17互助、水滴互助......那些号称网络互助保险的项目，究竟有没有“钱途”？
摘要到底网络互助是个什么东西，模式是否具有可持续性，投资能否得到回报或者找到退出途径，这些都是投资人需要搞明白的问题。网络互助的前景需审慎对待还在于金融领域的特殊性。金融不是法无禁止就可为的领域。
　　网络互助到底能不能成功？障碍重重！ 发展成为新的慈善模式是较好的归宿
　　尽管裘千丈是裘千仞他哥，但毕竟不是身怀绝技的裘千仞本尊。 网络互助是保险的前世，毕竟不是保险。 一个非商品化的东西突破熟人圈子，直接放到互联网面向非特定群体销售，会产生哪些问题？不妨让我们深入推敲一下在明显不符合精算假设的定价之下，横亘在网络互助发展道路上的几大障碍：
　　一是保险责任不确定。
　　尽管宣传口号频现“充9元可得三十万保障”，但风险发生的概率是客观的。不论是重大疾病在人群中的发病率，还是交通事故造成的第三者的伤亡，都不会因为互助计划的温情脉脉而减少。互助计划没有精算定价，也闭口不提维系救助每个会员必然要承担的实际支出，不过是掩耳盗铃、自欺欺人罢了。最终， 羊毛还得出在羊身上，免费上了车，该给的票钱还是要给的，救助资金终究得由全体会员共摊。 而且由于网络互助组织形式相对松散，人数规模都不确定，等到出险时，要么增加每个会员的分担金额，要么减少承诺的救助金额。无论哪条路，都与当初广告的豪言壮语大相径庭。
　　二是责任主体缺失。
　　从当前网络互助的实际操作来看，会员入会时无须付费或只需缴纳很少的保证金，待有会员出险后再行捐助。但互助的性质，决定了每个会员对他人的救助既没有法律上的义务，也没有合同上的义务。而 网络互助平台的定位，仅仅是为会员发布求助信息和信息撮合，平台自身不承诺救助。 一旦发生需救济事项，如若会员对结果存疑或者因其他原因不愿履责，责任主体的缺失将导致会员风险无人兜底。
　　三是平台可持续性存疑。
　　为确保现金流充足，每次救助前或之后会员需要不断补充救助资金，理性经济人多次“被扣费”以后，惊觉天下没有免费的午餐，多会选择中途退出，剩下的多对自身健康状况信心不足，加之网络互助缺乏核保措施，逆选择现象无法避免， 圈到的会员质量会不断降低。
　　四是风险控制不完善。
　　一是资金风险。目前部分互助平台为保证互助金支付效率，进行了小额预收。尽管个别平台大肆宣传引入了第三方托管，但由于缺乏有效的外部监管，无法杜绝监守自盗，资金安全风险不容忽视。 看看今日频现的P2P跑路现象，网络互助会不会步其后尘?
　　二是道德风险。如果平台运营者动机不纯， 可能出现平台虚构互助事件套取资金的风险 。同时由于缺乏风控措施和核赔管理，会员制造虚假赔案的情况难以避免。
　　三是技术风险。网络互助抛弃了精算、核保、理赔等保险的核心技术，其 作为风控手段的区块链等新技术又并不成熟，风险控制难度较大 。
　　四是经营风险。保险其实是对概率的计算， 网络互助平台的在核保、理赔等环节的缺陷 导致事故发生率并不像保险公司一样稳定和可预测，为平台持续运营带来较大隐患。
　　就像裘千丈被识破后仍然以假把式行走江湖一样。网络互助在监管部门频频发声后仍然顶风而上，所图究竟为何？分析互助平台创业者的如意算盘，大抵逃不过以下三种：
　　一是以保险创新为名，行 获客变现 之实。以低价噱头迅速聚集客户资源及大量资金，以期获得风投青睐，进而深挖商业资源，这类平台运营商以江湖上惯用的“提升流量、大量获客、提高估值、风投融资”模式， 以海量用户与高频交易描绘出光明的商业蓝图 ，继而转卖变现脱身。长期经营？会员权益？谁care！
　　二是确有一部分人致力于创新，但仍 无法摆脱拿大众做实验的嫌疑 。目前有一些创业者对标Friendsurance，探索区块链等新技术。但这些新概念尚未形成稳定模式，不宜在互联网上直接面对消费者。好比新药研发一下子跨过临床试验直接上市，显然不合适。况且，无论技术如何进步，都无法左右风险发生的概率，更无法完成9块钱保30万这样“不可能的任务”。 目前夸大宣传、大肆圈粉、以海量会员的既成事实试图逼迫监管批准其“先上车、再买票”，枉顾会员利益，不就是在赤裸裸的耍流氓么？
　　三是始终无法排除一些不法分子行骗钱之道。低级骗子打着互助计划的旗号非法集资，圈笔钱就跑。高级骗子行庞氏骗局，拆东墙补西墙，营造欣欣向荣之假象，以期招徕更多会员。相较之下，保险的骗子比P2P的骗子更恶劣，P2P的骗子骗的是投资的闲钱，以“网络互助”名义招摇撞骗，骗的可是救命钱，毁的是家庭的保障和大灾大病后重新生活的希望。
　　鉴于“网络互助”存在的问题，笔者斗胆预言，其发展成为新的慈善模式是较好的归宿 。在慈善模式下，会员的捐款是单向的，不能期待捐款会有回报，自然也不能对网络互助平台有偿付要求。通过互联网形成非双务有偿的自愿捐助，扶危济贫，也是网络慈善的一种有益尝试。当然，这种模式下 如果依然把自身的风险转移寄托其中，则未免太过轻率 。正能量该弘扬要弘扬，保险该买的还是要买。至于互联网大佬们，由于慈善的不可盈利和出资不能转让的性质，投资前也要再三掂量一下了。当然，有更多资金进入慈善领域，于国于民也是一件幸事。
　　到底如何对待 网络互助？ 关键在于名正言顺！ 当务之急是亮明慈善or保险身份
　　当前，中国保险市场体量虽然高居世界前三 甲，但在许多领域仍然存在供给问题。网络互助在此刻出场，迎合了广大老百姓对高性价比保障的需求，具有很大迷惑性。就象裘千丈开始以魔术而不是以功夫唬住许多人，但假把式玩久了就会露馅。保险业作为金融行业，具有风险外溢效应，网络互助所有参与方均应谨慎以对，勿 将公益做的噱头大于实质 ，更谨防借互助名义损害消费者利益。
　　对于创业者。名不正则言不顺， 网络互助的当务之急是亮明慈善or保险身份，厘清定位，方可各安其位、各尽其责。 若是独善其身，谈谈情怀与梦想倒是不妨。可若涉及国计民生、百姓福祉，如何战战兢兢、如履薄冰，都不过分。所以要更好地把握创新的边界和底线，坚持风险控制、维护消费者利益。 望创业者珍惜社会的善意和包容，绝不触碰高压线。
　　对于投资方。投资有风险，花钱不能任性。一旦网络互助摇身一变成为慈善组织，不管风投资金是否会变成慈善捐款，想要盈利是绝不可能了。同时，投资既要防止上当，也不能套利玩票、击鼓传花。金融业有其特殊性，担负着重大社会责任。在此劝诫投资者和创业者，任性而为并非没有后果， 一旦被列入监管部门投资黑名单，悔之晚矣！
　　对于监管。建议根据风险提示中所提的“不得使用保险术语，不得承诺责任保障、不得与保险挂钩、不得非法建立资金池、不得宣称受到政府监管”等“几不得”要求，严抓网络互助平台整改。正如工行原行长杨凯生先生所称“无论叫什么名称，只要是从事金融业务，就要按现行的金融从业规则办，就要接受必要的金融监管。”互联网金融应注意试错成本， 对于没有保险经营资质又实际进行保险业务的网络互助平台，应坚决依法打击。
　　对于传统保险。“网络互助”的迅速蔓延，在很大程度上投射出消费者对保险的要求和期待。保障缺乏的市场刚需和费用高企的商业保险间的矛盾亟待解决。保险业深耕细作，大有可为。守土有责，传统保险应当主动创新，勇立潮头，补齐短板，挖掘保险蓝海。否则就会让玩票者以行业缺点作宣传卖点，行业长期的积累和努力付之东流。
1604゜1205゜2
2062゜11604゜2298゜3295゜4253゜5205゜621゜7
新金融()，中国新金融领域权威门户，是清科集团旗下新金融领域综合服务平台，聚焦互联网金融，同时关注新兴资本市场与金融创新，拥有众筹、P2P两大子领域核心数据库。
Copyright (C) 新金融　 京ICP备号
京ICP证100902
京公网安备32号资本市场冰冻 17互助却靠什么估值翻三倍？
据虎嗅报道，创业成立才三个月的网络互助平台“17互助”，近期获得PRE-A轮投资，由执一资本领投、经纬创投、晨兴资本跟投，本轮融资3000万元人民币。网络互助是今年以来较为热门的创业方向，以“抗癌公社”、“e互助”为例，目前各有40多万和70多万会员数，这两家分别经营了4年和3年，从2016年开始，不断有新的网络互助平台上线，17互助是其中的佼佼者。17互助的创始团队以阿里巴巴的离职员工为班底，其中创始人高竞是阿里金融的创始成员，自2007年起尝试以互联网大数据的方式建立信贷风险管理机制，并首创“阿里贷款”、“淘宝贷款”等完全基于互联网大数据的信贷体系，阿里金融是阿里巴巴网商银行的前身，网商银行在2014年获得银监会批准的银行牌照，是中国最早的互联网银行。另一位创始人吴云昌是“三马”投资的众安保险的创始团队成员，众安保险是中国第一家纯互联网保险企业，吴云昌带领团队完成了早期的产品构建。网络互助究竟是不是保险?吴云昌认为，网络互助并不是保险，互助保障只是人身风险管理的一种方式，商业保险也是方式之一，二者并不相同。人身风险主要是疾病风险、意外风险，自古以来，为了解决重疾、葬礼之类的重大风险，人们就采用了“结社互助”的方式。在互联网的时代，让素不相识的人结合在一起，聚集众人的力量解决不同时间段发生的风险，这已经不是可能，而是事实，“我们现在的会员数已经超过45万，这是实打实的数字，每个人出资七毛钱，就可以汇集30万元，用作重疾的医疗费用，一般的疾病可以涵盖了。”吴云昌说。为什么选择互助保障这个行业创业?吴云昌承认，这是受到了阿里巴巴的启发。在阿里巴巴内部，有一个员工福利项目，叫“蒲公英项目”，就是采用的互助的方式提供医疗保障，成立七年以来，累计救助了252名员工及家属，总计拨付医疗费用约3300万元。这个项目在阿里的员工中颇受好评，吴云昌和高竞觉得，这是一个有意义的事情，为什么不能在社会上广泛推广呢。在移动互联网的时代，网络互助可以说是生逢其时，17互助采用构建社群的方式把人们集合在一起，每个人只需要最低3元、最高39元，就可以加入不同的社群享受不同的保障。目前17互助共有6个社群，提供的保障从母婴保障到中老年重疾，涵盖了零到70岁的不同人口和阶层。以“789重疾互助社群”为例，启动保障只需要9元，最高可以报销的医疗费用达到30万元。吴云昌认为，保障一直都是刚需，从来没有人把人身风险的保障看做是可有可无的东西，那么为什么商业保险的发展并不如欧美、日本的规模呢?吴云昌分析道，中国的商业保险行业有其历史成因，也有机制的原因，还受到监管的约束。但是网络互助不是保险，是作为商保、社保的补充，提供额外的医疗保障服务。由于启动成本和总体成本非常低，而且可以随时退出社群，相对更加自由，所以很受用户的欢迎，吴云昌说，上线以来，用户口碑传播带来了更多的用户，很多用户积极参与社群的建设，还主动成为志愿者，无偿提供志愿者服务。目前上线的互助平台并不少，记者观察到，大部分产品同质化程度高，服务内容大同小异，网站页面设计类似，那么17互助是什么原因能够获得资本方的青睐，并在上线2个月之后估值翻三倍呢?吴云昌介绍到，17互助从创业之初，就确定了以网络互助为基础，以医疗、健康管理、资源互助等服务为上层建筑的方向，所以在上线之初，就提供了公立医院专家医生免费预约挂号的服务，后续又提供了专家医生在线回答咨询的免费服务，累计已有近万次咨询收听，在医疗服务方面稳步拓展，这是17互助在网络互助保障之外的服务拓展。同时，也通过寻子转发、大病救助的服务，帮助会员以外的人群，散播正能量、集合众人的力量解决单体风险。这些服务都是在17互助的社群内酝酿、发酵，然后由内而外地传播出去，渐渐地，一个广泛的社群正在成型，除了互助保障之外，还有健康管理、医疗服务，还有对陌生人的救助。“我们的投资人正是看中这个结构化的业务方向，才敢于在资本寒冬投资!”吴云昌很为自己的布局感到兴奋，获得了投资人的认可，更加坚定了17互助在业务布局方面的决心。“接下来我们还会有更多的异业联盟，一方面更加丰富我们的健康和医疗服务，另一方面发挥集采的作用，提供会员更多的福利。之前曾经和一家公司合作，24小时内为其转化了3400多个注册会员，当然，这些会员在从合作中获得了利益，这种异业联盟的合作还会不断上线，成为17互助的会员不仅有医疗互助保障，还会有各种各样的福利。”吴云昌透露，已经有很多医疗机构和金融找上门来，希望开展异业合作。目前17互助正在筛选合作商家，打造会员福利，一定要有确定性。由此看来，网络互助并不能局限于互助保障这个狭小的范围，管理风险是一个立体的、结构化的业务，需要调动各方面的资源一起管理，构建专为老百姓服务的风险管理体系，是17互助的使命。
正文已结束，您可以按alt+4进行评论
相关搜索：
看过本文的人还看了
下载看房App，随时随地掌握一手资讯
扫描左侧二维码，即刻下载看房APP；
房市动态先知晓 , 在线沟通无骚扰，独家优惠享不停。&
在这里，读懂楼市
扫描左侧二维码即可添加腾讯房产官方微信；
您也可以在微信上搜索“腾讯房产”，获取更多房产资讯。
热门搜索：
201620171月
(秦皇岛5500元/平方米)
(房山45000元/平方米)
(通州38000元/平方米)
(延庆700万元/套)
(大北京12000元/平方米)
(顺义19000元/平方米)
(平谷19500元/平方米)
(大兴31000元/平方米)
(顺义18000元/平方米)
(丰台17000元/平方米)
(房山36000元/平方米)
(大北京10000元/平方米)
(昌平1500万元/套)
(通州3300万元/套)
(朝阳94000元/平方米)
(昌平28000元/平方米)
(天津20000元/平方米)
(门头沟22000元/平方米)
(大北京6480元/平方米)
(海淀135000元/平方米)
(大北京6800元/平方米)
(秦皇岛6000元/平方米)
(房山24500元/平方米)
(朝阳8元/平方米.天)
(昌平780万元/套)
(秦皇岛17000元/平方米)
(顺义105万元/套)
(大北京18000元/平方米)
(丰台50000元/平方米)
(房山30000元/平方米)
(房山38000元/平方米)
(海淀90000元/平方米)
(门头沟1100万元/套)
(怀柔27000元/平方米)
(平谷11000元/平方米)
(门头沟121万元/套)
(朝阳67000元/平方米)
(海淀38000元/平方米)
(大北京11000元/平方米)
(通州66000元/平方米)
(丰台170万元/套)
(朝阳100000元/平方米)
(房山23000元/平方米)
(大兴2000万元/套)
(房山1250万元/套)
(房山1300万元/套)
(通州60000元/平方米)
(密云120万元/套)
(房山100万元/套)
(石景山380万元/套)
(海淀90000元/平方米)
(大兴3000万元/套)
(朝阳80000元/平方米)
(昌平1600万元/套)
(顺义60000元/平方米)
(房山37000元/平方米)
(房山38000元/平方米)
(顺义38000元/平方米)
(大北京13000元/平方米)
(顺义14000元/平方米)
(顺义14000元/平方米)
(朝阳72000元/平方米)
(朝阳65000元/平方米)
(朝阳75000元/平方米)
(大北京20000元/平方米)
(海淀1200万元/套)
(大北京9000元/平方米)
(房山5300元/平方米)
(大北京22000元/平方米)
(朝阳95000元/平方米)
(朝阳15000元/平方米)
(丰台71000元/平方米)
(朝阳35000元/平方米)
(丰台700万元/套)
(通州17000元/平方米)
(其它39000元/平方米)
(通州50000元/平方米)
(大兴500万元/套)
(门头沟200万元/套)
(门头沟170万元/套)
(顺义700万元/套)
(大北京15000元/平方米)
(大兴40000元/平方米)
(天津12000元/平方米)
(房山22000元/平方米)
(天津35000元/平方米)
(大北京300万元/套)
(平谷19800元/平方米)
(平谷94万元/套)
(怀柔35000元/平方米)
(门头沟43000元/平方米)
(大北京12000元/平方米)
(大北京17000元/平方米)
(门头沟35000元/平方米)
(昌平19000元/平方米)
(大兴19000元/平方米)
(门头沟55000元/平方米)
(大兴55000元/平方米)
(通州17500元/平方米)
(大北京17000元/平方米)
(大北京6500元/平方米)
(大兴45000元/平方米)
(西城100000元/平方米)
(房山18600元/平方米)
(昌平28500元/平方米)
(大北京7400元/平方米)
(顺义4400万元/套)
(大北京15000元/平方米)
(大北京11767元/平方米)
(朝阳100000元/平方米)
(大北京10500元/平方米)
(大北京16000元/平方米)
(大北京8500元/平方米)
(大北京600元/平方米)
(大北京22000元/平方米)
(大北京17500元/平方米)
(大北京21000元/平方米)
(大北京16800元/平方米)
(大北京14000元/平方米)
(门头沟22000元/平方米)
(大北京8500元/平方米)
(海淀78000元/平方米)
(昌平21000元/平方米)
(昌平35000元/平方米)
(大北京20000元/平方米)
(海淀22500元/平方米)
(大兴700万元/套)
(顺义1600万元/套)
(大兴62000元/平方米)
(大北京18000元/平方米)
(大北京30000元/平方米)
(通州43000元/平方米)
(朝阳1800万元/套)
(朝阳22000元/平方米)
(顺义1200万元/套)
(丰台69500元/平方米)
(丰台74000元/平方米)
(门头沟60000元/平方米)
(大北京25000元/平方米)
(房山13000元/平方米)
(大兴200万元/套)
(密云33000元/平方米)
(平谷27500元/平方米)
(顺义40000元/平方米)
(通州50000元/平方米)
(延庆9000元/平方米)
(房山18000元/平方米)
(通州52000元/平方米)
(大兴40000元/平方米)
(房山34000元/平方米)
(昌平2100万元/套)
(大兴120万元/套)
(大北京10500元/平方米)
(大兴55000元/平方米)
(昌平43000元/平方米)
(通州520万元/套)
(大北京13400元/平方米)
(大北京20000元/平方米)
(大北京18000元/平方米)
(顺义150万元/套)
(大北京16000元/平方米)
(房山50000元/平方米)
(大北京20000元/平方米)
(天津14300元/平方米)
(顺义38000元/平方米)
(大北京12000元/平方米)
(大北京18000元/平方米)
(大北京12000元/平方米)
(大兴50000元/平方米)
(顺义185万元/套)
(其它200万元/套)
(门头沟8400万元/套)
(大北京14000元/平方米)
(大北京17000元/平方米)
(大北京16000元/平方米)
(门头沟51000元/平方米)
(大北京13000元/平方米)
(大兴53800元/平方米)
(大北京21000元/平方米)
(朝阳240万元/套)
(大北京21000元/平方米)
(房山47000元/平方米)
(大北京25000元/平方米)
(大北京25100元/平方米)
(其它24000元/平方米)
(大兴210万元/套)
(房山38600元/平方米)
(大北京30000元/平方米)
(密云22000元/平方米)
(大北京15000元/平方米)
(天津15000元/平方米)
(大北京15000元/平方米)
(大北京12900元/平方米)
Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved