第07版:中国金融｜保险
国际金融报
往期回顾 &
摊上大事了（主编博客）
国际金融报
　　中国人寿算是摊上大事了。这两天，关于“中国人寿个人信息泄漏，80万份保单可上网任意查”的新闻频频见诸报端，并在社交网络里迅速传播开去。　　故事的情节非常简单：一网友在中国人寿去注册汽车救援卡时，发现搜索信息栏中可以随意查找出投保人的信息，包括险种、手机号、身份证号和密码一应俱全。随后就有热心网友根据帖子中提供网址查询，发现数据库中公开的中国人寿保单多达792270条。　　事情曝光的第二天，中国人寿便给出了官方回应称：名为“众宜风险管理网”的网站泄漏中国人寿客户信息，经确认此事属实。中国人寿对由此给部分客户造成的困扰和忧虑表示歉意。　　这事儿道歉没多大用处，强大的网友不会放过任何人、任何机会。于是，关于“个人信息到底有没有安全性”，“企业泄露客户隐私是不是失职”的讨论在网络上“炸开了锅”。　　这景象似曾相识。几年前，我们也曾因为个人信息泄露发起一轮声讨，大概的情况是：家庭电话、个人手机总能接到各式各样的推销电话、诈骗信息，追根溯源，这些个人信息大多是从电信、银行流传出去，售价根据客户质量而定，最便宜的时候1分钱能买5-6条客户信息。　　类似的事情一直在发生，我们似乎都已经习以为常地被“骚扰”，见怪不怪地被“泄露”，中国人寿客户资料“裸奔”事件只是一个新的“火苗”。这“火苗”能否燎原？几年后，我们能否不只是“声讨”，而是真正地拿起法律的“武器”维权？再往后，我们是不是可以真正地给个人信息、客户隐私上一份“保险”？　　有一个好消息，上个月，我国首部个人信息保护国家标准《信息安全技术公共及商用服务信息系统个人信息保护指南》已经正式实施。政府的“保护伞”已经撑开，我们要“声讨”，要“维权”可以更加理直气壮。
<INPUT type=checkbox value=0 name=titlecheckbox sourceid="SourcePh" style="display:none">令人更想不到的是，车上居然还坐着一车“妖魔鬼怪”。
北京电影学院2017年度招考开始，考场外帅哥美女如云。
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　　天天盈实为保险产品
　　今天早上，小编在网贷观察网的首页看到了一则“京东金融遭投诉 产品涉虚假宣传”的新闻，新闻内容为网友表示在5月中旬自己被京东金融宣传的天天盈产品年化收益率3.85%、随时存取所吸引，但操作时才发现其实就是一款保险产品；另外，实际操作中并未能实现即时赎回存取，自己赎回时被系统自动拒绝，客服以技术问题推诿，最后还是要等N+T时间，经多方投诉，一周之后才拿到回款。
　　实际上，这款天天盈产品，是一种投连险，由融汇保险销售有限公司发行，合同与弘康人寿保险股份有限公司签署。因为是保险，所以有90天的犹豫期，在犹豫期内取出，无任何手续费。犹豫期后，如提前取出则需支付一定的费用，一年后期满，退保无手续费。
　　据专业人士表示，根据2015年7月发布的《互联网保险业务监管暂行办法》，能够开展互联网保险业务的只有保险公司、保险中介机构两类保险机构，第三方网络平台经营开展保险销售、承保、理赔等保险经营行为的，应取得保险业务经营资格，且需要进行备案。
　　专业人士认为，尽管售卖保险产品并不需要保险牌照，但京东金融需要在保监会备案。倘若第三方网络平台不具备条件或未取得保险业务经营资格，保监会责令其改正；拒不改正的，保监会可以责令有关保险机构立即终止与其合作，将其列入行业禁止合作清单。情节严重的可能涉嫌非法集资、非法经营或擅自设立金融机构罪。
　　“随存随取”涉嫌虚假宣传
　　目前，天天盈产品介绍页面仍然写着“门槛低，收益远高于银行存款利息，活期随存随取，零手续费。”
　　对此，专业人士表示，由于天天盈实际为一种寿险保险，其不是货币基金，因此实际上无法实现资金的随时提现。平台宣称的“随时可取”，实际是指随时申请退保。但提前申请退保，根本无法做到保费资金的及时到账。“平台的该宣传明显存在虚假宣传甚至是欺诈。”
　　小编在致电京东金融客服时，对方表示，随时可取与随时到账并不是一个概念，实际到账时间仍需1-3个工作日。
　　另外，根据网友描述，其在赎回资金时，系统自动拒绝，多方投诉后才得以解决，京东金融客服解释称是系统软件出错，属技术问题。
　　京东金融业务规模
　　纵观京东金融的发展史，其供应链金融业务主要立足于“三大核心产品”，为其平台上的中小微供应商提供多手段融资服务，且逐渐实现了“秒级”放款的强大优势。
　　继支付、理财、等市场的拼杀之后，证券将成为巨头们下一步发力的主战场。昨天，京东金融推出了两款服务于证券行业的产品，为投资者提供策略参考，输出数据分析能力。不过，目前各家互联网金融公司均未开通交易功能，未来是否能实现股票实盘交易，还需看监管态度。
　　京东金融集团在昨天下午召开了证券科技产品发布会。发布会现场京东金融宣布将推出两款服务于证券行业的产品：第一款京东金融大数据消费指数及京东天灏投资数据平台，第二款京东金融量化策略开发平台(简称“量化平台”)。此两款产品是京东金融依靠其数据及技术能力在金融科技的定位下推出的产品。
　　一直以来，京东金融就一直备受大家瞩目，业务规模不断扩大，在互联网市场上的地位也逐步稳固。就在昨天准备宣布发力证券业务的风口上，京东金融就被爆出了涉嫌虚假宣传的丑闻，这不得不让人怀疑这是不是来自竞争对手的狙击？
　　就在今天中午，小编再去找网贷观察网的那篇相关稿子时已无法找到。
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监管层一天下发N份文件 互联网金融“摊上事儿了”！
本文首发于微信公众号：21世纪经济报道。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
　　导读：今天，监管层下发了多份关于“监管”的文件，金融的整治风暴真的来了！
　　本文来源：综合自21世纪经济报道、澎湃
　　P2P网贷专项整治明年1月底完成，重点排查校园贷等业务
　　10月13日下午，银监会发布了《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》答记者问。根据日银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等十五部委联合发布《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》，此次专项整治的对象，既包括按照《指导意见》要求从事信息中介服务的网贷机构，也包括以网贷名义开展经营、异化为信用中介的机构。《方案》要求对机构的基本情况、各类产品和业务运营情况、机构存在的主要问题进行全面排查，并对近年业务扩张过快、在媒体过度宣传、承诺高额回报、涉及配资或校园网贷等业务的网贷机构进行重点排查。同时，专项整治工作重点整治和取缔互联网企业在线上线下违规或超范围开展网贷业务，以网贷名义开展非法集资等违法违规活动。
　　从时间进度来看，目前已经完成了培训部署和行业摸底排查阶段，到2016年11月，将完成对各网贷机构的分类处置，到2017年1月底，银监会将完成对各地网贷机构的总结督导。
　　在答记者问中，相关负责人指出P2P网络借贷近几年的发展呈现出“快、偏、乱”的现象。据不完全统计，截至2016年6月底全国正常运营的网贷机构共2349家，借贷余额6212.61亿元，两项数据比之2014年末分别增长了49.1%、499.7%。在规模增长势头过快的同时，业务创新偏离轨道、风险事件时有发生。据不完全统计，截至2016年6月底全国累计问题平台1700余家，约占全国机构总数的43.1%。
　　在答记者问当中，还特别对目前引起广泛关注的校园贷业务的监管措施作出了详细解读。银监会表示，在专项整治工作中，明确将校园网贷作为整治重点，对校园网贷违规行为进行分类处置，对涉嫌暴力催收、发放高利贷等违法违规机构采取暂停校园网贷业务、整改存量业务、加强对借款人的资格审核，落实第二还款来源等，依法打击有关校园网贷领域的违法违规行为，防止风险扩散蔓延，促进行业规范有序发展。此外，与教育部等部门建立了校园网贷联合工作机制，防止校园网贷风险进一步扩散和蔓延。
　　支付机构风险专项整治：筹建网联平台，备付金将集中存管
　　10月13日，中国人民银行官网发布《中国人民银行有关负责人就非银行支付机构风险专项整治工作答记者问》，集中回应了包括为什么要对客户备付金实行集中存管、为什么要建立非银行支付机构网络支付清算平台、无证经营支付业务行为专项整治将采取哪些工作措施等问题。
　　据悉，非银行支付机构风险专项整治工作的重点内容，一方面是开展支付机构客户备付金风险和跨机构清算业务整治，包括加大对客户备付金问题的专项整治和整改监督力度，建立支付机构客户备付金集中存管制度，逐步取消对支付机构客户备付金的利息支出，规范支付机构开展跨行清算行为，按照总量控制、结构优化、提高质量、有序发展的原则，严格把握支付机构市场准入和监管工作。
　　另一方面是开展无证经营支付业务整治，排查梳理无证机构名单及相关信息，并根据其业务规模、社会危害程度、违法违规性质和情节轻重分类施策，整治一批典型无证机构，发挥震慑作用，维护市场秩序。
　　此前，中国人民银行于2010年发布《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号）,明确对非银行机构开展支付业务实施准入管理。
　　截至目前，全国共有267家支付机构获准从事支付业务，业务范围包括网络支付、多用途预付卡发行与受理、银行卡收单等。支付机构对推动支付服务创新、改进和提升支付服务水平发挥了积极作用，但在其业务快速发展中也暴露出一些问题，如：违规经营、挪用客户备付金等风险事件时有发生；同时，有一些机构未经许可违规从事支付业务，扰乱了金融秩序，客户合法权益缺乏有效保障。支付领域的乱象也助长了地下钱庄、电信诈骗、非法集资等违法犯罪行为。
　　互联网专项整治风暴来袭！会有啥变化？
　　10月13日，中国保监会联合人民银行等十四个部门印发了《互联网保险风险专项整治工作实施方案》。
　　方案显示，互联网保险专项整治工作重点包括：一是互联网高现金价值业务，重点查处和纠正保险公司通过互联网销售保险产品，进行不实描述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述。
　　二是保险机构依托互联网跨界开展业务，重点查处和纠正保险公司与不具备经营资质的第三方网络平台合作开展互联网保险业务的行为；保险公司与存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等行为的互联网信贷平台合作，引发风险向保险领域传递；保险公司在经营互联网信贷平台融资性保证保险业务过程中，存在风控手段不完善、内控管理不到位等情况。
　　三是非法经营互联网保险业务，重点查处非持牌机构违规开展互联网保险业务，互联网企业未取得业务资质依托互联网以互助等名义变相开展保险业务等问题；不法机构和不法人员通过互联网利用保险公司名义或假借保险公司信用进行非法集资。
　　据悉，专项整治工作为期一年，分为摸底排查、查处整改和总结报告三个阶段。摸底排查阶段，主要是通过全面排查、随机抽查等方式，摸清风险底数，并制定整改方案。目前，此项工作已基本结束。
　　下一步将进入查处整改阶段，严格按照制度规定，对排查发现的相关问题限时、全面整改。适时开展现场检查，加大处理力度，对于违规经营的市场主体采取叫停业务、责令整改等监管措施，严厉打击非法经营互联网保险业务等行为。
　　最后是总结报告阶段，在上述工作完成后，将有关情况汇总形成书面报告，报送互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室。整个专项整治工作计划于2017年初完成。
　　对于专项整治工作会否影响互联网保险业务的发展，保监会表示，其一贯注重妥善处理监管和创新的关系，一方面，坚持鼓励创新，支持保险机构利用互联网开展渠道、产品、服务和管理创新，推动“互联网+”为行业转型升级拓展更广阔空间。
　　另一方面，坚持规范治理，加强风险排查，深入开展消费者宣传教育和风险提示，有效防范风险。此次专项整治工作将按照“打击非法、保护合法”的原则，区别对待、分类施策，改变“劣币驱逐良币”的局面，对正常开展业务的机构积极鼓励，持续监管，督促其规范运营。
　　证监会牵头公布《股权众筹专项整治工作实施方案》
　　10月13日，证监会、中央宣传部、中央维稳办、国家发展改革委、工业和信息化部、公安部、财政部、住房城乡建设部、中国人民银行、工商总局、国务院法制办、国家网信办、国家信访局、最高人民法院、最高人民检察院15部门联合公布了《股权众筹风险专项整治工作实施方案》（证监发〔2016〕29号，以下简称《实施方案》）。
　　记者了解到，此次证监会《实施方案》将按照“高度重视，加强协作；周密部署，全面排查；突出重点，集中整治；积极稳妥，讲究策略；近远结合，注重实效”的工作原则，将互联网股权融资活动纳入整治范围，重点整治互联网股权融资平台（以下简称平台）以“股权众筹”等名义从事股权融资业务，以“股权众筹”名义募集股权投资基金，平台上的融资者擅自公开或者变相公开发行股票，平台通过虚构或夸大平台实力、融资项目信息和回报等方法进行虚假宣传，平台上的融资者欺诈发行股票等金融产品，平台及其工作人员挪用或占用投资者资金，平台和房地产开发企业、房地产中介机构以“股权众筹”名义从事非法集资活动，证券公司、基金公司和公司等持牌金融机构与互联网企业合作违法违规开展业务等8类问题。按照分类处置的工作要求，对于整治中发现的问题分类进行规范和查处。在查处违法违规行为过程中，视违法情节、整改情况、危害后果等区别处理。
　　与此同时，此次发布的《实施方案》中明确了整治工作职责分工。证监会是股权众筹风险专项整治工作的牵头部门，负责指导、协调、督促开展专项整治工作。各省级人民政府负责组织开展本地区专项整治。在省级人民政府统一领导下，省金融办（局）与证监会派出机构共同牵头负责本地区整治工作，共同承担整治任务。
　　证监会表示，专项整治工作将按照《互联网金融风险专项整治工作实施方案》的安排部署，分为摸底排查、清理整顿、督查和评估、验收和总结四个阶段。前期，各省级人民政府部署开展了摸底排查工作，初步掌握了本地区互联网股权融资基本情况和平台运营公司总体情况。
　　下一步，证监会将按照国务院部署和《实施方案》安排，加强与省级人民政府沟通协作，认真做好股权众筹风险专项整治工作。
&&& 文章来源：微信公众号21世纪经济报道　　
（责任编辑：邓益伟 HN006）
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2600万美元罚单！PayPal摊上大事了
2600万美元罚单！PayPal摊上大事了
PayPal ordered to give customers $15M $10M in penalty
译者：陈诗雅 原文来源：
原作：Sneha Johari
PayPal摊上大事了。
近日，在线支付公司PayPal被美国消费者金融保护局（后文简称CFPB）处以1500万美元的消费者赔偿，同时需向民事处罚基金缴纳1000万美元罚款。此番处罚的原因据说是PayPal未经许可就为用户暗地开通了在线信贷项目PayPal Credit (之前叫做 Bill Me Later) 账户，并且采用预支信用收费，而这并不是用户先前的设定付款方式。此外，PayPal还出现了不当处理计费纠纷，未能上报支付情况，并丢失了年之间的支付款项支票。
同时，PayPal还被勒令提升其信息披露和流程操作水平。CFPB称，PayPal对该服务使用虚假广告宣传收益，但最终却无法兑现其承诺。此外，即便是用户已经开始就问题收费联系Paypal，PayPal还是会对用户征收递延利息。部分消费者并不能理解这些用户服务是什么，有时候还会得到不准确的信息。
PayPal还为那些想要取消或关闭这项应用程序的用户注册了PayPal Credit账户，而消费者并不想要甚至是不知道这些账户的存在。CFPB称，这些账户都是在PayPal发送欢迎邮件、账单，或追加追债要求费、滞纳金和利息之后才会被发现，有些甚至要到消费者申请信用报告查询的时候才被发现。
当PayPal自动设定或预先设定了Paypal Credit违约支付方式后，消费者就会被收取滞纳金和利息。而这时他们即便可以选择其他支付选项，却还是无法按照自己意愿完成支付，因为这些款项最终还是会被计入PayPal Credit的账目，而用户对此却毫不知情。
媒体还举了几个用户的例子，比如有些人可能只是为了买5美元的东西，结果最终却付出了100美元，即便如此也无法解锁Paypal Credit，而且还会收到虚假的支付凭证，或者每90天即被收取10%的债务支付利息。
2011年的时候，PayPal告知印度用户，表示他们将无法收到单笔500美元以上的国际支付款项。PayPal还称，用户的账户余额将每天自动取出，并声称此举是为了遵守印度央行促进出口相关支付的规定。印度央行规定，用户允许有最多7天的时间从PayPal账户中取回款项，但PayPal每天都自动取出。这就意味着用户在这7天内不能选择更优的汇率。
Oh PayPal.
Online payments company PayPal has been ordered by the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) to pay $15 million in consumer redress and a penalty of $10 million (to the Civil Penalty Fund) in the US, reports Gizmodo. This comes as PayPal allegedly illegally signed up tens of thousands of consumers for an online credit program called PayPal Credit (previously called Bill Me Later) without their permission and billed those accounts on credit instead of their preferred payment method. It also allegedly mishandled billing disputes, failed to post payments and lost payment cheques for purchases made between 2008 and 2013.
PayPal has also been ordered to improve its disclosures and procedures. The CFPB alleged that PayPal deceptively advertised promotional benefits (like credit of $5 or $10 for purchases made on the site) of using the service but did not honor those commitments. It also charged consumers deferred interest even when consumers tried to contact PayPal. Some of these were unable get through to customer service or were given inaccurate info.
No way to sign out of program
The company enrolled even those consumers who tried cancelling or closing the application process, ending up with PayPal Credit accounts they did not want or were unaware of. These accounts, the CFPB states, were discovered only after PayPal sent welcome mails, billing statements or made debt-collection calls for dues, late fees and interest or if the consumer had filed a credit report inquiry.
Consumers incurred late fees and interest after PayPal automatically set or pre-selected the default payment method to PayPal Credit. Consumers were locked out of payments options despite selecting other modes because those purchases were still charged to PayPal Credit without their consent or knowledge.
Gizmodo also outlined some of the users stories where people ended up paying $100 for a $5 purchase even in order to unlock their PayPal account, were not giving access to their accounts, received fake vouchers and were charged 10% for every 90 days of the loan repayment among others.
In 2011, PayPal had informed its Indian users that they wouldn’t be able to receive overseas payments exceeding $500 per transaction. It also stated that the balance in their account would be auto-withdrawn on a daily basis. These changes were made as per RBI’s guidelines with respect to processing export-related payments. RBI regulations deemed that users would get up to 7 days to withdraw the credit from their PayPal accounts, but PayPal auto-withdrew these daily. This meant that its users did not get a choice to get a favourable exchange rate of withdrawal in those 7 days.
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