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车险投保小技巧：理赔越少越优惠
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关键词：车险投保 车险理赔
　　又过了一年的有车生活，您的爱车是否又到了续保的时候?您对自己选择的保险公司是否满意?在险种的挑选上，您是否已经有了自己的主意?怎样才能买到更划算、更合适的?
　　理赔越少越优惠
　　有的车主自以为买了保险，出事故可以找保险公司，所以对一些刮刮蹭蹭的小事故也不放过。其实，您的理赔记录越高，意味着您续保时能享受的保费优惠就越少。保险业内人士说，车主如果在上一个投保期内没有理赔记录或者理赔次数少、金额低，都能在续保时享受很多优惠服务。
　　保险公司工作人员建议车主，如果您的爱车没有理赔记录，最好继续在同一家公司上保险，这样可以得到更多的费率优惠。不过，即使您在续保时转保到别家保险公司，只要原先保单上并无出险理赔记录，新公司也会给予优惠。另外，车辆在使用中发生点小摩擦，修补花费很少的，倒不如自己埋单，不要向保险公司报案，以保持该年度保单的&含金量&，以便续保时获得保险公司的费率优惠。
　　保险团购有惊喜
　　买车可以团购，买保险也可以团购。据了解，尽管现在保险公司的保费价格比较透明，但是保险代理都会有一定代理费作为利润。多位车主一起购买，代理大多会给车主返还一部分代理费。一些汽车服务公司或修理店的保险代理也都打出了&团购&的招牌，给车主提供更诱人的保金优惠。不过要提醒车主，续保时团购不能一味贪图便宜。选择保险代理、代办中介时，要认清对方的实力和资质。在保单内容上要更加细心，仔细对比，不要因为一时的优惠给日后理赔留下隐患。
　　保费最好足额购买
　　目前，当车主续保时，保险公司一般会提供两种续保保额，一种是按照新车的购置价格续保，另一种是通过除掉汽车的折旧费用，按照汽车现在的实际价值续保。
　　保险业内人士告诉记者，车主续保时，他们都会建议车主仍然以新车购置价为保额投保。因为汽车出现故障维修时，修理厂通常都是提供全新的配件，如果车主想要得到足额理赔，就必须按照新车购置价作为保额续保，才能享受到更换零部件所需的全部理赔额。
　　车主如果以汽车实际价值为保额续保车险，其实就是等同于车主认可所有汽车零部件的保额都以它们的折旧价为理赔标准。当汽车出险受损时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，给予相应比例赔偿，不足的部分要由车主自行承担。为了保障自身的理赔权益最大化，建议大家在续保时应当以新车购置价为保额购买车险，多缴点保费，却换来足额的车损理赔，还是值得的。
　　不过，值得提醒的是，即使续保时以新车购置价为保额，当汽车出险是全损或车辆被盗走，不是靠修理、更换零件就能解决问题，而是要保险公司对车主进行一次性赔偿时，保险公司也只会根据当时车辆的实际价值，对车辆进行折旧后进行理赔，而不是按照新车价值赔偿车主。
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轻微伤赔偿标准
轻微伤是指损伤程度明显轻微，不足以造成人身健康明显伤害，也不会遗留器官功能障碍的损伤。轻微伤赔偿项目主要包含：医疗费、误工费、护理费、交通费、住院伙食补助费、必要的营养费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费等。轻微伤赔偿的多少也要按照政府统计部门公布上一年度相关统计数据确定。因此，当事人在计算轻微伤赔偿金额时应该查清相关数据，以便于确定赔偿项目计算标准。
各地轻微伤赔偿标准:
轻微伤赔偿标准2017年重庆市轻微伤赔偿标准：1、医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。2、误工费 根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算;受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。受害人误工费赔偿计算…轻微伤赔偿项目2017年重庆市轻微伤赔偿项目：1、医疗费2、误工费 3、护理费4、交通费5、住院伙食补助费6、营养费轻微伤计算方式2017年国家统计局公布数据：1、上年度全国城镇居民人均可支配收入26955元2、上年度全国城镇居民人均消费性支出达到18023元/年3、上年度全国农村居民人均纯收入达到8896元/年4、上年度全国农村居民人均消费性支出达到9453.6元/年5、上年度全国职工平均工资：45676元/年6、全国城镇非私营单位职工年平均42452元7、全国城镇私营单位职工年平均工资24556元2017年重庆市轻微伤赔偿标准计算标准：1、医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。2、误工费 根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工费赔偿金额=受害人固定收入(天/月/年)×误工时间3、护理费陪护费赔偿金额=陪护人的原收入×陪护时间，或者同等级别护工报酬标准×陪护时间4、交通费根据受害人及其必要的陪护人…
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留下三个未成年孩子和一对需要长期吃药的古稀老人。
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　　现实永远比想象中严肃!
　　转载自公众号：三公子的人生记录仪(ID：sangongzi0906)，作者三公子。本文已获得授权，版权归原作者所有，如需要转载，请联系原公众号。
　　上次写养老的问题，很多朋友在后台留言问我“养老要花多少”，其实我们不仅仅需要计算“养老要花多少钱”，更需要为自己盘算下“我们一生到底要花出去多少钱”。
　　首先，肯定有朋友会提出通货膨胀的问题，这个没错，因为通胀的问题，现在的钱到了未来就更不值钱，同样，现在看起来价格相对便宜的东西到了几十年后会更加贵，比如曾经2毛钱一斤的西瓜、5毛钱一斤的大米，亦或者30万的一套高档住房。
　　所以，现今我们计算出来的数字只能是一个保守的开支下限，而我们未来的人生路上需要花费的金钱恐怕要比这个数字可怕的多。
　　其次，还有一点需要说明，那些有富一代或者富二代父母支持的朋友们必然不用太在乎自己一生的开支，而且他们的开支也必然远远超过普通年轻人，所以这类人就不在今天讨论范畴之类了。
　　好，现在我们来算算一个普通年轻人小明，不需要补贴父母，也没有父母的大量资金支持，在沿海普通一线(或准一线)城市生活成家立业的话，一生需要花费多少钱。
　　我们将这个计算分成三个阶段：大学毕业到结婚前;结婚到退休前;退休生活到告别这个世界。
　　1、小明23岁大学毕业，28岁结婚，这期间他跟朋友一起租房，日常开支上不乱花钱，每年保证一次国内旅行和国外(周边国家)旅行。
　　那么他的开支如下(保守计算)：
吃喝拉撒交通学习等所有日常开支
国内国外旅行各1次
　　2、小明跟女朋友(同龄)相爱几年后决定结婚，并且在结婚第二年成为了准父母，这个时期他跟太太需要面临很多大额开支，比如购房购车，比如他们两人需要承担起四位老人的养老，以及一个即将降临人世的可爱孩子的成长。在购房方面，假设夫妻双方的家长很给力，帮助他们支付的购房的首期，那么小两口只需要承担购房的贷款即可。
　　那么小明夫妻在29岁至60岁退休32年中，这个小家庭的全部开支如下：
32年间总开支
购买第一套房
购买第一辆汽车
汽车维护支出
10年左右报废
全家旅行2次
人均4000元
四位老人赡养费
人均1500元假设总赡养时间20年
一家三口保险
人均1.5万/年保险缴纳时间20年
朋友间人情往来
定期聚餐吃饭红包
常见病住院治疗
　　这个数字是不是已经有点吓人了，可惜这个表格并不完善，因为32年的时间里，小明和她太太不可能只住一套住房，至少还会有第二次购房需求，而且他们的孩子未来成家立业，作为父母的他们也需要拿出部分储蓄作为首次购房的支持。家庭用车的周期一般是8-10年，32年的时间里至少需要更换3辆汽车。
　　此外，小明还要面临两个巨额开支：
　　其一是孩子的教育经费，从幼儿园到大学毕业，这18年的教育至少要100万;
　　其二是四位老人的养老送终，只要任何一位老人身患严重的癌症，小明夫妻两人就要拿出几十万的费用。
　　这两项才是最可怕的支出。所以他们更加可信的开支是这样子的：
32年间总开支
孩子教育经费
孩子教育20年
购买第一套房
房贷费用小明承担一半还贷时间20年
购买第二套房
卖出第一套房，加价购入第二套大一点的住房
支持孩子购房
购买三辆汽车
汽车费用由小明负担
汽车维护支出
32年期间不报废
全家旅行2次
人均4000元
四位老人赡养费
人均1500元假设总赡养时间20年
一家三口保险
人均1.5万/年保险缴纳时间20年
朋友间人情往来
常见病住院治疗
四位老人临终治疗
人均15万左右，这还是保守统计
　　3、小明夫妻到了60岁终于可以退休了，孩子也长大成人独立自主，那么他们不再需要赡养老人，也不需要照顾儿女，终于可以踏踏实实为自己而活。当然，如果小明夫妇类似现在传统父母那般，估计又要承担起养育下下一代的日子。
　　假设小明夫妻可以活到80岁，他们还需要支出：
20年总开支
定期住院保养
　　此时，我们可以统计出小明一生需要花多少钱：63万+1353万+252万=1668万。
　　小明夫妻只是一个非常普通的人，过着最正常的生活，不可能日日花天酒地，也不会每年出国旅行N多次，但即便如此，他一年依然需要面临1668多万的开支，这就是现实。
　　既然知道我们要花多少钱，那么我还要算算小明夫妻如果按部就班当一个上班族，可以挣多少钱?看看是否可以做到收支平衡呢。
　　1、单身阶段的6年时光中，小明从一个月薪5000元(税后)的职场新人慢慢成长成一个月薪1万的职场熟练工，我们取一个平均值，这六年小明的月平均收入是7500元，那么6年的总收入是54万。
　　2、结婚后就是两个人在养家糊口了。在职场发展最重要的32年时间中，小明在自身的领域中做的成效还不错，从一个基层人员慢慢做到了中层管理人员，年收入从几万上涨到30万，我们依然取一个平均值，假设这32年时间中，小明的年收入为20万元，那么32年的总收入是640万。
　　小明的太太因为要花费时间来照顾家庭，所以工作相对稳定但收入相对少，以一个事业单位中层的收入来计算，平均一年10万，工作这些年的总收入就是320万。夫妻两人总收入就是960万。
　　3、小明是以企业身份退休的，所以退休金跟在职时候的收入相比会少不少，乐观点计算，退休的时候月收入5000元(要知道现在很多企业职工退休月收入只有3000多元)，20年的退休生涯中总收入是120万。小明太太以事业单位身份退休，年收入跟在岗工资差距不大，最多就是一个95折扣，那么一年是9.5万收入，20年总收入就是190万。夫妻两人总收入是310万。
　　如此一合计，小明夫妻两人从就业到过世的58年时光中，总收入是1324万。并且这个数字还是相对乐观的，它存在的一个假设前提是小明夫妇两人工作一直都稳定，从未出现过失业或者裁员，并且两人工作表现一直处于优良，才能保证工资的持续上涨。
　　但是，即便是在如此乐观的局面下，总收入跟总支出相比，缺口有344万。
　　这个缺口是很忧伤的，这意味着小明夫妇两人认真工作涨工资，保重身体尽量不生大病，尽力照顾爹妈和孩子，可是用尽一生时光，却依然存不下钱，甚至还需要负债。
　　但是即便忧伤，小明依然打起精神去面对这个事实，他有父母需要照料，有孩子需要成长，人活在世界上，很多乐趣也注定会伴随着辛苦，不是吗?
　　所以，这344万的缺口依然有办法去解决。
　　1、正常情况下，父辈在过世后会有一套或者两套房产留下，这是父母留给儿女在这个世界上最后一份礼物，这个礼物会以经济的方式来改善儿女的生活。当然，如果小明没有这样的运气，也不要郁闷，本来父母就没有这个义务一定要为子女留下什么，能够让子女幸福快乐的成长，就已经是非常宝贵的财富了，不是吗?
　　2、树挪死，人挪活。小明如果在进入职场之后的三五年时间里逐步开始学习理财投资，而不是仅仅单纯的把收入变成银行的固定存款，那么他和他的家庭可以享受理财投资过程中复利产生的威力。哪怕只是在适合的时间段坚持基金定投很长一段时间，都会给他们家庭带来收入上的巨大改变。要知道，在小明23到35这8年时光中，总归会有一次熊市出现，他只要敏感意识到，积极投入到基金定投中并且长线持有就好。
　　3、除了理财投资这条路，小明也可以跟太太一起反思职场发展，是不是收入只能依靠给别人打工才能获得。如果小明无法改变企业终身职工的命运，那么他太太是否考虑利用事业单位的安稳工作环境去尝试一些第二产业，亦或者小明在专业领域专心打磨些许年，逐步成为一个有发言权的专业，渐渐提高自己收入，从而彻底打破年收入20万的局面。
　　除了上面这三种方式，小明和他太太依然也有其他的方式去寻求改变家庭收入状况的办法，关注身边存在的价值洼地，思考如何利用这些价值洼地，积极在低点进入，在高点抛出。有一点小明需要明白，并不是过往人用过的发财之路就无法在当下甚至未来复制。也许那些发财致富的具体模式时过境迁了，但是这些方式背后暗藏的理念永远不会过时。小明只需要参透这些背后的奥秘，他就等于抓到了财富的钥匙。
　　无论是乱世还是盛世中，愿意动脑经的人永远会找到致富的那一条路。世界上不缺乏金钱，缺乏的是一双发现它的眼睛。
　　当然，当大家读完这篇文章后也可以列一份自己心目中的一生收入支出表，看看到底需要挣够多少钱才能满足一生的消费需求。
　　作者简介：三公子，理财达人，豆瓣红人，现已出版《工作前五年，决定你一生的财富》和《明天过得怎么样，取决于今天的你怎么做》两本书，欢迎大家到电商支持购买。
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判断题保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。(
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