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2014上海和北京的首套房贷款政策有什么变动吗？
10:24:23&&来源：&&编者：雪
摘要：买房人年满18周岁；买的房子是90平方米及以下的普通住房（90平方米及以下的普通住房是享受契税税率1%的优惠）；购房人名下没有单独或与他人共同购买的住房。不过与父母一起购买的、按照房改政策购买的、通过继承遗产或拆迁安置获…
&　　买房人年满18周岁；买的房子是90平方米及以下的普通住房（90平方米及以下的普通住房是享受契税税率1%的优惠）；购房人名下没有单独或与他人共同购买的住房。不过与父母一起购买的、按照房改政策购买的、通过继承遗产或拆迁安置获得的住房除外。满足上述的三个条件的房产就是首套房了，那么2014年的上海和北京款政策情况如何？　　&&&&&& 北京首套房贷款情况　　目前，与其合作的北京各大银行首套房贷利率基本没有变化，除中信银行只针对特殊客户执行9折优惠外，其他银行基本都是基准利率，个别银行甚至要上浮5%。不过，目前银行审批及发放贷款速度比两个月前快了些，整个流程已提速。　　虽然从表面上看北京的信贷政策并未大范围放开，但是，据禹翔房产执行董事李硕介绍，目前已经有两家北京的银行和其达成协议，同意给其代理的房源或项目提供9.5折的优惠，其正在积极争取8.5折等更高的优惠。但李硕并未向记者透露这两家银行的具体名字及性质。　　无独有偶，据华业地产副总裁陈云峰透露，在国家强调要保障首套房置业的大背景下，从今年7月份开始，针对华业·东方玫瑰项目的首套房利率就已经恢复到了8.5折。　　此后，记者纷纷从中国农业银行、平安银行等的客服处得到证实，在购房者符合国家规定的相关贷款条件的前提下，在北京该行首套房贷的最低利率为国家基准利率的0.85倍，即8.5折优惠。　　显而易见，虽然北京的大多数银行对首套房贷9.5折或8.5折优惠的存在保持缄默，但首套房9.5折或8.5折优惠，已经在北京各个项目和代理公司内悄然落地。　　上海情况　　2014年上半年以来，全国各地的房贷政策一度越收越紧，首套房贷款优惠逐渐减少，从回归基准利率到不断上浮，2月甚至还吹过一阵凶猛的&停贷风&。不过，在7月底信贷紧绷的气象被一扫而空，银行间开始互博竞争。　　此前有报道称，农业银行近期以强势降价突袭市场。7月28日，记者以购房者身份致电农业银行上海分行羽山路支行中心吴经理，确认了坊间盛传的该行利率打折的信息。&如果公积金和组合贷，需要认定其中的商业贷款金额，现在的预通知是200万以上大概可以打九五折，但正式通知还没有下来。&　　而在农行上海分行滨江支行，个贷中心的范经理则对记者强调，能不能享受优惠还有其他附加条件：&你收入一定要够，要有一定的还款来源，每个月如果要还1.3万元，收入至少要2.7万元。&　　&具体情况还要看信用评分，影响信用评分的因素包括客户的学历、婚姻状况、工作单位以及信用卡是否拖欠等。&范经理还告诉记者，农行的个人房贷政策变动频繁，&现在房贷利率政策一个月一变，一般是月底出下个月的利率政策。&　　更实际的优惠则是放款周期的缩短。&如果是一手房，最快15天就可以放下去了，&范经理表示，&不过，每个开发商都有自己合作的银行，基本上开发商会给你找按揭银行，具体还要根据开发商的情况。&　　而在农行8月之前，汇丰银行已经悄然打折。据一位个贷经理介绍，7月份以来，该行一手房首套房贷款160万以上就可以享受基准利率的九六折，二手房首套房贷款160万元以上也可以享受基准利率的九四折，贷款160万元以下统一是九六折。　　&我们对于期房比较谨慎，风险比较大，不是我们合作的开发商就不做，二手房整个放款时间大概需要一个半月，新房合作的开发商放款时间为一个月左右。&上述汇丰银行个贷经理对记者说。　　2014年央行基准利率表　　项目年利率%　　六个月（含）5.60　　六个月至一年（含）6.00　　一至三年（含）6.15　　三年至五年（含）6.40　　五年以上6.55　　目前看来，很多地区的都有着变化，而且不仅仅是北京和上海。现在来说，房地产业的不景气，已引起了中央决策部门的担心，随后国家支持房地产的政策可能会跟进;另一方面，房地产业对于很多地方政府来说都意味着现实的经济支撑，地方政府会争相采取措施防止房价持续下跌。
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能不能贷 &能贷多少 &利率多高 &向谁去贷
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贷款减值准备变动 本期转出73亿 是什么意思？
跟本期核销的40亿 有什么不同？
山东青岛股友
本版股神这么多 没有知道的吗？
可能是不良贷款转为正常贷款后，计提相应转出。举例：我向银行借了100万，还了30万，有段时间不能正常还款，银行计提70万减值准备，但几个月后，我可能又有能力还款了，或者银行把我的抵押物卖了还清贷款，相应的计提的70万也要转出。当然，这是我的猜测
山东青岛股友
银行计提70万减值准备，但几个月后，我可能又有能力还款了
这是转回或者银行把我的抵押物卖了还清贷款
我也是猜的
核销，意味着损失，民生去年一年核销112亿元，全年新增不良拨备仅有130亿元，核销消耗了大部分新增拨备。可以说目前的业绩，很勉强的，可能隐藏了大量的不良贷款。贷款核销比率高达0.74%，相比同业的0.2%，高的太多了，而不良率显的太低太低，低的不可思议。按这样的核销数量，不良至少该有五百亿。
核销和转出都是确认损失，二者区别在于核销是针对贷款，转出针对可供出售金融资产。本期转出73亿说明确认了一笔投资损失，相当于套牢的股票割肉了。
上文有误，更正如下一百亿不良贷款经法律程序收回六十亿，核销四十亿。一百亿不良贷款以二十七亿出售，转出七十三亿。
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银行理财产品变身“委托贷款”，究竟什么是委托贷款？
产品变身&委托贷款&，怎么一回事？
曾经发生一件事，某国有大行的支行的部分客户经理从2011年9月开始，向11位客户推荐一款理财产品，声称该产品只提供给高端客户，起点金额100万或300万，年回报率高，能达到12%或15%。并向客户口头保证没有风险。出于对客户经理和银行的信任，11位客户陆续签约购买了这款&理财产品&。可是，从2012年9月合同到期至今的近10个月内，11名投资者一直没能拿回本金。而银行称，这些客户并未在银行购买理财产品，而是办理了委托贷款业务。
对于这样的事情，客户不理解，银行理财产品怎么就变成&委托贷款&了呢？究竟什么是委托贷款呢？
什么叫&委托贷款&？委托贷款是指委托人提供合法来源的资金，委托业务银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务。理财产品摇身变&委托贷款&，咋回事？
委托贷款业务是属于银行中间业务，此业务中受托人不承担任何贷款风险。受托人办理委托贷款业务过程中，只收取手续费，不为委托人介绍借款人，不接受借款用途不明确和没有指定借款人的委托贷款。
为此，嘉丰瑞德理财师提醒大家，在银行购买理财产品时，一定不要被银行人员所误导，夸大收益，掩盖风险；其次看清楚理财产品的说明书、产品性质和风险，根据自身的经济情况购买理财产品；最后多学习理财知识，了解金融信息，避免掉进理财陷阱，投资谨慎为好。
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[1]表示一定时期内与的，通常用表示，按年计算则称为。其计算公式是：= / x×100%。加上x是为了将数字切换成，与乘一的意思相同，计算中可不加，只需记住即可。外文名interest rate学&&&&科经济学缩写符号i制定单位中央银行
就表现形式来说，是指一定时期内额同总额的。利率是单位在单位时间内的水平，表明的多少。家一直在致力于寻找一套能够完全解释和变化的理论。利率通常由国家的中央控制，在美国由管理。至今，所有国家都把利率作为的重要工具之一。
当、上升时，便提高、收紧；当过热的经济和通货膨胀得到控制时，便会把利率适当地调低。因此，利率是重要的基本之一。利率是中一个重要的变量，几乎所有的金融现象、均与利率有着或多或少的联系。
当前，世界各国频繁运用实施，已成为各国中央银行调控货币供求，进而调控经济的主要手段，利率政策在中央银行中的地位越来越重要。
合理的利率，对发挥社会信用和利率的作用有着重要的意义，而合理利率的是我们关心的问题。的高低，影响利息率的因素，主要有的或资本的。利率此外还有承诺交付的时间长度以及所承担的程度。政策是的主要措施，政府为了干预经济，可通过变动利息率的办法来间接调节国内膨胀水平。
在时期，降低，扩大供应，刺激。在膨胀时期，提高，减少供应，抑制经济的恶性发展。所以，利率对我们的生活有很大的影响。
利率是借款人需向其所借金钱所支付的代价，亦是放款人延迟其，借给借款人所获得的。利率通常以一年期与的百分比计算。是调节的重要工具，亦用以控制例如、及等，继而影响经济增长。利率变化
一般来说，利率根据计量的期限标准不同，表示方法有、、。
现代经济中，利率作为资金的价格，不仅受到经济社会中许多因素的制约，而且，利率的变动对整个经济产生重大的影响，因此，现代家在研究利率的决定问题时，特别重视各种变量的关系以及整个经济的平衡问题，利率决定理论也经历了、凯恩斯利率理论、可贷资金利率理论、IS－LM利率分析以及当代动态的的演变、发展过程。
认为和投资是两个相互依赖的变量，而不是两个独立的变量。凯恩斯把利率看作是在他的理论中，供应由控制，是没有利率弹性的。此时就取决于人们心理上的“”。
而后产生的可贷资金利率理论是新古典学派的利率理论，是为修正凯恩斯的“流动性偏好”利率理论而提出的。在某种程度上，可贷资金利率理论实际上可看成和的一种综合。
著名家等人则认为以上理论没有考虑收入的因素，因而无法确定利率水平，于是于1937年提出了理论基础上的。从而建立了一种在和投资、供应和货币需求这四个因素的相互作用之下的利率与收入同时决定的理论。
根据此模型，利率的决定取决于储蓄供给、投资需要、、货币需求四个因素，导致储蓄投资、货币供求变动的因素都将影响到利率水平。这种理论的特点是。
该理论在比较严密的理论框架下，把古典理论的均衡和的均衡有机的统一在一起。央行宣布第五次加息的利率决定理论是从的来源和实质的角度，考虑了制度因素在利率决定中的作用的利率理论，其理论核心是利率是由平均率决定的。马克思认为在下，是利润的一部分,是的一种转换形式。
的独立化，对于真正显示资金使用者在过程中所起的能动作用有积极意义。利率水平对有着非常重要的影响，利率是影响汇率最重要的因素。我们知道，汇率是两个国家的之间的。和其他商品的定价机制一样，它由市场上的所决定。是一种金融资产，人们持有它，是因为它能带来的。利率
人们在选择是持有本国，还是持有某一种外国借币时，首先也是考虑持有哪一种货币能够给他带来较大的.而各国货币的首先是由其的利率来衡量的。
某种的利率上升，则持有该种货币的增加，吸引买入该种货币，因此，对该货币有利好（看好）支持；如果利率下降，持有该种货币的收益便会减少，该种货币的吸引力也就减弱了。因此，可以说&利率升，强；利率跌，货币弱&。
从意义上讲，在市场均衡时，持有任何两种所带来的应该相等，这就是：Ri=Rj(条件）。这里，R代表率，i和j代表不同国家的。如果持有两种所带来的不等，则会产生套汇：买进A种，而卖出B种外汇。
这种套汇，不存在任何风险。因而一旦两种的率不等时，套汇机制就会促使两种货币的收益率相等，也就是说，不同国家货币的利率内在地存在着一种均等化倾向和趋势，这是利率对走向影响的关键方面，也是我们解读和把握利率指标的关键。
例如，1987年8月后，随着下跌，人们争相购买这一，致使在很短的时间内英镑由1.65美元升至1.90美元，升幅近20%。为了限制英镑升势，在月间英国连续几次调低利率，由年利10%降至7.5%，伴随每次减息，英镑都会下跌。但是由于英镑贬值过快、压力增加，随后被迫多次调高利率，便英镑又开始逐渐回升。
在条件下，规模巨大，大大超过，表明金融全球化的极大发展。利率差异对的影响比过去更为重要了。当一个国家紧缩信贷时，利率会上升，征国际市场上形成利率差异，将引起短期资金在国际间移动，一般总是从利率低的国家流向利率高的国家。
这样，如果一国的利率水平高于其他国家，就会吸引大量的流入，本国减少，导致国际市场上抢购这种货币；同时收支得到改善，本国货币得到提高。反之，如果一国松动信贷时，利率下降，如果利率水平低于其他国家，则会造成大量流出，外国资本流入减少，资本账户收支恶化，同时上就会抛售这种货币，引起汇率下跌。
在一般情况下，利率下跌，的走势就疲软；美国利率上升，美元走势偏好。从美国（特别是）的价格变化动向，可以探寻出美国利率的动向，因而可以对预测美元走势有所帮助。如果投资者认为美国受到了控制，那么在现有国库券的吸引下，尤其是，便会受到投资者青睐，价格上扬。
反之，如果投资者认为将会加剧或恶化，那么利率就可能上升以抑制通货膨胀，债券的价格便会下跌。20世纪80年代前半期，美国在存在着大量的和巨额的的情况下，美元依然坚挺，就是美国实行高，促使大量从和流入美国的结果。美元的走势，受利率因素的影响很大。利率决定理论
马克思的利率决定论是建立在对的来源和本质准确把握的基础上。揭示，是贷出的从的资本家那里分割出来的一部分，而利润是剩余价值的转化形式。
的这种质的性决定了它的量的规定性（利息的这种质的规定决定了它的量的规定），的多少取决于利润总额，取决平均。马克思进一步指出，在与零之间，的高低取决于两个因素：一是利润率；二是总利润在人和借款人之间进行分配的比例。
这一比例的确定主要取决于借贷双方的及其竞争，一般来说，供大于求时利率下降；供不应求时利率上升。此外，法律、习惯等也有较大作用。马克思的理论对于说明条件下的利率决定问题具有指导意义。
西方的利率决定论大都着眼于供求对比关系的分析，认为利率是种价格。其分歧在于什么样的决定利率。如的论就强调非的实际因素－－生产率和节约在利率决定中的作用。生产率由投资倾向表示，节约用表示。
投资量是利率的减函数，储蓄是利率的增函数，利率的变化则取决于投资量和储蓄量的均衡点；凯恩斯的供求论认为决定利率是货币因素而非实际因素。
供应是由中央决定的外生变量，货币需求取决于人们的流动性偏好，当人们的流动性偏好增强则倾向于增加货币持有数量，因此是由流动性偏好所决定的货币需求和货币供给共同决定的；可贷资金论综合了前两种利率决定论，认为利率是由可贷资金的供求决定的，供给包括和银行新增的货币量，需求包括和新增的，利率的决定取决于商品市场和货币市场的共同均衡。中，仍作为的一部分，因而也是由决定的。根据中国经济发展现状与改革实践，这种制约作用可以概括为：利率的总水平要适应大多数企业的负担能力。
也就是说，利率总水平不能太高，太高了大多数企业承受不了；相反，利率总水平也不能太低，太低了不能发挥利率的杠杆作用。在既定时，的变动则取决于平均利润分割为利息与的比例。而这个比例是由的供求双方通过确定的。
一般地，当供不应求时，借贷双方的竞争结果将促进利率上升；相反，当借贷资本供过于求时，竞争的结果必然导致利率下降。在中国条件下，由于作为金融市场上的商品的“价格”－－利率，与其他商品的价格一样受的制约，因而资金的供求状况对利率水平的高低仍然有决定性作用。由于价格具有刚性，变动的趋势一般是上涨，因而怎样使自己持有的货币不贬值，或遭受贬值后如何取得补偿，是人们普遍关心的问题。
这种关心使得从事经营货币资金的银行必须使的适应物价上涨的，否则难以吸收存款；同时也必须使贷款的名义利率适应物价上涨的幅度，否则难以获得。所以，水平与具有同步发展的趋势，物价变动的幅度制约着.名义利率水平的高低。改革开放以后，中国与其他国家的经济联系日益密切。在这种情况下，利率也不可避免地受国际经济因素的影响，表现在以下几个方面：
①国际间资金的流动，通过改变中国的资金影响中国的利率水平；
②中国的利率水平还要受国际间商品的影响；
③中国的利率水平，还受国家的量的多少和政策的影响。自1949年建国以来，中国的利率基本上属于管制利率类型，利率由国务院统一制定，由统一管理，在利率水平的制定与执行中，要受到政策性因素的影响。中国长期实行低，以、稳定市场。
1978年以来，对一些部门、企业实行，体现出政策性的引导或政策性的限制。可见，中国社会主义市场经济中，利率不是完全随着的供求状况自由，它还取决于经济的需要，并受国家的控制和调节。
借贷的期限长短历史数据， 单位：%
日0.352.352.552.753.354.004.50基准利率是公布的商业、贷款、贴现等业务的指导性利率。历史数据，单位：年利率%
六个月以内（含六个月）
六个月至一年（含一年）
一至三年（含三年）
三至五年（含五年）
2013..　　　　　　　　　　5.605.606.006.006.155.355.355.755.755.9是公布的商业、贷款、贴现等业务的指导性利率，存款利率暂时不能上、下浮动，贷款利率可以在基准利率基础上下浮10%至上浮70%。
基准利率是上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融均可根据这一基准利率水平来确定。基准利率是的重要前提之一，在利率市场化条件下，融资者衡量，投资者计算投资收益，客观上都要求有一个普遍公认的利率水平作参考。所以，基准利率是利率市场化机制形成的核心。基准利率必须具备以下几个基本特征：
⑴市场化。这是显而易见的，基准利率必须是由市场供求关系决定，而且不仅反映实际，还要反映市场对的预期；
⑵基础性。基准利率在利率体系、金融产品价格体系中处于基础性地位，它与其他金融市场的利率或金融资产的价格具有较强的关联性；
⑶传递性。基准利率所反映的，或者中央银行通过基准利率所发出的调控信号，能有效地传递到其他金融市场和金融产品价格上。利率浮动区间的调整是利率市场化改革的重要环节，央行对此举措的实施一直较为谨慎，多年来一直执行存款利率暂时不能上、下浮动，贷款利率可以在基准利率基础上下浮10%至上浮70%的政策。但自日起这一政策开始出现变化，人民银行允许商业银行可以将存款利率上浮最高至基准利率的10%，利率市场化的步子开始逐渐迈开。1、中国人民银行决定，自日起：
(1)将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为的1.1倍；
(2)将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。
2、中国人民银行决定，自日起，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。个人住房贷款利率浮动区间不作调整，金融机构要继续严格执行差别化的各项住房信贷政策，继续抑制投机投资性购房。利率指一定时期内与本金的比率，是决定利息多少的因素与衡量标准。利率作为资金的价格，决定和影响的因素很多、很复杂，利率水平最终是由各种因素的综合影响所决定的。首先，利率分别受到的平均利润水平、货币的供给与需求状况、经济发展的状况的决定因素的影响，其次，又受到物价水平、、国际经济状况和货币政策的影响。
根据马克思的利率理论，利息是利润的一部分，是剩余价值的转换形态，所以利息首先要受平均利润的制约。一般来说，平均利润率是利息的最高限。利率作为资本的价格，与普通商品一样，货币的供求状况决定和影响其价格的高低。
一国经济发展的状况，决定了企业利润水平的高低和人们收入的多少，决定和影响了储蓄供给与，也影响了货币的需求和供给。
实际利率是随预期变化而调整的，至今国际上通用的实际利率计算公式
实际利率=(1+名义利率）/(1+物价变动率）-1
由于利率变动对经济有很大的影响，各国都通过法律、法规、政策的形式，对利率实施不同程度的管理。国家往往根据其来干预利率水平，同时又通过调节利率来影响经济。
总之，决定利率及影响利率变动的因素很多很复杂，其中，最终起决定作用的是一国的状况。因此，要分析一国利率现状及变动，必须结合该国国情，充分考虑到该国的具体情况，区分不同的特点分别对待。
中央银行在制定存款利率水平时，主要考虑以下几个因素：
物价变动率。在制定存款利率时，考虑物价变动因素，是为了保障存款人不致因物价上涨而使存款的实际货币金额减少。
。确定存款利率时要考虑证券收益率，因为人们对闲置的货币资本的支配方式有多种选择，可以保留在手边；可以存到银行；可以购买国券或企业、债券。
综合之，可得出理想状态为：
物价上涨率 & 银行存款利率 & 有价证券收益率银行合理利率的计算模型及其分析：
国内生产总值名义值=实际值V*P
根据数据，首先构造国内生产总值实际值V与K及劳动L之间的生产函数关系：
上式中V为国内生产总值，K为全社会固定资本存量，L为全社会从业人员，A,a为参数。在不考虑技术进步时，可以认为a,A为正常数。应当指出，一个效用函数在某一特定时刻只有一种，而且很难用数学式子来完全准确的表达出来。以上的效用函数仅是一个效用函数的近似表达式，还需在实践中不断完善。
这样便得到公式：
V=3.*K*1.*L-0.
由上式算出的与实际的有一定的偏差，误差率保持在0.0912之间，属于正常范围。
银行利率的计算与租金的计算有着直接的联系，因此我们首先需要求出租金的计算公式，所谓资本的租金是指如果一个人拥有K亿元的资本，并将它租给生产者使用，生产者应给她R*K的租金。
由于折旧率为δ，资本折旧为δ*K，那么或回报为R*K-δ*K。在定义或回报率为：
资本收益率或回报率r=资本收益或回报/资本，即：
r=(R*K-δ*K)/K=R-δ⑶
但由于资本回报中有相当一部分要交纳各种税收，所以将钱存入银行所得的利率i&r，
设资本回报r*K中要征收一定的税作为，征收的各种税费占合理比例为&pound；，即征税总额为&*V，在这里我们要考虑到误差的存在，设误差系数为b，在征完税费之后为资本应得回报r*K-&*V*b。他与资本K之比可以理解为银行利率i的合理位置，因此有如下式子：
i=r*K-&*V/K=r-&*V/K*b
注意到r=R-δ，因此上式可以记为：
i=R-δ-&*V/K*b
在单部门模型中，折旧率设为：δ=0.1,b是误差系数。从上式看出，利率的大小与K/L、&pound；、b有关。改革开放以来，中国人民银行加强了对利率手段的运用，通过调整利率水平与结构，改革，使利率逐渐成为一个重要杠杆。
1993年5月和7月，中国人民银行针对当时经济过热、市场物价上涨幅度持续攀升的情况，两次提高了贷款利率。这两次利率调整，与1994年以来出台的其他重大经济改革措施相配合，对抑制、控制通货膨胀，发挥了重要作用。
1996年以来，针对中国宏观经济调控已取得显著成效、市场物价明显回落的情况，中国人民银行又适时先后七次降低了存贷款利率，在保护存款人的基础上，对减少企业，特别是国有大中型企业的，促进国民经济的平稳发展产生了积极影响。
利率的调整，实际上是各方面利益的调整。中国人民银行在确定利率水平时，主要综合考虑以下几个因素。
一是物价总水平
这是维护存款人利益的重要依据。利率高于同期物价上涨率，就可以保证存款人的实际利息收益为正值；相反，如果利率低于物价上涨率，存款人的实际利息收益就会变成负值。因此，看利率水平的高低不仅要看名义利率的水平，更重要的是还要看是正利率还是负利率。
二是利息负担
长期以来，国有大中型企业生产发展的资金大部分依赖，利率水平的变动对企业成本和利润有着直接的重要的影响，因此，利率水平的确定，必须考虑企业的承受能力。
例如，1996年至1999年，中国人民银行先后七次降低存贷款利率，极大地减少了利息的支出。据不完全统计，累计减少企业利息支出2600多亿元
利率调整对的影响，主要是通过影响企业和银行上交财政税收的增加或减少而间接产生的。因此，在调整利率水平时，必须综合考虑的收支状况。银行是经营货币资金的特殊企业，存贷款是银行收入的主要来源，利率水平的确定还要保持合适的存贷款利差，以保证银行正常经营。
四是供求状况
利率政策要服从国家经济政策的大局，并体现不同时期国家政策的要求。与其他商品的价格一样，利率水平的确定也要考虑的供求状况，受资金供求规律的制约。
此外，期限、风险等其他因素也是确定利率水平的重要依据。一般来讲，期限越长，利率越高；风险越大，利率越高。反之，则利率越低。
随着中国经济开放程度的提高，利率水平的变动对中国利率水平的影响将越来越大，在研究国内利率问题时，还要参考国际上的利率水平。利率体系是指在一定时期内各种各类的利率按一定规则所构成的一个复杂的系统。利率体系按不同的分类标志有不同的划分方式。最主要的划分方式有两种。
一是按利率所依附的划分的利率体系。按此划分，利率主要分为两大类：存款利率和贷款利率。
二是按借贷主体划分的利率体系。按此划分，利率主要分为：银行利率、利率、债券利率和市场利率等。
上述利率体系及其详细分类，可简要地用图3-1来表示。
[CRJP,BP]利率结构是指利率与期限之间的变化关系。至今在存款利率中，各种不同期限利率档次的设计基本上是按照期限，并考虑因素形成的。以中国日开始执行的存款利率为例，定期一年储蓄存款的利率为2.25%，定期三年储蓄存款的利率为2.79%。
若某人有一笔1000元，按一年期存入银行，到期后取出本息之和再存入银行，仍存一年期，到期后再取出本息，仍全数存入银行（一年期），这样，三年后的和如下。
第一年：本利和=.25%）=1022.50（元）
第二年：本利和=+2.25%）=1045.50（元）
第三年：本利和=+2.25%）=1069.03（元）
按这种考虑复利因素的存款方式，三年后他可获得本金和利息1069.03元。但是，如果第一年他就以三年期存入银行，三年后得到的本利和为：
1000* (1+2.79%*3)=1083.7（元）
与第一种存款方式相比，可多获利17.02元。这就是说，银行在设计利率档次时，是充分考虑了复利因素的。确定贷款的期限利率也基本上遵循这一原则。
在市场经济条件下，存贷款各档次利率的形成还取决于对利率水平的预期，如预期利率将上升，则银行存贷款利率就会上升；如预期利率下降，则长期利率先行下降，短期利率也随之降低。(一)市场经济的要求
市场经济的发展要求商品的价格放开，利率作为特殊商品——资金的价格也必须放开。这是市场竞争的需要，也是市场经济体制的客观要求。
(二)能够促使银行提高管理水平利率放开也是银行之间竞争的需要
因为如果利率不放开，那么各银行的利率就差不多，这样，竞争就不够充分，银行的发展就难以做到优胜劣汰，这就等于保护了落后。利率放开后，银行就会面临着存贷款利率竞争的巨大压力，这时，如果银行不提高管理水平和服务质量，银行的利润水平就低，银行在存贷款利率的竞争上就会处于不利的地位。
到那时，利润水平高的银行就可以通过提高存款利率、降低贷款利率来吸引贷款户；利润水平低的银行就会陷入两难境地，如果它也采取提高存款利率、降低贷款利率的办法，由于没有利润支撑，生存都将困难，如果存贷款利率不动，那么就会失去客户。
(三)客户能够得到更好的服务
利率放开后，金融机构之间的竞争能够让广大客户得到更优惠的价格和更优质的服务根据计算方法不同，分为单利和复利
单利是指在借贷期限内，只在原采的本金上计算利息，对本金所产生的利息不再另外计算利息。复利是指在借贷期限内，除了在原来本金上计算利息外，还要把本金所产生的利息重新计入本金、重复计算利息，俗称&利滚利&。
根据与通货膨胀的关系，分为名义利率和实际利率
名义利率是指没有剔除通货膨胀因素的利率，也就是借款合同或单据上标明的利率。实际利率是指已经剔除通货膨胀因素后的利率。
根据确定方式不同，分为法定利率和市场利率
官定利率是指由政府金融管理部门或者中央银行确定的利率。公定利率是指由金融机构或银行业协会按照协商办法确定的利率，这种利率标准只适合于参加该协会的金融机构，对其他机构不具约束力，利率标准也通常介于官定利率和市场利率之间。市场利率是指根据市场资金借贷关系紧张程度所确定的利率。
根据国家政策意向不同，分为一般利率和优惠利率
般利率是指在不享受任何优惠条件下的利率。优惠利率是指对某些部门、行业、个人所制定的利率优惠政策。
根据银行业务要求不同，分为存款利率、贷款利率
存款利率是指在金融机构存款所获得的利息与本金的比率。贷款利率是指从金融机构贷款所支付的利息与本金的比率。
根据与市场利率供求关系，分为固定利率和浮动利率
固定利率是在借贷期内不作调整的利率。使用固定利率便于借贷双方进行收益和成本的计算，但同时，不适用于在借贷期间利率会发生较大变动的情况，利率的变化会导致借贷的其中一方产生重大损失。
浮动利率是在借贷期内随市场利率变动而调整的利率。使用浮动利率可以规避利率变动造成的风险，但同时，不利于借贷双方预估收益和成本。
根据利率之间的变动关系，分为基准利率和套算利率
基准利率是在多种利率并存的条件下起决定作用的利率，我国是中国人民银行对商业银行贷款的利率是我们普通居民较普遍采用的方法，以零存整取利率的计算为例。
的余额是逐日递增的，因而我们不能简单地采用的计算利息的方式，只能用单利方式计算，公式如下：
SN =A(1+R)+A(1+2R)+…+A(1+NR)
=NA+1/2 N(N+1)AR
其中，A表示每期存入的，SN是N期后的本利和，SN又可称为单利年金终值。上式中，NA是所的的总额，1/2 N（N十1）AR 是所获得的的总数额。
通常，是每月存入一次，且存入金额每次都相同，因此，为了方便起见，我们将存期可化为常数如下：
如果存期是1年，那么 D=1/2 N（N十1）=1/2×12×（12+1）=78
同样，如果存期为2年，则常数由上式可算出D=300，如果存期为3年，则常数为D=666。
这样算来，就有：1/2 N（N十1）AR=DAR，即利息。
例如：你每月存入1000元。存期为1年，存入为1.425‰(日起执行的现行一年期月利率)，则期满年为：.425‰=111.15（元）
又如储户逾期支取，那么，到期时的余额在过期天数的利息按活期的利率来计算利息。
有另外一种计算利息的方法，这就是定额计息法。
所谓定额计息法，就是用积数法计算出每元的利息化为定额息，再以每元的定额息乘以到期结存余额，就得到利息额。
每元定额息 =1/2 （N+1）NAR÷NA
=1/2（N十1）R
如果，现行一年期的的月息为1.425‰。那么，我们可以计算出每元的定额息为：1/2×（12+1）×1.425‰=0.0092625
你每月存入1000元，此到期余额为：00（元）
则利息为：1（元）
扣去20%的利息税22.23元,你实可得利息88.92元.（注：日以后产生的利息已不用交利息税）人民币汇率改革以及进程不断在倒逼利率市场化加快前行，中国的金融改革已不容拖延，必须锐意改革，既要开放金融市场，也要积极推进利率市场化。国外利率市场化做得最保守的国家也不过用了16年时间，而中国已为此走过了14个年头，利率市场化的滞后已经成为国内市场价格扭曲的最根本因素。利率
不过，从宏观的角度来看，利率市场化的推进是中国整体金融改革的有机组成部分，无法单兵独进，需要其他各项改革的紧密配合，才能理顺中国的市场经济体系。
在此之前，全国工商联的调研表明，90%的规模以下中小企业以及95%的小微企业迄今还没有与银行发生过借贷关系，短期来看，这部分企业也难以从利率市场化改革的推进中获得好处，仍须佐以金融市场的深度开放，让包括小贷、村镇银行等多种形态的资金中介共存，形成多层次融资体系。
与此同时，还要同时推进各类要素市场的改革、体制改革、收入分配体制改革以及政府自身的改革。只有当上述各项改革形成合力之时，金融改革来之不易的成果才能得到巩固与维持。
尤其重要的是银行业与企业的改革。在中国，关系型融资的比例居高不下，不同所有制企业的融资条件几有天壤之别，所以，利率工具在宏观经济中的作用有限。这是我国在利率市场化推进过程中无法绕开的难题。诚如IMF副总裁朱民所言，银行和企业行为先市场化，利率才能市场化。这意味着，在利率市场化过程中，落实各行业非公经济“新36条”或许是更为关键的一环！利率政策通过影响经常项目对汇率产生影响。当利率上升时，信用紧缩，贷款减少，和消费减少，物价下降，在一定程度上抑制进口，促进出口，减少外汇需求，增加外汇供给，促使外汇汇率下降，本币汇率上升。与利率上升相反，当利率下降时，信用扩张，货币供应量(M2)增加，刺激投资和消费，促使物价上涨，不利于出口，有利于进口。
汇率变动对利率的影响也是间接地作用，即通过影响国内物价水平、影响短期资本流动而间接地对利率产生影响。[2]
日各期限Shibor呈全线下跌态势，其中2周利率跌幅最大，下跌8.20个基点至3.6040%，其次是3月利率和1周利率，分别下跌7.10个基点和6.00个基点至4.7230%和3.5960%，隔夜、1月
利率微跌0.70个基点和0.20个基点至3.2490%和4.2980%，中长期利率6月、9月和1年变化幅度较小，分别报于4.22155%、4.2720%和4.4000%。短期银行间拆借利率持续下跌幅度较大，显示6月份银行间流动性紧张问题在7月上旬已经得到一定缓解。[3]
公开市场操作方面，继上周在公开市场零操作后，央行周二继续全面暂停公开市场操作，既无回购操作，也未发行央票。尽管7月以来流动性紧张状况已大为缓解，资金价格稳步回落，但央行周二仍暂停发行央票，打消了市场对于央票重启的猜测，继续释放出维稳信号。据Wind统计，本周公开市场无央票和正、逆回购到期。
货币政策方面，在经历“钱荒”后，为安抚市场，中国央行当时暂停公开市场操作，持续减缓对银行间市场流动性收紧的力度，但这并非表明央行“紧平衡”的政策立场发生转变。预计，央行在密切观察国内流动性和基本面状况的同时，会继续通过公开市场来调节流动性。
对于市场当时对政策的种种猜测，央行行长周小川表示，本轮流动性紧张事件过程中，市场基本上正确理解了央行对流动性的把握，未来央行仍将坚持稳健的货币政策，并适时调节市场流动性，保持市场总体稳定。因此，预计下半年货币政策中性基调不变。
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