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夫妻共有房产，一方不方便出面，只有一个人可以办理贷款吗？
提问时间： 17:48:45
夫妻共有房产，一方不方便出面，只有一个人可以办理贷款吗？
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数人共有房产，一方不方便出面，只有一个人可以办理贷款，都要带共有人身份证，房本，征信，就可以了，随时办理！可以贷款，可以质押，夫妻单方，父子单方。只要有房子就可以做 随时办理！
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卖房两个人都要出面，而且夫妻双方都要签字。需要把贷款还清，有些中介会提供代还贷款的赎楼服务，但是要手续费。
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拿公积金贷款合同，请问房东必须要出面吗？
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只要带上身份证公积金卡工资流水劳动合同(厂牌)租房合同就可以了，没有租房合同也不用房东出面。
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　　住房公积金贷款所需材料：　　1.借款人及其配偶的户口簿;　　2.借款人及其配偶的居民身份证;　　3.借款人婚姻状况证明;　　4.购房首付款证明;　　5.银行打印的借款人及其配偶的信用状况报告;　　6.符合法律规定的房屋买卖合同或协议。　　住房公积金办理条件：　　1.个人与所在单位必须连续缴纳住房公积金满一年;　　2.借款人有稳定的经济收入、信用良好、有偿还贷款本息的能力;　　3.借款人购买商品房的,必须有不少于总房价30%。　　所以，只要你提交材料以及具备了办理条件，那么房东是可以不出面的。
　　你好，房东可以不用出面的啊，只要带上身份证公积金卡工资流水劳动合同(厂牌)租房合同就可以了，没有租房合同也不用房东出面啊!当天交资料当天下款，当天不下款，第二天必下。给你普及一下住房公积金办理流程：　　1.贷款人准备相关资料，到银行填写贷款申请，并提交材料;　　2.贷款银行接到申请后进行资料的确认和审核;　　3.审核过后，贷款银行联系贷款人，签订相关合同;　　4.银行放款，贷款人履行还款责任。　　以上是我的答案，仅供参考。
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个人信贷产品面面观（一）：分类与要素
　　【财新网】（专栏作家 陈红梅）当个人信贷市场逐步覆盖长尾市场时，面对海量个人客户，很多个人信贷经营机构通过提供标准化产品来提高运营效率。但随着市场的不断成熟以及数据技术的持续发展，互联网端“千人千面”的特征逐渐体现，因为不同客户群体的关键需求是差异化的，管理理念也逐渐从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，根据客户需求不断丰富产品体系，在贷款产品上为客户提供多种额度、多种期限、多种还款方式的选择。　　一、个人信贷产品分类　　目前市场上个人信贷产品主要可以从两个方向来分类：一种是基于资金用途来分类，另一种则是基于客群特点进行分类。前者经常出现在消费分期产品中，与自营网站/门店、外部商户合作的方式开展，后者则多数出现在现金贷款业务中。如下图：　　在按照客群特点分类的情况下，通常是根据客户的资质划定一定的客户准入条件，即产品按照客户资质设计，而不同的客户资质通常需要提供差异化的资质证明材料用以佐证。常见的客群资质证明材料划分如下：　　典型产品及其要素：　　二、个人信贷产品要素　　个人信贷产品关键的要素主要包括触达渠道、授信方式、授信额度、贷款期限、放款方式、还款方式、贷款费率等。　　从信贷服务的触达渠道来看，可分为线上申请和线下申请。线下申请渠道通常是通过固定网点或专业服务人员提交申请材料，再交由后台完成审批，获取贷款。线上渠道包含网站、APP、微信等多种服务入口，也包含通过电话方式完成申请的贷款产品。　　触达渠道：早期的个人信用贷款采用线下渠道推广为多。一方面源于银行等传统机构具备线下网点优势，与客户触点多、渠道通畅；更重要的是通过线下作业人员与客户的直接接触，能够对客户的身份真实性、申请资料真实性以及客户资质的相关信息有直观印象。所以说，线下渠道除了协助客户完成业务的办理，还是信息采集的过程，是“know your customer”的过程。　　伴随着互联网发展，特别是移动互联网技术的跨越式发展，线上渠道以突破时间和空间限制的优势逐渐得到更多客户的青睐，以互联网为主要客户触达渠道的金融服务开始爆发式增长。网络银行、手机银行、互联网小贷、P2P债权众筹等互联网金融方式，逐渐获得市场的认可。线上贷款与线下贷款的一个重要区别，在于缺少了线下的信息采集渠道，因此客户资信评估更多依赖内外部数据的支撑，在不能面见客户的情况下，解决身份核实等关键性问题。　　通常所说的线下、线上是触达客户和营销的渠道，并不代表人工审批或自动审批，也不是影响贷款决策时效性的决定性因素，并没有绝对的优劣之分。以某商业银行在2013年推出的信用卡贷款产品为例，在线下合作商户，如消费者购买商品或服务时需要资金，可通过系统实时进件、征信、及审批，即使是对一个从未与该行有过业务往来的全新客户，仍可在13分钟内完成整个授信审批过程，后台账户系统则完成了记账和支付过程。另外，线下贷款渠道也使用了PAD进件等无纸化的业务申请方式，通过PAD也可采集到客户申请过程信息，如申请与提交时间及地点、填写时长等。　　授信额度及期限：相对于企业贷款而言，个人信用贷款的额度其实都不是很大。虽然授信额度也有大有小，这个“大额”或“小额”没有绝对的标准，只是相对概念。　　按照资金用途分类的信贷产品，授信额度多基于贷款用途所需的资金额度来确定，如，购物分期多是根据所购商品或服务的价格确定该笔授信额度，除买房、买车等大额消费之外，此类信贷产品的授信金额多数并不高，属于支持日常消费支出的授信水平。　　按照客户资质授信，多是参照客户资产市场价值的一定比例进行授信，如抵押类贷款；但也有部分信贷产品不需抵押、仅以客户资产的资质证明材料为申请要件，额度有高有低，客户提供的资质证明材料和调查流程越完备，授信额度越高；反之，资信材料及流程的简化而对应的授信额度较低。　　以信用卡为代表的银行个人信贷产品，近年来卡均授信额度呈现上升趋势，并维持在一个相对较高区间水平。这种变化一方面源于各家发卡机构争夺优质客户资源的压力，另一方面也反映出发卡银行对目标客群的一种选择，资质偏低、授信金额较低的客户在经济下行的环境下，不再是银行的核心发卡对象。　　互联网金融平台却出现了很多小额的授信产品，几千元甚至几百元，并且是现金贷的方式。实际上，单笔授信金额过小的业务为机构带来的收入绝对值通常有限，在传统的运营模式下，收入与运营成本的不匹配，使得有小额信贷需求的客户无法得到金融贷款服务。因此市场上这种超小额信贷产品多以“小额授信+短期限”组合的方式出现，通过引导客户重复使用来提高单一客户的总体贡献。　　“小额授信+短期限”信贷产品多是纯线上的申请方式，并且多是在手机移动端采用灵活支用的方式来进行产品部署。这是因为较低的单户授信与较短的授信周期，限制了审批过程中可接受的运营成本上限，导致较高成本的人工参与是不现实的。同时，从互联网的客户体验和申请便捷性的要求，用户提供的资信审批要件通常有限，平台如果无法从外部获取到充分体现信用历史、偿付能力的信息，则授信机构对客户的资信评估是不完备的。授信机构在内外部数据支持不到位的情况下，很难对用户资信水平做出精准评估，经常会采取降低额度的方式来控制总体风险敞口。　　综上原因，市场上形成了移动端“小额授信+短期限”金融服务，解决个人客户临时性、便利性的支付融资需求。“小额授信+短期限”的期限可能短至一个月、几周甚至几天，还有非固定期限的灵活期限产品，采取固定利率或按日计息的方式。这些产品的年化利率水平通常较高，并引导客户重复使用，用以补偿单笔贷款期限对收入以及现金流波动性所带来的问题。但授信机构需避免过度引导客户重复使用短期信贷产品，使得客户进入到债务循环中，有关风险请见《》。　　而那些单笔授信额度相对略高一些的信贷产品，则经常辅以更长的授信期限，分散借款客户每期的还款压力，1-2年的还款期限使得此类信贷产品的重复使用频次相对降低，但其更高的单次授信金额无疑满足了一些融资客户的需求与产品偏好。　　值得注意的是，尽管拉长还款期限使得借款人的月还款压力减轻，但客户在贷款申请时的资信状况会随着时间推移而发生变化，如客户实际还款能力发生恶化，则有可能导致贷款无力全额偿还。还款期限越长的产品，面临的不确定性越高，在同等条件下，风险随着还款期限的拉长而增高。因此，如何在评估客户月偿付能力和控制产品总期限之间找到平衡，也是考验授信方产品设计及客户管理水平的一个重要方面。　　授信方式：从授信方式上来说，信用贷款产品有一次性授信的方式，即每次申请会批核一个授信额度，并一次性打款给客户。而信用卡是循环授信产品，在金融机构风险评估后，客户获取一个授信承诺，在一定期限内，可在该授信额度范围内进行多次支用、反复支用，用款方便。　　从市场主要产品情况来看，消费信贷等用途明确的贷款产品以一次性款项支付为主。2016年3月，人民银行和银监会下发的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》中，关于产品创新一节明确提出鼓励推广“一次授信、循环使用”的创新金融产品。循环授信形式本质上早已出现，此指导意见再次强调是希望在个人信用贷款领域的多种产品上推而广之，让信贷服务的过程更为便捷、灵活。而个人信贷市场上也实际推出了除信用卡产品外的其他循环授信产品，如目前电商金融平台推出的金融产品均是一个授信额度，客户可在额度范围内循环使用，并有着明确的授信额度提升机制。　　这里需要说明的是，一次性打款的信贷产品，同一客户的多次申请也不是做完全不相关的单独审批。对于曾经和本机构有过贷款往来的客户，根据该客户历史用款和还款的信息，可设置有针对性的存量客户准入策略。　　有一些贷款是以现金贷形式，直接支付至客户指定的银行卡账户，授信方后续对该笔资金的使用情况多数无法追溯。另一些产品则是以定向支付等方式向客户给付授信金额，多出现在消费金融、供应链金融等场景下。由于客户申请该笔贷款的用途是明确的，资金支用方向也是确定的，因此金融机构或平台可直接向指定的收款方打款的方式完成授信金额给付过程。　　信用卡是较为特殊的个人信贷，结合了授信额度与支付工具，既不限定客户的支付对象，又使得交易过程不脱离授信方的管理体系。这里需要说明的是，信用卡的取现交易会将信用卡授信额度转为“现金贷”，从而使得款项用途失去追溯，这也是为何针对信用卡客户的行为评估中经常将取现交易视为相对高风险的交易方式。　　另外，还存在可选范围内定向支付的贷款产品。以某家股份制商业银行为例，推出了面向个人客户的经营信用贷款产品，客户一旦通过审批，将获得一个授信额度，而在支用该授信的时候，客户需要提供贷款用途资料，贷款银行将根据所提供的资料，核定贷款支付对象，绑定一组特定的收款人，所绑定收款人一般是借款人生意经营中的交易对象。通过这种方式，同样实现了定向受托支付的过程，掌握资金的实际流向，支付对象可以是一组账户中的一个或多个。还有一类相对特殊的定向支付模式，属于信用卡代偿产品。对于信用卡还款资金不足，或所持信用卡费率过高的客户，选择通过其他信贷置换信用卡的贷款余额。在这种产品授信支用的过程中，多是定向打卡至客户指定的本人名下的信用卡账户上，以实现授信支用。这也属于定向支付的一种模式。　　还款方式：个人信用贷款常见的还款方式包括一次性还本付息、等额本息、等额本金、先息后本、弹性还款等。还款方式与贷款期限密切相关。一般而言，期限较长的产品采取等额本息分期还款方式的较多，相对短期产品则可能采用先息后本方式还款，或者采用按日计息、随借随还的方式还款。　　伴随着个人信用贷款市场的发展，信贷产品确实有创新，特别是在产品触达渠道上、产品灵活性等方面出现了显著的变化，用户体验成为产品设计中的重要考量因素，以客户需求为中心的管理思路逐渐清晰。但也需要看到，创新产品也并非都来自于“互联网金融”公司，有很多创新其实诞生于“互联网金融”概念火爆之前，也有很多创新发生于银行体系。应该说，客群拓展、规模增长、产品创新都需要风险管理能力、流程优化能力、IT技术能力的提升作为基础，在这些方面，传统大型金融机构的能力仍不容小觑，而新兴金融机构或平台业务上的“弯道超车”，也是要建立在上述后台能力的搭建与提升的基础之上的。■　　作者为清华大学五道口金融学院业界导师、互联网金融实验室学术委员会委员及金融大数据研究室主任
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