个人税优健康险到底是什么 税收红包到底有多大_百度知道
个人税优健康险到底是什么 税收红包到底有多大
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个人税优健康险是中国人民健康保险公司签发的首单个人税收优惠型健康保险。个人健康保险税收优惠政策体现了决策层越来越重视商业健康保险在国家战略全局中的定位，更加注重运用商业保险机制分担日益增长的医疗费用支出，用政府与市场的合力更好地托举民生;而且也是保险业落实&新国十条&文件精神，全面服务国家供给侧改革的重要举措。税优政策必将极大地激发全社会的健康保险意识和健康保险需求，在税收杠杆撬动下，商业健康保险即将进入快速扩张的战略机遇期。税优健康险采取了“医疗保险+个人账户”的形式，所交保费有一部分比例是存在投保人的万能账户中，为投保人存起来，各家保险公司会给予账户中资金年利息相应的保底利率。投保人退休不再缴税时，也就不再续保税优健康险了。这时个人账户就被激活，里面多年存下来的钱款，就可以继续为投保人服务。一般来说，有两种利用用途，一个是购买商业健康险，一种是等到得病后，继续从账户中支出作为医疗报销费用。
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“个人税收优惠型健康保险”，指的是纳税人在购买商业保险后，可以在当年（月）计税时予以税前抵扣。扣税限额为2400元/年，均摊下来就是200元/月。简单来说，买了这类产品，投保人既可以少缴税，又相当于以较低的市场价格为自己购买了一份医疗保险。纳税人可以领到税收红包以前大家购买商业健康险用的是税后收入，而税优健康险，投保费用将在税前列支，即应缴纳个税的部分减少了。那么，这个红包到底有多大呢？以北京为例，假设购买税优健康险保费刚好为2400元，小编税前月薪10000元，每年可以享受480元的优惠额度，这也意味着投保税优健康险变相便宜了20％。计算过程如下：税优前五险一金2220元应缴纳所得税部分4280元应交税款323元税后工资7477元税优后五险一金2220元当月购买商业税优健康险年缴2400元 折算每月为200元应缴纳所得税部分4080元应交税款303元税后工资7457元全年节约税款240元为少缴个税而买的保险怎么样？税优健康险则可以带病投保，只要是已连续纳税一年的纳税人投保，保险公司就不能拒绝，只是每年赔付金额上限与健康人有所不同。也就是说，除了医保报销部分，还可以用税优健康险来承担部分自费的医疗费用。正常的健康人投保税优健康险后，获得的每年报销额度，一般为每年20万元，总额不超过80万元，一旦超过80万元，则自动终止，来年不再续保。如果投保人在健康时投保，即使后来患了大病，在续保时，保险公司也不得将投保人归入患大病人群，降低每年的报销额度，还必须执行健康人每年20万，终生80万的报销赔付额度，并且保险公司不得拒绝续保。税优健康险采取了“医疗保险+个人账户”的形式，所交保费有一部分比例是存在投保人的万能账户中，为投保人存起来，各家保险公司会给予账户中资金年利息相应的保底利率。投保人退休不再缴税时，也就不再续保税优健康险了。这时个人账户就被激活，里面多年存下来的钱款，就可以继续为投保人服务。一般来说，有两种利用用途，一个是购买商业健康险，一种是等到得病后，继续从账户中支出作为医疗报销费用。最后，税优健康险的保障范围比较广，保障程度比较高。比如说被保险人投保以后，被保险人的住院医疗费用和住院前后的门诊费用，特定的门诊治疗费用，还有慢病的诊疗费用，都可以报销。过去不在医保范围目录，是不能报销的。个人税优健康险在医保范围基本目录之内，百分之百可以报销，目录之外，可以报销80％，个人最终支付的比例将不超过10％。好处虽多，但购买难税优型商业健康险目前已在全国范围内31个城市开展试点，其中包括北京、上海、天津、重庆四个直辖市以及其他27个城市。如果不在试点地区将无缘购买。监管规定只有缴纳个税且具有基本医疗保险的客户才能购买此类产品，因此学生和未缴税群体不能享受这类产品。在很多省市地区及二三线城市，工作人员的工资收入水平根本就不到3500元（个税起征点），个人税收优惠也无从谈起。保险公司内部人员对于税优健康险的税优政策和产品的保障功能了如指掌，可当被问到去哪里购买、怎么购买时，却只能摇摇头，终结话题，他们自己也不知道去哪里购买。一位有意购买个人税优健康险产品的先生表示个人要投保税优健康险，手续非常繁琐。首先，需要去社保部门打一份社保证明，然后，再去税务部门打个人所得税缴纳证明，还有健康证明、个税申报……最后还要去保险公司柜面办理。七七八八加起来，手续很多，特别是有些环节，个人操作起来很麻烦。
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目前大部分的税优健康险都是团体购买的，为了控制风险也好理解，个人要是能有更多渠道投保就好了。我知道民生的税优健康险可以个人自行购买，可以在”民生健康95596”公众号查看，还有其他的吗？
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个人税收优惠型健康保险卜一推出，即迎来业界和投保人两方面喝彩——业界普遍认为此举无疑是突破性政策利好；投保人则在享受税收优惠的同时被赋予带病投保、带病续保等多项权利。新险种自推出迄今历时近18个月，来自市场的数据却令人大跌眼镜。保监会公开数据显示，截至日，税优健康险总保费规模仅0.71亿元4.4万左右人次参保。此前南开大学金融学院朱铭来、王美娇曾从理论上进行测算，如果税收优惠政策带来的潜在需求完全释放，相应的保费年增加额约为4275.96&亿元。理论和现实之间可谓天壤之别。那么，个人税收优惠型健康保险产品缘何“叫好不叫座”？有业内人士指出，税优健康险市场遇阻，往大了说，是居民整体商业保险意识不强。具体到险种，“优惠力度不够”则是直接掣肘。年度最高优惠额度占月工资的比例最高也仅为0.32%（不同工资层级税收优惠金额详见右表）；从操作层面看，投保流程的复杂也在一定程度上影响了投保人的积极性。该险种规定保险公司需要对接投保人所在公司人事部门，“部分收入高的人群不愿为这一年几百元的优惠去对接人事。”道路曲折，前途却是光明的。业内普遍认为，税优健康险的底层设计——政府通过让税、允许“带病投保”等强制性政策刺激购险积极性，将支撑新险种未来发展。业内人士称“以后有可能出台更多利好政策，如今能做的就是将这些真实的优惠传递给消费者，提高行业整体的声誉度，以迎接商业健康发展的大时代”。半个月前，保监会刚刚公布了第四批获准经营个人税优健康险机构名单，光大永明、农银人寿等7家公司榜上有名。至此，被纳入经营税优健康险范围的公司已扩至23家。或许，就在不久的将来，学者的理论测算值将变为统计报表上的真实数据。　　记者&张晓莉&王爽Sina Visitor System政策解读：税优健康险 怎样叫好又叫座？
山西太原的陈女士去年住了7天院，因为投了税优健康险，在基本医保和商业补充医保支付后，税优险二次理赔，她自付费用只占了医药费总额的0.51%。看上去很优惠的税优险，试点一年多后即将在全国实施。不久前，财政部、税务总局、保监会联合发布通知，明确自今年7月1日起，将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施。每年可累计免税72&#元根据政策，纳税人投保商业税收优惠型健康险后，可以在当年（月）计税时，按照2400元/年或200元/月的限额标准，对个人应纳税所得额予以税前扣除。该政策的适用对象为取得工资薪金所得、连续性劳务报酬所得的个人，以及取得个体工商户生产经营所得、对企事业单位的承包承租经营所得的个体工商户业主、个人独资企业投资者、合伙企业合伙人和承包承租经营者。由于具体免税额与每个投保者实际收入挂钩，纳税人投保该险种，每年可累计免税72元&#元不等。看病自付比例从40%降至2%—5%除了可以在限额内免交个税，税优险还可带病投保，且保证续保。未带病投保的年度保额为20万元，罹患既往病症、带病投保者年度保额4万元。前一保险年度结束后，如果投保人提出续保申请，即使已经生病理赔过，保险公司也必须续保。根据财政部的“示范条款”，在整个投保期内，未带病投保者终身累计可得80万元的保额，带病投保者累计可获15万元保额。此外，报销比例高，个人自付比例不得高于10%。已经参加公费医疗或有基本医保人群投保税优健康险后，医疗费用支出在前两项已经报销的基础上，余下自费部分税优健康险报销不低于80%。如果几种报销渠道累计报销额低于投保者医疗总费用的90%，按规定保险公司要自动向被保险人补齐差额。参加公费医疗或基本医疗保险，但未从中获得费用补偿的投保者，仍可从税优健康险报销50%的费用。根据政策，保险公司不得设置免赔额、犹豫期。被保险人续保时变更保险人，保险公司也不得收取费用。记者拿到的人保健康、阳光保险等公司的赔付案例显示，税优健康险二次理赔后，个人自付比例一般从40%降至2%—5%，医疗开支负担大为减轻。比如，陈女士去年3月投保了人保健康的税优险，年缴保费1740元。4月份，她住院7天，医疗费用5720.8元，基本医保加上商业补充医疗保险共支付了4598.4元，她自己实际负担费用1122.4元。税优健康险二次理赔后，她自付费用仅为28.94元，为医药费总额的0.51%。“2015年我国人均卫生费用为2952元，新政策将个人税前扣除的限额确定为2400元/年，能覆盖人均卫生费用的绝大部分支出。”中国人民健康保险股份有限公司党委书记、总裁宋福兴认为，税优新政的本质就是政府运用商业保险机制分担医疗费用支出，用减税的方式为民众购买健康保险提供补贴。覆盖人群有限，抵税过程复杂税优险试点一年多，参保人数6万人，与业内预期相去甚远。为何叫好不叫座？——覆盖人群有限。目前符合年收入12万元、自行申报的纳税人约为500万人，仅占全国总人口的0.37%左右。——产品优势不突出。一份年保费2400元的税优险年保额20万元，但以市场上卖得相对较好的纯保障型重疾险为例，55岁的人投保1500元，可以获得医疗费用或癌症费用各300万元的保障额度，税优险显然没有优势。此外，基本医保功能不断完善对其二次理赔的功能形成了替代——近一两年，在很多地方，基本医保政策除了可限额、按比例一次、二次报销普通门诊费用和重大疾病费用，还可以对阿尔茨海默病、癫痫所致精神障碍、肝炎、帕金森氏病等20余种大病的“特殊门诊费用”进行“三次报销”，使个人自付比例下降到10%以下。——投保、抵税流程过于复杂。特别是个人投保，须先去社保部门开具证明，然后再去税务部门打个人所得税缴纳证明，还有健康证明、个税申报等，最后还要去保险公司柜面办理。恐怕没有多少人愿意为了每个月省几十块钱而这么折腾。——保险公司缺乏开展这项微利业务的积极性。由于该险种可以带病投保，且有“简单赔付率不得低于80%”的政策硬杠杠，对保险公司来说风险大、成本高、利润低。税优健康险眼下不温不火，但前景依然值得期待—&#年起，我国健康保险进入快速发展阶段，成为保险业增速最快的板块。宋福兴预计，到2020年健康险保费有望达到7000亿&#亿元，成为与财险、寿险并列的三大业务板块之一。“尽管眼下税优健康险市场遇冷，但无论是业界还是相关管理部门，还是要想办法往前推。”细分市场，延伸服务，把减税做在前面提升产品研发能力，延伸服务链条，打造核心竞争力，是保险公司的当务之急。“首先得细分市场、细化条款，改变目前产品同质化的问题。”人保健康团险部总经理李蕴红认为，保险公司需要提高风险控制能力，对既往病症筛选、核保手段要提升，以区分保额。此外，对医院过度检查、用药，以及挂床治疗等行为还应加强管理，有效管控医保资金的跑冒滴漏，把资金用在提高保障上。“还要着眼于大健康管理，延伸服务链条，比如开通三甲医院绿色就诊通道，建立名医师的就医咨询网络，在中心城市建立健康管理中心，提供二次诊疗、远程会诊、海外就医服务等。”另一方面，对免税流程也需要重新设计。目前在很多地方，基层地税局对个人购买健康险的退税还没有落到实处。“保险监管部门、税务部门完全可以利用互联网技术，把减税做在前面，让投保者少跑腿。比如保险监管部门统一管理税优健康险的保单编号，打上条形码，然后跟税务部门数据库联网，消费者在手机上扫码，税务部门就能根据保额、收入算出免税额，然后把款打到个人指定的银行账户上。”宋福兴认为，甚至可以让保险公司直接出售免税保单。“当然，这需要税务部门和保险公司加强合作，对保单数量与销售额度严加管理，防止有些公司利用假保单从税收部门骗‘返税’。”
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