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刷个脸，为什么就敢贷给你10万？
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消费信贷进入刷脸时代，这是消费金融成为风口的重要原因。
来源：思想内参
如何拉动居民消费，从而为GDP的增长贡献应有的份额，是中国学者和决策层一直在琢磨的事情，好不容易逮到一个电商的快速增长，对决策者来说简直是乐坏了。但电商毕竟是以牺牲实体店面的销售额作为代价的，它虽然增长很快，但实体…
消费信贷进入刷脸时代，这是消费金融成为风口的重要原因。来源：思想内参如何拉动居民消费，从而为GDP的增长贡献应有的份额，是中国学者和决策层一直在琢磨的事情，好不容易逮到一个电商的快速增长，对决策者来说简直是乐坏了。但电商毕竟是以牺牲实体店面的销售额作为代价的，它虽然增长很快，但实体店的萎缩也很快。一增一减，总量增长其实并不多。所以拉动消费，关键还在于如何创造增量。但是，消费不像投资，你想拉动就可以拉动的，因为这不仅取决于你能生产出什么好产品，还取决于消费者是否愿意或是否敢于掏钱。在中国，居民不敢消费的原因很多，比如贫富差距，导致有钱的已经消费得差不多了，没钱的又消费不起，5.5亿月收入千元以下的低收入群体，买身像样的衣服穿都要考虑再三，这不仅阻碍产品的转型升级，也限制了他们的购买能力；再比如社会保障和福利的不健全，使得居民不敢乱花钱，高昂的上学和医疗费用，加上较低或不到位的社保养老金，迫使居民只能靠存钱养老，所以导致50万亿畸高的居民储蓄余额，就像“笼中虎”一样，随时可能窜出来拉高物价。贫富差距和养老保障不完善，是居民消费迟迟拉不起的主要原因，但这两个原因又不是一时半会能解决的，它是一个系统工程，需要决策者不断进行改革，并触动和打破既得利益集团的现有格局，这是一个循序渐进的过程。除此之外，有没有其他更好、并见效比较快的方法来拉动消费呢？当然有，那就是金融支持，提供好的金融产品和金融服务，以方便大家消费、引导大家消费。供给端需要供给改革，需求端其实也需要供给改革。国家最近不断强调做好消费金融，谋划的就是如何快速拉动消费的大招。细心的读者一定会发现，最近，国家一方面在进行一场声势浩大的互联网金融整治，金融创新被紧急刹车，一系列新的监管政策和整治方案陆续出台；另一方面，国家又开始大规模鼓励消费金融发展，央行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求培育发展消费金融组织体系，加快推进消费信贷管理模式和产品创新，加大对新消费重点领域金融支持，改善优化消费金融发展环境。同样是金融创新，为什么国家一方面要紧急刹车，另一方面要大力发展？主要原因当然是不少P2P、理财公司、首付贷、股权众筹等金融创新，打着“互联网+”的旗号，其实干的是坑蒙拐骗的生意，这影响到了社会稳定；另外一个原因是消费金融跟这些P2P有本质区别，他们不仅需要取得相应牌照，还需要有严格风控。而且，在拉动消费和促进经济发展方面，扮演了重要角色。据央行最新数据显示，我国消费性贷款规模从2012年的10.44万亿元，快速增长到2015年的18.96万亿，占GDP约28%，占中国整体信贷规模约18%。在过去的5年中，消费贷款以平均每年20%以上的速度递增。假设至2020年，若以年均10%的增速增长，消费贷款总规模会达到30.53万亿。这样一个发展速度，对经济增长的拉动效应是非常明显的，而且也正是经济结构转型的大方向所在，所以国家必须会鼓励。在这个市场，接下来出现千亿级别规模的公司将不在少数。但是，任何金融，玩得其实就是风险，随着规模的不断增大，风险和坏账肯定也会增加。消费金融的快速膨胀，必然伴随坏账率的不断上升。传统银行1-2%的坏账率，肯定不能以此标准来要求为消费金融提供服务的金融机构，5%-10%的坏账率，都应该成为其合理范围。面对这个风口，银行、非银金融机构、电商公司、互联网金融平台等都在扎堆争抢布局消费金融这个市场。如何获得客源、如何获取客户消费场景、如何进行风险管控、如何降低成本为客户提供服务、如何通过互联网大数据提供精准服务和风险控制，将成为这些公司的核心竞争力。传统银行在提供消费金融时，有资金成本低、资金实力强的优势，但受限于体制因素和监管要求，它们风险忍受度比较低，人力成本高，所以无法大规模开展消费金融。反倒是一些电商，因为掌握了消费者数据和消费场景，在消费金融上反倒开展得很有特色，比如京东白条、阿里小贷、腾讯微粒贷等产品，都非常独特。对于一些拥有金融全牌照的公司，在开展金融消费方面就更有优势，比如平安普惠，依托于银行、保险、P2P、网贷等业务，能很方便地获得客户，并有客户大数据支撑，在风控方面也有优势。正如平安普惠副总裁倪荣庆所说，平安系统内有1.09亿的客户数据，这些数据是可以认识、可以了解客户的数据。平安还可以对接到很多车、房、外部保险公司等，有些是公开数据，有的是需要客户授权的数据，把这些数据对接起来，这除了可以方便地对客户实现服务之外，也是风控选择的前提。很多金融公司其实还是没有把大数据提高到战略的地位，海量的数据本身也是风控的重要一环。很多倒闭的小公司，尽管经营方面很谨慎和正规，但因为数据太单薄、太少，无法把控准确的选择客户，无法保持风控模型的稳定性，最终因为坏账率太高而承受不起而关门。消费信贷大部分是无抵押贷款，而且很多是通过线上申请来完成，有些人都没见过，就把几万甚至几十万资金借贷出去了，如何识别欺诈和反诈骗显然是风控的一部分。国家的信用体系建设是重要的一环，但公司本身通过客户数据来识别欺诈也是重要的防范手段，互联网的数据分析为这种风控提供了便利。举个例子，通过大数据首先可以对客户进行分类，比如一些金融从业者、律师、公务员、医生、大学教授等这样一个群体，他们的违约风险是比较可控的，而且大多是持牌持证工作的人群，借给他们10万元，不太担心他们不还，如果为了这10万元钱不还，不仅影响他的诚信，还可能影响他的职业，通过数据条件识别把这些群体分出来，在提供服务时可以稍微宽松一点。但对于一个没有任何固定资产，职业流动性也很大的人群，你怎么为他们提供服务，如何做好他们的风控呢？而且这些人更多时候反倒现金缺乏，而且急用的时候更多。如何通过线上申请，在10分钟、15分钟之内为他们提供急用服务？有时他们所需金额不大，时间紧迫，你通过面对面的方式发放贷款不仅成本高，而且不一定能识别是否存在欺诈。这个时候才是真正考验一家金融公司核心竞争力的关键。对于拥有海量大数据的公司，这时候的优势就体现出来了。比如平安普惠正在使用的人脸识别技术，就可以比较好地解决这个问题。你只需要拿一个手机，从左往右晃一晃，系统就会判断他和公安部门身份证上的差别，是不是本人，准确率可达99.5%以上。并经过他本人授权查看其联系人，看他的手机是不是新手机，经常联系的人有谁，以此来判断他的社会关系是不是稳定。而且还可以通过GPS定位技术，基于其他方面留下的一些痕迹，很快分析出这个人的社会关系和活动地方和范围，以此来判断这个人的风险。在大数据风控里面有一句话，你可以欺骗某一个人，但你很难欺骗所有人，你可能在某一个时间欺骗人，但你不可能在所有的时间欺骗人。这个话反过来讲，如果这个人真的具备这种水平，他绝对不会来看中你十来万的贷款。这就是数据和技术带来的便利，一旦消费金融和普惠金融告别人工访谈、人工调查和现场填写表格的时代，并进入刷脸的时代，那么成本将大幅下降，风险控制却更有把握，服务的人群和范围将上百倍的增长，这就是消费金融将成为风口的重要原因。关注快投微信：kuaitou2015，从此不再是金融小白！回复：贷款要小心，面对面交谈才是真_贷款吧_百度贴吧
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& & 10.个人信用卡出现套现的行为。
& & 11.助学贷款拖欠不还款。
& & 12.手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期。
& & 13.被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。
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& & 1.用户的基本信息，姓名、出生地、职业、收入、学历以及住址等；
& & 2.金融和借贷信息，包括助学贷款、车贷、房贷以及信用卡还款记录等；
& & 3.消费信息，包括商场和网络的消费信息，频次档次都是怎样；
& & 4.社会公共信息，是否有法院判决、是否偷税漏税，是否有公交地铁逃票记录等。
& & 千万不要小看你的信用，在这个日新月异的互联网时代，个人信用就是财富。未来，有信者走遍天下；无信者寸步难行。
& & 没有银行流水的人
& & 银行流水作为收入的佐证，是贷款申请时不可或缺的重要材料。当然，如果你有自己每月往工资卡里存入工资所产生出的自存流水，在一些民间借贷机构面前同样奏效。只是，如果你连这也没有的话，若想贷款，结局恐怕只能用&可惜&二字来形容了。流水账是一方面，你同时可以提供你的大额财产或者是银行帐户上的存款，银行这样做的目的无非是怀疑个人的还款能力，知道你有能力还款的话他们才放心给你批贷。所以提供流水账号只是一个证明你有能力还款的方法而无他用。
& & 刚参与工作的人
& & 稳定的工作意味着有稳定的还款来源。因此，如果借款人没有稳定的工作也没有另外的财产性收入，或者刚工作不久，正处在试用期的话，那么申请贷款被拒绝的概率比较大。一般来说，收入越高工作越稳定的人群，申请贷款成功的概率也越高。借款人有稳定的工作收入和足够的还款能力以及良好的个人信用，但是如果负债过高的话，还是有被拒绝的可能。一般来说，银行贷款对借款人收入的要求为月收入=（原有贷款还款月供+现申请此笔贷款还款月供）X2。
& & 住所不稳定者
& & 虽说贷款对户籍没有限制，本地和外地人员同享一样的&贷遇&。但如果外来人员没有稳定的居所，将意味着一旦客户逾期还款，未来的催收工作将颇有挑战意味，不排除有&大海捞针&的可能性。为了尽可能避免这种状况，金融机构也可能会拒绝住所不稳定的借款人的贷款申请。
& & 农民工
& & 碰上农民工&赤手空拳&，没有任何抵押物相助的求贷申请，大多会选择婉言拒绝。究其原因，不是嫌贫爱富，实在是资金风险难以把控：一来农民工大多是现金收入，缺少工资流水，不满足申请条件；二来工作性质所致，收入极其不稳定；三来学历和法律意识薄弱，还款意愿不禁让人打问号。高危职业的人可能会被拒绝贷款，因为一旦同意贷款，银行就需要承担无法收回贷款的可能性，像特警、消防员等职业的贷款成功率就会低很多，甚至有的银行压根就不接受申请。
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11月2日上海银行存款利率表查询 最新银行存款利率表 今日银行利率网小编为您提供银行利率调整最新消息查询： 上海银行人民币存款利率表 项目 年利率% 活期 - 0.35 定期 整存整取 三个月 1.5 六个月 1.75 一年 2.00 二年 2.4 三年 2.75...
银行信息港讯：转眼间10月已经结束，对比各大p2p理财公司、网贷平台排名不难发现，P2P网贷行业前十位的平台和公司几乎没有发生任何变化。不难看出，P2P行业发展已经日趋稳定，逐步告别野蛮生长、群雄逐鹿的阶段;同时，随着监管政策的渐...
银行信息港理财11月1日讯 眼看一年一度的双11购物节又要来了，你是否像小编一样，已经开始在购物车中兴奋加货。相比往年，今年双11玩法更多，红包也更多。同为剁手党，废话不多说，小编特意整理了天猫、苏宁、京东三大全品类电商平台抢...
中国P2P网贷理财收益率指数 统计日期：日（星期一） 综合 1个月 1-3个月 3-6个月 6-12个月 1年以上 当日 8.11% 8.96% 7.28% 7.95% 7.47% 9.11% 综指 37 42 28 37 33 87 工指 38 43 27 37 36 91 成交额比例 100.00% 31.28% 2...
公司总部在广东，3年前分别成立了上海分公司、北京分公司。上海分公司从租赁办公室、设计装修、采买家具、办公用品、建立客户关系、正式运营等一应过程全都由X经理一手操办，按理说应该是劳苦功高，备受公司礼遇厚待。且她看起来是一个...
热门IP改编的电视剧《花千骨》，演员马可饰演的杀阡陌被称作千年备胎。讲真，如果备胎都长这样，我愿意养一打。 感情中养备胎让人不耻，但工作、生活中，我们处处需要养几个备胎，作为计划不足、意外突发时的备选方案，也称作B计划（Pla...
论坛里说起这些年坚持的事情，稍许思考后写了自己所坚持的事情。 1、从大学开始，记账10年。 2、毕业后每年看两本专业书，坚持了五年。 3、从高二开始体重控制在85～92斤，不知道算不算坚持呢? 4、坚持写作，零零散散的似乎也写了很多。...
天猫双11必领超级红包：每天领3次，抢到即赚到，双十一使用金额翻倍！天猫、淘宝超级红包密令已经生效~在手机淘宝、天猫客户端顶部搜索栏，搜索相关密令即可领取天猫超级红包~ 天猫超级红包密令为： ￥AASeEsCC￥...
G光大境外刷卡5%返现（至）需要报名：编辑短信FX发送到95595活动期间使用中国Visa白金、无线在境外（含港澳台）通过Visa渠道进行面对面外币刷卡消费，每自然月没消费5笔，相应的5笔消费即可获得金额的5%返还，每人每月最高可返15...
调整之前：消费12500后能收到50000满额奖励，但是所得总积分是=62500（4倍奖励5万）； 调整之后：消费12500后还是能有50000奖励，但是所得积分是=62500。因为后面奖励的43750还没刷满，所以得继续消费到14288，才...
提问： 建设银行信用卡申请有哪些方式 回答： 楼主是通过什么方式进行申请的呢？ 如果是通过建行信用卡网站申请，首次办理，未验证网银盾的话，需要20-25个工作日的审批时间，反过来，已经有建行信用卡，作为有卡客户身份办理新卡，最快...
提问： 建设银行信用卡待制卡快20天，为什么一直没进展 回答： 你这个情况建议可以打建行的客服热线反映，客服可以给你进一步跟进处理的， 而一般新卡寄出以后有短信通知，收到短信以后就建议可以通过短信里介绍的查询方式来查询寄送进...
提问： 杨陵的建设银行能申请信用卡吗 回答： 只要年满18周岁，有稳定工作收入的，信用良好，就可以申请， 建行信用卡申请的方式大致有两类，一类是网点申请，一类是网络渠道申请， 网点申请，这是办信用卡的传统方法，申请的时候要带身...
银行信息港讯： 【辽阳男子打蛇吃蛇无数变成蛇人】 近日，辽阳市辽阳县甜水乡塔湾村村民韩永波身上变紫发黑，体毛脱落，长出鱼鳞状的表皮，身上奇痒无比还发光，用手一挠身上表皮哗哗地往下脱落。据悉，韩永波会发生如此怪异的变化，源...
银行信息港讯：11月1日，国家主席习近平在京会见了国民党主席洪秀柱及其率领的中国国民党大陆访问团。 习近平强调，面向未来，国共两党要对民族、对历史负责，巩固九二共识政治基础，坚决反对台独，增进两岸同胞福祉和亲情，为实现中华...
导读： 正能量的“网红官员”都十分接地气儿，他们从幕后走到舆论台前，用自己来制造舆论话题，为当地代言，为民众代言。 北京市第十四届人大常委会第三十次会议31日决定，任命蔡奇为北京市人民政府副市长、代理市长。几年前，说起蔡奇...
导读： 银行信息港运用大数据分析，湖北省对 “十八届六中全会”的宣传热度位居全国前五。 日至27日，中国共产党第十八届中央委员会第六次全体会议在北京举行。湖北省各大媒体对会议及精神进行了大量报道。银行信息港运用大...
导读： 武汉人的掌声和“汉式”热情，在这座城市卯足劲向北上广深看齐的时刻，这样的掌声和热情，不妨再多些。 10月27日晚，我挂着记者证，坐在武汉琴台音乐厅里，听一场似乎和这座城市全然不搭界的音乐会。这是第五届琴台音乐节的开幕...
导读： 台湾当局宣布“独立”时，中国人民解放军就会降临台湾...
公积金贷款额度怎么计算 ？公积金贷款额度计算器。银行信息港小编为你介绍。 首先，按照还贷能力计算的贷款额度。计算公式为：（借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额）还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额贷款期限...
上海哪些银行可申请公积金贷款 ？盘点上海支持公积金贷款银行。 1.大型商业银行 中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行。 2.股份制商业银行 上海浦东发展银行、中信银行、招商银行、中国光大银行、华夏银行、中...
目前刚买房，月供2000多，办的商贷按揭。公积金也才刚买不久，想提前了解一下，公积金买多久以后可以提取？需要什么条件？ 上本市的公积金网站查看。每个市都不同的政策。我们这里是每个月直接冲，或者每12个月提一次。 半年后可以提取...
有人选择商贷转公积金贷款吗？转好还是不转好呀？自己粗略算了下，简单的加减乘除算出来，转公积金的话，可以少个六七万，但没有考虑任何的投资啥的 商业贷款批准了，还能转公积金吗？ 还款一年以后可以转吧，各地政策略有差异 符合条件...
商业贷款和住房公积金贷款区别 在哪里？商业贷款与住房公积金贷款全面对比。银行信息港小编为您介绍详情。 住房公积金贷款与商业性个人住房贷款之间的主要区别如下： 1 ）住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低。五年（含五年）以...
商业贷款转公积金贷款怎么弄 ？银行信息港小编为你详细介绍一下商业贷款转公积金贷款流程。 1、新借款人在征得原贷款银行同意提前还款后，填写《个人住房转公积金贷款申请表》; 2、住房公积金管理中心审核同意办理转公积金贷款后，借款...
双11预售开启，红包先行，好价不断更新~ 服饰鞋包会场 家用电器会场 3C数码会场 家居家纺会场 个护美妆会场 食品生鲜会场 预售单品汇总...
10月25日，人社部2016年第三季度新闻发布会上明确公布，下一步将启动养老保险基金投资运营。同时，从权威知情人士处独家获悉，据测算，大概会有2万亿左右养老金可进行投资运营，首批基金规模大概在2000亿元。近年来，由于不少省份的居民...
重庆市綦江区人社局 一直以来把基金监管作为工作的重中之重，以完善内控机制建设、加强基金监管为抓手，不断优化经办管理模式、强化重点环节风险，确保了基金安全稳健运行和养老金按时足额发放，为维护社会和谐稳定发挥了积极作用。 一...
近来，重庆市綦江区人社局积极协调綦江籍复转军人所在的部队，共同做好复转军人的社会保险关系转移接续工作，及时为军队退役人员提供社会保险关系转移接续服务，切实保障复转军人的社会保险权益。 据悉，该区遵循《中华人民共和国社会保...
为高效拓宽贫困户脱贫致富渠道，瓦庙镇在立足现有农特产业发展的基础上，紧盯市场需求，网络风靡一时的 蒜你狠 成为了当地贫困群众脱贫致富的新源泉。 我们请的劳力基本上是村里的贫困户，因为种植大蒜没有太高的技术要求，劳动强度也不...
今年以来，为切实打造 阳光社保 ，积极引导广大群众和社会各界关注、了解和掌握社会保险政策，切实提高社会保险经办服务水平。该局主动适应新常态，深化宣传新举措，采取多种形式，全方位地加强社会保险政策法规宣传。 注重媒体宣传。利...
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