我国银行信用卡业务发展现状、问题及对策研究_参考网
我国银行信用卡业务发展现状、问题及对策研究
李蒙[摘 要] 随着我国社会经济的不断发展，银行信用卡业务的发展已经受到了社会各个领域的重视，对我们的生活有着非常大的影响。但是，银行信用卡业务还存在着很多问题，包括缺乏相匹配的完善的法律法规，使用率普遍较低，银行之间恶性竞争，存在风险以及盈利能力比较低。因此，政府应该与相关机构出台与之匹配的法律法规；制定营销计划，加大对我国银行信用卡的营销力度；加强对银行信用卡业务的监管力度，杜绝恶性竞争的现象；设置风险监管机构，防范信用卡业务的风险；拓宽信用卡业务，提升业务水平，增强盈利能力。[关键词] 银行信用卡；发展状况；对策研究[中图分类号] F830 [文献标识码] B引言如今，银行信用卡的使用已经深深影响着人们的工作与生活，与此同时，我国的许多银行都把信用卡业务作为银行自身发展业务中最有潜力的业务进行建立和发展，最终能够为自身的银行企业带来一定的经济效益。所以，目前我国银行信用卡的发卡数量不断上升，对人们的生活消费也带来了许多变化，但是既有积极的变化，也存在消极的变化。虽然信用卡业务在我国的使用量越来越多，成为一个新的利润增长点，但是在这其中，我国银行信用卡仍然存在着许多问题。下文就对我国银行卡信用卡业务的发展现状、问题以及对策研究进行详细的阐述与说明。一、我国银行信用卡业务发展现状随着社会经济发展的水平提高，人们的生活方式也在不断更新，生活水平有了大幅度的进步。近年来，我国银行信用卡的业务作为目前消费者信贷的一种工具和形式，已经成为人们社会生活关注的焦点。人们在使用银行信用卡的同时也在享受信用卡为自身生活带来的便捷。如今，信用卡使人们在购物、消费的过程中更加便捷，省去了现金支付的繁琐流程。随着人们生活质量的提高，他们的消费心理需求也在逐渐提高，我国银行信用卡业务的发展同时也在一定程度上提高了消费的频率与效率。由此可见，我国银行信用卡业务的发展，大大拉动了消费者的消费需求，刺激了国内的经济发展，为国民经济的提高做出了突出的贡献。然而，在我国银行信用卡业务的发展过程中，仍然存在着许多发展问题和实质性的难题，甚至在一定程度上还会存在金融风险隐患，但是目前影响我国银行信用卡业务发展的根本因素还是缺乏与我国银行卡业务相匹配的完善的法律法规，这个问题的出现导致了很多银行信用卡业务都举步维艰，这无论是对人们的消费生活与生活质量，还是对国家的社会经济发展而言都是十分不利的。二、我国银行信用卡业务存在的问题（一）缺乏相匹配的完善的法律法规目前，我国银行信用卡业务的发展速度为之迅猛，对我国社会经济的发展起到了重要的推动作用，与此同时，对人们的生活也有着潜移默化，深远持久的影响。但是，近年来由于银行信用卡发展速度之快，难免还会存在许多问题。下文就对我国银行信用卡业务存在的问题进行逐一的分析。影響我国银行信用卡业务发展的主要问题就是缺乏与我国银行信用卡业务相匹配的完善的法律法规，这也是导致我国银行信用卡业务存在问题的根本原因。任何一个企业的长远发展都需要相对应的法律法规进行约束与辅佐，这样企业才可以有序的经营，对于我国银行信用卡业务的发展也是如此。然而，我国银行信用卡业务的发展恰恰缺乏了相关的法律法规，所以在一定程度上就会导致消费者信用卡的信誉问题。我们都知道，信用卡带有透支功能，如果我国银行信用卡业务的发展长期缺乏相匹配的法律法规，那么最终就会导致持卡人出现养卡、睡眠卡的现象，这不仅仅导致信用卡失去了它原本的价值，还使我国的银行失去了部分财力与经济效益，对我国银行信用卡业务的发展是十分不利的。（二）使用率普遍较低近年来，我国银行信用卡业务的发展较快，与此同时，信用卡的发放数量也在逐渐增加，虽然这一现象看起来是消费者对信用卡的持有率较高，但是很多信用卡的持有者并没有充分利用手中的信用卡，所以在一定程度上导致了目前我国银行信用卡业务使用率普遍较低，这对于我国银行的经济利润来说是非常不利的。目前，我国银行信用卡业务使用率普遍较低，导致这一问题的原因主要有两个方面：一方面，由于银行的员工会出现利益驱使的心理，所以银行的员工就会大量的发行银行信用卡，只注重了表面的业绩与信用卡的发行数量，但是往往忽略了持卡者是否会真正充分使用信用卡来进行消费；另一方面，虽然近年来银行业务卡的使用已经普及到各个领域，但是还有许多的消费者与持卡者并没有真正弄清楚信用卡业务的使用方法以及信用卡自身的使用价值，所以长期下去就会导致持卡者手中的信用卡成为睡眠卡，从整体上降低了我国银行信用卡业务的使用率，这对于我国银行不仅是一种经济损失，也使信用卡失去了它原本的意义。（三）银行之间恶性竞争我国各大企业相继而起，由于市场的变化多端，所以各个企业之间的竞争也日益激烈。目前，许多企业为了自身的市场地位与经济发展，在许多行业之间出现了恶性竞争的现象，进而破坏了市场秩序。目前，我国银行之间信用卡业务之间也存在着恶性竞争的问题，这种极端现象的出现，对我国各大银行的发展都是不利的。我国银行之间信用卡业务之间存在恶性竞争，导致这一问题的出现，首先，因为我国目前缺乏与银行信用卡业务相匹配的完善的法律，所以缺乏了法律的监督与制约，某些银行为了寻求自身的发展，受到利益的驱使，就会对银行的信用卡进行大量的发放，这种不计后果和不计银行成本的行为不仅会导致持卡者手中的信用卡变成睡眠卡，还会让银行的经济效益大大下滑，导致这些问题的根本原因就是缺乏法律法规的监督与管理。与此同时，许多新产生的信用卡使用中的问题以及违规行为都是因为信用卡没有相匹配的法律法规，如果这样长期下去，就会导致我国银行之间信用卡业务竞争的恶性循环，所以银行企业的管理者应该建立完善的法律法规，从而缓解银行信用卡业务竞争作为工作的重中之重。（四）存在风险
我国银行信用卡的发放与使用确实给人们的生活以及消费带来了许多价值，让人们感受到了许多物真价实的东西，但是，目前我国银行信用卡业务还存在一定的风险。换句话说，银行信用卡业务的发展程度、发行数量与风险是成正比的。因为银行信用卡涉及到的领域越广泛，问题就越多，自然而然，它所承受的风险比例就相对较大。目前，银行信用卡业务中面临的风险主要包括由于信用卡客户的资信水平较低、经济状况恶化、还款能力差引发的银行经营中的信用风险，与此同时，对于持卡者的个人信息管理的业务来说也会存在一定的风险，这就需要银行的管理者加强对银行信用卡业务的风险防范，做到有效减少风险，加强人们所持信用卡的安全性，为人们的消费生活带来更加便捷的条件。（五）盈利能力比较低目前，虽然我国大部分银行信用卡的发放与使用数量相对较多，但是我国银行信用卡盈利能力比较低。这一问题的出现也为我国银行信用卡业务的发展带来了一定的难题。一般来说，银行信用卡的运营成本很高，它的收益主要来源于年费、透支利息以及手续费等。但是根据我国的情况而言，在银行信用卡业务方面投入的成本是相对较多的，所以我国银行信用卡的盈利水平往往无法赶超所投入的成本，再加上我国缺乏完善的与银行信用卡业务相匹配的法律法规，没有对银行信用卡的发放与使用进行有效的监督管理，所以在一定程度上，导致了我国银行信用卡盈利能力比较低。由此可见，我国银行信用卡出现的问题的根本原因都是缺乏法律法规的建立，所以银行的管理者要抓住自身工作的重点，进而提高我国信用卡的盈利能力。三、针对我国银行信用卡业务存在的问题提出的相关对策（一）政府与相关机构出台与之匹配的法律法规我国银行信用卡业务的发展近年来已经逐渐步入正轨，它所涉及到的范围也在逐渐扩大，这就避免不了银行信用卡业务会出现一定的问题。根据我国银行信用卡的发展问题，提出了针对性的解决对策，以此来促进我国银行信用卡的良好发展。影响我国银行信用卡业务发展的根本问题就是缺乏与我国银行信用卡业务相匹配的完善的法律法规，所以为了解决这一问题，就需要政府与相关机构出台与之匹配的法律法规。目前，政府出台一系列关于信用卡业务的限制性条款，对我国大部分银行的风险管理能力、信用数据的有效使用造成一定的制约。所以，想要改变这一情况，要在原有法律的基础上找到不足，并根据我国银行信用卡业务所存在的问题进行对症下药，进一步来完善我国银行信用卡业务相关的法律法规。除此之外，对于我国信用卡市场的某些欺诈行为与恶意透支等违规行为，政府要加强监管力度，要通过法律形式，明确欺诈的惩罚制度，以及信用风险的主要承担责任的机构。这样一来，不仅可以明确我国银行信用卡业务的管理部门以及管理对策，还可以加强信用卡业务发展的稳定性与有序性，这对于我国银行信用卡业务的发展来说有着至关重要的意义。（二）制定营销计划，加大对我国银行信用卡的营销力度虽然我国银行信用卡业务的发展比较迅速，信用卡的发放数量也在逐渐增加，但是银行信用卡的使用率还是相对较低的，为了解决这一问题就需要银行的管理者制定完善的营销计划，进而加大对我国银行信用卡的营销力度。银行信用卡业务的发展想要加强营销力度，首先，就要对银行信用卡的营销进行有效的大范围的宣传，让更多的消费者转变客户的理念，进而调动持卡者的使用积极性，在一定程度上减少睡眠卡的数量；其次，银行的管理者还要通过有效的宣传方式引导帮助消费者建立形成良好的使用习惯，进而充分利用信用卡自身的价值；最后，银行的员工要对信用卡的发放手段进行改进，不能只关注数量的多少，可以根据对消费者的分类统计，进而进行定期的发放，这样不仅会加强有序性，还可以充分让消费者感到信用卡的真正价值所在，对于我国银行信用卡业务的发展有着积极的意义。（三）加强对银行信用卡业务的监管力度，杜绝恶性竞争的现象目前，我国银行信用卡业务的发展存在着许多问题，很多银行之间为了取得自身的经济效益，出现了恶性竞争的现象，这种现象对于我国银行信用卡业务的发展来说是非常不利的，因为银行之间需要互相协调与辅助，不能因为存在竞争关系，就将这种关系逐步恶化。这也是我国银行信用卡发展的难题之一。所以这就需要银行加强对信用卡业务的监管力度，杜绝恶性竞争的现象。想要加强对银行信用卡业务的监管力度，首先，就要根据相关的法律法规来找出各个部门的责任与监管范围，同时也要明确各个部门的任务与职责，明确自身的管辖范围。并且对于市场竞争来说，合理的竞争是可以存在的。如今，面对变化多端的市场环境，正所谓优胜劣汰，有市场就必然会有竞争，有压力才会有动力，但是盲目的市场竞争对于银行信用卡业务的发展来说是非常不利的，因为这不仅会影响到员工的工作心理，打消员工工作积极性，而且对于我国银行之间的共同发展来说也是十分不利的，还会对消费者造成逆反心理，降低消费者持卡的使用率，降低银行的经济效益，所以加强对银行卡业务的监管力度，杜绝恶性竞争是十分重要的。（四）设置风险监管机构，防范信用卡业务的风险由于我国银行信用卡的使用范围较广，再加上发放数量增加，所以在一定程度上就存在着许多风险，所以为了减少风险，就要求银行的管理者设置风险监管机构，防范信用卡的业务风险。对于信用卡的风险管理来说，想要降低银行信用卡业务的风险，首先就要降低消费者在使用信用卡过程中的风险，换句话说，就是对持卡者个人信息的保管工作以及消费时的安全工作。因为消费者是信用卡的最終归宿，所以消费者使用信用卡的安全性是最重要的。除此之外，对于目前较发达的网络而言，诈骗现象无处不在，所以为了加强风险管理，就需要加强对网络交易系统的建立与完善，进而确保持卡者的信息与资金的安全，让人们安全消费，放心消费。（五）拓宽信用卡业务，提升业务水平，增强盈利能力现阶段，对于我国银行信用卡业务的发展状况来说，虽然银行信用卡的发放数量较多，但是信用卡的业务范围还比较狭窄，而且业务水平与盈利能力都相对较低，所以为了加强银行自身的营销能力与经营水平，就需要管理者拓宽信用卡业务，提高信用卡的使用率与消费指数，进而提升业务水平，最终能够增强盈利能力。例如：对于银行信用卡的发放来说，不仅仅可以进行基础消费信用卡的发放，在旅游方面也可以进行业务拓展，这样以来，更加有利于吸引消费者，逐渐提升信用卡的业务范围，有效实现信用卡的价值。
四、总结总而言之，我国银行信用卡业务的发展虽然还存在许多实质性问题，但是它的发展速度与前景都是非常可观的，只要我们抓住问题的关键所在，集中力量解决主要矛盾，统筹兼顾，根据发展遇到的问题做出相对应的解决对策，建立完善的与我国银行信用卡业务发展相关的法律法规，以此为基础与标准，再进一步扩大信用卡的业务范围，逐渐提升盈利水平与能力，就会从中减少失误与风险，进而从根本上改善发展问题，为银行自身同时也为消费者的生活带来更加便捷的服务，最终能够有效促进我国银行信用卡业务的长远发展。[参 考 文 献][1]殷樱，宋良荣，唐惠贤.商业银行信用卡业务发展与风险管理[J].技术经济与管理研究，2014（2）：62-66[2]秦慧群，钟茜.我国银行信用卡业务存在的问题及其对策研究[J].时代金融，2014（26）：77-78[3]赵壬荷.我国商业银行的信用卡业务发展问题研究[J].商场现代化，2014（24）：142-144[4]张爽.我国商业银行信用卡业务发展对策研究[J].经济研究导刊，2015（2）：187-188[5]项义军，安雪莹.我国金融服务贸易发展现状、存在问题与对策建议[J].对外经贸，2016（4）：16-18[6]陈鸿坤.中国网络银行发展现状及对策建议[J].商，2016（12）：200[7]王艳秀.我国商业银行个人理财业务现状、问题与对策[J].科技经济市场，2016（3）：43[8]刘君.农业银行掌上银行业务现状与发展策略研究[J].农银学刊，2016（2）：56-59[9]王水莲，周海鹰，钟毓海，林洁.南宁市金融业发展现状问题及对策研究[J].中共南宁市委党校学报，2016（1）：55-60[10]王亚琼.我国商业银行中间业务的创新与发展[J].现代经济信息，2016（7）：282-283[11]张承前.探究我国商业银行存在不良贷款的治理对策[J].科技视界，2015（36）：305[12]王瑶.我国信用卡业务现状、问题及对策探讨[J].商，2014（12）：126[13]劉夏.商业银行信用卡业务盈利研究[D].中国海洋大学，2014[14]郭雪娜.我国信用卡市场健康发展问题研究[D].东北农业大学，2014[15]王勇.我国商业银行信用卡风险管理研究[D].山东大学，2014[责任编辑：高萌]
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我国信用卡业务发展中存在的问题及对策
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&&&&&&在客户评估中，无论是目前国内普遍采用的定性分析法还是国外流行的信用评分法，都是以发生风险可能性的大小为评判依据。但是，随着信用卡业务的发展，发卡机构更加注重提高获利能力而不是单纯将风险控制到最小，所以我们认为，同时考察潜在风险和收益，以客户价值为评估对象更为合理。本文遵循这一思路，从客户用卡意愿、交易能力、逾期状况、取现倾向以及发卡收益等方面对不同特征的客户群体进行了比较分析，希望能够更加全面地反映信用卡客户的收益和风险状况。
&&&&&&一、数据来源和指标设置
&&&&&&本文数据为某商业银行省分行月核准通过的21343名客户的资料，包括性别、年龄、文化程度、婚姻状况、住宅状况、工作单位性质、职务、职称、与银行关系、核准日期、有无附属卡、进件来源码、授信额度、累积消费额、累积取现额、最大逾期天数等数据。其中，累积消费额和累积取现额为当年1～8月的累计数。&
&&&&&&为了更全面地反应客户价值状况，我们在原有数据的基础上设置了如下指标。
&&&&&&1.动户率。我们将发卡之后发生过消费或取现交易的持卡人视为动户。动户率反映用卡意识，计算公式为：动户数/样本总数。
&&&&&&2.逾期率。持卡人在规定期限全额还款无须支付利息，适度拖欠能给发卡机构带来更多收益。逾期率的计算公式为：逾期数/动户数。
&&&&&&3.违约率。按照信用卡风险管理的一般规定，我们以最大逾期天数是否大于90天作为客户是否违约的判断标准。违约率是衡量客户风险最重要的指标，其计算公式为：违约数/动户数。
&&&&&&4.月均交易额。我们根据每名客户持有信用卡的时间长短分别对月均消费额和月均取现额进行了折算，两个金额加总后得到月均交易额。
&&&&&&5.取现比率。取现比率＝月均取现额/月均交易额。设置这一指标的目的是为了考察不同客户群体的交易倾向，同时还可以比较取现和消费两种交易的风险程度是否存在差异。
&&&&&&二、信用卡客户价值比较分析结果
&&&&&&1.性别的风险收益比较 如表1所示，男性和女性的用卡意识完全没有区别，男性客户的月均交易金额比女性高，也更习惯于拖欠，给发卡机构带来的收入更多。但是，男性的违约比率也显著高于女性，剔除损失之后，二者在发卡收益上无显著差异。从交易倾向来看，男性比女性更倾向于提取现金。女性由于违约率较低，在信用评分中的得分通常比男性更高，但是从客户价值的角度来衡量，男性和女性没有差别。
&&&&&&2.年龄的风险收益比较 如表2所示，从比较结果可以看出：动户率、取现比率与年龄高度负相关，而月均交易金额与年龄高度正相关。也就是说，年龄越小的客户对信用卡的接受度越高、更喜欢取现，但交易能力相对较弱。不同年龄组的客户在逾期还款的表现上几乎完全相同；违约率随着年龄的增长逐渐下降，到41～50岁达到最低后又开始上升；而发卡收益则随着年龄的增长逐渐增加，到40～50岁达到最高后开始下降，两者的发展趋势相反。
&&&&&&3.婚姻状况的风险收益比较 从表3可以看出，已婚有子女、已婚无子女和未婚客户的动户率呈逐渐上升趋势，而交易金额呈下降趋势，从侧面印证了前述&年龄与用卡意识负相关、与交易能力正相关&的结论。已婚无子女的月均交易金额和逾期率比已婚有子女要低，但在用卡意识和违约方面的表现显著优于后者，综合评定的结果是二者无显著差异。总体来看，已婚人士的风险明显低于未婚和其他类型的客户，而发卡收益更高。 婚姻状况为&其他&类型的客户在交易能力上表现最好，取现比率和逾期比率最高，同时违约比率也最高，剔除风险损失之后的发卡收益却最少。综合评价的结果是已婚人士得分最高，未婚次之，其他最低，与国内外现行的评价标准基本一致。
&&&&&&4.学历的风险收益比较 从表4可以看出，高学历人员比低学历人员的交易能力更强、取现倾向更弱、风险更小、收益更高。中专/高中学历的客户交易金额较大专学历的客户高，但是其违约率也显著增加，所以发卡收益反而更少；对于中专/高中学历以下的客户，由于样本数太小，难以得出结论。总体来看，大学及以上学历的客户风险相对较小，其交易能力也更强，应该是营销的重点。
&&&&&&5.住宅情况的风险收益比较 从表5可以看出，按揭、与父母同住、租用这三类客户的动户率相对较高，但与父母同住、租借客户的违约率也比较高。除了动户率以外，自有住房和按揭在其他5个指标上均无显著差异。与父母同住与租用类型客户除月均交易外，其余指标也无显著差异。从发卡收益来衡量，按揭、自有住房类客户相对较好，租用和与父母同住类客户相对较差。
&&&&&&6.单位性质的风险收益比较 从表6可以看出，无论是用卡意识、交易能力还是对发卡机构的利润贡献，政府机关/事业单位都低于企业。在各类企业之中，股份制、民营、三资和私营企业的整体违约比率虽然高于国有企业，但差异并不显著。而且这些客户的交易能力和逾期比率显著高于国有企业，所以剔除风险损失之后的整体表现优于国有企业，尤其是民营企业和私营业主在发卡收益上远远大于其他各类客户。&其他&类客户的违约比率最高，这可能与我们将没有提供单位资料的客户归入&其他&类型有关，这一结果也从反面提醒我们：客户资料的完整性非常重要。
&&&&&&国内银行普遍认为民营企业和私营业主的风险大，对其发卡也比较严格，但是我们认为，这类客户的交易能力远远高于其他类型，动户率和逾期比率也相对很高。在本文样本中，即使违约比率提高一倍，其风险后收益仍然高于平均水平。对民营企业和私营业主严格发卡确实可以降低风险，但是也可能因此而丧失大批好客户。从理论上讲，当每种类型客户的平均收益相等时，收益才能达到最大。鉴于民营企业和私营业主的风险后收益远远高于其他行业，建议适当放宽对这两类客户的发卡条件。
&&&&&&7.职务的风险收益比较 从表7可以看出，职务越高，其交易能力越强，为发卡机构创造的收益也越大。在用卡意识方面，机关事业序列与企业序列的特点刚好相反，前者职务越高用卡意识越弱，而后者职务越高用卡意识越强；在违约概率方面，机关事业序列的违约概率与职务高度负相关，而企业序列呈&两头高、中间低&的分布特点；在取现比率和逾期比率方面，两者的表现则非常相似，职务越高取现倾向越弱，而逾期倾向越强。 总经理类客户的违约率虽然远远高于机关事业单位的处级以上干部，但是其动户率、月均交易金额、逾期率等收益指标也远远高于后者，综合比较更有价值。在一般员工中，企业序列的违约率高于机关事业单位而交易能力并无显著差别，所以客户价值低于后者。
&&&&&&8.职称的风险收益比较 从表8可以看出，职称越高的客户其交易能力和收益水平也越高，但用卡意识偏低。中级职称客户的违约率显著低于初级和其他职称的客户，而月均交易金额也显著高于后两者，所以拥有中、高级职称的客户应该是优先发展的对象。
&&&&&&9.在本行开户情况的风险收益比较 从表9可以看出，与本行有业务合作关系的客户在各方面的指标均优于无业务往来的客户，尤其是房贷、个贷和理财客户，其用卡意识、交易能力较高，违约风险相对较低，发卡收益明显高于平均水平。所以，发卡机构应加强不同业务产品的交叉营销，优先发展与本行有业务关系的客户。
&&&&&&10.有无银行卡的风险收益比较 如表10所示，有银行卡的客户在各个方面的表现均优于无卡客户，无论是市场营销还是客户评估都应该优先选择有银行卡的客户。
&&&&&&11.有无附属卡的风险收益比较 如表11所示，有附属卡的客户在用卡意识、交易能力和发卡收益等方面的表现均远远优于没有附属卡的客户，交易比例中消费占比更高，违约率也略低于平均水平，在发卡和授信时可适当向有附属卡的客户倾斜。
&&&&&&12.进件渠道的风险收益比较 如表12所示，自行申请办卡和推荐办卡客户除违约率外，在其他几个方面均有显著差异，自行申请客户的用卡意识极高、取现比率较低，但其交易能力和逾期比率也不高。加入动户率因素，自行申请客户的发卡收益比推荐客户略高，但是考虑到在实际审批中对自来件的要求相对严格，其总体违约率存在低估，建议在确保申请人资料真实性的前提下审慎放宽自行申请客户的审批尺度。
&&&&&&13.取现比率的风险收益比较 如表13所示，取现比率与违约风险呈高度正相关关系，取现比率越高风险越大。但是并非取现比率越低越好，我们发现：取现比率在0～30%的客户发卡收益较从未取现的客户高得多。
&&&&&&三、结论和建议
&&&&&&综合不同客户特征变量的价值比较结果，我们对该分行的信用卡风险管理和市场营销提出以下建议。
&&&&&&1.与银行有业务关系的客户不仅其违约风险显著低于没有业务关系的客户，而且其风险后收益也相对较高，因此这部分客户是优先营销的对象，授信标准可以适当放宽。
&&&&&&2.信用卡高端客户可描述为：年龄在30～50岁、学历为大学本科及以上，职位在科长或部门经理以上。在21343个样本客户中，同时满足这三个条件的有5901个、占27.65%，但发卡收益却占所有客户的73.86%，这部分客户应是积极争取的对象。
&&&&&&3.民营企业和私营业主的违约风险较高，但其动户率、交易能力和逾期比率也很高，扣除风险损失之后的收益远远高于平均水平，因此这类客户也应该是值得发展的客户，建议适当放宽这两类客户的发卡条件。
&&&&&&4.高取现客户的违约风险较大，建议该行将取现手续费由0.5%提高到1%，同时加强对连续取现客户的限制和实时监控，并及早采取催收措施。
&&&&&&5.总体来看，该分行的风险控制得较好，但动户率和月均交易金额均有待提高，需加强对已发卡客户的宣传和服务工作，提高其用卡积极性。
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2017对当前我国银行信用卡业务营销现状的几点思考
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　［摘要］到26年年底，我国金融市场将按照WTO的规定全面实行对外开放。我国的信用卡市场将面临巨大的挑战。本文以发卡行为中心，分别从发卡行自身、发卡行与持卡人关系以及发卡行与特约商户之间的关系三个角度分析了当前我国银行信用卡业务营销现状的问题，并提出了相应的解决方案。 　　［关键词］信用卡业务 营销 发卡行 　　 　　 信用卡业务是商业银行以低成本打造银行零售业务的核心，同时也是商业银行快速占领新兴客户群体的重要金融工具。中国信用卡业务在经历了几十年的发展历程后，已经在市场规模、网络建设、配套服务等方面取得了一定成绩，这是值得肯定的一面。但与发达国家银行卡业务水平相比，还有相当大的差距。尤其是当今各大商业银行在信用卡的市场营销方面存在相当多的问题。 　　 　　 一、我国信用卡业务营销存在的问题 　　 　　 （一）发卡行自身存在的问题 　　 1、重“量”轻“质”，市场渗透率低 　　 到目前为止，据中国人民银行总行调查统计司的最新统计，中国各类信用卡的发行种类己达二十多个，发行总量约为两千万张，个人持卡数约为一千二百万张。众多的发卡机构注重的只是数量上的竞争，各大银行通过各种各样的手段吸引客户办理本行信用卡，但此举并未带动相应的刷卡消费，反而出现了很多“死卡”、“睡眠卡”。不仅如此，由于人力、物力、财力反复投入，系统网络重复开发，不但造成社会资源的极大浪费，同时也使特约商户操作困难，广大持卡人用卡不便，在很大程度上影响了信用卡的发展（金乐道，26）。 　　 2、发卡行之间的恶性竞争 　　 为了把大量发行的信用卡推销出去，各大银行纷纷采取了各种各样的促销手段。深圳发展银行为争夺市场，扩大市场占有率，仅24年12月份一个月的平面广告费用就超过了2万；工商银行牡丹信用卡不仅不收年费，而且还赠送一份保险。申领时还可以免费获赠一部市价5元的高档手机；建设银行的龙卡信用卡刚刚发行就免收第一年的年费。所有的发卡行均投入了大量的促销成本，发卡送礼及大量的广告使每张卡的发卡成本在 1 元左右。如果不计年费和工本费，每张信用卡每年的刷卡额在一万元以上才可以抵消成本。但是，由于银行发卡盲目，发卡数量多，消费金额少，使得信用卡业务对银行的利润贡献低之又低。国外信用卡关联业务的收人一般占到商业银行总收入的3%以上，而我国的信用卡业务利润仅占银行总利润的3%左右。此外，恶性竞争还给银行增加了信用风险，不利于银行业务的发展。 　　 3、缺乏提升自身品牌的营销理念 　　 各家银行在信用卡业务的争夺上展开了非常激烈的竞争，然而目前信用卡的营销犹如在迷雾中行进。不计效果攀比推广费用，过度促销以及只记数量不计质量地发卡是发卡行当前营销的主要手段。由于发卡行对提升自身品牌重要性的忽视，使得持卡人对于银行卡品牌概念模糊，感觉每家银行的信用卡都差不多，没有太大区别(益普索，25)。 　　 　　 （二）发卡行与持卡人关系中存在的问题 　　 1、功能单一、服务落后，无法满足持卡人需求 　　 从客户需求来看，我国信用卡市场的发展已经到了一定的阶段，消费者对一个信用卡产品的选择已经从简单的功能选择开始转向对更深层次的选择，这其中包含了对产品附加功能、对服务等方面的选择。目前，绝大部分信用卡的服务范围仅仅局限于结算、存取现金和部分消费，很少考虑提高信用卡附加值，有些行的银行卡还不具有透支的功能，使持卡人不能真正享受到信用卡的全部功能。某些信用卡业务具体操作和规定不够合理。 　　 说起服务，虽然国内各人银行纷纷建立自己的客户服务中心，但是服务时间短、服务内容单一、服务弹性小，服务中心的功能没有完全发挥，更远没有达到以“以客户为中心”的服务标准。与外资银行相比，国内商业银行的信用卡专业化服务程度还存在很大差距。 　　 由于以上众多缺陷，信用卡的快捷、方便等优点无法得到充分体现，这在很大程度上挫伤了持卡人持卡消费的积极性。 　　 2、信用卡安全问题 　　 安全永远是信用卡用户最关心的问题之一。目前存在的问题较多，假卡、废卡消费，冒用他人信用卡消费等现象十分猖獗。许多种信用卡在消费时不需要密码，只凭本人签名。而签极容易模仿，收银员也不是专业人员，很难辨别真伪，从而导致信用卡诈骗案件层出不穷！ 　　 　　 （三）发卡行与特约商户之间存在的问题 　　中国银联首席研究员林采宜博士透露，截至25年7月底，我国受理银行卡的特约商户34万家左右，仅占全部商户的3％。至26年这一比例有所提升，但仍不足1%。发达国家则普遍高达9%。 　　当前很多言论都指责说特约商户（POS）数量、整体素质和服务水平严重影响了我国银行卡营销业务的发展。本文认为，我们应该透过现象看本质。如果刷卡消费可以给POS带来较之现金交易更大的利润，相信不用任何舆论，所有商家都会争相成为优秀的POS。问题的关键是成为POS是否可以增加商家的盈利呢？这就引出我国的一个特殊现象——在银行和特约商户之间还夹着银联的自然垄断。这是导致银商之争、商户罢刷的根本原因。 转贴于 看准网
　　《银行卡管理办法》规定，商业银行办理银行卡收单业务应当按照下列标准向商户收取结算手续费：宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易额的2%，其它行业不得低于交易额的1%。从特约商户角度看，由于市场竞争激烈，商业服务企业的一般毛利水平在5%左右，如用银行卡结算，必然会刷去其营业收入的1%-2%，难免会遭致商户的抵制和拒绝。而发卡银行无法对特约商户的收银员任何不利于刷卡消费的行为进行约束。 　　 　　 二、我国银行信用卡业务营销现状的解决方案 　　 　　 （一）解决发卡行自身问题的方案 　　 1、 营销手段实现从量的竞争向质的竞争的转变 　　发卡行应该明白，信用卡业务的竞争不仅仅是发卡数量的竞争，而因该是信用卡该自身所带来的利润率水平高低的竞争。因此，发卡机构在产品开发上应该注重吸收储蓄以及促进电子交易服务，而不是拓展个人小额信贷业务。同时努力提高真正对银行利润有贡献的信用卡占总发卡量的比例，以及单张信用卡的使用率，减少“死卡”和“睡眠卡”给发卡行带来的损失。 　　 2、摆脱恶性竞争，努力提升品牌竞争力 　　盲目的促销投资和恶性的价格竞争，不仅使信用卡对银行的贡献率成为“冰山一角”，而且也不利于银行卡营销业务的可持续发展。因此我国各银行应尽快改变这种资金不合理配置的局面。品牌竞争将成为信用卡市场竞争的主流，扩大银行信用卡业务营销能力的关键就是如何塑造信用卡品牌。在打造一流信用卡品牌时要注意拓展盈利空间和坚持以人为本。 　　 　　 （二）解决与持卡人关系的方案 　　 1、不断提高产品创新能力、树立以客户为中心的服务理念 　　产品创新主要体现为对原有产品的改造，使其在功能和形式等方面具有新特点。或者说，产品创新就是银行提供新的增值服务，满足客户新的需要和吸引新的客户，从而开拓新的市场（邓海蓝，24）。对信用卡而言，要改变信用卡的功能单一的局面，使其不仅仅只是一种支付工具。从持卡人角度来看，也许需要拓宽信用卡功能。随着市场经济的不断发展，具有单一透支功能的信用卡已不能有效的满足其多样化的需求，持卡人迫切希望信用卡在更多领域拓宽其使用功能。银行应尽力开拓创新推出具有多种功能的信用卡，来吸引更多的消费者。不断增加信用卡的附加功能，如在医疗、保险等方面可以体现信用卡的灵活、便利的优势等。 　　现如今，信用卡已经不仅是一种金融衍生工具，更是为客户提供的一种便利服务。在信用卡产品越发趋于同质化的时代中，信用片营销业务的发展最终将体现在高水平的服务上。激烈的市场竞争中，如果说在信用卡营销业务从数量竞争到质量竞争是必经阶段，那么以客户为中心的服务理念一定是最终道路。 　　这种以客户为中心的服务，使信用卡在作为电子支付手段的同时，附加更多增值服务，成为信用卡最具竞争力的品质。 　　 2、提高持卡人用卡安全水平 　　 随着信用卡的普及，一个负面的效应就是信用卡诈骗、盗用的案例呈现出日益增多的趋势。很显然，哪个银行信用的安全性系数大，哪家银行就能在激烈的营销竞争中脱颖而出。首先银行内部应设有专门的信用卡反诈骗部。利用先进的计算机多媒体技术，通过采集持卡人的声音、指纹等，在全国各个城市实行信用卡被盗或丢失电话挂失、指纹验证挂失，为持卡人资金安全提供更好的保证。（安炤泫，26） 　　 也可以参考花旗银行在香港的另一产品创新——相片信用卡。相片信用卡仅仅是把持卡人本人的相片加印在信用卡卡面上。实践表明，这样一个简单的做法，居然可以大大减少信用卡盗用案件的发生率。 　　 　　 （三）解决与特约商户关系问题的方案 　　 如果说发卡行和持卡人组成信用卡的一级市场（即发行市场）的话，那么持卡人和特约商户组成信用卡的二级市场（即消费市场）。只有这三者之间协调有序，信用卡市场才能健康发展。面对特约网点的数量少、网点分布不均匀、一些商户还存在推托刁难、操作不熟练等现象，我们不要一味要求POS尽快改善信用卡使用环境，而应该努力协调银联、发卡行和特约商户之间的利益关系，争取实现共赢的良好局面。加强对银行卡业务的行业管理，研究调整现行银行卡业务收费标准，调动中国银联、商业银行和特约商户各方积极性，规范银行卡市场秩序，达到联网联合，有序竞争，共同发展。 　　 　　参考文献： 　　[1] 邓海蓝 基于产品创新的服务是赢得信用卡市场的根本 改革与战略 24年 12期 　　[2] 益普索 提升产品形象 推进信用卡市场发展 市场研究 25年7期 　　[3] 金乐道 中国信用卡市场分析及对策 对外经济贸易大学硕士学位论文 26 年 4月 转贴于 看准网
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