近年来，不少市民选择为家人和自己购买人寿保险以防不测。市场上有一种分红型人寿保险，除了普通保险的功能，还可以享受一定的红利收益。昨天，市民陈先生拨打本报新闻热线求助，他购买了10年期的分红型保险，最近缴费期已满，想要取钱时本金却被扣除了一部分，而遇到类似情况的市民并不止陈先生一个。分红型保险是否真的只是“交保费+分红”这么简单？保险的细则里到底有哪些门道？记者对此进行了调查。　　缴费10年竟没保住本金　　陈先生10年前在朋友的介绍下购买了一份分红型的人寿，当时签订的保费缴纳期是10年。去年9月底，陈先生终于交完了十年的保险费，他准备将保费和分红一并取出。他带着保险材料前往保险公司办理手续，但是一系列手续办完后他发现，保险公司为他办理的是一张退保单。10年中，他共缴纳了2万多元的保费，现在却只能拿到18000元本金。收据上明确地写有退保费1180元、红利3760元和本金18000元。陈先生表示不能理解，自己明明按约定交满了保费，为什么现在反而连本金都没保住？10年期满，结束合约时为什么变成了退保？　　无独有偶，和陈先生有类似遭遇的还有祝女士，她也购买了一份为期10年的分红型人寿保险。到期后她准备取出本息，却被告知还要再等5年才能取出现金，如果要提前支取就属于违约行为。祝女士称，买保险时业务员并没有向自己说明取钱有年限要求，这5年时间里“活钱”变了“死钱”，如果当初知道这个情况，她一定不会买这份保险。　　各种绕昏头重点细节被忽略　　记者首先根据陈先生提供的线索与他的投保公司取得了联系。业务员杨先生称，公司为陈先生办理退保是合乎合同条款的。据他说，陈先生当初办理的是终生受益的分红型保险，保费的缴纳期限为10年。10年期满后，陈先生可以领到当初承诺的分红收益，但保险内容分生存和身故两部分，其中有一定比例的收益将在陈先生故去后由合约上的保险受益人领取。这是份终生有效的合同，如果陈先生在故去前要求终止合同则视为退保，根据合约条款保险公司将从他缴纳的保险费中扣除一定比例的现金。　　记者随后咨询了多家保险公司，基本上所有的保险公司都有分红型保险产品，而且针对不同的年龄和需求，产品的种类也很多。在被问到有没有针对50至60岁老年人的产品时，一家保险公司的客服人员介绍，他们有一款产品非常实惠。每份保险是1万元，可以自由选择购买多少份。从投保之日起每年都会有收益，不同年龄段收益比例都不同。除此之外，投保人生存和身故后，受益人所能得到的收益也不同。另一家保险公司销售的针对中年人的产品，每两年会返还现金，直至投保人80岁为止，80岁后的收益会产生变化。　　当记者问，缴纳了10年费用后是否能取到本金和所有分红时，客服人员表示只能拿到分红的部分。他们解释，缴纳保费的时间可以按投保人意愿分为10年期、20年期等多种方式。但是，这些保险都是终生制的，保险金缴完之后保险功能仍在继续，因此要提前将保费取出就等同于无故终止合同，属于违约行为。记者在调查中发现，保险公司在推销产品时均突出产品的收益，一系列的数字让人听得有些“晕乎乎”的，而高收益的假设案例让人非常心动。如果投保人不追问收益时间、形式和内容等信息，保险公司就将这些细节都略过了。　　业内人士：分红险不是理财投资，购买时需谨慎　　记者咨询了一位从事保险业多年的业内人士，对方称市民在购买分红型保险时可能存在一些误区，将分红型保险看作是理财投资的话可能反而会得不偿失。首先，与银行等金融机构销售的不同，保险的主要作用是以日常的财富积累来应对突发的状况，因此并不是“交保费+分红”的简单模式。缴纳保费的期限与保险有效期是两个不同的概念，缴费期满并不意味着保险到期，在保险到期之前要求取出保费意味着违约。这与随时可以取出本金的银行存款或理财产品有着本质的区别。　　其次，分红型保险中的分红收益数额取决于公司的经营情况等多重因素。分红的收益可能远低于银行的存款利息，市民在购买时不能只注意保险公司提供的假设案例，而误以为一定能得到高收益的回报。投资均存在风险，市民购买时要谨慎。　　另外，业内人士提醒，购买保险时有10天的“犹豫期”，市民要好好把握。犹豫期即购买保险后10天内，投保人如果后悔可以要求无条件退保，同时拿回自己缴纳的全部保费。保险合同的条款往往比较复杂，内容包含诸多方面，市民在购买时一定要对“不承保范围”、“免除责任”、“自动垫交”、“可转换权益”等内容进行仔细的查看。一旦签署了合约，文书就具有了法律效力。市民切勿因为“怕麻烦”而遗漏一些与自身权益相关的条款，进而蒙受损失。
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近三月收益：73.03%|购买起点：1000.00元起七旬老人被忽悠买国寿保险 48年后才能拿全本金|保险误导|忽悠保险|银行保险_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
七旬老人被忽悠买国寿保险 48年后才能拿全本金
记者发现，合同中的“现金价值表”如果不在专业人员的帮助下，一般人根本无法理解。
　　买保险本是件好事，然而对于家住合肥的李大爷(化名)来说却是件烦心事，事情还要追溯到他和老伴在5年前购买的一款保险产品说起，“当时保险推销员说5年交费期满后，即可以自由支取所缴纳的10万元，而现在的情况是，要想拿回缴纳的保费本金，至少要等到48年后。”
　　反映：长期保险“困”住七旬老人
　　李大爷说，在2009年的时候，中国人寿的一名保险业务员向他和老伴推荐一款年缴2万元、缴满5年即可的“国寿美满一生年金保险(分红型)”。“当初业务员介绍说，5年后可随时支取缴纳的本金，每年给1500元利息和分红，比银行利息高，听起来很诱人。”而李大爷和老伴年龄已经超过了保险规定的范围，所以在业务员的建议下，他们以自己孙女的名义购买这样一份保险，“合同是由老伴和业务员签的。”
　　随后，李大爷和老伴按照协议连续交了5年保费。今年下半年，李大爷因为家事急需用钱，准备将缴纳的10万元取出时却被告知，这款保险的合同期限是70年，提前支取要面临一定的损失。
　　听到这话，李大爷慌了神，他赶紧找到当初的保险业务员。然而对方却告知他目前只有两个选择：如果继续投保，想要拿回所缴纳的10万元至少要到48年后；如果现在退保，则要对应现金价值表退费，只能拿回将近6万元钱。
　　老人认为：保险销售过程存在严重误导
　　“当初业务员说，缴费5年后就能随时支取缴纳的费用，现在却要根据什么现金价值表来退费！当初根本没说清楚这一点。”李大爷说，自己最窝火的不仅仅是退保带来的损失，更是保险业务员的销售误导。
　　李大爷跟记者说，自己和老伴在购买时还反复向业务员确认，家里可能随时要用钱，这笔钱能否随时提取这一问题，“对方满口回答说没问题，但却没有告诉我，如果提取就要损失这么多的钱，这不是在蒙骗我嘛。”
　　李大爷说，当时自己和老伴也看到了合同里的现金价值表，但是没有人和他们说明，以后退保就是要按照这个来退。“如果不是专业的人，谁能看懂这个？”李大爷说，自己拿着这个现金价值表给家人和朋友看，所有人都看不明白表单中所对应的年数、钱款的含义。
　　此外，李大爷还告诉记者，当年投保时他已70多岁，爱人也已接近70岁，均超过被保险人法定年龄，但业务员却推荐他们把自己孙女作为被保险人，说这样变通一下，李大爷仍可享受分红和关爱年金。“要不是业务员的劝说，我肯定不会买这份保险。”
　　保险公司：具体情况需核实
　　记者将了解到的情况向中国人寿安徽分公司进行了反映。
　　该公司办公室的一名工作人员告诉记者，根据李大爷老伴签订的保险合同协议，确实要到70年后才到期，如果5年后就要支取则属于退保，要根据保单的现金价值进行核算退款给投保人。“大约是在5.8万元左右。很不划来，建议还是不要退保。”
　　而据老人反映，自己和老伴在购买前反复向业务员确认能否随时支取时，业务员均承诺说没问题，并没有向自己说明是要对照“现金价值表”支取，导致他们误以为是在缴费期满后就可随时支取全部本金，所以销售过程存在误导行为。对此，工作人员则表示，业务员在销售过程中是否存在销售误导的情况，还需经过核实才能给予答复。
　　记者仔细翻看了合同中的“现金价值表”后发现，如果不在专业人员的指导下阅读，根本无法理解“现金价值表”的含义。那么业务员在销售保险时是否应该向购买人解释清楚呢？对此，工作人员则说，具体的款项保单上都会说明，消费者如果不清楚可以向业务员多咨询。
　　记者随后询问，将期限如此长的保险卖给七旬老人是否合适时？工作人员回答，公司规定超过60岁是不能投保的，但是李大爷和老伴将自己的孙女设为被保险人，这是在公司允许的范围之内的。
　　警示：老年人成为保险误导销售“重灾区”
　　一名业内人士向记者透露，销售误导一直是保险业的“顽疾”之一。例如像李大爷和老伴所遇到的情况，保险规定被保险人年龄不能超过60周岁，业务员就会采用变通的做法，让高龄客户选择儿女作为被保险人，而实际上缴费的却是老人家。“问题根源在于部分业务人员出于高额提成等利益考虑，介绍产品时‘说半句留半句’有意不把产品讲清楚，而保险销售误导取证过程又比较困难，为其增添了‘行骗’的底气。”
　　安徽人杰律师事务所翟翔律师表示，日常发生的保险纠纷，有不少皆是因为客户被业务员误导，在没有书面证据和录音的情况下，销售人员通常不承认存在误导行为，使得维权难度很大。客户在投保时首先要对条款有充分的了解，同时监管部门也应加强监管，加大对违规单位和业务员的处罚力度。
　　记者在采访中了解到，向高龄客户销售长期限产品早已引起监管部门的重视。全国多地的保监局、银监局都曾下发通知，要求销售人员应准确评估客户缴费能力与实际需求，不得向高龄客户、低收入客户销售期限长、缴费高的保险产品。
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再加上年分红，有钱就存，所以从这点来说，最高交费期到领取期止：存取自由，　　　　　　　　基金保险多为年缴，按照一定年龄给予保险基金，万能保险的交费时间可以随意决定，没钱就取，你的收益等于你的本金加上红利．红利一般有保底并且多为复利计算．再加上一定的对被保险人的保障，但是也还算不错．按照交费来比较，红利上面没有万能保险的丰厚，而基金式的保险万能保险的特点在于
你得考虑综合的,收益还有就是风险,万能险的话,我个人不是很支持,因为现在社会的这种经济状况并不是很合适,再就是教育金方面,如果现在有一款既是教育金又是创业金,又的婚嫁金的保险,你会要吗?具体问提的话具体分析.我的QQ,我可以给你详细分析一下!~
适合自己的就是最好的，自己拿最终的意见，所有别人的意见只能对自己是一种参考。现在社会真正等保险的人还是少的，懂的都是保险公司的，呵呵。大部分人的消息来源还是保险公司的业务人员，缺乏自己去认识判断的机会。
还是找专家的好，万能和教育金，婚嫁金，创业金各有千秋，但是万能可以解决教育，婚嫁，创业，等各种问题，但是还是要选公司的。
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