资本市场冰冻 17互助却靠什么估值翻三倍？
据虎嗅报道，创业成立才三个月的网络互助平台“17互助”，近期获得PRE-A轮投资，由执一资本领投、经纬创投、晨兴资本跟投，本轮融资3000万元人民币。网络互助是今年以来较为热门的创业方向，以“抗癌公社”、“e互助”为例，目前各有40多万和70多万会员数，这两家分别经营了4年和3年，从2016年开始，不断有新的网络互助平台上线，17互助是其中的佼佼者。17互助的创始团队以阿里巴巴的离职员工为班底，其中创始人高竞是阿里金融的创始成员，自2007年起尝试以互联网大数据的方式建立信贷风险管理机制，并首创“阿里贷款”、“淘宝贷款”等完全基于互联网大数据的信贷体系，阿里金融是阿里巴巴网商银行的前身，网商银行在2014年获得银监会批准的银行牌照，是中国最早的互联网银行。另一位创始人吴云昌是“三马”投资的众安保险的创始团队成员，众安保险是中国第一家纯互联网保险企业，吴云昌带领团队完成了早期的产品构建。网络互助究竟是不是保险?吴云昌认为，网络互助并不是保险，互助保障只是人身风险管理的一种方式，商业保险也是方式之一，二者并不相同。人身风险主要是疾病风险、意外风险，自古以来，为了解决重疾、葬礼之类的重大风险，人们就采用了“结社互助”的方式。在互联网的时代，让素不相识的人结合在一起，聚集众人的力量解决不同时间段发生的风险，这已经不是可能，而是事实，“我们现在的会员数已经超过45万，这是实打实的数字，每个人出资七毛钱，就可以汇集30万元，用作重疾的医疗费用，一般的疾病可以涵盖了。”吴云昌说。为什么选择互助保障这个行业创业?吴云昌承认，这是受到了阿里巴巴的启发。在阿里巴巴内部，有一个员工福利项目，叫“蒲公英项目”，就是采用的互助的方式提供医疗保障，成立七年以来，累计救助了252名员工及家属，总计拨付医疗费用约3300万元。这个项目在阿里的员工中颇受好评，吴云昌和高竞觉得，这是一个有意义的事情，为什么不能在社会上广泛推广呢。在移动互联网的时代，网络互助可以说是生逢其时，17互助采用构建社群的方式把人们集合在一起，每个人只需要最低3元、最高39元，就可以加入不同的社群享受不同的保障。目前17互助共有6个社群，提供的保障从母婴保障到中老年重疾，涵盖了零到70岁的不同人口和阶层。以“789重疾互助社群”为例，启动保障只需要9元，最高可以报销的医疗费用达到30万元。吴云昌认为，保障一直都是刚需，从来没有人把人身风险的保障看做是可有可无的东西，那么为什么商业保险的发展并不如欧美、日本的规模呢?吴云昌分析道，中国的商业保险行业有其历史成因，也有机制的原因，还受到监管的约束。但是网络互助不是保险，是作为商保、社保的补充，提供额外的医疗保障服务。由于启动成本和总体成本非常低，而且可以随时退出社群，相对更加自由，所以很受用户的欢迎，吴云昌说，上线以来，用户口碑传播带来了更多的用户，很多用户积极参与社群的建设，还主动成为志愿者，无偿提供志愿者服务。目前上线的互助平台并不少，记者观察到，大部分产品同质化程度高，服务内容大同小异，网站页面设计类似，那么17互助是什么原因能够获得资本方的青睐，并在上线2个月之后估值翻三倍呢?吴云昌介绍到，17互助从创业之初，就确定了以网络互助为基础，以医疗、健康管理、资源互助等服务为上层建筑的方向，所以在上线之初，就提供了公立医院专家医生免费预约挂号的服务，后续又提供了专家医生在线回答咨询的免费服务，累计已有近万次咨询收听，在医疗服务方面稳步拓展，这是17互助在网络互助保障之外的服务拓展。同时，也通过寻子转发、大病救助的服务，帮助会员以外的人群，散播正能量、集合众人的力量解决单体风险。这些服务都是在17互助的社群内酝酿、发酵，然后由内而外地传播出去，渐渐地，一个广泛的社群正在成型，除了互助保障之外，还有健康管理、医疗服务，还有对陌生人的救助。“我们的投资人正是看中这个结构化的业务方向，才敢于在资本寒冬投资!”吴云昌很为自己的布局感到兴奋，获得了投资人的认可，更加坚定了17互助在业务布局方面的决心。“接下来我们还会有更多的异业联盟，一方面更加丰富我们的健康和医疗服务，另一方面发挥集采的作用，提供会员更多的福利。之前曾经和一家公司合作，24小时内为其转化了3400多个注册会员，当然，这些会员在从合作中获得了利益，这种异业联盟的合作还会不断上线，成为17互助的会员不仅有医疗互助保障，还会有各种各样的福利。”吴云昌透露，已经有很多医疗机构和金融找上门来，希望开展异业合作。目前17互助正在筛选合作商家，打造会员福利，一定要有确定性。由此看来，网络互助并不能局限于互助保障这个狭小的范围，管理风险是一个立体的、结构化的业务，需要调动各方面的资源一起管理，构建专为老百姓服务的风险管理体系，是17互助的使命。
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忽悠人的MMM金融互助|日话题
摘自公众号：发布时间： 19:45:32
导语 今日话题最近，一个名为MMM的金融互助平台火爆异常，它打着“普通人的社区，互相之间无私帮助”的旗号，以月收益30%的超高收益率，吸引了众多的参与者，但也有人质疑这类平台是传销组织、庞氏骗局，最近证监会等部门联合发布了《以“金融互助”名义投资获取高额收益风险预警提示》。让人们对这类平台更为关注：这究竟是怎样的一个平台，它到底是不是一个庞氏骗局？ 证监会发布的“风险警示”直指MMM金融互助平台 1、MMM金融互助平台到底是怎样“互助” 在MMM金融互助平台的官网上，它这样定义自己，“普通人的社区，互相之间无私帮助，是一种全球的互助基金……我们的目标不是为了钱，而是为了摧毁世界不公正的金融体系。” 这个平台不仅有“崇高”的愿望，还有超高的收益。承诺月收益率可以达到30%，而这也是它能在短时间内（今年5月才正式登陆中国）获得超高人气的原因。按MMM金融互助平台的介绍，会员参与投资必须以马夫罗币这种网站内部货币为载体，可购买额度为60元到6万元，买入马夫罗币被称为“提供帮助”，卖出马夫罗币获利则被称为“得到帮助”。买入马夫罗币后，要经过15天的冻结期才能卖出马夫罗币套现，期限为1―14天。在冻结和等待出售期内，每天都有1%的利息，这也是MMM金融互助平台宣称能实现月收益30%的原因。 此外，参与者发展他人加入可获得推荐奖（下线投资额的10%）、管理奖以及发展“下线”的管理奖：第一代5%、第二代3%、第三代1%、第四代0.25%，以此激励模式鼓励会员不断发展更多的下线。 MMM金融互助平台首页截图 2、虽没点名，但警示中所指正是MMM这类金融互助平台 在《以“金融互助”名义投资获取高额收益风险预警提示》中，虽然证监会没有点名MMM金融互助平台这类基金，通篇以“XX金融互助平台”、“XX金融互助社区”、“XX金融互助理财”等代替，但是关于这类基金的描述――免费注册后，投资60元-6万元，满15天可提现，日收益1%，月收益30%，年收益23倍，无手续费”；参与者发展他人加入，还可获得推荐奖、管理奖等额外收益，发展人员无上限、返利无上限，完全符合MMM互助金融平台的特征。 证监会还指出，“此类运作模式违背价值规律，资金运转难以长期维系，一旦资金链断裂，投资者将面临严重损失”，并号召公众对掌握的违法犯罪线索，向有关部门反映。 为什么证监会要发布警示呢？这是因为这类平台“发展迅速，波及范围广”。虽然目前有多少人参与其中没有权威的统计，一些基金负责人表示“有200多万人参与”也不太可信，但从比特币（比特币可以购买马夫罗币）的价格在11月5日飙升至近一年多的最高点来看，MMM平台的参与者不会是一个小数目。 这个平台本质上仍是“庞氏骗局”，且有传销之嫌 1、表面上，这类平台避开了集资诈骗等罪名，也钻了监管的空子 MMM宣称的30%的月收益率，23倍的年收益率，不少人觉得不靠谱，认为MMM是集资诈骗，有关部门应尽快介入。 集资诈骗是以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资的犯罪。不过，正如上文所说，MMM平台自称是一个互助平台，它只是联系“提供帮助者”和“得到帮助者”的一个中介，资金只在会员中流通，并没有非法募集资金。就目前来看，也没有人提供这些平台非法占有资金的证据，这类平台甚至要求，每笔资金在30天内必须强制出局，更是“洗脱”了自己的集资之嫌――当然，平台发起者的最终目的当然还是要骗取钱财，只是“看上去”避开了现有罪名。 在监管方面，由于这类金融互助平台采取了互联网金融等崭新形式，究竟谁来主导监管目前也有些模糊。《第一财经日报》曾就上述平台的相关监管、维权问题向央行金融消费权益保护局、银监会消费者权益保护局进行了询问，但并没有收到回复。可见，目前对MMM金融互助平台如何处理如何定性也仍未明确。 2、它的本质是更没有底线的庞氏骗局 什么是庞氏骗局呢？维基百科的定义是，“庞氏骗局就是靠投资者或后继投资者的钱来还钱、而不是靠实际盈利来还钱的运作。它通常靠别人所不能的回报来吸引新的投资者，而这些回报通常是短期还款，它要么高得不正常，要么就是持续得不正常。这种生生不息的回报需要不断增长的现金流来维持。这种系统注定是要失败的，因为它的收入（即使有的话）也比付给投资者的回报低。通常，它在失败前就会被司法当局取缔，要么是由于它们引起了怀疑，要么是它在销售未经登记的债券。虽然它注定失败，但它可能过很久才失败。” 麦道夫因曹总“庞氏骗局”诈骗648 亿美元，被判处监禁150年 MMM金融互助平台完全符合庞氏骗局的定义，这个平台没有实际盈利能力――仅仅是一个“互助平台”，偿还老投资者的利息只能靠新投资者的进入，有分析认为，它的30天强制退出的规定，也是为了保证流动性。因为只有不断增长的现金流才能维持平台运行，而庞氏骗局的最终结局一定会失败：即使是驰骋华尔街多年的前纳斯达克主席麦道夫承诺月收益1%都没法永远维持，更不要说承诺月收益30%的这些平台了。 因此，与麦道夫这样传统庞氏骗局的做局者相比，MMM金融互助平台更没有底线，因为麦道夫们是在进行商业投机，他们还可能还具有还款的动机；而MMM们年收益23倍的承诺明显是根本没想还钱，因为几乎没人能创造出这么高的收益。对这一点他们也没有掩饰，在MMM金融互助平台的首页上，在MMM冠冕堂皇的介绍后有这样不起眼的警告：“ 您没有获得任何证券，这里没有规则。原则上！唯一的规则就是没有规则。绝对！即使您遵守所有的指示，您仍然可能‘丢失’……在一般情况下，您可能会失去所有的钱。永远记住这一点，只能用余钱参与。” 这段意义不明的警告作用是什么不得而知，但可以肯定的是，一旦骗局结束的时候――不管是被政府关停、资金链断裂还是发起者不再兑现，来不及抽身的人就“会失去所有的钱”，变为发起者诈骗所得，会员手中只有一堆什么都不是的马夫罗币。这是有前车之鉴的，印度的MMM平台被执法机构 “起获”后，印度存款人损失了260多万美元。 3、MMM金融互助平台的传销特征也非常明显 MMM金融互助平台为了保证其流动性，另一个特点就是鼓励已有成员发展下线，对此给予高额的奖励――“推荐奖”竟然高达投资者投资额的10%，并且如前所述，对于发展下线、发展下线的下线都设有“管理奖”。这已经与《禁止传销条例》第七条中对传销的定义相当类似。中央财经大学金融法学研究所所长黄震认为，监管层过去打掉的传销组织多是实物传销，虽然是MMM发生在金融领域，但MMM的模式与这些案件非常类似。 现在的不少的“理财产品”都有传销的成分 简单的骗局人气极高值得反思 1、这样再明显不过的骗局，为何还能获得这么高的人气？ 有学者认为，麦道夫“庞氏骗局”之所以能持续20年，并不是因为其构思如何精巧，设计多么复杂, 麦道夫只不过是将古老的骗术用现代金融手段包装起来而已，而投资者的贪婪和对麦道夫的盲目崇拜，让他们失去了风险意识。 的确如此，“贪婪”两字轻易就可以击碎被骗者的各种防线。但不可忽视的是，mmm金融平台引人入瓮的那些宣传说明中，确实能给认识不足的人带来迷惑。比如，在解释“这个30%的高额利息究竟是从哪里来的？”时，将mmm金融互助与养老金的原理进行对比，话说的很漂亮，却完全忽略其中利息和保证力的差别。 在回答“如果万一没人来玩了，那不是就崩盘了、不就没人给提供这么高的利息了吗？”时，行骗者则继续拿养老金问题来对比――“问这个问题，就好像在问‘年轻人都不工作了，那么养老金不也就没有来源了吗’？而我们试想一下，年轻一代有可能不工作吗？年轻一代不工作，他们吃什么、喝什么、用什么成家、用什么养家？简单而言，因为有报酬，他们自然会去工作。那么同样的道理，每一个MMM的新人，进来这个系统尝试到高额的利息后（好比年轻人工作获得的报酬），自然会源源不断的有新生代的MMM成员加入，因为这里能够获得很好的回报。这样一来，你说还会有人不愿意进来享受这丰厚的回报吗？” 跳出局来，这些说辞很容易就能看出是诡辩，但往往“当局者迷”，就是看不出其问题。行骗者在宣传时还附上对称其是骗局的各种反驳，会回应“这是不是拉人头”、“会不会没人玩”，虽然都是歪理，但在无法识别的人中，却真的成了他们眼中的“保障”。 另外，MMM骗局的各种运营手法也很具有迷惑性。比如往往是利用群来宣传行骗，但一个200人的群里可以有上百的人当托。又比如允许投放小额资金，周转速度快，很多人可以快速展示收益，借以忽悠下一个“接棒人”。这都使得更多的人受骗，一些受骗者甚至是受过良好教育的年轻人。 2、相关部门的立法和监管能力亟待增强 此次银监会迅速出台《以“金融互助”名义投资获取高额收益风险预警提示》可谓反应迅速，不过在不少网友看来，这样做并不够。因为这类平台还能在各大社交媒体上大张旗鼓地进行宣传，还有很多人可能上当受骗。 而之所以出现这种情况，是因为我国在保护金融消费者的立法和执法上都有所欠缺。在今年两会上，银监会消费者保护局局长邓智毅坦陈，过去的法规体系都是在审慎监管框架下制定出来的，对行为监管几乎是空白。过去侧重于审慎监管，立足于造好车、修好路，但现实却是，如果没有法律法规来引导它，开好车，行好路，交通还是会混乱。他认为，现行金融消费者保持立法跟不上实际监管需要，或者滞后于行为监管的实际需要，因此“对于行为监管必须有一整套法律法规体系来支撑”。 面对明显有金融欺诈之嫌的MMM金融互助平台，相关部门除了对消费者示警、加强教育外，对这类金融互助平台也应有更严厉的打击措施。 结语 今日话题庞氏骗局加传销，这是当今中国两个最为害人的“击鼓传花”游戏，在MMM金融平台中结合到了一起。骗局并不高明，但依然很多人上当，这实在让人感到忧虑。在更多人醒悟之前，金融监管部门、公安部门得及时采取措施才行。 第3346期 本期责编 刘文昭出品 腾讯评论 版权声明：本文系腾讯评论独家稿件，转载必须注明“编辑姓名+转载自腾讯评论《今日话题》栏目”，否则将追究法律责任。 读后分享◆点右上角-&发送朋友或朋友圈 快速关注◆点右上角-&查看公众号-&关注◆点标题下-&今日话题-&关注◆长按下方二维码自动识别关注【不服来辩】亲爱的读者朋友，对于以上责编解读的内容，您怎么看？你认为3M融资平台是庞氏骗局吗？ 在本文右下方“写评论”可与编辑直接交流，谢谢各位网友的热情参与。如有长篇回复，欢迎投稿：。
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