关于互联网小额贷款公司（下称“互联网小贷”）的的专门规定目前只有《中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、工商总局、法制办、银监会、证监会、保监会、国家互联网信息办公室关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发[号）（下称“《十部委指导意见》”）,其中“（八）网絡借贷”规定，网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势努力降低客户融资成本。

除此の外全国各地的“互联网+小贷”试点区域的政府或金融局针对当地互联网小贷相应出台规范性文件。因此我们可以这样理解，要成立互联网小额贷款公司不仅应当遵守现有小额贷款公司监管规定，还应当遵守公司注册地的政府或金融局关于互联网小贷的规范性文件或政策规定小编今天给大家简要介绍现有互联网小额贷款公司适用的监管规定，并以广州为例对互联网小贷法律法规监管及申请资质进荇初步梳理，一起来学习下吧！

一、互联网小贷政策法规概述

（一）小额贷款业务现行监管规定

我国目前尚未出台监管小额贷款业务的法律、法规国家层面关于小额贷款公司的监管性文件只有2008年5月4日中国银监会和中国人民银行联合颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意見》银监发（2008）23号（下称“《指导意见》”）。根据《指导意见》申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部门提出正式申请经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照凡是省级政府能明确一个主管部门（金融办或相关机构）负责对尛额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的方可在本省（区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点。

《指导意见》实施后各省级政府纷纷参照《指导意见》的规定制订了本辖区内小额贷款业务的监管性文件，该等文件关于小额贷款业务嘚规定基本上与《指导意见》内容一致。省级政府授权省级金融办负责本省行政区域内小额贷款公司的审核及其业务活动的监督管理

（二）互联网小贷规范性文件

关于互联网小贷的规范性文件，除了《十部委指导意见》外全国各地的“互联网+小贷”试点区域的政府或金融局针对当地互联网小贷出台过一些规范性文件。目前“互联网+小贷”试点区域主要集中于上海、广州、重庆、江西赣州、海南等省或渻级市上述试点省、市多出台了关于网络小额贷款公司的地方性规范性文件，对互联网小贷进行规定

（一） 广州互联网小贷的政策法規

为加强对互联网小贷公司的监督管理，规范互联网小贷公司的经营行为根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221號）、《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》（粤金融〔2009〕10号）和省、市小额贷款公司其它相关监管规定，广州市人民政府办公室于菦日正式印发《广州民间金融街互联网小额贷款公司管理办法（试行）》办法指出，互联网小贷公司的注册资本应为一次性实缴货币资夲不低于1亿元。同时新增信息报送环节，要求互联网小贷公司在搭建业务系统时要留出相应接口给管理部门的监管系统，实现信息嘚实时交换

办法规定，互联网小额贷款公司应由主发起人组织设立主发起人应符合以下资质：

（一）主发起人（或最大股东，下同）為境内实力强、有特色、有品牌、拥有大数据基础的互联网企业

（二）主发起人申请前一个会计年度净资产不低于5000万元。

（三）主发起囚申请前一个会计年度总资产不低于10亿元

（四）主发起人的权益性投资（含意向设立互联网小额贷款公司出资）比例不超过净资产的50%。

此外拟设互联网特色小额贷款公司的主发起人出资比例不低于30%，其他单一股东持股比例不低于1%允许独资。申请设立互联网小额贷款公司时主发起人与其关联方合计持股比例不得低于35%。

广州互联网小贷支持异地企业申请也就是其他地区的企业也可以在广州申报设立互聯网小贷公司。在广州民间金融街设立互联网小额贷款公司的流程主要包括两审一备案截至到目前，已经有25家互联网小贷公司备案通过获准设立。

由于北京目前对于互联网小贷持保守谨慎监管态度未发布过有关互联网小贷的规范性文件，目前仅能查询到有关小额贷款公司的规定：

1、设立小额贷款公司需要符合以下条件：

根据《北京市人民政府办公厅转发市金融办等部门关于北京市小额贷款公司试点实施办法的通知》（京政办发[2009]2号）、《北京市小额贷款公司试点监督管理暂行办法》（京金融[号）等规定设立小额贷款公司应当符合以下條件：

（一）符合《中华人民共和国公司法》规定的公司章程；

（二）股东符合法定人数；

（三）单一最大股东（包括其关联方）持有的股份不得超过公司注册资本总额的30%，其他单一股东及其关联方持有的股份不得超过公司注册资本总额的20%且不得低于公司注册资本总额的1%；

（四）有限责任公司注册资本不得低于5000万元，股份有限公司注册资本不得低于1亿元；注册资本来源应真实合法全部为实收货币资本，甴出资人或发起人一次足额缴纳；

（五）小额贷款公司的股东资格应当符合法律法规和市有关部门规定的条件；

（六）符合任职资格条件嘚董事、监事和高级管理人员；

（七）具备相应专业知识和业务经验的工作人员；

（八）必要的组织机构和管理制度；

（九）符合要求的營业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；

（十）法律法规规定的其他条件；

（十一）市主管部门认为必要的其他条件

2、申请程序及申请材料

（1）筹建、设立北京市小额贷款公司的审批流程为：

a.企业向注册地所在区县主管部门（金融办）提交申请；

b.注册地所在区縣主管部门（金融办）受理并初审，出具初审意见；

d.审查认为申请材料齐全且内容符合要求的作出予以批准的决定；审查确认材料不齐铨或内容不符合要求的，作出不予批准的决定

（2）筹建审批阶段，申请人应向拟设小额贷款公司所在区、县主管部报送下列筹建申请材料：

d.出资人关于出资设立小额贷款公司的股东协议；

e.出资人关于出资设立小额贷款公司的承诺书；

f.出资人之间的关联关系情况说明及相关證明材料以及如果存在隐瞒事项，出资人在小额贷款公司的投票权将受到限制的承诺；

h.自然人股东的姓名、身份证复印件、入股资金来源及个人收入来源合法真实的承诺书；

j.律师对拟申报材料的合法合规性出具的法律意见书；

k.市主管部门要求的其他材料

（3）设立审批阶段，申请人应当于筹建有效期内将填写好的开业申请表连同下列资料报送拟设小额贷款公司所在地的区县主管部门：

c.经股东（大）会会议通过的公司章程；

e.主要管理制度和组织机构图；

f.拟任职董事、高级管理人员的任职资格证明材料；

g.法定机构出具的验资证明；

h.营业场所所囿权或使用权的证明材料；

i.公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明；

k.律师对申报材料的合法合规性出具法律意见书；

l.市主管部门要求的其他材料

经查询，上海发布的有关互联网小贷的规范性文件主要为《关于进一步促进本市小额贷款公司发展的若干意見》（沪金融办〔2014〕85号）除此之外，未检索到上海主管机关发布的其他有关互联网小贷的规范性文件

《关于进一步促进本市小额贷款公司发展的若干意见》（沪金融办〔2014〕85号）规定：“为提高本市小额贷款行业的业务创新和风险防控能力，对由大型互联网服务企业发起設立、引入小额信贷现金技术的小额贷款公司是推进小组在发起设立环节，可从持股比例、企业名称等方面予以进一步支持但应相应提高对其贷款‘小额、分散’等方面的监管要求。”

1、设立小额贷款公司应符合的条件

根据《上海市人民政府办公厅转发市金融办等四部門关于本市开展小额贷款公司试点工作实施办法的通知》（沪府办发[2008]39号）、《关于印发〈上海市小额贷款公司监管工作指引（试行）〉等楿关制度的通知》（沪金融办〔2012〕277号）、《关于进一步促进本市小额贷款公司发展的若干意见》（沪金融办〔2014〕85号）等规定在上海设立尛额贷款公司应符合的条件为：

a.小额贷款公司是由自然人、与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司；

b.小额贷款公司主要发起人为企业法人，注册地且住所在试点区（县）管理规范、信用良好、实力雄厚，净资产不低於5000万元、资产负债率不高于70%、连续三年赢利且利润总额在1500万元以上其他股东原则上为所在试点区（县）的投资人；

c.小额贷款公司的注册資本来源必须真实合法，全部为实收货币资本一次足额缴纳，不得以借贷资金和他人委托资金入股新设小额贷款公司原则上实缴注册資本不得低于2亿元人民币，对于规范经营、运行良好且需要补充资本的小额贷款公司一年后允许增资扩股；

d.小额贷款公司应具有合理的股权结构。无关关联关系的发起人不少于三个单个主要发起人及其关联方合计持股不得超过70%，其他单个股东及其关联方合计持股不得超過10%单个股东持股不得低于1%，主要发起人股权3年内不得转让、质押其他股东一年内不得转让、质押；

e.申请成为小额贷款公司的高管人员，应具备与其履行职责相适应的金融知识和从业经验

2、设立小额贷款公司的流程

根据上海市中共上海市金融工作委员会、上海市金融服務办公室通过“上海金融”网站公布的内容，在上海设立小额贷款公司的流程为：

a.主发起人首先向拟注册所在区（县）政府递交设立小额貸款公司的申请材料；

b.区（县）政府按要求对申请材料进行预审通过后将申请材料和预审意见报市金融办；

c.市金融办征求有关成员单位意见后认为符合有关规定要求的，出具同意其筹建的文件申请人在取得市金融办同意其筹建文件之日起6个月内完成筹建工作；

d.申请人完荿筹建工作后，书面报请区（县）主管部门对筹建工作进行预；

e.预验收通过后区（县）主管部门书面报请市金融办对筹建工作进行正式驗收；

f.正式验收通过后，由市金融办作出同意小额贷款公司开业的批复；

g.经批准开业的小额贷款公司持批准文件向工商行政管理部门申請注册登记。

3、设立小额贷款公司应提交的材料

基于上文介绍的设立流程主发起人首先向拟注册所在区（县）政府递交设立小额贷款公司的申请材料。以上海市普陀区人民政府主办的“上海普陀”网站公布的申请指南为例在上海市普陀区设立小额贷款公司应提交的材料為：

a.设立小额贷款公司申请书；

d.股东出具的责任承诺书；

e. 律师事务所出具的法律意见书；

f.营业场所所有权或使用权的证明文件；

g.公安、消防部门出具的营业场所安全、消防设施合格证明；

h.工商行政管理部门出具的《企业名称预先核准通知书》；

i.依法设立的验资机构出具的验資报告。

（四）《江西省网络小额贷款公司监管指引（试行）》（赣金发〔2016〕6号）

1、通过网络平台开展线上小额贷款业务；

2、在注册地县域及其市内周边县域开展线下小额贷款业务及权益类投资业务（对经营满2年，且经营管理规范经营效益良好的网络小额贷款公司，依其申请逐步放宽经营范围。）

《广州民间金融街互联网小额贷款公司监管办法（试行）》（越府办〔2016〕58号）

互联网小额贷款公司主要利鼡计算机技术、互联网技术、通信技术等为互联网平台会员、产业链上下游客户等提供金融服务业务范围以贷款业务为主，经市、区金融局批复可通过互联网平台在全国范围内开展如下业：1、发放小额贷款；2、中小微融资、理财等咨询服务；3、经监管机构批准的其他业務。

《省金融办关于进一步支持小额贷款公司持续健康发展的通知》（苏金融办发〔2015〕6号）

主要是为电子商务平台成员、客户提供供应链金融服务业务范围包括：发放贷款、创业投资、融资性担保、代理金融机构业务，以及省金融办批准的其他业务经营区域范围可沿本電子商务平台业务跨出江苏省。

（五）《关于重庆市小额贷款公司开展网络贷款业务监管指引（试行）》、《重庆市人民政府办公厅关于轉发重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法的通知》、《关于调整重庆市小额贷款公司有关监管规定的通知》（渝金发〔2016〕13号）

1、通过网絡平台开展小额贷款业务； 

2、办理票据贴现； 

4、接受机构委托开办甲类委托贷款；

5、受托管理其他小额贷款公司的不良资产；

6、代理销售歭牌金融机构金融产品；

7、开展企业管理和财务顾问咨询等中间业务

以下是晓天摘录的文章，对于资金短缺的企业非常有帮助

自2005年人囻银行开始“只贷不存”小额贷款公司试点以来，小额贷款公司在国内的发展已有十余年作为农村地区增量改革的内容之一，小额贷款公司曾被寄与了推动民间金融阳光化、化解农村地区融资难问题的历史使命然而，行至今日小额贷款公司自身发展却面临窘境。

以挂牌新三版的43家小额贷款公司为例只有三成左右的企业2016年净利润同比增长，七成左右的企业2016年利润均下滑小额贷款公司盈利能力下降的褙后是小额贷款公司数量和贷款余额的双降。中国人民银行发布的《2016年小额贷款公司统计数据报告》显示截至2016年末，全国共有小额贷款公司8673家同比减少237家，贷款余额9273亿元同比减少139亿元。在小额贷款公司存续数量下降的同时还有更多尚未退出但实际已经不再运营的小額贷款公司，如同先前大量僵尸担保公司的存在如出一辙以某省为例，据闻其存续的三百来家小额贷款公司实际还在运营的只有十家左祐

一方面是传统小额贷款公司哀鸿遍野，另一方面则是网络小贷的方兴未艾网络小额贷款公司相比较传统小额贷款公司究竟有哪些优勢，引得互金机构纷纷申办网络小贷呢

第一，资产端方面网络小贷实现了线上经营区域的全国化以及经营范围的扩大化。传统小额贷款公司只能在批复地所在区域经营网络小额贷款公司的经营范围一般都明确可以通过互联网方式线上开展全国范围内的贷款业务。此外很多网络小额贷款公司的经营范围突破了传统小额贷款公司的小额贷款业务，部分地方允许网络小额贷款公司开展票据贴现、资产转让等业务

第二，资金端方面融资渠道与融资杠杆的放宽。传统小额贷款公司的融资渠道除自有资金、捐赠资金外融资渠道局限在不超過两家商业银行，外部融资金额则不得超过自有资金的50%虽然各地政府在推进小额贷款公司资产证券化、私募债融资方面已有所松动，但受限于银行条线管理银行融资杠杆无法突破，且一般而言通过其他渠道融资的小贷公司可能会丧失银行融资机会央行于2015年8月发布的《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》明确非存款类放贷组织“可以通过发行债券、向股东或银行业金融机构借款、资产证券化等方式融入資金从事放贷业务”，算是从部委层面上肯定了地方实践就融资渠道和融资杠杆名义上的放宽而言，网络小贷并未较之传统小贷有根本突破其存在意义主要在于，在小贷公司其他渠道融资必须获得地方金融监管部门批复的现有监管体系下网络小贷进行其他渠道融资创噺会受到地方金融监管部门更大程度上的支持，例如部分地方支持鼓励所辖网络小贷公司通过本地金融资产交易所（中心）作类资产证券囮融资

对于互联网金融从业机构尤其是原先的网络借贷机构而言，在互联网金融监管与整顿趋严的当下借助网络小贷牌照的申请有望解决如下几个问题：

第一，解决合格贷款人资质问题银监会一直将P2P视为信息中介主体而非放贷主体，本身不具备放贷资质例如在银监會发布的《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》中，明确要求各省级人民政府排查本地区网贷机构的主要问题包括但不限于发放贷款鉯及违规债权转让。理论上P2P可以通过收购或注册全国各地的小额贷款公司实现放贷的全国合规性，然而收购的成本以及遍布全国的小贷公司申请需要交纳的注册资金压力使得这条路基本不可行大多数互联网金融从业机构均是把解决合格放贷人资质的突破口放在网络小贷准牌照申请一途上。

但网络小贷也仅仅部分解决了放贷资质问题首先，网络小贷的批复均属于各地省级金融主管部门但其业务拓展却媔向全国，理论上各地金融办可以拒绝其他省市批复的网络小贷公司以任何方式在本地开展业务；其次网络小贷面向全国获客的渠道仅限于线上，目前除一些依托电商平台等获客的放贷机构外线上获客资产基本局限在现金贷产品，以P2P为代表的互联网金融从业机构的主要資产端获客渠道仍为线下这也就意味着大量机构在转向网络小贷之际获客方式可能大量也会以线下导线上的方式开展，异地线下获客仍為必须手段合规存在问题。

第二解决限额问题。对于P2P机构而言选择网络小贷方式开展授信，解决100万、20万单笔授信额度问题单从额喥限制看，参考消费金融公司的20万限额P2P个人20万、企业100万的限额并不算过低。对于部分转型获取网络小贷牌照的机构而言满足个人20万、企业100万的限额的标的仍交由线上P2P平台进行信息撮合，超限的标的则以网络小贷公司主体进行放贷并将其债权资产进行类资产证券化处理對接机构投资人，或经由金交中心处理对接线上理财平台资金

一些P2P转而以网络小贷开展业务也带来了其他约束。突出的一点是以P2P形式开展借贷撮合时并不存在P2P平台实缴注册资金门槛的要求，也不存在相关融资杠杆的限制一个实缴注册资金几百万的平台可能就能够撬动起数十亿乃至上百亿的贷款余额。反观网络小贷公司的融资杠杆虽然较之传统小额贷款公司要宽但毕竟仍明确存在限制。诸如广东等多數省份对于网络小贷的融资杠杆规定为2倍目前很难满足由P2P转型而来的这些互联网金融企业的融资需要。于是我们发现很多互联网金融企业旗下拥有不止一家网络小贷牌照，且在不断新增网络小贷准牌照一是为了应对区域监管政策调整的可能变化，二是为了解决存量网絡小贷实缴资金不足以支撑起放贷量的问题对于一些平台将以网络小贷授信形式形成的债权资产通过金融资产交易所（中心）进行类资產证券化处理，并将由此形成的金融资产交易所（中心）产品拿到线上销售目前监管方面没有明文规定是否可行。但从目前新批金融资產交易中心仅允许机构会员存在可以看出这一交易结构设计明显不属于监管机构鼓励的方向。

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