我为什么不买人寿保险？
　　我为什么不买人寿保险？
　　 几年来，经常有一些朋友想说服我买人寿保险。没想到这些人大部分反被我说服了。他们听了我的讲述后不但不做保险公司的业务员了，而且把自己买的寿险也全部退掉了。
　　为什么我和我的家人及我公司的所有员工都不买人寿保险呢？因为买了寿险并不是保证你真的“不出险”了，而是说你“出了险”之后保险公司怎样赔偿你。所以买人寿保险不是一个简单的“保险问题”，它实质上是一个“经济问题”。如果你有一种更好的方式能够得到比保险赔偿更高的回报，你认为还要买人寿保险吗？
　　就拿中国某人寿保险公司推出的“康宁终身保险”来说，一个20岁的男性一次性趸交97800元保险费（为了计算简便，我选择了趸交，其实趸交和分期付款对于一个在20年后身故的人来说是差不多的，这笔帐寿险公司的精算师早已计算好了的），不管任何时候任何原因身故最多可以得到30万元的保障。对于一个完全不会理财的人来说，好合算啊！但对于有一点点理财知识的人来说却吃了大亏。因为，买这个保险的人不管任何时候任何原因身故，得到的最大回报系数为00=3.0675倍。不管做任何选择，好不好是比出来的。为了让大家能做出明智的选择，就要找好正确的参照物来做比较。这个参照物就是你把97800元投资到另外一个地方跟买人寿保险做比较，看哪个更划算。
　　1、如果按年投资收益率12%来计算的话，即（1+12%）n＝3.0675，这个n≈9.9年，也就是说，一个20岁的人买了这种保险，如果他在29.9岁时身故就恰好买保险等于不买保险，因为此时买保险得到的赔偿正好等于97800元投资9.9年得到的本息。平均每早死一天可以捡到大约56元的便宜，即【(300000元赔偿金－97800元保险费)÷3613天】，但如果晚死一天得到的损失就不只是56元了。通过计算可以发现，如果活到40岁，将一定损失64万元【97800元保险费×9.65（20年复利系数）－300000元赔偿金=643770元】；如果活到50岁，将一定损失263万元【97800×29.96（30年复利系数）－300000元赔偿金＝2630088元】；如果活到60岁，将一定损失880万元【97800×93.05（40年复利系数）－300000元赔偿金＝8800290元】……后面的我就不算了，因为越算越吓人！
　　也许你会说，谁能得到12%的年回报率的投资项目呢？那我要告诉你，现在中国民间借贷的最普遍的利率就是12%—18%，而且那些借钱的人付了这些利息之后同样能得到丰厚的利润。
　　2、如果你确实没有机会得到12%的年回报率的话，我来告诉你一种一定有保障的回报率，即年回报率为6%。如果按投资年回报率6%来计算的话，即（1+6%）n＝3.0675，这个n≈19.23年 ，也就是说，他在39岁的时候身故买保险恰好等于不买保险，平均每早死一天可以捡到大约28.8元的便宜，即【(300000－97800)元÷7019天=28.8元】；如果活到50岁，将一定损失26万元【97800×5.7435（30年复利系数）－300000元＝261714元】；如果活到60岁，将一定损失70万元【97800×10.286（40年复利系数）－300000元＝705970元】……
　　也许有人会说，我不想要12%的年回报率，只要6%就满意了，哪里有这样的安全稳健的投资机会呢？
　　其实6%的安全稳健的投资机会每个人的身边都有，只不过是因为我没有提醒大家，你们视而不见而已！有兴趣的话，我可以告诉你们在自己的身边找到，想试试看吗？
　　3、退一万步说，最不会投资理财的人也会把钱存到银行。如果按一年期的平均定期存款利率约3%（现行年利率是2.25%，98年是3.96%，07年是2.79—4.14%，08年是2.52—3.87%，预计明年会加息）计算，即（1+3%）n＝3.0675，这个n≈37.83年 ，也就是说，他在快58岁的时候身故买保险恰好等于不买保险，平均每早死一天可以捡到大约14.6元的便宜，即【(300000－97800)元÷13808天=14.6元】，如果活到70岁，也一定要损失12万元【97800×4.384（50年复利系数）－300000元赔偿金＝128755元】。
　　而在当今中国，活到60岁的人占95%以上，在60岁以前去世的不到5%。按照这一比例，说明在20岁时购买这种人寿保险的人中有95%以上要损失70万元。即使是最不会投资理财的傻瓜蛋，也有95%以上的人买了人寿保险之后捡不到一分钱的便宜，因为他们活过了58岁。特别是如果给自己刚刚出生的孩子购买这种人寿保险的话，如果按12%的投资回报率计算，他活到40岁就会损失880万元，如果活到50岁将损失2796万元【97800×289（50年复利系数）－300000元赔偿金＝元】；如果按6%的投资回报率计算，他活到40岁就会损失70万元，活到50岁将损失150万元【97800×18.42（50年复利系数）－300000元赔偿金＝1501476元】；即使是完全不会投资理财的傻瓜蛋，按一年期的定期存款平均利率3%计算，活到50岁也一定要损失12万元。
　　我在18年前开始研究保险，当时看了一个有关威尼斯商人开办保险公司的故事。据说他通过多年的调查了解发现，出海航行的商船每年出险沉船的概率约为5%，于是，他开办了一家保险公司，保险费率为商船总价值的10％。他的保险业务很快红火起来。因为船主们虽然知道航海利润很高，但风险也很大，一旦沉船将倾家荡产。而如果买了那种保险，一旦沉了船就找保险公司赔偿；如果没有沉船，他也只少赚10％的利润。因为航海贸易利润丰厚，10％的保险费他们乐意接受。
　　5年以后，有一个拥有100艘商船的大老板发现他自己干了一件很愚蠢的事——因为5年来，他每年都给自己所有的商船买了保险。他的愚蠢之处在于他一个人就拥有100艘商船，每年沉船的数量（出险沉船的概率约为5%）都在4—6艘之间，而现在买保险却每年花掉了10艘商船的钱，买保险比不买保险还要多支出6—4艘船的代价啊！其实这是因为那个老板的商船已经足够多了，他已经足以做到自己为自己的财产保险了。
　　而人寿保险与上面的故事完全类似。现在，我们中国的一个“家庭经济共同体”一般不少于7人，即一对夫妇、两对父母加一个小孩。最少的“家庭经济共同体”也不少于3人。而出现英年早逝的可能性——1个人中出这种险的最大可能性为1人，2个人中出这种险的最大可能性也是1人，3个人中出这种险的最大可能性还是1人，100个人中出这种险的最大可能性仍然是1人。
　　可见，单个人买人寿保险得到好处的可能性已经极小极小，如果参照6%的投资回报率在出生时购买这种人寿保险，只有活不过20岁的人才能捡到一点点便宜，而绝大多数能活到50岁以上的人将至少损失150万元。而对于一个3人或3人以上的家庭而言，哪怕每年只能得到5%的投资回报率，哪怕是这个3口之家真的有1个人在保险合同生效的第二天身故，只要其他两个人能按5%的投资回报率连续投资到50岁，这个家庭的每个人就不必要买这种保险了。
　　而现实中，几乎每个家庭都在3人以上，每个家庭都至少有两个人能活到50岁以上，每个家庭都有机会连续获得5%以上的投资回报率（如果你没发现，我可以告诉你），这样的保险你还有必要买吗？
　　很多寿险业务员反复在我面前说，“李嘉诚都要买人寿保险，你比李嘉诚的抗风险能力还大吗？李嘉诚说过一句话：‘别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富，是给我自己和亲人买了充足的人寿保险。’这番话体现了什么呢？体现的是一名成功企业家对风险的深刻认识：今天也许你是千万富翁，但是企业经营的‘风险’也许会使你一夜之间沦为穷人。但是有一样东西却会时刻忠心耿耿地跟随着你，为你守住一份财富，只有你和你的家人才有权享用，就像自家的‘守财奴’。”殊不知，中国活不过39岁的人多么稀少啊！
　　我一直很敬重李嘉诚先生，但我牢牢地记住了我的老师茅于轼教授的教导：“任何不符合逻辑的说法都是错的。”所以我一直在反复思考李嘉诚“说过”的这句话（也许他没有说过，是人寿保险公司的人自己说的），结果发现这个说法完全不符合逻辑。因为李嘉诚的家产足以收购或开办一家保险公司，一个有足够的实力开办保险公司的老板和他的亲人需要别的保险公司来给他们未来的生活提供保障吗？后来通过进一步的了解，据说是李嘉诚在他自己开办的保险公司买了一份保险。如果这个传闻是真实的，那李嘉诚说那样的话就不奇怪了。因为一个企业家给自己的企业或自己有股份的企业做广告是无可非议的。
　　经查，原来李嘉诚确实在香港有一家保险公司——盈科保险，他还是中国人寿股份公司的大股东。据中国人寿股份公司(2628.HK，下称“中国人寿”)2004年年报披露，李嘉诚持有中国人寿5.76%的H股，持股量位列H股股东之首。有消息说，中国人寿在2003年12月在香港上市时，李嘉诚旗下的长江实业与和记黄埔(0013.HK)分别购买了价值1亿美元的中国人寿股票，上市一年后，李嘉诚抛售了2.14亿股中国人寿股份，目前李嘉诚仍持有中国人寿3.62%的股票。
　　综上所述，只有以下八种人可以购买这种人寿保险，购买其他寿险产品时参照这个方法计算一下就知道是否合算了。
　　1、肯定自己的钱在未来10年得不到每年平均12%以上的投资回报率，并且在未来10年内会死的人。
　　2、肯定自己在未来20年得不到平均6%以上的年投资回报率，并且在未来20年内会死的人。
　　3、肯定自己终身不会投资理财，只会把钱存到银行吃定期存款利息，并且在38年内会死的人。
　　4、受人寿保险公司宣传误导的人。
　　5、钱多得没地方花有意为保险业务员做业绩的人。
　　6、花别人的钱为自己或别人买人寿保险的人。比方说国企给员工买的寿险。
　　7、花自己的钱给别人买人寿保险用于行贿的人。
　　8、保险公司的股东或员工（自己买了可以误导更多的人买）。
　　------摘自我的第二本专著《谁是下一个有钱人》
　　--------------------------------------------------------------
　　第25期民间借贷游学班3月26日在长沙开学，4月2日上午结束；第26期“快乐赚钱，享受人生”游学班4月16日在长沙开学，4月23日上午结束；第27期民间借贷游学班5月14日(暂定)在长沙开学，5月21日上午结束；第28期“快乐赚钱，享受人生”游学班6月18日在长沙开学，25日上午结束；第32期“优雅女人，幸福家庭”游学班10月16日（暂定）在长沙开学，26日上午结束 。游学地点都是岳麓书院和张家界，报名正在进行中，详情请看以下网站：
阅读数(754)
　评论数(0)
本博文相关点评
[所发表点评仅代表网友个人观点，不代表财经网观点]
请登录后发表评论：&&&&&
段绍译简介：段绍译简介
1992年毕业于重庆理工大学会计系，后师从著名经济学家茅于轼、张曙光教授。先后担任过湖南娄底市广大实业有限公司董事长、北京天则经济研究所所长助理和学术合作负责人，现任北京师范大学MBA导师、湖南富爸爸投资顾问有限公司董事长、段绍译快乐理财游学苑首席讲师、《融资网》专栏作家和《新浪财经》理财专家。
主要研究就业创业、房市股市、小额贷款、民间借贷、投资风险管理、如何轻松愉快做老板和“普通百姓的致富问题”。几年来，每月带一批学员以游学的方式培养老板和理财高手，将很多只有初中或大专学历的人培养成了百万老板或千万富翁，将很多没做过民间借贷的人培养成了民间借贷高手。已经来“段绍译快乐理财游学苑”参加游学的有全国30个省市的大小老板和创业者，也有来自美国、英国、俄罗斯和新加坡的华人。多次应邀到中央电视台、香港凤凰卫视中文台、辽宁卫视和美国亚洲电台做专题节目，先后应邀到清华大学、新加坡南洋理工大学、日本富士通综合研究所等五十多所大学和研究机构讲学。其新浪博客被新浪网评为“最值得阅读的百位教授博客”之一，著有畅销书《普通百姓致富之路》——中国版的《富爸爸，穷爸爸》和《谁是下一个有钱人》，被誉为中国的罗伯特oTo清崎。
Email:& & 手机：137
有意与本刊合作者，有关合作事宜请与财经网联系。未经财经网书面授权，请勿转载或建立镜像，否则即为侵权。
[]　增值电信业务经营许可证[]　广告经营许可证[京海工商广字第0407号]　京公网安备号Copyright 财经网 All Rights
Reserved 版权所有 复制必究买金佑人生A款，现四十九岁，每年交七千七百九十元，期限十五年_问吧_向日葵保险网
共42个回答
我是太平人寿的。你可以联系我，告诉我你的具体情况，我给你做个详细的计划书.
不论你是否购买我的保险，我都免费做适合你的计划书.你可以跟其他公司的保险比较下。
买保险是长期的，应该货比三家,选择最适合自己的
Ta的精选方案
一个月前在线
1，金佑人生是太平洋保险的重疾轻症险！
2,保障型的保险一般是不以分
Ta的精选方案
一个月前在线
你好。这是一款分红型的两全保险，保额分红，就是你的身价每年在增长。60岁时你的身价13万多。70岁时身价17万多。那时候转换养老金就有12万多块钱了。
Ta的精选方案
一个月前在线
1重疾险是不以分利为宗旨的！
2,缴费期满也不见利！
Ta的精选方案
一个月前在线
分红是不确定的，根据保险公司每年的经营状况来分的。太平洋官网公布最新分红利率为5%。您购买的是一份保障，保障是重要的。
Ta的精选方案
请问您是问在缴费期满后能有多少现金是吗？如果是这样您可以看看您的合同里的现金价值栏，看看相应的年限对应的现金价值是多少就对了。
如果是问缴费期满后能有多少分红。这就不能确定的告诉您。因为保险公司每年的分红是不确定的。&
Ta的精选方案
很对不起，买满后谁不能算出来分多少？分红是不确定的
Ta的精选方案
一个月前在线
具体要到公司去了解
1，爱心的体现，责任的需要。 2，强制储蓄，专款专用。 3，避免孩子提前拥有大量财富而败家。 4，让孩子有钱用，而主动权掌握在大人手里。 5，避免因为大人经济情况的变化而影响孩子。，希望有机会为您服务
一个月前在线
保障型的没什么分的
Ta的精选方案
一个月前在线
你好，金佑人生交完15年分利大概有27000元左右
Ta的精选方案
你好，金佑是保障到终身的重疾险，分红只能退保或者理赔时可以领取的！
Ta的精选方案
金佑A是重疾险，想要分红多的买理财产品不是更好
Ta的精选方案
一个月前在线
你好，年纪超过45岁再去购买分红型的重大疾病保险，满期交完费，分红不会超过2万（才11500左右），我从专业的角度来看，建议你购买不分红的重大疾病险，保费相对来说会便宜很多，购买13万保额的重大疾病也差不多7000元，交费年限都是15年。你自己觉得分红的好还是不分红的好？年纪超过45岁的会出现保费倒挂，就是交的保费比保额还要高。
Ta的精选方案
一个月前在线
你好金佑人生是两全保险，即分红型，主要是大病医疗保障型产品，保额年年分红，保终身的，有病保病无病养老，到六十岁你可以转换成养老保险，因为分红是不确定的所以没有办法帮你计算能分多少
请输入您的好评
好评成功！五十岁的人投中国人寿保险重大疾病险多少钱_百度知道
五十岁的人投中国人寿保险重大疾病险多少钱
这个没有划算不划算的，买的就是一个保障，四两拨千斤的道理不用我说，你也懂的
其他类似问题
为您推荐：
中国人寿保险的相关知识
其他2条回答
其实是不划算的，年龄越大，要投的保险就越贵
你是哪里的呢？这边可以给你做个介绍！
等待您来回答
下载知道APP
随时随地咨询
出门在外也不愁我女儿今年十岁，买了中国人寿保险的福禄保险，每年要交5000元，要交十年。要到二十五岁才能拿钱。请问..._问吧_向日葵保险网
共20个回答
一个月前在线
您好，这个要把保险合同拿出来认真看下保险责任，保障是否全面，合适自己的才是最好的！
一个月前在线
您好！福禄宝宝投保范围
凡出生二十八日以上、十七周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由对被保险人具有保险利益的完全民事行为能力人作为投保人向本公司投保本保险。
福禄宝宝交费方式
保险费的交付方式为年交。
福禄宝宝交费期间
交费期间分为五年和十年两种。
福禄宝宝保险期间
本合同的保险期间为本合同生效之日起至被保险人年满八十周岁的年生效对应日止。
福禄宝宝养老保险金开始领取年龄和开始领取日
养老保险金开始领取年龄分为五十五周岁和六十周岁两种，投保人在投保时可选择其中一种作为本合同的养老保险金开始领取年龄。养老保险金开始领取年龄一经确定，在本合同的保险期间内不得变更。
本合同的养老保险金开始领取日为本合同的养老保险金开始领取年龄的年生效对应日。
一个月前在线
&&& 您当初买保险时，代理人没有给您介绍具体的产品吗？您可以详细看一下合同的。
一个月前在线
您说的产品名称不全面，如果是保障终身的话，二十五岁不合适领钱出来。保险产品的很多，但主要分为：保障型和理财型。
一种保险规划一种生活，您要明确给孩子怎样的规划，是保障还是理财？是长期还是短期？想要短期的，就不要选择长期。
由于不知道你投保的险种名称，不能帮你解读险种的保障范围，您还需要看保单或产品说明书。
一个月前在线
您好！建议咨询您的代理人或拨打公司服务热线
Ta的精选方案
一个月前在线
您好，中国人寿福禄系列的险种有好几款，您具体可以看下是哪款，您可以拨打95519，或者把险种名字写出来，我们帮您分析保险利益。
支持，中国人寿是世界500强企业，做分红险就选中国人寿
是的，具体是那一款，要说全名。
一个月前在线
您好，一个您可以将保单拿出来，保单条款，保险范围都在上面列明了，另外，可以咨询到您的保险代理人。:)
一个月前在线
&&&&& 打开保单，主要看保险责任，如果看不懂，直接带上保单去保险公司咨询就可以了。
一个月前在线
你好 你可以打国寿客服95519咨询
一个月前在线
您好~您指的是福禄的哪个系列呢？全名是什么，看下合同~具体也可咨询当地95519
Ta的精选方案
一个月前在线
10%年年收益
&每年可领取基本保险金额的10％，越早购买，越多获利，选择将生存保险金和祝寿金保留在阳光，还可每年享受复利生息，让财富不断升值
10倍满期返还
&被保险人生存至80周岁合同期满，给付10倍于基本保险金额的满期金，资金投入享有明确回报
10倍生命保障
&合同有效期内，被保险人享有高达10倍于基本保险金额的身故保障，获得一份安心，人生更能舒展开不一样的宽度和高度
10倍健康守护
&组合计划提供专属重疾保障，合同有效期内，被保险人享有高达10倍于基本保险金额的重疾保障，关爱生命从守护您的健康开始
享受保单分红
&每年享受保单分红，分享阳光经营成果，阳光成长，与您共享
主险： 十全十美两全保险（分红型）
附加险： 附加十全十美额外给付重大疾病保险
&阳光人寿保险股份有限公司
&至被保险人年满80周岁的首个保单周年日零时止
生存保险金
若被保险人于本合同生效之日起每满1个保单年度时仍生存，我们按基本保险金额的10%给付生存保险金。
若被保险人于本合同保险期满时仍生存，则我们按基本保险金额的10倍给付满期保险金，本合同效力终止。
身故保险金
若被保险人身故，我们按基本保险金额的10倍给付身故保险金，本合同效力终止；若被保险人身故时未满18周岁，则我们无息全额返还已交保险费，本合同效力终止。
生存保险金累积生息
若生存保险金于应领日后未领取而留存在本公司，则按本公司每年确定的利率以年复利方式累积生息，并于申请领取或本合同终止时给付。
附加险重大疾病保险金
若被保险人确诊首次患本附加合同约定的重大疾病，并且自确诊之日起28天后仍生存，则我们按附加合同基本保险金额的10倍给付重大疾病保险金，附加合同效力终止。
附加险重大疾病种类
除行业协会规范定义的25种重大疾病外，特别提供5种针对未成年人的重大疾病保障，18周岁后自动转换为5种针对成年人的重大疾病保障。
附加险身故保险金
若被保险人身故，我们将按以下两项中金额较大者给付身故保险金，附加合同效力终止：
&（1）附加合同的所交保险费；
&（2）附加合同当时的现金价值。
一个月前在线
您好，认证看一下保险责任就清楚了，或者找个中国人寿的代理人帮您上门解释一下。
Ta的精选方案
一个月前在线
具体内容可以查阅保单的“保险责任”项，或是给卖您保险的人打电话，保单上应该有联系方式。
再有就是直接去公司网点查询，寻求解答。
一个月前在线
您可以取出保单，查看保单中的合同条款及现金价值表。
一个月前在线
你好！你投保时业务代表是怎样跟你介绍的呢？保险合同里有具体的责任你可以详细阅读。不明事宜可以咨询该公司的服务热线95519.
请输入您的好评
好评成功！