滴水贷上线，滴滴就说上市，滴水贷到底是盈利希望还是估值套路？滴水贷上线，滴滴就说上市，滴水贷到底是盈利希望还是估值套路？创业家百家号近期，出行服务巨头滴滴悄悄上线了一款名为“滴水贷”的在线信贷产品，引发业界广泛关注。深8君注意到，“滴水贷”隐藏得比较深，打开滴滴出行APP，点击“钱包”栏，然后点击“保险”，再点击“借钱”，便出现了“滴水贷”的介绍页面。深8君试着点击页面下方的“优先获取滴水贷名额”，结果后台出现“会逐步扩大开放规模，届时将以短信息形式通知”的提示字样，这也意味着“滴水贷”是以白名单的形式来作推广，最终将覆盖到所有滴滴用户。那么，此时滴滴上线“滴水贷”意欲何为，滴滴在金融领域又有哪些布局?今天，深8君就来聊聊这个话题。滴滴的“金融局”众所周知，做在线信贷产品，需要海量的资金支持，而滴滴在这款产品上，更多地是充当“导流”及“数据支持”的功能，真正的资金来源，是由正规的持牌机构提供，目前新网银行已经成为首批合作的银行机构。据深8君了解，”滴水贷”采用的是类似于微粒贷的现金贷模式，而现金贷超强的盈利能力，对于正陷入网约车第二次世界大战的滴滴而言，具有重大的现实意义。有一个数据可以佐证现金贷是一台超级“印钞机”：2015年是微众银行开业的第一年(微粒贷5月在手机QQ上线，9月在微信上线)，当年便亏损了5.83个亿，而2016年全年，微众银行已经扭亏为盈，盈利达到4.01亿元，截止2017年4月，微众银行已经实现净利润5亿元，微粒贷功不可没。深8君认为，滴滴作为出行服务巨头，手持海量出行数据，在涉足消费金融领域时，这些数据对于放贷银行机构而言极具价值，将有效提升其风控能力，将成为市场竞争的制胜关键。数据显示，截止2017年底，滴滴订单总量及用户数分别达74.3亿单和4.5亿人，也就是说，假若有1千万用户平均每人借款1万元，滴滴就可以实现1000亿的贷款余额，赶超互联网消费信贷巨头微粒贷，滴滴的金融版图将得到极大拓展。近年来，滴滴频频布局金融业务。2015年5月，滴滴快的旗下一号专车与P2P平台点融网共同宣布“余额声息功能”上线，该功能年化收益率达14%，远超彼时市面上的宝宝类理财产品;2016年，滴滴成立众富融资租赁公司，进军汽车金融领域，同时招商银行与滴滴出行联合推出了联名借记卡，招行希望一网通支付产品接入滴滴出行，未来向综合金融服务延伸，发展场景金融;同年8月，滴滴在APP试驾车商城中上线了一款汽车消费金融产品—滴分期，滴滴方面审核用户资质后，将根据用户合同需求，出资购买车辆并出租给用户使用，当约定的期限满后，滴滴方面便会将汽车所有权转移给购车用户。2017年3月，滴滴又推出一项名为“金桔宝”的产品，为滴滴平台绑卡用户提供余额理财服务，由华夏基金提供并进行管理。深8君打开“金桔宝”页面，上面显示其年化收益率为4.83%，比当下余额宝近七日年化收益率3.99%略高。2017年8月，滴滴在重庆注册了重庆西岸小额贷款有限公司，注册资本5000万美元。去年12月，有媒体报道称有部分网约车司机已经可以申请贷款，额度在3000元-5000元之间。后来，滴滴又上线了信贷产品“司机贷”，单笔额度为1.9万元，可分3-12期不等，截止2018年2月，放贷规模已达7亿元。除了在汽车金融、消费金融、理财服务布局之外，滴滴已与PICC、中国平安、太平洋保险、中国人寿、阳光保险等13家保险公司合作，为滴滴用户提供车险、医疗险、旅游险等多种保险服务。今年春节期间，滴滴宣布将原金融部门升级为金融事业部，金融业务成为滴滴的下一个发力点。与此同时，滴滴开始积极招揽金融人才，据媒体报道，滴滴已经在某招聘平台发布了金融事业部的招聘启事，开放的岗位包括保险、信贷、结构融资、汽车金融、支付、技术、产品、数据、运营等岗位。其中的“消费金融产品负责人”岗位，要求应聘者有“5年以上大型互联网公司产品经验，2年以上信贷产品经验”，“对消费金融领域的产品、风控、资金方、场景、政策有深入的理解”，并要求该职位能“负责消费金融多条业务线产品团队的工作”，“运用产品手段促进业务增长。”滴滴的“金融局”，正在迅速铺展开来。美团、滴滴未来会爆发“金融大战”吗?2018年春暖花开之时，美团在试水一年多之后，与滴滴在出行市场展开正面竞争，滴滴总裁程维喊出“尔要战，便战”后，双方的竞争进入白热化阶段。美团打车、滴滴外卖谁更有戏、互联网跨界入侵究竟是利是弊，一时之间也成为圈内人热议的话题。与此同时，巨头之间的金融博弈，或许才刚刚开始。据深8君了解，早在2015年美团便开始进军互联网金融领域，希望利用手中的平台资源来搭建一个互联网金融系统。截止目前，美团金融业务已涵盖第三方支付、银行及小额贷款三大部分。2015年底，美团上线支付业务，但由于涉嫌无证非法经营，先后两次被律师向中国支付清算协会实名举报，彼时央行对支付牌照监管趋紧，后不得不寻求收购第三方支付公司以获取支付牌照。2016年9月，美团全资收购第三方支付公司钱袋宝，传言此次收购价在8亿至13亿人民币之间，美团为了实现“持证上岗”可谓下足了血本。不过，收购牌照仅一个月后，钱袋宝就因违反机构客户备付金管理规定、银行卡收单业务管理规定，被罚款人民币12万元;10月，中国银联与美团点评达成合作，并宣布双方将共同打造银联云闪付;11月美团获得小贷牌照，借此开展小额贷款业务。据美团小贷官网显示，其有极速贷及经营贷两种产品形式，主要为美团点评生态圈内上下游的小微商户提供贷款服务;12月，由美团点评作为第二大股东的吉林亿联银行获银监会批准筹建，由此美团点评获得了含金量极高的银行牌照，据悉亿联银行已于日正式开业。2017年6月，美团联合江苏银行推出“美团闪付”产品，不同于京东金融的“白条”产品，美团闪付必须绑定一张银行卡用于线下支付，支持Apple Pay、Huawei Pay、Mi Pay绑定。2018年2月，保监会发布《关于重庆金诚互诺保险经纪有限公司经营保险经纪业务的批复》，美团点评全资控股该公司，获得保险经纪牌照。至此，美团点评已获得商业保理、支付、小额贷款、民营银行、保险经纪五张金融牌照，虽然比不上BAT牌照丰富，但在TMD中已然稳居“头牌”。再来看滴滴，去年底，滴滴以3亿元人民币的价格，收购“北京一九付支付科技有限公司”100%的股权，间接获得第三方支付牌照，此前滴滴已获得支付、小贷金融牌照，对比美团的五张金融牌照，暂时落于下风。深8君认为，随着美团、滴滴不断完善金融牌照，尤其是两家都在彼此核心业务上展开竞争，未来两者在金融业务上也必然存在一些冲突，但还不至于像以往“百团大战”那样惨烈。以团购起家的美团，与以打车起家的滴滴，骨子里的基因不同，所以有着不同的金融发展模式，深8君来简要说一下。先来看滴滴，大手笔购入支付牌照，也是涉足金融领域的基础。基于积累下来的海量用户数据，可衍生出信贷、保险、理财等C端金融业务，这部分未来有可能会与美团的C端金融产品产生业务冲突，具体会产生多大的冲突，还是要看能带给滴滴多大的盈利空间。与这类业务相比，滴滴最有想象力的还是出行大数据，因为这些数据不仅真实、有效，而且都是连续性的行为数据，在大数据应用方面有着无可比拟的优势，相应的数据价值也更大，其未来可以预见的利润空间足够广阔。再来说美团，美团拿下支付牌照意义重大，成为发展金融业务的基础。为什么这么说呢?由于美团拥有亿级的用户及海量的交易数量，用户账户体系是金融业务的核心，有了支付牌照才能在自己的支付体系中完成用户交易和留存用户余额，沉淀下来的资金不仅能产生利息，更可增加用户黏性及提高用户复用率。此外，美团可以在支付体系的基础上，开辟出小额信贷、消费分期等C端金融产品，以及供应链金融、大数据征信等B端金融产品，如若美团的金融业务顺利展开，不排除发展为第二个蚂蚁金服的可能。对于不断突破边界的滴滴、美团而言，下一个战场会是在哪里呢?让我们拭目以待。本文来自网贷之家，创业家系授权发布，略经编辑修改，版权归作者所有，内容仅代表作者独立观点。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。创业家百家号最近更新：简介:创业家传媒官方账号，为创业者的提供资讯作者最新文章相关文章||百姓网公众号微信扫码关注百姓网小程序微信扫扫立即体验扫码下载手机客户端免费抢油卡、红包、电影票您正在浏览信息，点击查看更多服务【推荐】重庆小额贷款-3千-10W&服务内容：服务范围：联系人：王经理联系：(重庆)联系时，请一定说明在百姓网看到的，谢谢！见面最安全，发现问题请举报其他联系：x微信号: 2018新口子！2018新口子！2018新口子！1.保密贷：（额度：5000--30万）二小时放款，在大重庆内有固定住所（按揭房 全款房 安置房 自建房 ）不管在父母名下 自己名下 配偶名下均可，凭身份证 户口本可保密借款！有无工作都可以办理（如在同类型公司借贷过，可再次申请，需要客户说实话）当天放款！节假日不休！
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朋友告诉我没有借呗是因为没有更新，我就去更新了，结果他的出来了我的没有，为什么啊。
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　　四川中和农信小额贷款有限责任公司的工作人员在查看麦子生长情况，实地了解农民贷款需求。
成都市温江区兴文科技小额贷款公司正在演示车贷管理系统。
探索差异化经营模式——川渝两省市小额贷款行业调查
中国人民银行日前公布《2017年小额贷款公司行业统计数据报告》显示，截至2017年底，全国共有小额贷款公司8551家，实收资本为8270.33亿元，从业人数103988人，贷款余额9799.49亿元。
近期，经济日报记者在川渝两省市调查发现，部分小贷公司在实践中找准了自身优势，探索差异化经营模式，开发了满足市场需求的金融产品，走出了一条适合自身发展的普惠金融之路。
贴身服务小微客户
小贷公司精准客户定位，发挥自身地缘及产品、效率等优势，与银行和互联网金融机构形成互补，共同服务于实体经济
当前，小贷公司发展面临银行业务下沉的压力和非持牌互联网金融机构对客户的争夺。“银行业务下沉，小贷就要再下沉，下到其他机构触及不到的地方。具体策略一是下沉，寻找第一手客户，也就是信用"白户"；二是细分，针对特定行业量身定制产品；三是灵活，贴近市场需求及时调整。”四川省成都市助邦小额贷款有限公司总经理焦阳向记者形象地比喻，“银行站着做，我们就弯下腰做；银行弯下腰做，我们就趴在地上做”。
在客户定位上，助邦小贷客户由小微企业主、农户、个体工商户等构成，行业涵盖批发零售、制造、农、林、牧、渔等。其中，批发零售行业客户占比为67.94%，制造业客户占比27.54%，其他行业占比4.52%。
“这类客户需求具有"短、频、快、急"的特点，银行和互联网金融机构都较难满足这类客群需求，小贷公司可以在这一市场精耕细作，发挥自身地缘及产品、效率、服务水平等优势，与银行和互联网金融机构形成互补，共同服务于实体经济。”焦阳告诉记者。
在助邦小贷采访时，记者遇到一位前来办理小额贷款的网吧经营户，他告诉记者，之所以选择小贷公司主要是因为这里服务好，“不需要抵押和担保，而且放款快，3天就可下来，很方便”。
觉得小贷公司便捷的还有一些农户，大邑县安仁镇合江社区村民徐文学，2012年开始在成都大邑县小贷公司贷款发展蔬菜种植，后来种植规模越来越大，目前已经发展到了30亩，年收入7万元左右。今年他打算再扩大10亩，准备找富平小贷贷款3万元，用于土地经营权流转给付农民的土地租金。“在小贷公司支持下，我的日子越过越好了。”徐文学对记者说，“在这里借钱不仅方便，而且可以随借随还，总体算下来利息不算高”。
“由于银行贷款往往要求抵押和担保，而这类群体绝大部分缺少可抵押的资产又难找到担保人，而且银行调查、授信过程较长，等贷款下来，商机也错过了，并不符合这类群体的需要。”大邑县富平小额贷款有限责任公司副总经理蒲智勇告诉记者。
中和农信是另一家专注于农村市场的小微金融机构，源于1996年实施的“世界银行贷款秦巴山区扶贫项目”。中和农信项目管理有限公司四川区域总经理冯克努告诉记者，在农村金融服务领域，银行及农信社是主体，但传统的农村金融服务体系还不完善，限于基础设施、人群特征等条件的限制，传统金融机构对一些弱势群体的服务仍然不充分，这时小贷机构的作用就体现出来了。
四川省绵竹市遵道镇马跪村10组村民李德成的家曾在2008年“5·12”汶川特大地震中化为乌有。这样的农户很难成为银行的扶助对象。在他急需资金的时候，中和农信伸出了援手。此后，他在中和农信的小额贷款支持下努力发展生产，重建家园。10年后，他已建起了年出栏1000头猪的家庭农场，又流转了200多亩地种植粮食，年收入上百万元。
冯克努表示，商业银行单笔贷款金额一般都在5万元以上，中和农信则更专注于5万元以下的小额贷款。“有些客户住在深山里，去一趟骑摩托车要走80公里，时间和经济成本高，银行不太愿意开展这样的业务，但我们为了树立品牌、积累客户，只要客户有需求就上门。”冯克努说。
深耕产业链金融
从专属行业定位、大数据资源等方面整合上下游客户、服务商资源，打破产业链条环节上的行业壁垒，精耕细作产业链
在服务“小微”“三农”等群体的过程中，一些小贷公司积极面对市场需要，开发适合自身规模和业务能力的产品，深耕产业链金融，取得了较好的效果。
“逸购车”是四川省成都市温江区兴文科技小额贷款公司根据市场需求推出的满足购车需求的新型消费金融产品。“随着"滴滴打车"在全国布局，成都当地很多年轻人想开滴滴，但买不起车。”兴文科技小额贷款公司总经理贺渊告诉记者，他们与滴滴公司当地的分支机构合作，设计了这款产品，向滴滴司机提供车贷服务。为了防控风险，他们给贷款买的车加装了GPS,同时约定3年后结清贷款再把车过户给贷款买车的滴滴司机。
“这款产品推出后，很受市场欢迎。”贺渊表示，一些原来无法购车的群体通过贷款买车开上了滴滴，帮助解决就业近1000人。
重庆两江新区嘉融小额贷款有限责任公司自2013年成立以来，坚持为重庆电网供应链企业提供快捷、便利的低息融资服务。截至去年末，公司累计发放贷款约35亿元，营业收入约1.5亿元，利润总额1.03亿元，上缴利税2400余万元，无一笔不良贷款。
嘉融小额贷款公司总经理殷人杰把取得良好业绩的原因归结于公司推出的产业链金融模式，据他介绍，首先，嘉融小贷利用重庆电网的供应链核心优势，定位专属行业，从客户群体过滤风险；其次，坚持“控债权”，产品设计围绕债权及其衍生品，并通过对抵押品单位进行分类评级，确保可执行性；第三，坚持“专业审查”，充分利用贷审会成员在电网企业工程建设、物资采购、财务审计从业背景，确保项目由专业的“电网贷审会”进行专业审查，可以确保客户的贷款用途真实，还款及时。
专注于三农领域的重庆小康小额贷款有限公司则提出了“大数据+全程信用管理+农村产业链金融互联网再造”的模式，积极利用互联网技术，以大数据作支撑，推进农村普惠金融，构建农业产业链金融服务中心，形成垂直产业链金融服务新模式。
重庆小康小额贷款有限公司董事长徐兵表示，公司以生猪养殖产业链为切入点，围绕生猪养殖产业链，整合上下游客户，与多家保险机构、兽药厂商等服务商合作，打破产业链条各个环节的传统行业壁垒，以农村信用管理为基础，以追求持续的中低回报为经营基调，着力培育生猪养殖产业链。
徐兵告诉记者，“以小康小贷推出的"猪险贷"为例，小康小贷不收取农民或养殖企业任何利息及费用，而是通过申请政策补贴和获取保险公司工作经费方式，来解决资金成本并实现自身利润。把服务三农精准扶贫、普惠金融落到了实处，降低了农业产业发展的成本，为"三农"发展注入了新的活力”。
“线上+线下”有效控风险
小贷公司在风控上通过互联网、大数据技术提升风控能力和效率，同时不完全照搬银行模式，而是凭借对客户的熟悉程度、信用记录等采取差别化措施
防控风险是金融业的永恒主题。前些年，一些小贷公司贪大求全，背离了小额、分散的经营原则，形成了不少坏账，也阻碍了自身的发展。在采访中，记者发现一些业绩优良的小贷公司通过“实地调查+行业经验+互联网技术”形成有效的风控模式，贷款不良率甚至低于一些银行。
以助邦小贷为例，该公司运营3年来，不良率一直保持在较好的水平。2015年、2016年和2017年不良率分别为0.89%、0.86%、0.59%，远低于行业水平。
焦阳告诉记者，成立之初，助邦小贷一直采用IPC（信贷员）技术开展业务，但在实践中，发现该技术对信贷员的个人素质要求较高，难以规模化推广，成本也难控制，但在风控能力上又有其他模式不可比拟的优势。如何在其基础上加以改进？该公司结合以往经验，设计了针对小微企业的“五维分析法”，即通过稳定性、资产积累、信用记录、财务状况和现金流来对小微企业进行分析，每个维度又有不同的权重，实现数据的可量化。
“五维分析法的优势在于可以全面地分析影响小微企业经营的各环节，覆盖大多数生产制造业、商贸业和服务业小微企业，一定程度上解决了由于小微企业经营差异化而造成难以采用统一标准评判的问题。”焦阳说。
值得一提的是，小贷公司在风控上也有灵活的一面，并不是完全照搬照抄银行模式。“银行在风控上往往采用一刀切，客户一遇到困难危机时往往首先考虑自身的资产安全。而小贷公司则要凭借对客户的熟悉程度采取不同的应对措施，在风控上也有差别。”重庆市高兴隆小贷有限责任公司总经理何世荣告诉记者。
“我们更看中贷款人的还款意愿。”焦阳告诉记者。他举了个例子，成都有位小企业主，开了一家糖果厂，产品供应都江堰景区的商店，市场较为稳定。然而不幸遭遇火灾，生产线被烧毁。“在这种情况下，银行很难给她提供贷款，但我们基于其经营能力和信用记录，帮她量身定制了贷款产品，使她能够在火灾后重新站起来。”
何世荣告诉记者，比如猪价下跌时，很多养殖场就贷不到款了，而他们则根据情况灵活处理。高兴隆小贷公司也碰到过一些养殖户申请贷款的例子。曾有位养鸡专业户在最困难的时候找到他们，当时蛋价大幅低于成本，他们判断这种极端行情不会太久，贷款人又是长年从事养殖行业，风险可控，就在养殖户最困难的时候伸出援手，帮他渡过难关的同时也为自身积累了优质客户。
大量的小贷公司也积极通过互联网、大数据技术提升风控能力和效率。“小贷行业最大的风险是信息不对称。”高兴隆小贷有限责任公司董事会主席杨维聪告诉记者，高兴隆每笔贷款发放均接入银行征信系统，随时按要求跟踪查询。同时结合市场大数据分析,将数据分析与IPC技术初步有效合并，在风险防控方面获得进一步的保障。高兴隆还与同盾、启信宝、天眼查等数据公司开展长期合作，力求在评估中获取更多维度的信息，在风险防控方面获得进一步的保障。
2017年，中和农信与蚂蚁金服携手，将线上大数据风控、线下软性的调查与贷后管理相结合，摸索出一条“大数据+软信息调查”的双层风控模式，通过大数据风控，有效提高效率、降低成本、优化流程，将一些“高风险”客户排除在外；再配合中和农信多年积累的软信息调查模式，对农村客户进行入户调查、信息采集，最终形成效率与风险双赢的结果。
随着风控经验和能力的不断积累，一些小贷公司也开始探索风控输出的模式来拓展自身的业务范围。焦阳告诉记者，助邦小贷正在积极探索风控技术的输出路径，搭建小微企业融资服务平台，整合各方资源，对接有大量小微企业客户资源的机构，助邦对该类客户全流程控制风险，通过技术服务来赚钱，一方面这样可以缓解自身资本消耗压力，另一方面也能整合业内各方资源，共同服务于更多的小微企业。
对于小贷业务，重庆小康小贷公司更是把其当成服务三农的试验田和农村金融服务的切入口。“在开展小贷业务的同时，我们发现农村在市场信息、技术服务方面存在着巨大的市场，比如饲料营销，保险中介等，而通过数字化风控平台的搭建，养殖户的需求在平台上能实时反映出来，为我们提供增值服务创造了新舞台。”徐兵说。
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