。3. 保险条款：不同的保险公司和产品可能有不同的保险条款和限制，购买多份保险时需要仔细阅读保险合同，了解保险的具体内容和保障范围。二、香港储蓄险主要作用是什么1. 储蓄功能：香港储蓄险允许人们将一部分保费用于储蓄，形成一定的现金价值。这些储蓄可以用于未来的教育费用、养老金或其他重要支出。储蓄功能可以帮助人们规划未来的财务目标，并提供一定的经济保障。2. 保险功能：香港储蓄险提供了一定的保险保障，可以覆盖意外伤害、重大疾病、残疾等风险。这种保险功能可以帮助人们应对突发的风险事件，减轻经济压力，并保护家庭的财务安全。3. 投资增值：香港储蓄险的储蓄部分可以投资于不同的金融产品，如股票、债券、基金等。通过投资增值，人们可以获得更高的回报，并实现财务增长。三、香港储蓄险适合哪类人买1. 需要储蓄和保险的人：对于那些希望在储蓄的同时获得保险保障的人来说，香港储蓄险是一个理想的选择。它可以满足他们的储蓄需求，并提供一定的保险保障。2. 有经济规划需求的人：对于那些希望规划自己的财务目标并实现财务增长的人来说，香港储蓄险是一个有效的工具。它可以帮助他们储蓄和投资，实现财务目标。3. 需要全面保障的人：对于那些希望在不同方面获得全面保障的人来说，香港储蓄险是一个不错的选择。他们可以购买多份保险，每份保险覆盖不同的保险需求，以满足全面保障的要求。总之，香港储蓄险是一种灵活的保险产品，可以根据个人需求购买多份保险。它的主要作用是提供储蓄和保险的双重功能，适合需要储蓄和保险的人群购买。然而，购买多份保险需要考虑个人经济状况、保险需求和保险条款等因素。更多保险问题，咨询专业老师快速解答进入微信搜索微信号：YKJ6060(点击复制微信号)

2023-06-29 18:10
来源:
香港保险阿江发布于：上海市
年存10万美金，存5年，拿回1210万美金？！这听起来像是电影剧情啊！但是，这竟然是香港储蓄险能够实现的神奇操作，你想知道它是怎么做到的吗？
香港储蓄险利用的是长期储蓄保险，也就是将一部分资金存入保险公司，再由保险公司进行投资运作，通过资产的增值来实现保险金的增加。这种方式的收益率通常比银行存款高出很多，因为保险公司的投资渠道更广泛，投资策略更多样化。所以，相对于传统的储蓄方式，长期储蓄保险能够让你的财富增值更快。
而且，香港储蓄险所用的保险计划还有一个独特的特点，就是在保险期限结束时，会将一定比例的收益直接返还给客户，比如之前提到的年存10万美金，存5年，拿回1210万美金的案例，就是利用了这个特点。当然，这也需要客户在保险期限内不中途解约，才能够拿到完整的收益。
香港保险业监管局（保监局）（2023年5月31日）公布2023年首季香港保险业的临时统计数字，2023年首季内地访客的新造业务保费水平回复至96亿（上升2686.4%），一季度内地赴港投保暴涨27倍！相等于个人业务总额20.5%。
和过往一样，此客户群组购买的保单中约97%是以非整付方式支付（即非一笔过支付），占已发出保单份额比例为：终身寿险56%、危疾33%及医疗保险5%。
从数据上来看，内地客户青睐“终身寿险” ，保费达76亿港币，占内地客户投保保费约80%，投保终身寿险的件数达1.9万。平均购买保费是年缴40万港币（即5万美元左右）。这符合我们对香港保险投保架构的预期。
有趣的是，这里保监局指的“终身寿险”，并不特指我们传统意义带有身故杠杆的寿险，还有香港保险界的“特产”——储蓄分红险。“储蓄分红险”到底有什么魔力，让内地客户如此青睐？
香港的储蓄分红险
中国内地经济增长的速度开始放缓，银行降准降息、人民币贬值波动等等。这对因素一些有海外资金需求的人来说影响较大。香港保单货币大部分是美元和港币，而香港的保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健，香港拥有全球化的金融投资环境，可以更好的规避某一国、某一地区的风险，并且取得稳定收益。其中香港储蓄分红保险作为长期的投资计划来说，在拥有长期回本承诺的安全前提下，预期内部收益率可高达6%-7%，这类保险风险低，很受欢迎。
大部分储蓄险保障年限长，在缴费期结束后，提取灵活，可作为孩子的教育金，婚嫁金，及自己的养老金，及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人，对于高净值人群用来分散风险是一种理性的选择。
并且近期香港储蓄分红险也推出了多元货币计划，保单持有者无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。不同币种有不同的投资组合也能更有效地分散风险，收益更稳健。海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。
香港储蓄分红险亮点
货币转换：多种货币，无限次转换；
可观回报：长线潜在回报达7.05%；
开枝散叶：无限次灵活的拆分保单；
红利锁定：锁定潜在回报，随时提现；
财富传承：财富持续增长，无限次更改受保人，确保财富永续传承。
香港储蓄分红险适合谁
想要高杠杆+高保额保障的高净值人士
重视资产多元化配置、想分散风险的投资人士
未雨绸缪，想提前为子女教育、自己未来养老做好投资规划的人士
不赚高风险的快钱，追求稳健增值、安全保本的理性投资者
想获得长期高收益复利效应 + 短期现金流的投资人士
案例分享
用一位妈妈为刚出生的孩子投保的香港储蓄分红险作为举例，假设每年存10万美金，一共存5年，就可以做到三代人受益：
1）孩子从19-22岁，每年领取20万美金作为教育金
2）孩子30岁的时候，领取30万美金作为置业、婚嫁金
3）孩子56-100岁，每年领取20美金作为退休养老金【前期由爸爸领取】
4）孩子百年后，还剩下了728万美金留下他的下一代。
共计存了50万美金，拿回1210万美金。
复利-与时间做朋友
有人就问了，真的能拿到吗？毫无疑问，真的就能拿到，这就是复利的威力，看看爱因斯坦当年就说过的话。
很多来香港投保的客户是为了给孩子配置储蓄分红保险，一来为孩子将来做储备，二来为自己将来养老做储备。这些都是非常精明的家长，大家都知道买保险要趁早，比方每年为孩子储备10万美金，连存5年，从1岁开始存和从5岁开始存，仅仅相差5年，到了60岁差距竟是1.3倍，提取总额差距将近400万美金，这就是时间和复利的强大吧
复利让财富越滚越大
如果一个人年化收益率是25%：10年就是10倍，20年就是100倍，30年就是1000倍，40年就是10000倍。
如果初始投资额是1万元，在25%的年化收益下：10年后变成10万，20年后变成100万，30年后变成1000万，40年后变成1亿。
随着时间的增长，越到后面，财富就像滚雪球一样，越来越大。复利效应，就可以简单理解为“靠着时间加持，让财富不断膨胀的效应”。
经济学家则用一个公式表达复利效应：
r代表你正在做的事，N代表时间。只要r为正，即你在做正确的事，时间就会为你带来奇迹。
复利是个好东西，但我们也要自己“配得上”它，而香港储蓄分红险则是复利的配置神器。
香港储蓄分红险-复利配置神器
普通人的复利配置神器大多数是通过香港保险来完成，其中储蓄分红险受到追捧。主要因为香港保险教育金的优势更为明显：复利计息，分散风险，稳健增值，灵活理财，投保简易，且美金计价。
香港保险自2015年就越来越为内地人熟悉，甚至出现彻夜抢购的局面。我们看到在香港进关的轰动人潮中，有越来越多的投资者是为了购买香港保险。
关于储蓄分红险，它不仅仅是孩子的教育金，还包括未来的创业金、婚嫁金、养老金等人生大事上的资金安排。那么，你知道为什么选择这种金融工具是非常重要的吗？
这类资金是一种刚性需求，需要通过安全可靠的方式来规划。必须是专款专用、必须是安全保值增值的、必须是现金，而且得是中长期的。因此，选择合适的金融工具非常重要。
那么，你有没有为自己或孩子规划这样的储蓄分红险呢？如果没有，你需要认真考虑一下。毕竟，这是一笔关系到未来的资金，不能随意动用。那么，你认为选择这种金融工具重要吗？欢迎在评论区留言，分享你的看法。
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