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小康家庭理财规划指南
[导读]：预留足够的家庭紧急预备金，日常保留相当于6个月支出的备用金即可，每年净储蓄增加主要可用于投资，以利于理财目标的实现。本期我们邀请浦发银行杭州分行私人金融顾问邵珗，来为这样的家庭提供合适的理财规划。
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　　张先生今年34岁，是一家私营企业老板。31岁的太太，目前在家里带孩子。张先生的企业目前效益还不错，暂时没有让妻子出去工作的打算。
　　经过几年的打拼，家里房子车子都有了，张先生现在考虑最多的是两个孩子的教育问题以及自己的养老问题。虽然目前收入不错，可是一个人要支撑整个家庭，张先生觉得压力还是挺大的，希望得到理财师的指点。本期我们邀请浦发银行杭州分行私人金融顾问邵珗，来为这样的家庭提供合适的理财规划。
　　家庭情况
　　丈夫年收入30万元，妻子无收入。目前年支出10万元。有一套自住房，价值300万元。目前还有20万元商业贷款，每月归还2000元，还有10年。家里有一辆15万多元的代步车。
　　在金融资产方面，有35万元投资在股市里，活期存款3万元，夫妻两人各有一份年交6000元的万能商业保险。有两个儿子，大的7岁，小的两岁。
　　理财目标
　　1.今年换1辆30万元的车。
　　2.两个孩子的筹备。
　　3.退休后能够月开支1万元。
　　财务分析
　　由于投资性资产中，股票占比较高，建议适当调整资产结构，配置部分中低风险的产品。
　　家庭属于典型的&单支柱家庭&，风险集中度高，保障不足，建议适当增加家庭成员的保障。
　　预留足够的家庭紧急预备金，日常保留相当于6个月支出的备用金即可，每年净储蓄增加主要可用于投资，以利于理财目标的实现。
　　理财规划
　　1.新车换购计划
　　鉴于该家庭想要在今年内换购一辆价值30万元的汽车，可以在投资于股票的资金上筹集一部分资金。股票的处置：①业绩增长股：坚持持有；②绩差、亏损股：建议尽快出局；③在近几个月逐步将部分股票转换成现金或者基金为买车筹备资金。
　　如现有可用资金不足以支付车款的情况下，可结合汽车贷款。
　　假设车价为30万元，首付30%，加上车辆购置税、保险费等费用，需要准备10万多元的首付款。如果贷款期限为5年，月供需要4100多元。
　　2.子女教育金规划
　　筹划两个儿子国内高中毕业后，到国外读本科的教育金费用。按照目前教育金费用：幼儿园1万元/年，小学和初中0.5万元/年，高中1万元/年，国外留学25万元/年，两个儿子出国留学所需要的学费是216万元。由于多年后的学费不能用现在的标准去衡量，要准备与经济增长相适应的理财方式来准备教育金。
　　教育金筹备要注意，教育金没有任何时间弹性和费用弹性，到了孩子该读书的阶段，父母须准备好相应的教育金，孩子读书的年纪不可能因为父母股票深套就向后推迟。
　　建议以教育金保险作为安全垫，结合国债和基金定投，合理利用现有的投资工具来互补优势，以达到在保住本金的基础上获得更高收益的目的。
　　教育保险有豁免条款，可避免当家庭出现意外时发生教育费不足的情况，不影响子女教育目标的达成；如无意外，到期领取保险金额可用来弥补缺口。
　　基金定投是眼下最热门的理财方式之一，其实究其根源，它仍然是一种证券投资，它的收益可高可低，所受到的最大制约是证券的周期性。因此选择适合自身风险偏好的基金作为中长期投资是十分必要的。在选择基金时可以重点看基金投资管理团队的稳定性，基金经理是否具备丰富的投资管理经验，经历过不同市场阶段的考验；基金管理团队是否重视衡量风险因素，风格不过于激进；基金长期历史业绩如何，是否具备良好的第三方评级等等。
　　3.退休及养老规划
　　按照目前国家的养老政策，由于妻子没有收入来源，建议妻子按本市平均工资开始交，最低缴费基数是1425元，最高缴费基数是8360元。每年从家庭储蓄中支取部分资金为妻子参加社保，那么妻子退休后，可按月领养老金。
　　根据该对夫妇退休后期望保持每年12万元养老金现值目标，退休后需要的养老金现值为300万元，除了每月养老金的供给，剩余部分的缺口需要靠变现理财金来完成。
　　4.保险规划
　　家庭的主要风险在于成员没有配置足够的保险产品。虽然夫妻两人各有一份年交6000元的万能商业保险，但该家庭的主要收入来源来自于先生，因此建议先生增加以及险附加住院等，而妻子优先选择、（附加相关）。另外，在家庭可以承受的范围内，为两个儿子购买。
　　作为家庭理财中风险管理的一部分，能够帮助抵御家庭成员发生不测而对家庭财务带来的不良影响：当家庭的收入来源突然中断时，获得的保险金可以使家人在预计的年限中仍然拥有同样的生活水平。在选择保险保障金额时，通常考虑的两个问题是：对保险保障需求的大小；自身对保费的负担能力两个因素。配置保险时应遵循&双十原则&，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。
　　5.投资规划
　　该家庭不宜将全部金融资产放在股票市场。建议增加相对稳健的、适合自己的投资工具，注重分散各类市场的风险，让自己的资产配置更恰当，保持合理的流动性和收益性，更容易安心、稳定地找到幸福的致富轨道。从投资标的来说，可以兼顾一下现金、不动产、金融资产、贵金属，还有保险保障等各方面，整体资产配置平衡一些，既能分散市场的系统性风险，又能保持足够的收益率，容易让家人更有幸福感。
　　对于家庭备用金等对流动性要求较高的资产可以投向货币市场。货币市场基金是一个优质的现金管理工具，可以基本等同于银行存款，在收益性上高于银行活期存款，在流动性上优于定期存款，申购赎回便捷，不会因为提前支取而影响到您的利息收入。震荡市场环境中，货币市场基金不仅成为投资的避风港，同时也是全年投资都需要进行配置的重要基金品种。
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来源：你我贷
胡先生35岁，何女士33岁，他们的孩子今年4岁。家庭月收入近元。每月生活费约4000元，其他支出约2000元。目前，胡先生一家有储蓄25万元，其中一年期定期存款3万元，三年期定期存款7万元，大部分即将到期或己经到期。活期储蓄8万元，基金产品7万元。三年前购入的100平方米房子花费70万元，目前贷款刚刚还完。还有一辆家用汽车，一次性付款。家庭储蓄形式过于单一，定期存款有的已经到期却未作处理，活期存折和“睡眠卡”较多。现在夫妻俩对家里的财务状况很不满意，但又颇为无奈。他们希望将家里的财务好好整理和规划一下，至少要做到心中有数，并对闲置资金做合理、分散的。■分析对于年轻家庭而言，胡先生家庭的固定资产已经比较齐全了。在现金资产方面，资金数量有保障，但质量并不是很高。现实生活中，有相当一部分年轻家庭都有这方面的问题，这主要与生活经验、财务判断能力方面不足有关系。家庭资产主要是活期储蓄、定期存款等，活期储蓄的流动性和安全性高，但效益性极低，定期存款的安全性高，但流动性和效益性较低，并不是理想的投资工具。人民币理财产品、是比较适合胡先生家庭投资的。■资金整理胡先生夫妻俩首先要把整理家中的存折、银行卡等放在首要位置，对于单据要进行细分。建议按存单是否到期来分类。如果到期了，应尽快到银行办理取款手续；如果即将到期，应做到心中有数，为今后的投资做打算。目前，部分商业银行已对小额现金账户和不能透支的银行卡进行了收费，建议将多余的活期存折和“睡眠卡”做销户处理，将存折和卡中的余额归并到一个或两个卡中。目前家中有定期存款15万元，建议保留3万元作为应急备用金，其余资金可划入投资范畴，可主要选择债券和人民币理财产品。活期存款对于胡先生家庭来说太多了，因为收入较高，孩子还小，家庭的日常开支基本上从每月的薪金中支出即可，建议也保留1万至3万元，剩下的做投资安排。在投资上，应持稳健投资策略。“稳”字先行的投资策略应贯穿于投资的始终，要注重安全性，保证效益性，增强流动性。■购买国债近年来，凭证式国债的抢购热潮越来越猛，虽然说各银行推出的理财产品层出不穷，但是很多投资者还是热衷于购买凭证式国债。从目前我国国债市场的情况来看，记账式国债和凭证式国债是大众投资者可以投资的对象，但大众还是对后者有所青睐。其实，记账式国债与凭证式国债相比较，主要有收益高且稳定、买卖方便、流动性好（可在交易所挂牌流通）、期限选择多样等特点。建议胡先生一家用于国债投资的资金在10万元左右，凭证式和记账式分配的比例为6∶4比较理想。■保费支出对普通家庭来说，寿险是最重要的，个人或家庭购买寿险一定要有明确的目的。根据我国国情，保险费支出占投资人收入总额的5％至10％为宜。目前，胡先生一家月收入约元，按15％购买保险比较合适。买保险也不一定要一步到位，在险种上可以选择健康险、养老年金等储蓄投资性保险。此外，筹划孩子的教育费用，到底是选教育储蓄还是选教育保险？对于家长们来说只能根据自己的家庭情况来定。胡先生一家的家庭情况比较优越，但是日益高涨的教育投资必将占据家庭支出的重要部分，从现在起，打理孩子的教育费用，开始为孩子进行教育理财至关重要。建议胡先生夫妇进行教育储蓄规划，这一规划可以享受双重优惠，即零存整取的储蓄形式可享受定期储蓄利率和“免税”待遇。另外，一些教育保险也是不错的选择，可以使孩子在今后的工作中得到创业基金。■购买人民币理财产品各商业银行发行的人民币理财产品开始走出国门，与道琼斯指数、黄金市场、欧元等挂钩，根据它们的变化而调整收益情况。部分银行也在发售资产管理类的人民币理财产品，风险较低的货币市场基金、债券基金类产品组合。胡先生一家在投资上经验有些不足，为了保险起见，建议购买资产管理类的人民币理财产品较好。
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