2024年香港储蓄保险的利与弊保险市场里，哪些储蓄分红险是主流？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2024-03-30 19:30 标签： 香港储蓄保险的利与弊
大家好，我是数据君。2023年，香港保监局更新了GN16指引，要求各大保险公司必须把2010年后曾卖出的新保单，及仍有有效保单存在的分红保单或万用寿险产品系列，披露分红实现率和过往派息率，而之前只需要披露2010年后推出的且最近5年内有新单的产品才需要披露。这加强了分红实现率的披露，提升了透明度，新GN16于2024年1月1日生效。提到香港保险，不得不说产品真的是越来越卷了，不仅预期IRR再次提升，从普遍预期6.5%-7.0%提升到7.0%-7.2%、而且也开始卷快速领取，什么555、567等提起计划，边提取年金边储蓄传承、又卷产品功能，什么多元货币，保单分拆、无限次变更变更人到双被保人，精神上无行为能力选项等创新功能。一个字卷，两个字太卷了。此外预缴保费折扣优惠、首年或次年保费回赠等让利政策层出不穷。这些公司都想在美债高息期间多收保费，多配置一些高息低风险的资产，哪怕让利一些。最近1年，各家新产品升级不断，一起来看看最新的一些产品吧。这些产品分别是：富通匠心·传承尊尚版、安盛挚汇储蓄2024、保诚隽富多元货币、友邦盈御多元货币计划3、万通富饶千秋、宏利环球货币保障计划、富卫盈聚环球、太平财隽保、太平洋世代悅享、国寿晋裕传承、永明万年青星河尊享。这些产品多是货币多元计划，因为投保的时候有些可以选择多种货币币种，比如美元港币与人民币，对于那些不想承担任何汇率风险的可选择人民币保单。这种产品我们除了要关注投保规则外，需要特别关注产品的投资方向，固收类与债券投资多少比例，增长资产如股票投资多少比例。如果我们偏稳健保守，可以选择固收与债券投资比例高的，如果是偏进攻的可以选择保诚这种投增长资产比重高的，当然可能波动比较大。这些投资策略由保险公司自己投资把握，如果不想承担过高的投资风险，这些产品通常允许保单满10/15年将部分比例的终期红利锁定为周年/复归红利，被锁定的红利投资固收资产为主，降低投资风险，当然潜在回报也会降低。锁定后除了友邦外都不能再解锁回到终期红利里，而富通匠心传承允许满15年后将最初的增进投资策略（债券及固收类：25%-50%、增长型资产：50-75%、0%放在投资固收类资产的稳健资产户口里）调整为均衡策略（60%继续增进策略，40%完全固收）或保守策略，三种策略每年可以调整一次，满足不同的风险需求。而永明万年青星河尊享计划锁定的是保单全部利益，而不仅仅是终期红利，锁定的包括保证现价、归原红利与终期红利，锁定后可生息。这些产品一般可以随时减保支取提供现金流，但是保单前期需要一些时间去积累回报，所以最好前15年不要动，15年遗忘式储蓄，越晚提取越好。但是更多的客户可不想等那么”久“，所以去年永明万年青推出提取计划，然后富通安盛友邦等公司纷纷效仿加入。比如万年青星河尊享可以选择225（2年交，满2年后每年提取总交保费的5%）、555（5年交满5年后每年提取总交保费的5%）等多种提取计划，且提取后保单预期总现金价值依然在递增。比如我们看看永明万年青星河尊享，0岁5年总交25万美元，满5年开始至第25年每年提取25万的5%即12500美元：一共提取了21次累计262500美元，支持孩子从小学到硕士毕业教育费用，伴随孩子长大成才。领取26万多后，第25年预期的保证现价为155639，预期的终期红利为284659，合计保单还剩余438793。之后不再提取的话，到孩子60岁时，保单价值582.9万，100岁时为1133万。当然这种快速提取计划非常依赖保险公司稳健的投资、保单前期利益较高且能快速超保费、保单佣金不能过高等。个人对这种提取计划并不是特别看好。如果未来投资一般或者不佳，且提取的人过多，这样提取下去保单过一定期限后会终结。如果我们确实需要减保，一般允许先减保周年/复归红利，而周年/复归红利通常在总分红中占比不高，时间越长，占比就越低，部分公司如保诚宏利则不再提供周年/复归红利。这些如果不够，再可以同比例减保合同的保证现金价值与终期红利。除了上述外，一些产品还提供保费假期、保费豁免保障，非常人性化。这些公司中如国寿、太平、太平洋是中资保司，在香港同样能做得也非常好。为了满足内地客户差异化需求，太平与太平洋支持保险对接内地的养老社区，如同大陆的太平与太平洋一样。目前投保指定的产品，太平要求总保费至少150万港币，太平洋要求总保费至少30万美元，则能申请这些公司在大陆的高端养老社区的保证入住权。最后我们再来看看这些产品的计划书演示利益：0岁5年交总交25万：保证总预期回报超保费的时间在第6-9年之间，多数在第7年。保证的现金价值即0分红下超所交保费的时间在13-25年间，最快13年，多数在18-20年间。预期的总回报满20年一般IRR在4.8-5.5%，满30年预期多数在6%以内，万通安盛与永明的产品都在6.1%以上；满100年基本都在7%左右，1块钱变成800多块钱，12万100年后变成1个亿，恐怖。可见以上产品本身假定的投资收益率都在7%以上，是非常之高的，这个收益率假设是参考过去投资的表现，实际上过去20年基本能实现。但未来如何呢，很不好说，在目前美联储高利率下，实现的难度相对较小，再长一点时间就很不好说了，需要依赖在全球灵活布局下的不俗的投资能力，可能分红是要打一定折扣，当然全部达标也说不定。香港保险投资的标的与底层逻辑可以参考这篇：深扒香港分红储蓄保险的投资逻辑，长期复利7%能否实现；香港保险分红实现率的弹性与利益变化可以参考本篇：透过投资水平，看看香港储蓄保险的分红实现率的弹性；本质上类似基金，但是期限终身且保证一定期限后保费不损失的一种储蓄方式，亮点在于提供各种五花八门的功能：货币转换满足多元货币需求、保单拆分、身故金类信托给付、被保人可变更与无限传承等。此外各家推出一系列的优惠政策，比如3万美元5年交，友邦则直接减免第二年17%的保费、永明万年青星河尊享减免第2年18%的保费、万通富饶千秋前2年每年都减免10%的保费等。也可以预缴剩余所有保费，享受较高的预缴利率。其实对于这种境外储蓄保险，如果有境外资产配置的可以多少配置点，可以用于未来子女的出国教育金储备、自己未来海外生活的资金储备、资产保值增值的财务规划、资产传承留给想给的人、资产保全等。但是如果未来这笔钱想再回流到大陆的，还是要谨慎点的。最后，如果你有什么疑问的，都可以联系数据君哦。下期见！往期文章一览养老年金：1：如此精妙绝伦，这是我最为推荐的养老年金之一（恒安标准幸福到老）如此精妙绝伦，这是我最为推荐的养老年金之一（恒安标准幸福到老）2：目前领取最高的养老年金来了3：这款养老年金，我认为是综合实力最强4：第一梯队养老年金汇总评测（2024年1季度）增额寿：1：一生中意、传世臻耀、鸿利鑫享，三强争霸到底怎么选2：30多款增额终身寿汇总评测（2023年9月）3：一生中意分红型很不错，但这点几乎没人注意到其它产品：1：分红型寿险，重点推荐这4款2：百变年金，满足个性需求3：万能账户与主险的强强联合，很看好这一款境外保险：1：件均保费612万，香港分红储蓄保险产品梳理2：深扒香港分红储蓄保险的投资逻辑，长期复利7%能否实现3：香港年金保险到底怎么样，别只盯着分红储蓄险保险公司投资与偿付：1：2020-2023年保险公司实际投资水平排行榜，一家超7%2：从2011-2023年保司实际投资收益率看分红险的选择3：2023年3季度保司偿付能力排名，6家不合格，1家持续为AAA养老社区：1：17家保险公司中高端养老社区分析浅报（2022年2季度）2：9家保险公司开展居家养老服务浅报（2023年）高端医疗：1：MSH欣生代2023再升级：保费降低，责任更全，市场更下沉2：超值得推荐的4款含门诊的高端医疗计划3：中高端医疗产品梳理：MSH万欣和
对于中产阶级以及高净值人群来说，香港储蓄保险的确算是一个比较不错的投资。香港保险很适合具有一定经济实力，倾向于长期理财规划，有跨境活动需求以及多元化资产配置需求的人群或家庭投资。接下来给大家具体讲讲香港储蓄险有哪些优势和缺陷，适合哪些人群投保。文末会长对一些热门香港储蓄险产品进行了简单的对比分析，感兴趣的朋友可以看一看。香港储蓄险优势1、多种保单货币，降低通胀风险自2021年以来，各大香港保险公司相继推出了多款"多元货币计划"保单。保单涵盖多种国际主流货币，包括人民币、美元、港元、澳元、澳门币、英镑、欧元、新加坡元、加元等。客户可以根据个人需求自由转换保单货币，能够满足客户海外养老、移民、留学等多种需求。鉴于目前人民币贬值压力增大，合理配置美元以及其他外汇资产可以有效对冲单一货币风险，从而更好地实现财产的保值增值，降低由通货膨胀所带来的风险。2、分红收益高，可锁定/解锁保单红利香港储蓄险几乎都是分红保险。这类产品的预期回报收益可达6%~7%，能够在保本的基础上实现稳健增值。虽然说分红保险存在不确定性，但根据各大保险公司每年在官网公布的产品分红实现率来看，大多数分红储蓄产品近几年的分红实现率大多都在90%~105%之间，可以较好的达到预期目标，让客户获得可观收益。隽升储蓄保障计划分红实现率另外，不少产品还能提供分红锁定及解锁功能。可以将非保证红利变成保证红利，大家可以随时提取里面的现金，或者留在保险公司账户赚取利息。部分产品还能提供“红利解锁”功能，可以在指定时期将锁定的“终期红利”重新转换为复归红利或周年红利。当市场经济下行或者需要领取现金时，可以行使“红利锁定”功能；当市场经济状况良好，经济上升时，可以选择“解锁红利”。这样可以很好的避免个人保单财富受市场波动的影响，进可攻退可守。3、无限次更改被保险人/指定第二受保人大部分香港储蓄保险都支持更改被保险人或者提前指定“第二受保人（后备受保人）”。更改被保险人当原受保人身故后，不是只有“领取身故保险金”这一个选项，还可以选择让家人继承自己的保单，继续获取保障及收益。这项功能可以降低因原受保人死亡导致财富累积中断的风险，还可以让财富在下一代的手中继续增值，可以很好的实现财富传承。“给子女留一笔现金，不如留一份保单”，现金可能只能保障子女一时的温饱；而一份有力的保单或许可以保障子女一生。需要特别注意，“第二受保人”或“后备受保人”必须在原受保人还在世的时候指定。4、保单可分拆，保障挚爱香港储蓄险中，多元货币计划保单一般都支持“保单拆分”。在保单生效满指定年限后，保单持有人可以选择将保单“一分为N”，即将一份保单拆分成n份。然后利用“更换受保人”或“货币转换”功能，可以将保单分给自己的挚爱；或者满足个人不同外汇需求，还能够分散汇率风险。拆分后的保单会形成新的保单后，一般保单日期（包括缮发日期以及生效日期）都是与原来的保单一样的，保单价值可以按约定百分比转移到新拆分的保单上。这项功能是非常实用的，无论是想要多保障一个亲人；或想将部分财富转换成另一种保单货币；还是说想将保单分拆成两份，实现专款专用；都离不开保单拆分”。5、身故保险金自由分配香港储蓄险与内地储蓄险在身故保险金的发放方式上有较大区别。香港保险一般都可以自由决定身故保险金的分发方式；而内地保险公司一般是直接一次性发放身故保险金。香港保险公司会设置多种保险金支付方式，比如一次性支付、按月/季/年分期支付、结合两种方式支付等等。这对未成年人以及缺乏理财能力的受益人来说特别友好。不仅可以防止这笔钱被不怀好心的亲属朋友侵占，也可以避免受益人无节制挥霍，导致这笔保险金无法发挥该有的保障作用。6、保费假期此外，香港的保险产品还推出了保费假期的政策，允许保单持有人在经济紧张时申请将缴费宽限期延长，最长可延期4年缴费。可以避免因无法及时缴纳保费而导致退保的风险。并且保费假期期间，保单仍然有效，能够继续复利增值，受保人也可以享受原有保障。7、特色保障功能有些产品还推出了很多特色保障或功能。比如隔代投保、学术优异奖、保费豁免保障、投保人意外身故保障、额外意外死亡保障等等。学术优异奖香港储蓄险缺陷也是香港保险的缺陷。第一，香港保单不受内地法律保护。内地居民想要投保香港保单，就必须亲自前往香港签署保险合同并完成首次保费缴纳。在境外投保的香港保单属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。若内地居民因香港保险产生纠纷的话，客户需要按照香港地区的法律进行维权诉讼，需要付出较高的费用和时间成本。第二，香港保单存在汇率和外汇风险。内地居民在香港购买的保单、赔款以及保险金给付都是用外币结算的，消费者要自行承担外币兑换的风险。第三，保单收益不确定。香港储蓄保险大多是分红保险，分红属于非保证收益，受市场风险影响，具有不确定性，最终能否实现预期收益取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。因此大家找一个考虑的香港保险公司非常重要，并且要擅于利用“分红锁定”选项将非保证红利变成保证红利，规避市场波动带来的风险。大家可以从保险公司往年的分红实现率来看保单收益是否稳定。分红实现率怎么看可以看看这篇内容：香港的储蓄分红险的分红最后都实现了吗？ - 知乎 (zhihu.com)香港储蓄险产品对比给大家盘点一下香港保险市场中的多元货币计划产品，从权益、保证收益与预期收益三个方面进行综合排序。以0岁男童、5年交、年缴1万美金为例，我们来测算一下收益。No.1香港友邦「盈御多元货币计划2」中后期的预期收益较高，IRR高达7.08%。支持0~75岁人群投保，保单货币有9种可选，数量是最多的，保证18年回本，是其他四款储蓄产品无法媲美的。总体来说，在权益、保证收益、预期收益三个方面都表现出色，是市场上的佼佼者。过往分红实现率在74%~162%之间，波动比较大，但不影响这款产品的实力。No.2香港宏利「环球货币保障计划」IRR可高达7.08%，在保单20周年内，预期收益表现最优。支持0~70岁投保，有7种不同的保单货币可选择。宏利储蓄险的分红实现率普遍在86%~109%之间，属于第一梯队水平。但它的身故赔偿仅支持一次性支付方式，不支持分期赔付类信托功能，保证回本时间为19年。No.3香港保诚「隽富多元货币计划」功能与其他多元货币计划产品类似，包括无限次更换受保人、设立后备受保人、小型信托、保单分拆等。然而，香港保诚以往产品的分红实现率相对不太稳定，美元保单分红通常在74%~182%之间，港币保单分红通常在60%~68%之间，上升空间比较大。No.4香港万通「富饶传承3」这款产品保证收益长远高达0.8%，相对其他保证收益产品的优势明显。最低保费仅需1800美元，同时还有高达11种年金转换选项供选择，性价比非常高。分红实现率方面，终期红利在95%~103%之间，也比较稳定。不过，这款产品的保证回本时间需要20年，回本时间较长。No.5安盛「挚汇储蓄计划」这款产品功能丰富，包括无限次更换受保人、设立后备受保人、小型信托、保单分拆、最高9种货币转换、365日保费假期等。它还引入了市场首创的双货币账户，以更好地抵御汇率风险。预期IRR高达7%，分红实现率在81%~93%之间，适合长期持有且有海外资产需求的高净值客户。但这款产品仅支持0-60岁人群投保，并且保证回本时间长达25年，最低名义金额为1.5万美元，性价比较低。香港分红储蓄保险对比图综合而言，香港保险市场的多样性、灵活性以及其在抵御汇率风险和财富传承方面的独特优势，使其成为越来越多高净值客户的首选。不论您是寻求财富增值还是长期的财富传承，香港保险都提供了强大的解决方案，满足了投资者多样化的金融需求。香港保险还是非常复杂的，因此如果您对香港保险感兴趣，建议先咨询专业保险顾问，以制定最适合您的个性化计划。
年底了，保险市场很热闹，一方面内地4.025%预定利率的年金险陆续停售，各大保险公司“开门红”活动也风风火火的进行。另一方面香港保险市场由于示威活动减弱，业内迎来回暖，海港城不少保险公司缴费处出现了排队的景象。无论国内还是海外，随着全球利率的下行，很多人都有一个感觉，那就是好的产品好像越来越少，利率也越来越低……明年内地年金险预定利率降至3.5%，那么高达6.5%的香港储蓄分红险明年是一个怎样的走势？据业内传闻，2020年香港储蓄分红险整体收益将下调，部分保险公司重疾险保费也将上调。一方面受全球利率下行的影响，另一方面受新的监管制度的要求。Joker认为，无论2020年发生什么变化，锁定目前高收益的储蓄分红险是根本，且买且珍惜。香港储蓄分红险*保险的分类（按保险对象）一般情况下，根据保险对象不同，保险产品分有以上几种分类，如图所示，分红险是其中的一个分支。分红保险在国际市场历史悠久，世界公认的最早寿险分红是1776年英国公正生命保险社第一次将盈利的10%返还给投保人。在国外，分红保险已被发达国家运用了200多年，是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。2000年被批准引入中国，一经引入便“走红”。简单来说，分红险就是一种既有保障功能，又能获得红利的保险。储蓄分红险，既有储蓄功能，又有分红性质，同时具备身故赔偿功能。储蓄功能是指如果在保险期内没有意外，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，类似于银行的零存整取；分红性质主要来源于保险公司的年终分红，因此选择盈利能力强的保险公司十分重要；储蓄分红险种也拥有与传统保障型寿险相同的保障功能，这体现在对被保险人的身故赔付保险金。被保险人若不幸于身故，保险公司将按保单约定，给付身故保险金和累积红利。所以，储蓄分红险种以满期生存保证金为保底，每年有分红，分红利息略高于银行定存，利息和红利无须缴纳个人所得税。产品的运作原理可以简单理解为把钱交给保险公司专业投资团队管理，并在一定时期后获得投资回报，在该时期内投保人享有对应额度的身故保障。为何香港储蓄分红险能做到6%以上保险监管严格的今天，香港各家保险公司的预期收益值仍能达到6%以上，甚至有些长期可以达到6.9%，而内地现在4.025%预定利率的年金险都不批了。我们将从保险公司投资标的/资产配置的角度，来分析下为什么香港的分红产品收益能达到6%以上。不管香港还是内地，保险公司有两大类投资标的：以债券为主的固定收益类资产和以股票为主的权益类资产；债券的一个最大的特点就是收益确定，无论是每年派发的票息还是到期给付的票面价值 在投资者购买的时候就已经确定。只要投资的持有债券至到期债券中途没有违约，这张债券所代表的长期收益率在购买的那天就一定能够确定下来。而股票是股份公司为了筹集资金发给投资者的所有权的凭证，股票最大的特点就是收益不确定，无论是股息派发的时间金额及股票的市场价值，在投资者购买股票的时候全部都无法确定。投资者只能够靠过往的股价变化及公司的公开信息披露，来预估未来可能获得的投资回报。我们来看一下香港保险的这两个投资标的：1.美元国债投资收益率美元国债近40年的收益率一直在下行。特别2008年金融危机之后，美元进入了长期的量化宽松阶段，固定收益类资产的收益率，一直持续在下跌，导致香港保险保险公司开发的产品无法给客户提供较高的长期保证收益。2.美国股票香港保险公司持有的权益类资产呢，主要是美国股票。而美国非常具有代表性的标普500指数历史走势图显示：过去5年持有标普500，平均收益率可以达到6.54%，过去10年可以达到9.75%，过去30年可以达到7.18%。而香港保险公司的储蓄产品一般建议持有15年以上。由此我们发现，按标普500指数的走势，香港保单的保费投资给到客户6.9%的收益，保险公司或许还有很多利润可以赚。这就是为什么香港保险公司的储蓄分红险大多保证收益都非常低，因为债券类资产的收益很低、分配比例低；权益类资产配置较多，非保证收益就非常高，因为投资的股票资产的比较优势，比较适合长期投资、价值投资。另外，保险公司的预定利率都有其历史依据的，也是参考投资标的的历史收益，进而对未来进行的预期。所以香港保险储蓄分红险收益一般在6%以上。香港储蓄分红险的优势1、合理合法地配置境外、美金资产香港的储蓄险统一采用美元计价。美元为全球流通货币，也是多个国家的储备货币。香港保险属于离岸资产，同时不纳入征税范围，避债避税。香港的保险公司更注重个人隐私，尊重并保护个人财产；各大保险公司都是注册在百慕大地区，资金更加安全和保密。2、锁定风险，有效规避未来极可能出现的遗产税美金储蓄分红型保险设计的初衷在于为客户的长远未来做规划，比如子女教育、养老规划等，所以如果希望短期内达到一定的资产增值并取用，则不建议采用购买香港储蓄分红险。在内地和香港，很多人购买保险，特别是大额的寿险，还有一个非常重要的原因——身故理赔金免税（资本利得税和遗产税）。虽然现在国内还没有开征遗产税，但向富人征税是所有国家政府的共识，从17年开始的CRS也可见一斑，内地现在闹的沸沸扬扬的房产税，也是遗产税的先遣部队。理赔金完全免税，而且不会进入到复杂反复的遗产公正和分配的流程中。除去免税这样一个非常有吸引力的功能之外，保险产品还有用于传承的绝佳特点：可以指定受益人和分配比例。这样的传承安排，不像遗嘱还需要到公证处去公证，或者其他安排方式需要所有合法继承人同意，非常好的保护了财产的隐私和安全，还可以最方便的按照本人意愿来分配。3、高收益、低风险香港保险采取复利分红的方式。一般复利为6.5%左右，相当于单利至少10%以上，而且这部分收益是持续稳定的产生，到后期资金会呈现指数化增长；内地年金险长期客户回报在3%左右，在几十年后，绝对金额的差距非常大。这是因为香港作为自由贸易港，亚洲金融中心，投资渠道不受限制，可以在全球范围内进行投资，投资策略自由度更高，中长期权益类资产占较大比例（60%），固收资产占比比较少；内地资本市场还不成熟，不仅监管对保险公司投资权益的比重有限制，而且保险公司本身出于风控考虑也不敢多配置。事实上，根据内地保险业协会披露的2018年末15万亿资的投向，最大头是债券，占了40%，而股票+公募基金竟然才占10.8%。因此在同等风险级别的理财产品里，香港的储蓄险算得上是佼佼者。至于2020年是否下调收益，我们只能根据现状进行推测，并且尽快作出自己的正确判断，而不是等到一切都来不及的时候。高收益的长期保险产品，无论是人民币的，还是美元的，大家都且买且珍惜吧！更多香港保险咨询加微信962568716

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