一般来讲三者险交通事故绝大多数是车辆发生意外或驾驶员操作不慎造成的，正常情况下都能得到保险公司依据保险合同的赔偿。但在现实生活中也有一些例外情况，如车上人员上下车造成的人伤以及车上乘客盲目开门造成行人伤害等，对这类案件如何认定赔偿责任，是摆在保险公司面前比较棘手的问题。
四川省某灌区管理单位自有川M×××越野车，日由本单位驾驶员毛某驾驶并搭载本单位员工李某，当该车正常停放于某餐厅外临时停车位内时，车内左后座乘车人李某未观察车外情况盲目打开车门，造成一骑自行车人吴某头部受伤经医院抢救无效死亡。本次交通事故经交警认定，驾驶员毛某停车时观察不周，对乘客开关门安全未尽提醒义务建议承担同等责任。李某违反《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第七十七条第一款三项：“乘坐机动车应当遵守下列规定，开关车门不得妨碍其他车辆和行人通行”之规定建议承担同等责任，第三者骑车人吴某无责。事故发生后被侵权人向车辆所属单位要求赔偿，经调解灌区管理处赔偿吴某家属死亡补偿、抢救费用以及精神抚慰金等66万余元，车辆单位赔偿后随即向保险公司主张索赔。被保险车辆保险险种有：交强险120000元，商业车损险340300元，车上人员（司机）50000元，车上人员（乘客）20000元/座，三者险500000元以及不计免赔等。
保险公司处理意见
收到被保险单位索赔请求后，保险公司内部出现三种意见。
第一种意见认为：本案保险公司不应该承担赔偿责任，其理由一是本案交警事故认定书对驾驶员的责任认定为建议承担同等责任，并非是明确认定驾驶员应当承担同等责任；二是根据保险公司事后调查核实，当时驾驶员停放的车辆完全是停放在停车线内，没有任何违章违法行为。交警依据一些模糊条款建议驾驶员承担同等责任是极其不严肃的，而驾驶员按照交警部门建议认可这个结果是对自己应当享有合法权益的放弃。所以依据这两种情况保险公司不应当承担赔偿责任。
第二种意见认为：本案应当在交强险12.2万元和商业三者险50万元限额内承担赔偿责任，其理由一是按照交警事故认定书，既然认定被保险车辆驾驶员承担责任，那么依据交强险条款其交强险12.2万元赔偿责任毫无疑问，商业三者险限额内承担50%也没有问题；二是对于乘客同等责任，保险公司也应在商业三者险限额内按照同等责任承担，因为根据商业三者险条款规定，只要是被保险人依法承担的赔偿责任，保险公司都应当赔偿。
第三种意见认为：本案应当承担交强险限额12.2万元和商业三者险限额50万元50%的赔偿责任，对于乘客50%的责任保险公司不应当承担。其理由一是依据保险公司交强险条款和商业三者险条款规定，保险公司只能承担被保险车辆合格驾驶员造成的交通事故赔偿责任，对于乘客违法违章或侵权造成的交通事故人伤责任，只能由乘客自己承担。
笔者同意第三种意见，且该案已经按照这个意见进入理赔程序。其主要理由一是对于交警事故认定书认定驾驶员承担同等责任问题，虽然是交警部门建议，但该认定驾驶员是认可了法律文书，其法律效力保险公司无权否定；二是既然交通事故认定书认定了驾驶员有责任，那么根据交强险条款和商业三者险相关条款规定，保险公司应当承担交强险12.2万元和商业三者险限额50万元50%的赔偿责任是没有问题的；三是对于乘客责任，保险公司商业三者险根据条款规定不应当承担。因为商业三者险条款规定是：在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任。根据该条款约定，保险公司承担的是被保险车辆合法驾驶员依法承担的赔偿责任部分。至于本案被保险单位承担了乘客责任部分，主要原因是该乘客为本单位人员，被侵权方向其车辆所有单位主张赔偿，车辆所有单位为息事宁人全额进行了赔偿，从法律角度仅仅是一种代受行为。而根据商业三者险保险合同约定，被保险车辆所有人主张全部由保险公司赔偿既没有合同约定也是没有法律依据的。
一是对于上述疑难特殊案件，保险公司既要实事求是又要公平合理，千万不要凭主观想象办事。如按照第一种意见简单拒赔，一旦被保险人提起诉讼保险公司败诉可能性不但很大，而且社会影响不好；二是必须严格依据保险合同办事，对保险条款应全面解读而不能简单理解，更不能随意扩大保险赔偿范围，如第二种意见认为只要是被保险车辆发生的交通事故且被保险人进行了赔偿的，保险公司就应当赔偿。其实如全面解读商业三者险保险合同不难发现，虽然保险责任合同约定从表面看是选择关系，即被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任保险公司都要承担，但是通过责任免除条款解读，其实保险合同对于被保险人使用保险车辆是有严格限制的。如商业三者险条款责任免除部分中第五条第七款之规定“非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车”造成的交通事故，对保险公司而言也属于责任免除，应该讲保险公司对于乘客造成的责任拒赔是完全有合同依据的；三是建议机动车所有人包括单位、驾驶员以及乘车人员应当进行经常性的安全常识教育和汽车文明培养，在车辆行驶、停放过程中务必认真观察车外情况，在确保安全的前提下开关车门，以最大限度地避免类似悲剧重演。免费找律师：400-888-8340
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汽车保险的第一受益人是银行理赔是时候能不能把钱打到我的账户
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　问题来自：江苏 - 　悬赏：0分　咨询时间： 14:17　咨询人：c
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我的咨询提醒给车上了全险 为啥出了事故后保险公司不赔
作为车主，开车在路上，最怕遇见的事莫过于碰上事故了，而出了事故之后，最头疼的事情，就是跟保险公司打交道，作为外行人，普通车主几乎不知道保险这行水有多深。接下来小编告诉你，在什么情况下，哪怕你有车险，保险公司也不会负责赔偿，而你在了解了这些情况后，难道还不知道应该如何避免嘛？
●自然灾害中，地震的情况下，保险公司不赔
在绝大多数的自然灾害的情况下，车子发生损伤，保险公司都是要负责赔偿的，但是有一种情况是例外的，就是地震，如果你刚好走了背运，所在的地方遇上了地震，车子又被砸中了，那么这种情况下，保险公司是不会赔偿的。
如果真的发生这种极端案例，如果你马上申请理赔，保险公司是不会赔偿的，但是，如果是在地震发生后的几天，有人的车子停在墙边，墙体因为地震中松动发生倒塌，砸坏了你的爱车，那么，这种情况下，车损与地震无关，保险公司就必须要赔偿了。
●车内物品撞击损害，保险公司不赔
在非事故的情况下，如果因为急刹车等原因，使得你车内物品飞起，打破了自家汽车玻璃或者造成其他车内损害，这种情况下，保险公司也不负责赔偿。
请注意以上说法，车内物品撞击，保险公司不赔偿，那么假如不是物品撞击造成的损伤，保险公司就必须要赔偿了，比如说：人！至于保险公司如果问你，为什么你朋友撞碎了车内玻璃，自己却啥事没有的时候，你可以说：我朋友从小少林寺习武，铁头功无坚不摧，撞块玻璃什么的，简直是家常便饭。
●拖带车辆或者被别人拖带发生事故，保险公司不赔
记得小编刚拿到驾照的第一年，有一次车子在上塘高架上抛锚了，等了好久，终于拦到一位热心的大哥愿意拖带我的车辆下高架，下了高架后，由于小编那会缺乏被拖带的经验，车子刹车没用，大哥停车后，小编的车辆眼看着就要撞了上去，当时完全傻眼，总算在关键时刻想起来要拉手刹，当时如果撞上的话，这种情况下，保险公司肯定不负责赔偿。
切记，如果你在拖带车辆或者被拖带发生了事故，这种情况下保险公司肯定是不会赔偿的，那么什么情况下保险公司会赔偿呢？现场如果看上去没有拖带的情况，就是一起完完全全的追尾事故，那保险公司当然会赔偿啦。再细的事，小编就不方便说了，你懂的。
●作为驾驶员，撞伤自己的家人，保险公司不赔
大家都知道车辆保险中有第三者责任险，但是在事故中，有四种人是不能享受第三者责任险的，即保险人，被保险人，事故时的驾驶员与其家庭成员以及被保险人的家庭成员。那么假使，小王借了一部车，在开车或停车时候，不小心撞上了自己的家人，这种情况下，伤者作为驾驶员的家人，是无法享受第三者责任险的赔偿的。
看了上述保险公司不赔偿的情况，很多车友可能就明白保险公司如何才会赔偿了吧？很简单，如果你的家人被撞了，结果驾驶员不是你，这种情况下，保险公司当然就会赔偿了。什么？还不明白？好好再看一遍上述文字，你就应该明白了。
●开车撞人了，精神赔偿保险公司不赔
开车在路上，虽然我们尽力想避免，但总难免有碰到人的时候，小编就有这么一位朋友，不小心撞到了一位姑娘，自己垫付了医药费不说，对方开口要了精神赔偿，他也乖乖的给了。结果最后保险公司告诉他，其他费用可以报，但精神损失费，保险公司可不负责。因为依据《道路交通事故处理办法》以及保险合同的规定，事故引发的精神损害赔偿，保险公司责任免除。所以，这部分的损失，只能由小编这位朋友自己掏了。
无论在什么情况下，保险公司都不会掏精神损失的赔偿的，那么车主应该怎么办呢？正确的办法就是跟伤者打个商量，适当提高经济损失赔偿与伤残损失赔偿，然后降低精神赔偿，所谓拆东墙，补西墙，就是这么办了。
●非自己责任事故，没有向对方索赔，直接找保险公司，保险公司不赔
假使你有一天发生事故，自己不是责任方，对方却是个老赖，那么可以向保险公司要求赔偿吗？当然可以，不过有一个前提，必须向对方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿，如果放弃了向对方索赔的权利，保险公司对你也就没有了赔偿的义务。如果能拿到法院的强制执行未果的证明，那么你就可以大胆放心的找保险公司了。
●驾驶员主观故意发生事故，保险公司不赔
记得2014年3月，杭州城西发生了一起奇特的事故，包括SMART在内的五车相撞，现场极其惨烈，后来证实这起事故是妻子追小三而故意撞车引发的，那么在这种情况下，保险公司是不赔偿的，因为驾驶员的&故意行为&不在赔偿之列。
●车子没有按时年检或上牌，保险公司不赔
我有一位朋友车子上了盗抢险，结果车子丢了，打电话给保险公司，保险公司一口断言：不赔！理由是这部车未能按时年检。所以，千万要注意，对于没有按时年检或者没有交通管理部门核发的行驶证、号牌的车辆，发生事故问题，保险公司都可以拒赔。
所以选择报案理赔的时间非常关键，如果报案理赔的时候，你的车辆已经通过年检，那么保险公司自然也就没有不赔偿的理由了，所以遇到上述的情况，应该如何做，相信就不用小编我再说下去了吧。
●车子在收费停车场被盗，保险公司不赔
如果你的车辆停在收费的停车场或者修车的时候被盗，保险公司也会拒赔，因为这些经营性场所对车辆有保管的责任，如果丢失，保管人要承担相应的责任。所以这种情况下，最好的办法就是去找停车场索赔。只要你拿好停车收据，完全可以在索赔官司中胜诉。
●报案超过48小时，保险公司不赔
最后，根据小编自己的亲身经历，告诉大家一条，发生事故后，一定要在48小时内报案，否则保险公司会直接拒赔。小编有一回在酒店停车，发生了单方事故，当时误以为是小问题，不想影响到第二年的折扣，所以就没有选择报案，结果车子拉去4S店后，才发现修理费昂贵，再选择报案时，就直接被保险公司拒绝了。
在这种情况下？还有别的办法吗？其实也有，那就是跟保险公司的客服以及投诉专员转磨硬泡，以自己不了解48小时时限为理由，尽管保险协议上签了字的，但保险公司并未尽到完全的告知义务，绝大多数情况下，保险公司在申请领导之后，还是会以70%的方式进行理赔的。
小编列举了各种保险公司不赔付的情况，并且也说明了对应什么情况下，保险公司就会赔付，也是希望广大车主可以更详尽的了解也许你平时不知道的一些保险规则，并且能够充分的利用好这些规则，使自己能够在发生事故时，尽量的把损失降的最少，最后小编要非常慎重的提醒广大车友：诚信做人，拒绝骗保，不然后果很严重哦。
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中国交通安全联盟倡议书
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