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银行卡在我身上，除了公司给我打钱，另外还有人把存款存进去。又取走？这是哪里的责任
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问题类型：　问题来自：广东 - 深圳　悬赏：0分　咨询时间： 13:58　咨询人：puzc5879
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我的咨询提醒银行定存五大怪 看懂就能多赚钱
“宝宝”收益“奔三”了，银行理财也黯淡了，股市虽火但是血压也经不起这大涨大跌的刺激啊，如果你现在打算存定期，那请你存款前务必看仔细，现在的银行定存有五大怪相，你看懂了，就能多赚钱。
怪相1：降息后存定期反而取出重存划算
按理说降息后，存款利率该降低，但这次降息很神奇，各家银行的存款利率反而上浮了10%-20%。按基准利率上浮20%，六个月期和一年期的存款利率分别为3.06%和3.30%，三年期存款利率为4.80%，五年期存款利率没有基准利率，各行自行决定。记者算了一笔账：如果以一年期10万元存款为例，上浮到1.2倍的年利率3.3%比3.0%的年利率大约利息可多300元。
如果一位客户碰巧在央行降息首日在工行存入一笔10万元一年期的定期存款，按照当时的一年期利率3%，客户在一年后可以获得3000元利息。但是如果12月8日将存款取出，则损失17日的利息，这17日按活期计息约为16.3元。再按上浮20%的利率存入工行，一年之后可以获得3300元利息收入。这样可多得利息283.7元。
应对：如果你存款的时间还不长，赶紧拿出你的计算器，算算是不是取出来重新存更划算。
怪相2：同一银行不同网点利率上浮不一
在一农业银行网点，工作人员同样告诉记者，该行各期限的定存都上浮到顶了，只不过要求起存点达到1万元。“我们也上浮到顶了。”光大银行、广发银行也在多个渠道表示，一年期及以下定期存款利率均已上浮到顶。三个月、半年、一年期定存利率分别为2.82%、3.06%和3.3%。
不过，仍有银行的利率水平保持在基准利率的1.1倍。在中南路上的一家工行和水果湖招行网点，工作人员都表示，利率并没有上浮到顶。
据了解，该行将利率上浮空间的幅度，下放到了各支行，各家支行会根据自身的营销需求和成本控制等情况，自行调节上浮幅度。据了解，建设银行也同样将上述权限，下放到了各二级分行。“比如江南的两个支行，可能利率就不一样。”
应对：现在存定期不仅要选择银行，还要看看同家银行的不同网点，是不是上浮力度不同。
怪相3：柜台和网银利率也有差别
存定期在网上银行就能完成，还需要去柜台办理吗？
“你要上浮到顶，必须来柜台办理，优惠活动是网点做的，网上银行、手机银行都还是基准利率。”农业银行的一位大堂工作人员说。
但也不是每家银行都需要去柜台才能上浮，“我们是网上、网下都上浮到顶。”昨日，光大银行一工作人员表示，在该行存定期，目前手机银行、网上银行利率都是同步上浮。
应对：存款之前还是别图方便，只登录网银、手机银行，说不定去了网点有“惊喜”。
怪相4：长期存款利率低于短期存款利率
继国有大行打响存款保卫战，陆续将定存利率“一浮到顶”后，外资行也开始着手调整定存利率。但从调整幅度来看，外资银行在短期存款利率方面展开激烈竞争，部分银行出现中长期存款和短期利率倒挂的现象。
其中，花旗和渣打的长期利率甚至低于短期利率，出现了“倒挂”现象。渣打银行的三年期和五年期定存利率为1.6%和1.7%，而其一年期和两年期的定存利率则一浮到顶，达到3.3%和4.02%（10万元以上），在外资行里达到最高水平。此外，花旗银行的一年期定存利率达到最高的3.3%，但其两年期和三年期的定存利率仅为1%和1.1%。
应对：这么明显的事儿，存哪个划算，不用小编说了吧。
怪相5：居然银行会主动多给你利息
随着利率市场化的加快，多家银行的直销银行在定期存款方面做出了创新，按存款期限最大化结转利率的“智能存款”成为存款人的新宠。
例如，投资者办理了三年的定期存款，存了2.5年时，需要提前支取资金，普通的定期存款这2.5年都将按照活期利率计息，但“智能存款”则按照2年的定期存款利率计算。以目前的活期存款利率最高档0.42%和2年期定期存款利率最高档4.02%计算，10万元存2.5年，两种不同结息方式就差9000元。
应对：在具备存款业务的10家直销银行中，有6家能实现“智能存款”。民生银行直销银行、上海银行上行快线、重庆银行直销银行、江苏银行直销银行这四家直销银行的定期存款业务最大期限为一年，平安银行橙子银行和浙商银行直销银行的定期存款业务最大期限为五年。另外，珠海华润银行的计息方式虽然也是按照存期靠档计息，但是计算方式略有差异。所以，还是根据你的存入时间，决定选哪家银行利息收益更划算。
资料来源：楚天金报 、京华时报、重庆商报、投资与理财
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分享给好友复利赚钱：2013怎样存钱最划算？
　　不管账户里钱多钱少，只要是闲钱，都要被充分利用起来。充分利用好每一天、每一分钱，让钱通过时间的复利赚钱，尽可能不要让钱闲置着。
　　曾几何时，网上流传着一个有关“极品存款法”的“神帖”，即网友“青岛漫漫”社区发布的一则题为《一天也不放过，榨干银行利息》的帖子。
　　该帖算账：“今天想到用网上银行每天都存50元，充分榨干银行利息。1天50元，30天1500元，1年1.8万元。这样，我们以后每天都有钱，充分榨干银行的利息，1天都不要放过。
　　细心的网友发现，这种算法并不现实，可操作性也不强。毕竟大多数人的工资都是月结形式，考虑到时间成本，完全没有必要拆分成每天存50元。但是这个“神贴”无疑点醒了人们打理钱财的理念，那就是要充分利用好每一天、每一分钱，让钱通过时间的复利赚钱，尽可能不要让钱闲置着。
　　那么，究竟怎样存钱最划算，既能多得利息，又不需要承担太多风险?在此，《投资与理财》为读者特别介绍了几种区别于常见的整存整取的储蓄方法。
　　网帖：日存50元“榨干”银行利息
　　这则帖子中说，以前存钱一般都选择一个月存几百、几千、几万，然后循环1年12单，3年36单，5年60单。但这也无形浪费了1个月或者半个月，甚至几天的利息，所以帖主建议每天都存50元。1天50元，30天1500元，1年18000元。以后储户就不是每个月有钱，而是每天都有钱。
如果选择到期继续存的，就可以把银行“榨干”，1天利息都不放过。
　　“每天都存50元，虽然可能比较麻烦，但很有启发意义。”有网友这样评价，“这提醒我们，不要忽视我们账户上的小额闲钱。”
　　N单定存法滚动存款
　　如果你是一个工薪族，每月在固定的日子发薪水，那你千万不要直接把钱留在工资账户里。因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔利息收入。
　　你可以每月提取工资收入的10%~15%，做一个1年期定期存款单。每月都这么做，一年下来，你就会有12张一年期的定期存款单。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息;如果没有急用的话，这些存单可以自动续存，而且从第二年起，可以把每月要存的钱添加到当月到期的存单中，重新做一张存款单，继续滚动存款。
　　12存单法的好处就在于，从第二年起，每个月都会有一张存款单到期，供你备用。如果不用，则加上新存的钱，继续做定期，既能比较灵活的使用存款，又能得到定期的存款利息，是一个两全其美的做法。假如你这样坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。如小美同学在工作1年后就为自己攒下了12张1500元的定期存单。
　　当然，如果你有更好耐性的话，还可以尝试“24存单法”、“36存单法”“60存单法”，其原理与“12存单法”完全相同，不过是每张存单的周期变成了2年、3年、5年。这样做的好处是，你可以获得较多的利息。但也可能在没完成一个存款周期时，出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。
　　另外，在实行N存单法时，每张存单最好都设定到期自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了。也可以用网上银行操作，那就更方便了。
　　点评：此储蓄方法适合收入比较稳定，又没什么较大开销的家庭，可以取得较高的利率。
　　每月2000元存活期
　　2.4万元一年利息52.8元
　　怎样存钱最划算?既能多得利息自己又不承担太多风险，这样的存款方式有没有?针对这一问题，让我们看看身边的例子。胡女士，35岁，普通上班族。她和老公两人的月收入加在一起共6000元左右。除去房贷月供、日常花销等，平均每月闲钱2000元左右。跟许多工薪阶层一样，胡女士不买基金、不炒股，也不关注银行理财产品。最近几年来，胡女士养成了一个存款习惯，每到年末，就把这一年来夫妻两人工资账户上的闲钱，取出2.4万元存一笔1年期的定期存款。不过，在这笔定期存单2.4万元的本金积累过程中，胡女士却没发现，每月2000元的闲钱，躺在活期账户里面，每月利息收入仅为0.8元(%&12)，全年资金积累过程中，利息所得仅为52.8元。仅最后一个月的闲钱因及时存入定期账户利息损失较小。
　　忽略小钱的充分利用
　　一年期定期存款利率为3.5%，而活期存款利率为0.5%。如果1万元躺在活期账户里“睡”一年的话，所得利息仅为50元，而如果是存1年期定期的话，所得利息为350元，是活期利息的7倍!能多得利息300元!
　　对于胡女士来说，家庭每月都有2000元的闲钱，如果按以往的存款习惯，到年末才存一笔定期存款的话，年初时1月份账户里的沉淀资金2000元，在活期账户里“睡”了11个月，以此类推，2月、3月……以后每月都有一笔闲钱躺在活期账户里，而这笔钱在她年底一次性取出来换成定期存单之前，一直都只能获取活期存款的利息。“每个月也就有2000元的闲钱剩下来，根本没考虑过这样一笔小钱还得充分利用的问题。”胡女士说。
　　整存整取 一年多得330元
　　以胡女士为例，家庭收入每月闲钱2000元。同样仍采用以往的那种整存整取的存款方式，但不等到攒够2.4万元才存定期，而是每月都存一个2000元的定期存款。这样一来，每个2000元都能比原来多得几个月的定期存款收益。
　　我们不妨来算笔账：2000元存1年定期的话，折合每月的利息收益约为5.8元(%&12);而存活期的话，折合每月利息收益约为0.8元(%&12)，前者比后者每月多得5元。
　　以1月份存入的2000元为例，按原来胡女士的存款方式，该笔钱在活期账户里“睡”11个月的话，所得利息收益为%&12&11=9.2元。而在当月就存1年定期的话，这11个月内多得收益为：%&12&11-9.2=55元。2月份至11月份的闲钱资金，每月多得利息收益分别为50元~5元(每月递减5元)。
　　全年共计多得利息收益330元。这几乎相当于1万元存一年的利息收益了。
　　贴心提示：
　　利：同样是整存整取的方式。跟此前相比，区别在于分笔存入，全年下来有12张存单，次年每月都有存单到期。等到来年对应月份，可将当月新增闲钱跟当月到期存单合并成一张存单，便于家庭资金管理，如有急需用钱的时候，选择一张利息损失最小的存单办理提前支取就可以了。
　　弊：比原来要多跑几趟银行。不过，这一问题可通过网上银行存款轻松解决。
　　零存整取一年多得340元
　　而像胡女士这样，在存款方面需要积少成多的家庭，如果不想打乱以往每年一个定期存单的计划，除了比较常用的整存整取存款方式外，零存整取也是一个不错的选择。以胡女士工资卡的开户行为例，该行对零存整取的规定为：起存金额5元，存期分1年、3年、5年，利率分别为：3.10%、3.30%、3.50%。
　　零存整取利息计算公式是：利息=月存金额&累计月积数&月利率。其中累计月积数=(存入次数+1)&2&存入次数。据此推算1年期的累计月积数为(12+1)&2&12=78，以此类推，3年期、5年期的累计月积数分别为666和1830。储户只需记住这几个常数就可按公式计算出零存整取储蓄利息。不过，该计算公式只适合每月存款日期不变的情况下使用，零存整取实际应付利息按客户每月的存款日期提前或错后有关。
　　以胡女士全年存款2.4万元，零存整取、每月存入2000元为例，利息=.1%&12=403元。比原来放在活期账户里的攒钱方式多得约340元。
　　贴心提示：
　　利：零存整取可“化零成整”，具有计划性、约束性、积累性的功能。
　　弊：不过需要提醒您的是，零存整取贵在“坚持”，如果中途放弃则损失较大。因为按照银行方面的要求，中途如有漏存，可于次月补存，但次月未补存者则视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息;违约之后存入的本金部分，则要按实际存期和活期利率计算利息。
　　参考经济学原理
　　不可忽视的“拿铁因子”
　　美国理财专家大卫巴哈曾在《富贵成双》一书中提到：“每天少喝两杯拿铁，30年就省70万元”，意指每天看似不起眼的琐碎开销，经年累月却会变成可观的支出，而这些日常生活中的非必要开销即被称为“拿铁因子”。
　　体现在存款方式上，我们同样可以通过算细账的方式，把那些不容易被注意到、经常被忽视的“拿铁因子”找出来，比如活期账户里长期未动用的一笔“小钱”、比如提前支取时损失的“那点”利息。长久累积下来的金额不容小觑，不管账户里钱多钱少，只要是闲钱都要被充分利用起来。
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中国农业银行自动存款机上存款200就是等于打钱吗?
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