【女子"免费整形"后负债5万元 手术前签的竟是贷款合同[吃惊]】9月20日，35岁的黎女士在常去的医疗美容诊所参加"免费整形"抽奖活动，两天后得知自己中奖了，办理相关手续并签合同后，做了整形手术。没想到，手术后竟要还5万元的贷款。黎女士称，自己出于信任，签合同时没看内容，不知道签合同是在办贷款。对此，诊所表示手术费是由黎女士向金融公司贷款支付，办手续前工作人员告知了具体情况，黎女士是知情的。(楚天)#对此你想说#
同时转发到微博一文不值的传统小贷在&+互联网&后何以价值万金
刚从国企离职，最近在家减肥。网络小贷写三篇：一是给互金企业能带来啥，二是传统小贷要不要转，三是给监管带来了哪些机会和挑战。本文为第一篇。
自2005年人民银行开始“只贷不存”小额贷款公司试点以来，小额贷款公司在国内的发展已有十余年。作为农村地区增量改革的内容之一，小额贷款公司曾被寄与了推动民间金融阳光化、化解农村地区融资难问题的历史使命。然而，行至今日，小额贷款公司自身发展却面临窘境。
以挂牌新三版的43家小额贷款公司为例，只有三成左右的企业2016年净利润同比增长，七成左右的企业2016年利润均下滑。小额贷款公司盈利能力下降的背后是小额贷款公司数量和贷款余额的双降。中国人民银行发布的《2016年小额贷款公司统计数据报告》显示，截至2016年末，全国共有小额贷款公司8673家，同比减少237家，贷款余额9273亿元，同比减少139亿元。在小额贷款公司存续数量下降的同时，还有更多尚未退出但实际已经不再运营的小额贷款公司，如同先前大量僵尸担保公司的存在如出一辙。以某省为例，据闻其存续的三百来家小额贷款公司实际还在运营的只有十家左右。
一方面是传统小额贷款公司哀鸿遍野，另一方面则是网络小贷的方兴未艾。网络小额贷款公司相比较传统小额贷款公司究竟有哪些优势，引得互金机构纷纷申办网络小贷呢？
第一，资产端方面，网络小贷实现了线上经营区域的全国化以及经营范围的扩大化。传统小额贷款公司只能在批复地所在区域经营，网络小额贷款公司的经营范围一般都明确可以通过互联网方式线上开展全国范围内的贷款业务。此外，很多网络小额贷款公司的经营范围突破了传统小额贷款公司的小额贷款业务，部分地方允许网络小额贷款公司开展票据贴现、资产转让等业务。
第二，资金端方面，融资渠道与融资杠杆的放宽。传统小额贷款公司的融资渠道除自有资金、捐赠资金外，融资渠道局限在不超过两家商业银行，外部融资金额则不得超过自有资金的50%。虽然各地政府在推进小额贷款公司资产证券化、私募债融资方面已有所松动，但受限于银行条线管理，银行融资杠杆无法突破，且一般而言通过其他渠道融资的小贷公司可能会丧失银行融资机会。央行于2015年8月发布的《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》明确非存款类放贷组织“可以通过发行债券、向股东或银行业金融机构借款、资产证券化等方式融入资金从事放贷业务”，算是从部委层面上肯定了地方实践。就融资渠道和融资杠杆名义上的放宽而言，网络小贷并未较之传统小贷有根本突破。其存在意义主要在于，在小贷公司其他渠道融资必须获得地方金融监管部门批复的现有监管体系下，网络小贷进行其他渠道融资创新会受到地方金融监管部门更大程度上的支持，例如部分地方支持鼓励所辖网络小贷公司通过本地金融资产交易所（中心）作类资产证券化融资。
对于互联网金融从业机构尤其是原先的网络借贷机构而言，在互联网金融监管与整顿趋严的当下，借助网络小贷牌照的申请有望解决如下几个问题：
第一，解决合格贷款人资质问题。银监会一直将P2P视为信息中介主体而非放贷主体，本身不具备放贷资质。例如在银监会发布的《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》中，明确要求各省级人民政府排查本地区网贷机构的主要问题，包括但不限于发放贷款以及违规债权转让。理论上，P2P可以通过收购或注册全国各地的小额贷款公司实现放贷的全国合规性，然而收购的成本以及遍布全国的小贷公司申请需要交纳的注册资金压力使得这条路基本不可行。大多数互联网金融从业机构均是把解决合格放贷人资质的突破口放在网络小贷准牌照申请一途上。
但网络小贷也仅仅部分解决了放贷资质问题。首先，网络小贷的批复均属于各地省级金融主管部门，但其业务拓展却面向全国，理论上各地金融办可以拒绝其他省市批复的网络小贷公司以任何方式在本地开展业务；其次，网络小贷面向全国获客的渠道仅限于线上，目前除一些依托电商平台等获客的放贷机构外，线上获客资产基本局限在现金贷产品，以P2P为代表的互联网金融从业机构的主要资产端获客渠道仍为线下，这也就意味着大量机构在转向网络小贷之际获客方式可能大量也会以线下导线上的方式开展，异地线下获客仍为必须手段，合规存在问题。
第二，解决限额问题。对于P2P机构而言，选择网络小贷方式开展授信，解决100万、20万单笔授信额度问题。单从额度限制看，参考消费金融公司的20万限额，P2P个人20万、企业100万的限额并不算过低。对于部分转型获取网络小贷牌照的机构而言，满足个人20万、企业100万的限额的标的仍交由线上P2P平台进行信息撮合，超限的标的则以网络小贷公司主体进行放贷，并将其债权资产进行类资产证券化处理对接机构投资人，或经由金交中心处理对接线上理财平台资金。
一些P2P转而以网络小贷开展业务也带来了其他约束。突出的一点是以P2P形式开展借贷撮合时，并不存在P2P平台实缴注册资金门槛的要求，也不存在相关融资杠杆的限制，一个实缴注册资金几百万的平台可能就能够撬动起数十亿乃至上百亿的贷款余额。反观网络小贷公司的融资杠杆虽然较之传统小额贷款公司要宽，但毕竟仍明确存在限制。诸如广东等多数省份对于网络小贷的融资杠杆规定为2倍，目前很难满足由P2P转型而来的这些互联网金融企业的融资需要。于是我们发现，很多互联网金融企业旗下拥有不止一家网络小贷牌照，且在不断新增网络小贷准牌照，一是为了应对区域监管政策调整的可能变化，二是为了解决存量网络小贷实缴资金不足以支撑起放贷量的问题。对于一些平台将以网络小贷授信形式形成的债权资产通过金融资产交易所（中心）进行类资产证券化处理，并将由此形成的金融资产交易所（中心）产品拿到线上销售，目前监管方面没有明文规定是否可行。但从目前新批金融资产交易中心仅允许机构会员存在，可以看出这一交易结构设计明显不属于监管机构鼓励的方向。
陈文 | 未央网
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购房人主动放缓还款进度 自称&低息不易 且贷且珍惜&（2）
发布时间： 07:24:12
来源：卡盟网
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　　更为很重要的是，房贷几乎可以说是商业银行利率的贷款业务，其利率甚至低于LPR（基于多家报价行自主报出的最优贷款利率计算并发布的1年期贷款市场参考利率，目前为4.3%）。简单来说，就是零售给购房人的贷款利率已经低于银行优质大客户获得的的批发价，看起来已经“低得逆天”了。就个人业务而言，除了房贷业务，这种低利率是根本享受不到的，具有稀缺性，甚至根据现有政策，贷款人在购买第二套房屋时也拿不到首套房的低折扣，因此提前还贷意味着放弃掉上述优惠。
　　购房人主动卡盟网【】
　　拉长还款时间
　　“过去很多购房人都不习惯‘欠钱’，总是想着无债一身轻，所以手里一有闲钱就赶紧提前还贷，不过现在的观念已经有了转变”，一家股份制银行有关人士对《证券日报》记者表示，“我也告诉前来咨询我的所有亲戚朋友，贷出款后千万不要着急还，现在的利率已经是银行的成本价，甚至是倒贴价了。”
　　“当然，如果是要换房、购买第二套等，需要先还完贷款，或者要把房贷还清后再拿去抵押贷更多的钱，这种情况适合提前还款”，上述人士也强调，不着急还款的说法不可能适用于所有人。
　　《证券日报》记者在某国有大行办理贷款手续业务的柜台看到，工作人员与贷款人一边就变更月还款额的细节进行确认，一边表示，“按现在的公积金贷款利率确实合算，很多人都来调整自己的贷款月供。”
　　上述家住北京市丰台区的张女士告诉
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卡盟网微信二维码特别报道︱野蛮生长的&校园贷&纠纷频发
倒逼风险教育
21岁的大学生郑德幸死了。他以决绝的方式，从8楼跳下。他欠下60多万巨款，而父亲一生的积蓄只有7万。生前，他试图通过打工的方式完成自我救赎。
临死前，他只有38.5块钱。一个缺乏约束和自制力的男孩，遭遇野蛮生长的贷款网络，“合谋”之下，走向毁灭。
郑德幸是河南牧业经济学院14级饲料与动物营养专业大二学生，自去年2月赌球，冒用或借用同学身份信息网贷，欠下60多万巨款。
无独有偶，近期被爆出的由于“校园贷”无力偿还的自杀自残或被骗的大学生层出不穷。
大学生借贷问题案件频发
通过搜索关键词的方式，在网页与新闻客户端中搜索有关“大学生”“校园信贷”“被骗”等字眼发现，前3页中有关于大学生借贷问题的案件就达13起，涉及大学生人数500余人，涉案金额达1032.5万元。
据报道，6月份，校园贷曝出“裸条”借贷，女大学生通过网络借贷平台借贷宝，被要求“裸持”（以手持身份证的裸照为抵押）进行借款，逾期无法还款则被威胁公布裸照给家人朋友。京华时报记者曾于8月26日报道暗访“裸条”借贷全过程。
资料显示，“被借贷”人数最少、总金额最低的一起，为广州两名大学生兼职时被骗借贷，对方以方便日后工作为由，要求两人下载指定APP进行贷款，二人共计被骗4万元。涉案总金额最高的一起，大学生共计50多名，涉案金额200余万元。
其中，涉案人数最多的一起，被骗大学生达百余名。其中，河南大学生郑德幸、广西大学生陆宗愉二人因无力偿还欠款，分别于今年3月9日、10月9日自杀身亡。
学生借贷的主要用途是什么？
据了解，校园贷通常分为三种：
一是专门针对大学生的分期购物平台，如如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；
二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；
三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。
调查显示，借贷的学生主要是二本、三本院校，其次是大专（高职）；且月生活费在1000元至2000元的学生为借贷的最主要群体。
学生借贷的最主要用途是什么呢？调查显示：贷款的首选用途是购买手机、相机等电子产品，占33.1%；其次是用于某个阶段超支的生活费，占18.0%；第三是开学阶段的学费、杂费，占16.1%；第四是交友的支出，占7.10％；第五是娱乐的支出，占5.8%。
双变量的数据分析显示，女性购买服装、包袋的支出超过男性4个百分点；月生活费在1001元至2000元的受访者借贷购买手机等电子产品的超过4成。
显然，这个群体的受访者有购买手机的欲望，且自己感觉通过分期付款能够承受；在读研究生的借贷用于超支的生活费的受访者超过平均值7个百分点；借贷用于支付学杂费最多的是月生活费用在1000元及以下的受访者。
大学生借贷以后如何归还呢？
调查显示：受访者首选是主要由自己打工归还，其中女性受访者超过男性受访者5个百分点；其次是临时借贷，等到家里给生活费再逐步归还；第三是一旦遇到归还困难，就借新贷还旧贷；还有近2成的受访者表示，等到奖学金发放归还；还有近1成的受访者表示，无所谓，家里会兜底的。
那么，借贷的学生还贷逾期的情况如何？调查显示，回答“您或您的同学好友有没有拖延还贷的现象”这一问题时，有37.2%的受访者表示，自己熟悉的人有逾期还贷现象，甚至因此导致利息超过本金的情况发生；有32.6%受访者表示，不是很清楚；表示自己和熟悉的人当中没有逾期还贷现象的为30.2%。
对于逾期还贷的现象，受访者有两种解释。受访者陈小姐表示：“逾期还贷表明，有些借贷者的‘财商’有问题，借贷的时候不考虑自己的还贷能力，到期手头没有钱，只能逾期。”
受访者张同学则有不同看法，他说：“其实，大部分同学的逾期并不是有意的，有的是忘记了，特别是男同学。有的则是一时手头紧，过几天也是正常的。特别是有些借贷公司开通了手机提醒功能以后，逾期的现象应该大大减少了。”
“校园贷”蓬勃生长的理由
不管是按期还贷，还是偶尔逾期，或者久拖不还，受访者对于借贷的利息和违约金等费用普遍感觉太高了。
认为违约金太高的达56.4%；认为合理的为18.9%；表示没有比较过的为24.7%。认为利息太高的为55.7%，认为服务费过高的为38.0%。只有手续费一项，认为合理的受访者超过了认为手续费过高的受访者。
问题是，尽管受访者认为利息和违约金太高，为什么还要借贷呢？
调查显示：52%的受访者表示，网上的校园贷门槛低，手续方便；其次，是直接可以贷到现金；第三是到款速度快，有受访者表示，最快的只要几个小时贷款就能到账。
另外，有关公司通过在学校设摊，由高年级学生“地推”，也得到学生、尤其是入学新生的信赖。
校园贷市场正在瓦解
随着监管之声的临近，校园贷市场的重负越来越大。不少平台直接选择放弃校园贷业务，也有平台虽未放弃，但转型、升级比比皆是。
自3月份有学生因欠款60多万校园贷而自杀后，教育部、银监会等部委多次发文提示风险，多地地方金融局也下发配套细则。
在上周银监会等十五部委联合发布的《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》中，校园贷更是与房地产行业并行，列入了重点排查领域。
深圳市互联网金融商会秘书长张国栋称，校园贷从2014年开始兴起。该产品之所以能出现，还是因为有市场需求。
他认为，贷款平台在严格审核人证合一、核实贷款汇入贷款人账户的同时，更要尽到风险提醒的义务，让大学生明白不能如期还款的后果，“让他们明白风险所在”。
专家： 不被一时的享乐冲昏头脑
中山大学金融系黄教授表示，从行业角度说，大学生的确属于比较优质的贷款对象。“但我不明白为什么大学生要从网络平台借款？与传统银行给予大学生的信用贷款相比较，网络平台贷款的利息和手续费都要高，且信息不透明。
”黄老师说，“不太赞成大学生为了提前消费或者做生意，甚至借钱炒股来贷款。这种贷款不但给自己增加压力，产生违约的话也很容易追溯，得不偿失。”
广东财经大学张老师建议，应加强对大学生基础金融知识的教育，提高学生风险意识，培养学生的“财商”。大学生只有掌握基本的金融知识、消除懵懂的借贷心理，才能理性借贷，不被一时的享乐冲昏头脑。
(来源：新京报、京华时报、现代快报）
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