刘明康：互联网金融期待差别化监管
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摘要: 达沃斯论坛“推动创新，创造价值”这一主题吸引了来自全球的政要和各行业领军者的目光。参会企业家普遍认为，“互联网金融、保险业未来在中国的发展空间很大，或许将为整个金融系统的重塑发挥巨大作用，促进建立一个 ...
达沃斯论坛“推动创新，创造价值”这一主题吸引了来自全球的政要和各行业领军者的目光。参会企业家普遍认为，“互联网金融、保险业未来在中国的发展空间很大，或许将为整个金融系统的重塑发挥巨大作用，促进建立一个可持续和稳健的金融系统。”的确，在深化金融改革的大背景下，作为十八届三中全会后金融改革的创新点，互联网金融产业也迎来迅猛发展的春天。传统金融业由于规模大、效率低、依赖度高的金融发展模式等弊病而饱受诟病，中国金融业需要一场结构性的变革。“推动创新，创造价值”，面对新的历史机遇，互联网金融产品、模式不断创新，而其巨大的发展空间或助力整个金融体系的重建。但创新也面临着风险。得“风控”者得天下，金融的核心是风险制控。在风控方面，目前各互联网金融企业也在着力探索和构建自己的风控体系，管理层也在深入地探讨互联网金融的监管。最终会呈现怎样的监管模式，中国金融业又将经受一场怎样的重构值得期待。重塑金融业“移动互联网与互联网金融的融合为行业带来了解构金融并重新建构的机会。”中国电子商务协会秘书长吴声[微博]在9月15日举行的首届互联网金融资产交易峰会上表示。他指出，这一过程中，互联网金融的转变不仅带来如P2P模式的创新，更带来了支付能力、判断与溢价能力、消费意愿的转变。事实上，过去消费者不论是从金融公司贷款还是投资金融理财产品都会受到来自金额、地域、支付等一系列问题，加之和国外健全的金融业相比我国金融体系仍不完善，人们的消费意愿很低。不过，随着互联网的发展，这种限制正逐步地得到改善。“中国历史上形成的整个金融系统事实上比较落后，但我们有可能有一个机会———用互联网来超越，我们在互联网金融上甚至走在美国前面。”中信资本控股有限公司董事长兼首席执行官张懿宸表示。他举例指出，“比如在电商领域，马云[微博]曾经说过一句话‘美国电商只能是一个餐后甜品，不是主菜，在中国电商很可能发展成主菜。’互联网金融在中国也可能具备这个潜力。”目前，互联网金融行业正逐步形成一个庞大的产业链，其体量也在不断地膨胀。“这个行业发展速度已经超出我们原来的预期，2011年开始进入这个行业，当时全国平台可能都不超过10家，但据最新统计显示，此类平台已经超过110多家。”钱庄网执行总裁、互联网金融协会秘书长陈建可指出。其实，从互联网金融诞生开始，就有人预言重建金融业将是互联网金融发展的趋势。不过，今天看来这个预言已然变成现实。陈建可在接受《中国产经新闻》记者采访时也表示：“目前来看，互联网金融重建金融业已经是事实，因为它的体量比我们想象得要大，扩张速度也非常快。”对于互联网金融，中国电信[微博]翼支付总经理高宏亮给出了另一种解释。他认为，互联网金融是一个大金融的概念。“从整个互联网金融行业链条来看，前端个人用户和企业、中间的账户平台以及后端的各类资源集成了一个很大的价值链。互联网金融不应该是对银行理财的简单模仿，还应该涉及到银行业、保险业、基金业、证券业。”而“大金融”的概念，事实上最早由我国著名经济学家黄达先生首次提出，后来经过中国金融理论与实务界多年的推动与完善。据悉，2013年在人民大学校长兼央行[微博]货币委员会委员陈雨露校长与马勇博士共同撰写的《大金融论纲》中“大金融”作为全球性命题被正式提出，至此“大金融”框架系统也得以基本建成。大局观念与全局思维是”大金融“的核心要义。其四大基本内涵分别是：宏、微观金融理论的系统整合；金融和实体经济的和谐统一；金融发展一般规律和“国家禀赋”的有机结合；内外部金融和谐共融的全球化思维模式和跨界意识。事实上，不论是从宏、微观角度，金融与实体经济关系方面亦或是跨界意识来看，互联网金融都有所突破，这也成为其促进金融业态改变的重要支撑。与实体经济融合如果说互联网金融是在金融抑制、监管套利等多重因素的夹缝中成长起来，那么它的发展，显然开启了一个让无数人为之癫狂的时代。特别是互联网金融和实体经济的融合，互联网金融具备了蓬勃的生命力。中小企业融资难的问题是时下热议的话题。从融资渠道来看，相比传统的金融机构互联网金融解决了许多小微企业融资无门的问题。汇付天下总裁周晔就表示，总有人抱怨，银行对小微企业服务不到位。事实上不是说银行不想干，是干不好。中国银行业不缺服务小微企业的决心，缺的其实是一种能力，而这种能力是受商业模式限制的。想要更好地服务于小微企业，就必须有更多新思维的注入。事实上，互联网金融正好突破了传统金融的束缚。不过，它的出现并不是在颠覆传统金融，而是在完善原有的金融体制与格局，改善原有的不规范的民间借贷环境，让更多的小微企业主与个人获得资金支持。互联网金融的出现更多的是针对小微金融，而小微金融是国家一直强调的普惠金融，为让更多的小微企业获得金融服务并极大地支持实体经济的发展。日前，国务院副总理马凯在调研时强调，各级政府、金融机构和企业要共同努力，使国务院出台的一系列金融支持实体经济发展的政策措施落地生效，加大金融支持实体经济力度，着力缓解小微企业融资成本高问题，促进金融与实体经济良性互动和协调发展。同时马凯指出，P2P作为互联网金融的关键部分，可以有效地降低交易成本，规范民间借贷。央行条法司司长穆怀鹏增也公开表示，P2P网络借贷就是民间融资的互联网化，我们现在也把它定义为民间融资，是个人之间的融资，过去在小范围内熟人之间，现在互联网化了。“实际上，P2P网贷平台若具有征信、大数据筛选和风险排除等功能，会对中小企业融资难提供帮助。”中国银联总裁时文朝表示，我们一直在向弱势的领域做普惠金融。对中小企业、弱势企业的金融支持，我们在全球范围内都是做得很好的。大家感觉到问题普遍存在的一个原因是我们的人太多，企业的数量太大，一时半会儿还不容易找到完全能够满足的方法。不仅如此，北京玖富时代投资顾问有限公司CEO孙雷在多年的金融实践和通过数据发现，小微贷款和微理财两方面需求旺盛，但是传统金融却无法满足。他发现，在银行50万元存款以下的客户处于无人管无人问，没有人搭理的状态。而这部分人在过去通常是以民间借贷的方式获取资金，操作不规范，安全得不到保证，且成本非常高。为此，针对小微企业额度小、期限短、需求频繁、办理要求快等特点，在扶植小微企业方面孙雷建议，互联网金融应坚持小额多单的基本原则，不做大额，不做多对一，是对大众投资者的安全负责。搭建互联网金融平台，将传统的民间借贷阳光化、透明化和规范化。铜板街CEO何俊也发现，传统金融机构，包括银行、券商、保险公司、租赁公司、信托公司，他们帮大型企业、帮有钱人，把他们的钱对接起来，“中国十几亿人里面这些企业和这些人只占到非常少的一部分比例，而剩余的那些成长型、那些中段的客户传统金融机构服务不好，通过我们、通过在座的各位，通过新金融的产业链，有P2P公司，有资产端、有放贷的一些公司，对接没用的钱和有用的钱。”在首届互联网金融资产交易峰会上何俊表示：“新金融就是小微的战场，无论是出借人还是借款人，我们的服务对象都是小微，这是我们的定位。所以有无数的政府、无数大型的资产管理公司，大型的国企找我们合作，对不起，我们只帮助小微，小微是中国的未来。”目前，互联网金融在盘活小微经济方面的作用已经显现，对小微企业融资的支持也越来越多地受到关注和重视。不过，互联网金融在与实体经济融合的同时也存在相比传统金融更大的风险，如何做好风控也是互联网金融公司的重中之重。风控与监管互联网金融本质是金融，而金融的本质是风险。把握好风险控制是互联网金融公司的生存之道，也是它们在激烈竞争中取胜的法宝。爱投资CEO王博就表示，互联网金融拼的是风控，风控决定互联网金融能走多远。即便是现在比较火暴的阿里小贷业务，如果风控模型做的不好，也会出现坏账。同时他指出，它之所以有很多P2P网站跑路，就是风控做的不好，有的甚至连风控都没做。因此，即便是互联网金融体验足够好，做到了数据实时透明，交易非常方便，如果风控做的不好也不会有好的前景。事实上，接受《中国产经新闻》记者采访的多数互联网金融公司负责人均表示，目前其公司都将风控放在第一位。而谈及如何进行风控，北京玖富时代投资顾问有限公司CEO孙雷表示，从行业和企业本身入手来把握风控。“做小不做大、做个人不做企业、做点对点不做多对一，借款负债率严格控制在6成内是玖富基本的金融纪律。”除了纪律，上海国诚金融信息服务有限公司CEO王建章对于风控问题的建议是专业化，对此狮桥融资租赁董事长兼CEO万钧也深有体会，他指出，风险永远是做金融的最核心的底线，根本的核心在于你对行业本身的真正的认识，所以我自己决定P2P的平台、网络金融的平台，我是比较倾向于做专业化，因为你对一个行业的理解和认识是靠血和泪来堆砌的。“我觉得基础资产本身的风险控制是最核心的，而要快速地发展基础资产，形成基础资产，我认为只有在专业领域、专业公司可以做到。”此外，也有分析人士指出，随着互联网金融的迅猛发展，迫切地需要专业信用服务的支持，将市场公信力高的评级机构引入互联网金融，运用互联网评级技术专业化向债权人提供债务人真实准确的信用风险信息，并对其偿债能力进行公正评判，是互联网金融安全发展的必然选择。而网利金融COO王超也指出，风控将是未来的监管方向。事实上，对于互联网金融的监管一直广受关注，但目前为止具体的监管细则并没有出台。9月20日，广东互联网金融协会会长陈宝国透露，央行互联网金融指导意见（以下简称《指导意见》）年内一定会发布。虽然央行的监管细则并没有出台，但是各地对互联网金融监管政策已经陆续出台。据悉，深圳、广州、天津开发区、昆明、南京、上海等地都出台互联网金融意见，支持互联网金融产业健康发展。上海出台的监管意见就明确指出，引导互联网金融企业明确经营“底线”、政策“红线”，推动互联网金融企业开展客户资金存管（监管）、做实各类准备金账户，切实提升自身风险防控能力。事实上，对于互联网金融的快速发展，监管层态度也在夏季达沃斯会议上充分释放出来。银监会副主席阎庆民就表示，对于互联网金融，监管也需与时俱进，对互联网监管的原则是鼓励创新与规范发展并举，要立足于监管理念的转变、监管制度的完善和监管方法的创新。阎庆民同时表示，监管以风险为本，对互联网金融的监管，应置于“金融领域改革和创新”的大格局中统筹考量。互联网金融从酝酿开始，就是对普通客户服务的，是民主化、低门槛的，因此要转变监管理念，开“正路”来引导和规范，使其阳光化、制度化和规范化。前银监会主席刘明康则认为，相应的监管可以有，但是要区别对待。而互联网金融现在已经到了应该想一想如何有区别地引导业态发展，和有区别地制订相关监管规则的时候。
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“炒房客”钻空子 利用时间差来“套贷”被堵漏
来源：北京青年报
作者：王涛
针对当前个人房贷业务中出现的一些风险隐患，北京银监局前日发文，要求银行严格实行二手房贷款先抵押后放款，严禁向非住宅项目发放个贷，防范同时购多套住房并向不同银行申请多笔房贷。
这份名为《北京银监局关于加强辖内银行个人住房贷款业务管理的通知》指出，近年来辖内银行个人住房贷款总量快速增长，但在业务开展过程中，担保机构的担保责任保证不足，银行放宽借款人购买非住宅项目的贷款标准、住房抵押贷款登记管理不审慎，以及借款人多头贷款引发的套利风险等问题增加了银行风险。
目前银行认定购房人是否二次贷款都以央行个人征信系统查询结果为标准。但一些“头脑灵活”的炒房客找到了可以利用的空子，那就是同时购买多套房屋，但向不同的银行分别申请贷款。从申请贷款到上报央行征信系统必然存有时间差。在这段空白期里，每家银行都不会查出申请者在其他银行贷款买房的记录，极有可能都按二套房甚至首套房的政策发放贷款。但事实上，该申请人可能同时买了三五套住房。
为防范借款人购买多套住房并向银行申请多笔贷款的风险，银监局要求，在个人住房贷款贷前调查和贷款审批过程中，对央行征信系统显示被其他银行以审贷等原因查询征信记录比较频繁的借款人，应采取核实申请材料、延伸调查、签署承诺书和补充协议等方式，防止借款人隐瞒实际购房和贷款情况，利用时间差向不同银行同时申请办理多笔个人住房贷款和超出自身还款能力购房引起的风险。
“二手房贷款抵押在先、放款在后”的要求也很受市场关注。文件指出，为了降低部分担保机构超出自身担保能力过度担保给银行带来的风险隐患，银行在办妥二手房贷款所对应房产的抵押登记、取得他项权利证前，不得发放贷款。中介机构人士认为，此政策可能导致二手房卖房业主可能拿到房款的时间会更晚、更长。短时间内可能会导致一些业主因为拿房款速度慢而产生一些纠纷。不过，银监局有关人士告诉记者，文件下发前已与建委进行沟通，建委会改善现有交易流程，在控制银行风险的前提下，不会给交易双方带来很大不便。
另外，银监局还强调，严禁向非住宅项目发放个人住房按揭贷款，严格执行《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》(银发[号)相关规定。
央行上海总部14日公布上海市一季度货币信贷运行情况，上海市一季度个人住房贷款总量增加较多，但投放节奏明显放缓。
数据显示，一季度上海市人民币个人住房贷款增加338.1亿元，同比多增311.3亿元；其中新建房和二手房贷款分别增加162亿元和176.1亿元。不过，受到住房成交量变化及商业银行审慎发放房贷的影响，当季人民币个人住房贷款月增量在1月创历史新高后逐月递减，1至3月全市个人住房贷款分别增加208亿元、78.6亿元和51.5亿元。
与放贷放缓相对应，车贷一直处于上升趋势。央行上海总部表示，受汽车旺销影响，一季度上海市新增个人汽车消费贷款31.7亿元，同比多增23.2亿元，其中中资银行和汽车金融公司汽车消费贷款分别增加9.5亿元和21.6亿元，同比分别多增4.6亿元和18.4亿元。
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万科昨日出手拿地，6.5亿元竞得佛山市南海区桂城街道广东金融C区内、占地面积达47253.8平方米的地块。这也是国庆节后房企首次拿地。业内人士认为，下半年以来，万科频频出手拿地是在“抄底”。调查显示，事实上，近几个月，除万科外，金地、龙湖、招商、华润等大型房企频频出手拿地。
“购房入户”政策以户口作为奖品,鼓励外来人员前来购房,这种“托市”行为与中央的楼市调控政策完全背道而驰。另一方面,城市户口还是一种紧缺资源,“购房入户”政策让大量外来有钱人获得城市户口的同时,必将影响无力购房者获得城市户口,比如高校毕业生,比如城市急需的各种人才。
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中行正式宣布执行差别化的个人住房贷款政策
日 17:28&&&365地产家居网&&
　　4月23日下午消息，今日中行正式宣布执行动态、差别化的个人住房贷款政策。中行称将暂停发放第三套及以上住房贷款，在利率调整方式到期时将存量首套、二套、三套及以上的房贷利率浮动比例分别调整至基准利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。　　　　中国银行(4.04,0.03,0.75%)今日出台房信贷管理措施，正式宣布严格执行动态、差别化的个人住房贷款政策，坚持对房地产开发贷款有保有压、有进有退。并承诺适时调整储备贷款额度。具体措施包括：　　　　一是严格执行动态、差别化的个人住房贷款政策。积极支持居民购买套型建筑面积在90平方米以下的首套自住房和保障性住房，继续给予人民银行公布同期同档次基准利率0.85倍的利率优惠，满足居民基本住房需求。　　　　对于购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，贷款首付比例不低于30%；对于已利用贷款购买住房、又申请贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付比例不低于50%，利率不低于基准利率的1.1倍。　　　　严格限制各种名目的炒房和投机性购房，原则上暂停发放第三套及以上住房贷款。对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民，暂停发放购买住房贷款。根据与客户合同中的约定，在利率调整方式到期时将存量首套、二套、三套及以上的房贷利率浮动比例分别调整至基准利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。　　　　加强个人住房贷款审查，严格履行“面测、面试和居访”程序，保证借款人身份和交易背景的真实性，防范虚假个人贷款。加强贷款用途审核，不得发放无指定用途的个人贷款，防止信贷资金违规流入股市、房市。　　　　二是坚持对房地产开发贷款有保有压、有进有退。重点支持经济比较发达、房价波动相对平稳、以自住需求为主城市的优质房地产开发项目，大力支持中低价位、中小套型普通商品房的开发建设，积极支持列入当地政府建设计划的重点安居工程项目。　　　　对于近期发展过热、以外部投资需求为主、房价上涨过快的地区，严格控制贷款。对于存在土地闲置、炒地、捂盘惜售、囤积房源、哄抬房价、虚假个人贷款等行为的房地产开发企业，不发放新的贷款。严格执行房地产项目资本金要求，提高准入标准、信贷条件和贷款抵押品标准，新发放贷款要以在建工程为抵押。动态调整贷款成数，贷款总额不得超过在建工程的五成。严格贷款封闭管理，防止借款人挪用资金。　　　　三是动态评估、适时调整土地储备贷款额度。根据地方政府信用和财政收支状况，区别对待，动态评估、适时调整土地储备贷款额度。严格信贷准入条件，实施名单式管理，严格控制对县级土地储备机构的新增授信。严格落实土地抵押，审慎测算土地评估价值。严格监控土地最终用途和资金回笼情况，确保土地出让收入优先用于偿还贷款。　　　　四是加快创新扩大个人消费信贷领域。在符合法律法规和监管规定的前提下，积极开发与个人住房贷款相关的新产品，试办涉农个人贷款业务，主动把握居民在信息、旅游、文化、教育、培训、养老、家庭服务等新兴消费领域的需求，加快开发相关金融产品，大力拓宽消费信贷领域，优化个人信贷结构。开发相关金融产品，大力拓宽消费信贷领域，优化个人信贷结构。
来源：新浪财经
编辑：刘晓宁
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介轮 挂轮 区别
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挂轮和介轮的区别在于： 挂轮是空套在轴上的不带动轴做功，其自身转动与轴没有关系的。
您好，我再问一下，挂论和轴之间是怎么连接的啊？（空套是什么意思？一定不会是键连接吧）挂轮的轴是不是固定在箱体上？介轮是正常的中间轮吗？什么时候用介轮？什么时候用挂轮？谢谢啦
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