蜂融网银行资金优势存管的优势是什么

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-10-30 07:00 标签： 资金优势怎么描述
　　从2007年国内首家网贷平台落户上海至今，中国网贷行业已经走过了整整十年！十年间，网络借贷经历了从鲜为人知到万众瞩目，从野蛮生长到理性繁荣。现如今，网贷已经迎来它的合规期，而合规的第一步，就是引发业内人士热议的“银行资金存管”。那什么是银行资金存管？它的模式是什么？有什么好处？又如何鉴别？下面我们就逐一了解一下。　　1、什么是资金存管？　　在正式版的《存管指引》中，银监会给存管指引下了定义，“网络借贷资金存管业务，是指商业银行作为存管人接受委托人的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管人开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。”　　2、银行资金存管的模式：　　目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。　　（1）银行直连　　银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。银行直连模式最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算，无需第三方介入。　　优点：p2p平台信息中介本质的体现，投资人也简单方便，不需要充值、提现，省了各种手续费。　　缺点：投资人需要为自己的每一笔投资负责，一旦发生逾期和坏账，那么并没有担保方和刚性兑换。　　（2）直接存管　　直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。后两种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。存管行一般为投双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。　　优点：这种模式因为资金并不流向平台，有效隔离平台与投资人的资金，能有效减少平台触碰资金的可能性。　　缺点：这种模式银行前期开发系统投入成本较大，同时对平台要求较高。　　（3）“银行+第三方支付公司”联合存管　　“银行+第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。投资者和借款人通过第三方支付完成交易。　　优势：平台一样无法触及资金，银行负责存管、监督，第三方支付负责技术辅助。　　缺点：对第三方支付的要求比较高，一旦支付公司出现问题，对投资人和平台会造成很大的影响，这次京金联目前来看好像是受到第三方的影响。　　3、银行存管有什么好处？　　(1)从法律的角度来说　　资金银行存管是指网贷平台作为金融中介撮合投资人与借款人交易时，投资人的资金通过银行这个渠道流向借款人，而平台本身无法动用这笔资金。　　目前的情况下网贷平台不做存管就涉嫌平台非法集资，如果是第三方托管那么借款企业涉嫌非法吸收公公存管。在今年关于民间借贷司法解释出台前，企业之间是不准相互拆借的，只能通过银行发放委托贷款。实行银行存管后，将彻底断绝那些用心不良平台的非分之想，大大地增加了平台的跑路成本。因此，通过银行来存管也是出于以上考虑，规避法律风险。　　(2)从道德的角度来说　　通过银行来监管可以避免第三方托管机构与平台串通更改结款方式，假托管真资金池，这是银行存管的有利方面。不利方面在于银行的介入不是做公益活动，托管银行必须收取一定的费用从而推高借款人借款成本降低投资人投资收益。同时银行偏爱大型网贷平台，高门槛会导致中小平台生存困难，从而导致网贷平台集中化和垄断化。而且对于用户来说，让用户去适应新的操作习惯是一个长期过程，如果用户因为不适应而产生退出心理，这是任何一家P2P平台承担不起的成本。　　4、怎样鉴别平台具有银行存管？　　真的具有银行存管的平台，一般有三种形式：　　（1）在充值或提现时，跳转至银行的页面；　　（2）开通账户时，会有银行为你建立的虚拟账号；　　（3）充值提现时，会有银行发的短信提醒。　　银行存管上线后，挪用资金、设立资金池、卷款跑路等危害用户资金安全的行为将受到强力，合规更安心。银行存管对P2P行业而言是必须引起重视的，银行存管不仅仅是关乎平台是否达到合规的参考条件，同时也是关乎平台用户的资金安全。银行存管能够引导P2P行业走向良性的发展，让行业发展更加规范，对于平台、投资者、都是多赢的局面。　　来源：金评媒
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