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&& 信用卡消费技巧之信用卡还款方式优劣比较
信用卡消费技巧之信用卡还款方式优劣比较
发布者：odelia
来源：网络转载
我们在使用信用卡的时候，有时候由于财力或者理财等的考虑，会选择不当期把所有账单全部还清，这个时候就要考虑一个最低还款和分期还款谁优谁劣的问题，本文主要对分期分款和最低还款的银行通用计算方法做一个总结，给大家在日常信用卡消费时的还款选择提供一些参考。
&&& & 一、信用卡最低还款
& & &所谓最低还款额，是指持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款。最低还款额的计算规则是这样：最低还款额=以前最低还款额累计未还部分+本月取现及转账贷款未还部分+本月超限额消费贷款+所有未还的限额内消费贷款&10%，最低还款是复利计息， 时间越长利息越高
　　对于那些资金不充裕，却又不想产生不良信用记录的持卡人来说，最低还款额是一种选择。特别在消费旺季的时候，许多持卡人的账单金额会在此期间暴涨，而最低还款方式则可以帮他们暂时渡过难关。但是我们要清楚，信用卡的最低还款看似简单，却也有一些学问在其中，尤其是最低还款额的利息计算方式，对于不了解而想依靠最低还款方式进行信用卡还款的持卡人来说，很可能占了小便宜而吃了大亏。
　　而在最低还款方式中，利息的计算尤其值得持卡人注意。通常来说，发卡机构会对未清偿部分，每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的贷款利息，贷款利息按月计收复利。有业内人士表示，这部分利息大部分银行是全额计息原则，即如果消费者消费1万元，但实际还款9000元，那么1万元在消费日当天至还款日之间就实行全额计息。
　　另外，如果在到期还款日之前归还金额大于或等于最低还款额，但低于本期应还金额时，只需支付利息。如果低于最低还款额，则除了利息外，还要按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，并会对信用记录造成影响。
　　因此我们不到万不得已时尽量不要动用最低还款额，因为用此还款方式的用卡成本较高，最低还款额只能作为应急和救急的手段，而不应该成为信用卡还款的习惯，这是因为最低还款额不享受免息政策，并且采用月度复利计算模式。尽管采用最低还款额不会影响个人信用，但是一旦陷入这种模式当中，到最后可能需要支付相当高昂的用卡成本等。
　　下面我们看一下这个使用信用卡的例子：
　　假设陈小姐账单日为每月10日，到期还款日为次月15日，她2月10日的账单列出了她从1月11日至2月10日的所有消费仅1笔金额2万元刷卡消费，记账日为2月5日。根据账单显示，陈小姐本次最后还款日为3月15日，&本期应还金额&为2万元，按照本金10%的比例计算，&最低还款额&为2000元。
　　若陈小姐在3月15日当天或之前归还所有欠款2万元，则不用支付任何利息。若她在3月15日仅归还了最低还款额2000元，则将产生每天本金万分之五的利息，直到还清为止。而在下个账单日3月18日前，若陈小姐没有还清剩余款项，则该期账单中会产生327元的循环利息，即%&30（2月14日~3月15日）+（）&0.05%&3（3月16日~3月18日）=327元。
　　在3月18日至最后还款日4月15日期间，范小姐可以随时去银行按账单显示金额还款，如若依然采用最低还款的方式，这327元将被计入本金中循环计算，也将按每天万分之五的利率产生利息，这就是所谓的月复利。
　　这就表明，如果一直采用最低还款的方式，若陈小姐在3个月内无法还清欠款，利息将超过千元，欠款时间越长，还款的压力也就越大。
　　二、信用卡分期还款
& & & & &分期付款是我们在信用卡刷卡消费后向银行申请的，按一定期限，一定额度定期还款给银行的一种还款方式。一般来说信用卡分期还款时免息的，但需要支付分期手续费（各发卡银行收费标准不同），各家发卡行的分期手续费费率各不相同，不同银行的手续费率差别较大。对于手续费的收取方式，部分银行是一次性收取，另一些则是平均到每个月中按月收取。
　　不过，信用卡分期还款并不是一定比按最低还款额还款省钱。在账单消费金额低、消费记账日距离最后还款日较近，且还款人只是很短时间内无法全额还款的情况下，归还最低还款额反而更划算。
　　例如，张先生的信用卡账单日为5日，还款日为当月23日，他单笔消费100元的记账日为正好是账单日当天，且此次账单中仅该笔消费。在23日当天，若张先生只归还了最低还款额100元，而剩余的部分及利息在25日全部归还。那么，他25日还款时所需支付的利息为10.4元。另一种情况是，张先生选择分期还款，以分3期为例，则他每月支付的手续费是%=10.95元。相比之下，是最低还款比较划算。
　　因此，对于金额较大、较长时间无法一次还清的情况下，为防止利滚利，分期还款相对要划算一些。而对于账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近，且还款人只是很短时间内无法全额还款，那么选择先归还最低还款额的方式较为划算。有一点大家一定要注意，不是信用卡中所有的消费都可以分期付款，其中套现是不可以分期付款的。另外分割银行对分期付款都有一定的规定，例如在账单出来前和出来后申请分期付款时不同的，这些在我们加入想申请分期付款时一定要注意。
　　三、信用卡全额还款
　　最佳的信用卡还款方式仍然是全额还款，因此对于那些资金充裕的持卡人而言，使用全额还款可谓是好处颇多。
　　首先，全额还款不会产生任何额外费用，用卡成本低。目前各家银行除全额还款不需要产生任何额外费用外，其他还款方式一般会涉及到利息、滞纳金、手续费三块费用。这三类费用一般会针对不同的行为产生，其中，滞纳金主要指持卡人截止到期还款日当天，实际还款低于最低还款额的情况，比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。
　　其次，全额还款有利于养成持卡人的良好用卡习惯。信用卡是透支消费，很容易养成过度消费的习惯。若选择全额还款的话，透支消费后，就想办法还完，基本上不会陷入卡债危机，不用担心成为卡奴。
　　因此，我们在使用信用卡的时候，首选的当然是全额还款，但是假如无法全额还款的情况下，可以根据自己信用卡消费额度和还款期限长短合理选择还款方式，以保证让我们使用信用卡的时候不会话冤枉钱。
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银行理财问答
办理流程： ①借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料； ②客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同； ③客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金； ④借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款； ⑤贷款结清后，营业网点将抵（质）押权利证书退还给客户。 二、个人住房贷款 ----1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称&个人住房按揭贷款&。 ----2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 ----3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。 ----4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； ----5、贷款期限：一般最长不超过30年。 ----6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。 ----7、申请贷款应提交的资料： ----（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； ----（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等； ----（3）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件； ----（4）涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明； ----（5）涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明； ----（6）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明； ----（7）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； ----（8）贷款行规定的其他文件和资料 ----8、客户贷款流程： ----（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。 ----（2）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。 ----（3）开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。 ----（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。 ----（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 ----（6）贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取&贷款结清证明&，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的&贷款结清证明&到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续.
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> 信用卡逾期还款了怎么办？
信用卡逾期还款了怎么办？
转载 编辑：李强
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立即把欠的本金和利息全还上就没事了，只是留下不良信用记录了。
他们已经把电话打到家里了
哪个银行的？一般只要把线还上就可以了，金额太小银行是不会起诉的，公安也不舍管的。
应该。不会
12月底我会把钱还完，可是他们打电话到我家里了
你可以跟他们协商。
他们说已经转到法务部了
没事还来得及跟他们协商。
如果到了法院就来不及了。
可能会纪录不好
可是他们打电话到我家里了
正常，肯定要催的
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信用卡还完款又用了是算这个月的吗
我还了这个月里面所有的钱
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我怎么头这么晕捏
从来都对数字头疼的。。再叫我这几天还
我真还不起了
提问者采纳
可能算在当期，你每个月就按照账单日去还款就可以的）希望采纳，要看银行的入账时间有的银行的网银系统不是很好，实在不明白就给客服打电话，将账单形式改成电子账单，写的不是很清楚，根据你说25日还款日，那么大概你的账单日为5日，谢谢，你在几号之前要还多少钱。9月6日至10月5日消费 10月25日前还款10月6日至11月5日消费 11月25日前还款（账单日当天的消费，银行会在账单日的后一天发邮件告诉你，也可能算在下一期，你就记着你的账单日及还款日
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那么你的还款日就是在下个月的二十五号，如果你是在五号之后消费的你的账单日是什么时候，一般最后还款日与账单日中间是隔20天，
你要是在五号或五号之前还完帐再消费的，那你的必须在本月二十五号之前再把账还上。假设你的对账日是5号
跟对账单日有关对账单日前刷卡的，当月最后还款日前还，对账单日后刷卡的，下月最后还款日前还。
是银行系统还没有显示出来，只要这个月还上了，当天再消费就应该是下个月还了。
应该是算下个月的。
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