如何看待借贷宝裸条门?
　　借贷宝”裸照泄漏风波，再次掀开了这个行业的一条灰色产业链，为了借钱女生们不惜拍裸照、裸体视频，而如果还不上还有可能用“肉偿”?
　　问：如何看待借贷宝裸条门?
　　观点1：因害怕女学生不还钱，借方逐渐把“裸条借贷”的照片流出。
　　某微博爆出：“借贷宝”发生照片流出事件，事情涉及上千个女生，近10G压缩包的照片与视频资料。
　　根据小编查阅，“裸条借贷”已经逐渐成为一条灰色产业链。
　　有骗子利用借贷，骗女生照片，卖家汇总后在网上打包出售。另外，如果女生无法还贷，卖家还将业务延伸，建议女生进行一夜、或者包养服务。
　　“裸条借贷”现象的产生，不是一方形成的，有种“周瑜打黄盖，一个愿打一个愿挨”的感觉。
　　痛定思痛，针对这个现象，谈点个人想法：
　　1、大学生过度消费现象严重
　　鼓励消费、带动经济增长，是社会长久提倡的主题。信用卡的产生、个人借贷的产生，都是提供便利消费的产物。
　　在此提议下，社会人的消费观念算是进行了一次革命;但是，社会感觉还不够，仍不断的鼓励消费。
　　大学生接受前沿的意识与举动，要比社会人更强烈，校园内，过度消费成为一种风气。
　　2、虚荣、攀比心理
　　金钱至上的理念，逐渐深入人心。
　　“宁在宝马中哭泣，也不在自行车上笑”，虽然几度成为人们嘴里的笑谈，但是，不得不承认，这类现象大有人在。
　　校园里，那种学习、拼搏，自尊、自强的高尚品德，在此种潮流的冲击下，逐渐变了味道。
　　虚荣心、攀比心，苦了父母心的同时，也伤了自己的身心。
　　3、商家的分期付款、借贷服务
　　不良的心态，若是不能得到满足，那将是一种煎熬。
　　于是，看中校园市场的商家，向学生提供分期付款、借贷服务。
　　早在三个月前，就发生一起郑州大学生借贷60万，赌球输了之后，无力偿还而跳楼自杀事件。
　　4、骗子趁机而入
　　不得不说，骗子把有很强的把握心理能力。
　　除了商家进校园，骗子也把握女生虚荣的心理，更抓住了女生爱面子的心理，于是乎，“裸条借贷”应运而生。
　　“裸条借贷”现象之后，面对无孔不入的骗子们，女生该如何自保呢?
　　1、自尊、自爱、自强
　　保持自尊、自爱、自强，学生时代，做力所能及的事情。
　　2、抗拒诱惑
　　面对诱惑，三思而后行，不因一时快乐，带来无限痛苦。
　　3、加强“学生观念”
　　学生，主要任务是学习与课程实践。还要弘扬正气、改变邪气。
　　4、对得起父母
　　思前虑后，凡事对得起养育你的人。
　　观点2：现在多少女生被金钱所腐蚀.如果说那些家庭有困难的，被迫无奈的走上裸贷.或者当吃果盘的小姐我觉得都是社会的悲哀，我问过很多女生为什么要去裸贷，她们说因为要用钱，我问ktv的公主为什么要当公主她们说来钱快，因为自己有贷款，我不是女生我体会不到用青春去换钱的感觉，但是个人所言都是很多好看的妹子去做这些事情，她们说以后去个陌生的城市从新来过就好了。其实我工资也就5000省吃俭用，自己还有个30多万的大汉目前也没有结婚，其实你朋友是不是ktv公主是不是经历过裸贷也无从知晓。奉权那些女生早点回头是岸。不要把自己的情春给葬送了，不要被金钱所腐蚀，就因为你没钱所以要踏踏实实一步一步来，我如果是你们的男朋友或者哥哥或者家人我觉得心痛。打算你一个月几万那又如何，对有钱人来说你就是玩物罢了。
　　观点3：先不要讲什么法理，什么制度，谁对谁错，我就疑惑一件事，这些个所谓的女大学生，会为了个几千万把块钱的贷款，就能拿着身份证拍裸照，不管有没有还清债务，都有可能照片被流出，况且不是拍了裸照就不用还钱了，有几个女大学生真愿意这么做。你要说出去卖被人包，既隐秘来钱又快还不用还，干这个不比裸贷显得脑子更正常点。这种事情恐怕不像媒体说的就是因为借钱不还这么简单吧?
　　观点4：首先放贷者肯定不是受法律保护的。但是换个角度，人家只是借钱给有需要的人。而这些学生为了自己的虚荣心去借贷，就像明知道是个坑还往里跳。法律可以更健全，可是骗子也是与时俱进的，“裸贷”一样是时代的产物，很多年后也许没有裸贷，但肯定有xx贷。不变的是依旧有想过虚荣生活的人去找别人借!裸贷不合法，但是，知道是坑的人还往里跳，这说的清能怪谁么?
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关注微信 获取最新资讯！深扒借贷宝的八个问题以及最近的裸条事件 : 经理人分享
日前，有媒体报道称，有人提供“裸条放款”，即进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。
“裸条放款”事件一出，舆论哗然，一时间矛头直指国内最大熟人间网络借贷平台——借贷宝。
当事人表示，她通过该平台第一次借了500块钱，周利息30%。因为没还上，重新借了新债还旧债，周利率仍为30%。利滚利后，当事人更加无力偿还，目前总欠款已达5.5万元。
国家法律规定：超过国家同期贷款利率的4倍，就可以定义为高利贷。比如一年期的贷款利率是6%，那贷款年利率超过24%，就属高利贷。
不吹不黑，今天只说模式。单说说外界普遍质疑借贷宝的八个问题。
1、借贷宝是不是高利贷？
借贷宝平台的利率是由借入人设置的，借入人可设置的最高年化利率是24%，这是法律保护的借贷利率范围。所以不是高利贷。
2、借贷宝上放高利贷是如何操作的？
首先我觉得要解释一下利率这件事。利率在微观意义上是资金的价格，而价格是由供需来决定的，只是因为利率涉及到宏观调控，所以它是被管制的。综合各国的情况来看，对最高利率进行限制是各国的通行做法。
那么当供需极端不平衡的时候，就是说有人特别想借钱，但是因为他的征信、还款能力等等各方面因素，导致很少有人愿意借给他，那理论上的均衡“价格”就是利率有可能就很高。虽然法律不保护过高的利率，但是借入人没办法，这是所谓“救命钱”，他很可能就会向一些高利贷群体来借款。这类事件我个人觉得是没法避免的，供需极度不平衡之下，价格自然会被推向高点，虽然有管制，但是毕竟利益风险比足够大，所以肯定会有人铤而走险。
那借贷宝可设置利率最高是24，所以怎么能通过借贷宝来放高利贷呢？这就涉及到具体的操作上，有很多放款人要求借入人先提前向其付一笔押金，比如想借2000，好，先要在我这里押500，然后再按照24的利率去还本付息，这个本还是按2000来算。所以这里，双方实际上是绕开了借贷宝平台，利用微信支付、支付宝或者其他工具来进行押金支付的操作。
我们可以这样理解，借贷双方要实现高利贷的交易行为，他们不可能只依赖借贷宝的借贷交易，而如果双方通过非借贷宝的工具实现高利贷交易行为，这个责任不该由借贷宝来负责。
3、罚息怎么算？
我们需要确定的是，根据最高法2015年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十九条
借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。
借贷宝对于罚息规定是按照24%来执行的，具体规则如下：1、还款日的次日视为宽限期，借款人在还款日22:00点前未足额偿还借款本金和利息的，宽限期内以截至当日未偿还借款本金为基数，按照本协议第一条约定的利率计收利息；借款人于宽限期仍未足额偿还借款本金和利息的，自宽限期次日起，不再计收利息，而以截至当日未偿还借款本金为基数，以年化24%的罚息利率计收罚息。
需要说明的是，这个不超过24的罚息利率是借贷双方约定的，不是借贷宝平台需要承担的。罚息的部分，最后也是会给到放款人，而不是借贷宝平台。
4、借贷宝征收逾期管理费合理么？
在出解时，借贷宝会要求出借人勾选同意一份《借款协议》，这个借款协议是三方协议，除了借贷的双方，还有借贷宝平台。
在这份协议里，对于逾期罚息有这样的规定：
2.借款人在宽限期当日22:00前未足额偿还借款本金、利息和罚息的，借款人应按照下述计算方式向人人行支付逾期管理费：
（1）自宽限期次日起按“截至当日未偿还借款本金、利息与罚息之和×0.1%/天”的标准支付基础逾期管理费；
（2）如借款人自宽限期之日后第15日22:00前未足额偿还本金、利息和罚息的，借款人应在基础逾期管理费之外再按“截至宽限期之日后第16日未偿还借款本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×20%”的标准向人人行支付特别逾期管理费；如借款人自宽限期之日后第75日22:00前未足额偿还本金、利息和罚息的，特别逾期管理费的金额调整为“截至宽限期之日后第76日未偿还借款本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×30%”。
需要说明的是，这部分费用并不属于逾期“罚息”，这部分费用实际上有点类似于平台的“使用费用”，当借入人逾期之后，对于平台所带来的成本是迅速增加的，为了弥补这部分成本，平台向逾期人征收这笔“逾期管理费”。从商业模式上来说，我觉得这是正当的，毕竟相比于逾期之前，当逾期后，借入人给平台带来的成本是急剧上升的。平台为此向借入人征收逾期管理费也是合理的。只是从法律的基本价值上（本人非法律专业人士，如有谬误，欢迎指出），个人认为这笔逾期管理费和罚息不应该设置先后顺序，因为两者的对象是不一致的。借贷宝征收的这笔逾期管理费，目前主要是用来进行催收（人人催模式）。
5、关于最近炒作的女大学生裸照事件
参考：“裸条”借贷现大学生群体：不还钱被威胁公布裸照
（.cn/consume/puguangtai//doc-ifxszkzy5193914.shtml）
我个人认为中国大学生在金钱上受到的教育太少太少，这导致他们极容易被别有用心之人欺骗。在借贷宝之前，有很多女学生是被一些分期类的平台所诱惑，然后背上了无法偿还的贷款，最后没有办法，沦落到靠性别交易赚钱的境地。在借贷宝出现之后，同样的是这样的女学生，为了借钱，甘心去借高利贷，而且竟然还在借钱之前或者逾期之后给人发裸照。我个人的感觉是，这部分发裸照的学生，很有可能是已经沦落到性别交易这个行业当中了，因此她不太重视裸照这种威胁。当然，涉世未深也是有可能的，对于这部分学生来说，除了尽早进行金融知识教育，我想不到太好的方法。
一个人的欲望是无限的，像分期这种借钱只能用来消费的平台都能引起这么多大学生的趋之若鹜，那么像借贷宝这种可以直接借钱的平台，能吸引更多学生我也不会太意外。借了自己还不起的钱，通常都不会有什么好下场。
当然这里很多人可能就要批评我了，我个人也认。像专门针对大学生进行贷款的这类平台当然是有所谓“原罪”的，但是商业毕竟是商业，有原罪这件事能挡住商业利益么？但是借贷宝来说，它不是专门面向大学生的，而且欺骗学生的实际上也不是平台，而是别有用心之人，更何况这些别有用心之人如果想放高利贷，还要借助借贷宝之外的平台，所以你如果说借贷宝也是有原罪的，那我是不同意的。
6、关于非法集资、传销、庞氏骗局
所谓非法集资，是指公司、企业、个人或其他组织未经批准。违反法律、法规，通过不正当的渠道，向社会公众或者集体募集资金的行为。
借贷宝并不是集资的主体，你借出的钱是直接借给你的熟人的，并不是借给借贷宝的，所以借贷宝根本不是集资的主体，跟非法集资罪也扯不上半点关系。
传销关于借贷宝是否是传销，可参考相关知乎问答。可以很明确的说，借贷宝之前在推广上采用的是“像传销但并不是传销”的推广方法，但只是推广上而已，其产品和模式跟传销没有任何关系。
如何看待借贷宝事情？ - 社会
（/question/）
所谓庞氏骗局，其实本质就是用新还旧，通过许诺高收益，不断吸引新的资金进入，只要新的进入的资金能够覆盖旧的资金的本息，庞氏骗局就能一直持续下去。
很明显，借贷宝没有资金池，资金都是从放款人的账户直接到借款人的账户，根本不存在构成庞氏骗局的条件。
7、关于借贷宝的模式和问题
供参考：借贷宝是不是传销？是怎么火起来的？ - 微信朋友圈
（/question/）
我个人建议读@江南愤青的那个回答。
我自己也在网贷天眼上写过一个专栏文章从学术一点的角度看借贷宝的创新之处
8、关于最近看到的一篇文章：郭利根：普惠金融不是“人人办金融” 更不是非法集资
借贷宝有个口号，叫“人人都是金融家”，很明显，这跟银监会郭副主席的看法是明显相悖的。但是考虑到郭副主席毕竟是银监会的，这里面涉及到的利益因素比较多，加上郭副主席的发言并不具体，所以其实并没有什么可讨论的。
很明显，按照借贷宝的模式，是可以“人人都是金融家”的，因为借贷宝的实质是一个（个人信用）债券的交易所，而每个人都可以是债券的发行方。定价是发行方来定的，而市场是否买账则由他身边的熟人来投票。
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作者：佚名
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借贷宝澄清裸条门 借贷者要求女方做出极度不雅动作
此外，还有一新浪微博网友发微博称，"在看借贷宝那个10G的压缩包，我真心觉得那帮姑娘疯了……" 对此，借贷宝今日向记者回应称，有部分用户因急于借钱，绕过借贷宝平台规则的限制和监督，通过QQ、微信等渠道，以押"裸条"为条件进行线下借贷，相关不雅照片通...
11月30日，有消息人士称，"借贷宝"疑发生照片、视频泄露事件。消息人士称有上千个，大量女学生通过借贷宝借钱，因出借方怕不还钱，而要求并胁迫女学生留下的视频和照片正在流出。此外，还有一新浪微博网友发微博称，"在看借贷宝那个10G的压缩包，我真心觉得那帮姑娘疯了&&"
对此，借贷宝今日向记者回应称，有部分用户因急于借钱，绕过借贷宝平台规则的限制和监督，通过QQ、微信等渠道，以押"裸条"为条件进行线下借贷，相关不雅照片通过QQ、微信、短信等渠道流传。从现在的证据来看，此类行为并非借贷宝平台所为，也不在平台有效监控范围之内。接下来，借贷宝正式成立用户权益保护部，由副总裁级别高管直接负责，并设立百万"打裸基金"，帮助受害女生打击违法放贷者。同时，借贷宝发出100万元悬赏，协助警方抓捕"10G裸条照片"的源头。
微信公众号
微博公众号保护校园贷、借贷宝，才能减少「裸条」！_迢书_传送门
保护校园贷、借贷宝，才能减少「裸条」！
不要因为震惊、愤怒丧失理智，好心办了坏事。保护校园贷、借贷宝，才能减少“裸条”。这有点儿违反直觉，但是合乎经济规律。 据说有些“女大学生”为了借钱，将裸照抵押给放高利贷的，这就是“裸条”。因为双方伪装成熟人，通过熟人借贷平台借贷宝打借条，不少人震惊、愤怒之下，责骂借贷宝。顺带着，向大学生放贷的校园贷（如趣分期、分期乐等）也被责骂。 冤枉啊，板子打错人了。 我已经详细分析过，借贷宝对“祼条”不知情、不鼓励、不受益，被苛责不公道（点击文末“阅读原文”）。 假设政府禁止大学生通过校园贷、借贷宝借款，“裸条”会消失吗？不会消失，反而更多，只是更分散、更隐密，政府、媒体更难注意到而已。这是大家想要的结果吗？ 大学生的借款需求是客观存在的，“存天理、灭人欲”很困难。大学校园、网络是开放的，自然充满诱惑，但总不能为了消灭诱惑封锁校园、网络。 即使努力勤工俭学，年轻人需要借款也是常态。可能有人会说，找父母要不行吗。有些开支是父母无法理解、支持的，这就是“代沟”。 需要借款，有哪些渠道呢？ 一、按常规方法向熟人借款。 二、通过借贷宝向熟人借款。 三、申请校园贷。 四、找放高利贷的，可能需要抵押裸照。 渠道一很尴尬。 渠道二避免了熟人借贷的尴尬。出借人匿名出借，借贷宝提醒还款、协助催收。 渠道三虽然综合利息高，但是远远低于渠道四。 因为渠道四利率惊人，只有渠道一、二、三借不到或借不够时，大学生才会考虑。封杀渠道二、三，对应的借款需求会完全消失吗？当然不会。总会有一部分需求转向渠道四，“裸条”增加。 更可怕的是，如果得知竞争对手校园贷、借贷宝被封杀，放高利贷的会给政府、媒体送锦旗，然后趁机提高借款利率，要求更苛刻的抵押，可能都不止裸照了。有人会问：渠道四不是需要通过借贷宝吗？封杀借贷宝，不就能消灭渠道四了？这是误解。“裸条”出现得远比借贷宝早，没有借贷宝也能操作，有QQ、微信、网银就够了。 之所以“裸条”交易转移到借贷宝，是因为借贷宝会帮助出借人催收。放高利贷的、大学生伪装成熟人，违规操作，合谋欺骗借贷宝。借贷宝才是受害者。 再贴一下放高利贷的、大学生违规操作，合谋欺骗借贷宝的流程： 一、放高利贷的通过百度贴吧、微博、QQ、微信等渠道发广告。 二、“女大学生”（真实身份存疑）急于借钱，主动搜索广告。 三、放高利贷的提出条件：提供资料，抵押裸照。利息很高，还要缴纳“前期”。 四、“女大学生”答应条件，向放高利贷的提供资料，抵押裸照。 五、“女大学生”注册借贷宝账户，同意服务条款（包括逾期不还，借贷宝代表出借人催收），通过身份证、脸部识别、银行账户确认身份，在借贷宝发起借款，年化利率不高于24%——完全合法。 六、放高利贷的通过借贷宝向“女大学生”放款，“女大学生”提现以后，通过各种方式马上汇款给放高利贷的——这笔钱叫“前期”。这个时候，“女大学生”没拿到钱，却欠了一笔债，因为那笔汇款并没有走借贷宝的正常还款流程。 七、“女大学生”再次在借贷宝发起借款，年化利率不高于24%——完全合法。 八、放高利贷的通过借贷宝再次向“女大学生”放款。这个时候，“女大学生”实际上只拿到第二笔钱，但是却欠了两笔债，这样算下来利息当然就高了。 九、“女大学生”逾期未还，借贷宝按照服务条款正常有序催收，放高利贷的曝裸照。“女大学生”为了赖账，迁怒于借贷宝。 借贷宝是熟人借贷平台。借款金额、期限、利率是借款人自定义，出借人是熟人，认为借款人信用好、条件合适就出借，风险自担。借贷宝只审核用户是不是本人，并不知道是放高利贷的、抵押裸照的女大学生，因为那些操作表面上完全正常。 技术上讲，有一个笨办法能够禁止大学生通过借贷宝借款：教育部向借贷宝提供所有在校大学生身份证号码、在校时间，实时更新，借贷宝将其纳入黑名单。 大学生虽然人数不少，却不是1亿多借贷宝用户的主体，论交易量更是无足轻重——可以说不稀罕。借贷宝的核心用户群体是个体工商户、小微企业主及其周围人群，感兴趣的不妨研究“借贷宝企业版”。 相对而言，校园贷（如趣分期、分期乐等）平台依赖大学生，无论是用户量还是交易量。假如政府禁止大学生借款，对这些平台是灭顶之灾。 为什么大学生就不能有借款的权利呢？ 大学生是成年人，具有完全民事能力，可以创业开办公司，承担出资义务，代表公司签署合同，承担连带责任……为什么就不能借款？老赖借钱不还，害得好人不能借款救急，公道吗？穿越到老赖借款的时候，你问他们是否应该禁止大学生借款，他们会怎么说？ 女生20岁、男生22岁就可以结婚。最近几年，离婚率高过借款坏账率！ 大学生可以参军，拿枪杀人，也有可能被杀——生死比借款更重大吧！ 没考上大学，或者中途被开除，可以自主借款，考上大学、好好学习，反倒不能借款。这合理吗？ 请不要以保护的名义，侵犯权利。 冷静，冷静。
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