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　　来源：财金阅读 ID：goldread365
　　作者：张 文
　　毕马威会计事务所在日前的一份报告中表示，到2030年银行及其服务可能“消失”，类似于Siri的人工助手将接管客户的生活与金融服务。
　　厉害了word姐！如此一来，传统银行的多数部门或将消失，而专业的服务则将获得更大发展。特别是随着90后们渐渐走上工作岗位，他们一般很少会去银行网点排队，大多数情况下都在银行的自助服务区中解决金融方面的需求。银行若想要留住年轻客户群体的心，就要在自家的自助服务上进行不断地完善，带给客户不一样的体验。
　　这次财金君闲逛了魔都十二家银行的自助服务区，全方位无死角体验了一把存取款一体机（CRS），各取了500块大洋，用尽了洪荒之力……
　　俗话说得好，没有对比就没有伤害。
　　你也可以跳过前面的测评，直接去看我们的红黑榜。
　　优点：外观亮眼，易辨识；隐私保护好；开门有提示；表盘数字清晰；有警方提示及紧急救助设备。亮点是有回收箱，可丢凭条；先吐卡，后出钞。
　　缺点：无操作提示及禁烟标识；取钞时间较长。
　　取钞：时长105秒；一次性最多取款3000元。
　　第一家呢，竟然不是中农工建交，而是……财金君家门口的平安银行，哈哈因为近，它到底给了财金君怎样的惊喜呢？
　　由于财金君下班的时候天色已晚，平安银行早已亮起了夜灯，使得整个银行外观非常地亮眼，很容易辨识，先给一个大大的赞！ 进入自助服务区域的门的上半部分是黑色的，较好地保护了客户的隐私。进去之后，门锁能够很轻易地关上，对于开门的方向也贴有提示，好评~
　　从内部整个环境来看，机器是被内嵌在里面的，数字输入键盘在把卡放入后会亮光，表盘的数字非常清楚。另外，在机器旁边贴有警方提示，安装了紧急救助设备。不过最让财金君惊喜的是机器下方有一个回收箱，如果客户不需要保留凭条，就可以撕碎了放进去，而不用担心会被别人拿走。赞一个！
　　好了，重头戏终于来了！财金君要开始取钱了！
　　卡插进去之前，财金君先看了看机器的界面，不像有的银行放的都是银行的产品广告，平安银行放了一个关于个人存款账户核实工作的公告，起到给顾客提示性的作用。把卡插入之后，输入密码之前，会弹出一个温馨提示，接着进入服务选项，财金君选了取款之后，机器提示取款流程已更新，先吐卡，再出钞。这让财金君着实愣了一下，其实对于客户来说，这种流程可以防止客户在取钱之后忘记把卡拿出来，对于这种人性化的改变，财金君给予极大的好评！
　　取出来的5张毛爷爷整体来说非常干净，其中还有一张新版的百元大钞。凭条整体来说也是非常地干净清晰。虽然整体来说整个体验过程非常地好，但是财金君发现一个很严重的问题，那就是！财金君上看下看左看右看，就是没有看到存取款机操作提示和禁止吸烟的标识！另外，一次性取款最多只有3000元。整体取钞过程105秒，时间较长。
　　优点：基本设备齐全；服务指南详细；取钞时间短。
　　缺点：服务指南位置偏高；无禁烟标识；隐私性不好；无垃圾箱；紧急情况需手动打电话。
　　取钞：时长65秒；一次性最多取款5000元。
　　工行老大哥有一句口号：中国工商银行，您身边的银行。工行的网点到处都是，甚至在一条马路上会出现好几个，便利性毋庸置疑，是老百姓最常去的银行。
　　作为中国的第一大行，客流量总是很大，所以该有的标志、提示、设备基本都齐全了，服务指南可以说是非常详细，但位置有点高了，唯一漏掉的是禁烟标识。另外设备相对老派一些，有紧急情况需要自己打电话。缺点在于门的颜色过于透明，不利于保护客户的隐私，也没有配备垃圾箱，整体环境的干净程度一般。
　　从取钱的过程来看，工行的机器界面主要还是在推荐自己的产品为主，服务相对来说很丰富，一次性可以取出5000元。整体取钱的流畅性很好，没有多余的步骤，时长只需65秒，这对于客户体验来说是最大的优势。出钱的质量来看还是比较干净整洁的，凭条也容易辨识。
　　优点：设备齐全；服务指南好用；触屏好用。
　　缺点：无禁烟标识；数字键盘有磨损，不清晰；服务项目较少。
　　取钞：时长77秒；一次性最多取款3000元。
　　有工行的地方，其附近必然就会有一家农行。农行的规模并不比工行小，找到它也很容易，它最大的特点就是亲和简朴。
　　农行和工行一样，设备相对来说比较齐全，角落里放着垃圾桶。门上的标识很全，紧急按钮比工行先进，指南相对简单了一些，但位置很方便阅读。防电信诈骗的提示性内容看上去比较朴素，用了一张黑白打印纸贴着。缺点在于无禁烟标识，数字键盘看上去不是很清楚，有一定的磨损。
　　农行的存取款一体机是触屏式的，使用起来感觉非常方便。界面主要是推销农行的贵金属产品和信用卡。温馨提示分为中英文，服务项目相对较少，单笔最多取3000元。整体时长77秒。取出来的毛爷爷有一张相对有些陈旧，凭条嘛，就和防电信诈骗的纸一样简单朴素。
　　优点：注重保护客户隐私；有紧急救助设备；可打印钱的冠字号。
　　缺点：无禁烟和防诈骗标识；垃圾桶无人清理。
　　取钞：时长94秒；一次性最多取款10000元。
　　中国银行算是中国大型商业银行中最具有国际范的且多元化程度最高的银行，特色是外币业务，开设的网点也非常的多。
　　从自助服务区域的外观来看，中国银行还是很注重保护客户隐私的，上半门都是黑色的，且在外面标识了服务内容。进去之后，整个感觉就是非常简洁，一个内嵌式的机器，旁边设有紧急救助设备，上面有些简单的提示语。缺点是并没有防诈骗以及禁烟标志，虽然有垃圾桶但是装满了没有人清理。
　　在整个取钱过程中还是有惊喜的，虽然安全提示和服务内容相对比较简单，但是一次性竟然可以取10000元！而且居然还可以打印钱的冠字号！如此一来，如果客户取出的钱有什么问题就可以找银行解决。另外，国外的客户还可以设置语言，有英语、日语和韩语。整个取钱过程时长94秒。从取出的毛爷爷来看，5张都比较陈旧，凭条清晰。
　　优点：取钱方法多样；自助服务区域设施完备。
　　缺点：无垃圾桶；指南摆放过高；隐私性不好。
　　取钞：时长100秒；一次性最多取款5000元。
　　中国建设银行也是一家大型商业银行，它的背景非常深厚，是在中华人民共和国开始执行发展国民经济的第一个五年计划的时候，为了建设156项重点工程，管理好巨额建设资金应运而生的。如今，老百姓去建行最主要的原因大概就是为了还房贷吧~
　　从自助服务区域的整个外观和内部设施来说，建行算是四大银行中比较完备的了。与中国银行一样，门外有服务项目的标识，但是过于透明，很容易看清楚里面的状况。内部的标识非常齐全，终于看到了禁止吸烟的标志。缺点是木有垃圾桶，指南放得太高，看不清楚。
　　取钱的界面基本没有广告，方法较多，有苹果的pay取款，三星的pay取款，甚至还有二维码取款的方法。赞一个！在取钱过程中，建行的提示内容可以说是非常详细和完备的，不仅举例说明，还有语音提示，服务内容一般，但是收费方面的相关标准都明确列出，非常专业。一次性可取5000元，时长100秒，其中读卡、出钞的速度有点慢。数字键盘和凭条都很清晰，五张毛爷爷都是崭新的。好评！
　　优点：使用指南方便阅读；有防诈骗提醒；自动显示余额。
　　缺点：设施较陈旧；无紧急救助设备和垃圾箱。
　　取钞：时长114秒；一次性最多取款3000元。
　　邮储银行也是老百姓会经常去的一家大型零售商业银行，它一般会开在离居民区比较近的地方，特点是亲切明快，是大爷大妈们交流家长里短和广场舞的好去处。
　　财金君走的这家可能开的时间已经比较长了，总的来说设施比较陈旧，门上只是用了一张海报进行遮盖，所用的锁也比较老，也没有贴士，没有紧急救助设备和垃圾箱。不过机器的使用指南贴在下面，方便大家阅读。
　　机器的界面以广告为主，把卡插入之后会显示很详细的安全提示，输入密码之后会有防诈骗提醒，然后会自动显示余额，财金君觉得这个非常好，省去了客户查看的步骤。交易类型比较单一，手续费提示内容很详尽，单笔上限是3000元。整个过程时间长达114秒，读卡的速度有些慢。数字键盘清晰，毛爷爷相对较旧，凭条上还有二维码，方便客户了解银行的一些活动。
　　优点：各种标语、提示、设备齐全；语言设置丰富，有9种；服务项目种类丰富。
　　缺点：不利于保护隐私；操作指南贴太高。
　　取钞：时长94秒；一次性最多取款2000元。
　　大家都知道交通银行属于中国五大国有银行之一，但可能不知道它是中国近代以来延续历史最悠久、最古老的银行吧？虽说它历史悠久，但是在技术设备方面，交行一直走在前列。
　　从自助服务区域里所配的各种标语、提示、设备来看，应该说是非常全面的，只是门的透明度太高，莫名的是上面还有一个圆圆的洞，不利于客户的安全隐私。另外操作指南贴得太高，看起来有点吃力。
　　机器的界面是交易安全提示，输密码的时候国外的客户可以进行语言设置，竟然一共有9种！比中国银行的还要多。服务项目种类也比较丰富。可能唯一的缺陷就是单笔最多只能取2000元。整个过程时长94秒。取出的毛爷爷是旧版，但是很干净，凭条内容也很清楚。
　　优点：私密性好；有火灾报警设备；取钞速度快；安全提示和服务项目完备。
　　缺点：触屏不是很灵敏；数字键盘磨损。
　　取钞：时长68秒；一次性最多取款10000元。
　　招商银行是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，整体风格非常年轻化，深受年轻人的喜爱，它家的信用卡很有特色。招行的网点不多，但胜在它做事非常专业，很注重细节。
　　从外观来说，招行的自助区域私密性还是很好的，一点也看不清里面的情况，设备也很齐全，甚至还有火灾报警设备，这一点是很多银行都不具备的。机器的使用指南红底白字，很详细也很清楚，界面上没有广告，放了些二维码。
　　和农行一样，机器是触屏式的，但是有时候要按好几下才有反应。数字键盘有一定的磨损。安全提示和服务项目都很完备，更赞的是单笔最多可以取10000元！整个过程非常快，只需68秒。取出的毛爷爷只有一张比较旧，凭条是彩色的，可扫二维码。
　　优点：取钱过程界面干净，不刺眼。
　　缺点：无警方提示、禁烟标志和垃圾桶；设施过于简单；隐私性较差；取钞速度慢。
　　取钞：时长120秒；一次性最多取款5000元。
　　上海浦东发展银行的总部设在上海，虽然1993年才开业，但是其发展紧随着上海的脚步，进步得特别快，得到上海本地老百姓的偏爱。
　　从自助服务区域的外观上看，门的透明度较高，遮挡的面积较小。里面的设施比较简单，只有一个紧急救助设备和一张操作说明。没有警方提示、禁烟标志和垃圾桶。
　　整个取钱过程界面很干净，不刺眼，看起来很舒服，一般的服务项目都有，单笔最多可取5000元。整个过程很长，要2分钟，其中出钞速度特别慢。取出来的毛爷爷有两张不是很干净，凭条清晰。
　　优点：隐私性较好；贴示齐全；安全提示和服务项目完备；先出卡，再出钞。
　　缺点：缺少禁烟标志和垃圾桶。
　　取钞：时长100秒；一次性最多取款5000元。
　　中国光大银行成立于1992年8月，是中国光大集团下属子公司之一，它是最先发行银行理财产品的银行，是理财业务的先行者。
　　总体来说，光大银行的自助区域的外观很干净，并且起到了保护客户隐私的作用。贴示也非常齐全，甚至包括了一张“周边1公里内他行地址及联系方式”，可谓是非常周到了。但是缺少了垃圾桶和禁烟标志。
　　机器是内嵌式的，而且比较深，界面是银行活动广告。安全提示和服务项目都很完备，流程是先出卡，再出钞，和平安银行一样，好评！单次取款最多5000元，整体时长100秒。出来的钱都是新的，凭条很清晰，上面还有一个“Lucky No.”，不知道是什么意思，但可能会给财金君带来好运气吧！
　　优点：隐私性较好；使用说明方便阅读。
　　缺点：缺少垃圾桶。
　　取钞：时长94秒；一次性最多取款5000元。
　　上海银行成立于日，是一家由上海市国有股份、中资法人股份、外资股份及众多个人股份共同组成的新型的股份制商业银行。在上海，它的地位就和工商银行差不多，是大家每个月都要去一次的银行。
　　上海银行的外观应该是最能起到保护客户隐私安全作用的，虽然设施有些陈旧，但是该有的标志和警方提示等等一样也没少，特别是机器的使用说明，放在上面怕大家看不清楚，又在机器旁边贴了一张同样内容的纸，方便阅读，好评！唯一少掉的应该是垃圾桶。
　　上海银行的界面以安全提示和银行卡的广告为主，服务项目完备，单笔最多可取5000元，整体时长94秒。数字键盘和凭条都很清晰，取出来的钱有两张比较旧。
　　优点：隐私性较好；使用说明方便阅读；标识设施齐全；运行速度较快。
　　缺点：使用指南看不清。
　　取钞：时长73秒；一次性最多取款3000元。
　　上海农村商业银行成立于日，是一家经中国银行业监督管理委员会正式批准成立的股份制商业银行，它的特色在于所推出的金融便利店可给附近居民提供下班后错时、延时的金融服务，是上海本地居民常去的一家银行。
　　农商银行的自助服务区域的私密性较好，门的上半部分都是黑色的。里面的标识和设备基本上都齐了。有一点不足的就是使用指南放得太高，字也小，根本就看不清楚。
　　机器是触屏式的，很流畅。安全提示和服务项目也都很全，但是单次取款最多3000元。整体时长73秒，运行速度较快。数字键盘和取出的钱都很干净，凭条较简单，缺少特色。
　　好啦，经过12家银行的CRS和自助服务体验，财金君从两大板块、共10个方面来进行测评，两大板块分为自助服务环境和CRS体验，各自占比总分的30%和70%。
三道初筛：自助服务区环境、CRS体验、综合体验
第一筛 自助服务区环境
沪上自助服务区环境体验最棒的银行TOP3
　　财金君点评：从自助服务区的环境上来看，光大银行胜在它的细致，上海银行令人感到贴心，上海农商行则非常周到~不过财金君还想提一下农业银行，虽然比较简朴，但整体环境非常干净，应该配备的也差不多都有了，在大型商业银行中已属一股清流~
沪上自助服务区环境体验最差的银行TOP3
　　财金君点评：邮储银行和工商银行的问题在于环境看上去不是很干净，客户的隐私保护地不到位，而浦发银行的卫生环境是很不错的，但是内部设施过于简单，不够细致周到。
第二筛：CRS体验
沪上CRS体验最佳的银行TOP3
　　财金君点评：招行不愧是年轻人的最爱！另入榜的工商银行（怎么哪儿都有你）和中国银行属于大型商业银行，这三家最大的特点在于机器的使用上非常地方便和迅速，整体非常流畅，没有多余的步骤，单笔取钱的数量大，这些对于时间就是金钱的年轻人来说是自助服务中最大的优点。
沪上CRS体验最差的银行TOP3
　　财金君点评：这三家的问题在于取钱的过程太长，机器的运行速度较慢，读卡和出钞的速度需要提高。邮储和农业银行单笔只能取3000元，额度太小，给大额客户带来不便。
最终筛：十二家银行自助服务综合体验总分排名
最终自助服务体验最佳银行花落谁家？
招商银行！
　　好了，憋了这么久的大招终于放完了！
　　通过这一次激（lei）动（de）人（ban）心（si）的银行自助服务体验式“暗访”，财金君不由得要感叹一下中国银行业在客户服务方面还有很多需要改善的地方。
　　事实上，随着互联网的蓬勃发展，以用户体验为核心的“上帝思维”正在逐渐成为一种常态，银行更应重视这种需求的转变。
　　一台机器，将来很可能就等于是银行里的一名员工，它可以代替柜员的工作、大堂经理的工作、甚至是理财经理的工作。
　　工作到深夜的年轻人群往往会在早已关闭的银行网点外的自助服务区获得服务，这个时候，银行的自助服务就代表了一家银行的形象，如果环境的私密度不够好，遇到突发的情况都不知道该怎么处理，机器运转得过慢排队时间太长，取两万要分好多次取等等，都会导致客户服务体验好感度下降。
　　本次测评的冠军招商银行， 1987 年开业的时候就只有一个亿的资本金、一家营业网点和 36 名员工，通过短短的30年的奋斗就发展成为了中国银行业公认的“零售之王”，它的秘诀究竟是什么？
　　财金君认为，从这次自助服务体验中可以看到招商银行有着一颗“匠心”。
　　工匠精神不只是说制作出一个多么精细多么费神的物质产品，而是一种一丝不苟、追求卓越的精神。这种精神体现在了招商银行的各种方面，从它独有的火灾报警设备、清晰可见的机具指南、私密性极佳的外观、给大额客户带来的便利、运行流畅的取钱过程等等都可以看到它的“匠心”所在。
　　正是靠着这些一点一滴的小事儿，才使得招商银行从里到外都散发着专业和细致的气息，从而吸引越来越多的客户，整个银行的业务也是越做越红火。
　　在这次麦肯锡中国 Top 40 家银行价值创造排行榜（2016）上，同样是12家全国性股份制银行之间进行角逐，招行的经济利润创造是表现最好的，排名第5，其RAROC也是股份制银行中最好的，在40家中排名第4。对于这样的好成绩，财金君认为招行拿得当之无愧。
　　当然啦，没上榜的银行也不要气馁哦，多向招行学习，总有一天会获得客户的好评，收获更多的属于你的铁杆粉丝。
　　财金君希望大家能够在这次测评中能够找到别家银行的优点和闪光之处，互相取长补短，不断升级自己银行的各个方面，不断细化银行服务，给客户带来完美的银行服务体验。
图丨洪凌雪
　　财金阅读丨微信号：goldread365
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金融小故事，有趣又有料中国私人银行客户需求结构分析
　　一、私人银行客户需求理论分析
　　（一）从人类需求理论剖析私人银行客户需求
　　财富管理需求的种类有：
　　(1)财富管理需求的客体。有些人认为应把财富均衡用到一生，而有些人的财富需求不完全是为了满足本身的需要，还有代际继承的需要，要满足下一代亲属生存发展的需要。
　　(2)客户需求层次理论。马斯洛的需求层次理论可以应用于财富管理需求的理论分析，需求层次论认为人的需求按重要性和层次性排成一定的次序，从生理，经安全、社交、尊重，到自我实现。当人的某一级的需求得到最低限度满足后，才会追求高一级的需求，依次上升，成为个人前进的内在动力。
　　（二）财富管理方式选择
　　1.不动产。在东方社会(中国、日本及海外华人社区)，不动产一直是财富需求的主要形式。不动产不仅可以产生租金收入，并且在发展中国家的升值潜力巨大。
　　2.金融资产。主要有固定收益型产品(包括债券、存款等)、股票、基金、保险产品、金融衍生产品(如权证、商品或金融期货等)。
　　3.物品性财富。主要有艺术品、书画等。其流动性较差，但是具有文化价值，往往从长期来看升值潜力巨大(如古董、名人字画等)。
　　4.现金或者现金等价物(活期存款、贵金属等)。主要有现金、活期存款、贵金属等。其中，现金流动性好、安全性高，但持有收益增值低，且难以抗通胀；黄金、白银等贵金属是主要的传统财富管理方式。
　　（三）影响私人银行客户财富管理需求的主要因素
　　1.社会稳定状况。社 会稳定状况对私人银行业务的影响表现为两种：一是社会环境不稳定，往往私人银行财富管理需求就越强，社会环境稳定，福利保障很好，财富管理的需求就比较 弱。二是财富倾向于从危险的地方转向安全的地方。比如很多社会动荡的国家，富裕人士往往倾向把本国赚取的财富转移到瑞士、新加坡等社会稳定、政治上相对中 立的国家进行私人银行财富管理。
　　2.实业的投资回报率。实业回报率越高，企业主阶层就倾向于自己投资实业；实业利润率降低，企业主就会寻求金融机构帮助进行财富管理。所以，在中国等发展中国家，随着产业利润率下降，很多企业主开始转向选择金融机构帮助打理财富，这使得私人银行业务发展空间广阔。
　　3.法制、税制的影响。稳定健全的法制、税制有利于吸收和留住私人银行客户的财富，不健全的法制、税制往往造成国家财富流失。
　　4.社会储蓄水平。一般来说，一个地区储蓄率越高，需要投资增值的资产就越多，私人银行客户的财富管理需求就越强。
　　5.人口特征对私人银行客户的影响。人口特征对私人银行客户的需求有显著影响。如在一个老龄化社会，财富大量掌握在老年人手中，委托金融机构进行财富管理的需求就比较大。这种需求会比较偏保守。如欧美日，保险销售量比较大，买卖股票的人较少，而年轻的社会群体，财富管理需求比较进取。
　　二、中国私人银行客户需求的特点
　　（一）中国私人银行客户分类
　　私人银行客户群体可以分为不同的子群体。随着私人银行业竞争越来越激烈，很多金融机构对私人银行服务都作了进一步市场细分。中国私人银行客户大体上可以分为四种类型客户。
　　1.私营企业主群体。改革开放三十年，许多企业家抢占先机，在制造业、房地产业、服务业等领域创造了大量财富。这部分富人善于抓住市场机会，创业期消费节俭，倾向于把大多数利润投入再生产。这类群体的财富隐蔽性也比较强。
　　2.高薪阶层。这些人收入较高较稳定，风险也较小。这部分人的财富透明性好，自己并不善于管理投资，通常愿意委托金融机构进行财富管理。
　　3.财产继承人。随着第一代企业家逐渐步入老年，很多富裕阶层的财产逐渐继承给下一代。这类人自主管理财富的愿望不强烈，追求高层次的生活享受和消费，往往喜欢私人银行提供投资建议或指导。
　　4.炒房、炒股或理财阶层。这部分人以理财投资为主要生活来源，包括炒房、炒股票和基金、炒期货金银以及收藏品投资等人群。这部分人的财富管理需求也比较大，但比较倾向于自己能够主导具体的投资行为。
　　（二）中国私人银行客户的需求特征
　　1.创业特征明显。中 国的富裕阶层主要是第一代创业者，他们习惯于资产具备高流动性，习惯于把各种经济资源用满用足，财富管理需求比较短期化。同时，这些&富一代&往往个人投 资能力很强，信息灵通，自己善于实业投资及房产投资，更愿意自己直接操作财富投资，委托金融机构进行财富管理只是补充。而且，很多民营企业家私人财产透明 性不高，往往有漏税等不规范行为。
　　2.偏爱海外投资。中 国的私人银行客户资产投资于海外具有较大比例。虽然中国富人获取原始财富大多数来源于蓬勃发展的中国经济，但为何财富的使用和保留大量转移到国外呢?一是 历史原因，鸦片战争后中国经历了多年的战乱动乱，许多富人担心财富得不到保障，纷纷寻求到海外保管财富。二是法制原因。中国关于私人财产保护的法律稳定性 不足，很多&富一代&的财产也有一定的不规范和历史问题，需要&漂白&。三是税制原因，中国对高收入阶层实行较高的边际税率，最高要缴纳45%的边际税 率，税率实际带有&定劫富济贫的意味，在全球化格局下，容易引起财富外流。
　　3.房产投资占较大比重。在&居者有其屋&的传统思想和房地产市场连续暴涨的财富效应下，中国人对土地和房屋投资有很强偏好，许多中国富人配置房产作为主要财富管理工具。
　　4.财富的私密性强。由于中国的税收制度严格，财产收入申报制度不健全，以及社会变革时代&仇富&心态强烈，许多富人担心财产信息外泄，不愿将自己的财产交给机构来打理。
　　5.富裕阶层较年轻。与发达国家相比，中国富裕阶层年龄结构较轻，据2011年《中国私人财富管理白皮书》统计，全国千万财富人群平均年龄为39岁。因此，中国私人银行财富管理也必然具有很多年轻群体的特征，比如乐于接受新兴产品和事物，比较喜欢名牌等等。
　　6.重视子女教育和传承。由于儒家思想的长期影响，中国富裕阶层普遍重视子女教育，一般会把财产继承给直系亲属。因此，中国财富管理需求的代际需求较强，金融机构需要帮助客户做好长远规划，惠及后代。
　　7.日益老龄化的人口机构有利于私人银行业务发展。根 据2011年中国第六次全国人口普查的统计数据，大陆31个省、自治区、直辖市人口接近13.4亿人。人口结构相比较2000年第五次全国人口普查发生了 很大变化，早现明显的老龄化趋势。老年人更需要金融机构的财富管理服务，因为自身创业动力不足等原因，老年人往往需要委托专业人士理财。因此渐趋老龄化的 人口结构有利于私人银行财富管理业务的发展。
　　三、中国金融机构私人银行服务状况
　　（一）业务刚刚起步，发展空间很大
　　私人银行业务逐渐形成了中外资银行、证券、基金、信托互相竞争、互为补充的格局。商 业银行与保险公司的财富管理产品避险特性强，网点多客户基础强：证券公司、基金公司、信托公司的资产配置更趋灵活。在商业银行业中，中资银行、外资银行互 相促进，中资行私人银行服务主要以销售理财产品为主，也配套很多贵宾服务，外资银行的私人银行业务虽然总量不大，网点较少，但带来了许多国际私人银行业的 先进经验，并且可以为私人银行客户提供一些留学规划、移民投资等跨境服务，背靠混业经营的母行，还可以为客户多元化资产配置提供服务。
　　（二）中国金融机构的私人银行服务尚难以满足需求
　　一是金融工具手段不足。受 国内金融监管限制，中国的私人银行服务主要还停留在比较简单的财富管理和增值服务层次上，国际先进私人银行众多成熟的金融工具和服务手段在国内尚无法触 及。特别是资本项下资金进出还受到严格管制，即使是外资银行的境内业务与境外业务也要受到严格区分，金融机构难以合规为客户提供全面跨境理财服务。二是业务全面性不足。在&分业经营、分业监管&的大背景下，金融机构无法全面涉足证券、信托、保险等各种金融领域。商业银行、证券公司、信托公司、保险公司单家都难以向私人银行客户提供全面的私人银行服务，产品的创新范围和创新深度也就受到限制。三是金融机构提供的服务，同质化严重。中国金融机构对私人银行客户所推出的产品和服务结构比较简单，难以提供高度个性化的投资产品组合，无法提供跨代继承服务、税务咨询和筹划服务等服务。金融服务经常容易被复制，容易趋同化。
　　（三）提供私人银行业务和服务的法律不够健全
　　西方发达国家的私人银行业务一般都有健全的法律保障。比 如提供私人银行业务的金融机构享有的保密义务、提供服务或者建议的规范等等，都有很详细的规定。这方面的制度中国都很不健全，有关私人银行业务的法律法规 尚处空白。此外，很多国家的税法相对稳定，对免税事项、起征点、投资收益如何纳税，都有明确规定并常年保持稳定。这些都是私人银行业发展的必要环境，但中 国国内这方面法律都还在形成阶段，经常会有变化，也造成私人银行财富管理缺乏稳定性。
　　四、中国金融机构如何满足私人银行客户的需求
　　（一）加强产品研发
　　中国金融机构要从私人银行客户需求出发，结合客户人生规划，帮助客户实现资产的合理配置，量身定做财富管理计划，并提供增值服务。一是拓展产品范围，满足私人银行客户的个性化需求。除了传统的银行理财、资金结算、股票及商品的经纪服务外，金融机构还可以在艺术品投资、境外投资等方面做出突破。二是中资金融机构要拓展境外投资渠道，加快走出去步伐，在境外主要国家设立分支机构，比如可以为私人银行在境外投资提供担保、提供建议咨询等。三是探索为私人银行客户家族代际管理财产，提供遗产管理、继承管理等服务；四是提供教育规划、移民计划等系列增值服务。
　　（二）整合资源，强化外包
　　虽然中国金融机构目前还不能进行混业经营，但可以通过合作或者外包的方式，优势互补，深化银信、银保、银基、保信合作，形成强大的产品线和服务链条，为私人银行客户提供服务。一是深化银信、保信合作，国外私人银行业实践表明，很多财富管理业务必须依托于信托的法律形式，以较好解决委托代理关系。信托公司在中国拥有受托管理各种形式私人财富的法律地位，但由于行业发展的原因，中国的信托公司缺乏客户和渠道；而中国商业银行和保险公司有渠道和客户的优势，双方互补性强。二是基金产品是发达金融市场规范的财富管理产品，应深化基金公司与银行、保险等渠道的合作。三是其他服务领域的补充。私人银行服务的很多内容跨出了金融领域。如财产继承的法律服务、高尔夫会员、航空贵宾会员等服务，金融机构可以通过服务外包的形式，与律师事务所、高尔夫球俱乐部、航空公司等机构合作，更加全面地为私人银行客户服务。
　　（三）培养大量的私人银行领域的专业人才
　　一是法律专家。国外私人银行业的实践表明，私人银行涉及的大量财产继承分配、跨国投资等事宜需要大量精通国内外民事法律的专家。二是投资专家。私人银行业务的主要传统内容是财富如何运用，需要有大量的投资专家精通资产配置，精通如何在把控风险的前提下获取最高收益。三是专业领域的专家。为了满足私人银行的多样化需求，需要有大量的专家精通一些专业领域的投资和管理，比如珠宝、艺术品、红酒等。由于市场经济发育时间不长，以上三个领域的人才在中国国内都处于奇缺状态，为了发展壮大私人银行业务，相关金融机构要加快人才队伍的培养。
　　（四）提供专属服务
　　私人银行服务不同于一般的客户，需求具有很强的特殊性、专业性和私密性，所以金融机构最好成立一些专属团队，专门为私人银行客户提供服务。
　　（五）国家法制层面
　　由于富裕阶层对财产保护的长远忧虑，中国现在已经面临的大量的财富外流，需要引起高度重视。虽然我们是社会主义国家，不能像很多资本国家那样标榜私有财产神圣不可侵犯，但是财产安全需求是人的基本需求。建议有关部门在宪法框架下抓紧健全财产保护的有关法律制度，为私人银行业务发展创造良好的外部环境。
　　1.适当降低税率。在国际化潮流势不可挡的趋势下，要学习借鉴其他国家的税制经验，与时俱进，适当降低高收入阶层的边际税率，为中国居民财富增长创造良好的外部环境。
　　2.理顺监管体制，保护私人银行业的发展。私人银行客户的权益如果得不到保护，轻则影响私人银行业发展，重则导致国民财富外流。建议把私人银行客户权益保护纳入消费者保护的范畴。现在央行和银监会、证监会、保监会都已成立消费者保护机构，建议国家将私人银行客户权益也纳入消费者保护范畴。（完）
　　来源：《西南金融》
　　作者：蒋松荣(中国社科院财经战略研究院)；钟磊，杨枝煌（中国人民银行上海总部）(责任编辑：betawm)
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