□中国保险报数据中心 李忠献
近日，北京保险行业学会与北京娱乐信报、搜狐网联合编撰的《2013年度北京地区消费者保险需求调查报告》对社会公布。调研显示，北京居民的保险意识有了显著提高，对保险公司、保险产品有了较多的认知，对人身险中主要险种有一定程度的认知，但是真正的保障意识仍然不足；在财产险方面，除了汽车保险，消费者对家财险、责任险等传统财产险的认知度较低。同时，消费者对理赔问题的担忧还是比较明显。
消费者保险意识显著提高，保险常识依然不足
目前，大部分消费者能够认识到保险对社会与人生的多重保障作用，而消费者最直接的理解是保险的风险补偿和转移作用。这样的意识体现在产品选择上，就是消费者首先购买的是医疗险、意外险和车险。也就是说，消费者已经有意识地把风险保障放在了首位，当购买能力不足或者对其它类保险产品还不够了解时，会优先选择保障类保险产品。
受访消费者购买保险的目的主要还是在于保障需求，按需求的重要性排列依次为：医疗保障、生活保障、储蓄与增值、退休养老、财产安排、生命价值评估等（见图一）。消费者把储蓄增值排在第三位，说明目前消费者对保险的消费日益理性化，同时也表明，当前的一些理财类新型保险产品也面对着更多的金融理财产品的竞争。
接近7成的北京市民对自己购买过的保险产品内容是了解的,其中15.59%属于“完全了解”,51.73%是“基本了解”。可见，各家保险公司在规范销售行为、增强产品透明度上做出了积极有效的努力，多年前社会上对保险行业的一些偏激观点也得到了一定程度的改善，市民的保险消费意识基本形成。但是，仍有23.51%的被调查者对自己购买过的保险产品是“不了解，完全信任业务员和保险公司”，有9.16%的被调查者的态度是“说不好”，在未来的保险给付或理赔过程中，这部分人将是产生纠纷的隐患。
理赔难问题依然受关注
2013年，北京保监局指导行业协会改进保险服务，切实保护消费者利益。
虽然监管部门和行业组织付出了很大努力，但由图二可以看到，消费者在回答“为什么没有购买保险”的原因时，选项最多的依然是“保险公司投保容易理赔难”，这说明理赔难依然是影响行业形象和制约行业发展的主要问题。其次是“保险太复杂，不知道该买什么”，这说明，保险机构应该在保险产品通俗化和加强保险宣传方面进一步下功夫。
消费者在回答“购买保险后您最担心的问题”时（见图三），担心保险公司不能如约理赔的超过了半数，理赔难的问题给行业发展带来的负面影响较为严重。而23%的消费者也担心销售误导问题，说明目前销售误导在目前的公司经营中还一定程度存在，需要引起行业重视，并进行严格的规范与治理。
保障性产品受关注
近年来,由于宏观经济的起伏、通货膨胀等因素的影响,人们的生活压力较大，对于自身经济保障的担忧程度也在上升。
在回答自己购买的保险是否已经有了足够的保障时，有大约四分之一的消费者选择了“足够”，说明这类消费者已经拥有了多份保单；而41%的消费者认为自己保障有限，说明他们已经意识到了风险的存在，并且已经购买了保险，但由于经济条件等限制，一时还不能购买更多保险。18%的消费者选择“不知道够不够”，说明他们已经有了保险意识，但感觉自己对保险知识了解得还不够透彻；而11%的消费者选择目前没有买保险，同时感觉到了巨大的风险和危机，这个群体的消费者当时机成熟或者经济宽裕时，就会把保险消费作为重点来考虑。
在回答“未来选择购买的保险产品”时（见图四），医疗保险、意外保险、养老保险依然排名前三，这个结果依然反映了消费者更加重视保障的倾向；其次是投资类保险、子女教育保险，反映了消费者对保险消费的多元化选择；而汽车保险由于有了较高的覆盖率，所以只有较少的消费者选择购买汽车保险；家庭财产保险被大部分消费者忽视，说明人们对这方面的保障意识依然不强。
在回答“有些居民一直没有购买保险的原因”时，消费者较平均地选择了以下四个原因：家庭经济条件所限、风险意识不够强、对保险公司和保险产品还不了解、对保险有偏见。
总体来看，目前许多消费者的保险需求很强，保险产品依然有着广阔的市场空间。
保险业务员仍是消费者购买保险主渠道
首先，从消费者了解保险的渠道看，从互联网获取保险知识和相关信息成为第一渠道(25.74%)，其余渠道依次为朋友介绍、保险代理人、保险公司的推介活动。这说明，随着互联网的日益普及，消费者更喜欢上网来了解保险产品，获取相关信息；由于传统习惯，朋友推荐和保险销售人员的介绍也依然是消费者感觉较为可靠的方式。
在对保险公司的选择方面，有近半数的消费者选择了中资保险公司，有一成多的消费者选择在外资或者合资保险公司购买保险，也有超过四成的消费者认为中资、外资、合资都可以。这说明：中资保险公司依然在消费者心中占据重要位置；有部分消费者更加青睐外资与合资的保险公司；由于产品的雷同化以及保险服务水平的普遍提高，消费者认为选择哪家保险公司不再是核心问题。
在购买保险的渠道选择上（见图五），42.82%的消费者依然希望通过保险公司业务员来购买保险，这说明，消费者或是出于对销售人员的信任，或是不想在购买保险时花费太多心思，因此保险公司的个人营销模式依然有较强的活力。33.17%的消费者选择到保险公司柜台购买保险，说明消费者似乎希望保险公司能够像银行一样，有一个看得见、摸得着、跑不掉的实体店面，这样可以增加自己对保险产品的信任度。同时，通过网络来购买保险的人数上升到12.62%,这说明有部分消费者开始以一种更方便快捷的方式来消费保险产品。
消费者在回答“选择保险产品时主要考虑的因素”时（见图六），把理赔的方便快捷放在了首位（22.28%）,再一次表明了消费者对理赔问题的关心与重视；之后的选项依次为保险公司的知名度、保险公司的经营能力与状况、产品价格、该公司保险产品的收益率、服务态度等。从以上选项的分析看，消费者对保险公司的品牌和实力有了较深入的了解，同时对产品价格和收益比较敏感。同时，服务态度也是影响消费者选购保险产品的重要因素。
保险消费能力逐步提高，消费态度更加科学理性
在回答“如果只有一个选择，您会优先为谁购买保险？”时，消费者的首选依然是本人（37.87%），说明消费者的自我保障意识更加强烈；其他的选项依次是孩子、配偶和老人，说明人们更加关心下一代的健康成长。事实上，对一个家庭来说，“先保大人，后保孩子”才是更加科学合理地选择。
在回答“您每年愿意在保险上投入的费用”这一问题时，选择元的有三成以上，选择5000-1万元的也接近三成。综合来看，整体平均保险消费投入应该在5000元以上；同时，近两成的消费者的保险投入为1万元—3万元，8.42%的消费者选择了3万元以上，说明有部分经济条件较好的家庭对保险方面的投入在不断增加；不过，仍然有11.88%消费者选择了1000元以下，说明这一部分消费者可能由于经济收入有限，不能购买更多保险产品，也说明保险知识的宣传需要进一步加强，人们的风险意识还需要进一步提高。
消费者在回答“购买保险的费用在您整体收入的占比”这一问题时（见图七），选择5%—10%的占43.07%，其次是选择10%—20%的占24.01%，选择20%—30%的则有10.4%，同时有22.52%的消费者选择了5%以下。综合来看，大部分消费者购买保险的费用在整体收入的占比都处于较合理的范围，说明消费者对这方面有了较好的理解和把握。同时，有部分消费者（占比在5%以下）目前的保险投入略显不足，需要进一步加大投入，增强自身的保障。
消费者对商业保险重要性的认识加深
消费者在回答“在现有社会基本保险之外，您对于商业保险的态度如何？”这一问题时，有近四成选择了“商业保险是社保的重要补充”，有37.87%选择了“有条件的话，每个人都应该购买”，这说明，广大居民已经对商业保险的重要作用有了较清晰的认识；而11.14%的被调查者选择“有社保，补充保险可有可无”以及5.69%的被调查者选择“只对特定的人有必要，比如有钱人”，说明部分消费者仍然对社会基本保险与商业保险的关系不太清楚，对自身所面临的风险估计不足，或者认为保险只能有钱人才能够购买。
消费者在回答“退休以后的生活来源”这一问题时（见图八），前三项选择分别为社保、个人存款、股票、证券及房产的投资等，只有12.43%的被调查者选择了商业养老保险，这说明在人们心目中，商业养老保险还没有成为个人养老的重要方式，除去社保，人们还是更加依赖于传统的存款和投资方式。而只有8.76%的被调查者选择“配偶子女的供养”，说明人们不再愿意自己成为别人的负担，传统的“养儿防老”的观念已经有了较大的改变。
数据来源：《2013年度北京地区消费者保险需求调查报告》
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车险理赔结案，赔偿金已划到账户，但后面保险公司对案件有异议，委托第三方调查我有义务配合他们调查吗？
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保险业纳入央行征信系统的调查与思考
　　余方平　　国务院颁布的《征信业管理条例》即将实施，率先建立金融业统一征信平台逐步纳入、证券等工作提上日程。为探索我国保险业进征信系统的有效途径和提升保险机构使用征信系统的效率，笔者对保险业接入征信系统进行了深入调查与研究。　　当前我国保险纳入及使用　　征信系统的基本情况　　近几年来，人民银行征信系统建设快速推进，截至2012年10月底，该系统共收录企业及其他组织信息1849.8万户、自然人数约8.19亿人，已建成世界上迄今为止规模最大的征信系统。在征信体系快速发展的大趋势下，我国保险业与征信系统互需日益加强，全国各地或保险业亦探索试点保险纳入和使用征信系统。　　在保险纳入征信系统方面，一是保险诈骗行政处罚信息进征信系统。2011年，大连保监局与大连市司法部门、人民银行大连中心支公司签署合作协议，将保险诈骗行政处罚信息纳入人民银行征信系统正式投入运行。首批10余条处罚信息已录入个人征信系统，大连辖内各商业银行在审核贷款及贷后风险管理时，已使用征信系统中的保险诈骗处罚信息，并以此作为行为人信用状况的考评因素，人民银行批准在全国范围内推广。二是保险业务信息进征信系统。2012年底，(,)与人民银行征信中心签署协议加入人民银行征信系统。首次接入的是平安产险信用保证保险部分，其后接入贸易信用保险业务，开启了国内保险公司接入征信系统试点。　　在保险使用征信系统方面，主要利用征信系统审查保险从业人员准入资格。一是保险机构高管任用资格审查。二是寿险营销员录用资格审查。为防范一些有信用污点、犯罪记录等不良行为的社会人员进入行业从事保险销售，部分国内人身险公司对其招募营销员进行信用背景调查，由拟签约营销员持本人身份证到当地人行网点打印个人信用报告并反馈给保险公司，由公司全面审慎评估做出是否签约的决定，有效防范了诚信有污点的社会人员进入保险业。　　保险进征信系统的　　信息需求范围　　（一）商业银行对保险信息需求　　对于商业银行而言，鉴于保险业务是客户付后保险公司履约的特殊模式和行为，企业和个人单独的情况并不能作为信息主体的“信用情况”，只能从一般意义上看参考其经济活动情况是否稳定、有经济保障措施等等。从银行实际业务操作中来讲，需要保险业务类信息作支持：（1）企业的大型财产投保信息。目前商业银行对于企业的抵质押品都要进行投保，在实际操作中审查保单，并去保险公司核实，若将此信息纳入征信系统，则能提高效率。（2）信用险和保证险中的客户违约信息。在这种情况下，属于投保人未能履约，保险公司则进行，应将该客户其信用状况纳入征信系统。（3）保险公司的资质和风险情况。在银保合作的信用保证险中，由保险公司替银行承担贷款人的还款风险，对于银行而言，需要关注的是保险公司的资质和承担风险能力（类似于担保公司）。　　除此之外，部分保险信息虽然在目前的银行业务流程中未被使用，但是能一定程度上反映信息主体的经济活动状况，也能对全面评估其信用风险有帮助，具体有：（1）保险行业对从业人员的行政处罚信息。（2）应收保费违约信息。应收保费是指保险公司应向投保人收取但尚未收取的保险费。将应收保费客户信息纳入征信系统，能够反映投保人的信用状况。（3）企业的理赔信息。财产保险的赔付信息能直接反映出被保标的发生损失的情况，可以了解与被保标的有关客户的风险状况，从而掌握客户面临的经济损失大小等。特别是理赔原因、获得赔款额度，能够反映企业的生产经营情况。（4）保单质押贷款信息。保单质押贷款是客户以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例从保险公司获得短期资金的一种融资方式。其本质是投保人将现金价值的保单从保险公司置换成现金使用。　　（二）保险公司对银行等其他信息的需求　　与银行业关注客户信用类似，保险业更多关注保险标的状况、客户信用道德水平和财务背景等。过去，对于一般的保险业务，由于保险公司与客户之间都是付费出单，并没有关注客户信用风险的需要。但随着保险公司的业务不断拓展、风险管理不断深化，保险公司对银行等信息需求主要包括业务需求和管理需求两个方面。业务支持信息方面，主要包括：（1）信用险和保证险业务。保险公司在此承保的是客户的履约信用，承担着客户的信用风险，有着与银行授信一样的风险管理要求。（2）客户身份核实。利用征信系统的客户贷款信息、信息、消费信息和保险信息等来验证客户目前是生存还是死亡、年龄的真实性、住址等，帮助保险公司降低风险，并提高客户的服务效率。管理支持信息方面。主要包括：（1）核保支持。通过征信系统客户理赔历史、信用状况数据评估被保险人的风险，判断被保险人是否承保或重新评估所申请的保险保障计划。（2）业务规划。长远看，保险公司基于客户信用行为与保险理赔存在的相关关系，可获取征信系统中客户信用、偏好等信息，帮助其制定有针对性的产品营销等决策。　　（三）保险公司之间的信息共享需求　　在保险业务中，保险公司有以下方面希望相互之间共享的信息：（1）防范重复投保。通过财产险业务信用信息共享，可及时发现客户在其他公司重复投保超出保险标的价值情况。同时，也可根据第三者信息为代位求偿权行使提供支持。（2）防范保险欺诈。保险公司希望共享保险理赔信息，一方面，避免财险重复投保、寿险2年抗辩期等形式骗取保险金；另一方面，对于包含但不限于保险诈骗跨类型等的欺诈，保险公司能够通过征信系统的信贷诈骗、逃废债务、保险理赔、个人犯罪记录等大量公共信息，防范保险公司经营中该类型欺诈风险。（3）防范代理风险。保险公司在开展业务过程有着大量的、代理公司，可通过征信平台共享行业的处罚、其信用历史，以更好防范代理风险。　　保险业进征信系统建设的　　基本思路　　保险进征信系统是建立健全社会信用体系一个重要子课题，也是一项复杂的系统工程。从我国近几年的实践和保险业长远发展来看，保险业对于征信系统既是使用者，又是提供者，更是受益者。应本着以点带线、以线带面的思路，遵循先易后难、先简后繁的原则，不断扩展领域、分步骤地推进保险业整体纳入征信系统：　　（一）抓好保险与征信系统交互信息标准化建设。保险进征信系统和保险公司使用征信系统，前提是要做好交互信息标准化工作。　　（二）抓好分阶段推进保险进征信系统建设。保险业与征信系统交互工作涉及整个保险行业和人民银行。　　（三）抓好保险进征信系统关键问题的解决。在保险进征信系统和保险公司使用征信系统过程中，要解决好以下三个关键问题：一是加强客户授权管理。二是加强信息泄露风险防范。三是加强信息使用不当管理。　　此外，当前保险市场仍为买方市场，可能造成业内利用征信有关信息互挖客户资源，对保险公司经营造成冲击。应制定管理办法，切实防范保险机构利用征信系统相关信息逆向选择客户、开展商业不正当竞争等违法违规行为。
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　　保险公司在接受投保人投保后，应履行的主要责任和义务有：
　　（1）赔偿损失或给付保险金。赔偿保险事故造成的财产损失或对人身伤害给付保险金是保险公司应承担的最基本的义务。财产保险中的损失赔偿主要包括两方面：一是保险事故造成的经济损失，包括保险标的及其相关利益的损失、责任保险中被保险人依法对第三者应承担的经济赔偿责任、信用保险中权利人因义务人违约造成的经济损失等；二是因保险事故发生而引起的各种必要费用，包括被保险人为防止保险标的的损失进一步扩大而发生的合理费用、责任保险中被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他合理费用，以及保险人为了确定损失程度所支付的查勘、检验、鉴定等其他费用等。在人身保险中，保险公司负有按照约定给付保险金的义务；在一些特殊的情形下，如机动车辆交通事故责任强制保险，保险事故发生后，保险公司在责任限额内需垫付必要的抢救费用。
　　（2）积极进行防灾防损。保险公司应积极向投保人和被保险人进行防灾宣传和灾前检查，运用自身拥有的专业技术、科学手段，尽可能降低保险事故发生的概率，以最大限度地降低公司的赔付率。世界上著名的航运公司——台湾长荣集团，长期与美国丘博保险公司合作，每年支付保费几千万美元。长荣集团之所以选择丘博保险公司，看中的就是丘博保险公司的服务，即能够为长荣集团提供全面的安全检查，提出防范建议，从而有效降低了风险。
　　（3）为投保人或被保险人保密。保险公司对在办理保险业务过程中知道的投保人或被保险人的业务、财产、家庭、身体健康等状况，负有保密义务，不得向任何组织或者个人泄漏。
　　保险公司如不履行约定的责任和义务，则需承担必要的法律后果。
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