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有邰散人：P2P网贷2015年十大猜想
　　(速途网专栏 作者： 有邰散人)1、万亿规模：2015年P2P网贷行业迈进万亿规模指日可待　　日，网贷之家在上海发布《2014年中国网络借贷行业年报》，据不完全统计，2014年P2P网贷行业全年累计成交量高达2528亿元，是2013年的2.39倍。散人认为，这个数据极大可能被低估了，如果算上线下P2P交易额，2014年行业整体交易量保守估计可能已超过4000亿元。　　时隔一日，广发银行在北京发布《中国小微企业白皮书》，据白皮书显示：全国超过5600万家小微企业，尚有22万亿的资金缺口未能通过有效融资渠道解决;白皮书同时显示，当小微企业面临资金周转缺口时，约有10%的企业会选择通过民间借贷机构融资。　　这也意味着，发轫于民间借贷的P2P网贷行业，有着2.2万亿的小微企业融资市场尚待开发和服务，蛋糕是不是很大呀?此外，还有十万亿的信托市场、4万亿的融资租赁市场，已经纷纷与P2P网贷完成第一次亲密接触。　　如此看来，P2P网贷市场规模潜力巨大，2015年大步迈进万亿级指日可待!　　2、行业洗牌：存活P2P平台数不超过5000家　　据网贷之家《2014年中国网络借贷行业年报》统计数据显示，截止2014年底，我国网贷运营平台达1575家;据来自第三方支付公司人士透露的数据，截止2014年底全国P2P平台数量已超过6000家;另一位业内知名人士叶隐闻书则认为2015年P2P平台数量会超过10000家，此预言一出，当时就引起业内人士纷纷与其约赌。　　当然，散人也未能免俗，并有幸成为第一个与叶隐闻书约赌裸奔的人。我和叶隐闻书的赌局是：截止2015年年底，如果存活(不跑路、不限制提现)的P2P平台数超过5000家，我就裸奔;如果存活的P2P平台数低于5000家，叶隐闻书就裸奔。　　虽然不断传出有上市公司、传统金融、国资、互联网巨头等背景的企业纷纷进军P2P行业，但是从P2P目前的行业环境来看，监管尚待落地，P2P投资者增量市场乏力，行业负面消息不断，严重影响到投资者投资信心，如此之多的平台加入P2P行业，营销成本、运营成本水涨船高，业务风控能力、平台坏账率更是不为人知，可以预见，2015年将是P2P平台大规模洗牌年，谁能活下去尚未可知。　　关于P2P平台数的赌局，究竟谁会裸奔，敬请期待!　　3、平台上市：P2P网贷出现至少一家上市公司　　日，全球最大P2P平台LendingClub登陆纽交所，IPO价格为15美元，上市首日涨幅便高达56%，收于23.43美元，成交量近4500万股，市值85亿美元。　　LendingClub上市，极大的刺激到中国P2P网贷平台的神经，似乎大家上市敲钟的梦想更近了一步。据零壹财经统计，截至2014年底已有至少27家P2P平台宣布完成A轮或B轮融资，尽管绝大多数平台并未披露确切的融资金额，但从公布的信息来看，融资规模从千万元人民币到上亿美元不等。　　事实上，背靠平安银行的陆金所，早已在为上市厉兵秣马，从高调“去担保化“到去年12月完成首轮融资，其中不乏摩根士丹利这样的国际著名投行，而陆金所的估值已高达100亿美元，秒杀LendingClub。　　散人认为，国内最有可能上市的P2P网贷平台非陆金所莫属，其次当属人人贷。2015年会不会有P2P平台成功上市?走着瞧。　　4、监管政策：打败不了P2P行业，也拯救不了行业乱状　　时不时就冒出来挑逗众人神经的国家监管政策，被消息人士、财经媒体有模有样的渲染了一整年，结果直到2014年结束也没见靴子落地，大家只好把对政策监管出台时间的期待，押在了2015年。　　散人认为，2015年监管政策是一定会出来的，但是呢，监管政策打败不了P2P行业，也拯救不了行业乱状;更何况国人还有一句精辟到极致的名言——“上有政策，下有对策”，所以对于监管政策散人早就没有那么期待了，就算出台奇葩如“平台注册资本金5000万、平台高管金融背景、网贷系统必须自主研发”等匪夷所思的监管要求，政策也会预留一定的时间让P2P平台整改，当然平台P2P要想在行业继续干下去也一定会想方设法达到监管的最低要求，只是成本会高一点而已。　　2015年别着急，让监管政策再飞一会儿!　　5、资金托管:成为P2P平台标配但是也会“坑爹”　　包括央行、银监会的多位官员，此前多次强调P2P平台不得建资金池，要求实行第三方资金托管。2月2日，浙江省金融办、人行杭州中心支行、银监会浙江监管局、证监会浙江监管局、保监会浙江监管局联合下发《浙江省促进互联网金融持续健康发展暂行办法》，其中第7部分特别强调：P2P网络借贷平台原则上应将资金交由银行业金融机构进行第三方存管。从监管层的态度来看，2015年P2P平台接入第三方资金托管是大概率事件。　　从投资者市场需求来看，经过如此之多的踩雷洗礼，投资者檫干眼泪之后才明白，P2P平台要跑路、倒闭原来真的只是分分钟的事情。投资者一边心心念着高收益，一边又害怕成为接盘侠。在第三方支付公司和众多不明真相的人的大肆渲染下，“第三方资金托管的平台更安全”成为一个广为人知的谬论。但是，被雷怕的投资者却相信这个经不起推敲的观点，2015年投资者更愿意选择在第三方资金托管的P2P平台投资，没有做资金托管的P2P平台自然不会无动于衷。　　不管动机如何、目的如何，至少从符合监管要求和迎合投资者两方面的压力来看，第三方资金托管今年将成为P2P平台的标配。然而，第三方资金托管也会坑爹，就像是任何一把锁也挡不住一个想偷你的贼，对于别有用心的P2P平台，就算是做了第三方资金托管，依然可以通过发假标来自融，而第三方资金托管也会成为像兜底一样迷惑投资者的幌子。　　6、风口持续：创新模式受VC、PE青睐　　据零壹财经统计，截至2014年底已有至少27家P2P平台宣布完成A轮或B轮融资;2015年刚过，就不断有P2P平台获得融资的消息传来。1月10日，保利网宣布获得全国华联商厦集团总部成员企业华联伟业(北京)投资管理有限公司千万元战略投资;1月14日，点融网宣布获得投资界巨擘老虎基金投资;1月18日，梧桐理财宣布完成A轮千万美元融资;2月4日，橙旗贷宣布获得国资企业国采科技股份有限公司股权投资。　　从传统门户网站、电子商务、网络游戏、视频网站、SNS网站到团购网站，再到互联网金融，基于互联网的商业模式和应用，解决了人们对资讯、购物、娱乐、社交乃至借贷投资的多重需求，而互联网金融也俨然成为互联网发展有史以来涵盖行业最广、参与人数最多、想象空间最大的尚待开发的富矿行业。2015年，还将有更多的业务创新型P2P公司获得融资。　　7、线下理财，硝烟再起，看谁称雄　　散人最先预感到2015年线下理财市场将会硝烟四起，只是对上海区域的判断。此前有朋友透露，2015年金鹿财行(就是上海市长宁区国资委背景的那家)要在上海开设近20家线下门店(目前应该有10家左右门店)，每家门店配置200人的理财团队成员，并透露了金鹿财行的理财经理薪资及佣金情况。散人听完之后第一句话就是，2015年上海地区线下理财公司没法玩了，因为都拼不过金鹿财行。　　当然，更重要的一个原因是，好多P2P平台的朋友都表示，线上开发、维护投资者的成本越来越高了!没办法，大家都只能另辟蹊径转线下吧。岂料2015年元旦刚过，就传出陆金所将在全国49个大中型城市驻点，开通线下客户开拓服务、渠道拓展等业务。从陆金所的布点城市来看，全国一、二、三线城市都做了布局，陆金所这是在下一盘大棋啊!　　2015年，不管是线下理财市场还是业务开发市场，都注定是一场恶战。　　8、杀鸡儆猴：兑付危机平台高管受更严厉法律惩罚　　2014年P2P行业可谓是天雷滚滚，全年跑路、诈骗、倒闭、提现困难的P2P网贷平台数量创下历史新高，高达275家(数据来源：网贷之家《2014年中国网络借贷行业年报》)。　　你以为跑路了就没刑事责任了?No，那只能被认为too young too
simple。先来看看下面这条新闻：日，湖州市中级人民法院对原湖州金宝投资咨询有限公司执行董事长兼总经理王伟集资诈骗一案作出一审判决，王伟被判死刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产，其违法所得人民币1.28340亿元被责令予以退还相关被害人。值得注意的是，部分工作人员也被判有罪。　　此案判决消息一经传出，还真的对行业从业者产生影响，据悉已经有从业者因此离职。　　9、平台拼爹：拼爹要趁早，当心成为“坑爹货”　　对于广大草根型P2P平台来说，能有一个“好干爹“是多么梦寐以求的喜事啊。　　有了好干爹，先不说干爹占平台多少股权，至少可以逢人就说“我们有个好干爹”。草根身份瞬间逆袭成为“高富帅”，平台高管四处演讲也会更加有底气，平台运营再也不怕百度势利眼，开个百度推广账号分分钟搞定;平台降息变得名正言顺，还不用担心投资者撤资;恐怕就连客服也会牛气起来;你要问我为什么这么牛?“我爸是李刚”。　　身处一个看脸的时代和一个看背景的行业，多少只有背影的P2P平台，恐怕要暗自神伤、夜不能眠，想着各种法子找“干爹”;不过草根型的P2P平台也不要太忧伤，还有那么多穷的只剩下钱的土豪“干爹”准备在P2P行业大干一场，尔等还是有机会找到“干爹“怜爱。　　2015年，P2P平台拼爹将成为趋势，”坑爹货“也会照进现实。　　10、 咨询培训，虽然不看好但也能赚钱　　据散人最近从业内得知的消息，多家机构和组织，早已瞄准P2P咨询培训市场，另据闻某组织已经和北京某院校达成共建互联网金融专业的合作意向，专门为P2P公司提供人才定向培养服务。
　　事实上，早在2014年P2P行业就开始上演人才争夺战，随着更多的P2P平台上线，人才荒已经成为P2P平台亟待解决的第一道难题，咨询培训自然成为P2P行业2015年一道火爆的风景线。当然，散人也有意从中分一杯羹，为P2P平台从业者提供品牌、公关、营销、运营、客服等培训，实战派路线，众多干货可供分享，欢迎P2P公司来约。404missing-搜狐P2P网贷平台热的冷思考_观点库_观点中国
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P2P网贷平台热的冷思考
互联网金融的主力军一直是银行、证券、保险机构等正规金融机构，但最近一段时期舆论关注的重点却转向了网络借贷平台。目前，P2P网络借贷平台在我国属于民间金融、草根金融、非正规金融，但是现在却抢了电子银行，甚至第三方支付风头，成为2012年下半年至今金融理财领域的一个热词。
笔者通过近两年实地调研和线上观察发现，P2P网络借贷平台的基本现状可用一句话概括，就是“三有三无四集聚”：它有需求、有供给、也有中间服务商，但是却处于三无状态，即无准入门槛、无行业标准、无机构监管。这就导致了大量的资金积聚，很多人觉得这是个挣钱的机会，都想捞一把，形成了人才的集聚，高科技的手段增添了它的神秘色彩，也带来了风险的积聚。
为什么以P2P网络借贷平台为代表的互联网金融会突然火起来？发展的主要风险是什么？以后的发展趋势如何？
（链接：P2P网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P借贷是peer to peer lending的缩写，正式的中文翻译为“人人贷”。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。）
P2P平台发展迅猛
信息化潮流浩浩荡荡，改造着世界，改造着中国，这种信息化改造涉及各行各业，也包括对金融的改造。从二元金融结构体系出发，对金融的改造可以从两个方面入手：一方面就是对传统正规金融机构的改造，正在促使其朝着信息化、电子化、网络化、移动化的方向发展；另一方面则是对以信息化技术切入民间借贷、小额贷款公司、微金融或者说民间金融的改造。从某种程度上看，正是由于有了信息化、高科技的支撑，才有了互联网金融的产生路径和井喷式发展的空间。
毫无疑问，由于传统正规金融机构的超大规模和优势地位决定了其绝对处于金融行业信息化改造的主要领域，同时也正是因为其规模特大、体系庞杂，所以其“四化”的过程需要很长一个周期，短时间内信息化对其改造的效果和影响力显现不出，或者说不够抢眼。而P2P等小微金融服务机构“船小好调头”，给了民间资本发展的机会，表现出极强的创新活力和快速扩张的势头。
在2012年之前，互联网金融已暗藏汹涌之势，普及化的网上银行就是佐证。然而，网银仅是金融互联网化的一个开始，金融与互联网两者的深度融合所带来的商业模式创新及金融链条的重构还远未爆发。《电子商务“十二五”发展规划》显示，2015年我国电子商务交易额将翻两番并突破18万亿元。这些数字无疑传达出一个信息，即在国际金融危机的背景下，电子商务引发的互联网金融仍以强劲的速度在增长。
法律风险需防范
相对于市场风险、道德风险、操作风险、信用风险等这些做理财产品可以预见到的风险，P2P网络借贷平台当前最大的风险是法律风险。
2012年虽然银行理财产品、保险产品等同样出现了不少涉及法律的事故，但其背后有强大的机构支撑和信用依赖。与银行理财事故相比，P2P平台淘金贷、优益贷等机构发生跑路事件之后，由于法律规定不够完善，造成更多悬念。最根本的表现是，到现在为止，没有一部国家法律可以为P2P网络借贷平台成为金融机构提供支持。因此，我认为P2P网络借贷平台在正规金融机构之外开展，必须定位准确，不能称其为金融机构，而应该称之为信息服务机构，在开展金融相关创新业务时，必须小心翼翼地排查和防控法律风险。
P2P借贷要坚持“三不”原则。首先，不吸存。既然不能将P2P平台定义为金融机构，那么一定不能吸收资金，以防落入非法集资的陷阱。日最高人民法院发布的《关于非法集资刑事案件性质认定问题的通知》中规定，应当认定为非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款的方式：未经有关部门依法批准吸收资金；通过媒体推介会、传单、手机短信等方式向社会公开宣传；承诺在一定时限内，以货币、股权等形式还本付息，或给付回报；向社会不特定公众吸收资金。所以，非法吸收公众存款的特征特别明显，只要碰到资金，可能就是非法吸收公众存款或者非法集资。对于非法集资的定罪标准，也有明文规定，在募集数额上，个人在20万以上，单位在100万以上；在募集对象上，个人向不特定公众30人以上，单位向不特定公众150人以上就构成犯罪。其次，不放贷。因为金融监管当局对金融机构的审批特别严格，就连小额贷款公司都未被金融监管机构列为金融机构，P2P等机构更不可能。最后，不担保。原因在于目前的P2P平台以及微金融机构资金实力有限，其资金流量不足以支持所担保的额度。因此，这些机构应根据自己的实力合理引进其他担保公司或第三方作为担保方。
除此之外，P2P平台、微金融机构还应注意加强对金融消费者信息安全的防护以及隐私的保护，防止合同诈骗；加强对金融消费者、投资者的教育，要引导其理性看待投资，以更平和、更稳健的心态去投资理财。
P2P网贷平台的发展前景
既然P2P网络借贷平台法律风险如此大，为什么它吸引力仍然如此大？主要原因主要有以下几点：一是其服务的领域属于民间借贷，“有借有还，再借不难”一直是中国人的传统借贷观念，人们认为借贷的风险不是太大；二是P2P借贷平台的贷款利率很高，行业内的年化利率一般在15%以上，有的甚至高达20%，远远超越正规金融机构的利率水平，具有很大的诱惑力；三是有些P2P平台推出了本金保证、担保等模式，让投资者在平台放贷时感到放心；四是P2P平台的投资原则是“小额分散”，投资者参与的门槛很低，故参与者甚多；五是有高科技信息手段的支持，平台运营较低；六是P2P高举普惠金融旗帜，符合国家金融发展的政策趋向，起着很好的宣传效果和社会效应，也吸引了一些公益慈善人士的投资和加入。
如果继续现在这种宽松的政策环境，以现在互联网金融的发展趋势，预计过个三五年能成长出几家巨型的线上、线下结合的P2P公司，比如通过连锁加盟的方式，与本轮金融改革试点地区合作，并且与资本市场相结合，拿到投资后做进一步的扩张。但前提可能要经历一些风雨，倒掉一批经营不善的网贷公司，甚至要打击掉一批借着P2P平台进行违法犯罪活动的团伙。洗牌之后，一些巨型的、有实力的网贷公司或许将兼并一些中小型网贷公司，并且专注做平台的P2P公司将引进和培育一批金融服务机构进行合作，链接行业的上下游，优化产业链，形成一个巨大的互联网金融产业集群。（《中国报道》投稿 文/ 中央财经大学金融法研究所所长、教授）
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绿麻雀网贷系统：哪种类型的p2p平台更受投资人青睐
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目前，各种模式的P2P已经出现了较大的分化，一方面是各种模式和各个平台赖以生存的细分市场和业务模式开始逐步深化，另一方面是打着P2P的幌子进行非P2P业务的平台由于市场和流动性风险的爆发，开始逐步退出市场。也就是说，在这个阶段，P2P行业的规范性得到了加强，因此就引起了包括国有资本在内的各路风投资金的注意，如何在最恰当的时机进入P2P行业，占有一席之地，成为了主要风投资金考虑的问题。
P2P行业的发展，从2013年开始的动荡期，到今年以来的逐步稳定期，而后到了现在的这个开始频繁引入风投和战略投资者的阶段。总的来说，P2P行业目前已经过了前期最危险的政策和监管真空期，虽然目前监管的细则还没有最终出来，但是审慎监管的原则已经基本上确定下来。 目前，各种模式的P2P已经出现了较大的分化，一方面是各种模式和各个平台赖以生存的细分市场和业务模式开始逐步深化，另一方面是打着P2P的幌子进行非P2P业务的平台由于市场和流动性风险的爆发，开始逐步退出市场。也就是说，在这个阶段，P2P行业的规范性得到了加强，因此就引起了包括国有资本在内的各路风投资金的注意，如何在最恰当的时机进入P2P行业，占有一席之地，成为了主要风投资金考虑的问题。伴随P2P网贷“野蛮生长”，一批“职业”投资名人走入公众视野。 80后的一青年就是其中代表之一，他在网贷圈子里的名号是网名“金钱豹豹”，由于善于追债而俘获了一批“粉丝”，曾被冠以外号“追债侠”，“粉丝们”则通常称呼他为“豹子”。 不要小瞧像“豹子”这般投资人，他们的一举一动可以牵动大量资金，这成为P2P平台特别是新成立的平台竞相争夺的资源。不过这位青年表示未曾利用自己的号召力去引导粉丝投资，他更愿意称自己是与志同道合者分享投资信息的一名投友，只不过，“他们在平台上看到我的投资标的，自发跟着我投。” 然而随着P2P跑路事件频发，这些投资名人也有失算的时候。不过好在经过一轮轮的大浪淘沙，投资人渐趋理性&&对安全的关注程度高于“利率有多高”。 所谓的风投机构是否只会紧紧盯着大平台，对小平台熟视无睹？其实并不是这样，对于眼下的风投机构而言，重要的是保持清醒的投资思路，并不是越大越好，也不是越有名越好，而是需要考察各个平台的运营模式，找到那些差异性最好，市场细分空间竞争最少，并且风险模式也较好的平台。这就需要考验各个风投机构的甄别和选择能力了，如何在众多的平台中找到那些模式特色比较明显的平台，才是后期各路投资资本最需要考虑的。 回到P2P，如果平台上的项目来源和其他的平台没有特别的差异，或者是需要激烈的市场竞争才能将项目、业务拉倒自己的平台上，那么这种项目来源就不具备差异性。而如果是通过平台的传统线下业务关系，或者是其他各种方式得以开发的独特的细分市场，比如具备某一区域、某一行业内绝对的或者是相对的项目开发优势，在细分市场里面获得了客户的认可，那么这样的平台就是贴地气的，有竞争能力的差异化典型。 其次，要看平台的风控模式是不是有特色，是不是能够管控风险。其实，从某种意义上而言，P2P行业和银行业有一定的业务相关性，一方面，都是为了提供融资服务，只不过银行是有法定的揽储，流动性管理以及期限错配的资质，但是P2P目前监管上要求的是点对点，资金对项目，不能建资金池；另一方面，P2P行业本质上也是运营风险的行业，需要在风险控制的前提下获取合理的平台业务收入。 一个有风控特色的平台，既需要保证风控能力的建设，同时也需要保证风控体系能够更大程度上地抵御突发市场性风险的冲击。例如，如果一个平台不是以简单的货物抵押方式来进行对项目客户的资金供给，而是以担保公司担保、客户货物质押以及周边市场回购等多种灵活方式来建立平台的风险保障能力，那么这样的风控模式就应该是有特色的。 所以，对于风投机构而言，在P2P行业一片大好的形式下，剔除那些不合规的平台，在剩下的数百家P2P中找到最适合自己投资的平台，就需要从业务来源和风控模式上做好评估，以便找到市场价值最大，运营稳健而又有细分市场优势的平台。
[责任编辑：robot]
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