商业贷款如何转成公积金贷款
作者：银率网原创&&氧份&&&&日
　　近期在专家问答栏目中关于商业转的问题多次出现为了使大家对于这个问题有所了解特举案例为大家进行讲解
本人在年用商业贷款购房最近听朋友说目前有些地区可以办理商业贷款转我想请问广州地区现在可以办理吗？等待您的回复
据银率网调查核实越来越多的城市已经实现了商业贷款转公积金贷款但目前广州地区还没有真正实现商业贷款转公积金贷款对于为何不能够实现互转的原因银率网认为
　　将商业贷款改为公积金贷款实际上是商业银行与公积金中心的一种债权转让行为此时借款人与商业银行的债权债务关系转变为借款人与公积金中心的债权债务关系因此借款人由向商业银行偿还贷款变为向公积金中心偿还贷款商业贷款与公积金贷款其实是两种本质完全不同的贷款二者之间在贷款的资金主体对象利率审核担保等多方面存在差异图一图二因此贷款一旦发放债权的转让就存在诸多问题比如贷款担保方式借款人办理商业贷款时采用的担保方式为抵押加开发商阶段性连带责任保证担保而公积金贷款的担保方式一般是采用连带责任保证担保两种贷款担保方式的不同使商业贷款与公积金贷款无法衔接对于已设定抵押登记的贷款抵押权人的变更还要看房地产主管部门能否进行操作另外商业贷款的额度一般较高而公积金贷款额度是有上限规定的即使债权转让存在可操作性由于受到公积金贷款额度上限的影响商业贷款也未见得能全部转为公积金贷款
公积金贷款
公积金管理中心
按照国家规定连续正常缴存公积金的借款人
连带责任保证担保
对于贷款额度有上限规定
具有完全民事行为能力的自然人
抵押加开发商阶段性连带责任担保
无上限规定
图一 公积金贷款与商业贷款的区别
·商业贷款利率表
基准利率 单位年利率%
实际执行利率 单位年利率%
公积金贷款利率表
单位年利率%
图二 商业贷款利率与公积金贷款利率对比
　　除了上面提到的差别外商业贷款和公积金贷款最主要的区别是在此中间会出现一个注销抵押和重新办理抵押的时间空隙在此期间由于抵押物悬空操作风险度比较大如在此期间中房屋遭变卖产权变更等另外还有就是商业贷款是银行的自营性贷款银行要考虑到自身的利息收益问题如果将债权转让放开势必会影响到银行的收益所以还要看银行是否有将债权转让的意愿
　　尽管商业贷款和公积金贷款之间在互换过程中存在着多种阻碍因素但是也有少数地区已经实现了二者之间的互换据银率网不完全统计目前可以实现二者之间互换的城市有上海南京长沙沈阳大连郑州重庆武汉温州廊坊石家庄绍兴杭州宣城贵阳芜湖等地以下为银率网对二者之间互换流程和相关注意事项的总结
　　一商业贷款转公积金贷款的条件
　　借款人在公积金贷款申请地工作申请贷款时公积金处于正常缴存状态
　　申请人或共同申请人所在单位按规定为借款人缴存住房公积金满个月含个月以上
　　申请人具有稳定的经济收入和偿还贷款能力
　　申请人同意提供中心认可的贷款保证方式
　　申请人及共同申请人含配偶除申请转公积金的贷款外没有尚未还清的贷款或其他债务
　　商业贷款转公积金贷款涉及的《房屋所有权证》或《房屋预告登记证明》已办出并能办理抵押登记手续
　　商业贷款正常还款年含年以上且无逾期还款记录
　　组合贷款不能申请商业贷款转公积金贷款
　　商业贷款转公积金贷款只能申请纯公积金贷款
　　二贷款额度
　　申请人一方缴存住房公积金贷款的最高限额为xx万元双方缴存住房公积金贷款的最高限额为xx万元且贷款总额不得超过原商业贷款的剩余本金(xx表示贷款地区对贷款限额的规定)
　　三贷款期限和比例
　　房屋竣工使用年限为五年内的贷款比例不高于转公积金贷款住房核准价的%房屋竣工使用年限为五年以上二十五年以内贷款比例不高于核准价的%房屋竣工使用年限在五年以上二十五年以内最长贷款期限为二十五年减房屋竣工使用年限 房屋竣工使用年限超过二十五年不含二十五年的住房不再受理转公积金贷款
　　贷款的最低期限为年最高期限为年且男性不得超过周岁女性不得超过周岁
　　具体额度计算公式为以贷款地区的规定为准申请人及共同申请人月缴公积金的工资基数××个月×贷款年限
　　四所欠商业贷款清偿的处理方式
　　在办理商业贷款转公积金贷款的过程中关键的问题是如何清偿之间商业银行所欠的贷款金额对于这个问题通常情况下处理的方式有两种申请人自筹资金清偿贷款通过垫资公司或担保公司实现所欠金额的清偿
节省手续办理费用
申请人有凑集资金提前还款的压力
或担保公司
申请人无凑集资金提前还款的压力
申请人需要按照资金使用的天数向垫资公司或担保公司支付一定比例的费用
图三 解决欠款途径对比
五商业贷款转公积金贷款的办理流程
按照解决欠款途径的不同商业贷款转公积金贷款的流程分为二种流程图如下
垫资公司或担保公司
六办理商业贷款转公积金贷款需要准备的资料
申请人及共同申请人身份证原件及复印件
户口簿原件及复印件
婚姻证明原件及复印件 (单身的需提供由户口所在地民政部门开具婚姻信息证明原件有效期个月)
《房屋所有权证》原件及复印件契税证原件及复印件
原商业借款合同原件及复印件
还清商业贷款证明原件及复印件原件加盖银行业务专用章
商业贷款购买的房源为的须提供原房屋评估报告原件
商业贷款购买的房源为商品房的须提供商品房买卖合同原件或经查档后的复印件
房产有土地证的需提供国有土地证原件及复印件如土地证未下发持土地局出具的土地证办理收据原件及复印件
七还款方式 一般情况下还款方式为等额本金和等额本息两种
　银率网建议通过以上文字的介绍相信大家对于商业贷款转公积金贷款二者之间存在的问题有了一定的了解但是还是要提醒大家在实际的办理过程中由于二者之间的操作存在着地区执行差异和操作流程复杂的因素所以在实施之前一定要做好前期咨询的准备工作以免徒劳无功
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&&已解决的问题商贷转公积金贷款怎么办理的，需要多长时间办下来的，谢谢_百度知道
商贷转公积金贷款怎么办理的，需要多长时间办下来的，谢谢
　　　　商贷转公积金贷款办理方式是：　　1，必须是先有一笔资金将公积金贷款还清；2，到房管所涂销抵押登记；3，向商业银行提出贷款申请；4抵押登记办妥后银行放款，整个流程大概需要1个月的时间。　　一、住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。&　　二、公积金贷款1-5年利率4.59%，6-30年利率5.04%，公积金最高贷款从今年7月1日由40万调整到60万。最高贷款年限30年。
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三向商业银行提出贷款申请一必须是先有一笔资金将公积金贷款还清；二到房管所涂销抵押登记；四抵押登记办妥后银行放款。整个流程最少要1个月
是商贷转公积金贷款
商业贷款应该没办法办成公积金贷款，你可以在买房的时候把公积金提出来啊！~~~因为这两种贷款的利率相差不少呢，公积金是4点多商业贷款是7点多，国家怎么可能让你这么弄呢，当初买房子是怎么不考虑清楚呢，你要是认识公积金管理中心的认你可以问问他们能不能做。如果他们都说不能做的话那基本上就完了。
正常情况下，商业贷款是不允许转成公积金的，因为二者的贷款条件有很多不同。我07年就办理过这项业务，不成。不过这社会，什么也都有可能的。
你好，请问你是通过什么途径办理的，能否指点一下，谢谢
公积金贷款的相关知识
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已经用商业贷款购房者怎样转成公积金贷款
作者：淇河晨报
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2014年9月，相恋3年的小张和小何牵手走进婚姻殿堂。在家人的资助下，他俩决定买一套属于自己的房子。当时，小张的住房公积金刚刚缴存了两个月，只好以小何的名义办理了住房商业贷款。现在，小张的住房公积金缴存已满半年，可以办理住房公积金贷款了。如何把商业贷款转成公积金贷款，小张和小何犯难了。
记者从市住房公积金办公室了解到，只要符合住房公积金贷款条件，小张和小何在还清商业住房贷款后，带上银行结清单及所购住房产权证就能办理商业贷款转公积金贷款的相关事宜。
个人办理住房公积金贷款的条件是：连续、正常、足额缴存住房公积金半年以上；申请人夫妻双方均没有不良信用记录，购首套或二套住房；首付款比例为所购住房总价的30%，购首套住房并且购房面积在90平方米以下的首付比例为20%；身体健康、收入稳定、没有数额较大债务、有偿还贷款本息的能力。
个人办理住房公积金贷款额为：借款人夫妻双方均正常缴存住房公积金的，最高贷款额度为35万元，单方缴存住房公积金的最高贷款额度为30万元。购首套房的，最高贷款额度为35万元；购二套房的，最高贷款额度为30万元。
个人购买商品房，办理住房公积金贷款应提供的资料有：房管部门出具的住房登记信息证明，经房管部门备案的购房合同原件一式四份，商品房预售许可证及售房平面定位图各2份并加盖开发商公章，借款人夫妻双方身份证原件及复印件3份（身份证过期或丢失的应办理临时有效身份证件），借款人婚姻关系证明原件及复印件2份（单身的应出具单身证明2份），首付款收据原件及复印件2份。同时，还要提供售建房单位账户名称、账号及开户行，借款人在银行的还款存折或储蓄卡等信息。
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为什么今天大家都把房价上涨的原因归咎于首付贷？我想原因很简单：大家都想找出替罪羊，那么，部分城市短期内房价上升的真正原因到底是什么？
私房钱藏哪里
$ {右侧sidebar通用}商业房贷可转为公积金贷款了
来源:泰州日报查看数：0
解放思想大讨论大落实活动问题整改系列报道⑥& & 11月5日，泰州市住房公积金管理中心下发通知，发布“商转公”政策正式落地的《实施办法》。从现在起，我市职工可以将商业住房贷款转为住房公积金贷款，既可以减轻贷款负担，又可以节省利息支出。& & 推出“商转公”这一新政，我市走在全省前列，目前全省仅有连云港市已实施。& & 职工多次呼吁“商转公”，有人反映到“市长信箱”& & “我老婆婚前有房产，走的商业贷款，贷款29万元，已经还款2年多，一个月要还2000元。”我市职工蔡某因为还款压力大而苦恼，近日他致信“泰州住房公积金网”，呼吁能不能将商业贷款转为公积金贷款。& & 据了解，2008年11月，我市曾出台“商转公”政策，即职工必须先筹资还清商业住房贷款、解除抵押后再申请转贷手续。“因为条件限制，很多职工因为无力筹资或者筹资成本过高，不得不放弃办理转贷手续。”市住房公积金管理中心副主任景忠介绍。& & 无法转贷，还款压力增加，不少职工呼吁我市尽快实施“商转公”。一位昵称“差钱的主”的网友，10月份专门致信“市长信箱”：“我买房的时候用的商业贷款，现在单位交了公积金，想把商业贷款转为公积金贷款，但要先还清商贷才能转。可是，我要是有那么多的钱，何必贷款呢。如今，从中央到地方都提倡改革，释放红利，恳请帮帮‘商转公’的百姓，筹几十万的钱真不是小数目。”& & 针对职工的呼声，市公积金中心高度重视，将“商转公”贷款政策调整列为解放思想大讨论大落实活动的重点整改项目，组织房管、银行等相关人员赴连云港开展调研，经过多方协调，在市房管部门、各大商业银行的积极配合下，这一政策最终出笼。& & “商转公”后，可以减轻职工的月还贷压力，显著减少职工的利息支出。景忠算了这样一笔账：以40万元、20年期的贷款为例，商业住房贷款总利息支出约为31.8万元（基准利率），住房公积金贷款总利息支出约为20.7万元，利息相差约11.1万元；从月还贷看，公积金贷款每月须还2530.6元（采用等额本息法还款），而商业住房贷款每月要还2994元，每月相差463.4元，并且职工还可以用每月缴存的住房公积金冲还贷款。& & 只针对纯商业性住房贷款，组合贷款不能办理& & 根据《实施办法》，“商转公”贷款，是指公积金管理中心向在我市购买自住住房时已办理纯商业性住房贷款、符合住房公积金贷款条件的职工发放的一种贷款，由公积金管理中心通过与商业银行配合，将申请的住房公积金贷款以转账形式划转到商业银行代为偿还原商业住房贷款，或者提供另一套符合要求的房产进行抵押，无需职工提前自筹资金结清商业住房贷款。& & “与此前的‘商转公’政策相比，此次办法明确，我市职工无须再自筹资金还清商业贷款了，只要符合条件，由公积金中心与商业银行对接划转。” 景忠解释说，此次办法只针对纯商业性住房贷款，而“商贷＋公积金贷款”的组合贷款因已办理过公积金贷款，则不能办理“商转公”。& & 这一新政有哪些办理条件？《实施办法》明确，申请人需符合住房公积金贷款条件；商业住房贷款必须是用于购买本市自住住房，申请人对该房屋享有所有权、未使用该房屋进行住房公积金贷款，该房屋已办理房屋所有权证和国有土地使用权证；商业银行书面同意申请人提前还清商业住房贷款并在本行办理商转公贷款手续；申请人商转公贷款额度除按一般住房公积金贷款进行测算外，还不得超过商业住房贷款未还清贷款余额，贷款期限不得超过商业住房贷款剩余年限；符合公积金管理中心规定的其它条件。& & 在办理流程上，由申请人提出申请，在完成审批、抵押后，公积金中心将按规定放款，并与商业银行完成资金划转、商贷注销等手续。& & “在申请办理前，我市职工一定要做好前期准备，先携带身份证、商业借款合同及最近还款凭证等相关材料到公积金管理中心，核实是否具备商转公贷款资格，并测算最高可贷额度。”景忠提醒说。& & 职工办理“商转公”流程& & 一、前期准备& & 申请人携身份证、商业借款合同及最近还款凭证等相关材料到公积金管理中心，核实是否具备商转公贷款资格、测算最高可贷额度。& & 二、申请& & 申请人到商业银行申请、取得商业银行出具的书面同意证明后，凭书面同意证明、商业借款合同、最近还款凭证、房屋所有权证、国有土地使用权证、契税完税凭证及其他住房公积金贷款所需材料，向公积金管理中心提出商转公贷款申请。& & 房屋所有权证和国有土地使用权证由商业银行代为保管的，可提供经商业银行盖章确认的复印件。& & 三、审批& & 公积金管理中心对商转公贷款申请进行审批，通知申请人到商业银行签订住房公积金借款合同、抵押合同和保证合同。& & 四、抵押& & 商转公贷款抵押有两种方式供申请人选择办理：1.本套房产抵押。申请人用商业住房贷款所购房屋进行抵押，积极配合商业银行办理房产抵押手续，除该商业银行外，抵押物应当无其他抵押权人且无查封等权利限制情形；2.另一套房抵押。申请人可提供本地另一套国有土地上房屋进行评估抵押，房屋产权不限，抵押物应当无其他抵押权人且无查封等权利限制情形，商转公贷款额度不得超过房屋评估价值的60%。& & 五、放款& & 抵押到位后，公积金管理中心通知申请人先到商业银行网点偿还商业住房贷款与商转公贷款差额部分，凭差额偿还票据办理商转公贷款放款手续。为确保当天转账记账成功，偿还差额部分和商转公贷款放款手续均须在上午办理。
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