告诉你为什么说提前还房贷有点傻
说有一个大爷，中了500万的彩票，有个记者采访他，问这钱怎么花，大爷说，还房贷，记者又问，剩下的怎么办，大爷说，剩下的慢慢还。这只是...
说有一个大爷，中了500万的彩票，有个记者采访他，问这钱怎么花，大爷说，还房贷，记者又问，剩下的怎么办，大爷说，剩下的慢慢还。
这只是个段子。
真实的问题来了，假如你真中了几十万的彩票，一下子手头有了那么多的现金，你是不是应该提前还房贷呢。
哥的回答是：打死也不还。
也许有人不同意了，提前还贷，就可以少交利息啊。这也不是没有道理。来看看下面这张图。
不过，哥依然要说，房贷千万不能提前还。因为经济学理论里有个机会成本。你手里那笔巨款，可以用来提前还贷，也可以用来干其他事情。假如这笔钱用来投资，收益率比银行贷款利率还高，那你为啥不去投资呢。你傻啊!
但是你也许又要说了，投资，投啥资啊，这年头，土豪死于融资，中产死于理财，屌丝死于P2P。你越理财，财越离你，万一投资失败，这钱不是打了水漂了吗？兄弟啊，哥不是让你去投资E租宝、大大集团这种不靠谱的P2P平台，也不是让你去买什么贵金属期货。你投资开个网店，创点小业，干点自己熟悉的靠谱点的实业总可以吧。
房贷千万不能提前还，尤其是身处这个负利率的时代。10万元钱存银行，一年下来，都能让你净亏损537元。存钱既然是亏钱，那借钱不就是赚钱了吗？请问，跟银行贷款那不就是借钱嘛。假如物价的涨幅高过房贷的利率，那你不是赚了是啥？在这个百物腾贵，软妹币越来越不值钱的时代，对抗通胀的最好办法就是拼命借钱和花钱。
为啥这么说呢，通胀的原因很大一部分是因为货币超发。然而，货币超发有一个传导的过程。在这个传导链条的上端的，就牛X了，不幸落在这个传导链的末端，就苦X了。哥举个简单的例子，一家路桥公司要建高速公路，从商业银行贷款100亿，商业银行手头只有80亿，剩下20亿从央行那儿要。路桥公司贷到款之后，钱转到承建单位，再转到总承包商、二级、三级、N级承包商，再到包工头，再到小组长，最后到工人，工人拿了钱，交给家里的败家娘们，等败家娘们拿着钱去买买买的时候，这都多长时间过去了啊！那东西的价钱都已经涨到天上去了！
但是，要是你手里有着银行的房贷，你就不怕这种传导链了。它央行超发一次货币，你就少还一点房贷，它再超发一次，你就再少还一点，到最后不是你在还房贷，而是银行在贴给你钱。
这时候，你如果还着急忙慌地要砸锅卖铁地去提前还房贷，你说你是不是傻涅？
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中国互联网协会信用评价中心网信认证 网信编码: 举报电话：021-摘要：由于多次降息，房贷基本利率出现明显下降，如果有余钱，通过多种投资渠道来覆盖房贷的资金成本可能更划算。
随着这几年房价的不断上涨，很多人手中都会有一套甚至几套房产。如果我们手头有一些闲钱，要不要提前还房贷呢？
由于多次降息，房贷基本利率出现明显下降，如果有余钱，通过多种投资渠道来覆盖房贷的资金成本可能更划算。
如果我们手头有一些闲钱，要不要提前还房贷？
首先，要考虑当前的房贷利率情况。一般来讲，房贷利率并不是固定的，会根据当时的利率水准进行调整。近年来，由于多次降息，房贷基本利率出现了明显下降。没有打折的5年以上商业贷款房贷基础利率只有4.9%，从投资收益角度看，很多银行理财产品的预期年化收益都能跑赢4.9%的房贷，更何况一些P2P平台的年化收益达到10%左右。从本质来看，P2P平台的投资模式与银行理财几乎实质上是一样的。目前在国家监管政策、互金协会监督的一些利好消息来看，P2P步入正规也指日可待。
再如，一些用公积金贷款的，考虑到目前公积金5年期以上贷款利率为3.25%，商业贷款基准利率为4.9%，再加上折扣优惠，利率可以达到非常低的水平。权衡来看，如果有余钱，通过多种投资渠道来覆盖掉房贷的资金成本更划算。
其次，我们可以通过72定律从数字上直观的来核算。（72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。）比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。如果在P2P平台存10万元，按照目前市场上P2P的平均收益9%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是8年。
因此，从各方面来说：“如果我们手头有一些闲钱，要不要提前还房贷？”答案是否定的。
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这几种情况下不要提前还房贷，会让你更穷！
房贷最长的周期是30年，但根据银行的统计，一般的房贷还款周期差不多是5-7年，大部分人选择了。
一部分人是因为心理原因，欠着银行钱不舒服，还有一部分人是没有更好的理财渠道。但是，你必须清楚有些情况房贷最好不要提前还，反而能让你轻松过上好日子。
第一类：使用应急资金还款
对于普通消费者而言，款是日常支出的重要部分，月供往往占月收入的30%-50%，部分“房奴”压力颇大，急于提前还贷甚至想着借钱也要还。
但对于资金短缺、经济能力比较有限的消费者，不宜打乱原有的理财计划。同时，使用应急资金会增加未来生活的风险，有可能“因小失大”。
第二类：等额本息进入还款中期
等额本息还款进入还款阶段中期后，月供的构成中，大部分都是本金，提前还款的意义已经不大了，如果你手上的钱不是很充裕，可以不急于提前还款。
特别是进入还款后期，也就没有必要动用集中的资金还款。这样既打乱了理财计划，又不利于资金的有效使用。
第三类：等额本金还款期已达1/4
等额本金还款法是指每月偿还的本金相等，利息不断递减，这样后期的还款显得比较轻松。
以元，期限20年为例，从还款期的第六年开始，即还款期已经达到1/4，在月供的构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利用有效的节省利息。
第四类：有更好的投资理财渠道
如果你手上的资金有更好的投资理财渠道，比如投资于基金、外汇等理财产品，而且可以获得更高的回报率，产生的收益高于提前还款所节省的利息，那么这种情况下就没有必要把资金用于提前还款。
而如果你是这三种人，就可以考虑提前还款：
1、除了五年定存资理财都不会的，就提前还吧，还完了经常看看怎么理财，相信对你一定有帮助；
2、想还清贷款作抵押的，没啥说的必须还；
3、死活不能欠银行钱，尤其家里老人催促的，就还了吧，别让老人替你操心。
那么这是为什么呢？有人一定会问，房贷不是要交利息吗？赶紧还完难道不好吗？
但是请注意现在一些理财产品实际上可以满足甚至高于房贷的利息，除此之外房贷又是所有资产里面最稳健的资产，和银行保留一部分的借贷关系，对你的信用也有好处。
比如现在好多银行，你有房贷的话，连续一年两年正常还了，可以给你一个几十万的信用贷款，虽然不同不等，但一般都在十万到一百万的区间。如果你现在要买二套房，没有资格再获得购房贷款，但可以在银行拿一个信用贷款产品，利率上升也不高的情况下，比从别的渠道贷款好多了。
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