2023年下半年，存款利率进入2.0时代，传统人身险的预定利率上限调整为3%，大环境利率低了，分红险重新进入大众视线，毕竟演示的收益，还蛮不错的，保底演示利率可达2.5%，在分红的加持下超过复利超好3.5%，可以说轻轻松松。但很多人对分红险有着不少疑问，今天三文就把大家比较集中关注的分红险问题都整理个Q&A，看完你就知道现在的分红险到底值不值得入手。
本文主要内容：
1.为什么现在分红险又翻红？2.什么是分红险？3.分红险的分红来自哪里？ 4.分红险的分红能实现？5.保司的分红是否会存在不分或是少分？6.保司越大分红就越多吗？
7.保司亏损，会影响分红吗？8.分红险适合谁？9.怎么选一款好的分红险呢？
10.有哪些分红增额寿值得入手？话不多说，跟着三文逐一来找答案吧一、分红险为什么翻红其实在境外成熟的保险市场，分红险占据了主流地位。
像我国香港地区，储蓄险90%都是分红形态，美英等等地储蓄型保险产品中过半都是分红型。
在2013年之前分红险也曾辉煌过，之所以后年没落，一个原因是当时分红险属于三不管地带，承诺的分红兑现不了，另一个重要原因是传统型储蓄险的预定利率高，19年之前的4.025%，19-23年中的3.5%，持有保单20年或以上，折算下来，甚至有5%-7%，且这些收益是白纸黑字写进合同的，比起分红险的不确定消费者更偏爱这种确定的相对高收益。
但这种刚性兑付的产品，在经济增长持续放缓的前提下，长期的兑付压力非常大。保险公司面临着非常巨大的投资挑战。
2023年4月，监管找寿险公司开会，会议上要求新开发产品定价利率上限将进行下调，其中普通型人身险预定利率上限从3.5%下调至3%，分红型产品保证利率上限下调至2.5%，万能险产品保证利率上限下调至2%。这下，确定的幸福感少了，传统型储蓄险吸引力下降。大家更愿意牺牲0.5%的预定利率，去博取 %的浮动收益。综合起来，分红险中长期实现超出3.5%的综合回报有更大的机会。
其实，放眼全世界，像我们内地分红险保证利率2-2.5%，都是非常高的水平。香港分红险，保证利率在0-0.5%左右。在整体经济下行的情况下，我对 国内目前预定利率2.5%的分红险能卖多久，并不乐观。最近受报行合一的影响，很多保底2.5%的高性价比的分红险将会下架，如果你这边有在了解分红险，但是不知道哪款产品收益最高且未来分红会更稳定，可以点击下方面链接，添加三文找三文领取第一梯队分红险榜单进行比较。二.什么是分红险？ 官方定义：分红保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。大白话讲：就是保险公司把该类分红险产品全年产生的利润超过定价假设的部分，挖出一块作为"可分配盈余"，相当于一块"大饼"，让保单持有人按各自份额比例"分大饼"。 分红险可以拆解为两个部分：保证部分（主险）+分红部分（分红）三文还是以一款分红险为例给大家演示：
先看保证的部分：这部分是100%确定可以拿到手的，白纸黑字写进合同。这意味着无论分红好不好，本金是不会有损失的，并且还会有一定的确定的增值。目前监管爸爸规定，这部分的精算假定利率上限是年利率2.5%（主险）。但是真实产品收益(IRR)是达不到2.5%的，因为保险公司销售产品需要费用成本。 因此，保底部分的真实收益（IRR）只能无限接近2.5%，一般在2.0%-2.5%之间。再看分红的部分：这部分是不确定的，不保证的。这就给了我们想象的空间，也给了我们超越3%的可能性，这就是所谓的机会。只不过机会只会留给有研究的人，分红分的好不好就显得特别重要了。目前监管爸爸规定，演示利率上限不得超过4.5%（主+红）（该数值没有实际使用意义），纯红利上限不得超过4.5%-2.5%=2%(分红)，同时规定分红险客户可享有的分红比例是不能低于红利可分配盈余总账户的70%，也就是如果按照纯红利上限来分配的话，分配的最低比例是2%*70%=1.4%。（不要问为什么这么算，这是规定）目前绝大多数的公司实际上都是按照70%来分配，剩余30%作为储备进入一个专属账户，用于以后分红有波动时进行平滑。那么，保险公司会不会为了显得数据好看，只按照尽量高的数据来展示，而实际却不给这么多呢？ 有一个数值就是用来检验实际分红水平的，那就是“分红实现率”。如果实际分红和演示分红相差太多，那么这个分红实现率就会很难看。 什么是分红实现率？保险公司在计划书里说预计到第十年能有50元分红。如果它真的做到了，给咱们50元收益，那么分红实现率就是100%。如果到第十年只给了40元，那分红实现率就是80%。 从2023年6月30日起，所有的分红险，不管停售还是在售的，只要没有满期终止的，都要披露4.5%-预定利率后的分红实现率。还要对红利来源、红利分配方式、红利分配政策等进行具体说明。这些都可以从公司网站或者官微查询，分红到底怎么样只需要查一下就知道了。总的来说，分红险给我们这样一种选择，就是在保证本金安全的前提下，在保证一定确定收益的前提下，还能获得一定高收益的机会，实现现价的固定增长+分享公司经营成果的机会。所以，目前分红险的理论收益上限是：2.5%（主险）+2%*70%100%（分红）=3.9%这就是为什么在3.5%确定收益面前，几乎没人买不确定的3.9%，但是在3%的确定收益面前，大家就开始想要不要接受牺牲0.5%的确定收益，去博一下有可能比3.5%更高的收益。按照目前能够查到的既往的分红数据，能够实现分红实现率100%以上的产品还是挺多的，应该能占到所有分红险的87%。就算分红实现率只有50%，那么2.5%（主险）+2%*70%50%（分红）=3.2%，是不是也可以和3%抗衡一下了。下面来解个方程式，设分红实现率为X，那么X为多少即可以超过3%（不考虑费差等）？2.5%（主险）+2%*70%*X（分红）=3.0%X=35.7%答：分红实现率为35.7%以上，预期回报即可超过3%。事实上不同的分红险因，交费年限不同，产品的运营成本不同，分红实现率达到多少会超过固定型增额的情况也不同，如果你这边有在了解分红险，但是你不知道实际分红实现率达到多少能超过固收型增额寿，可以点击下方卡片，添加三文帮你免费测算。三、分红险来源分红险分红不同于传统的股东分红，不是直接分营业额利润，分的是与这款分红险有关的可分配盈余（如果没有盈余，分红可以为0，但在竞争激烈的今天，这种情况几乎不可能发生）可分配盈余主要来自利差益、死差益、费差益和其他差益：
利差：某产品的预定利率是2.5%，如果保司实际投资收益率为6%，盈余就是3.5%； 死差：保险公司预计今年死亡人数为100人，实际上死亡人数为80人，减少了20人应赔付的金额，就变成了盈余；费差：实际运营管理费，少于预计运营管理费用（比如租赁职场的费用、养了多少人，做了多少广告、花钱搞活 动、各种渠道手续费等，这部分不同公司之间的差别还是挺大的，这也是为啥大的公司保费会相对贵很多的原因）。 其他差 ：比如有客户退保产生的差异等其中利差才是红利的最主要来源。也就是说一个公司的投资能力对红利的影响最大。
它能够投资什么项目，监管爸爸对于不同公司有着非常严格的管理，根据既往的经营等级允许其投资高风险股权类债权类和低风险固收类占比也是各不同的，并不是保险公司想投资什么就能投资什么，想冒多大风险就冒多大风险。这和港险有很大的区别，这也是为什么港险会演示出更高的分红，但实际上收益从来都是和风险成正比的，港险给的保证的部分非常低，承诺的低就敢于去冒险，也更有冒险的自由，反正保司和客户利益与风险都是共担的，都是一条船上的蚂蚱，所以主打一个靠分红。而大陆的保单承诺的高，为了保证能兑付，所以主打一个“稳”。 另外要看有没有自己的资产管理公司，投资经验和实际投资战绩如何？更重要的是未来有没有持续好的投资项目可以一直投资或者持续盈利下去。 四、分红保险分红能实现？ 分红险的分红是不确定的，很多人就会有这样的疑惑，会不会分为为0，或是分红今年有分红，明年就没有分红呢？或是保公司赚钱了故意不给我们分或是少分呢？ 不会！虽然分红险是不确定的，但是分红险确是稳定的，且保险公司的分红实现率总是维持在相对比较平均的水平，同时分红演示的收益都是保守的收益，为什么这么说呢，且听三文一一道来。 1、分红险有自己特有的的分红储备金和平滑机制做保障从分红险的来源我们知道分红险的收益主要来源于利差，简单理解为保险公司预估的投资收益率和实际的投资收益率。只要是投资都会有 不好的时候，如果投资收益不好的时候，分红怎么实现呢？ 这就需要分红险特有的分红储备金和平滑机制。 对于红利分配，保险公司既要遵循满足客户的合理预期，又要力求红利分配的可支撑性和可持续性的原则。因此，在盈余产生以后，如果盈余较多，保险公司就会留一部分暂时不分，建立一个分红特别储蓄池（分红储备金）。这个池子你可以理解为一个大坝，在丰年的时候就蓄水，灾年的时候就开闸放水，以此来保证每年的红利分配可以维持在一个相对稳定的水平（注意：分红特别储蓄池里面的钱不是不分，只是暂时不分）。而这个大坝蓄水和放水的功能其实就是保险公司的平滑机制。什么是投资平滑机制？ 举个例子：保险公司今年的预期分红是4万块，实际上赚了8万块，可以选择将4万块分配给客户，另外4万块留下来放到一个账户储备着，如果第二年预期分红是5万块，但是实际上只赚了3万块，不够给客户分红，这时候就可以从账户里拿出1万块出来，给到客户分红，实现客户100%分红实现。那这个账户就是分红特别储备账户，用来避免非保证收益也就是红利部分收益的大幅波动。2.分红险的演示分红是比较保守的演示很多人会有担心，保司会不会存在揽客，给我们呈现的演示分红是【行情好】的分红。 恰恰相反，保司给我们演示的分红都是比较保守的演示，实际分红往往可能更高。这得益于监管对分红险演示的数据一步步完善且有了标准要求：1、《保监会通知推进分红型人身保险费率政策改革有关事项》 时间：2015年9月25日发，2015年10月1日执行文件规定了利差的演示水平，分为低、中、高三个档位，其中中档（4.5%-预定利率）、高档（6.0%-预定利率）。与此同时颁布了《分红保险精算规定》，要求“分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。“大白话：这个时期的分红险计划书，虽然规定了红利演示的利率的数值标准，也规定了分配给投保人的比例的下限70%，但是没有规定演示数据中不能包含死差、费差或者其他差，也没有规定利差分红部分的比例，可以按利差的70%，也可以按80%甚至更高来演示，但实际分配给投保人的只要不低于可分配盈余的70%即可。 2、《中国银保监会办公厅关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》银保监办发〔2020〕6号
时间：2020年1月21日发，2020年7月1日执行大白话：：进一步完善法律后，要求分红险演示数据，只能演示利差带来的分红，如果产品有死差、费差或其他差也不能演示出来；另外，对利差带来红利的分配比例有了要求，只能演示这部分的70%，实际分配给投保人的部分还是不低于可分配盈余的70%即可。
3、《中国银保监会关于印发一年期以上人身保险产品信息披露规则的通知》银保监规〔2022〕24号 时间：2022年12月30日发，2023年6月30日执行大白话：为了防止保险公司的销售误导，监管要求去掉了高档分红，按（6%-预定利率）的演示，只保留了不分红的情况，和按（4.5%-预定利率）计算下的利差带来红利的70%。 简而言之：首先当保司实际投资收益率大于4.5%，那可分配盈余的70%的部分就多了；
其次，就是现在监管规定红利演示只能是利差部分的70%，死差、费差或者其他差即使有也不能再演示出来，利差分配比例超过70%的部分也不能再演示出来了，这就会使一些全差分红的产品、一些三差分红、两差分红的产品，演示数据和实际分红相比，少了利差以外的部分。所以，总结下来，分红险演示标准的变化是越来越趋于保守的状态。3.监管对分红实现率达不到要求的保司会有惩戒 保险是一个严监管的行业，针对分红实现不了，监管也有自己的惩戒手段：
监管规定：分红连续三年没有达标，就要下调演示数据：若保司分红实现率连续3年实际分红水平达不到中档红利演示水平的，保险公司必须下调相关产品的中、高档红利演示水平，下调后的中档红利演示水平不得高于公司近3年实际平均分红水平。首先这家公司的产品的演示利率比实际平均分红都低，这就意味着这家公司的产品在市场上没有任何竞争力，对保司而言，产品销售不出去，就断了现金流，这对一家保司而言无异于自杀，就是监管这个釜底抽薪的惩戒，不能达到分红实现率的保险即使贴钱也要兑现分红。4.险资具有独特的投资优势第一、首先是因为保险资金的规模巨大 他手里有很多的可投资资金，而且是每年都很稳健的收到一大笔的投资可投资资金。所以他就有比较强的议价权。我们从三个不同的投资品来看看;
1、比如大额存款，保险公司去银行存钱，可不像我们普通人存存10万、100万 1,000万，它可能都是几亿、几十亿、甚至上百亿的，所以它的利息是可以跟银行商量的，它是可以对照央行的基准利率按照1.5倍上浮的。
2、同样在资本市场保险资金由于规模大，它一样具有议价权。险资可以说是一级市场投资行业里边的最大的金主之一（其他两个一个是公募基金一个是社保基金），所以他无论是投资医院也好，投资地产也好，他在投资股权的时候，他有非常大的议价权，因为它规模大，它会要求你照市场价值的8折、7折来折算，所以它一级市场有议价权。
3、再来看，投资上市公司二级市场股票，就是我们说的炒股，保险公司就是最大的机构投资者。因为它资金量比较大，它可以通过复杂的操作，频繁的交易获得成本线的控制。
例如一只股票开始往下跌，其实不管是个人投资者还是机构投资者都是跌的.只不过机构投资者由于资金量足够大，它可以经常性的进行补仓操作，使得它的成本逐渐的下移。
而由于我们的资金量有限，可能补完一次、两次就不能再补了，于是这个之间形成了成本差。当股票触底反弹的时候，机构投资者其实成本是低于个人投资者的。所以他率先解套，但如果他解套开始抛售股票，很有可能就会把个人投资者给套住。
第二、保险资金投资周期较长 如果在资金体量这里，其余的一些金融机构也有其优势，那么在周期这里，保险资金绝对是非常有优势的。
因为投资周期相对比较长，它就可以去参与一些资质高信用高的国家级项目投资。 有很多的周期比较长的项目，需要的资金也是分期的，不是一次性投入。 咱们举个案例案例，国家非常有名的基建项目-南水北调，这个建设周期长达8年，回报期长达30年，一共需要融资550亿，但是是分为8年分别投入的。
这样的项目，投资周期，风险偏好，其实跟保险公司里边的养老金保险是非常匹配的。 资金端可以用8-10年的年交型保险产品，通过每年的支付保费，形成现金流给到南水北调工程的建设中。同时由于养老金是未来长达30年逐年返还的，就可以用到南水北调这种项目的特征。
它是每年通过水费电费的回收来进行收益的给付的，而且养老金还要求绝对安全。
就是险资投资周期长，从全世界的范围，过去10年险资的投资收益跑赢了市面上任何理财收益，保险行业在一个较长跨度的周期内（10年以上），平均年化收益可达8%－12%；而股票过去10年，上证复合收益率3.2%，深成1.11%，银行2%左右。第三、投资渠道很广泛由于保险资金发行的保险产品承载的是每一个家庭生、老、病、死的问题，是所有家庭的底线，所以它是不能有太大风险的。所以政策上在给予保险行业的投资渠道最宽广。 让它让保险公司能够有效的防止鸡蛋在一个篮子里面有效的去分担风险。 这里有一个表格标注了各金融机构可投资渠道的范围，你可以发现保险公司拥有的投资渠道是最广的。 第四、险资的安全性还有一个很重要的原因是监管非常的严格。 所以为了分散风险，渠道多，监管就更严格。银保监会对各个渠道投资的比例作出限制： 比如说你投资流动性资产来存银行、投资固定收益类资产，国债、债券等等不限制。但只要投资有风险的资产，例如权益类不能超过30%，而且单只股票不能超过5%。还有你买房子可以30%为上限，同时买其他金融资产不能超过25%，境外投资不能超过15%。
正是这样严格的比例监管，使得保险资金的投资呈现出很稳固的三角形，因为底层都是非常安全的资产。
保险资金近10年的平均投资回报率是在5.3%以上的。而且公司之间投资收益差距都不是特别大，这就是得益于监管的有力。综上，因为因为有严格的监管和险资独特的优势，如果想要做教育金、养老金这样长期资金的储备，保险公司运营给力，分红的部分可以很可观，长期来看还是很香的，所以很有机会拿到超过 3.5% 的复利收益，也不需要自己操心投入额外的时间和精力，如果你想知道现在哪款分红险适合做理财，做教育金和养老金的，可以点击下方卡片，添加三文获取产品榜单。五.保司的分红是否会存在不分或是少分？ 这是很多客户的疑虑：保险公司会不会在分红的时候，故意少分一点甚至不分给客户？不会！根据《个人分红保险精算规定》，保险公司每年给客户的分红不能低于当年可分配盈余的70%。有没有可能故意把当年的可分配盈余做低？ 那么未分配的分红储备就会变高，依据分红险精算规定，分红储备规模连续两年超过分红账户准备金的15%的，超出部分必须作为当期可分配盈余予以释放。你看，怎么保护客户的利益，监管都想到了~ 最后，还是那个很朴素的逻辑，不管是不是故意不分红或者少分，保险公司如果实现不了分红演示，会体现在披露的分红实现率上，口碑砸了，是一件双输的事，分红能全额甚至超额实现，客户高高兴兴地拿钱，保险公司高高兴兴地收保费，不香吗？六、保司越大,是不是意味着分红险的分红实现率也更高？ 我们买分红险，能拿到的分红，是和保司官方公布的整体投资收益率强关联的。很多人普遍认为，保险公司大，掌控资金多，由此投资的表现会好一些。 有一点理财经验的都知道，管理万亿级资产和千亿级资产，不是一个难度水平。因为资金量太大的话，投资的灵活性就越差，看看上面的投资收益水平就知道了。
还是以图为证：从上表可以看到近5年，平均综合投资收益率前10位的是：陆家嘴国泰 6.07%国联人寿 6%中英人寿 5.93%中华人寿 5.9%中意人寿 5.77% 东吴人寿 5.64%光大永明 5.52%国富人寿 5.44%泰康人寿 5.41%华贵人寿 5.33%行业的整体水平也是大多数公司超过了4%的平均收益，还算稳健； 平均收益超5.0%的有18家，超过4.0%的有39家，而比如太保寿险、太平人寿、平安人寿、中国人寿、新华人寿等传统老大哥，无论哪一年，还是综合近5年，都处在中间位置，因为公司的体量过大后，投资策略等不如轻量级公司灵活。 所以，规模大不代表一定赚钱。所谓的大公司，买他们家的分红险，真不一定有优势。不能以规模or广告知名度，来定优劣。相反，我们更应该选一些，运营稳健、资产规模中上并且投资收益靠前、业界服务口碑良好（心系客户）的保险公司。这才是上策。不带分红的储蓄险，在确定的前提下，不用太纠结保险公司，但分红险浮动的部分与保险公司还是有一定关联，就需要对保险公司多一些考察了，如果你这边有在了解的分红增额寿或是分红养老金，但是不知道这家公司的投资收益率怎么样，以及这家公司分红险的投资标的是是哪些，可以点击下方链接，添加三文，这边给你一对一查询。七.保司亏损，会影响分红吗？ 现在很多人看到分红险不错，历年分红实现率都很亮眼，当深入了解保险公司后，发现保险公司连年亏损，就担心分红会不会受到影响，
其实这有这种担忧在正常不过，毕竟从你们的视角来看，保险公司连续亏损，净利润都是负数了，还谈什么可分配盈余呢？但既往分红实现率还100%甚至以上，怕不会是财务造假想？ 事实上，大可不必把保险公司想的这么坏，因为消费者能想到的，监管部门早就替你想到了。 监管在《分红险精算规定》中明确要求： ①保险公司应为分红保险业务设立一个或多个单独账户，单独账户应单独管理、独立核算。 ②分红账户的盈余分配，应当由外部审计机构予以审计。 说人话就是：保险公司整体的盈亏不能影响分红险的保障，分红业务单独账户独立核算，且由第三方外部审计机构进行监督。 保险公司披露出的经营亏损，跟分红业务独立账户没有必然联系。而正是由于分红账户的独立性，才使得保险公司即便连年亏损情况下，但分红实现率仍能维持100%。这并不是消费者所担心的财务造假，而是严格遵循监管部门规定照章办事，保护消费者权益的必然结果。分红实现率的长期稳定取决于保司的经营水平和投资能力。八、分红险适合谁？ 第一、不想冒险又想拿到更高保单利益的朋友 分红险下有确定利益，上有分红，即使在最差的情况下，也只是没有分红，不会倒亏。但如果保险公司给力的话，分红部分可以很可观，长期下来超过存款、R2理财等产品的收益还是比较容易的。另外，分红不需要我们这些客户投入额外的时间或精力，省心省力。
第二、想要一定程度抵御通货膨胀的朋友 分红保险的资金运用，主要投资于两类资产（固收类和权益类资产）：行情不好的年份有一定固定收益托底，好的年份有机会拿到更高分红，使得分红险在抵御通胀、对冲利率下行时更具优势。
第三、想给未来攒一笔教育金/规划养老金的朋友 教育金、养老金的储备，通常需要的时间周期较长，而分红险适合做中长期配置，这样拿到超预期利益的概率也会更大，因此在期限上非常匹配。另外，分红险有保证利益的部分，确保有需要的时候一定能拿出钱来。而分红又有机会拿到更高的利益，可以让这笔教育/养老资金获得更大的增值效应，让未来生活的小金库更扎实。分红险确定的部分最高可以接近 2.5% 的定价利率，有兜底、长期来看也不会亏损，另一方面，在不需要承担太大风险的前提下有机会拿到超过 3.5% 、甚至 4% 的复利收益，在利率下行的大背景下，还是很有吸引力的，如果你这边想要存钱，想要规划教育金或是养老金的，但是不知道哪款分红险最合适，可以点击下方链接，添加三文，给你一对一量身定制产品。九、怎么选一款好的分红险呢？ 第一、投资收益率和综合投资收益率这两个指标代表保险公司整体的投资水平， 和投资收益率相比，综合投资收益率剔除了到期资产和可交易金融资产的浮盈浮亏部分，算出来的数值更加真实、全面。保险公司近三年的数据可以在它的官网上查到。 想省事的小伙伴也可以给我们留言“财务”，一次性获得上百家保险公司的最新投资收益率数据。投资收益率高的保险公司，更有底气给客户分红，多分红，对吧？ 第二、分红产品的投资标的或投资策略保险公司对分红险的保费是设立单个或多个账户，单独管理，独立核算的。如果能知道这些钱投在哪些项目上、这些项目的收益如何，对于我们判断未来分红水平，肯定是最直接的。不过这属于保险公司的商业机密，多数保险公司不会公布。 但是这些钱的投资方向、分配比例、投资策略是什么，保险公司还是愿意披露的。 保险公司的投资主要分两大类：固定收益类资产（以国债、企业债和其他固收类资产为主），回报率比较不高，但相对稳定。权益类资产（以股票、投资性房地产为主）。还有基金，以及其它一些另类投资。 第三、偿付能力和风险评级 这三项是衡量保险公司经营稳定性的重要指标。保险公司每个季度和年末都要根据监管要求进行压力测试，并发布相应的财务报告。报告内容很多，关键的就这三个指标：核心偿付能力、综合偿付能力和风险综合评级 监管爸爸对这三个指标的要求是：核心偿付能力不低于50%；综合偿付能力充足率不低于100%；风险综合评级在B类及以上别小看这三个指标，它们是现代保险监督管理制度的核心，代表了保险公司偿付债务（包括保单赔付）的能力。从2016年开始，保险公司的偿付能力标准升级为“偿二代”。 简单说，就是不仅要求资本充足，还要求管理能力、盈利能力、持续发展能力、应对风险的能力等，各方面都表现好。达标意味着保险公司能扛住百年一遇的大灾难。如果不达标，咱绕着走就好。第四、过往分红实现率 因为我们在购买分红险的时候无法确定自己购买的分红险未来的真实红利分配情况，所以我们有必要去分析研究保险公司过往的分红实现率如何。往往那些分红实现率披露时间越长，分红实现率越稳定，一直能够维持在100%以上实现率的保险公司的产品，更值得考虑。
虽然这项指标代表过往保险公司的分红水平。虽然历史数据代表不了未来，但是它可以给我们做个参考，比较直观。虽然上面三文讲分红险的挑选方法，但是很多人还是不知道怎么挑选，如果你这边想要最高效的获取挑选方法和好的产品，可以点击下方链接，添加三文给你一对一讲解。十、有哪些分红增额寿值得入手？一生中意（分红险）已经在2月底下架了，首先恭喜那些及时上车的朋友，抢到了这款3.5%时代的后悔药。还没来得及上车的朋友也别着急，可以看看其它分红险产品。 三文这里特地扒了一下现存值得入手的分红险产品。复星保德信星福家
产品优势如下：优势一：收益超级高 已经下架一生中意我们都知道收益是超级优秀的，而星福家能与其比肩。 趸交：一生中意和星福家的保底部分几乎无差；分红收益，前30年一生中意高出一丢丢，30年后星福家增额寿反超，最高IRR可达3.78%；3年交/5年交：保底和分红收益，星福家都比一生中意更高，第23年，分红收益率就达到3.50%，最高IRR可以达到3.78% ；10年交：一生中意前34年的分红收益更好，35年后星福家增额寿超过一生中意，大概在40多年IRR的差距会逐步拉大，最高3.75%。三文小结：从回本时间上一生中意回本更快，但在收益方面，保证收益部分，2款差距非常之小；而分红收益，星福家后期一路领先。想给自己测算收益的朋友可以找文获取对比链接即使在分红不确定的情况下星福家也是值得买的，因为哪怕在没分红的情况下，星福家长期持有单利也能逼近4%分红最差也就是0，但至少你不会亏，还有保底收益做保底况且三文认为星福家拿到分红的概率超级大。优势二、股东背景强
复星保德信成立于2012年，股东来两家超大跨国集团，一个是复星集团，一个是保德信金融集团，两种各持股50%。 中方股东复星集团，是国内最大的民营集团之一，截至2023年6月30日，公司总资产达人民币8,349亿元。
同时复星的投资遍布全球，它在超过35个国家和地区收入过亿，拥有4.5万名海外员工。 像上海豫园、老庙黄金、舍得酒业，以及三亚的亚尔兰蒂斯酒店，都是复星集团的资产；葡萄牙最大的私人银行，保险公司，英超狼队都在复星麾下。外资股东保德信金融集团，美国保德信金融集团成立于1875年，距今已有140多年的历史。
截止2022年年底，根据贝氏评级AM Best按旗下总认可资产排名，美国保德信为全美最大的人寿保险公司。 作为全球最大的保险和资产管理提供商之一，保德信金融集团也被排进九家系统重要性保险公司名单当中，也就是大到不能倒的意思。 就股东背景和资本量来说，复星保德信起跑线已经强于多数保险公司了。就是因为这两大股东的加持，复星保德信这些投资收益很亮眼， 首先：复星保德信的投资收益率非常优秀，近三年的平均投资收益率接近5%，2023年综合投资收益率达到了6.16%，在非上市寿险公司中排名第五。其次：复星有自己专门的资管团队；截止2023年底，复星保德信可计算现金流的固定收益类投资资产为60-70%，到期收益率是4.18%。 剩余资产配置在优质偏股资产中。比如说核心城市的CBD房地产项目和优质白马PE基金。 而风险程度较高的资产证券化产品和衍生金融资产投资比例为0%。 这些信息可以帮助我们了解，复星保德信更侧重固定收益类资产投资，底层资产扎实稳健，预期投资收益率稳定，攻守兼备。 最后：是稳健的偿付能力，复星保德信过去4个季度的偿付能力分别是，133.66%/162.09%/162.95%/175.54%，远超监管底线要求，整体的偿付能力越来越好。足以看出这家公司经营也是非常稳健的。优势三、分红实现率优秀 复星保德信2012年成立，2013年开始做分红险，根据保司官网公布的数据，20多款历史分红产品，11年期间，分红实现率全员达到100%及以上。之前画的饼都实现了，甚至是超额实现，很稳，这也是星福家在投资者眼里关注很高的原因，毕竟哪怕只是长期4%+单利的保证部分，在5年后也会变成求而不得的收益。
所以在不错的保证利率，又能博分红，因此具备很大的配置价值。 优势五、增值服务优秀
除了收益增长好。复星保德信的增值服务也是值得推荐的。 第一、就是复星保德信的星福家这款分红型终身寿险，投保即可支持附加天天盈（虎啸版）万能账户，这点还是很良心的。而且，通过看上面表格中，万能账户的详细规则，我们会发现，这款万账户，手续费也是超级良心了，钱存进去，想要领出来，除了第1年要3%手续费，第2-第5年，都只需要1%的手续费，从第6年开始，领钱就不收任何手续费了。虽然趸交及追加收取2%的手续费，但含有1%的持续奖金，所以，实际上也相当于只收取了1%的手续费，还是诚意十足的，加上每次领取金额，都没有比例限制，整体来说，还是一款非常不错的万能账户。 当然，因为星福家，和天天盈虎啸版万能账户，都是刚上线的新品，所以，目前官方还没有公布结算利率，具体结算利率如何，就只有静待第一次的官方公布了~ 第二，保费达到一定额度可以对接复星的养老社区人口老龄化的趋势，就和利率下降的趋势一样，肉眼可见，那很多朋友都很关心，等到退休了，到底如何养老，是居家养老？还是去养老社区养老？也成为大家关注的焦点。但我们会发现，支持养老社区的，大都是养老年金，终身寿险类型的产品，99%的都不支持养老社区，而这次复星保德信，可以说为了占领市场，真的是铆足了劲儿，终身寿险达到一定保费门槛，也可以享受入住星堡养老社区的权限。目前，已经在北京、上海、广州、天津、苏州、宁波等城市建立了星堡养老社区，目前，还在重点拓展沈阳、青岛、济南、南京、郑州、合肥、西安、重庆……三亚等等城市。对于预算还比较丰富，又想要养老社区权限的朋友来说，这款产品，也是非常的给力的。对接养老社区总保费要达到150万，很多人觉的达不到呀！
没关系！
可以对接她们家的旅居，复星的快乐旅居绝对可以称得上顶配羊毛，总保费20万对接旅居(原标准30万，直降10万)，这在以往，是绝对不可能门槛这么低的，所以顶配羊毛仅在3月，史无前例的存在；而他家的旅居，是那种一价全包的高端旅居，就类似于是个打折卡，一下能省大几千。第四、健康服务看病难和看病贵，以及前沿就医环境信息不对称，一定是我们普通人面临最多的问题，复星保德信本着让大家都能享受到医疗条件的初心，给购买她们家产品的客户提供就医疗绿通臻星守护，2万元年化保费即可享有。 其中的就医陪诊、专家预约，都是非常实用的服务。 像臻星守护的门诊挂号，并不要求轻症重疾才能用。并且可指定医院指定医生，一家五口都可使用，一年有六次，三天内名医问诊、七天内专家门诊。 疫情期间，三文的客户就通过这项权益预约到了上海华山医院张教授。 3. 第五、教育服务 如果有孩子的父母也可以重点看一下这教育服务 上述增值服务都是非常有复星自身特色，又有竞争力的服务。所以，错过一生中意的朋友们不用捶胸顿足，星福家增额寿，这就成功接力上了~ 你想要的高保底+高分红，红利实现可靠以及优质保司，在复保星福家增额寿这里，统统都能满足！ 可惜的是，3月31日之后，保司要对它进行大调整，如果对星福家增额寿感兴趣，或者想测算收益，就点击下方三文头像，添加三文给获取产品链接和更多产品详情。

今年以来，外资银行纷纷加大对中国财富管理市场的布局。先是恒生银行在大湾区落地其内地首家跨境财富管理中心，同月华侨永亨银行（中国）宣布在中国推出私人银行业务，中国内地最大的金融业外商投资者之一汇丰银行宣布收购花旗银行在国内的个人财富管理业务，约为36亿美元资产。业内人士分析，“两家外资行的客户画像都是聚焦于服务中国境内的外国人和有全球资产配置需求的境内中高端客群，在业务领域的总体风格也颇为相近，汇丰或也是看中了花旗的客户资源。”事实上，这几年内地财富管理市场迅猛发展。根据《胡润财富报告》，2022年，中国13.8万户家庭资产超1亿元。其中，截至2022年1月1日，中国拥有千万元人民币可投资资产的“高净值家庭”数量达到111万户，同比上升1.3%；拥有亿元人民币可投资资产的“超高净值家庭”数量达到8.2万户，同比上升3.7%。麦肯锡一份研究报告指出，截至2022年底，中国居民个人金融资产已接近250万亿元，跻身全球第二大财富管理市场。这些高净值群体的需求也逐渐从单一金融资产增值转变为多维度的财富管理需求，越来越注重风险管理和传承等非金融层面，以及对国际化配置需求的提升，重视全球性投资机会。高净值人士需求招商银行和贝恩公司联合发布《2023中国私人财富报告》，2022年，可投资资产在1000万人民币以上的中国高净值人群数量达316万人，人均持有可投资资产约3183万人民币，共持有可投资资产101万亿人民币，2020-2022年年均复合增速为10%。预计未来两年，中国高净值人群数量和持有的可投资资产规模将以约11%和12%的复合增速继续增长。本次调研中，高净值人群提及家庭需求的人数占比达62%，相较2021年的58%进一步上升。具体而言，2023年高净值人群的家庭需求中，家庭资产综合配置（41%）和子女教育（37%）分列前两位，表明高净值人群对子女教育的重视程度甚至高于许多家庭金融需求。《报告》显示，73%高净值人群已开始或已在准备财富传承事宜，而在代际传承的方式上，当前高净值人群首选方式是为子女购买保险（63%）和购置房产（54%），未来预计拓展的方式主要包括创设家族信托（34%）和企业股权安排（30%）等。本次调研提及家庭需求的受访者（占比62%）中，逾两成高净值人群表示已经办理家族信托相关业务，同时有四到五成的受访者表示虽然尚未办理但正考虑。在子女教育方面，调研发现，高净值人群的需求主要集中在境内教育咨询及规划（39%）、全阶段教育规划设计（39%）、境外教育咨询及规划（37%）等方面。全球投资正当时随着我国经济持续发展、居民财富积累，投资者对理财需求不断上升，其中跨境资产配置需求亦快速增长，巨大资产市场潜力有望逐步释放。同时，金融业在加快构建高水平对外开放，国内营商环境不断优化，也吸引着外资金融机构积极进入国内资管市场。对于中国投资者而言，海外资产提供了分散化收益。各经济体所处经济发展阶段不同，增长驱动力也各有差异。以美国为例，当前美国处于大众消费阶段，经济增长的核心驱动力来自消费和科技创新。对印度、越南而言，他们受益于第五次产业转移，可能处于经济起飞的早期。而中国正处于经济转型期，逐步摆脱过去以来地产、出口的经济发展模式，更多的依赖高端制造以及消费。此外，中美两国的央行基本可以以国内利益为先、实施相对独立的货币政策。这也会增加中美两国资本市场的差异性。不论是战略上还是战术上，配置全球资产正是时候。从战略上讲，存在和A股指数相关性较低的，过往历史业绩较好，经济基本面长期看好的海外股票指数，这本身就可以给A股投资者带来更好的分散化优势。从战术上讲，百年未有之大变局加速演绎，国家之间日益注重安全、调整供应链，全球化遭遇逆流，在整个过程中，有受损的经济体、也有受益的经济体，从平衡风险的角度来看，大概率也到了进一步增加海外配置的时候了。香港保险已成刚需如今向海外配置资产的方式有很多种，其中兼具安全性与高保障高收益的非香港保险美元保单莫属。香港保险因其可将人民币转化成美元资产和稳定可观的收益，这几年尤其被大陆人欢迎。常见的几种香港保险品类储蓄分红险香港保险有一个无可比拟的优势，那就是带分红，香港的储蓄分红险预期内部收益率可高达6%-7%，这类保险风险低，很受欢迎。大部分储蓄险保障年限长，在缴费期结束后，提取灵活，可作为孩子的教育金，婚嫁金，及自己的养老金，及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人，对于高净值人群用来分散风险是一种理性的选择。并且近期香港储蓄分红险也推出了多元货币计划，保单持有者无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。不同币种有不同的投资组合也能更有效地分散风险，收益更稳健。海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。重大疾病险重疾险是指由香港保险公司指定的重大疾病，如癌症、器官移植、中风等为保险对象，若受保人在保障期间内罹患重大疾病之一，则由保险公司对所医疗费用进行赔偿的商业保险行为。香港保险公司的重疾险产品多为分红型的重疾保险产品，考虑到通货膨胀，医疗成本上升等问题，在传统重疾险的基础上，将分红添加进保额和现金价值。从而让投保者的保额不再固定，而是逐年按照复利递增，从而抵抗通胀的消耗。如受保人终身未发生受保的重大疾病，受保人退保之时可获得本金和利息的返还，同时还兼具人寿保障功能。由于香港保险面向全球销售，自然也是全球理赔，一般在其他国家有合作的医院就行。比方说被保人在国外生病了，到保险公司认可的国外医院就诊，之后给代理人邮寄疾病诊断等资料，就能申请理赔，这对经常出国、世界各地跑的人来说，还是挺方便的。人寿保险人寿保险是为了保障投保人因不可预测死亡而给家人带来的创伤和损失。香港人寿保险还兼具储蓄分红功能，所以对于在于保障期间仍然生存的投保人，香港保险会定期支付保险退休金。因此，每个家庭主要收入来源都需要购买高额人寿保险，是对家庭的一种爱护和责任。对于一般家庭来说，购买定额的寿险，除防范风险外，还能够将其退休金养老保障。而对于豪门家族来说，高额的人寿保险却是避债避税最佳的传承财产方式。对于普通个人来讲，要想做到完全安全的资产配置全球化是有一定困难的。因为我们很难拥有足够多的专业知识和专业信息获取渠道来分析整个市场。这就使得我们要借助一些特殊的渠道和工具来实现这种配置，香港的理财型美元保单是非常好的一种工具。首先，这些香港的主流保险公司都是外资公司，在投资上面平均都是有超过百年的经验。可谓是经验丰富，历经无数次危机而不倒。其次，因为这些公司的规模很大，所以他们可以比较容易的拿到很多不错的资产，而且不仅仅是美元资产。第三，投资有风险，入市需谨慎。这句话很多人都听过。保险公司发出来的产品因为有保底收益，而且保险在某种程度上是唯一一种刚性兑付的理财产品。所以对于普通人来讲，抗风险能力不强，通过保险实现一定的收益率是非常不错的手段。最后，个人的全球资产配置，要想到达理想的收益率，就必须要有理想的资产做配置。但是理想的资产对于90%的人来说都是未必能买到的，而且什么样的资产算作理想的资产可能也是90%的人搞不清楚的。而香港理财型保单就可以解决这些烦恼，实现我们全球资产配置的想法。更多资讯和观点欢迎沟通探讨-推荐阅读：1、香港保险售前、售后大合集2、香港保险公司介绍合集3、香港储蓄分红险专题4、IUL（挂勾指数的万能寿险）合集5、港澳保费融资合集6、新加坡保险合集#香港保险# #新加坡保险 # $#香港保险和内地保险#$纳斯达克综合指数(.IXIC)$ $友邦保险(01299)$ $恒生科技指数(HKHSTECH)$