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双标信用卡“退市” 多是磁条卡极易被克隆盗刷
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【编者按】双标卡为中国信用卡市场的发展做出了巨大的贡献。在中国清算市场即将开放之际，有关部门再次强调了关于外币单标卡应遵循的市场规则，虽然对于这类产品产生了一定的阵痛，但是对未来的中国信用卡市场还是有着积极意义的。北京青年报12月4日消息，在卡面上同时印有银联和Visa、Mastercard等国际卡组织标识的双标信用卡今后将逐步退出市场。日前，支付清算协会发了一则《有关单标识外币卡、双币卡政策具体内容》，要求银行停止新发双标识信用卡。还有消息称，近期央行召集各大银行及相关银行卡组织，召开了关于外币单标卡及双标卡的发行管理会议。会议强调了关于外卡组织在取得国内清算业务资格前，仅能为跨境交易提供外币银行卡清算服务。会议的主要精神包括，重申了外币单标卡只能以外币记账，在境外实体商户或境外网络商户使用，境内使用范围仅限于符合外汇管理局规定下的还款等。境内的任何形式交易将被视为违规。同时，发卡行需要梳理外币单标卡不符合监管要求的功能，新发外币单标卡也需要在协议中约定适用范围。虽然双标银行卡被确定将不能再发新产品，但目前大家手里正在使用的双标卡还可以正常使用，只不过有效期到期后不能继续换发双标卡，需要以外币单标卡所替代。因此，双标卡将逐渐退出中国信用卡的历史舞台。回溯双标卡已在国内发行14年所谓双标卡，是指一张银行卡上同时出现两家卡组织标识。比如银行卡上同时有银联和Visa的标识。国际卡组织与银联合作发行双标卡，Bin号开头是外卡组织的，比如Visa卡卡号开头是4，Master Card卡号开头51-55，但在国内使用都是银联的清算通道，以人民币结算。比较普遍的双币信用卡有银联+Visa、银联+Mastercard、银联+JCB等几种。据了解，第一张双标卡由招商银行在2002年12月推出，具有划时代意义。银行卡资深专家陆金华表示，双标卡是具有中国特色的特殊时代的产物。中国的双标卡具有中国特色，它解决了在人民币没有实现自由兑换的环境下，国内居民如何在海外和国内刷卡消费的烦恼，以及解决传统信用卡办卡门槛高昂的问题。招行在短短两年不到的时间内，双币卡的发卡量就突破100万张，创下了业界的奇迹。之后国内各大银行纷纷效仿推出了各自的双标卡，将双标卡带入一个高速增长的时期，持卡人无论在国内和国外，出行和购物只要一张信用卡就能解决，也感觉非常方便。释疑为什么要停发双标信用卡？其实，上文提到的这些举措都是为了落实此前央行、银监会联合发布到《银行卡清算机构管理办法》。该《办法》第二十二条已明确规定，境外机构与境内银行卡清算机构合作授权发行银行卡的，应当采用境内银行卡清算机构的发卡行标识代码。境外机构不得通过合作方式变相从事人民币的银行卡清算业务。融360信用卡分析师认为，停发双标信用卡主要原因在于它本身就是过渡时期的产物，在银联未普及国外支付清算业务，以及国外卡组织不能进入中国的特殊时期，银行与银联及国外卡组织联合发行双币信用卡，方便持卡人在国内及境外支付使用。目前，人民币清算市场开放在即，国外卡组织有望进入国内，获得支付清算相应资格，也就可能在国内发行自身品牌的信用卡，并要求商业银行人民币转接清算走自己的通道。正因为一张卡背后有两家卡组织，双币信用卡的权益归属存在争议，按国际惯例，一张卡只能归属于一个卡组织，并由该卡组织负责转接清算。因此，在人民币清算市场即将开放的大前提下，停发双币信用卡，是为国外卡组织进入国内市场“清路”，方便以后各家卡组织更有序地进行转接清算。此外，有专业人士告诉北京青年报记者，双标卡多是磁条卡，极易被人克隆盗刷，也是它要退出历史舞台的一个技术原因。2002年后主要发卡银行发行了大量的磁条双币卡，错过了芯片卡起步时期。越发越多的磁条双币卡，增加了我国的信用卡芯片的迁移成本，提高了难度。在芯片卡已经完成迁移的欧洲，很多POS机已经不接受磁条卡，使得不少带着磁条双币卡出行的国内持卡人感觉不便。国外通用芯片为EMV标准，银联则为中国特色的POB标准，无法统一在一张芯片上。芯片卡的普及更是只支持单一结算通道和标识的信用卡，以往那些可以选择结算网络的双币卡无法在芯片卡上实现，更无法迁移到芯片卡。那么有没有可能发行使用银联Bin号的双标卡呢？相关卡组织人士告诉北青报记者，这个设想从理论上是可行的，但意味着所有国际卡组织都要在境外改造系统，工作量很大，成本很高，没有两三年时间肯定无法完成。影响今后境外消费需要带两张卡双标卡退出历史舞台也意味着“一卡走天下”的便利就此结束。今后想要同时拥有银联、Visa、Mastercard发行的信用卡，就要办理多张信用卡了。停发双标信用卡对没有境外刷卡需求的持卡人影响不大，但对于常有境外消费需求的用户来说，会有不便。因为他们为了境外消费还需要单独申请一张Visa、Mastercard等国际卡组织的单标信用卡。而这种卡平时又不能在国内使用，国内还是只能用银联卡。因此，以前一张卡就能解决境内外全部刷卡需求，现在就必须要两张卡才能搞定。另外，对于普通持卡人来说，现有的双币信用卡往往附带国外卡组织的用卡权益，还可以享受国外卡组织提供的用卡优惠。停发双币信用卡后，持卡人若只使用银联单币卡，就无法再享受这些权益和优惠。有业内人士表示，停发双标卡一事暂时只是行业协会下发了文件，还没有权威部门的红头文件。所以，目前阶段，银行并没有一刀切地停止新发双标卡。而存量双标卡还可以正常使用到有效期满。所以，如果的确有需求，觉得双标卡更方便，可以赶紧向银行咨询申请，这样至少在未来五年内还能享受双标卡的便利。当然，双标卡是磁条卡，用卡人需要特别注意用卡安全问题。问题单标外币卡在国内使用范围有限但是单标卡在国内的发行也不是一帆风顺的，经过这几年的各家各行的努力发卡，我们逐渐感受到单标卡的局限性。首先单标卡的使用范围非常狭窄，除了在国外使用外，国内只能在一些很少场所，比如高档的星级酒店、商场和餐厅使用。而Visa更是在日起关闭国内银行发行的Visa单标卡在中国境内的交易。手中的外币单标信用卡除了在海外交易外，在国内已经无法使用。对于不常出国的人来说，这类信用卡有边缘化的趋势，申请，平时没机会用，如果不足一定的交易次数还会被收取年费；不申请，万一要出国旅游、出差时消费又很不方便。其次，国内发行的单标卡除了银联卡，其他卡组织信用卡无法绑定Apple Pay，最新的支付技术无法应用在这些卡片上，让人徒生遗憾，只能羡慕国外的亲朋好友们使用。对于在日常消费中的安全问题，无法通过采用新技术解决，让人扼腕。现在很多外币单标卡都是打着“全币种卡”的口号进行发卡推广的。所谓全币种卡，是指在国外跨币种消费时，卡片不再收取货币兑换费。而很多人眼中的全币种卡就是在日本消费记账日元，在欧洲消费记账欧元，或者在泰国用泰铢记账，但事实并不是这样。所谓全币卡大多数是美元和人民币记账的，通常来说在国外消费用美元记账，在国内消费用人民币记账，也有银行直接采用人民币记账，无论持卡人在国内或国外交易。双标卡为中国信用卡市场的发展做出了巨大的贡献。在中国清算市场即将开放之际，有关部门再次强调了关于外币单标卡应遵循的市场规则，虽然对于这类产品产生了一定的阵痛，但是对未来的中国信用卡市场还是有着积极意义的。
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信用卡欠费58万 老板躲债两月被抓
　　南都讯 记者潘臣 通讯员王东斌 李志甜 工厂老板袁某在湛江廉江申领多家银行的多张，累计透支58万多元，由于企业经营不善而倒闭无力还款，加之担心所欠20多万高利贷被追，今年7月逃出廉江，昨日上午，高明警方在位于杨和镇一家工厂内将袁某抓获，最快今日他将被廉江警方带走。
　　据袁某自述，他今年48岁，连江人，从1999年在廉江开了一家规模40人的调味品厂，从2010年开始他便以工厂和个人名义在廉江的等多家银行申领了10多张信用卡，去年7月工厂经营出现下滑，袁某便开始在一张工行信用卡内套现，同时借高利贷20多万元。两个多月前，工厂被抵押给担保公司，全身仅剩几千元的袁某一家便过着出逃的日子，两个多月来，他分别逃到深圳、广西、佛山等多地。
　　记者从警方了解到，袁某的两张工行牡丹信用卡共拖欠银行本息58万多元，袁某还供述其他十多张信用卡也有几千至一两万的欠款。
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看过本文的人还看过犯罪团伙向大学生收购信用卡 600至800元一张
　　本报记者梁爽 通讯员王威 王旭东
　　网上有人
　　收购信用卡
　　“高价收银行卡，600至800元一张！”今年3月，网络安全民警在网上巡查时，发现了一个叫“武汉收售银行卡”的QQ群，很可能有人涉嫌网上买卖银行卡。3月3日，市经侦支队对该案件立案。办案民警加入到QQ群中，伪装成买家与卖家取得联系，展开秘密调查。
　　民警发现，2014年11月以来，犯罪嫌疑人甘某等人利用QQ群和小广告，发布买卖银行卡和招人办卡的信息，以600至800元不等的价格大量购买他人信用卡，通过电话联系当面交易和快递邮寄的方式销售，再转手可以3倍的价格卖出去。令民警意想不到的是，为了贪图小利，出售银行卡的竟然有不少是在校大学生。
　　4月24日，办案民警在~口区一出租屋内将甘某等4人抓获，现场查获未销售的非本人开户的银行信用卡共计151张，以及大量小广告和快递单据。这些银行卡中，有些是成套出现的，一张信用卡配一个身份证复印件，这些身份证都确有其人。
　　犯罪团伙收购真实的信用卡，再加价卖出赚取差价，令民警意想不到的是，为了贪图小利，出售银行卡的竟然有不少是在校大学生。昨天，武汉市公安局经侦支队法制大队大队长钟建军告诉武汉晚报记者，此案中，嫌疑人钻了法律空子，对其定罪颇费周章；同时，大学生们“单薄的”法律意识也令人痛心。
　　卖银行卡
　　将导致信用受损
　　侦查部门按照这一罪名收集、固定相关证据，6月18日，甘某等2名主犯被检察机关批准逮捕。
　　钟建军表示，经上线出售、中间人非法转卖后，这些银行卡多被用于洗钱、逃税、诈骗、虚开股票账户、转移存款、复制新卡等不法行为，还有一些被用于汇钱、转账、消费、送礼等行为。出售银行卡看似占了便宜，其实可能吃大亏，可能导致户主个人信用受损、财产受损，甚至承担连带法律责任。
　　15年来，钟建军始终坚守在打击经济犯罪的最前沿，凭着对法律法规的谙熟，不断挑战各类新型疑难经济案件，先后参与破获各类重大经济犯罪案件200余起，为国家、企业和群众挽回经济损失1.8亿元。
　　买卖信用卡犯不犯罪？
　　就连警方内部也有争议
　　在抓捕现场，意外的一幕出现了：自认为研究过相关法律的甘某理直气壮地说：“凭什么抓人，我犯了哪条法？”
　　甘某并非虚张声势，按照刑法，其行为确实没有具体定罪条文。警方遇到的涉银行卡案件，多是不法分子“持有、运输、倒卖伪造的银行卡”，或者是在持卡人不知情的情况下，获取、持有他人银行卡。而此案中，甘某等人倒卖的都是真卡，而且还经过了持卡者本人同意。这种新型手法是否构成犯罪，又该如何认定？在警方内部也存在争议。
　　钟建军多次专程赶到银监部门和各家商业银行，咨询、查阅相关法规，又查阅了大量相关“司法解释”。通过多次研究，钟建军提出法制审核意见：按照《银行卡业务管理办法》规定，银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用。本案中，张某、甘某等人的行为，应当认定为涉嫌妨害信用卡管理罪。
编辑：徐芳
关键词：犯罪团伙;QQ群;司法解释;在校大学生;银行卡业务管理办法
日上午，石湍派出所民警在开展“平安百日专项整治”例行检查行动中，发现辖区通旅镇街上有一大群人正聚集在餐馆内不停吆喝着什么。经查，该犯罪团伙对2015年3月以来通过注册虚假公司非法经营销售养老保险产品的犯罪事实供认不讳。
9日，记者从浙江义乌公安局了解到，今年以来，义乌警方不断探索完善通讯(网络)诈骗等新型犯罪的打击模式，特别是9月份以来，该局通过深入侦查破获该类案件100余起，打处犯罪嫌疑人37名，摧毁团伙7个，挽回群众经济损失900余万元。今年以来，义乌警方不断探索完善通讯(网络)诈骗等新型犯罪的打击模式。据悉，今年义乌警方共抽调专业力量10余批60余人次，分赴广东、广西、云南等地开展查证工作。
一个由两男一女组成的外籍盗窃团伙来到合肥，先后潜入两家大型商场，盗取338件衣服。10月18日当晚，三人来到政务区一大型商场，对店内衣物实施盗窃，将衣物塞入经过特殊处理的挎包里(可以屏蔽条形码报警器)。
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信用卡额度背后乱象：办卡中介钻空子代办高额度卡
　　没有对申请人收入情况进行审核，就核发了高额度信用卡；通过以卡办卡方式对持卡人收入进行估算，核发信用卡。11月14日晚，上海银监局公布了7家银行信用卡业务的这些违规行为。因为没有依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违规行为，上海银监局对这7家机构罚款共计240万元。
　　其实，此次处罚涉及的银行和客户只是信用卡“过度授信”的冰山一角。新京报记者近日采访了信用卡销售人员、代理办卡中介、持卡人，探寻信用卡授信额度背后的乱象。
　　不核实收入就给12万额度
　　新华社曾报道，月入1000多元从银行先后办理了25张信用卡，累计透支近30万元，最终这个家庭只能“卖房还卡”。这样的案例还在继续。
　　据知情人士透露，上海6月份发生的一桩惨剧是监管重拳处罚银行信用卡违规的直接触发因素。据《东方早报》报道，日，上海市虹口区一家三口烧炭自杀，张某和林某夫妇及儿子无一幸免，死因疑为信用卡透支无力偿还。这家人手上有十余张信用卡，总透支额度达50多万，透支金额或被用于炒作期货。
　　巧合的是，此次上海银监局的处罚说明中，涉及的客户几乎全为张某和林某。
　　2012年9月，张某向民生银行上海分行申请办理信用卡，该行未对申请人收入情况进行核实，次月给张某发放了一张额度为12万的信用卡。
　　在兴业银行的违规案例中，2012年12月，张某向兴业银行申请办理信用卡，兴业银行没有对其已有多家银行高额授信的情况从严审核，2013年1月向张某核发额度为7万元的信用卡。张某于2013年2月至2014年2月期间，在两家商户交易86.41万元。而且张某在还款后短时间内即发生大额交易，将刚偿还的银行资金又迅速套出，而银行并没有降低额度、停止支付，仅是不予上调额度。上海银监局对兴业银行信用卡中心处以30万罚款，对民生银行上海分行处以50万元罚款。
　　中介钻空子代办高额度卡
　　过去多年，各银行在信用卡业务上竞争激烈，跑马圈地的粗放式发展在某些银行仍在继续，甚至催生了一批办卡中介，这些中介为资质并不过关的消费者代办信用卡，收取中介费。
　　昨天，记者以刚参加工作的职场新人身份，在网上找到一个号称能办理高额度信用卡的中介。“我现在在北京无车、月收入4000元，之前只有一张额度2000元的信用卡，能帮忙办5万的信用卡吗？”
　　“之前办过很多没资产证明的客户，肯定没问题。”该中介和记者电话沟通时承诺，如果办卡不成功，不收任何手续费。他说，高额度的卡办起来审查严一点，自己去肯定弄不了，而他们跟银行有合作。需要的资料仅为身份证号、姓名、电话号码及之前信用卡的卡号。如办卡成功，按办理信用卡额度收5%的手续费。以5万元信用卡为例，中介收费为2500元。
　　在一个“信用卡代办理”的QQ群里，群主称，他有各大商业银行推荐码，买推荐码就可自己申请信用卡，下卡率在90%以上。推荐码即银行内部识别的推荐暗号，有推荐码再申请对应银行的信用卡，通过率高且额度可达2万至5万元，而购买推荐码的花费仅在几十元左右。只要没有太大的不良记录，审核通过一般都没问题。
　　一国有银行信用卡中心人士表示，有一些非法中介公司以帮助办理高额度信用卡为名进行诈骗，比如一些中介在骗取客户高额手续费后，卷款逃跑，还有一些中介利用申请人身份信息，向银行骗领信用卡并冒用。持卡人应该警惕。
　　一张卡提成30元 业务员全家总动员
　　除了一些处于灰色地带的代办机构，银行的业绩压力令不少业务员开始通过其他渠道寻求帮助来完成任务。
　　记者昨天在丰台区一家餐厅吃饭，服务员在结账时向记者推荐了一家银行的信用卡，称现场申请，账单立减40元。业务员表示，只要申请就可以享受优惠，如果不需要这张卡，可以随时注销。提供的材料是：填写一张申请表，提供一份身份证复印件再提交一张名片或者工作证复印件，就可以完成信用卡申请。该餐厅营业员表示一般都能通过批准，就是额度会有所区别。
　　林洋(化名)是一家小银行的信用卡销售人员，他说他其实属于外聘职工，是劳务派遣。平时，他只负责信用卡的销售，信息的审核都在信用卡中心。
　　林洋每个月底薪是1500元，收入跟绩效挂钩。虽然监管层不让银行按照发卡量来考核员工，但是对于信用卡市场的新进入者还是要靠量拉动。
　　林洋说，他每个月要完成一定量的新卡发卡量才有绩效提成，而且绩效是阶梯式的，如果新发卡上百张，每张有30元提成，如果一个月只推销了几十张，每张只有20元提成。前几年，所有银行都在拼抢信用卡发卡量的时候，提成甚至能到七八十元一张。
　　林洋总是想尽各种办法，“一人干银行，全家跟着忙，把身边的亲朋好友都发动起来完成任务，有些朋友信用卡太多，收到卡片后就剪掉了，也不会激活和使用。”
　　事实上，现在银行在信用卡业务上的策略已经出现了分化。之前布局早的银行已不再考核发卡量，紧盯活卡率及交易量，特别是现在利率市场化冲击下，银行对贷款的收益率要求提高，信用卡领域也得“精耕细作”。但一些中小银行因为信用卡发卡规模还没跟上，依然存在发卡冲动。比如，对于已获得其他银行白金卡的客户，也主动邀请他来办理本行的白金卡，造成个人授信额度几乎翻倍。
　　应对 银行执行“刚性扣减”政策
　　“一场信用卡业务整治风暴已经到来。以后要获得高额度的信用卡会越来越困难。”一位股份制银行信用卡中心人士说。
　　上海银监局在处罚7家银行之后，也已布局整顿信用卡业务，比如要求“刚性扣减”政策应覆盖至全部新发卡客户和已有固定额度调升客户，不得变相规避。
　　所谓刚性扣减，就是授信审批和额度调整时，要在本行核定的总授信额度基础上扣减申请人在他行已获累计信用卡授信总额。假设一家银行核定某位客户10万元的信用卡授信额度，之前已有的2张卡额度总和为8万元，那么他新办的卡额度最多只能给2万元。这意味着，对新申请信用卡的消费者来说，很难拿到多张大额度的信用卡；对存量持卡人来说，一些不良的用卡行为可能导致调降额度。
　　上述国有银行信用卡中心人士表示，银行在审批信用卡客户时，可以通过个人征信报告查看到持卡人总共办了几张卡，每张卡的额度是多少，但是之前银行执行“刚性扣减”的动力并不大。如果持卡人在A银行获得了2万的额度，而且信用状况良好，说明这个客户是个有效客户，B银行就会参照A银行核定额度。不过，现在信用卡不良反弹得厉害，如果超过持卡人的风险承受能力授信，一旦出现经营和财务风险，将直接危及信贷资金安全，银行也比较谨慎了。
　　“有些持卡人本来没有冒险的打算，但看见自己手上有那么多额度，盲目扩张行为，或者进入股市，一旦出现投资项目失败或资金链断裂，风险就来了。”该人士说道。
　　根据央行统计，截至一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为281.95亿元，环比增长11.92%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.5%，占比较上季度末上升0.13个百分点。交通银行首席经济学家连平认为，过度发卡的现象确实存在，信用卡风险上升趋势明显，各家银行的信用卡贷款不良率在反弹。
　　上海银监局此前通报，绝大部分银行已经初步建立“刚性扣减”的综合授信机制。已有25家商业银行基本按照要求，根据申请人资信状况和还款能力核定信用卡总授信额度，在实际授信审批时，刚性扣减其在他行已获取的信用卡授信总额。
　　■ 用卡提醒
　　谨慎办卡、量力刷卡
　　银行理财专家表示，每个人拥有多少张卡合适没有定论，但一般常用的就一两张。他建议：
　　1、谨慎办卡。最好到银行网点办理，而不是在马路摊位上办卡。这样做，可以保证身份证号等重要的个人信息免遭泄露，不被别人窃取用于违法勾当。
　　2、珍惜信用。经济社会里，个人的信用就像一个人的通行证，丢失了信用，步步受限，买房、找工作都会受到影响。
　　3、量力而行。刷卡消费时，根据自己的经济能力，不要不顾还款能力过度消费。
　　4、勿恶意透支。要了解所持信用卡的最高透支额度，避免无意的“恶意透支”。如果多次透支消费及提取现金数额较大并经金融机构多次催要超过三个月仍未还款的，属恶意透支信用卡，会受到法律的制裁。
　　□新京报记者 苏曼丽
【编辑:燕磊】
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直隶巴人的原贴：我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
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