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最近一朋友搞了个个人信用贷款，说是贷7万,一年利息4%,三年利息12%，听起来好像不高。可实际不是这么算的,这里有个当，首先,要交手续费2000，再就是要先把三年的利息一次先付完，就是10400元，所以他实际贷到手的是60000元。因为是车贷，所以要付三年车贷保险，也是一次付完，相当于实际贷到手50000元。第二就是要分期还款,按70000元的还,就是月还2000元，这就是说本金欠款越来越少,可利息还是要按70000元还，比如到第三年实际还欠银行20000元本金,可贷款人要按70000的本金还利息。公式就是/1.5=28%所以这笔信用贷款年利率实际是28%。与4%相比差了24%。我是这么算的，不知有没有高手看看我这么算对不对。多谢。
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理一下lz的思路：贷款本金是7万元。还款情况如下：先支付手续费2000，三年利息8400，之后每月还款=1944.44元。另外，一次性购买的车险不算贷款的利息成本。因为即使不贷款，保险也是要买的。这样可以计算，实际的年利率是10.76%。通常，银行通过调整支付利息的时间，或者各种名头的手续费，来使实际的利率高于它所鼓吹的超低利率。==========如果要按lz的思路，来快速估算实际利率。那么应该这样计算：贷款本金是7万。一开始支付的利息和手续费是10400。这里是一开始支付利息，如果要转化为正常的贷款期间平均付息的形式，可以近似的认为这是一笔3年期3.5万元的贷款，或者是1.5年期7万元的贷款。那么这笔贷款的年利率有两种算法：1、/3=9.9%2、1.5=9.9%这种算法是一种粗略的估算，贷款期限越短其误差就越小。这个例子中，它与上面提到的准确算法相差0.86%。
这个事情在贷款相对市场化的地区，比如香港，已经有很多对银行宣传材料和推广话术的约束，通过法规或者监管机构的条例。年息多少，折算为实际利息多少，必须明确的告知消费者。但我们这方面相对可能比较欠缺。Tony算得挺严谨的，就是10.76%的实际年利率
这个很正常，所有的银行都是这么做的，比民间的好不到哪里去。楼上算法正确，银行的说法也没错。所以以后在这方面的需求时，一定要看清楚，是否有除利息外的其他费用，以及还款方式，等本等息高。每月还息，到期还本低。还本越早，时间越长，实际所花利息越高
因为借了70000，然后在一开始要给银行10400，然后在接下来3年按照等额本息还款，每月还款70000/36，所以等于借59400，然后每月还70000/36，还3年，还完，求月利率X列出方程：59400*（1+X)^36 = 00/36*(1+X）+70000/36*（1+X）^2+………………+70000/36*（1+X）^35X≈0.9160%按照复利，计算年利率得11.56%（直接乘以12，计算年利率得10.99%）----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------PS：以下为方程的说明。等式左：「假象状态」，我从银行贷款59400，然后36个月一毛钱没还银行，最后在第36个月末，按照月利息X（复利），一次性还银行的总金额。等式右：「实际情况」，银行每个月末得到70000/36的还款。第36个月末得到的70000/36没产生一毛钱的利息，第35个月末得到的70000/36产生了1个月的利息，第34个月末得到的70000/36产生了2个月的利息（复利）………………第1个月末得到的产生了35个月的利息（复利）。
银行贷款买车 买房 就是一个坑 最好的办法就是不要贷款
试着合计一下，银行一下把三年利息全收了，其实要么就是怕提前还款他们利息的收入会少，要么就是怕月供太大了风险高。。。我觉得贷款人成本考虑，思路其实是，三年总成本 第一笔现金流 10400 除以 70000 = 14.8%，但是因为是开始就付而不是按月付，其实还有一个通货膨胀率得算，因为10400放在银行里存定期还会有利息大概3%，也不少，但是按月还给银行其实不到3%,摊算粗略1.5%吧，按三年真实成本大约 1.5%)，所以成本是 14.8% x (1+1.5%) = 15.08%而且这样银行其实基本风险成本为 0，房贷收入马上可以入表。
题主说的这个不是个人信用贷款。信用贷款是无抵质押无担保的贷款。车贷一般要提供抵押或者保证。
上边已经有人算的很清楚了，本质上是银行玩的数字游戏，只不过是把本来你应该承担的利息改为费用而已，所以不能只看利息多少，而是要看综合成本多少。
你的问题我有些地方不明白，第一，银行一般说的三年12%的利率是指每年12%的利率，而不是每年4%的利率，三年整存整取的存款利率还每年5%呢，贷款利率4%的话银行不就亏了吗？第二，你用的公式里是什么？下面列个正常算法：最开始的10400手续费和所谓利息去掉，这和借款人本来就没什么关系，本金按59600算，利率按12%的年利率算，还款方式采用等额本息，按月还款，还三年，每月要还1,979.57元。银行所谓的提前还利息是个忽悠人的说法而已，你把它去掉就行了， 别当它是利息，你这个算法越算越乱。关于保险，那个钱是你交的保险，银行又没拿，你不贷款不也得交吗？算本金的时候把它去掉没道理啊。
试着分析一下：1，汽车保险并不能够算利息，只要是买车，就要交保险，尽管在您的案例中，属于预先支付了后2年的保险，而因为相同数目的钱在今年和明年的实际价值是不一样的，严格意义上，要考虑金钱的时间价值，为方便分析，我们在这里不考虑这一点。2，根据你的描述，您实际上是：借款金额为：-
还款方式为：等额本息
期限：36个月
每月还款：2000
求：利率是多少？3，打开您的EXCEL。利用pmt函数和“单变量求值” google吧。实在不太好讲！4，月利率为1.26%。我没有算错吧！呵呵您当前位置：
法律咨询热线：400-676-8333
用房子抵押贷款怎么贷
　　【 】摘要：本文主要介绍了用房子贷款怎么贷的一系列相关内容。抵押是指提供私人资产(不论是否为不动产)作为债务担保的动作，多发生于购买房地产时借出的抵押贷款或在典当商折现非不动产的物品。
　　抵押是指提供私人资产(不论是否为不动产)作为债务担保的动作，多发生于购买房地产时银行借出的抵押贷款或在典当商折现非不动产的物品。
　　用房子抵押贷款怎么贷?
　　1.向银行提出贷款申请;
　　2.银行受理后，对抵押房产价值进行评估，根据评估值核定贷款金额;
　　3.签定借款合同等;
　　4.办理房地产抵押登记事宜; 工行个人综合消费贷款
　　相关法律知识：
　　在中国，实行抵押贷款制度，是与经济体制改革相适应的，在实行计划经济时期，与传统的经济体制相适应，银行对企业发放的贷款都是信用贷款，这是信贷资金&供给制&的重要形式，存在着资金占用多，周转慢，效益差的弊端，在建立社会主义市场经济的新时期，中国经济金融体制改革后，全面开办了抵押贷款，建立完善了配套的法律法规及规章制度。从实际看，抵押贷款的安全性、盈利性明显优于其它信贷资产。中国从八十年代末，才试办个人住房抵押贷款业务。截止2003年6月末，累计办理个人住房抵押贷款2130多亿元，贷款金额达1670亿，促进了住房商品化的进程，大大改善了城镇居民住房条件，抵押贷款的作用愈来愈明显。
　　第一、增强了客户的信誉观念，提高了银企经济效益。客户在办理抵押贷款后，在获取贷款运用时，也有了按期如数归还贷款的压力。从而，有利于搞活金融、搞活经济、搞活信贷资金的使用效益，据建设银行统计资料表明，个人住院房抵押贷款逾期率均低于3%，利息实收率达到90%以上，同时，抵押贷款可以使商品、票据、有价证券等提前转化为货币资金。对加速货币资金的周转，刺激企业扩大生产和流通具有一定的作用。第二、抵押贷款对贷款客户的约束力较之信用贷款大大增强了。企业一旦破产，信用贷款只是一种普通债权，银行只能以普通债权人的身份，参与破产企业财产的分配，无权要求优先受偿。
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