我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？
　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？
　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？
　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？
　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？------–—凑字数，过了再说，到底要多少字啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊
　　还是不够啊
　　在这个行业2年多了，换了好几个公司。每家产品都略有不同。
　　有的小额贷款，不需要抵押，但是必须有良好的信用纪录，稳定的工作。
　　有的需要房子车子做抵押。
　　还有就是空放，什么都不要，这种就是高利贷了。
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　　过了么　　
　　LZ是从12年下半年开始接触小贷的这行业的。之前对融资贷款神马的是一无所知啊，以为金融业这种高大尚的职业的从业人员都是精英啊，离咱这种低学历的屌丝有十万八千里啊。 　　话说12年开始，我们这里陆陆续续冒出了好几家小额贷款公司，招聘广告那叫一个诱人啊，招聘信贷经理月入过万，有无从业经验均可，关键是学历要求也不高。LZ看到立马心动了有木有啊，抱着试试看的态度去面试的啊，结果一不小心就被录取了。然后自信心立马爆棚有木有？觉得自己就是未来的金融精英有木有？ 　　
　　楼主有没有关注过P2P网贷？对网贷有什么看法？　　
　　第一次离楼主这么近　　
　　风险大吗，坏账多吗　　
　　楼主有没有兴趣跟有房产证的客户介绍下银行的小额贷款？　　这会不会影响你们公司的正常业务？
11:46:30　　楼主有没有兴趣跟有房产证的客户介绍下银行的小额贷款？　　这会不会影响你们公司的正常业务？　　-----------------------------　　楼主弃楼了？
　　@孤胆枪魂
11:43:42　　楼主有没有关注过P2P网贷？对网贷有什么看法？ 　　-----------------------------　　我们主要做线下的，网贷了解的不多。网贷平台比较多，比较混乱。做的好一点的就那么几个的。　　倒掉的、跑路的也比较多。　　
　　@一龊再龊
11:45:45　　风险大吗，坏账多吗 　　-----------------------------　　无抵押的坏帐比较多，尤其是外地的客户，主要看公司的风险控制　　
　　@l14-04-03 11:46:30　　楼主有没有兴趣跟有房产证的客户介绍下银行的小额贷款？ 　　这会不会影响你们公司的正常业务？　　-----------------------------　　有房产证的客户在小贷公司很好做的，只要信用良好就可以贷5-15万，可以多家同时申请。　　但是银行的比较麻烦，除了信用还看工作流水等　　
　　@l14-04-03 11:48:59　　@l楼
11:46:30 　　楼主有没有兴趣跟有房产证的客户介绍下银行的小额贷款？ 　　这会不会影响你们公司的正常业务？ 　　------------------　　-----------------------------　　没有弃楼，有空就回复，时间多就多说一点。　　
　　回复楼主，@无知的围观群众　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？ 　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？ 　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？ 　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？ 　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？------–—凑字数，过了再说，到底要多少字啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊 　　还是不够啊 　　在这个行业2年多了，换了好几个公司。每家产品都略有不同。 　　有的小额贷款，不需要抵押，但是必须有良好的信用纪录，稳定的工作。 　　有的需要房子车子做抵押。 　　还有就是空放，什么都不要，这种就是高利贷了。 　　-----------------------------　　。　　
　　万一火了呢　　
　　@无知的围观群众
11:55:37　　@孤胆枪魂
11:43:42 　　楼主有没有关注过P2P网贷？对网贷有什么看法？ 　　----------------------------- 　　我们主要做线下的，网贷了解的不多。网贷平　　-----------------------------　　网贷也分好几种模式，有的是纯平台，比如融360，他们的模式类似于淘宝，一些贷款机构在上面发布产品信息，客户可以根据自身情况自由选择。　　还有就是线下的借款项目打包成理财产品在网上出售，比如平安的陆金所。　　还有就是线上对线上，借款人在网上发布借款需求，投资人已竞标的方式投标。　　网贷的发展主要还看政府的政策，就像余额宝，会不会夭折都说不准。　　我这样的底层业务员是看不出一二三四的　　
　　这一行风控是关键。好多做这个都倒在这上面。难啊　　
　　@孤胆枪魂 3楼
11:43:42　　楼主有没有关注过P2P网贷？对网贷有什么看法？　　-----------------------------　　有兴趣看看
　　@不见山
12:53:13　　这一行风控是关键。好多做这个都倒在这上面。难啊 　　-----------------------------　　这行很乱，很多从业人员帮助客户资料造假，给公司带来很多隐患。　　
　　@无知的围观群众
11:23:00　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？ 　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？ 　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？ 　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？ 　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？------–—凑字数，过了再说，到底要多少字啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊 　　还是不够啊 　　在这个行业2年多了，换了好几个公司。每家产品都略有不同。 　　有的小额贷款，不需要抵押，但是必须有良好的信用纪录，稳定的工作。 　　有的需要房子车子做抵押。 　　还有就是空放，什么都不要，这种就是高利贷了。 　　—————————————————　　空放？不用任何人介绍还是？额度？还是国内大部分城市是哪样？还是利息高这一点呢？求搂主解答啊？谢谢了，　　
　　@cyg14-04-04 12:00:39　　@无知的围观群众 楼主
11:23:00 　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？ 　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？ 　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？ 　　-----------------------------　　别的城市不太清楚，估计都差不多。　　空放一般额度都不高，不会超过10万，大多在5万以内。打张借条就可以，利息在1毛到2毛。　　不过也不是什么人都借，也得看有没还款能力，一般都是本地人或本地有房或有企业的，短期之类不会跑路的。　　时间一般不超过3个月。　　
　　今天清明放假，我现在还在等老板，去看套房子，客户想抵押借款，去了解下情况。　　
　　楼主介意透露下工资情况吗，我一个同学也是搞这个的，看到他每个月1w2w的工资，感觉好牛逼啊，钱都这么好赚　　
　　1.你们的资金来源是什么？　　2.出了坏账谁是最终买单者？
　　高利贷公司收入高吧？失业了也想加入哦
　　看看　　
　　记号　　
　　楼主 月薪过万了吗 高利贷属于暴利行业 想不想自己干呢
　　@beyon洋
10:10:20　　楼主介意透露下工资情况吗，我一个同学也是搞这个的，看到他每个月1w2w的工资，感觉好牛逼啊，钱都这么好赚 　　-----------------------------　　这行收入两极分化，做的好月入几万，做的差的，就拿一千多底薪。　　
　　@绍兴小王子
16:02:30　　楼主 月薪过万了吗 高利贷属于暴利行业 想不想自己干呢　　-----------------------------　　运气好的话，一单的提成就过万。　　做不到单的话，毛都没有。　　
　　@绍兴小王子
16:02:30　　楼主 月薪过万了吗 高利贷属于暴利行业 想不想自己干呢　　-----------------------------　　高收益，高风险！　　
　　@每天来一次
10:14:24　　1.你们的资金来源是什么？ 　　2.出了坏账谁是最终买单者？　　-----------------------------　　低价融资，高价放出去。跟银行类似，你的钱存到银行，银行再放出去。　　出了坏帐就用已得利益补漏，一般风险控制做的好的话，坏帐都在可控范围之内。当然也不排除漏洞太大，老板跑路的情况。　　无抵押的一般放款额度较小，出坏帐损失也不大。　　有抵押的出现坏帐就处理抵押物，一般放款额度不超过抵押物价值的6层，所以有抵押的不会亏的。　　
　　同行啊
　　@luobo510
18:25:41　　同行啊　　-----------------------------　　握个手　　
　　@迎着太阳的花梗
18:52:03　　小百姓敢把钱存你们那吗？用什么给储户做保证呢？　　-----------------------------　　我现在的公司不接手投资人的资金。我们接到抵押的单子后，将借款人的抵押物（房子）抵押到投资人名下，投资人再把钱拿出来。项目评估，风险控制，贷后管理都由我们公司负责，投资人只管收利息就好。　　
　　@luobo510
18:25:41　　同行啊　　-----------------------------　　@无知的围观群众 34楼
18:41:09　　握个手　　-----------------------------　　我们就是专做汽车抵押滴
　　@beyon洋
10:10:20　　楼主介意透露下工资情况吗，我一个同学也是搞这个的，看到他每个月1w2w的工资，感觉好牛逼啊，钱都这么好赚　　-----------------------------　　@无知的围观群众 29楼
11:44:56　　这行收入两极分化，做的好月入几万，做的差的，就拿一千多底薪。　　-----------------------------　　楼主觉得这行业的前景咋样啊？我过两天准备去武汉那个搞这个的同学那里看看，有可能是未来的同行哦
　　@每天来一次
10:14:24　　1.你们的资金来源是什么？　　2.出了坏账谁是最终买单者？　　-----------------------------　　@无知的围观群众 32楼
11:59:37　　低价融资，高价放出去。跟银行类似，你的钱存到银行，银行再放出去。　　出了坏帐就用已得利益补漏，一般风险控制做的好的话，坏帐都在可控范围之内。当然也不排除漏洞太大，老板跑路的情况。　　无抵押的一般放款额度较小，出坏帐损失也不大。　　有抵押的出现坏帐就处理抵押物，一般放款额度不超过抵押物价值的6层，所以有抵押的不会亏的。　　-----------------------------　　楼主，问一下，如果房地产商去你那里要求贷款，用他建的房子作抵押，你们是否会仔细挑选哪个地段哪个楼层的房子好卖等等因素。　　我这边一家小额贷款公司门前总停着一辆豪车，也不知道是他经常去泡贷款啊，还是他就是这家贷款公司的老板。　　我在我这边一家新开盘的楼盘前也见过这辆豪车。
　　@迎着太阳的花梗
18:52:03　　小百姓敢把钱存你们那吗？用什么给储户做保证呢？　　-----------------------------　　@无知的围观群众 36楼
18:59　　我现在的公司不接手投资人的资金。我们接到抵押的单子后，将借款人的抵押物（房子）抵押到投资人名下，投资人再把钱拿出来。项目评估，风险控制，贷后管理都由我们公司负责，投资人只管收利息就好。　　------------------------------　　我看过的正规投资公司也是这样，感觉纯中介纯吃利息差。政府也有监管，真要出事就是房地产崩溃带来的一系列崩溃了。因为现在的项目90%还是房地产，抵押物也是，房子一完，啥都跟着完。
　　房产做抵押时一般不会等值（和借款比较）抵押，和楼主说的一样，60%左右。但是，房子如果崩溃，只有原来的30%呢？！　　现在很多房子卖100万，租2万，参考现在利率，我觉得40万也不低。　　个人觉得风险全面爆发不是现在。但就是不敢去，胆子还是小了。有同事放两年了。
11:48:59　　@l
11:46:30　　楼主有没有兴趣跟有房产证的客户介绍下银行的小额贷款？　　这会不会影响你们公司的正常业务？　　------------------　　-----------------------------　　@无知的围观群众 11楼
12:02:02　　没有弃楼，有空就回复，时间多就多说一点。　　-----------------------------　　mark
　　楼主在街头摆过摊吗？我这边大润发超市里路口有个摊，天天有几个年青人在拦人销售。　　另外，现在一般小贷的年利多少？有20%？30%？　　还有，烂帐了你们老板会联系讨债公司去上门撒红漆吗？有没有囚过人？
　　想问哈，这个行业会不会招人报复什么的，就是那种还不起钱的人啊，有点看好这行业！　　
　　@玉娇龙ai春雪瓶
21:59:43　　想问哈，这个行业会不会招人报复什么的，就是那种还不起钱的人啊，有点看好这行业！ 　　-----------------------------　　一般没有人恩将仇报。　　找我们融资的一般都是资金紧缺，别的地方又借不到钱。这时候我们借钱给他等于是在帮助他。等他渡过难关再还给我们。他借钱的时候也要考虑预期收益与资金成本。都是平等自愿，没有强买强卖。　　也不排除有些渣子，借钱时候像个孙子，还钱时候像个爷，恶意拖欠的。对付这种人就得采取非常规手段了。　　
　　@无知的围观群众 马克支持
　　放高利贷的
　　放了个抵押，结果不还钱，是唯一住房，告到法院还执行不了，你们一般怎么处理？　　
　　@无知的围观群众
11:44:00　　@beyon洋
10:10:20 　　楼主介意透露下工资情况吗，我一个同学也是搞这个的，看到他每个月1w2w的工资，感觉好牛逼啊，钱都这么好赚 　　----------------------------- 　　这行收入两极分化，做的好月入几万，做的差的，就拿一千多底薪。 　　-------------------------　　区别在于人脉背景，还是个人才华？　　
　　！　　
　　@luobo510
19:34:00　　@luobo510
18:25:41 　　同行啊 　　----------------------------- 　　@无知的围观群众 34楼
18:41:09 　　握个手 　　----------------------------- 　　我们就是专做汽车抵押滴　　—————————————————　　楼上，同行啊　　
　　@slyypp
19:06:00　　@无知的围观群众 29楼
11:44:00 　　@beyon洋
10:10:20 　　楼主介意透露下工资情况吗，我一个同学也是搞这个的，看到他每个月1w2w的工资，感觉好牛逼啊，钱都这么好赚 　　----------------------------- 　　这行收入两极分化，做的好月入几万，做的差的，就拿一千多底薪。 　　------------------------- 　　区别在于人脉背景，还是个人才华？ 　　—————————————————　　人脉背景比较重要吧　　
　　我们这的小贷公司一个是自己发展业务，一个是我们银行给他业务，让小贷公司给银行的客户倒贷。小贷公司的钱不少也都是从银行贷出来的，银行贷出来8.9厘，你们放出去2.3分，不过还是把握点好　　
　　哈哈 同行～～～中介～～～懂八～～　　
　　楼主，，民间借贷年利率多少？　　
　　我是第一次接触这个行业的 ，楼主能不能传授一些经验……　　
　　@迎着太阳的花梗
18:52:03　　小百姓敢把钱存你们那吗？用什么给储户做保证呢？　　-----------------------------　　@无知的围观群众 36楼
18:59:47　　我现在的公司不接手投资人的资金。我们接到抵押的单子后，将借款人的抵押物（房子）抵押到投资人名下，投资人再把钱拿出来。项目评估，风险控制，贷后管理都由我们公司负责，投资人只管收利息就好。　　-----------------------------　　和我公司的业务模式一模一样，也是不接受客户的资金，等房子抵押到出资人名下了再放款，能说下是怎么开展业务的么？我做了快两年，发生只能凭着到处认识人去发展客户，有一些系统性的营销方法么？
　　我也在做这个
不过借的钱不是放出去 返还利息给放贷人 利息不高过银行同期贷款利息的四倍 做公司的流动资金 公司做的是旅游
养生养老 及农业 地产这块
　　@无知的围观群众 给你们投资的人利率是多少，你们放贷款出去利率事多少？能否适当数据分析。。
　　马克　　
　　完全小公司模式，现在基本都放弃这种模式了，现在高精尖的都是直接大项目包装银行渠道批授信拿顾问费 毫无风险
　　你们吸收存款是通过高息吸收熟人存款么？我们这叫投资公司，一分五的利吸收存款，有点高达2分。我个人也投了十万，还是有点担心的~ 　　
　　不只楼主在哪里做，私信一下，我们想贷款
　　我在友信贷，批了3万，3年分期，算了一下总的要还快6万，肠子都悔青了??！！！　　
　　怎么控制风险，能硕具体点的吗，特别是过桥业务　　
　　牛　　
　　完全就是包装精美点的民间借贷，只是没有高利贷这么高利息，机制略完善。　　现在玩资产的，有本事点的，不搞小贷公司了，直接搞担保公司，跟银行合作，自己找几个壳，自己帮自己担保，然后借款出来，具体是买地或者是放贷，就看老板的发展规划了，但是有循环的就是借款，买地，放大，抵押借款，继续买地，继续放大。玩得好的就大富大贵，玩不好就末路了╮(╯▽╰)╭　　当年年幼无知的时候，听说一个老板跟人合伙注册担保公司，注册资金一个亿（可以放大十倍），现在想来，这一亿水分大啊，注册资产这种东西，有钱还是可以弄出来的。所以他们的抗风险能力，呵呵　　
　　@无知的围观群众
12:13:00　　@cyg14-04-04 12:00:39 　　@无知的围观群众 楼主
11:23:00 　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？ 　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？ 　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？ 　　----------------------------- 　　别的城市不太清楚，估计都差不多。 　　空放一般额度都不高，不会超过10万，大多在5万以内。打张借条就可以，利息在1毛到2毛。 　　不过也不是什么人都借，也得看有没还款能力，一般都是本地人或本地有房或有企业的，短期之类不会跑路的。 　　时间一般不超过3个月。 　　—————————————————　　楼主说利息1毛到2毛指的是年息么，年息1毛倒不算高啊，如果指的是月息就有点太黑了吧。　　
　　楼主诚心求教一下汽车抵押的详细流程，既然开贴了就留点干货吧　　
　　贷款利息是怎样的啊　　
　　@那片积雨云 75楼
23:56:36　　楼主诚心求教一下汽车抵押的详细流程，既然开贴了就留点干货吧　　----------------------------同行？我就是专做汽车抵押贷款的
　　一百万一年多少利息？　　
　　@孤胆枪魂 3楼
11:43:42　　楼主有没有关注过P2P网贷？对网贷有什么看法？　　-----------------------------你少来啦。。。还什么精英，银行里也都不是什么好货，就我一个朋友所知，南昌工行一个叫涂韶强的曾经有经济案底，并上过当地的报纸，却混入了银行，真不明白这是一个什么样的社会，你的钱还敢存工行吗?
　　现在我这里一般都是一分半到两份的利息。我的疑惑是什么样的生意能支持这么高的贷款利息？ 找你们借钱的一般都是做什么生意的？
　　@最讨厌煽情 80楼
08:44:23　　现在我这里一般都是一分半到两份的利息。我的疑惑是什么样的生意能支持这么高的贷款利息？ 找你们借钱的一般都是做什么生意的？　　-----------------------------　　是呀，同感，同问！
　　@最讨厌煽情 80楼
08:44:23　　现在我这里一般都是一分半到两份的利息。我的疑惑是什么样的生意能支持这么高的贷款利息？ 找你们借钱的一般都是做什么生意的？　　-----------------------------　　一看LZ就是外行，一分半到两分是比较低的了。　　银行某些贷款的利息+综合费用就快一分了。　　一分也就是月1%，很多行业的利润能达到年化30%以上，也就是说他们月收益至少在2.5%　　就算付了1%还有1.5%的收入。　　况且有些人一笔单子就能达到50%的收益，但他资金不足，所以短时间承受1%甚至10%的利息是完全没问题的。
　　@xjluqunli 63楼
21:07:44　　@无知的围观群众
给你们投资的人利率是多少，你们放贷款出去利率事多少？能否适当数据分析。。　　-----------------------------　　我们这边给放款人是年化16%左右，给借款人大概30%左右。　　中间担保费用3%-5%+项目调查费1%左右 剩下的10%左右属于公司盈利
　　我是同行，觉得这个行业不错。有想加入的朋友可以联系我。
　　@宜昌借款咨询 83楼
09:49:02　　我是同行，觉得这个行业不错。有想加入的朋友可以联系我。　　-----------------------------　　拉倒吧 这个行业现在正在进入低谷期 马上面临着 整顿
　　@牙没长全 77楼
07:48:50　　一百万一年多少利息？　　----------------------------　　一般正规点的公司年化控制在12%-18%之间 　　也就是一百万一年12W-18W
　　@那片积雨云
23:56:36　　楼主诚心求教一下汽车抵押的详细流程，既然开贴了就留点干货吧　　----------------------------　　@luobo510 76楼
00:51:04　　同行？我就是专做汽车抵押贷款的　　-----------------------------　　你确定是汽车抵押？　　汽车抵押的除了银行和有金融许可证的小额贷款公司车管所认　　甚至连有金融许可证的担保公司人家都不认（至少我们这不认）　　你所谓的抵押车 是这指直接押车吧 那叫车辆质押 谢谢
　　@无知的围观群众
12:13:00　　@cyg
12:00:39　　@无知的围观群众
11:23:00　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？　　我是民间借贷的业务员，大家有啥想问的？　　-----------------------------　　@淡淡的愉悦 73楼
23:48:37　　别的城市不太清楚，估计都差不多。　　空放一般额度都不高，不会超过10万，大多在5万以内。打张借条就可以，利息在1毛到2毛。　　不过也不是什么人都借，也得看有没还款能力，一般都是本地人或本地有房或有企业的，短期之类不会跑路的。　　时间一般不超过3个月。　　—————————————————　　楼主说利息1毛到2毛指的是年息么，年息1毛倒不算高啊，如果指的是月息就有点太黑了吧。　　-----------------------------　　直接打个借条就借的然后就1毛的那属于涉黑的高利贷　　考察过借款人情况和要求固定资产而不做抵（质）押的那是信用贷款，不过不会那么高
　　顶……　　
　　@leon楼
22:58:10　　怎么控制风险，能硕具体点的吗，特别是过桥业务　　-----------------------------　　过桥业务 风险控制很笼统 首先要确认银行的同意贷款文件 同贷书之类的　　其次 你们要在放款银行有值得信任的高层领导　　最好是这个人手下的单子　　最后 就是有抵押物的一定要带上 以防万一
　　我去……为毛一直是我在回复，现在的业务员啊，哎~真不负责！
　　@xmbear2010 68楼
22:45:48　　我在友信贷，批了3万，3年分期，算了一下总的要还快6万，肠子都悔青了??！！！　　-----------------------------　　3W 你不如去办张信用卡……　　最划算的是去银行办创业贷款，无息的，不过就是有些麻烦而已。
　　俺是福建厦门地区 担保公司滴，也接触这个圈子好多年了。。。。
11:46:30　　楼主有没有兴趣跟有房产证的客户介绍下银行的小额贷款？　　这会不会影响你们公司的正常业务？　　-----------------------------　　小额？多小？房产证抵押银行的消费贷款现在部分银行已经不批了。　　就算批的时间也稍微长一些，对个人情况要求也严一些。　　所以大部分人选择的还是民间
　　杨飞　　
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作者: 澎湃新闻-周炎炎来源: 澎湃新闻 12:10:08
日，在上海地铁的人行通道内，一组由羽泉代言的“借贷宝”大幅广告十分引人注目。视觉中国 资料图“人脉变钱脉，玩出一身债，”7月初，在和澎湃新闻记者采访时，江扬叹了口气，“现在跟我互粉的994个借贷宝‘玩家’中300个都逾期负债了。”和妻子一同从老家安徽合肥来上海两年多，现年30岁的江扬（化名）目前是上海市松江区一家电脑配件公司的修理工。今年1月，江扬从遍布地铁和商圈的借贷宝的广告得知，注册能得20元奖励，就下载了手机应用，没想到，四个月后的他会身负30万债务，甚至自己的婚姻都岌岌可危。“二道贩子”上海地铁的人行通道内“借贷宝”广告。借贷宝在各地营销及推广手段颇为灵活，其运行模式在坊间曾多次被质疑。视觉中国 资料图知名私募九鼎旗下的P2P平台借贷宝上线于2015年6月，其运营主体是人人行科技股份有限公司，该公司法人代表为王璐。借贷宝主打“熟人借贷”，宣传“向熟人借款，人脉变钱脉”。具体而言，用户注册之后，会自动关联自己的手机通讯录，通讯录好友之间可以事先约定借款数额和利息，然后通过借贷宝平台发起借款。借贷宝方面也对澎湃新闻表示，对投资人在平台之外的约定并不知情，平台只是信息中介，所有的利息、期限等交易细节都由借贷双方线下商议，平台不做监控。在这里，平台默认借贷双方是熟人，因而平台不会审核借款项目并评估风险。在借贷宝上发标时，借款人往往只需要向平台提供身份信息就可以，借款目的只要简略填一下“临时周转”，就可以迅速将单子定向发给目标放贷者。这点与大多的P2P平台截然不同，其他平台市个人发起借钱标之后，基本上所有用户都可看到，并决定是否要借钱给你。但是，“熟人借贷”真的只发生在熟人之间吗？江扬登录账户后发现，自己并没有好友在使用借贷宝借钱和放贷。本想弃而不用，但是页面上推荐了一些“可能认识的人”，并标注“关注即可增加投资机会”。互粉之后，江扬和对方拥有了彼此的联系方式，作为江扬口中的“资深玩家”，对方告诉他，“多加一些人，多加一些群，通过低息‘收米’、高息‘放米’，可以‘空手套白狼’，一本万利”。这些用户的玩法很简单：低息找人借钱，再高息借给别人，自己扩展人脉利用信息不对称赚利差。在这里，“米”是玩家对“钱”的隐晦代称。这些玩家告诉江扬，有人只有5万本金，通过借贷宝放贷，两个月赚了60万。在“资深玩家”的指导下，江扬在淘宝上查找“借贷宝好友”，花8块钱买了200好友，同时加入了40多个借贷群。值得注意的是，前段时间发生的女大学生以裸体照片为抵押，借高利贷的“裸条”事件，也就发生在这些群里。在这些聚集上千人的群里，充斥着“放米”、“收米”的吆喝声，仿佛是在集市上当街叫卖：“无押金放款！！！放款起步3000，有花呗、芝麻分600以上，利率低、下款快、审核快，要的私聊”，“本人大学生，借贷宝借300，利息100，只借3天，本人芝麻分800分，求放米”。在这些群里，这样的借款、放款信息以每秒2到3次的频率弹出，普遍的周息为10%-30%左右，借款额度最少的有300元，多的有几十万，而借款期限都很短，基本在3-10天左右。“大部分人在里面借‘快钱’才不是急用，而是用来放高利贷，充其量是个‘中介’，”江扬称。也有其他投资者将这种人形容为“二道贩子”。周息最高达30%！意识到这是个令人心动的商机，江扬在群里加了几百个人，不但把自己两年间攒下的5万全部豁出去发标，还用借贷宝的“悬赏”功能请求多位好友放期限为10天、日息1%的款给他。然后，在群里再以1.2-1.5%的日息把借来的钱放出去。危险的是，在这种连环借贷的链条上，江扬可能仅仅是其中一环，借江扬钱的人也会继续放贷，而利息是层层攀升的，最高可达周息30%。上海融孚律师事务所合伙人叶家平对澎湃新闻表示，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，30%的周息明显超过法律保护的范畴。但借贷宝平台目前也有规定，借款利息不得超过年化24%。那周息30%是怎么做到的呢？“线下提前返钱，”江扬介绍。他举了个例子，通过QQ或微信达成借钱协议的时候，以1万元按照日息1%借10天计算，10天实际支付的利息应该是1000元，而借贷宝平台上明确最高利率年化不能超过24%，为此，借贷双方在平台上设定的利率肯定不会到24%，比如10%，不足1000元的部分，在借款达成当天，就应该用支付宝或者微信支付给放贷方。就这样，江扬从今年1月到4月累计放出去的贷款超过10万，尽管大部分都能收回来，但仍出现几笔逾期。按照他的说法，小赚的几千块也被逾期的一两笔抵消了。此时的收支平衡，让江杨没有意识到风险正在放大。多米诺骨牌日，北京，一行人从借贷宝logo招牌旁经过。 视觉中国 资料图连环借贷的模式的风险就在于，如果链条最底端的最后一个借款方不能还上高利贷，链条将出现多米诺骨牌式层层崩塌，身陷其中的所有“玩家”都存在逾期风险。到了今年5月，江杨所在的QQ群里陆续有人喊“有人赖账，我‘被动逾期’了”，跟江扬在借贷宝上互粉的几个上海本地人在线下聚会时，也表示收款困难。很快，风险也降临到江扬身上。今年5月中旬，江扬被一个叫做姚仪（化名）的借贷宝好友建的100多人QQ群，该人士自称是广州一家税务师事务所的办公室主任，想跟群里好友“借点米”来放给她认识的一个企业主。由于自己在借贷宝平台的账户可借额度不够，她还用了妹妹和丈夫的账户，一共借走了759万元。在这个群里，江扬是小户，但也借了八九万给姚，结果还没有到还款期限，5月26日，姚仪就解散了这个QQ群。意识到大事不妙，江扬和两个借款人当天坐飞机赶到了广州。结果，姚的工作单位表示她数天前已经离职，而姚家里只有父母在，表示对女儿的借款概不知情，在争执中还直接报了警。无奈下江扬和同伴去广州公安局报案，却被告知警方不受理这种民事纠纷，由借贷双方自己协调。除了姚这笔钱，江杨的其他几个下家也开始出现逾期。江扬打电话过去催，结果不是关机就是空号。眼看着自己的借款要到期了却没钱还上，江扬做了另一件让他悔之无及的事：继续悬赏“求放米”。因为之前没有违约记录，很多借贷宝好友主动借钱给他，他用来“拆东墙补西墙”。1个月后，江扬欠款总额很快达到32万。江扬本来想问自己的亲戚朋友借钱补上，但碍于情面问题，也怕耽误更多的时间导致逾期更久，就选择在群里继续借，“群里的钱太好拿了，而且只要借贷宝账户没有逾期记录，就可以一直借下去”。但他没有意识到的是，这个债务窟窿正在越滚越大：因为借新还旧的利息成本惊人的高。数位借贷宝用户也向澎湃新闻反映，群里有人做帮人“复活”的生意，可以出钱帮即将逾期的人“填坑”，代价是高昂的利率——“最高的可达到今天借明天还，30%一天！”这种短期紧急借款还有两个“江湖浑号”——“一夜情”和“过桥”惟一让江扬庆幸的是，当时有人让他多借10万块“扩大盘子”，靠继续放贷盘活资金，但是江扬思来想去“不能把坑挖得更大”，就没有多借。在逾期者中，江扬的“倒霉”程度已经不算严重了。据澎湃新闻在多个借贷群了解额信息，玩家中逾期40万、60万、100万的比比皆是，甚至还有人逾期了4000万。正是这样一环又一环的借贷空转，让许多人深陷其中。催收与高额的逾期管理费借贷宝的广告。 图片来源于网络接下来可能有人会疑问？既然下家可以逾期？为什么江杨不也逾期呢？何必去借钱补窟窿，让债务越滚越大？江扬等借贷宝‘玩家’如此惧怕逾期，宁愿借新还旧，把坑越挖越深的答案是：借贷宝平台高昂的逾期管理费。按照借贷宝平台的规定，在没有发生逾期的情况下，借贷宝只在借款人累计借款金额到达100万的时候收取年化0.3%管理费。但平台与借贷双方也签订了电子合同，一旦发生逾期，平台会收取逾期管理费。而逾期管理费正是借贷宝“玩家”与平台矛盾爆发的焦点。根据借贷宝与江扬的协议，逾期次日起按“截至当日未偿还本息总额×0.1%/天”的标准支付给借贷宝基础逾期管理费，而逾期第16日要按照“未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×20%”的算法支付，逾期第76日，这个比例上升为30%。此外，罚息跟平台上约定的利息一致。请记住：即便借款人最终还钱了，这个逾期管理费也不会落到出借方手上，而是借贷宝收，用途是支付给第三方的催收机构。以欠款本金100万、期限10天、24%的年化利率来计算，逾期1-15天，第一天就要交1000多元，以后每天还要按递增，第16天要算上特别逾期管理费，总计20多万，第76天，逾期管理费的数字变成50多万元。也就是说，欠100万，还150多万。目前，江扬的借款已逾期了一个多月，30万变成了40多万。对于一年工资只有5万块的江扬来说，无疑是一笔巨债。按照江扬的说法，他本打算自己同亲戚借钱，多做几份兼职来凑齐，但估摸了一下，等到凑齐大概还要一年多，到时候利滚利，账还是还不清。江杨介绍的一个细节是：在这一个月期间，有一位向他借款、逾期5万的借贷宝“玩家”陆续在平台上还清了5万，但是3万多都被平台当做对方的逾期管理费优先划走，真正还到江扬账面上的只有1万多，也被平台收作了他欠钱的逾期管理费。对于逾期管理费，借贷宝此前发布微博解释，第三方催收机构的收费标准为欠款总额的5%到40%不等，借贷宝本身在管理费中没有实质盈利。人人变成催债公司？但通过工商信息可以发现，这个第三方是人人行科技设立的全资子公司——人人催科技有限公司，开发的“人人催”功能在借贷宝APP里面有注册入口，可以让平台上没有逾期的所有注册者选择固定催债区域，参与追债。对于这种设立子公司催收的模式，北京大成律师事务所合伙人肖飒表示，“如果催收公司与平台是一个主体，那么从外部来看，很容易让人误会成自我交易。逾期费用问题，也可能被作为摊销服务费的途径，存在一定的道德风险。但这种催收模式也是金融创新的一种，现阶段难以对其合规与否作出评估。”澎湃新闻尝试注册了“人人催”，发现对催收人不设门槛。提供身份信息并经过头像验证一周后，记者顺利成为长宁区和静安区的催收人，但平台并没有对采用何种催收方式进行指导。就像优步和滴滴打车一样，记者可以在这些区域搜索接单。接单后，可以看到逾期者的家庭地址和被催收的记录。根据催收难度不同，催收成功将会被给予欠款25%-30%的奖励。对于这个奖励的比例，一位商业银行负责催收的员工向澎湃新闻表示在合理范围内。他透露，银行的非抵押贷款会外包给催收公司，费用按照已经逾期的天数算，比例为10-30%左右，催收的利润一向很高，而银行对具体催收手段不做严格要求。至于催收究竟如何进行，借贷宝表示流程基本如下：逾期15日以内，以电话提醒为主；逾期45日以内，以专业电话催收为主；逾期46日起，平台将委托位于全国各地的第三方进行上门催收，“平台将提供终生的还款催促服务。”欠债时间不长的江扬目前还在电话催收阶段，而另一位逾期五个月的浙江女士对澎湃新闻讲，她已经已经被催收了三个多月，“上我们家门催债的都是我们当地的小痞子，把我在市区的家的铁门都砸烂了。还去了我丈夫的单位闹事，差点让我丈夫被开除。现在有人24小时跟着我，半夜在我楼下放音乐，每隔十几分钟喇叭长按一下，还发短信恐吓我。”互联网借贷平台被利用？借贷宝是唯一一家滋生民间连环贷的平台吗？并不是。据部分玩家反映，在支付宝借条功能关闭之前，群内玩家大部分都通过借条来放贷，而该功能关闭后大量放贷者涌入借贷宝。日，支付宝曾经上线了“借条”功能，主打支付宝朋友之间的借贷，用户可以通过支付宝的聊天对话框向朋友“打借条”，自由设置还款时间、借款金额和利息，同时还可以自动还款。然而，不到一年的时间，日支付宝紧急下线借条功能，当时给出的原因是“业务调整，暂停运行”，但是直至今日没有恢复上线。当时“借条”的“一键勾销”功能让不少投资者很是“怀念”，就是好友间协商好之后，可以免除线上的债务，但是借贷宝没有这个功能安排。江扬也曾想过让欠款者在线下把钱还给他，但是平台客服表示不认可线下还钱，逾期费一定要收。背上沉重债务的江扬还要面对的是濒临破裂的家庭：结婚四年、共同抚育3岁的儿子的妻子执意向他提出离婚。而短短三个月前的清明小长假，江扬的朋友圈里还晒了妻子靠在肩头的自拍，背景是东方明珠，配图的文字是：“我们第一次来外滩，人好多！”
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