你的保单值多少钱？手把手教您看懂！你的保单值多少钱？手把手教您看懂！财经手百家号视频加载中...在前几期的节目里，我们有提到，客户如果退保的话，会使保单的利益遭受损失。为了最大程度地减少损失，我们建议大家，即使要退保，最好也等两年之后再退，个中缘由，就与保险的现金价值有关。所谓的现金价值，通俗一点来说，就是我们退保时，保险公司退还给我们的钱。但对于提前退保的人来说，拿到的这笔钱会比当初交的保费少很多，究竟会少多少呢？这就需要计算保单的现金价值了。一般在保险合同里，可以查到保费相对应的现金价值表。举个例子，王女士购买了一份20年缴费，保额50万，年缴费10660元的重疾险。查看它的现金价值表可以看到，第一年的保单现金价值只有850元，也就是王女士在第一年退保的话，交了1万多的保费，只能拿回来850块。而到了第二十年时，这时的现金价值则为16.3万，还是少于缴交的保费。不过，从第二十年开始，王女士就不用再交钱了，但保单的现金价值还会每年递增，到第三十年时，这份保单的现金价值就超过了缴交的保费。所以，对于已经投保的人来说，不到万不得已，我们并不建议退保，如果临时要用钱的客户，可以借助保险的现金价值，向保险公司贷款，一般贷款比例就是现金价值的八成到九成。最后，还是提醒大家一句，购买一份长期缴费的保险之前，要认真评估自己的经济实力，确保能承受得起每年所交的保费，以免仓促投保，后期退保的时候遭受较大的损失。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。财经手百家号最近更新：简介:不是一次性暴利，而是在股市中长期生存作者最新文章相关文章手把手教你克服保单阅读困难症
手把手教你
克服保单阅读困难症
Step 1. 了解一些关于保险合同的
保险合同又称保单，它是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。而这个概念里所讲的投保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。通俗来说，就是咱们广大的保险消费者，只要你买了保险，身份自然就转变成了投保人。而保险人则是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
Step 2. 要知道自己重点读什么？
了解了上面的基础知识后，我们下面一个问题就是：要知道自己在一份保险合同里重点阅读哪些部分？一般来说，消费者需要仔细关注以下三个部分：
一是 阅读合同条款中的保险责任条款。这些条款主要描述保险的保障范围与内容，即保险公司在哪些情况下须理赔或如何给付保险金。这也是投保人向保险公司购买保险产品后的核心利益。这部分内容消费者一定要自己看，不要一味依赖保险代理人或其他人。
二是 阅读除外责任条款，这些条款列举了保险公司不理赔的几种情况，投保人在购买保险后要当心避免这些状况的出现，如果阅读时不理解，可以及时向保险公司咨询。
最后一点是 要明确自己有哪些义务，比如如实告知、按时缴纳保费等。
Step 3. 了解保险合同中的几个
保险空白期，是指从投保人缴纳保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间。在这期间保险公司不承担保险责任，也就是说消费者虽然已经交了钱但还没有真正完成“投保”。这个期间至少1天。
部分公司会在收取客户保费后到缮发保单前这段时间给予最基本的意外死亡保障，作为人道主义关怀之用。
又称观察期（一般为30-90天），是指被保险人在投保后，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的的费用，保险公司不予赔付。大部分医疗保险单都有观察期的规定。
又称犹豫期，是指在投保人签收保险单后一定时间内(香港通常为保单缮发日起计21天)，对所购买的保险不满意，可无条件退保并且拿到相应的退还保费。所以说买保险并不是一锤子买卖，投保人如果发现不合适还可以及时退保。
是指在首次缴付保险费以后，如果投保人在各期没有及时缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。这也就是说投保人万一忘记及时缴纳保费并不会使得保单立刻失效，投保人还将有一段补救的时间。
Step 4. 了解香港保险中常见的
不可异议条款
不可异议条款一般指在受保人在生期间及保险合约(即保单)生效一段时间(一般为期两年)以后，即使保险公司发现投保人及/或受保人没有披露所知范围内任何对签发保单有影响的重要事实，只要并无欺诈成份，保险公司都不能就保单之有效性提出异议。
若受保人于缮发日期或生效日期（以较后者为准）起计一年内自杀身亡，不论当时是否神志清醒，保险公司就此保单的赔偿责任只限退还扣除所有保单欠款后的已付保费（不包括利息）。
可保权益(保单持有人与受保人关系)
购买保险的一方（即投保人）必须对受保项目或受保人拥有可保权益。否则，投保人或其他受益人将不能行使保单所赋予的索偿权。
保险索偿投诉局就“可保权益”提供了一个简单的定义作参考用：可保权益是某人对某项保险标的在法律上被认可的一种关系，这种关系赋予他对该保险标的的购买保险的权利。既然这种关系必须是合法的，盗贼并没有权利就其管有的赃物购买保险。
标准可保权益关系:
1. 夫妻之间; 2. 父母帮孩子买, 但孩子必须18岁以下;
以下关系个别保险公司才会接受:
爷爷奶奶/外公外婆作为投保人为18岁以下孙儿购买保单。
投保人（保单持有人）
保单权益的拥有者及保单责任人，行使保单权益同时承担保单相关规定义务。
保障标的。
寿险保单（包括人寿保险、重疾险、医疗保险、意外险或部分储蓄险等）的受益人是指定的，如果受保人去世，受益人将接受保险公司给付的身故赔偿金。
投保人和受益人或已成年的受保人和受益人之间不一定要有血缘或法定关系。
了解以上内容后，消费者最后还要确保亲自签字，切勿代签。另外，最好也提前了解好退出机制。退出机制主要是指合同关于退保的各种规定。大部分保险可以在犹豫期中全额退款，而在犹豫期过后，投保人也可以在任何时候要求解除保险合同，并得到相应的款项，只不过是不同情况下得到的保费多少会不相同。
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今日搜狐热点亲身经历提醒：去外地千万要把车辆的保单和交强险标志打印放在手扣里面！_回龙观社区网
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亲身经历提醒：去外地千万要把车辆的保单和交强险标志打印放在手扣里面！
这次去外地，从一个办事的单位出来，就被一辆警车盯上了，跟了我们一段距离以后，我们停车去饭店吃饭，出来去下一个地方，刚起步，就看到还是那个警车跟着我们，过了一会，他超越了过去，打灯把我们别在路边，警察下来拿着记录仪，让我们出示驾驶证行驶证，拿到看了以后，问保单在哪，我说电子保单，警察质疑电子保单？又问你强险标志呢，我说标志也是电子的，他说我们现在怀疑你有可能没有强险，你跟我们回警局，我解释说，我们的车有交强险，但是今年都是电子的了，他说你抓紧跟我们回警局，不要多说了，就要拿我的钥匙，我说这样吧，我跟你们回警局，于是一个警察要求我开上车，警察上车押着回警局，后面警车跟着，到了警局，要求出示强险依据，我们按照要求，下载了保单及强险标志后，给放行了。
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举报邮箱：手头紧，教你玩转保险贷款
日 07:17来源：
□晨报记者 张佳籨
在这个货币紧缩的大环境下，“借钱”绝不是一件容易的事情。房贷严控，显然想要从银行获得按揭贷款绝不容易；至于银行力推的无抵押贷款，借钱的确不难，但是利率之高却是吓人。在为借钱犯愁的时候，不妨盘点下家中的保单，也许你的保单也可以抵押，从保险公司手中以不高的利率借出钱来。
有现金价值可保单贷款
保单贷款，顾名思义便是投保人将手中的保单抵押给保险公司，从后者获得贷款。正因为是抵押，所以并非所有的保单均可进行保单贷款——只有那些有现金价值的保单才可用于保单贷款。
像平常投保人购买的意外险、消费型定期寿险等险种，只是纯粹的消费型产品，并不具有投资属性，因此也不具有现金价值，无法用于保单贷款。一般来说，只有具有储蓄性质的人寿保险、分红险、万能险以及养老险、年金险等保单才可以向保险公司申请贷款，而投连险因为波动较大，也不可用于保单贷款。
手头有了可供抵押的保单，便可向保险公司要求抵押贷款。不同保险公司对于抵押贷款的细则会略有不同，以为例，其提供不高于保单现金价值70%的贷款，最长借贷期限为6个月，目前实施的贷款利率为6.4%，申请贷款后一般三个工作日就可拿到资金。
保单贷款Vs退保支取
手头急需钱，以往有不少投保人会选择退保或者部分支取的方法来套现，与保单贷款相比，这一方法虽然可以拿回100%的资金，但是却是以牺牲保障为代价的。
通过保单贷款获得资金，并不会影响保单本身的保障。如果在进行保单贷款后发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金，并不影响保险理赔时效。这一点显然是退保或者部分支取所不能比拟的。
当然，保单贷款是需要支付利息的。在一些投保人看来，付利息总不是一件让人舒服的事情，所以宁可选择部分支取，宁可用完钱后再以追加保费的形式重新买回保险。其实，这样的做法，只不过是忽略了部分支取和重新追加保费的成本。以费率较低的万能险为例，每次追加保费都会被收取2%的初始费用，而不足五年提前支取，还需要支付1-5%不等的费用。即使按照最低1%计算，1%+2%=3%，和半年借贷的利率6.4%÷2=3.2%也已经相差无几了，更何况后者还不牺牲保障，同时若缩短借贷时间实际利率还会随之下降，不似部分支取有固定成本。
当然，若投保人需要使用资金的时间超过6个月，那么部分支取也是没有办法的办法，不过那时最好再为自己投保一份短期的寿险或者意外险，以弥补保额减少的缺口。
保单贷款增长迅猛
伴随信贷收紧，已经有越来越多的投保者意识到了保单贷款这一新融资渠道的可贵。随之而来的就是保险公司相关业务的快速增长。
目前已上市的保险三巨头在财务报表中均有披露保单贷款的规模。就绝对数而言，自然是巨无霸，上半年保单质押贷款共有289.69亿元，这与其市场份额的第一位也是相称的；要论爆发力最强的，则数，虽然上半年保单贷款仅为118.24亿元，不足中国人寿的一半，但是其同比增长速度却高达40.24%，是国寿20.82%增速的近二倍。至于，无疑是三巨头中最保守的一家，上半年保单贷款规模不过30.97亿元，还不足中国人寿的一个零头。但是从增速来看，其34.24%的增速也不可小觑。
可见，无论是早已耕耘保单贷款多年的平安和国寿，还是新近迎头猛赶的太保，都正经历着保单贷款的高速增长。
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