40岁家庭理财规划方案从三个方面入手出自 MBA智库百科()
　　家庭理财是指通过客观分析家庭的，并结合，从现状出发，为家庭设计合理的和。
　　随着经济的发展和国民收人水平的提高，家庭理财已成为热点话题。说起家庭理财，我们经常会听到这样一些议论：要，买；要赚钱，买；把钱存，不如买邮票。其实，家庭理财工具远不止这三种。
　　从家庭理财的角度出发，将众多的家庭理财工具分为如下两类。
　　①避险工具：包括、、、、、、等；
　　②风险投资工具：包括、、、投资连结、、流通金属纪念币、装帧、邮票、字画、古玩、彩票等。
　　家庭理财的意义在于给家庭带来更多的安定感，使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。
　　对于大部分年轻人来说，多数人希望再工作几年，就可以拥有自己的住房和汽车；希望退休后能继续有收入来源，独立的享受生活；希望当自己或家人遭遇意外时，能够对巨额的医药费应对自如；希望家庭在面对意外支出时不会束手无策。这一切的一切，便是理财的意义所在。特别是对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲，则需要及早计划家庭的未来。有许多目标需要去实现，如养育子女、购买住房、添置家用设备等，同时还有可能出现预料之外的事情，也要花费钱财。因此，夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早作出长远计划，制定具体的收支安排，做到有计划地，量人为出，每年有一定的节余，为家庭建立。
　　对于中年人来说，所处的时期是人生中事业成熟的时期，也是家庭负担较重、支出较多的时期，人们希望投保时能少花钱而获得高保障。通过投保定期险，组合投资型资产可满足提高特定人生时期的保障需求。
　　对于老年人来说，家庭理财的意义则在于养老和应付不测支出。
　　家庭理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个家庭净资产的，即一定时期的家庭理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的。一般来讲，理财起步于一个低风险构成的基础层。它包括稳定的工作收入、合理的保险保障、适宜的住房条件和充足的现金储备。在完成了基础层的建设后，才结合自身的情况，投资于风险较高、收益较大的理财品种。
　　1.家庭理财目标的分类
　　按时间分(1年左右)、(3～5年)、(5年以上)。
　　按人生过程分：单身时期的目标、组成家庭的目标、家庭成长的目标、子女教育的目标、家庭成熟的目标、退休前期的目标、退休以后的目标等。
　　按风格分保守型、平衡型、进取型、冒险型等。
　　家庭理财目标制定好后，不是一成不变的，而应该根据实施的情况与环境变化，适时地作相应的调整。根据自己的情况，建立合理的理财理念与思路，形成适合自己的理财风格，才可能创造出较理想的人生财富。
　　理财目的是为满足生活里种种财务需要，让日子过得安心舒适。而人随着年岁的不同，财务需求自然也有差异。所以规划时，必须确定自己所处的人生阶段，确定相关的需求及目标。一般而言，科学理财应该达成下列目的：在考虑的前提下，增加收入；在有计划提高生活品质的前提下，减少不必要的开支；提高家庭的生活水平；储备未来的养老所需。
　　2．家庭理财目标的修正
　　家庭理财目标制定好以后，应根据实施的情况与具体的环境背景，适时地作相应的调整。最好每隔一段时间，对自己原来所制定的理财目标，进行一次修正。
　　1．家庭理财计划与建立家庭理财档案
　　家庭理财计划，就是当家庭理财目标制定好以后，根据目标制定的相应实施步骤。家庭理财计划是理财目标的细化、理财投资步骤的落实。
　　通过记账，可以掌握每月的情况，对家庭的经济收支做到心中有数。同时，通过，不断提高自身的投资理财水平，可以使家庭的有限资金发挥出更大的效益。一般可以从以下几个方面着手建立家庭理财档案。
　　(1)家庭投资理财规划
　　从长期、中期、短期三个方面，确立自己的、和获利目标，以增强投资理财意识，避免的盲目性。如家庭计划用5年的时间购买家庭轿车一辆，约需投资15万元，则从当年建立每年积蓄3万元的目标。
　　(2)家庭投资对象资料
　　在确定的投资目标内，积极地收集相关的资料，供研究与分析之用，以提高的准确性、科学性和合理性。如计划购置轿车，就应对轿车的性能、价格与质量等资料进行全面的收集，而后再确定家庭购置什么类型与牌号的轿车最为适宜。
　　(3)家庭金融资产档案
　　，是家庭最为活跃的资产，是家庭理财的。、、、股票：基金、保险、邮币、古玩、字画、金银玉器与等都属于。通过建立金融资产档案，动态地了解家庭资产的现状和变动状况，并分析变动的原因，作为今后的依据。
　　2．坚持长远的财富增长计划
　　坚持长远的财富增长计划，要克服“情绪化”心理。情绪化的主要特点：一是被市场涨跌牵引，没有了自己有效的操作方法。二是没有了理智，行为绝对化’，很多的人在中，只根据听说、好像、可能来运作。没有以客观的实际作依据，并且往往还坚持自己的错误。
　　3．家庭理财计划的制定
　　家庭理财，分为了解收支状况、设定目标、拟定计划、编列预算、执行计划、分析成果等六大步骤。其中，家庭理财计划可包括：、消费和储蓄计划、债务计划、保险计划、、退休计划、遗产计划、个人所得税计划等。
　　4．家庭理财的方法
　　(1)开支有计划，花钱有重点
　　应该先对家庭消费做系统的分析，在领到工资以后，把一个月必需的生活费放在一边。这样就基本上控制了盲目的消费。现在家庭的消费大体有如下三个方面。第一，是生活的必需消费，如吃与穿。第二，是维护家庭生存的消费，如、水电费等。三是家庭发展、成员成长和时尚性消费，如、文化娱乐消费等。具体开支要分清轻重缓急。切忌虚荣心作怪，攀比消费。
　　(2)月月要有节余
　　特别是在家庭理财初期，要争取每月都积余一点用于投资。
　　(3)充分民主、相对集权
　　家庭中，夫妻要根据各自的收人多少，制定一个方案，提取家庭公积金、和固定日用。原则上，提够家用后，剩余的归各自支配。
　　(4)建立家庭情况一览表
　　像建立身体健康表一样，建立一个家庭情况一览表。这样可以随时了解家庭情况的变化。正规的，很多人都头疼。其实，家庭记账只要用流水帐的方式。按照时间、花费、项目逐一登记。
　　(5)收集整理好各种
　　集中凭证是记账的首要工作，平时要养成索取的习惯。此外，扣缴的、借贷收据、刷卡签单，及存、提款单据等，都要一一保存，放在固定的地方。凭证收集后，可按类分成衣食住行等项，以方便。
　　只有准确的判断投资理财环境，才有可能较好地使用，投资理财是一门综合性较强的实用科学。
　　对于每一个理财投资步骤都要去认真地实施，不要轻易地终止或改变。根据理财计划实施情况与周围环境的变化，可对作相应的修正。
　　理财不仅仅是把钱管好的问题，它还涉及到如何用好的问题。也就是说，管理与使用是理财的两大范畴。
杨义群.理财 消费 就业：家庭经济.江苏教育出版社,2004.05.
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往期回顾：
本期客户资料：
　　家庭情况：先生30岁，工作8年，个人年收入约25万元，稳定趋升，其中工资及奖金20万元左右，单位股份红利每年约5万元。配偶年收入2万左右。以上均为税后收入。儿子3岁多，父母都有退休工资和劳保，年三四万，其他无负担。全家都有社保。本人及儿子各有98年购买的保额5万元的寿险，年交保费各1800左右，交费期20年。无其他商业保险。拥有140平米住房一套，距市中心8公里，市价约40万，无贷款。无其他负债。
　　家庭资金运用和投资情况：持有的单位股份对应的实际净资产约50万元，变现需7折（投资成本约20万元）；借给亲戚8万元（2年左右可还）；上市股票一支，市值约5万元（2001年起陆续购进，成本约10万元）；偏债平衡型开放基金1支，5万元；货币基金18万元；银行活期存款1万元。因日常开销大部由父母承担，其他开销不超过2万元。
本期理财顾问
作者：黄辉 宏源证券公司总部高级分析师
（2005理财精英大赛
参赛作品）
理财分析：
　　1、 该家庭的整体财务状况显示了两个明显特点：结余比例高和零负债。说明该家庭有充分的投资配置管理余地，家庭资产负债状况极为安全。
　　2、 由于无负债，家庭净资产（即总资产）达138万元，年收支结余达25万元，是较为典型的中产家庭，且由于有充足的净现金流收入，近期财务目标可轻松达到。
　　3、 家庭消费支出控制能力较强，有良好的收入预期，本人已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，从财力和心理上完全可承担中等以上的风险，采取较为积极的财富增值规划，争取加快生息资产的积累，早日达到财务自由阶段。
　　4、 存在一定的理财误区。忽视了保险的最重要功能——保障功能，只从投资收益角度简单看待判断保险的作用。保险现状存在相当问题，保险利用顺序有误。家庭主要收入贡献者的风险保障严重不足。商业保障性保险在为大人购置充足之前，不应先考虑投保孩子。因利率低而不购分红投资类险保是有道理的，但意外和医疗保障性保险的充足购置是非常必要的。
　　5、 流动资产与长期资产的比例配置尚可，仍存在大部分流动资产利用效率低的状况，具有较强流动性的低收益资产过多，有必要进一步调整改善。
　　6、 持有股票品种较差，加之在熊市中采取了逢低加仓以摊低成本的错误操作方法，致使浮动亏损超过50%。
　　7、 对个人借款，存在一定的信用风险和这部分资产低收益的问题。
理财案例查询
家庭年收入
案例制作组
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家庭规划数据：
　 调整前资产负债表　
单位：人民币元　
现金及活期存款
货币市场基金
信用卡贷款
偏债型开放基金
偏股型开放基金
债券质押贷款
封闭式基金
保险单质押贷款
流动资产合计
非上市股权
保险现金价值
公积金帐户
养老保险帐户
长期投资合计
自住性房产
固定资产合计
家庭净资产合计　
家庭总资产合计
注：资产按当前估计市值记帐，保险现金价值、公积金为估算假设。
调整后资产负债表
单位：人民币元
现金及活期存款
货币市场基金
信用卡贷款
可转换债券
保险单质押贷款
偏债型开放基金
偏股型开放基金
封闭式基金
流动资产合计
负债合计　
非上市股权
保险现金价值
公积金帐户
长期投资合计
自住性房产
固定资产合计
家庭净资产合计
家庭总资产合计
注：资产按当前市值记帐，保险现金价值、公积金为估算假设。
调整前现金流量表
单位：人民币元
本人工资收入
基本生活开销
配偶工资收入
资产生息收入
注:生息收入中对不同的金融资产分红率进行了假设,货币基金0.02%,偏债基金0.03,偏股基金0.05,封闭基金0.05,ETF0.03,可转债0.015,股票0.04.
调整后现金流量表预测
单位：人民币元
本人工资收入
基本生活开销
配偶工资收入
非固定劳务收入
资产生息收入
注:生息收入中对不同的金融资产分红率进行了假设,货币基金0.02%,偏债基金0.03,偏股基金0.05,封闭基金0.05,ETF0.03,可转债0.015,股票0.04.
家庭理财规划建议：
　　本理财方案的目标是通过对家庭收支现金流、资产负债情况以及投资组合的调整，达到合理配置家庭资产结构，实现保值和增值，同时健全完善家庭的综合保障计划。在平稳实现近期自住房条件升级目标的前提下，逐步增大生息资产在家庭资产中的比例，增大生息收入现金流在总收入中的比例，达到投资性资产不低于年平均5%的资产收益率水平，在较长期的阶段内超越通货膨胀水平。方案实施应有助于缩短家庭实现这一目标的时间，即最终积累的生息资产所产生的收入现金流远超过家庭日常支出水平的目标。
　　经过与这位先生的交流沟通，以下对其资产和负债做如下合理调整，并对实现理财目标的资金运用及投资策略作如下安排：
　　1、 现金等流动资金调整。每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。但预留过多的现金等流动性过高的资金，则在一定程度上导致减少投资收益。因此建议：家庭目前保持以1万元活期存款来应付日常生活开销是适当的，鉴于良好的稳定净现金流结余情况，另保留2万元备用金在货币基金上，其余的16万元货币基金可转向更高收益的投资。
　　2、 完善家庭综合保障计划。除现有社保外，尽快对家庭的工作成员，特别是收入主要贡献者购置较充足的保障性商业补充保险（包括意外、医疗保障性保险）。先生本人总保额应不低于100万元水平，夫人总保额应不低于10万元，预计年增加保费支出1.2万元左右（只是估算假设，具体实施时考虑各公司不同品种的差异性）。寿险品种则在利率水平上升后酌情考虑。对孩子的保险应看情况，但家庭计划的保费支出应由父母优先使用。对孩子可购买部分教育保险，但因收益率低，在家庭资产增值能力较强的情况下，可暂不考虑。父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，组建老人医疗储备基金，投资方向选较长期的基金产品上，也不失一定的流动性。
　　3、 资产增值计划。在健全家庭整体风险基本保障体系后，未来需要重视考虑的是如何安排投资的节奏，与每个阶段的财务目标协调，及时调整保持较佳的资产配置和投资组合，以保持较高效的资产增值状态。对投资产品的选择和转换是保持较好的资产平均收益率的关键问题。为合理配置金融资产和固定资产比例，在稳健前提下适当时机可增加运用财务杠杆，进一步提高资产综合运用效率。
　　现阶段国内A股市场在长期熊市后，处于以国际市场估值来比较也已具有相当投资价值的时期，已出现一批价值相对低估，有长期投资价值的股票，市场对于股权分置问题解决后行情的发展逐渐乐观，市场政策面和资金面都存在支持市场回暖的较好条件。因此，股票市场已进入一个可逐步介入的宜投资阶段。股票型基金业绩的趋好已有较好的市场背景……[]
　　封闭式基金建议寻机建仓基金科汇和基金科翔。
　　股票型基金建议投向易方达策略成长、广发小盘。指数出现大跌后次日申购较佳。
　　ETF在有较大跌幅日买进。
　　可转换债券建议投向首钢转债。99元附近建仓。
　　债券基金暂投在易方达月月和博时6号上，待机。
　　基金品种可再研议。
　 原持仓股票600287江苏舜天不适合投资股票期货等高风险市场。
　　该股虽不是亏损股，但盈利能力很弱，近年毛利率连续下降趋势明显，尚无改观迹象，总资产收益率不足4%，高负债率导致的较高融资成本在吞噬日益减少的利润。该多年财务报表显示留存充裕的现金在帐上，却不肯还掉部分流动负债，宁愿承担融资成本，这是令人置疑的异常财务管理行为。　　
公司年报所显露的几项行为令人疑虑，至少担忧该企业的公司理财能力有问题。一是保留外币用于浮动收益性的结构性存款，结果因美元利率走强，导致公司存款收益大减，人民币升值也将令该公司留存的大量外币资产缩水。二是闲置资金投入一年期信托产品追求5.3%的收益率。三是自称流动负债利率大增，融资成本达到历史高位。结合该企业的国企背景，若有所悟。　　
该公司行业为纺织出口型企业，市场主要在美、加、欧、日等地区，国际贸易争端、国家提高纺织品出口关税及人民币升值等因素对该公司经营环境的负面影响很大。
家庭理财规划风险提示：
　　以上方案是针对该家庭具体情况而制订的，其中涉及到的资产配置和投资组合比例是有针对性的，不带有普遍适用性。其他朋友不可照抄照搬选用呵，除非你的家庭所有情况与之一模一样。简单照用的后果可能导致您家庭资产出现很大风险。就如医生给别人开的药方您不可以拿过来也买一付照吃呵。
　　影响家庭投资比例的因素很多，要针对每个人自己的特点有区别的，主要应考虑家庭资产总体水平（风险的财务承受能力）、家庭所处人生阶段，家庭保障体系的健全程度、近期和远期的理财目标、风险的心理承受能力、对投资产品的认识程度等等。信息不充分的情况下，偶不知道您处于何种财力状态，您的资金多长时间不用还是要用，您的欲望和对亏损的担忧度。出于慎重角度和负责态度，偶一般不会给出有风险的品种的具体推荐，您需要自己了解选择。这种关系家财盈亏的事是不好乱给意见的。特别是涉及高风险高收益的股票或股票基金调整结构的问题。导读：我国理财相关的政策法规的修订已经很完善（），1理财规划师的英文简称是（），2“在琳琅满目的金融超市中寻找最适合客户需要的金融产品”是谁的职责？（）A、金融，A、0.05B、0.1C、0.2D、0.3正确答案：B4理财一般分为金融理财和非，正确答案：√5金融理财师进入门槛高，考试通过率低，（）正确答案：×6金融理财师和理财规划师并无任何区别，7不属于金融理财师的日常工作的是（），A、家庭财务医生答案： D
3 目前，我国理财相关的政策法规的修订已经很完善（） 。 正确答案： ×
4 遗产税避税的办法有将遗产提前作为礼物赠予继承人。 （） 正确答案： √ 1 理财规划师的英文简称是（） 。 A、CFA B、CPA C、CFP D、CPP 正确答案： C
2 “在琳琅满目的金融超市中寻找最适合客户需要的金融产品” 是谁的 职责？（） A、金融市场导购 B、家庭财务医生 C、家庭财务顾问 D、家计理财博士 正确答案： A
3注册会计师单科的通过率约为（） 。 A、0.05 B、0.1 C、0.2 D、0.3 正确答案： B
4 理财一般分为金融理财和非金融理财（） 。 正确答案： √
5 金融理财师进入门槛高，考试通过率低。 （） 正确答案： ×
6 金融理财师和理财规划师并无任何区别。 （） 正确答案： ×
7 不属于金融理财师的日常工作的是（） 。 A、家庭财务医生 B、金融市场导购 C、在琳琅满目的金融超市中寻找适合客户需要的金融产品 D、金融理财师对于银行开展个人金融业务贡献不大 正确答案： D
8 关于金融理财师特点的说法错误的是（） 。 A、进入门槛低，考试通过率B、职业风险较大 C、2005 年金融理财师第一次考试 D、金融理财通过率约 70~80% 正确答案： B
9 关于注册会计师的特点，以下说法正确的是（） 。 A、比金融理财师通过率高 B、职业风险小 C、注册会计师考试为 5 门课 D、中国注册会计师考试始于 1993 年 正确答案： D 1 被媒体业界看做是“经济学家中的经济学家”的是（） 。 A、本?伯南克 B、艾伦?格林斯潘 C、约翰?纳什 D、劳伦斯?萨默斯 正确答案： B 2 关于金融理财师，表述不正确的是（） 。 A、未来发展潜力极大，需要人员众多 B、报酬待遇高，金领人才 C、社会竞争少 D、时间自由度低，整年较忙 正确答案： D
3 《理财规划师国家职业标准》颁布于哪一年？（） A、2001 年 B、2002 年 C、2003 年 D、2004 年 正确答案： C
4 理财规划师首先应做的工作是（） 。 A、判断分析 B、提出对策 C、资产配置 D、产品搭配 正确答案： A
5 理财规划师通常不需要提供售后的咨询、资料提供、疑难解析等。（） 正确答案： ×
6 理财规划师需要提供个人资产负债表与个人损益表模板，并帮助客 户学会如何自己做好资产负债表和损益表（收入与支出日记账） 。 （） 正确答案： √ 7 从 2005 年开始，截止到现在金融理财师约有（） 。 A、上百人 B、上千人 C、1 万~2 万 D、几十万 正确答案： C
8 目前金融理财师非常少，未来发展潜力极大。 （） 正确答案： √
9 下列说法错误的是（） 。 A、美国金融理财师年薪达到 20 万美元，属于金领人才。 B、美国第十三任联邦储备委员会主席艾伦?格林斯潘当主席之前就 是金融理财师，每年薪水上百万。 C、香港的金融理财师年薪可以达到 50 万港币。 D、中国的金融理财师年薪可达 7 万 正确答案： D 102004 年初，国家劳动和社会保障部组织成立了国家职业资格鉴定 专家委员会，并颁布了《理财规划师国家职业标准》 。 （） 正确答案： ×
11 下列说法错误的是（） 。 A、2004 年第一次理财规划师的考试，并产生了我国第一批国内理财 规划师。 B、理财规划师要针对客户的财务状况及需求进行完整的理财分析。 C、理财师应做的工作包括判断分析、提出对策、资产配置、产品搭 配。 D、 理财师应该提供客户售前售后的相关咨询、 资料提供、 疑难解析， 售后报表等服务。 正确答案： A 12 90 年代后期，澳、法、德等发达国家的 CFP 发展迅速，平均年增长 率超过（） 。 A、0.4 B、0.5C、0.6 D、0.7 正确答案： A
2 香港于 2000 年 9 月举办了 CFP 注册考试，共多少人成为香港首批理 财规划师？（） A、66 B、74 C、88 D、92 正确答案： C
3 以下哪个职业不是理财规划师的主要诞生职业？（） A、银行行长 B、保险业务员 C、软件工程师 D、客户经理 正确答案： C
4 近几年，理财规划师职业排名已在前三名。 （） 正确答案： √
5 下列说法错误的是（） 。A、上世纪 90 年代，美国 CFP 获得极大发展，获证人士达 2 万人。 B、美国 CFP 开始时间是 1969 年 C、中国的理财规划师 2005 年开始考试认证 D、到 2010 年中国的理财规划师已经超过 2 万人 正确答案： D
6 香港、韩国、印度在 2000 年前后开始引进 CFP 考试，香港于 2001 年 9 月开始举办了 CFP 注册考试， 共 86 人成为香港首批理财规划师。 正确答案： ×
7 理财规划职业的要求不包括（） 。 A、相关知识技能的全面掌握 B、与客户出色的沟通交流能力 C、不需要太看重信誉 D、严格执行标准，即职业资格认证考试 正确答案： C
8 理财规划师的归宿可能是金融保险证券投资机构或者自己开业。 （） 正确答案： √ 国家劳动与社会保障部职业技能鉴定中心对于国家理财规划师的名 分培训费是（） 。 A、 元/人 B、3.3 万-4 万元/人 C、2.5 万-3 万元/人 D、1.6 万-1.8 万元/人 正确答案： A、 2 理财规划顾问工作的优点不包括（） 。 A、压力不大 B、风险小 C、待遇优厚 D、市场需求已经饱和 正确答案： D 、3 理财规划师一般不会从事新闻媒体的工作。 （） 正确答案： ×、
4 理财规划师的独立自主性有限。 （） 正确答案： ×、
5 理财规划师可以先到银行保险等机构工作， 取得相当的社会信誉度， 手中掌握有大量优质客户时，自行开业办事务所。 （） 正确答案： √
6国家理财规划师的的培训费为（） 。 A、官方 /人 B、 员/人 C、 元/人 D、 元/人 正确答案： C
7 理财规划师的咨询服务的收费标准为（） 。 A、最少要 76 美元 B、最少要 80 美元 C、最多 223 美元 D、最多 225 美元 正确答案： D
8 理财规划师的优点不包括（） 。 A、压力小 B、风险大 C、优厚 D、市场需求大 正确答案： B
9AFP 是国内的理财规划师，CFP 是国际理财规划师。 （） 正确答案： √ 1 整体理财规划，以（）为出发点与归依，从收入、支出、投资、风险 规避四方面，全方位精心设计与规划，最终实现财富保值增值、实现 幸福生活。 A、高收益 B、个人家庭幸福生活 C、收益时间的长短 D、理念的新颖 正确答案： B
2 对于理财规划师来说， （）是立足之本。 A、高收益 B、低风险 C、客户需求 D、自身价值追求 正确答案： C
3 理财规划师的职业道德准则主要包括哪两部分？（）A、主观原则和实际原则 B、公开原则和具体原则 C、一般原则和具体规范 D、专业原则和公开原则 正确答案： C
4 关于理财规划师素质，不正确的是（） 。 A、当客户的财务目标无法实现的时候，理财师须如实告知客户相关 产品的所有内容及可能产生的利益冲突 B、客户有隐私权 C、理财师有义务为客户保密 D、理财规划师的职业道德准则因人而异 正确答案： D
5 理财规划师的“管家”式服务包括了渗透理财理念。 （） 正确答案： √
6 理财服务要“授之以渔”而非“授之以鱼” 。 （） 正确答案： ×
7 美国与中国的金融理财方面的区别说法正确的是（） 。 A、美国的金融保险环境表现的相当完善，产品也多 B、美国在监管方面表现的比较差 C、中国的监管表现的也较弱D、中国的金融产品较少 正确答案： C
8 理财规划师在行动中不断渗透合适客户的理财理念，只有从观念上 更新最合适的理财理念，才能实现整体的理财规划。 （） 正确答案： √
9 在理财过程中，理财顾问必须做的是为客户提供家庭账本核算、风 险规避、投资技巧等大量的理财技巧与方法，必须倾囊相授。 （） 正确答案： √
10 理财规划师应遵循保密的原则，如遇客户有非法收入时应该（） 。 A、无需理会 B、履行一个公民应尽的责任，向国家举报 C、严格遵循保密原则，不露声色继续按理财服务合同 D、不声张 正确答案： B 1 以下哪项不在“4E”的职业要求之列？（） A、教育B、考试 C、经验 D、理念 正确答案： D
2 以下哪项不属于理财工具？（） A、基本税务 B、债权投资 C、股票投资 D、衍生性金融产品 正确答案： A
3 税收规划的内容不包括（） 。 A、退休需求分析 B、退休计划的类型 C、退休计划中的投资 D、退休后捐赠 正确答案： D
4 理财规划师应具备的素质不包括（） 。 A、保守 B、谦虚C、创新 D、知识 正确答案： A
5 参加 AFP 培训，学员没有限制条件。 （） 正确答案： ×
6 员工福利及退休计划不包含生育保险和失业保险。 （） 正确答案： ×
7 以下哪种不可以参加 AFP 培训（） 。 A、 大学本科学历：有三年以上与金融业相关的全职工作经验 B、具有大学专科 学历者或同等学历 C、拥有所从事行业的专业执照或工作资格证书 D、曾被暂停或吊销任何专业执照或资格 正确答案： D
8 中国的老百姓在保险投资比较少，主要是因为他不太了解。 （） 正确答案： √
9 锦威金融策划公安机关研讨班开设课程中提到， 理财规划师应具备的 素质不包括（） 。 A、尝试 B、谦虚，虚心请教 C、创新D、善良 正确答案： D
1 研究“以房养老”模式的原因不包括（） 。 A、老龄化问题突出 B、人口高龄化 C、人均 GDP 很高 D、养老资源短缺 正确答案： C
2 我国人均 GDP 大约多少余美元？（） A、800 B、1000 C、2000 D、5000 正确答案： B 3 新的养老资源是（） 。 A、住宅和环境 B、投资 C、返聘收益 D、社会捐赠 正确答案： A 、 4 我国养老保障体系初始建立，普及面过窄。 （） 正确答案： √
5“将优美环境作为养老的重要资源，打一个空间差，此地的钱财到 彼地使用”可以解决“以房养老”所有问题。 （） 正确答案： ×
6 到 2040 年左右，我国老年人口大概有多少？（） A、2 亿多 B、3 亿多 C、4 亿多 D、5 亿多 正确答案： C
7 目前，杭州人均寿命达到多少？（） A、70B、75 C、80 D、85 正确答案： C
8 我国进入老年化社会时人均 GDP 是 3000 多美元。 （） 正确答案： √
9 在我国只购买商品房十年产权是可行的。 （） 正确答案： ×
10 解决人口老年化后养老问题的有效途径是（） 。 A、将住宅作为养老的重要资源 B、将优美的环境作为养老的重要资源 C、推出一种新型贷款，整贷整还 D、以子女资产做抵押 正确答案： D 1 以下哪项不是“以房养老”模式宣传口号？（） A、60 岁前养房，60 岁后房养老B、60 岁前抵押贷款买房，长期生活居住 C、60 岁后反向抵押贷款，晚年用房养老 D、60 岁后卖房投资，晚年用票子养老 正确答案： D
2 “以房养老”的功用不包括（） 。 A、养老保障 B、房产交易量减少 C、国民经济有了新增长点 D、金融保险产品、业绩、利润新增加点 正确答案： B
3 传统社会长期流传，目前仍需要大力发扬的是哪种养老方式？ A、养儿防老 B、储蓄保险养老 C、以房养老 D、售房养老 正确答案： A
4“以房养老”基本宗旨是将来人身故后遗留房产的巨大余值，用一 定的金融保险机制提前变现套现， 取得一笔稳定持续可靠的终身现金 流入，用来养度老人余生。 （） 正确答案： √ 5 住房是不动产，不能实现融资流动。 （） 正确答案： ×
6 住房按揭贷款是中国房地产膨胀的主要原因。 （） 正确答案： √
7 节约型经济会使人们之间的感情伦理变淡。 （） 正确答案： √ 1 现代社会竞争加剧，注重家庭被迫让位于首先注重。 （） A、自我 B、工作与社会 C、投资 D、工作与享受 正确答案： B
2 以下哪项不属于货币养老的内容？（） A、养老储蓄 B、社会养老保障 C、商业养老寿险D、房子养老 正确答案： D
3 目前养老主体形式是（） 。 A、货币养老 B、子女养老 C、房子养老 D、国家养老 正确答案： A
4 现代社会家庭养老功能急剧弱化，子女养老受到相当局限。 （） 正确答案： √
5 未来“四二一”家庭，老年夫妇向中年夫妇遗留两套住房，并不为 中年夫妇看重；中年夫妇同时养度四位老人，经济能力难支持。 （） 正确答案： √
6 国家住建部统计目前中国城市家庭拥有自己住房的比例为（） 。 A、0.75 B、0.81 C、0.86 D、0.94 正确答案： C
7 现代社会多养儿防老已慢慢变得不现实。 （）正确答案： √
8 世界货币组织一个基金会预测中国养老保障缺口为（） 。 A、7 万亿 B、9 万亿 C、11 万亿 D、13 万亿 正确答案： B 1 “货币养老”的缺陷不包括（） 。 A、覆盖面过宽 B、通货膨胀时货币易于贬值 C、养老保障体系不健全 D、养老金过多时不发挥实际作用 正确答案： A 2 关于“房子养老” ，表述不正确的是（） 。 A、住宅天然具有保值增值的功能，房价呈现持续上涨趋势B、住宅最为听话，随时听从主人的安排 C、住房是家庭最大资产，应予很好利用 D、房子的价值可以快速变现 正确答案： D
3 “房子养老”的缺陷不包括（） 。 A、现行法律尚有众多缺陷 B、具体操作繁杂 C、时期过短 D、联系面众多 正确答案： C
4 加大养老金交纳比例，易于引起企业成本升高，投资效应降低，居 民可支配收入减少，购买力降低，国民经济增长幅度减缓。 （） 正确答案： √
5 房子养老没有任何风险。 （） 正确答案： × 1 老人将自有住宅出售给金融保险机构或特设机构， 使用权继续保留居住到（）为止。 A、死亡 B、子女成年 C、子女婚嫁 D、10 年 正确答案： A
2 “售出市内大方，换购市郊小房，差价款养老”指的是（） 。 A、房产反置换 B、房产置换 C、货币养老 D、资产租换 正确答案： B
3 关于“房产反置换” ，表述不正确的是（） 。 A、适用于货币有结余但对现有住房条件不很满意的老人 B、可借以减轻大城市已老化的人口年龄结构，减轻城市人口过于密 集拥挤 C、年轻人进城打工赚钱，老人出城居住养老 D、郊区自然环境、交通环境不适于老年人居住 正确答案： D
4关于“资产租换” ，表述不正确的是（） 。 A、租出现居住大房租进小房，用房租差价养老 B、免除现在出售房屋，日后房价上涨遭受损失 C、可减轻大城市已老化的人口年龄结构 D、日后可对住房做再处理 正确答案： C
5 以下哪项不属于容易操作的模式？（） A、房产置换大房换小房 B、房产反置换小房换大房 C、出售住房+养老寿险 D、住房捐赠+政府养老 正确答案： D 6 对于“售房养老” ，特定机构支付大量现金大规模收购住房，得到 该住房的“虚拟产权” ，没有风险。 （） 正确答案： ×
7“四二一”模式的出现不是“以房养老”模式推出的背景。 （） 正确答案： ×
8 房产置换是指售出市内大房，换购市郊小房，差价款养老。 （） 正确答案： √
9 下列说法错误的是（） 。A、房产反置换是出售或出租市区小房旧房，换购市区的大房新房， 改善晚年的生活居住条件。 B、 房产反置换适用于货币有节余但对现在住房条件不很满意的老人。 C、郊区的自然环境适于老年人居住 D、可以减轻大城市已老化的人口年龄结构，对城市人口无影响。 正确答案： D 10 下列关于资产租换的说法错误的是（） 。 A、租出现居住大房租进小房 B、用房租差价养老 C、可以免除现在出售房屋，日后房价上涨遭受损失 D、日后不可以对住房再做处理，包括抵押贷款等。 正确答案： D
11 养老中容易操作的模式有房产置换、房产反置换、出售住房+养老 寿险、住房出租+自住养老院。 （） 正确答案： √
1 “以房养老”模式推出的背景不包括（） 。A、城市化进程加快，几亿农民将进入城市 B、城市土地短缺 C、居民收支预期不确定因素加大 D、居民生活不需要保障 正确答案： D
2 “以房养老”模式推出所要具备的条件不包括（） 。 A、强大理论研发体系的形成与支撑 B、抑制众多新型金融保险产品的形成 C、舆论广泛宣传倡导，社会各界对此形成共识并积极参与 D、国家相关法律法规的新建、变革与完善 正确答案： B
3 住房养老模式的意义不包括（） 。 A、国民经济寻找新增长点 B、社会养老保障重担减少 C、抑制金融保险发展 D、个人家庭资源优化配置 正确答案： C
4 以房养老理论是众多相关学科的重新组合、融会、联接、凝聚深化 并丰富。 （） 正确答案： √ 5“以房养老”模式涉及到房地产经济、养老保障、金融保险三大理 论。 （） 正确答案： √
6 以房养老模式推出需要国家新建、变革和完善相关的法律法规，并 形成新型保险产品。 （） 正确答案： ×
7 关于以房养老说法错误的是（） 。 A、以房养老的理论创新有同制度经济、计量经济。 B、以房养老相关理论是众多相关学科的重新组合融会、联接、凝聚 深化并丰富。 C、目前已经具备了这一条件 D、研发以房养老模式可以推动与以房养老理论相关的众多相关学科 的发展。 正确答案： C
8 反向抵押贷款的周期比较长。 （） 正确答案： √ 案例分析（一）已完成 1 关于理财方案制作需要注意的事项，不正确的是（）。 ? ? ? ? 2 A、抓住问题的关键症结所在，突出重点，同时考虑全面 B、对客户的财务状况审慎地加以分析，提出存在问题，对客户提出目标检查合理性如何 C、计算，避免使用经济指标和数据 D、合理入理，同现实生活比较吻合一致 我的答案：C 民间集资的利率一般是多少？（） ? ? ? ? 3 A、.05 B、.1 C、.15 D、.2 我的答案：B 理财方案制作时的注意事项不包括（）。 ? ? ? ? A、理财方案的制作要抓住问题的关键点 B、要全面考虑 C、需检查客户提出目标的合理性 D、整个理财过程很少用到数据 我的答案：D 包含总结汇报、文档下载、外语学习、党团工作、教学研究、工作范文、行业论文、旅游景点以及超星尔雅2016个人理财规划作业考试全等内容。本文共5页
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