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P2P和小额贷款，你真的搞清楚了吗？
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P2P与小额贷款都是民间借贷机构，虽然都能帮助个人或中小企业解决资金上的燃眉之急，但是P2P与小额贷款并不是一回事。那P2P与小额贷款的区别到底在哪里呢？今天小富就来给大家讲一讲~
P2P与小额贷款都是民间借贷机构，虽然都能帮助个人或中小企业解决资金上的燃眉之急，但是P2P与小额贷款并不是一回事。那P2P与小额贷款的区别到底在哪里呢？今天小富就来给大家讲一讲~一、定义不同小额贷款公司，是以个人或企业为核心的综合消费贷款，公司本身提供贷款。而P2P简单地说，针对的对象是有资金并且有理财想法的个人，以及有借款需求的个人或中小企业，p2p平台就是为投资者和借款者提供中介服务的第三方平台。二、运营模式不同小额贷款公司的运营模式是线下的服务，投资者和借贷者都是在线下面对面来合作，且线下服务因为服务环境有限，所以有地域的限制。而P2P运营模式是线上的服务，投资者和借贷者都是在网上直接完成合作的，由于互联网的性质，其服务范围更大，真正拉拢需求者和被需求者。三、性质不同在借贷的过程中小额贷款公司业务就是提供各种小额贷款（房产抵押贷款、汽车抵押贷款、短期贷款），自己本身是投资者，提供资金给借款人。而P2P信贷是不参与任何的资金交易的，仅仅是作为中介的关系，由平台撮合借款人和投资人，吸引广大的借贷者前来贷款。它只是将借款人和投资人联系在一起，为他们提供相对应的服务而已。但P2P平台并不只是无门槛想借就能借的，贷款也需要经过P2P专门的风控团队根据借款方进行综合评估，在确保一系列的综合评价通过之后，才会公布安全可靠的借款需求给广大投资者们进行投资。四、收费不同小额贷款公司会按照银行贷款利息收取相对的费用。而P2P机构只是作为一个中介的身份来提供服务的，所以只会向投资者和借贷者收取很少的服务费用。五、利率不同小额贷款公司的贷款资金都是来自于公司的，所以利率比较高，在借款人还款时，除了本金不动以外，利息是相对较高的。相比P2P机构的借贷资金全都是来自于投资者的，由于是个人对个人，或个人对中小企业的服务，因此借款人在还款时的利息较低。说了那么多，现在了解P2P和小额贷款的区别了吧？不过有一点是需要小伙伴们注意的，那就是小额借贷收益人是小贷公司，而P2P的最终受益人是投资人自己，与其看着别人赚钱，小富认为更多人还是喜欢自己亲自来赚钱比较爽吧。
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全国客户服务热线：从P2P借贷看“互联网+”背景下中小企业融资现状及应对策略
唐梓皓[摘 要]随着网络信贷的兴起，P2P网络信贷成为中小企业融资的一种新型的方式，这种方式的出现在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题，对于中小企业的发展还是具有一定的促进作用。但通过网络平台进行相应的借贷活动，本身的安全性存在问题，操作也不规范，中小企业在这个过程中承担较大的风险，因此需要谨慎进行融资。文章从现阶段P2P网络借贷的现状分析，找出其中存在的问题，并提出建议。[关键词]P2P网络借贷；中小企业；融资[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.中小企业融资难一直是创业企业发展的瓶颈，导致中小企业在市场经济中难以充分发展，在我国的经济结构中，中小企业占据的位置極为重要，盘活中小企业对于我国市场经济的进步也具有重要的意义。特别是在“互联网+”背景下，越来越多的网络融资渠道出现，带给中小企业的是机遇还是挑战，需要进一步分析。1 “互联网+”背景下P2P网络借贷现状P2P网络借贷平台的出现，便捷了中小企业的融资手续，简化了融资的步骤，对中小企业的发展起到促进的作用，根据网贷之家《2014年中国网络借贷行业年报》发布数据，从下表中可以清晰地看出这种新型借贷方式的特点。各种信贷方式对比分析项目P2P网络借贷小额信贷公司传统民间借贷银行小额贷款借贷期限1～6个月1～12个月1～12个月6～60个月借贷利率20%～30%15%～20%20%～25%20%借贷范围互联网模式，范围非常广泛次之，具备条件客户小，可以涉及区域较大，具备要求客户风险模式信用、风险、担保、抵押担保、抵押信用借贷担保、抵押根据上表可知P2P网络信贷的对比优势，极大地提升了中小企业在融资方面的可得性，打破了中小企业信息不对称的问题，提升了信息的利用效率。同时，使用P2P信贷放贷时间较短，可以打破传统放贷中时间和地点的局限，对中小企业的发展还是非常关键的，而且这种方式借贷的手段更加灵活，符合中小企业借贷次数多、金额小的特征，为中小企业的发展提供充足的资源环境。2 中小企业在“互联网+”背景下运用P2P网络借贷存在的问题2.1 融资风险过高网络借贷的成本较高，企业首先面对的就是高昂的手续费，据调查在P2P平台上收取的手续费，一般会达到1%～3%，但是这一部分的费用是公开收取的，还有一部分管理费、信息费等其他费用，实际上中小企业在网络平台上支付的费用仍然较高。比如，当一个小型企业借助P2P网络借贷来完成企业融资时，它除了需要向P2P网络借贷平台交一定的手续费之外，还要交付管理费、信息费等其他一些费用。这从根本上导致融资的后期投入更大，一旦企业遇到问题，不能及时偿还网络债务，那么企业将面临资金链中断等风险。这在无形之中增加了企业的融资风险。2.2 平台操作不规范网络借贷平台不像传统借贷平台经过长时间的发展形成规范性，在初期为了保证信贷规模的发展，信贷企业会吸收较为优质的项目进行投资，但是随着平台不断的扩展，业务量不断的增加，为了吸收更加广泛的资金维持日常的经营，部分平台就会将一些没有经过认真考察的项目引入到平台中，使得网络信贷平台的良性循环被打破，导致资金链断裂，例如，当网络借贷平台内部疏于自律时，很可能会导致内部控制程序失效，出现被不法分子利用而危害投资单位和借款单位的利益，给其带来严重损失。众所周知的E租宝事件在很大程度上也是在这一方面没有没有做好相对应的监管。由于E租宝前期发展十分成功，筹集了大量资金，发展到后期，平台内部操作不规范，导致巨额资金被个人所挥霍。2.3 信贷安全性不规范P2P网络信贷对于资金的使用情况没有进行及时的跟踪，大多数平台只看重能够按时支付利息款项即可，这就给犯罪分子可乘之机，借助网络贷款分散性的风险，使用一些不明来历的款项进行放贷。假如说，网络借贷平台开立第三方账户，而将贷款由此账户发放，那么在一定情况下若是被人利用，就可能出现捏造信息以及非法集资等现象。然后通过网络对身份进行包装造假，使用自贷自借的方式进行洗钱，那么将给投、借双方带来不可估量的损失。3 P2P网络借贷助力中小企业融资的完善策略3.1 坚持普惠融资，降低融资成本网络融资的过程中需要进一步降低融资的费用，不再收取担保的费用，而是趋向于对中小企业的信誉等进行更加规范化的调查，从而保证资金能够在规定的时间内得到回笼，这样的发展方式是大势所趋。在这一点上支付宝的余额宝提供了较好的范例，可以根据用户的信誉判断其可借贷的范围，在费用方面更少，这样的方式可以吸收更多的优质资金。比如，在网络借贷平台上创设信用监督，对按时还款、企业法人信用度良好的企业优先发放贷款，并建设黑名单制度，与众多网络借贷平台一起联合抵制信用程度差的企业。3.2 规划操作平台对操作平台进行整理，监管部门应该加强对秒标和净值标数量的控制，并且对网络信贷的资金来源进行监控，对于建立网络借贷平台的金融公司进行实地的走访，并对其进行结算。在网络金融平台中做得较好的是阳光保险，该企业和银行直接进行合作，依托和银行的关系，将大规模资金进行切割，通过第三方进行托管，严格地约束了一些不当行为，起到较好的效果。例如，建立资金流向调查组，该小组由网络借贷公司职员分批进入，目的则是为了更加有效地进行监督，从人员上杜绝包庇、伙同等现象。而资金调查组的任务就是按期对资金的流行进行监察，并作出记录公布在公司内部网站，进行全民监督。这样，在发现资金使用异常等问题是能够更好地被发现并及时解决。在很大程度上会加强借贷的安全性。3.3 增加信息安全防御系统平台应该增加对客户信息的保护，对款项进行严格的调查，一旦发现来历不明的款项，及时向有关部门提出申请。同时，需要加强对客户的信息安全的防护，并对客户的信息真实性进行核实。客户在进行注册时也需要更加谨慎，选择信誉较好的平台，防止不法分子对信息的使用。例如，与警方合作，将每一个来注册放款和借款的人员进行核实并在警局进行相关的身份核实，将资料信息更多的存放于或保密于与警局相关管理系统，从而降低不法分子的侵入，也在一定程度上对客户的资料信息进行了保护，增强了其安全性。4 结 论中小企业融资难的问题一直困扰着企业的发展，也是我国金融行业关注的问题，“互联网+”背景下P2P网络借贷为中小企业的融资提供了较大的便利，但是其中还是存在一定的问题，需要对这种方式进行更加规范化的操作，促进其良性发展。参考文献：[1]刘雪.互联网金融视角下我国中小企业融资创新机制实现路径[A].当代经济杂志社、北京大学经济管理学院.“当代经济论坛——产业研究与发展学术研讨会”论文集[C].当代经济杂志社、北京大学经济管理学院，2016：2.[2]林盟翔.互联网金融监管法制之发展动向[A].中国银行法学研究会.中国银行法学研究会年度论文集[C].中国银行法学研究会，2014：44.[3]常丽娟，冯蕾.P2P网络借贷平台下中小企业融资影响因素分析[J].商，2015（18）：190，169.
中国市场的其它文章为什么那么多企业找P2P平台借款？原来是这样！
据有关调查，我国中小企业60%以上信用等级是3B或3B以下，而为了规避风险，银行新增贷款的80%都集中在3A和2A类大企业，所以银行自身认为如果发出贷款，面临的风险不可控，导致银行不愿也不敢贷款。
从企业（借款方）来看：部分企业财务报告制度落后，资信不高，信息透明度差，缺乏审计部门确认的财务报表增加了从银行贷款成功的难度，相对于国有大型企业，中小企业经营效益不高，缺乏满足银行所需可用于担保抵押的财产。由于中小微企业经营规模一般较小，生产技术水平属于中低等。再加上，银行的抵押担保手续繁琐，程序复杂，放款周期长，许多中小微企业无力承担。银行更加专注达到一定数额的贷款，很多中小微企业的贷款数额，银行根本不理会。部分中小微企业管理水平和经营者因为自身的情况，也会影响到是否能从银行贷款的顺利程度。
中小企业申请银行贷款难的问题有如下几方面原因：
一、额度问题：国家应该把选择权还给市场，融资难和融资贵是因为权力寻租有太大空间，效率与成本才难兼顾。很多银行年底没有额度了或者已经完成本年度任务了，就不给中小企业贷款了；另很多地方政府也要求银行给他们借钱搞BT，这是总额度大小的问题。银行每年的贷款额度是有限的，遇到无贷可放的情况有以下几种：
1、地方政府要求银行放贷给他们进行基础产业建设或者关联企业，导致额度用完。
2、年初放贷过多，年末为了不放款过多影响第二年绩效判断，即停止放贷。
二、 环境问题：在金融环境不太发达的地区，不挂国字头或者没有硬抵的企业也很难融资成功。国企央企或者已经非常成熟了的产业在银行贷款很容易，甚至有利率下浮；而小微企业甚至中型企业在银行拿贷款，利率上浮最高不说，也还要看银行脸色，有时2、3个月都批不下来拿不到钱是常见的现象。
三、 规模问题：银行由于人力和运营成本问题，千万甚至五千万以下的融资对于银行来说可能耗费同样的人力物力收入却有限，人都是要活着的，权衡利弊自然会有所取舍。如果同样的要给人工花100元 ,是愿意做20000元的工程还是愿意做1000元的工程呢？
四、成本问题：一些隐性成本如果加在基准利率上的话，银行贷款的整体融资成本绝没有想象中那么低。隐性成本包括：企业要维护好放贷员，风控专员，业务主管及银行行长，公关成本不低，要么就必须找中介或担保公司；另外在成功贷款后要替担保公司缴纳风险计提金，很可能还要放一部分钱去购买银行的理财产品，帮银行完成存款任务等。
从市场情况来看：
国有企业改革的抓大放小的战略，使中小企业目前得不到适当照顾和重视。这就限制了资金公正的向中小企业投放，显现资金投放的不平衡和偏颇。
目前政策支持力度不大，目前我国还没有专门的中小企业政策性银行。担保机构和风险投资机构虽数量近年不断增长，但规模总体较小，加之不规范的运作方法，市场化程度低，没有充分发挥作用。在这种情况下，有很多的中小微企业转投P2P平台。
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P2P设定借款上限，对中小企业是另一场灾难！
【摘要】最近有传闻，即将出台的网贷管理暂行办法将对单个借款主体的借款上限做出规定，引起不少争议。这个“借款限额”的传闻如果实施，对行业的影响相当深远。我想从正、反两面来对这个“借款限额”谈谈自己的看法！
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作者: 祝伟明&&&
上周市场传言，银监会向各家银行下发《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》，对银行对接P2P资金存管业务提出更具体的要求。而更有传闻，即将出台的网贷管理暂行办法将对单个借款主体的借款上限做出规定，更是引起不少争议。该传闻指出，同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。看罢此意见稿，老祝内心百味杂陈！这个“借款限额”的传闻如果实施，对行业的影响相当深远。我想从正、反两面来对这个“借款限额”谈谈自己的看法！一、限额规定的正反面影响首先，积极的一面是，国家已经开始对网贷行业进行监管、规范了。这个行业一直是个比较尴尬的行业，类似于早年的“私募业”，P2P几年时间迅猛发展到9000多亿的行业体量，现在连个监管文件、监管部门都没有。正是因为处于“三不管”的真空地带，才会出现那么多“滥竽充数”的骗子企业出现，为祸市场，这些人弄坏了整个市场的口碑，若不及时出台监管政策，整个行业都不会有好的明天！所以，我们从内心支持国家的监管，支持监管部门尽快出台管理办法，规范互联网金融！但是，具体这个“借款限额”的传闻如果实施，不良影响会更多，需要监管当局做好评估。第一，直接对单个借款主体设定借款限额，没有击中要害。这种管理方式是较原始、粗暴的；我国的金融业从来都是轻监管、重准入的。对于互联网金融这种新兴行业，太需要监管部门认真研究行业特点及监管方式，切不可搞一刀切的监管模式，否则整个行业的发展都会受到严重影响。举例来说，一家企业在银行申请融资授信，银行会根据借款企业的资质、借款用途、抵押物价值、担保人等情况核定总授信金额，即借款总限额。或者，个人申请银行信用卡，银行根据个人的过往信用情况，核批一个信用额度，在额度内消费或提现。但是设定信贷限额这事是应该企业行为，为什么要通过行政命令来约束？真正需要管控的事进入这个行业的人的从业资质及企业的经营动态！第二，导致贡献就业最多的中小企业又成了无金融覆盖的区域。这几年，实业经济情况非常不好，银行体系对于中小企业几乎都是拒之门外的；正是在这样的大背景下，民间金融，特别是互联网金融飞速发展，迅速填补了传统金融体系的空白。这个行业正是在这样的大环境下崛起的：由于互联网的影响，很多传统金融行业中的信息不透明、不对称都阳光化了。以老祝所在的金元宝3年的实践来看，以前民间金融中年化30%~40%的利率收费由于互联网金融的深远影响现在已将到年化20%以下。像陆金所、宜信等大的互金企业，大规模进入各地的民间借贷市场，直接把各地的平均借款利率普遍拉低10~20个百分点。而传统的小贷公司，由于高启的人力资源成本及过高的运营成本，无法提供较低利率的信贷资金，绝大多数根本就没有干小贷公司的事（都在做大额民间借贷等）。所以非银行体系金融的空白真正得到有效填补正是互联网金融高速发展的这几年！如果按照“监管意见稿”传闻所言，势必要将互联网金融企业逼入小微贷款及消费信贷这个层面，那真正中国市场的中小企业又成了无人覆盖的区域。银行信贷不爱，小额贷款公司由于成本太高无法提供较低的信贷资金，而真正能够干这个活的互联网企业又被逼离这个行业，对于本就水深火热的中国的实体行业来说，又会是一场灾难！很现实的情况是，在目前的物价水平之下，人民币20万对于借款人是工薪阶层，用于一般个人消费支出而言，比如装修、买车、置办婚礼等是足够的；对于借款人是个体工商户，用于商户经营支出，则显得杯水车薪。同样的情况，人民币100万对于企业而言，尤其是一线城市企业，则可能只能满足小微型企业的日常经营需求，但对于国内融资需求最大的几千万中小型企业而言，则意义不大。企业在发展成长的过程中，需要增加人力物力的投入，需要改进生产设备和生产工艺，以争取更多的订单，而这对资金的需求将是递增的，很难想象企业如何凭借小投入，而产生大收益？二、关于借款限额的细则，两点实施建议笔者觉得，既然这是个指引，就说明在指引正式出台后，还需要相应地制定细则。至于细则如何制定，不妨可以从两方面着手：第一，按借款类型是信用借款还是抵押借款区分。信用借款可设置借款余额上限人民币20万，毕竟信用借款是凭信用申请的借款，在我国目前征信体系还不完备与开放的条件下，适当设置是可以起到缓冲潜在风险的作用。抵押借款，可根据借款人所提供的抵押物市场价值来综合测评其可申请的借款余额上限。平台可参照银行做法，对抵押物按市场估值进行一定比率折算抵押价值。比方说，借款人提供一套深圳的房产抵押，根据深圳链家研究院监测（），深圳目前全市二手房放盘均价为人民币60,646元/㎡，一套80平方米的房产市场估值就达483万，若以此为抵押物申请借款人民币20万，估计没有多少个借款人愿意。若按80%计算，借款人至少应可借386万，这才是合理的借款余额上限。第二，根据互联网金融平台的规模设置单一借款主体借款余额上限。由于每个互联网金融平台的规模、客户群等都不尽一样，行政性地一刀切政策略显不妥。就设置借款限额这个规定，可根据每个平台的资本规模来相应制定各自的单个借款主体的借款限额。具体可以参照以前融资性担保公司的管理方式，规定其杠杆最高不超过实收资本金的10倍。这样，互联网金融平台就可通过增加资本金的方式，变相地人为调整这个限额。而现在这种设置方法对正规经营而业务方向不在小微贷和消费贷的平台企业将会有失公平。综上所述，不管出台何种指引或办法，从正面来看，说明国家是正视和支持互联网金融这门新兴行业的发展，希望让从业人员和参与者有法可依、有法可循，努力为行业创造一个公开透明的竞争环境。过去出现的跑路或恶意坑骗平台，无非就是这些不法分子抓住了监管未明的漏洞，投机取巧，给正规经营平台和投资人造成了损失和信心挫折。我们作为从业者，更希望监管部门能更深入的了解行业特性，更细致的制定监管细则，保护这个行业健康而有序的发展；同时能为中国实体经济的重新崛起及消费升级提供有力支持。我们也坚信，这个行业在阳光化的下，必将爆发出前所未有的活力！为什么企业不能挑战呢？呵呵，我觉得有希望。
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中小企业申请贷款为什么那么难
　　中小企业申请贷款为什么那么难？如今，我国民营中小企业的发展已经进入到了一个瓶颈期，造成这种状况的主要原因之一就是这些企业的融资问题。尽管国家政策一再照顾中小企业贷款，但仍然无法解决贷款难的问题。这究竟是为什么呢？我们一起来看看原因。
中小企业贷款
　　一方面，企业信用贷款低；我们从企业自身的综合素质来考虑，这是造成中小企业贷款难的根本原因所在。多年来，我国一直鼓励民营经济的发展和壮大。在此期间，尽管中小企业发展迅猛，但与国有企业相比，仍然存在很多弊病，例如财务管理不规范，监督和治理机制不完善，经营规模小、资产不够丰富、导致还款能力弱等，情况更为严重的还存在着一些企业征信问题。这些问题不但会直接造成企业本身难以长久的生存，更使得企业在出现资金问题时难以成功的向银行申请贷款。
　　另一方面，银行企业抵押贷款等系统不完善；它是造成中小企业贷款难的直接原因。首先，通常我们接触到的商业银行都存在着机制不够完善的情况，这会直接导致贷款难以办理。其次，在这些商业银行中，又非常缺乏专门为中小企业贷款而服务的银行。再者，我国现有的体系中，也还没有形成完整的针对中小企业具体的扶持政策。这些问题的存在，都需要长期的、逐渐的慢慢规划整理和完善，这样才能有效地缓解中小企业贷款难的现象。
　　上面就是对于中小企业申请贷款为什么那么难的问题探讨分析，得出的结论是，只有企业自身和我国的金融体系同时进行自我完善，才能从根本上解决中小企业贷款难的问题，当然，这会是一个漫长而又艰辛的过程。
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