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易雪飞：银行对不良资产处置最有办法
广州农商银行行长 易雪飞
　　和讯银行消息 9月24日，由《银行家》杂志社等联合主办的“”在武汉举行，本次论坛以“困境突围：创新发展与管理提升”为主题。和讯网作为网络支持媒体对本届论坛进行图文报道。广州农商银行行长易雪飞在论坛上表示，银行自己弄出来的不良资产最有话语权，最知道情况，最有办法去处置。
　　以下为嘉宾发言实录：
　　主持人：目前从银监会公布的数字来看，中国银行的不良资产接近2%，对我们的评价说是接近两位数，或者是达到了两位数，这其中的差异在什么地方，哪一个更接近真实的水平，此外市场普遍下行，在座的各位怎么样看？易行长您是农商行的代表，农商行的不良贷款率是什么样的？
　　易雪飞：就主持人的问题，还有这次论坛的主题，有这么几个个人的观点和想法，把广州农商行的情况跟大家做交流。
　　我主要有几个观点，第一，我们是做银行的，有一些不良贷款的出现，包括其他一些损失。特别是在经济下行的周期里面，我觉得没有什么了不起的事情，不管国际上也好，包括国内一些投资人怎么样分析，我们自己要淡定，要有信心。
　　第二，在中国目前利润水平下面，有这样一个不良率的水平，也没有什么大不了，完全在财务承受的范围内，现在有很多说法说不良率存在水分，不良率达到两位数了，这有一些过度的提高不良的水平。就广州农商银行自己的数据来看，其实准确的数据我自己也说不清楚，你们说银行的数据不准确，我不知道国外、国内哪家银行的数据会非常准确。
　　第三，其实我们不要太在乎外界的评论，也不要太在乎现在不良率的数据有多准，作为一个银行的高管层，哪怕是一个银行的基层人员，非常努力的管控风险，控制不良水平，这总是对的。
　　主持人：前一段时间市场上引入注目的新闻，债转股方案获批？媒体报道说监管部门会出台相关的文件，允许商业银行在不良资产领域实行债转股，因此市场对于债转股化解不良资产，讨论得非常热烈，所以我想首先问一下广州农商行，广州应该是中国改革开放的前沿城市，易行长你怎么看这个问题？债转股是不是困境突围的有效方式。
　　易雪飞：我想的是这样几个想法，第一个是对广州农商银行这样一类银行规模来说，六、七亿资本，针对不良率来讲，债转股的东风吹不到广州农商行来，农商行的资力更深，其实我很想回到上面一个问题回避这个问题。债转股也好，包括王总说的交易所需要拿我们的不良资产去处置也好，我的想法是银行自己弄出来的不良资产最有话语权，最知道情况，最有办法去处置，我觉得还是银行自己。当然如果是超过一定的量，不良里面某一些部分通过交易转让，通过债转股处理是可以的，我也不反对。
　　但是风险也好，损失也好，不会因为债转股了，不会因为交易了，转让了，从整个金融体系来看，从整个社会来看，整个风险有消除了，还有确确实实有一些很现实的操作问题，包括债转股，包括交易，定价的问题，债转股和转让以后管理的问题，对我们这些小银行，地方金融机构来讲都有一些很大的压力，甚至是不可逾越的战争。所以我总的结论是，我没有把不良资产处置主要的注意力、这颗救命稻草寄托到我们的债转股和交易转让上，当然像我们行自己内部也有一些特殊的不良资产，不良贷款的处置化解的方式方法。包括我们内部也有一些专业性的机构和人员，然后借用一些第三方专业性的服务来处理不良。可能有一点回避主持人的提问的想法。
　　主持人：因为时间关系我就不一一就这个话题来要各位专家来描述。下面我想请每一位专家用一两句话，在你们行，你对于不良资产突围，创新方式也好，你有什么样的措施？
　　易雪飞：现在整个也陷于困境需要突围，我觉得广州农商银行跟其他银行一样，不良资产的困境相比比较轻一点。第二句话如果我们不希望未来银行在不良贷款上陷入更深的困境，我们需要更加审慎，更加有效的管控风险，控制不良资产的增长。
（责任编辑：张倩 HF006）
和讯网今天刊登了《易雪飞：银行对不良资产处置最有办法》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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来源：南方都市报
　　经济人
　　赵晓专栏
　　近期，多家银行机构的资产质量出现一定程度的下滑，主要表现在不良贷款余额及不良率纷纷大幅攀升。银监会的最新数据显示，今年上半年，银行业金融机构的不良贷款余额增长1023亿元，已超过2013年的全年水平。随着不良贷款余额的增长，不良贷款率也升至1 .08%的水平，较2013年末增长了0.08%。
　　商业银行的不良资产形成固然有多方面的原因，既包括经济周期和转型发展的国际大环境原因，也包括拨改贷、不良贷款核销等中国特有的原因。但不管如何，在银行业快速发展的背景下，银行机构不良贷款的攀升已然成为影响银行业发展、阻碍银行业深化改革的关键因素。
　　1999年，中国大型商业银行在股改前夕成立了四大资产管理公司，成功剥离出了历史上残余的不良资产，之后中国商业银行不良资产率连续多年处于1%以下的历史低位并且保持低速增幅。但无论是原有的体制惯性，还是为了应对市场竞争，降低运营成本，近些年银行与政府的关系好像又恢复到了股改之前的一些做法，比如政企不分、政银不分等等。
　　根据人民银行的一份抽样统计，在构成银行不良资产的原因中，政府计划与行政干预占30%，政策上要求国有银行支持国有企业而国有企业违约的占30%，地方干预占10%，国家安排关、停、并、转等结构调整的占10%，商业银行内部管理原因占20%。由此可以看出，政府部门的过多干预是影响银行不良资产形成的关键因素。
　　首先，从政府角度来分析。银行在股改之后虽然名义上已经成为独立自主的个体，做到自担风险、独立经营，但因为法律制度上的不健全，个别政府部门依旧按照计划经济体制下的管理方式来影响银行经营行为，导致银行的决策失误，进而形成不良贷款。以地方政府与银行的关系为例，中国商业银行的分支机构多数是按地方行政区域设计的，地方政府在一定程度上会成为银行资金的管理者或是调解人，大量资金按照地方政府的意愿投向效益并不是很好的国有企业，市场信用原则在此进一步被弱化，导致不良资产的形成。
　　根据公开的数据计算，中国地方政府投融资平台的负债中，约有五分之四通过银行信贷渠道获得，地方政府的偿债高峰在年，一多半地方债务在此期间陆续到期，到期总额约为5 .6万亿元。在地方政府的担保下，银行对某些项目进行贷款，但未必考虑贷款的后果。一旦项目失败，地方政府不能及时还款，发生信用危机，且地方贷款不会是一笔小数目，这就产生了大量的不良贷款。
　　其次，从银行角度来分析。中国商业银行不良贷款的产生具有一定特殊性，即在政府部门的干预下商业银行被赋予了利润最大化和金融政策支持目标的双重约束。此时就很容易形成机会主义漏洞，即代理人利用机会，以侵害委托人利益为代价满足自身需要，机会主义本质上产生于委托-代理关系。从委托代理角度看，当激励机制和监督机制不够健全时，商业银行的管理者(即代理人)可能凭借经营中的信息不对称进行相应的政策套利，尤其是当政府出于某些政治性目的，要求银行进行一些“指令性贷款”而与银行自身的发展经营理念不一致时，政府干预就会影响银行的内部治理，进而会加剧银行的风险道德行为。因此，这种双重的委托代理目标很容易滋生商业银行采取机会主义的土壤，造就商业银行信贷风险独特的形成机理。
　　美国20世纪80年代处理不良资产的一些经验和做法很值得借鉴：在政银关系上，严格遵循“两级多重”的监管体制。“两级”指的是在法律上赋予联邦政府和州政府对商业银行行使监管职能，“多重”则指美国政府对银行的监管通过货币监理局、联邦储备委员会等机构进行，政府干预的行为边界得到约束；在银企关系上，美国银行与企业是一种借贷关系，即完全的商业化契约关系，政府不得干预。由此不难看出，美国政府在银行业不良资产控制的过程中所发挥的更多的是一种引导和辅助作用，正是政府的低参与率，才为银行发展提供了相对宽松的发展平台，才使得美国在处理银行不良资产时取得了斐然的成绩(从1980年到1994年共处理了2364家不良金融机构，资产高达7052亿美元)。
　　具体联系中国自身的发展状况，在限制政府干预、控制银行不良资产方面，笔者认为可以从两个方面进行尝试：第一，增强企业的商业性和独立性。着重通过改变政府、银行和企业之间的经济纽带关系，清晰地界定出政府与银行的关系，为银行发展提供更加独立的发展环境。具体可以按照财务重组、设立股份公司、引入战略投资者和发行上市等几个阶段分步实施。第二，加快转变政府职能。从塑造健康的政府和银行关系出发，政府应减少对国有商业银行的干预或剥离商业银行的政策性任务，将增加就业、维持经济增长等政策性任务交由政策性银行，商业银行则更多地以市场化为导向，在平等、自愿的契约原则基础上对贷款做出判断，并自行承担风险。
(责任编辑：UF048)
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银行不良资产产生有哪些原因
　　核心内容：银行产生有哪些原因？国家体制，国有企业安排，国有独资商业银行改革滞后。如何解决银行不良资产问题，要对国有商业银行进行改革，国有企业要进行改革。法律快车小编为您一一介绍。
　　(一)中国银行不良资产生成的阶段
　　不良资产处置的国际经验，客观、全面地估计不良资产的范围及影响是成功处理不良资产问题的首要原则。中国国有银行和资产管理公司约2.8万亿元的不良资产，28.68%的不良资产比例，23.99%的GDP占比，即使纯粹以官方公布的统计数字计算，中国银行业不良资产问题已十分严重。进一步的问题不良资产如何处理?
　　中国银行不良资产生成于计划经济向市场经济转变过程中。国有银行不良贷款的形成有三个时间段：20世纪80年代至90年代初向传统老工业企业发放的贷款和对盲目重复建设发放贷款形成的不良资产约占银行不良资产的1u3；90年代初经济过热时发放贷款形成的不良贷款约占1u3；90年代中后期，国家实施企业破产兼并改制形成的不良贷款也约占1u3。
　　(二)中国银行不良资产产生的原因
　　也就是说，与多数国家银行不良资产系泡沫经济崩溃产物不同，中国银行业不良资产的形成表现出独特性。银行不良资产产生的根本原因在于国家融资体制下国有企业和国有银行的企业所有权安排。
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扫一扫，关注法律快车微信随时随地为您提供免费法律咨询银行不良资产产生的原因及对策--《审计与理财》2014年12期
银行不良资产产生的原因及对策
【摘要】：我国经过一系列的经济改革,经济快速发展。银行的资产量不断增加,贷款规模逐渐扩大,同时不良资产也不断增加。尽管进行了多年的银行业改革,我国银行业仍然受到大量坏账的困扰。所以要正确的认识银行不良资产产生的原因,才能采取有效措施解决银行不良资产带来的问题。本文一方面通过银行自身的原因进行探究,比如管理体制缺陷、员工素质不高、内部制约机制不合理、银行间的无序竞争等方面进行了分析;另一方面对银行所处的经济环境进行了分析,比如计划经济向市场经济转变过程中遗留的历史因素、金融监管乏力、社会信用体系不健全等方面进行了深刻探究。结合内因和外因,全面分析了我国银行不良资产产生的原因。同时提出了一些解决银行不良资产的建议,如不良资产证券化、加强政府作用、建设全面的法律法规进行约束等。
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F832.2【正文快照】：
金融企业不良资产的形成原因是具有复杂性,在成熟、完善的市场经济国家,这种风险主要是由于银行自身经营管理不善造成的,属于市场风险;而我国不良贷款产生的原因与他们有着很大的区别。造成不良资产的原因不仅是自身经营不善,而且也受我国的经济体制和经济环境的影响,也有历史
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