中央已经允许银行倒闭破产，那储户的存款该怎么办？
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中央已经允许银行倒闭破产，那储户的存款该怎么办？
有疑虑就分几家银行存款或者去四大宇宙行存款，银行越大与系统安全性关联越高，俗称大到不能倒。万一破产银行财产清偿顺序如何？存款排第一吗？个人储蓄存款及利息排在诉讼费和员工应付工资之后，排在税费和单位存款之前。结合存款保险制度，实际就是50万以下100%赔付，50万以上按比例赔付，取决于破产清算后的资产情况。事实上，国内银行的安全性远高于国外，与整个经济系统的安全性是绑在一起的。一户最低赔50万的存款保险制度虽然已经出台2年，但是存款作为银行信用的终极体现，要打破刚性兑付，路还十分漫长。美国十年前的金融危机，随后4年里，平均一年倒闭100家银行，如果发生在中国，一年别说100家只是10家银行倒闭，心里是不是有一万只什么马奔过。时间再往前查，20世纪80年代过度投放按揭贷款出现问题，3000家银行倒闭，20世纪30年代经济危机时候倒闭10000家银行！有没有一种感觉，老美的银行和咱们的银行不是一码事，好像和大街上那些普普通通的公司差不多，这就对了，金融市场的发展程度差距很大。美国的存款保险一户是25万美金。大部分地级市都自己的农商行和城商行吧，假设一个情境，一家农商行或城商行坏账太多倒闭了，信息化时代新闻秒传几亿人的今天，其它城商行和农商行会不会即刻发生存款大撤退？反正在哪都是存，能差多少利息。一家小银行规模很小，存款不多，对社会影响很小，但是可类比的小银行太多。这么多年80%比例都明文不牵扯银行保本的银行理财，有多少出现兑付问题了？千分之一？金融知识普及度不高的今天，谁贸然出头打破刚性兑付，结果只能是新闻疯传之后自己的理财产品发不出去。不保本的理财都是这待遇，纯正银行信用的存款敢出问题？就算有问题，救火队早出钱将其消灭在萌芽状态。银行理财产品以后实现净值化管理，从根本上杜绝自家搞刚性兑付，金融市场化迈出一大步。有一个认知误区，大部分银行都是国有，四大行90%以上是国有股份，所以银行出现危机政府有义务兑付。大股东对其控制下的公司是有限责任，公司责任和股东责任相互分离，股东并不对公司债务负责。政府即使在银行危机时出手救助，也是出于多方面考虑，并非负法律责任。
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如果银行倒闭了那储户的钱怎么办
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中国没有存款保障法。中国的四大国有银行和准予吸收存款的商业银行。如果破产，旗下所有存款由人民银行设立处理机构，进行赔付。中国目前所有的银行都是全额存款保险的，国家信用担保的。最近人代会在立法，存款保障法，因为四大国有银行都股份化了。应该是一部效仿美国等发达国家的商业银行法律。美国的银行存款是进行10w美元全额保障的。也就是你存在银行中超过10w美元的部分，银行破产时会一同遭受部分损失。10w以下的是全额担保的。中国会出类似的法律，只是额度还没出来。具体实施细则也没出来，就叫做存款保障法。该法律通过后。中国的四大国有银行的商业化就彻底完成了。以后政府只控制中央银行，商业银行自身自灭。当然国有控股的时候还是属于国资委的。这样是有利于从制度上反腐败的。但是也有坏处，就是类似09年的这种大规模政策贷款 ，政府下了命令，商业银行未必执行了。
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如果银行破产了，你的存款怎么办？
目前金融市场越来越大，投资者参与越来越广,一些亏损的投资者总是无法忘记过去，在进行新交易时总是想着这次我要将以前的亏损全部弥补回来，无形中使自已丧失了冷静分析和判断市场变化的能力，该获利时不出手，一味想着获取更多赢利，结果往往是一亏再亏。忘记过去很难，但做一单很容易。那么就先解掉你的单子，从头开始，认真地做好每一单，该止损立即止损，该盈利出局切记不可贪多，这也许是忘记过去的最好方法。下面和大家谈谈如果银行破产了，你的存款怎么办？你们怎么看。
很多人估计跟小农女一样
想着银行一般不会破产
正常情况下
他们当然......不会破产
但是，但是
天有不测风云
银行也有可能破产。。。
这得从去年推出的存款保险制度说起。。。
先科普一下
《存款保险条例》于日正式公布，从5月1日起执行，由人民银行履行存款保险职能，负责存款保险制度的实施和存款保险基金的有关管理工作。
这个条例，归纳下，几个重要的点就是：
1、银行可以名正言顺地破产了。
（别不相信，白纸黑字已经写在条例上了）
2、如果银行破产，最多只能拿到50万。
（还有些好奇滴童鞋会问，为啥赔付是这个数，因为存款50万以内的占我国银行全部存款人的99.63%~）
3、银行理财产品是不在保护之列滴。
4、保费不用咱们老百姓出，银行自个给交。
那么，从现在开始，注意这些还不算晚......
（以下满满都是干货~）
1、选择银行时，擦亮你的双眼
一个是以前咱们银行是不会破产的，就是破产，也有国家兜底，现在嘛，这个福利了。所以，要擦亮双眼，选择银行需谨慎。。。
2、同一银行最好不要超过50万这个上限
就是说，如果你的存款在50万元以内，万一银行破产了，没关系，保险公司会给你全额赔付。万一银行破产了，超过50万元的大额存款，是不能获得全额赔付的，运气好还能有点，运气不好分文没有。你有钱任性，也不怕~
3、鸡蛋不要放在一个篮子里
如果你有100万，你可以分两家银行存，一家存50万，都安全，以此类推。辛苦是辛苦了点，但为了资金安全，你还是受点累吧。
4、这个50万上限也是会有可能变滴
目前，全额赔付的上限是50万元以内。但这个数字不会是一成不变的，国家可以根据经济发展状况，按照一定的法定程序，随时都可以调整的，可以调到70万，也可以调到30万。
5、保险公司会替你看着点银行
不同的银行，保险费率是不一样的。保险公司得调查监管，认为哪些家银行危险，就要提高保费。以后，你了解一下不同银行的保险费率，比较比较，就可以知道哪家银行更安全。
6、买银行理财产品也得悠着点
你买的基金托管或者证券保证金托管在这家银行，甚至你买的余额宝在这家银行协议存款，都不能算是存款，不适于存款保险制度。如果银行破产，不会全额赔付，能收回多少，全看该银行清算结果，听天由命咯。
在当下负利率时代
存银行当然划不来
特别是现在存银行也不保险的情况下
你完全可以考虑
此处省略一千字
文/赏金郡主 威信：sjjz668
正当国内互联网金融事件频发、监管收紧之际，彼岸美国又来一个惊天霹雷：5月9日，Lending Club（LC）宣布公司联合创始人雷纳德-拉普兰奇(Renaud Laplanche)辞去董事长兼CEO职位。受此消息影响，Lending Club当日盘前股价跳水大跌三成，并且已连续3日下跌。
想当初，LC是各路互联网金融理论研究者和从业人士的现象级企业，凡会必讲，并对其总结出“互联网金融”这一独具中国特色的名词出来，而且朝野都用，一时风头无两。
而且，美国监管方面更是火上浇油，警告LC的业务风险，让市场不胜惊恐，有人甚至直言其“倒掉”。笔者不才，本着“人弃我取，人取我予”的原则，并学习巴菲特老人家“别人恐惧我贪婪”之逻辑，倒觉得LC这次大跌没准是一个中国互联网金融进行自我救赎的机会。且听慢慢讲来。文/赏金郡主 威信：sjjz668
▌一、事件解析
事情过程大概是这样的：Lending Club在“内部评估”环节发现有两笔总额为2200万美元的贷款违规出售，据称一笔300万美元的交易中一名员工擅自修改了申请贷款的日期；另外一笔Lending Club考虑投资的交易中，前CEO拉普兰奇隐瞒了其中的利益关系。这个事件还导致了另外三名高管的辞职和被辞退。
Lending Club董事汉斯-莫里斯(Hans Morris)在一份声明中称：“我们的一个核心原则就是赢得借款人、投资者、监管者、股东和员工的高度信任。2200万美元可能不是一个大数目，但违反公司商业准则的行为是董事会所无法容忍的。”
Lending Club联合创始人雷诺·拉普朗许
这位声言大义的莫里斯已经接替拉普兰奇代理董事长之职，而Lending Club总裁斯科特-桑伯恩(Scott Sanborn)将出任代理CEO。可见，好在美国的老总拉普兰奇不是跑路，是被赶跑的，这是现代企业治理结构正常发挥作用的表现。管理层更替对公司来说不应该被解读为一个致命的问题，乔布斯还被苹果赶走过呢。
这次大跌之前，LC已经从22美元的高位跌至7美元，已经深幅探底。这或许应该归因于投资者对其模式的质疑以及盈利前景的忧虑，应该属于股票价格波浪逻辑的一部分。反倒是这次跳水，有了事件驱动的意味，很值得仔细琢磨一下。文/赏金郡主 威信：sjjz668
那么LC的这次下跌与国内互联网金融有几美元的关系？恐怕还要从当下大热的Fintech说起。
▌二、Fintech，Fintech，Fintech，重要的事情说三遍
在笔者看来，国内大部分关于LC的解读一开始就把方向搞错了：更多地强调其P2P模式，而没有注意到其技术特质，即其Fintech基因。文/赏金郡主 威信：sjjz668
我们在这里从技术角度看一下LC是怎么做业务的：
借款人信用评估的算法技术：LC对借款利率的差异化定价是通过一种先进的信用等价算法实现，即用自己的信用评级算法技术，使用权威信用评分FICO，来评估借款人信用等级和违约风险。
LC的系统会根据几个条件对借款申请人进行初步筛选，包括：1）FICO得分大于660分；2）债务—收入比小于35%；3）最少两个循环信用账户（即信用卡账户）；4）提供36个月内的信用记录。根据这些数据，对通过初者利用自有计分模型进行深度评估，确定借款人信用等级和相应借款利率。然后，LC利用自己的贷款分级和风险修正系统确定借款人的最终信用子级，从而算出借款人的借款利率。文/赏金郡主 威信：sjjz668
每个等级的利率计算公式为：
基准利率（5.05%）
风险波动调整（0.88%~21.01%）
可以看出，不同的信用子级对应了不同的风险波动调整率，信用等级越高，风险波动调整率越低，对应的借款利率越低。此外，LC在其官方网站公开借款人历年特征性数据，这些数据又会进入不断迭代的算法，生成信用等级的变化，以支持交易的撮合。
需要强调的是，这些过程都是系统自动完成，而不是人工完成。这说明，LC的核心不是个人对个人借贷这个模式，而是其评估借贷风险的算法技术。这个技术才是LC区别于传统金融业务的本质所在，也是其能够在激烈竞争市场中立足之所依。
而国内关于LC的解读，几乎没有关注到其评估风险的算法技术，只是注意到了其表面上的P2P商业模式。文/赏金郡主 威信：sjjz668（原油指导）这个逻辑如同阿里之于亚马逊、腾讯之于脸书、百度之于谷歌，其企业核心竞争力本质是不同的：BAT是注重模式，AFG是迷恋技术，高下立现。
所以，只是学到了表皮而没有学到内行，出事也就不难理解。那么，为什么LC也出事了？请注意这里的关键：员工修改了申请贷款的日期。这在Fintech的语境中，应该叫做修改了参数，从而会生成不同的计算结果。这个性质就严重了，就是说这个算法技术是有人工干预的后门的，这就降低了其Fintech的含金量了，这对于追求纯粹的投资者来说是不允许的，所以大量抛股就不难理解了。
但这是LC的末日来临么？应该未见得。前几天看了一篇文章，说美股有个规律，只要跌倒5元以下，持仓基金就不会不计代价抛售，这就会跌出一个黄金坑。这个不仅是短线人士的应该考虑，甚至对于中国互联网金融界（尽管这个词实在太滥了）来说可能跌出了一个战略性自我救赎的机会：收购LC。
▌二、大胆想象：中国互联网金融收购Lending Club完成自我救赎
也许有人会笑话这是痴人说梦之呓语，但万一实现了呢？
当下互联网金融已经从被监管层列为风险重点监控对象，差点搞成了人人喊打。不可否认，林中也有好鸟，确实有想为互联网金融正名的。如何正名？那就是纠正以前关于LC的简单朴素的认识，加强对Fintech本质的理解，及互联网金融底层技术的理解，才能真正为这个新兴金融业态正名。
一言蔽之，中国互联网金融必须转向Fintech，才能有未来。那么如何迅速为自己注入这个基因？收购LC！在笔者写作之时，其市值已经跌倒了15亿美元以下，不到100亿，不及蚂蚁金服1/4。那么，你愿意投蚂蚁金服的模式呢？还是愿意投LC的技术？答案应该不言而喻。
在美国，监管上P2P被作为一种证券化的消费借贷，这种定性使得P2P能够纳入到SEC及其相关的配套法律中，其合规性问题已经很大程度上解决了。
所以，这里大胆猜想，可能会有中国互联网金融的财团出手收购LC，因为这不仅是价格的问题，关键是旗帜不能倒，圣杯不能丢。中国互联网金融的经济“合法性”，就是LC。如果连LC都让倒下了，说明中国这些互联网金融从业者大局观太差，必定自己也无前途。而且，随着技术的完善和进步，LC仍然是一个充满想象空间的标的，况且，人家一季度已经盈利了。
下面我们将目光转向今晚原油/沥青行情上面来：
技术面分析
早间沥青低开低走，行情回落至2216一线开始小幅反弹，日内最高至2248，目前于2220附近震荡。
4小时分析来看，5日均线拐头向下，与10日均线粘合，均线系统整体仍呈上行趋势，布林带收口，行情运行于布林中轨上方。附图MACD快慢线逐渐粘合，红柱放量减弱，KDJ指标死叉向下发散。日内行情偏震荡，文/赏金郡主 威信：sjjz668，郡主认为晚间有待行情进一步明朗。
1小时方面，5日均线下穿10日、20日均线，布林持续走平，行情运行于不林中轨下方。附图MACD快慢线死叉下行，绿柱放量增强，KDJ指标向下发散运行。文/赏金郡主 威信：sjjz668(原油指导）
做单方面，郡主认为晚间思路不出现大的回调仍可以回调做多为主，防守性空单为辅，关注下方2200一线强支撑。多头强势，若回调的力度不大多单可提前进场。
操作策略：
1.2200附近多单进场，损30点，目标2260，破位持有；
2.意外下破2180，反弹2190空单进场，损30点，第一目标2140；我存了100万 如果银行破产只给我赔50万吗？(图)_网易新闻
我存了100万 如果银行破产只给我赔50万吗？(图)
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　　“现在银行业务也不好做，竞争很激烈。这么多民营银行，万一他们倒闭了，我们的钱怎么办？存款保险制度可以解决所有问题吗？”日前，西安市民张女士有些疑惑地问。
　　对于备受市场关注的存款保险制度，李克强总理表示，今年就要出台存款保险制度，并进一步发展多层次的资本市场，降低企业的资金杠杆率，使金融更好地为实体经济服务。近日，央行行长周小川也在记者会上表示，出台存款保险制度的各方面条件已基本成熟，估计今年上半年可以出台。
　　这意味着什么？普通储户应该怎么应对？17日，华商报记者就此采访了中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇、西安交通大学经济与金融学院教授李富有。
　　存款保险金是指我存款的同时还要买保险吗？
　　华商报：备受关注的存款保险制度，其实质是什么？
　　李富有：所谓存款保险制度，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，而不是储户在存款时购买保险。当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。其实就是给老百姓的钱上了一把“保险锁”，是一道重要的安全屏障。
　　郭田勇：建立存款保险制度，其实就是为了更好地保护存款人权益，也是一种“未雨绸缪”。为了进一步深化改革，就要形成一套制度性的保障。如果没有存款保险，万一银行出事，普通储户的利益就会受到损害。进一步说，不排除出现恐慌情绪，使得金融风险扩散和传染，给国家金融稳定带来威胁。
　　华商报：也就是说，以后会有银行破产？
　　李富有：我国银行业正在加速市场化，尤其是存贷款利率的放开，银行坐吃利差的政策优势不复存在，经营不善只有死路一条。而银行业又不同于一般行业，万一破产，千家万户会深受其害。
　　郭田勇：建立存款保险制度，就是用来“兜底”银行破产，而不是政府兜底。
　　存款保险制度意味着中国的银行以后也会破产？
　　华商报：央行已表态，今年上半年可以出台存款保险制度。为何这么急迫？
　　郭田勇：央行接下来要进一步推进利率市场化改革，也可以说，现在已经走上了利率市场化道路。而且深化改革也意味着会建立更多的民营银行，银行的竞争会越来越激烈，未来不排除有个别金融机构会出问题，因此存款保险制度出台是必须的。
　　李富有：存款保险制度相当于是一种允许银行破产的制度。目前市场上有大银行，也有小银行，从长远看，肯定有经营不善的银行。万一有银行破产，势必对老百姓财产造成安全威胁，从这个意义上说，存款保险制度出台是必然的。
　　华商报：出台后会对银行业有什么影响？
　　李富有：就跟银行要交存款准备金一样，未来还会交一部分保费。
　　郭田勇：对银行的盈利能力会有影响，但是影响较小。因为存款保险制度建立后，只是小比例地向银行收取保费，费率水平较低，对银行的财务影响很小。
　　为什么最高赔偿限额设定为50万？
　　华商报：存款保险制度的推出，对普通储户意味着什么？
　　郭田勇：随着金融市场的放开，如民营银行的进入，国有商业银行的优势地位会被削弱，竞争必然会越来越充分，金融消费者的恐慌、挤兑或许会导致系统性金融风险，给存款人的利益带来危害。所以，存款保险制度的出台，不仅保护了存款人的存款安全，还让监管层无后顾之忧地进入金融改革的深水区。
　　李富有：对储户当然是好事，可以放心地把钱放在任何一家银行。
　　华商报：但去年11月底，国务院法制办公布的《存款保险条例（征求意见稿）》中指出，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。为什么要定为这一标准？
　　郭田勇：存款保险制度会保障绝大多数公众存款人的利益，而把最高偿付限额设置为50万元，是因为存款保险制度的设计方对现在各家商业银行的存款情况经过充分的调研，50万元是可以覆盖绝大多数公众存款人的。
　　华商报：那超出50万的部分怎么办？
　　郭田勇：按照征求意见稿规定，即使个别小银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。
　　存款超过50万要不要多存几家银行？
　　华商报：如果存款保险制度出台，对普通储户有什么建议？
　　李富有：刚开始实行存款保险制度，有50万元的偿付限额，但我认为，未来慢慢还会提高。因此，不管是存大银行还是存小银行，都比较安全。换个角度说，50万的保额也是经过测算的，99%以上的人群其实是难以存入50万元，而在50万元以下的人群，如果存款有风险，保险机构基本上是可以全额偿付的，但50万元以上存款的人群就可能遭遇银行破产的风险。
　　郭田勇：特别大额的储户，不要把钱放在一家银行里，可以多选几家银行。举个例子说，如果最高保50万，那么你有100万，就最好存两家银行，这样就可以分散风险了。
　　华商报：银行交纳的保费，会不会转嫁给储户？
　　郭田勇：存款利率是由央行定的，所以不会存在保费转嫁给储户的问题。
　　李富有：保费和储户没有一点儿关系，这个可以放心。就像银行要交存款准备金一样，以后他们要再交一部分保费而已。
　　华商报记者 李王艳
本文来源：华商网-华商报
责任编辑：王晓易_NE0011
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