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哪些现金贷平台需要重点整治收藏
来源：99财富作为新兴互联网金融业态之一的现金贷，自2015年下半年以黑马之势迅速进入市场，短短两年间出现上千家现金贷公司。据网贷之家不完全统计，至少超过30家P2P理财平台有现金贷业务，约占P2P网贷行业正常运营平台数量的1.3%（截至2017年3月底，P2P网贷行业正常运营平台数量为2281家）。正如所有野蛮生长的行业，在快速发展的同时，其缺乏监管所产生的无序性也逐渐暴露——砍头息、暴力催收等负面关键词不断进入人们的视野。不过，现金贷的无序生长即将成为过去时。4月10日，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（以下简称《指导意见》），首次点名现金贷，要求做好现金贷业务的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。此外，近日，有接近监管部门的人士透露，北京银监局、金融局于4月18日下发现金贷排查方案。目前，排查方案已确定70余家北京地区从事现金贷业务的机构。但不可否认是，现金贷确实解决了部分人的资金需求。那么，在穿透式监管的夜晚来临后，行业将何去何从，哪一类的现金贷平台又能守来黎明？苏宁金融研究院高级研究员薛洪言在接受《证券日报》记者采访时认为，想要存活下去的平台，第一要具有放贷资质，第二利率要控制在合理范围内，第三要建立具有竞争力的大数据风控体系。逾30家网贷平台有现金贷业务行业规模超6000亿元事实上，对于现金贷，业内并没有明确的定义。大多数人将现金贷业务归为类似于美国的PayDayLoan业务，金额比较小，一般贷款额度在3000元以内；期限比较短，一般在1天-30天；利率较高，贷款门槛低，没有担保也没有抵押，借款用途主要用于资金周转。也有分析人士对《证券日报》记者表示，在消费金融领域，现金贷与消费分期是并列的两大产品体系，一个是放贷机构把钱直接给到借款人，一个是把钱直接给到借款人消费的商家。从这个意义上，除了消费分期的场景贷款以外，一般的小额贷款、信用贷款等都属于现金贷的范畴。自2015年下半年开始，现金贷在国内金融市场迅速发展，截至目前已有上千家现金贷公司。根据平台参与主体的性质，网贷之家将现金贷平台分为银行、消费金融公司、小贷公司、P2P网贷、垂直借贷平台五类。就资金来源看，薛洪言对本报记者分析道，前三类都是明确的持牌机构，具有放贷资质，只要是合规的资金来源，都可用来放贷。以银行为例，可以是存款、同业负债，也可以是自有资金。消费金融公司和小贷公司不能吸收存款，多是自有资金、股东存款和杠杆范围内的同业借款。网贷的资金来源为投资人。垂直借贷平台则比较复杂，若平台背后为持牌机构，具有放贷资质，则只要资金来源合规，都可用于放贷；若没有放贷资质，则需要对接具有放贷资质的机构资金进行放贷。值得关注的是，据网贷之家不完全统计，至少超过30家P2P网贷平台有现金贷业务，约占P2P网贷行业正常运营平台数量的1.3%（截至2017年3月底，P2P网贷行业正常运营平台数量为2281家）。在网贷短期现金贷业务成交量走势上（剔除净值标、债权转让标），2016年1月份单月成交金额仅为1.57亿元，随后近1年多时间整体呈现单边上升，近半年上升速度进一步加快。2017年3月份单月P2P网贷短期现金贷业务成交量达到47.78亿元，同比增长了1198%，约占2017年3月P2P网贷行业单月成交量的比例约为2%。“考虑到网贷行业同样剔除净值标、债权转让标后约占网贷行业单月成交量的比例约为3%，预计4月份成交金额将突破50亿元。从网贷平台短期现金贷业务增长情况看，过去一年增幅达到约12倍，确实呈现爆发式增长。根据估测，目前整个现金贷行业的规模约在6000亿元到10000亿元”，网贷之家分析指出。野蛮生长之后问题频出监管收紧后行业将迎大整顿由于门槛低、缺乏监管，无序发展所有带来的暴力催收、砍头息、高利贷等问题在现金贷背后投下一片阴影。所谓“砍头息”，即在放款给借款者时先从本金里扣除利息。举个例子，如借款人向现金贷平台借款10000元，借款期限一个月，月息3%。最后借款人只收到9700元，扣掉的300元即为砍头息。而借款合同仍约定借款金额为10000元，因此一个月后投资者还需归还10000元。这种模式导致的直接结果就是，借款人实际借到金额低于借款金额，在这个过程中实际利率也高于约定借款利率。同时，因为现金贷的额度不高、借款周期较短，因此短期借款利率并不高，但转换成年化利率后，加上平台收取的手续费、管理费、服务费等，部分现金贷平台整体的实际年化利率有时甚至超过高利贷36%的红线。而暴力催收所带来的恶性影响，也无需多言。不过，由于现代社会确实存在大量的个人小额信贷借款需求，而传统金融机构的信贷业务一般不对个人提供小额贷款业务，即使提供也需要繁琐的手续和各种证明担保，获得一笔贷款的周期很长，无法满足个人生活消费资金急需，有需求就会有供给，这项业务始终会有公司开展。因此，在网贷之家研究员徐阳洋看来，“对于现金贷业务，不能禁止，不能一棒子打死，更多的应该是加强监管，对行业的监管并不等于压制这个行业的发展。”日前，监管的“及时雨”已经到来。4月10日，银监会下发《指导意见》，首次提及现金贷，明确要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作。意见要求，网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。据了解，根据国务院领导批示及互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室要求，现金贷已纳入互联网金融风险专项整治工作，并下发了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》（以下简称《通知》）和《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》两份文件。各地监管部分也由此开始启动现金贷风险排查。广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂对《证券日报》记者表示，为落实银监会下发《指导意见》及《通知》精神，广州互联网金融协会开展了此次摸查活动。“据初步摸查了解，广州目前有少数几家平台涉及现金贷，暂未发现暴力催收等恶性事件，广州互联网金融协会将会密切关注，引导平台合规开展相关业务。”在这场强力的监管整顿中，现金贷平台如何能存活下去？薛洪言认为，“第一，要具有放贷资质，要么是持牌机构，要么是网贷平台，要么是对接持牌机构资金的信息中介平台；第二，利率要控制在合理范围内，具体的水平还要等待监管机构最终明确；第三，要建立具有竞争力的大数据风控体系，低息模式下竞争更加激烈，风控做不好、利率又上不去，便没了发展的空间。”
登录百度帐号推荐应用为什么说p2p现金贷逾期后遭遇暴力催收不要还款？
p2p现金贷平台的监管进行了四五个月了，除了在政策上明确规定了年化息费36%上限和规范了开办p2p现金贷平台手续之外，可能对借款者最有利的文件就是禁止催收和风控业务的外包了，但是虽然有这样的规定，但是遭受暴力催收的借款人依然被放款平台继续摧残着，也同样在遭受着各方人士的误解。我敢断言百分之八十逾期不还的借款人都是因为平台过早开启暴力催收模式，而大部分人不明白为什么他们会这样做，好好协商分期或者缓一缓再还不行吗？下面给大家从几个方面解析一下为什么会发生这样的情况。
一、新规规范了p2p现金贷平台运营规范，导致很多平台无法存活
您没有理解错，《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》、《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》等文件详细规范了p2p现金贷平台的运营规范，从营业执照、放款牌照、银行存管、电信ICP等一系列手续全部明确了办理的要求以及监管的机构，当然相关的放款牌照和营业执照老早就不予批准办理，所以百分之九十甚至更多的现金贷平台是不符合运营规范的。
很多朋友前两个月在现金贷平台的借款还没到期就接到催收电话信息等就是上面的原因，平台不符合运营规范被取缔，如果不在借款人反应周期内把钱搞到手，这个钱就打水漂了！这也是为什么当时很多朋友收到还款提额的信息和电话，然后还款之后就不再放款的原因；当然有很多平台直接被迫关闭，还款都是找微信或者支付宝来收款的！
二、一言不合就催收，市场环境混乱导致信任缺失
如上所言，很多网友是想着去还钱的，只是以贷养贷的渠道被监管打破一时手头缓不过来，现金贷平台这时候也在政策和金钱中间矛盾重重，最后在金钱的强大驱使下过早发起暴力催收手段：爆通讯录、群发骚扰短信、p图恐吓借款人等。据小编接触的网友描述，百分之八十甚至更多的借款者都是希望可以协商解决而非逾期不还，但是现金贷平台一旦实施暴力催收手段之后，借款人就破罐破摔了，因为你已经把我的名声、信誉摧毁，我何必再还你钱，这是现金贷借款人拒绝还款最多的原因。
三、市场环境恶劣，谣言四起
p2p现金贷的爆发到结束也就一年左右的时间，有人赚的盆满钵满，有人借的盆满钵满，所以说什么的都有。现金贷的高额息费无需多言，绝大部分都不上征信成了很多人借款不还的抓手，“戒赌吧”是最好的案例。网络发达导致我们在现金贷问题上的找寻变得模糊，很多人因为对这一块认知的缺失误信了别人的风言风语。其实我也在之前的文章里面解析过，欠款不还并非就成了老赖，即使上征信也不是；不上征信的钱也绝非都不用还，毕竟都是为了一口饭。
那么为什么说p2p现金贷逾期后遭遇暴力催收不要还款？因为只有违规的平台才会使用这些恶劣卑鄙的手段，因为暴力催收本身就是违反了隐私法和金融法。当然我们不是倡导大家这样做，只是为了让广大网友了解更多相关方面的知识以免上当受骗！
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今日搜狐热点如果你正处于p2p现金贷暴力催收维权阶段，你必须了解这些知识
p2p现金贷暴力催收问题渐渐被推向风口浪尖，因为暴力催收造成的家破人亡事件未曾停歇，在倍感气愤的同时，我也跟律师朋友沟通了一些这方面的问题，发现大家原有的认知竟然存在很多误区，不仅仅是平台和借款人，甚至很多律师等相关部门人员对于这些事情都有一些过于自我的认知。
暴力催收以恐吓骚扰为主
一．现状：
先将我这几天和律师沟通时遇到的情况告诉大家，我们的维权道路不容易，大家的很多观念可以转变了。这几天我见了几个律师，大家一听我们的情况，几乎都是排斥的！甚至有些律师直言不畏的“就是因为有你们这些欠债不还的人，才有了暴力催收”，似乎逾期不按时还款成了我们的锅。为什么说这些，是想告诉大家，我们去维权，很多律师都不愿意接这样的案子，认为我们都想通过法律武器逃避债务。也希望大家端正三观，冷静对待。
昨天，我终于找到了一家律师事务所，和他们进行了详细的沟通，他们有处理类似案件的经验。愿意接这样的案子，并给予了一些维权的方式和建议，具体的他们明天会成立小组，专门分析，让后会给我具体维权方案和操作方法。
误解也是一种伤害
二．维权观念的误区：
我们在维权上，以及现在大家观念上有很多误区，在这里提出来，因为是不可取的：
1.还不还钱是债务纠纷问题，维权是维权问题，这个必须分开！所以，我们没有办法把两者放到一起来探讨。
2.不还钱，即便是遭遇不当催收都是不行的，所以，想用法律的外衣逃避债务，也是不行的，没有哪个律师会接这样的案子。
3.催收、不当催收、暴力催收是不同的：正常催收，是绝对受到法律保护的，比如：在联系不上你时，给你在贷款时填写的联系人打电话，是没有什么问题的；但未经你的授权，私自获取你的通讯录或通话记录并打电话骚扰等，就涉嫌侵犯隐私权了；如果言辞侮辱、恐吓等，就侵犯了我们荣誉权和名誉权了，属于不当催收；但如果发生绑架、攻击等行为就属于暴力催收了。所以，如果对方是进行正常催收，那么大家就安心的准备努力还钱吧，就别再这里抱怨了。
4.向相关单位投诉，就能维护我们的权益，是不对的！一方面，在各大平台投诉，其实只起了举报的作用，顶多投诉的人多了，相关部门给相应贷款机构一个警告，让他们收敛点罢了！另一方面，个体的这种投诉，形成不了社会的普遍性和典型性，国家也没法管。国家管了吧，也要乱套，不知道多少借款人会借机不还钱；不管吧，又有这么多人投诉，也只好给相关机构敲敲警钟，让他们不要太过分了。仅此而已，对我们个体没有太大帮助。
维权的路我们都在走误区
三．我们能通过法律武器获得哪些帮助：
1.站在法律角度，我们能做的是向法院请求接触超过36%的利息。所以，在这里忠告大家，想不还款是肯定不行的。无论是小贷、网贷还是民间借贷等，都是受法律保护的。
2.维护名誉权、荣誉权、隐私权、人格尊严等权利是可行的。一方面，催收本身就是游离于法律边缘的东西，无论是用大家的手机服务密码以查询大数据为名，私自下载通话记录；还是私自备份手机通讯录；以及向这些人发送有损借款人名誉权、隐私权及人格尊严等权利信息和打电话，以及恐吓、威胁、辱骂等行为都是违法的。另一方面，借款人因为涉案金额小，很多时候在受到这些后，都会选择还款后默默承受。因为有些人只欠2-3千块钱，即便被骂了，怎么会交几千块钱去告他们嘛，加之又是自己先逾期和违约，更不会选择这样去维权。所以就放纵了他们。简单的说，维权是可行的，只是很多人选择了放弃；这些个平台的这种做法，基本上形成了目前贷款市场的一种潜规则，只是缺少人和他们较真。这种游离于法律边缘的东西，一旦和他们较真，他们准出问题。
3.赔偿问题：郑重的告诉大家，我们维权成功，是获取不到赔偿和补偿的哦，那我们能获得什么？
1）严重的催收违法行为，会导致相关平台相关人员拘留，获得行政处罚；
2）给被害人公开道歉，发申明恢复被害人名声；
3）遏制当下爆通讯录等不当催收行为，不敢再胡乱打电话进行骚扰了；
4）当然，相应的部门也会对相应贷款机构进行处罚，严重的要求其停业整顿。
简而言之，真要维权，损失最大的，肯定是各贷款机构了，毕竟目前70%以上的机构经营都是不合规的，严重的可能会导致其关门。
法律才是最有力的武器
四．我们可以怎么操作维权：
特别说明一下，这里说的是维权哦，不是申诉减免债务的问题哈，毕竟这是两个案子：
1.唯一的出路：多告一
多告一，就是由多个受害人联名状告同一家机构或平台。为什么说这是唯一的出路，一方面，单个受害者多数会选择沉默，不会上告，因为成本高；另一方面，单个人上告形成不了力量，就算是赢了官司，也没有什么社会效应，对其它机构形成不了威慑力。所以，律师建议说，最好是多告一，整的动静越大越好，就挑一家典型的机构和平台，把他们收拾彻底，这样就能对他们的同行形成威慑了，他们才能收敛。这样，被害人才能有机会和对方平等的谈判权利。
2.我们就筛选一家典型的机构或平台，大家受害最深的机构和平台，搞他一次狠的。同时联合媒体，如电视台、各流量网络平台等，增加舆论压力。这样，才能更有效，才能把这个事情暴晒在阳光下，才能让相关部门作出反应。
【作为具体操作方式，以及具体维权的核心点，比如是名誉权还是隐私权呢，需要律师团队作出决策。感兴趣的朋友可以关注下我之前解析网贷的公众号教你贷官网，到时候我会建群让大家自主组织维权】
维权路远，但还需走完
最后我在这里希望大家可以冷静对待各种情况，一定要以法律为基准，不要人云亦云更不要自以为是而为之，后续有什么利好消息我会继续为大家解析更新！
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