谢邀。&br&&br&不清楚题主说的抵押合同债权期间具体是哪个。如果是指主债权发生期间，即在该期间内连续发生的一定金额内的债务，都属于该合同所担保的范围；如果是指抵押期限，则一般应长于或等同于借款期限。&br&贷款合同上的期间，则是指债务的存续期间，也就是借款期限。&br&分析：&br&A、抵押合同债权期间指“&b&主债权发生期间&/b&”&br&主债务发生期间与借款期限可以完全不同，只要借款的发生日（即借款期限的起点）落在主债务发生期间内即可，比如题主所说的情况2。而情况1，则因为借款发生日早于最高额抵押合同的主债权发生期间而无法纳入担保范围。&br&B、抵押合同债权期间指“&b&抵押期限&/b&”&br&现在这种情况比较少见，因为抵押合同是个从合同，根据《物权法》第一百一十七条，担保物权存续期间应跟随主债务，主债务不灭则抵押不灭，约定抵押期限没有意义。并且，早在2000年的担保法司法解释第12条中，也明确了“当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具法律的约束力”。也就是说，该约定的期间无论长短，都不影响合同的效力。&br&&br&补充：以上均不考虑实际放款日与合同约定不一致的情形。
谢邀。不清楚题主说的抵押合同债权期间具体是哪个。如果是指主债权发生期间，即在该期间内连续发生的一定金额内的债务，都属于该合同所担保的范围；如果是指抵押期限，则一般应长于或等同于借款期限。贷款合同上的期间，则是指债务的存续期间，也就是借款期…
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同行。首先表明下态度，我认为赶审查的情况是无可避免的，除非做到完全贷审分离或外审。审查重要的是揭示风险、客观评价，至于业务是否通过，那非我们个人决定的。&br&如何与客户经理打交道，我觉得有如下几点。&br&1、将心比心。一方面相互尊重可以让沟通更顺畅，另一方面站在对方的角度更容易搞清楚他们描绘、敷衍、隐藏的动因。&br&2、分门别类。通过日常工作，我们能够了解到各位行长和客户经理们的个人性格、行事效率、语言风格和风险偏好，工作做到有的放矢，提高效率。&br&3、切中要害。也是两方面，首先抓住业务要害，通过材料分析客户经理的不实之处和原因，待思路成熟以后再与客户经理沟通，引导他们无法自圆其说之后再抛出问题，引导对方说实话。另一方面是了解到这笔业务真正的用款人和行内推动力，这个说起来涉及太广，很多事情未必见得光，需要自己慢慢体会。&br&4、管大于审。这是说给我们自己的，个人理解揭示风险不是信审的内核，做到实际管控才是审查的最高境界。私以为只要风险可控，什么样的业务都可以做、可以编；不可控的，几百万也别作死。至于是否可控，需要看事、看人。总的来说是结合上述1、2、3形成的最终意见。&br&至于报告怎么写，我想你懂得。&br&&br&p.s.如有领导和同事看到，你们知道我是爱你们的。
同行。首先表明下态度，我认为赶审查的情况是无可避免的，除非做到完全贷审分离或外审。审查重要的是揭示风险、客观评价，至于业务是否通过，那非我们个人决定的。如何与客户经理打交道，我觉得有如下几点。1、将心比心。一方面相互尊重可以让沟通更顺畅，…
不邀自来。&br&中小企业的信用难道不是与&b&&u&经营者的资信&/u&&/b&密切相关的吗？就是我们常说的“&b&&u&人品&/u&&/b&”。
不邀自来。中小企业的信用难道不是与经营者的资信密切相关的吗？就是我们常说的“人品”。
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《百辩经济学》指出，黑社会往往是因为填补政府职能缺失而存在的。也就是说，尤努斯所居住的环境很容易滋生黑社会的高利贷组织。但是有趣的是，有黑社会的地方，很难开展小额贷款这种与高利贷竞争的形式，所以开展小额贷款的地区，一般都是没有黑社会的地区。更有趣的是，正是因为印度很多地方的上层人士缺乏投资建设黑社会组织的远大志向，让很多地方求贷无门，尤努斯就有了行动空间。&br&在《众包》这本书，也介绍了非洲小额贷款火爆的情况&br&印度是因为种姓制度等原因，造成黑社会的热心人士太少&br&而非洲则是因为资产过于集中，建设黑社会的难度太大了。&br&======&br&刚才陈丹网友在评论中提出了问题，我给你解释一下&br&一般适合小额贷款推广的地方，也适合黑社会；适合黑社会的地方，也适合小额贷款。&br&都是政府职能缺位造成的。&br&如果政府和黑社会合二为一，成为一个职能缺位的政府兼任黑社会。&br&呵呵，小额贷款必然发展不起来。&br&-----------------&br&为什么说政府职能缺位呢？&br&贷款难，难在哪里？难在于缺乏信用的鉴定。政府其实很适合作为担保人的。&br&既然政府不愿意作担保人。担保人稀缺。自然贷款也不敢借出去了。。。
《百辩经济学》指出，黑社会往往是因为填补政府职能缺失而存在的。也就是说，尤努斯所居住的环境很容易滋生黑社会的高利贷组织。但是有趣的是，有黑社会的地方，很难开展小额贷款这种与高利贷竞争的形式，所以开展小额贷款的地区，一般都是没有黑社会的地区…
楼上居然建议全款买房。。。&br&&br&第一，别买房，扛得住就别买。&br&&br&第二，实在扛不住，就再拖一拖，几个月就会出政策刺激一下。&br&&br&第三，实在拖不过去了，按最大比例最长年限贷款。&br&&br&我在&a class=&internal& href=&/question//answer/13-12-04&/a&另外一篇的回复：&br&&br&楼上几位都建议买房，我是长期看空中国房地产，所以不炒房，近几年也一直看空房地产及相关行业股票。&br&&br&投资房地产从投资的角度，是一种博傻，好比股市6000点之前，只要你买入股票并持有，多少都有收获，然后人人都是股神。今天你问100个人，从老人家到学生，98%以上会告诉你房子只会涨不会跌，应该买房子。先抛开具体的房地产行业真实情况不谈，你也炒股的，当大部分人都看多一只股票的时候，你肯定知道这只股的下场。&br&&br&支撑中国房地产的因素有很多，最大的阳谋（路人皆知）就是这是支柱产业，国家不敢让房地产破产，一破产就完蛋了。此话确实不假，但前提是你坚信国家的能力，相信习李有足够能力把这个庞氏骗局玩下去。我才不相信任何一个政府能够战胜经济规律。经济规律是什么？第一，房子是商品，有使用功能的产品，价格不会偏离价值太多。房子就是钢筋水泥，就是吃饭睡觉的地方，买或租，都能满足这些需求。房子不应该是投资物。第二，价格受供求关系决定。各位看官会说，房价涨不就说明供不应求？楼主炒股，知道锁仓这个概念对吧，中国房地产就这个情况。你总不至于认为锁仓的庄家会一直锁下去，谁不想赚钱啊？你做庄股不就是认为自己能够在庄家出货前先跑嘛？&br&&br&说了这么多，我的建议是：&br&首先，你得有自己的基本判断。和炒股一样，如果你发现你炒股的思路和大部分人差不多，听听消息，看看股评，那么你炒股的结果，也自然和那80%一样。投资房地产也是一样，既然是投资，都指望着别人来接自己最后一棒。这几年确实刚需最为苦逼，可现在一个楼盘开盘，有多少是刚需啊？我附近万科开盘，我看100%都不是刚需。现在的楼价，已经秒杀了刚需。那把屠刀已经转向了中产阶级，谁让中产阶级口袋里还有两个小钱呢。&br&&br&其次，你的基本判断决定了你的方向。投资比较忌讳看多做空或者看空做多。当然，如果你的基本判断错了，那结果自然就好不到哪去。&br&&br&第三，房地产这么热，和中国投资渠道太少有关，这没办法，国家是房地产大庄家，庄家自然要赶羊入圈。中国房地产会先从一二线以下城市先破灭。县级市空置率奇高无比。这是因为一二线房地产由大资金投资，三四线及县级市投资许多是由在一二线工作的外出人员返乡投资----没办法，一二线买不起，只好返乡买。国家现在搞城镇化，这是很可笑的，农村里早就空了，只剩老人小孩，超过18岁的青年，几乎没有呆农村的，以后也不会想会农村。还想让老人小孩进城吗？&br&&br&第四，我个人认为有技术含量的投资渠道主要是期货和股票，但期货风险过大，所以我个人倾向于股票。上面讲了，如果你投资股票和80%的人的策略一样，那么你成为亏钱的那80%的可能性极大。客观的说，个人投资股票难度不小，不仅要求了解经济，懂技术分析，最主要的是要克服人性弱点。&br&&br&接下来可能其他朋友会有些互动，到时候再展开谈吧。&a class=&internal& href=&/question//answer/&&发布于 &/a&
楼上居然建议全款买房。。。第一，别买房，扛得住就别买。第二，实在扛不住，就再拖一拖，几个月就会出政策刺激一下。第三，实在拖不过去了，按最大比例最长年限贷款。我在另外一篇的回复：楼上几位都建议买房，我是长期看空中国房地产，所以不炒…
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谢邀。题目略宽泛，只好简略的答。&br&分析贷款风险是非常庞杂的一件事，但银行永远不变的底线就是到期收回。不论怎样的业务，无外乎要考虑如下四件事：&br&1 要钱做什么？&br&2 做的事靠不靠谱？&br&3 拿什么还钱？&br&4 还不了怎么办？&br&这是我的审贷会主任最爱问的四句话，搭配各种场合会话，好不精彩。&br&常有行长和客户经理表示听不懂这样的问题，其实翻译成银行语言，无非就是——资金用途、信贷投向、还款来源与担保措施。&br&这4件事搞清楚，风险在哪里一目了然，有的放矢的风控手段也是多种多样；而所有的问题贷款，瑕疵跑不出这4点的失察失控。
谢邀。题目略宽泛，只好简略的答。分析贷款风险是非常庞杂的一件事，但银行永远不变的底线就是到期收回。不论怎样的业务，无外乎要考虑如下四件事：1 要钱做什么？2 做的事靠不靠谱？3 拿什么还钱？4 还不了怎么办？这是我的审贷会主任最爱问的四句话，搭配…
典型的民间借贷。&br&如果需要你在收到贷款前支付这样那样的费用，十有八九是骗局，如果不需要，还可以继续了解；&br&如果不需要你提供个人资信报告、银行对账单流水等等一堆繁琐资料，很可能是高利贷，如果需要，还可以继续了解；&br&民间的信用贷款，你就不用拿成本去和银行抵押贷款的利息比了，毫无可比性，如果利息+服务费在年息20-30%之间，可以放心办理，如果30%以上，看你个人的承受能力。&br&&br&至于为什么他们会用路边广告这样的低级形式，那也是无可奈何，这些机构做的是银行的事，但是在国内很难获得合法的从业资格，只好用这种擦边球形式的推广+人海战术了，哪怕这个行业的老大，也只能这么做。
典型的民间借贷。如果需要你在收到贷款前支付这样那样的费用，十有八九是骗局，如果不需要，还可以继续了解；如果不需要你提供个人资信报告、银行对账单流水等等一堆繁琐资料，很可能是高利贷，如果需要，还可以继续了解；民间的信用贷款，你就不用拿成本去…
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谢邀，很有趣的现象，关注问题的人很多都匿名了，说明这还真是一个问题。&br&&br&我先不说你应不应该买，针对你的问题扯两句：&br&&blockquote&在老一辈的时代，往往看一件事，要看它是否符合&b&主流价值观&/b&，是否是&b&健康&/b&的心态。在那个时候，要求你不能给家里丢脸，你若惹出的事，家里也必须给你擦屁股。那个时候，你是家的一部分，是社会的一部分，你要做一颗社会主义的螺丝钉，你必须保证自己的忠诚、坚定，以确保整个机器良好运转。&/blockquote&&br&但是，从目前的普世价值来看，这种想法是有悖的。你是属于你自己的，既然已经成年（不然你借不到钱的），你就有替自己做任何决定的权利，只是一切选择的后果也需要你自行承担。&br&&br&我认为这样的思想，是好的，从个人角度，它给了个人自由；从社会角度，它分割了风险。&br&&br&所以根本上，决定权在你。比如让我花现在的100元给小时候的自己买一包方便面，我也是愿意的，但对于另一个人，可能选择却不同。&br&&br&因此，我所能做的，仅仅是给你提供建议。&br&&ol&&li&目前分期购物年化利率高达24%，高于一般投资收益，你应该尽可能寻求低利率的借款渠道。优先找父母借钱，并承诺从生活费中进行削减，或者直接要钱。如果你的父母已经进入小康，那么找父母要钱并无不妥，因为这笔钱给到你身上可以明显提高你的生活质量，为你节省更多时间，提升你未来的收益。&/li&&li&如果你认为找父母借钱会影响到父母的生活，并且不道德，那么自己私自借款，情况只会更恶劣&/li&&li&如果你确实需要借钱，可考虑向熟人借钱，相信24%的利率熟人不会不同意，并且可以提高你的信誉&/li&&li&年轻时最大的资产是你的人，如何让这个最大的资产增值，是你需要首先考虑的问题。其他的，对你永远只是小钱。&/li&&/ol&
谢邀，很有趣的现象，关注问题的人很多都匿名了，说明这还真是一个问题。我先不说你应不应该买，针对你的问题扯两句：在老一辈的时代，往往看一件事，要看它是否符合主流价值观，是否是健康的心态。在那个时候，要求你不能给家里丢脸，你若惹出的事，家里也…
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中国高铁有许多废物工程、面子工程、政治线，但是找贵广高铁来黑，对不起你找错人了。&br&首先说线路位置，贵广高铁通车之前，贵阳到广州需要绕道湖南境内，桂林到广州也是。广州到贵阳要走1500公里，到桂林也要1000公里，但是走贵广高铁，广州到贵阳800公里，广州到桂林仅有400公里！线路的截弯取直直接导致了广州到贵阳、桂林动车比卧铺还便宜！广州到贵阳动车五小时，将来桂林西站、佛山西站修好之后很可能跑进四小时，到桂林两小时多，卧铺要一天，价格还贵，你说坐哪个？&br&不过更可怕的是贵广高铁贵阳到广州的距离还在所谓“高铁优势距离”，800多公里和武汉到上海、武汉到广州、北京到南京大致相当。当年沪汉没降速四个多小时跑完全程的时候曾经一度差点逼停上海到武汉航线，贵广将来肯定可以四小时跑完全程的。&br&所以&b&贵广高铁将来有潜力吸收沿线所有的客流&/b&！不管是原来坐普通车还是坐飞机的，都会转移到高铁上。&br&但是这还不是全部的答案，你知道贵广高铁在贵阳北站连着那条线吗？渝黔铁路新线！重庆到贵阳的。这是一条200预留250的线路，走渝黔+贵广，重庆到贵阳不到1200公里，走既有线路几乎达到2000公里，结果又是这个局面，就是重庆到广州，动车居然也比卧铺便宜！更可怕的是，成都到广州，动车1500公里，既有线几乎都在2400公里以上，动车也不比卧铺贵太多！而且更过分的是重庆到广州动车相对于飞机也还是优势，即使成都到广州，动车也有能力分走一部分航空客流！&br&成渝如此，达州、遵义之类其实同理。一句话，2018年渝黔新线通车之后，&b&贵广高铁上承载的是整个大西南到珠三角的客流&/b&（由于沪昆高铁云贵段截弯取直，在南广铁路不提速250的情况下，昆明到广州走贵广比走南广只远40公里，价格相当）！光是贵阳、成渝、昆明、桂林四地，到广深珠三地的飞机一天就有250趟，整个大西南到珠三角的火车，非春运时段也能有个20对以上，这些客流，&b&未来基本都是高铁的&/b&！即使贵广未来有可能提速300也是如此。&br&就人口而论，云贵川渝加一起几乎和长三角相当，珠三角完全不输京津（尤其将来广深港高铁全线开通，香港可以坐高铁直达内地的情况下），贵广基本就是条京沪高铁。何况京沪高铁相对于京沪普速价格还是劣势，贵广高铁相对于普速价格都是优势！&b&贵广高铁将来成为中国客流最大的高铁都不奇怪&/b&，你说亏损？三十亿贷款？京沪一年收入250亿，贵广提速300，广铁再涨涨价，一年收入三四百亿都不成问题！这将是一条暴利线路。
中国高铁有许多废物工程、面子工程、政治线，但是找贵广高铁来黑，对不起你找错人了。首先说线路位置，贵广高铁通车之前，贵阳到广州需要绕道湖南境内，桂林到广州也是。广州到贵阳要走1500公里，到桂林也要1000公里，但是走贵广高铁，广州到贵阳800公里，…
&p&泻药。&/p&&p&审查审批为这几年个人所长，由于题目重在营销，在此重点放在前台。不在一线做业务有些年，各地市场环境也是大相径庭，仅分享个人经验与体会，欢迎指摘。&/p&&p&&b&1、确定目标市场&/b&&/p&&p&要做好营销，首先要有明确的思路。区域、行业、商圈、商会、上下游……零散商户、企业之间外人看起来似乎互无关联，实质上有着千丝万缕的联系。哪些老板是老乡、哪些人一起打牌洗浴、哪些人住在同一个小区、哪些人之间经常小额拆借资金，这些就是小企业维系生存的纽带。&/p&&p&题主说明“从零开始”，上面很多内容是未知的，没关系。先以逛街的心态去接触市场，&b&对面对的整体市场环境有一个概化认识，在这个基础上捋思路，确定自己营销的切入点。&/b&&/p&&p&&b&2、从有影响力的企业/老板入手&/b&&/p&&p&当有了明确的目标，下一步就是行动了。由于零散户具有形式散、单户规模小、规范性差等诸多客观缺陷，盲目介入是效率比非常低下的。&/p&&p&职业习惯，还是这里面前置一个隐含的风险——就是前述提及的关联关系。打个比方，以扫楼、扫街的心态去营销完全不认识的零散户，很难出现完美的一拍即合。也许10家里面8家都没有需求，而剩下的两家资质又难令人满意。这样的业务做不成，会在群体中落下一个该银行/客户经理办事不力的名声；做成了，更有可能在企业与同业之间落下一个业务质量差的评价，优质客户此后避而远之。&/p&&p&（信贷新人一定要爱护自己的名声，名声坏掉了做什么都难。）&/p&&p&那么&b&我的建议，就是从“大户”入手。&/b&这里面的大户，不一定是规模最大或是老板车最高级的（原因很多，篇幅所限不展开），而是从业时间较长、经营及上下游相对稳定、具备一定规模的企业。&/p&&p&有过营销经验的人可能会提出异议，这样的企业经营风格相对保守、不见得有什么投融资需求，通常已有一些同业先期介入，有需求也未必认可后来者。这里我们必须要明确接触“大户”的目的——&b&由他带领，我们真正认识并进入目标市场。&/b&&/p&&p&有了这样的目标，我们理应放下更多功利的计较，以轻松平和的心态去接触目标企业。在第一次接触中，清晰的表达给对方我们是谁、都能做到哪些事情，至于其他具体的事，对方不提需求、我们就没必要说。这地方和追姑娘一个道理，“不”字一出口，后面就不好唱戏了。接下来的时间，以目标企业为圆心，逐渐扩大半径，广泛接触同行业、同区域或同一商圈的企业，保持恰当频率去拜访目标客户，聊市场、聊行业、聊发展、聊投资，通过客户介绍接触圈子中的其他企业与老板，努力在一到两个月的时间内，成为这个圈子中的一份子。&/p&&p&&b&3、打响头一炮&/b&&/p&&p&当摆脱了“从零开始”的状态，就到了一展身手的时候。在前期的接触中，我们对市场及其参与者已有所了解，同时也早已储备了不止一个的潜在信贷需求。之所以不建议在第一时间快速跟进，是因为我们彼时还有难于把控的内容。信贷风险问题此处略去，如果客户了解不周全，紧锣密鼓的一通操作最后却未能成行，仍然损及前面说到的业内声誉。&/p&&p&而如今我们已经手握一到两个心中认可度高、比较成型的潜在业务，当下的目标就是——&b&无论如何必须要做成！&/b&业务操作就不展开了，属于内功方面的范畴。这里不建议一开始唯高大上，或同时操作多笔，因为即使对于信贷经验非常丰富的行长或客户经理，操作一个新的品种、模式或市场时都会遇到很多潜在的内、外部流程障碍，小石子最容易绊倒人。声势浩大的结果往往是骑虎难下。&/p&&p&而模式简明、规模适中、把控精准的业务，更容易给主管行长和审批人们留下非常好的第一印象，同时更具借鉴意义，为未来规模化、批量化的发展打好基础。准确的信贷支持、快速的审批发放、良好的金融服务，将会在目标市场的圈子中收货良好的外化效应，那些真正想做事情的老板们很快就都会在手机里记下你的名字。&/p&&p&&b&4、由点到面，扩大规模&/b&&/p&&p&小企业经营讲究借势，做小企业信贷更要把握好自己借来的东风，之前的积累到了开花结果的时候。这个阶段要由核心圈子积极扩张业务半径，模式则尽可能照搬存量案例，最大限度的节约信贷成本。需要特别提醒注意的是，千万不要忽略已授信客户的维护。零散户小额信贷，是非常繁杂的，在快速上量的时候很容易忽略掉对他们的关注。少一点冲动去想，&b&存量客户是&/b&我们最早接触的那批人，是我们最认可、最了解、带我们认识市场的人，也是对我们更了解和认可的那一群人。和他们维持好紧密联系，就等于有了&b&免费的业务营销、客户培养、市场调研与风险监控。&/b&本山大叔有云：“别看广告，看疗效。”在商业圈中，口耳相传的东西往往更具影响力。也要记住永远别和企业坐上一条船，银企之间的相互制约正是维持平衡的关键所在，每个个体的观点都有立场和局限，多权衡多分析，才能掌握好业务的节奏。&/p&&p&营销的事情差不多就写到这里。业务做起来还会有若干管理上的考虑，基本上可以算作另外一个故事了。如今营销贷款应该不是什么难事，客户经理真正挠头的是存款指标，以及花样翻新的各项任务。坚守客户经理的职业道德与风险底线，不要一味拼定价和额度、而是尽可能在服务上下功夫，是业务发展和个人成长的最佳路径。&/p&&p&答案就到这里，欢迎多加指正。给各位知友提前拜年。&/p&
泻药。审查审批为这几年个人所长，由于题目重在营销，在此重点放在前台。不在一线做业务有些年，各地市场环境也是大相径庭，仅分享个人经验与体会，欢迎指摘。1、确定目标市场要做好营销，首先要有明确的思路。区域、行业、商圈、商会、上下游……零散商户…
&a data-hash=&da1fb8b4c207f67ea8acd& href=&/people/da1fb8b4c207f67ea8acd& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@Katie Wang& data-tip=&p$b$da1fb8b4c207f67ea8acd&&@Katie Wang&/a&基本都说到位了。简单来说，“不良贷款剪刀差”指的是逾期贷款和五级分类不良贷款的差值。由于在四级分类，逾期贷款就是不良贷款，而五级分类中，逾期只是分类的指标之一，所以“剪刀差”等价于四级分类不良贷款和五级分类不良贷款的差值。&br&&br&补充下，剪刀差的产生反应了银监会、人民银行、财政部等部委之间的不同意见，说几点大家感受一下：&br&一、商业银行的不良贷款核销需要财政部门审核才能从利润中减记，起到抵税作用。具体参考的文件是《金融企业呆账核销管理办法（2013年修订版）》，其中以“呆账”表述，而非“损失类”。&br&二、银行的会计科目是根据人民银行的制度，结合实际情况制定的。虽然各家银行有所区别，但基本上都会单独设置逾期贷款科目。有关的会计操作，比如冲减利息是按照逾期的天数来定的。而五级分类不在会计科目中反应。&br&三、五级分类会在银行年报中风险管理部分或资产质量分析部分提及，一般不在附注的审计报告中。而逾期贷款在年报正文和审计报告中都会出现。
基本都说到位了。简单来说，“不良贷款剪刀差”指的是逾期贷款和五级分类不良贷款的差值。由于在四级分类，逾期贷款就是不良贷款，而五级分类中，逾期只是分类的指标之一，所以“剪刀差”等价于四级分类不良贷款和五级分类不良贷款的差值。补充…
写在前面的废话：银行信贷的问题在知乎属于边缘化的问题，无关于程序员的工作，又被PE、VC那些金融高端人士看不起，久而久之，自己也有了轻贱的感觉。也就诞生了原来在这个题目下的答案。昨天看到&a href=&/question//answer/& class=&internal&&以知乎为题材能制作什么游戏？ - 逸偲的回答&/a&里对那些守护者的致敬，今天看到&a href=&/question/& class=&internal&&第一次在知乎获得千赞是什么体验？ - 问答专题整理&/a&下诸多个回答，突然感觉很惭愧。知乎不过是分享经验和知识的平台，并非名利的舞台，要么不答，要么，不该是倾注自己的心血，对一个自己觉得认识还算深刻的问题作出自己的解答么？由此，我想再回到这个问题，再进行一次我目前能力范围内的认真解答。哪怕，就没有人看到。&br&&br&我之前的回答，题主的留言看来是认为我没有理解他想表达的意思：这个企业的财务情况，加上个人流水是很充足的。其实我不但明白你的意思，而且我还懂你的心境，那就是：&b&一个年轻的信贷员，看到一个现金流水还不错的企业，急于想做成一单业务的心情。&/b&我理解，所以我才说出似乎草率的话：那就让他自己做个贷。当然这样回答问题是很不负责任，恰如5岁的孩子问你他是找个爱他的人好还是他爱的人好，你回答他你记住现在别谈恋爱就好了。这样的答案表明了态度，却没有说明原因。因为原因说起来，可能就多了，甚至，似乎是走题了。&b&因为原因就是你的经验太浅，对信贷的认识不够。&/b&&br&&br&&br&&b&那么，我接下想分享的，就是我工作这几年来形成的对信贷的一些粗浅的认识，&/b&希望对你有帮助。&br&&br&1.当我们谈及信贷风险时，我们在谈论的是什么？&br&&br&&b&银行的传统信贷业务，风险就在于两个方面：&/b&&br&&b&第一，合不合法（合规性）；&/b&&br&&b&第二，能不能还钱（偿债能力）。&/b&&br&前者是出于政治考量，后者是出于经济考量。&br&业务合不合法：我们会考量客户主体，考量经营范围，考量项目手续是否齐备，考量行业是否被限制（在我国，这方面显得特别重要）。&br&能不能还钱：这个就是信贷业务的最根本的因素了，信贷的逻辑很简单：借钱给你，那么你要有钱还。所以能不能贷款，取决于你的现金流够不够在还款时点偿还我的贷款。&b&所以，如果说信贷业务有什么底线的话，应该就是，贷款人务必要保证能把握借款人还款的资金。&/b&&br&&br&2.银行贷款是必须收回的钱&br&&br&我们常常听到人说银行很势利，只干火上浇油的事情，不干雪中送炭的事情。对于这个观点，我不甚认同。第一，不认为银行势利；第二，雪中送炭的事情肯定不能干，火上浇油的事情也不该干。因为：&b&银行的贷款从商业逻辑上是不能损失的。&/b&&br&&br&很多人都说，银行是无本经营，拿着储户的存款，去放贷款。这样观点的谬误就不说了，知乎上的读者想必也都有足够的知识积淀去榨干这句话里的水分。但不可否认，存款确实是贷款资金的重要乃至主要来源。储户的存款银行是必须无条件兑付的，那么保证这些资金贷出去能收回来，就是最重要的事情了。从这个意义上来说：&b&资金的安全性比资金的盈利性更重要。&/b&&br&&br&&br&&b&其实这就是银行贷款区别于风投资金或者证券化产品的最大区别。这一区别决定了，银行选择客户和业务与其他的直接融资品种是不一样的。这样说吧，银行贷款发放的条件应该比你买一套房的要求更苛刻，这是必然的。因为，一个是投资，钱拿出去就是为了享受高收益，就是冲着风险的去的；一个是借款，钱拿出去是为了某个时刻收回来的。&/b&&br&&br&&br&3.借给谁？借出去干什么？怎么借？&br&&br&（1）借给谁&br&成立不足一年的企业不借（新建项目企业、新建房地产企业和大集团公司通过整体授信分出的内部新设企业除外）。为什么？因为没有历史业绩，无法从历史上评估其还款能力（似乎很偏颇，历史并不能预示未来）。但一个企业还没有一套成熟的商业模式，上下游不固定，市场不明确，我们凭什么断定它未来肯定会盈利，即便它盈利，我们靠什么计算它到期能有足够的现金用于还款？&br&&br&即便企业处于成长期，业绩指标优异，也并非银行最好的借款人。因为资金需求量大，市场扩张快，同时也会是资金最紧张，现金流最容易产生问题的时候。&br&&br&其实银行最喜欢的客户，往往是处于成熟期，乃至于衰退期的客户。因为经营模式稳定，现金流情况明确，未来形势可期。&br&&br&（2）借出去干什么&br&个人认为，这个问题才是信贷业务最核心的问题。在日常生活中，你借钱给人，最关心的也应该是这个问题：借钱去干什么？&b&银行信贷的逻辑是，借给你钱是拿去赚钱的，赚了钱，你得利润，本金和利息就应该还给我。那么最重要的就是，这钱你拿去怎么赚钱？&/b&&br&&br&&br&&b&一个基本的原则就是，银行不为企业非主营业务的用款需求贷款。&/b&换言之，我们只解决客户主营业务上的资金需求。原因就是上述的业务模式稳定，现金流可期。倘若企业借款是为新添固定资产，或者新修一个项目，就要评估这个资产或者项目多久能产生现金流，这部分现金流能不能，以及多久可以覆盖贷款本息，前提是：这个资产或者项目是属于企业的主营业务。&br&&br&一个企业，借款投入一个非主营业务的事情。那就是风险投资了，这部分不该由银行来做的。风投知乎上一大把，他们最喜欢这种事情，这叫做有眼光，能折腾，够年轻。&br&&br&（3）怎么借&br&这个问题不想展开，其实就是担保的问题。现在很多对信贷一知半解的张口就是抵押物抵押物，抵押物重要吗？我借钱去研制毒品，给你一栋楼贷款500W你敢贷吗？&br&&br&4、贷款人和借款人，到底谁更应该强势一些？&br&&br&我也经历过题主的阶段，那是一个充满热情的年纪。对任何寻上门的客户都觉得珍贵得不得了，特别是那些经营情况还不错，流水可观的客户，觉得非常优质，更希望能攥在手里作出成绩。&br&&br&其实做久了，你就会明白。客户不差这一个两个，他们没有那么重要，银行贷款也没有那么低廉。我们说白了是一对商业伙伴。我借你钱，签订合同，你就得按照合同办事，所以不必高看他们。资本总是强势的，我们贷款放不出去，无非收入少点，他们贷款拿不到，可能就得破产。所以，作为信贷员，你得有这份“天生骄傲”。这倒不是垄断不垄断的问题，就是充分市场竞争下，资本的所有者都有这份强势。&br&&br&我这样说，不是说信贷员就该趾高气扬，只是我们在面对客户的时，应有我们自己的立场和坚决。须知和交规一样，每一条信贷管理规定都是教训累积出来的。我们应当尽可能地去维护它而不是破坏它。我们的商业环境很烂，大企业仗势欺人，小企业唯利是图，契约精神贫瘠，责任心匮乏。一些作假明目张胆，一些虚伪大行其道。但是它们存在，我们却不应放任。在我们足够强势的场合，我们应当要求客户按照我们的规则来玩。&br&&br&好吧，说了这么多看起来不着边际的的话。让我们再来看看题主描述的事件中的问题：&br&&blockquote&企业流水中有不小部分走个人的账户，使得从对公账户上的结算量看起来，企业资金回行额不足。（题目中的）&br&“麻烦就在于它家在规范性上比较差，不走对公账户。您也知道，走对公账户成本还是比较高的。 ”（我原回答的评论中的）&br&“民企，企业资产规模已经快一亿了，超出小微范畴里。企业老板很实在的说走个人账户只是为了少缴税。”（Wong回答的评论中的）&/blockquote&&br&我整理一下：银行流水就是客户的现金流，现金流主要通过个人账户进行结算，老板说的是为了少交税，客户经理也认为走对公账户成本比较高（主要是会被查税），企业的资产规模快一个亿了。&br&&br&第一，资产规模快到一个亿什么也说明不了？跟偿债能力无关，跟现金流无关。&br&第二，假设一个企业资产规模做到一个亿，且资产结构良好，负债适度，它主要流水走私人账户真的是一个很平常的方式吗？主要销售收入走对公账户真的就会增加很多税收成本吗？避税方式只有销售收入走私人账户这种方式吗？我觉得这样的操作模式，可以有减少税负成本的效果，但避税并不是唯一采取这种操作的理由。但对于我们银行而言，无法控制客户现金流的风险确是真实存在的。&br&第三，客户经理也认为走对公账户成本比较高。这不是一个客户经理应该有的思维，客户经理应当对管理规定有一定程度的信任乃至尊重，那些条文来自于教训；更应该多一份责任，这个经济环境已经如此糟糕，我们不该成为理解并保持它堕落的力量。&br&&br&我的建议：了解这个客户，深入的了解。了解它的行业，了解它的盈利方法，了解它的优势和缺点，了解的资金运行规律，了解客户贷款的真实用途。直到你确认它的现金流能够稳定的，按照你们的约定流回到你控制得到的地方。否则，不要冒险。&br&&br&为了一个客户丧失对自身职责的判断力，一次失误，就足以毁掉你整个职业生涯。&br&&br&以上。&br&&br&以下是原答案&br&----------------------------------------------------------------&br&公司贷款就该是是对一个公司的贷款，既想享受公司贷款，又按照个人经营的方式操作，这种理念是要不得的。客户可以这样想，银行调查人员不可以赞同这种做法。因为我们唯一可以依靠的，就是对现金流的把控。&br&&br&在我看来，客户的说辞不是实在，而是对规则的蔑视。那我们能多大程度上相信他能遵守贷款的要求？&br&&br&实际上，只要想把业务做大，客户迟早都要走上规范的结算道路的。规范有规范的好处，避税也不是只有走私账一种方式。&br&&br&如果他不改，那就去做个贷。即便批公司贷款，让他把流水走到公账上也是必要的要求。
写在前面的废话：银行信贷的问题在知乎属于边缘化的问题，无关于程序员的工作，又被PE、VC那些金融高端人士看不起，久而久之，自己也有了轻贱的感觉。也就诞生了原来在这个题目下的答案。昨天看到里对那些守护者…
来自子话题：
永远不要一次性付清，根据资本主义国家规律：繁荣-泡沫-危机-复苏。&br&泡沫阶段，房价都以不同程度地涨，如果以居住为目的，买到就是亏到，如果你是做短线投机，一次性付光光非常好，或许会大赚一笔。这时候买入，贷款利率高，资金风险大，面临货币宽松，实在不划算）。&br&危机阶段，这时候是关注的最佳阶段。首先，经济不景气，变现难，那么这时候讨价还价的余地大。其次，不景气的情况下，大多数的国家财政在干嘛？放水（降准降息等等）！货币贬值（5年前一带方便面1块，现在3.5块），贷款利率降低，也要考虑到裁员风险（某广州公司解散，大量职工抗议），这时候如果不花钱，大量财富会贬值（通常定期活期，甚至基金救不了你），当这些事件发酵到足够的程度，准备出手，比较好的判据有：就业率，资本流出率，空房率，各个行业PMI等等（注意国家级数据造假）。最后，挑准楼盘和时机，或直接找中介（基本上剩不了几个中介了），准备贷款买入（利率低，贷款买入可减少资产流动性的影响，万一出个啥事儿也能抵挡一下）。&br&复苏阶段，就是温和上涨啦，投机者和有眼光的买房者又开始新一轮的拼杀，新闻又开始播报某地房价温和上涨，工业前景向好，就业率回升...blablabla&br&繁荣阶段，愚蠢的买房者开始追高啦，某地开始疯狂卖地啦，拆迁杀人放火啦，钢材水泥玻璃价格飙涨啦，等等。&br&&br&根据敌对资本主义国家的经验，一半一个轮回20-30年，大部分时间在复苏上。&br&&br&Wait a minute，我是不是跑题了，还是答错了...但是，希望能在这个节骨眼上点醒准备全款买房的人。
永远不要一次性付清，根据资本主义国家规律：繁荣-泡沫-危机-复苏。泡沫阶段，房价都以不同程度地涨，如果以居住为目的，买到就是亏到，如果你是做短线投机，一次性付光光非常好，或许会大赚一笔。这时候买入，贷款利率高，资金风险大，面临货币宽松，实在…
你不应该这么算。&br&&br&很多人贷款前想的是，现在的月供5000块钱，20年之后就不值钱了，所以用贷款买房划算一点。这个想法是不对的。因为贷款是有成本的，如果只是还本金，自然贷款越长越好，但是实际上银行是要加上利息的。&br&&br&所以，你首先要考虑的是，手头资金获取的收益能否大于从银行贷款的成本？&br&&br&目前银行公积金贷款大概是4.5%，商贷的利率是6.15%；但是这两者是调整的。为了方便计算，暂且认为是固定的。&br&&br&目前某宝的利率差不多也是百分之4点几，有些固定期限的理财产品可以达到百分之5点几，所以用公积金贷款肯定是划算的。但是，公积金贷款是有上限的，题主是贷款100W，这个无论什么地方，公积金都贷不了这么多，最终还得公积金和商贷组合贷款. 商贷的利率是6.15%，这个就要进一步分析了。&br&&br&目前绝大多数风险较低的理财产品，能过这个的并不多。信托产品可以过这个数，但是一般保单要百万级别以上。当然，现在有些公司内部有福利，可以拼单买产品。所以，这个问题要看题主，手头边有没有合适的投资机会，可以覆盖这个成本，有，就可以商贷，否则，建议提前还贷！&br&&br&再分析一种情况，我们每个月发工资的时候，个人和公司都会缴纳一笔公积金。这个公积金用途很有限，除非买房或者还贷，或者劳动关系转移出当地，或者退休，否则是不能取出来的。买房的好处之一是可以动用这笔钱，假设你的公积金比较高，可以完全覆盖你的公积金贷款之外，还有结余，那么可以部分商贷，商贷的月供和公积金结余持平或者稍稍高出，这样可以非常有效的利用你的公积金，因为公积金的每年收益是比较低的。&br&&br&最后再提醒题主一下，假如你贷款100万，加上利息100万，总共是200万，如果你选择等额本息，那么你每个月还月供的时候，5000的月供，是本金还2500，利息还2500吗？答案是否。 当你一开始还房贷的时候，是本金500，利息4500。具体的数字可以在网上用在线计算器算一下，我想说的是：在还贷的开始阶段，你的钱主要拿来还利息，提前还贷越迟，越没有意义。所以有的人认为，我先贷着，不行我在提前还，这本身也是有成本的。
你不应该这么算。很多人贷款前想的是，现在的月供5000块钱，20年之后就不值钱了，所以用贷款买房划算一点。这个想法是不对的。因为贷款是有成本的，如果只是还本金，自然贷款越长越好，但是实际上银行是要加上利息的。所以，你首先要考虑的是，手头资金获取…
如果你有回报率高于贷款利率的其他投资方式，你就会选择贷尽可能多的款，把钱投入到其他投资方式上去。
如果你有回报率高于贷款利率的其他投资方式，你就会选择贷尽可能多的款，把钱投入到其他投资方式上去。
&b&流程银行理念介绍-小贷IT的“未来style”&/b&&br&一、流程银行理论基础&br&二、国内银行流程银行建设现状&br&三、基于SOA的流程银行特点&br&四、流程银行关键技术&br&五、流程银行理念在小贷IT的落地实现&br&六、流程银行理念在移动端的案例&br&&br&&b&一、流程银行理论基础&br&&/b&&br&&b&国内银行流程银行建设背景&/b&&br&&br&回顾我国银行业的改革发展历程，大致可以分为 4 个主要阶段：&br&&br&1）国家专业银行向商业银行转变阶段（）&br&发布了相关法律法规，其中在 1997 年亚洲金融危机的冲击和影响下，我国逐步确立了分业经营的金融格局。&br&&br&2）向现代商业银行转变的阶段（）&br&工商银行、中国银行和建设银行的股份制改造(上市)。&br&&br&3）向流程银行转变的探索阶段（2005 年至今）&br&从 2005 年开始，在银监会的引导下，我国银行业开始探索流程银行建设。&br&&br&4）向互联网金融转变的探索阶段（从2012年开始？）&br&2012，互联网金融风生水起：阿里金融、苏宁小贷、平安陆金所、京东供应链金融服务平台、微信支付、在线保险、在线垂直金融搜索……&br&&br&&b&银行核心业务系统演进&/b&&br&&img src=&/939516aad9991cba862a_b.jpg& data-rawwidth=&831& data-rawheight=&494& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&831& data-original=&/939516aad9991cba862a_r.jpg&&&br&&br&&br&&b&银行流程的内涵&/b&&br&流程，通俗地说，就是做事的过程，或者说做事的规矩和方法。&br&&br&业务流程&br&管理流程&br&支持服务流程&br&监督评价流程&br&&br&上述 4 种流程只有业务流程是直接面对客户并产生价值的流程，是企业收益的源泉， 管理流程、支持保障流程和监督评价流程均直接或间接地服务于业务流程。业务流程是主流程，其他三者是辅助流程，为主流程服务的。&br&&br&&b&商业银行整体流程图&/b&&br&&br&业务发展(贷前)&br&-&&br&控制(贷中)&br&-&&br&管理(贷后)&br&&br&&img src=&/bcd42bea38622_b.jpg& data-rawwidth=&556& data-rawheight=&626& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&556& data-original=&/bcd42bea38622_r.jpg&&&br&&br&&br&&br&&b&流程的三要素&/b&&br&人 -&合适的人放在合适的岗位上，责权利相统一，工作有激情&br&规范-&事前有规范，事中有控制，事后有检查&br&接口-&一个口子对外，接口简洁，无歧义&br&&img src=&/7b363cdf2eb2494fdf31b_b.jpg& data-rawwidth=&796& data-rawheight=&176& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&796& data-original=&/7b363cdf2eb2494fdf31b_r.jpg&&&br&&br&&b&流程再造、银行再造和流程银行&/b&&br&&br&从 90 年代开始，业务流程再造（Business Process Reengineering，BPR）应运而生，并极大地促进了企业管理理论和实践的发展。 &br&&br&银行再造是业务流程再造理论在商业银行领域的实践。银行再造的终结目标，就是流程银行。&br&&br&流程银行是指通过流程再造后具有可持续竞争力的现代商业银行，&br&&br&流程银行是一种管理思想/理念，而不是某一个系统。&br&&br&&b&银行组织架构的两种形式之-职能部制&/b&&br&“部门银行”是指银行内部“流程为组织而定”，即简单地按活动的相同性或相似性，将人员组合在一起，形成职能型群体，往往将完整的业务流程人为地分割开来。简言之，“部门银行”是过度地以部门为中心开展业务和实施管理的银行。&br&&img src=&/bdcf8b036a517_b.jpg& data-rawwidth=&919& data-rawheight=&456& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&919& data-original=&/bdcf8b036a517_r.jpg&&&b&银行组织结构&/b&&br&&img src=&/bb1bcdc12d5c776aa669ff5f69112ab8_b.jpg& data-rawwidth=&815& data-rawheight=&482& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&815& data-original=&/bb1bcdc12d5c776aa669ff5f69112ab8_r.jpg&&&br&&br&&br&&br&&b&部门银行下的客户数据&br&&img src=&/9aef5d8dd23ed76c316e922_b.jpg& data-rawwidth=&623& data-rawheight=&440& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&623& data-original=&/9aef5d8dd23ed76c316e922_r.jpg&&&br&&/b&&br&&b&银行组织架构的两种形式之事业部制&br&&/b&&br&&img src=&/e6fd983a88f_b.jpg& data-rawwidth=&869& data-rawheight=&512& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&869& data-original=&/e6fd983a88f_r.jpg&&&br&&br&&b&事业部制的优点&br&&/b&&br&按产品或按客户设置事业部，有利于提高客户服务的时效性和服务质量。&br&银行管理层与市场和客户的距离更近，有利于管理层针对客户要求和市场变化快速决策；&br&可以在全行范围内集中符合事业部发展需要的人才和其他资源，并利用事业部的决策灵活的优势，为客户提供专业化的服务。&br&业务总部管理一捅到底，压缩了分行管理层级，信息获取速度和数量加快，风险控制进一步集中，有利于总行层面对风险的进一步把控。&br&&br&&b&基于事业部制建设的流程银行特点&/b&&br&&br&1、以客户为中心。这里的“客户”既指银行的外部客户，也指内部的“客户”，前台部门是中后台支持保障部门的“客户”。&br&2、以业务条线垂直运作和管理为主。即总分行之间实行上下垂直的一体化的运行和管理，业务条线具有相对独立的事权、人权、和财权。&br&3、前中后台相互分离、相互制约，以流程落实内控。把独立完成业务的长流程，尤其是在一个或二个部门完成的流程，切割成前、中、后台清晰分离、又相对短的流程。以流程为主线，将整个操作体系构成“铁路警察各管一段”相互分割、相互制约的局面；&br&4、实施以业务单元纵向为主的矩阵考核方式。&br&5、前台业务上收，后台集中式处理和管理。利用电子影像技术和工作流技术，集中处理后台的相关业务，形成分支机构前台受理，专门机构后台集中处理的业务运作模式。前台受理强调简化网点终端功能，在前台业务发生过程中将部分复杂业务的接票和处理分开。业务处理中心实现了业务集中复核、集中账务处理和会计档案集中管理。&br&6、以业务流程为主导，部门职责服从业务流程的需要。实现“组织为流程而定，而不是流程为组织而定”。&br&7、简化业务流程。一是将分开、重复的多道工序进行合并；二是减少不必要的流程环节；三是将串连流程改造成并行流程。&br&8、业务流程实现信息化、自动化、标准化和智能化。提示:运用工作流技术，流程想变就变&br&&br&&b&流程银行与部门银行下的流程比较&/b&&br&&img src=&/7c39eec101cfada87eca64_b.jpg& data-rawwidth=&668& data-rawheight=&221& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&668& data-original=&/7c39eec101cfada87eca64_r.jpg&&&br&&b&部门制下的“全功能网点”模式&/b&&br&即以网点作为业务的发起及落脚点，一笔业务的所有流程（业务处理、档案管理、风险监控、运营管理）均在一个网点内完成。&br&&img src=&/d36e8fcd726f_b.jpg& data-rawwidth=&661& data-rawheight=&413& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&661& data-original=&/d36e8fcd726f_r.jpg&&&br&&b&事业部门制下的“专业网点”模式&/b&&br&&br&后台集中运营后，网点、分行、总行的业务组织为：业务经办网点、分行作业中心、总行作业中心（含总行文档处理中心、总行会计业务处理中心、总行监控及调度中心）等几个层面。&br&目的：是使前台突出发挥产品营销和客户服务功能，后台则对非实时和非交易性业务进行标准化和专业化处理。&br&&img src=&/fdbfe0be85a2e8e3b7c65_b.jpg& data-rawwidth=&735& data-rawheight=&450& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&735& data-original=&/fdbfe0be85a2e8e3b7c65_r.jpg&&&br&&b&小结&/b&&br&&br&通过回顾银行核心系统发展过程、两种银行组织架构，点出实施流程银行关键点是：将业务按前中后台相互分离、相互制约，以流程为主线，将整个操作体系构成“铁路警察各管一段”相互分割、相互制约的局面；&br&&br&技术上怎么做？利用电子影像技术和工作流技术，集中处理中后台的相关业务，形成分支机构前台受理(如销售)，专门机构后台集中处理(如信审)的业务运作模式。&br&&br&&b&二、国内银行流程银行建设现状&/b&&br&&br&2011年工行完成流程银行一期建设，工行项目奠定在流程银行领域的领先地位，也拉动了银行流程银行建设，2012年12家城商行就流程银行业务公开招标。&br&&br&国内流程银行建设期 3-5 年，通常分为 3 期，一期（软件产品+实施）约 3000万元/家，通常中小银行只需在总行层面建设即可，而大型银行则需要下沉到分行。&br&&br&业内做流程银行的软件公司：信雅达、银之杰、中科金财等&br&&br&说了那么多流程银行概念，流程银行倒底如何通过软件系统落地实现？&br&&br&流程银行建设围绕流程细化和重组这一核心，通过建设后台集中作业平台（软件），提升效率、降低成本，支持业务前中后台分离的作业模式，并提供统一的工作流程推动、影像处理、存储、查询等服务。在业务上将全部业务条线、适合于纳入流程银行的业务品种利用影像、工作流等技术纳入后台集中处理中心处理，实现业务流程化的操作和管理。&br&&br&&b&流程银行软件架构图&/b&&br&具体而言，通过集中作业平台将原有支行/网点下的业务处理职能集中到分行甚至总行营运中心，改变原来以支行为单元的业务体系，变成以营运中心为核心 的业务管理体系，系统实行前台分散受理、中心集中处理的管理模式。&br&&img src=&/b8a89efaac07_b.jpg& data-rawwidth=&1254& data-rawheight=&762& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1254& data-original=&/b8a89efaac07_r.jpg&&&br&&b&流程银行释放出的BPO需求&/b&&br&银行在业务流程再造特别是前后台业务分拆的过程中，将后台营运和前台管理中的非核心业务外包，释放出大量 BPO 需求。&br&&img src=&/dff8eea897720_b.jpg& data-rawwidth=&815& data-rawheight=&446& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&815& data-original=&/dff8eea897720_r.jpg&&&br&&b&银行流程改造阶段&/b&&br&银行 IT 建设包括核心系统改造、流程改造和智能银行三大阶段，目前正处于流程改造阶段初期，多数银行特别是中小银行的建设才刚刚开始&br&&img src=&/5bc087a04a5e8c70d968ed_b.jpg& data-rawwidth=&722& data-rawheight=&376& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&722& data-original=&/5bc087a04a5e8c70d968ed_r.jpg&&&br&&b&流程银行业务流程与关键活动优化&/b&&br&流程银行的各个部门将按照前、中、后台进行组合，以保证流程贯通&br&&img src=&/c11f960ce247dccf1e2b70b033ff7783_b.jpg& data-rawwidth=&553& data-rawheight=&218& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&553& data-original=&/c11f960ce247dccf1e2b70b033ff7783_r.jpg&&&br&&b&流程银行IT系统建设方向&/b&&br&&img src=&/ccd5d793bb495e2c53855b_b.jpg& data-rawwidth=&794& data-rawheight=&455& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&794& data-original=&/ccd5d793bb495e2c53855b_r.jpg&&&br&&b&小结&/b&&br&&br&2011年工行完成流程银行，2012年有12家城商行就流程银行业务公开招标&br&&br&通过集中作业平台将原有支行/网点下的业务处理职能集中到分行甚至总行营运中心，改变原来以支行为单元的业务体系，专业的人做专业的事；可以将后台营运和前台管理中的非核心业务外包。&br&&br&&b&三、基于SOA的流程银行特点&/b&&br&&img src=&/8fcbc2ca0d3ab7378b6fdb905cb5f01f_b.jpg& data-rawwidth=&972& data-rawheight=&703& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&972& data-original=&/8fcbc2ca0d3ab7378b6fdb905cb5f01f_r.jpg&&&br&&br&&br&&b&流程银行理念下的组织架构与职责分工&/b&&br&&b&经办网点&/b&：负责受理客户申请，录入基本业务信息并扫描申请单据，向客户反馈业务处理结果。&br&&b&分行业务处理&/b&：视同一个营业部，负责处理分行辖内可以有后台集中处理的相关业务（如票据交互提回、资产业务等）；负责所辖网点内部账户开设，以及其他重要业务事项的审核。&br&&b&外包录入&/b&：负责后台业务数据补录，根据切割的业务凭证要素分别进行双录校验。&br&总行业务处理与监控调度：负责重要交易和大额业务的集中授权；要素补录；对异常情况进行检测，处理系统紧急异常情况。&br&&b&监控&/b&：传统事后监督是放贷完来检查，流程银行是在业务处理环节可以时时监控风险&br&&img src=&/cf518f02cf2ee5e718ebe68_b.jpg& data-rawwidth=&963& data-rawheight=&725& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&963& data-original=&/cf518f02cf2ee5e718ebe68_r.jpg&&&br&将服务进行封装，注册并暴露在企业服务总线（ESB）之上，通过ESB建立各系统间服务调用的标准，并以相同的数据标准进行请求和应答的传输，建立企业级的数据标准，满足流程化处理的要求。&br&&br&&b&流程银行业务举例&/b&&br&&img src=&/3c6c96f6d3a9a39e2961c_b.jpg& data-rawwidth=&297& data-rawheight=&217& class=&content_image& width=&297&&&br&同城票据签发是指同一城市(或区域)范围内，各商业银行之间将相互代收、代付的票据，定时、定点集中相互交换并清算资金存欠的过程。&br&&br&&img src=&/08aff48c4fa3b_b.jpg& data-rawwidth=&945& data-rawheight=&712& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&945& data-original=&/08aff48c4fa3b_r.jpg&&&br&&br&1. 前台要素处理&br&前台交易发起岗通过影像扫描，票据基本信息要素录入，自动识别（OCR和二维码）向后台账务系统发起查询等手段输入完成该交易所需要的业务关键要素。同时通过电子验印、黑名单的校验和重复交易判别等方法控制风险。在扫描完成后，1）立即触发后台流程处理，与前端基本要素录入处理同步进行;2）电子化影像数据（经适当处理后，如纠偏、去噪等）上传总行CM Server集中管理，同时触发后台BPM流程引擎的流程处理&br&&br&2. 业务审核处理&br&前台换人进行业务授权，基于BPM实现的任务分派能将提交的任务按照相应的业务规则（如前后台授权规则、交易优先级）分派给设定的前后台授权岗。流程中的系统操作节点调用通过ESB封装的后台服务完成相关系统处理。&br&&br&3. 业务要素处理&br&完成业务要素处理的后台录入，可根据凭证的模板进行碎片切割后选择外包处理或选择内录。附加要素补录（行号、存款期限、利率等非标准要素）一般有后台负责。电子化影像数据通过MQ发送给外包处理系统进行录入，并将录入结果做要素融合处理，结合附加要素补录结果供后续业务处理。&br&&br&4.后台要素核对&br&通过对前后台录入要素进行比对，保证业务要素录入的正确性。交易检测规则是通过轻量级的业务规则引擎来实现，并在ESB上暴露为规则服务供业务流程调用。&br&&br&5.系统账务处理&br&完成该笔交易所需的后台记账功能，包括：交易的账务处理，相关手续费的扣收及重要空白凭证等登记薄状态的更新。ESB对后台交易进行服务化封装。&br&&br&6.输出处理结果&br&将后台交易功能改造为独立和可重用的服务，暴露在企业服务总线上，供流程串接和前端系统调用。&br&&br&7.事中监督控制&br&在1~6环节中，后督岗可以在业务任何环节检查业务合规性并上报风险。&br&&br&&b&小结&/b&&br&首先以浙商银行为例 ，说明流程银行理念下的组织架构与职责分工；最后以同城票据签发业务为例，说明具体流程。&br&&br&&b&四、流程银行关键技术&/b&&br&&br&&br&&b&影像技术&/b&&br&影像技术主要包括影像获取和影像分割。影像获取是指利用扫描仪、摄像头等影像获取设备将业务凭证转换成影像，是传统的纸质凭证业务信息转换为影像信息的过程，用以支持商业银行实施前后台分离后远程授权和监督、后台业务处理等工作。影像分割是指将业务凭证影像按照系统事先定义的规则或模板，对凭证影像各项业务要素进行分割，分割后每个凭证要素形成一个影像碎片，人工可以根据每一个影像碎片进行输入，输入完成后系统自动拼装成完整的业务电子信息。通过影像分割技术将业务处理由传统的串行模式更改为并行模式&br&&br&&b&影像技术的主要运用及成效&/b&&br&为减少客户排队的现象，提高银行服务质量，各商业银行将业务的前后台分离。前台网点负责业务受理、产品营销及客户服务等工作，后台业务处理中心负责交易处理、账务核算及业务管理等工作。而推进前后台分离的重要手段之一就是借助影像技术，通过将业务凭证和客户证件等影像传送至后台，后台进行集中处理、集中授权、集中监督，推进网点由业务处理型向 简单受理和服务营销转型。采取影响分割技术，录入人员根据碎片影像录入单一要素,“两录一校一质检” 杜绝了串通作案的可能。&br&&br&&b&工作流技术&/b&&br&成立于1993年的工作流管理联盟给出的定义为：“工作流是一类能够完全或者部分自动执行的经营过程，它根据一系列过程规则、文档、信息或任务能够在不同的执行者之间进行传递与执行”。流程平台，可以基于Activiti5开发。&br&&br&&b&工作流技术的主要运用及成效&/b&&br&业务流程由流程平台设定，流程平台统一管理各类业务流程的具体走向，并可以进行灵活定义和设置，有效提高系统的兼容性，减少技术再次开发的成本。支持差异化和特色的业务处理流程，实现业务流程的可复用和可配置，丰富系统支持的业务种类。有权用户可以在线对各类业务的执行情况进行跟踪，强化业务管理能力和操作风险管理能力。 &br&&br&&b&二维码技术&/b&&br&二维码技术是在一维条形码的基础上发展而来的，具有打印空间更小、存储信息量更大等优点，并且能存储中文字符信息，较条形码只能存储数字信息具有无可比拟的优势。 &br&&br&&b&二维码技术的主要运用及成效&/b&&br&目前银行在出售支票等重要凭证时，普遍采取盖章和手写客户账号及名称、行名行号等凭证要素的方式进行，不仅容易写错，而且凭证不美观，影响后续业务处理。部分行使用打码机在支票上打印相关信息，但由于打码机成本高昂，用途单一，因此不宜大范围推广。而使用二维码技术可以较好地解决此问题。 &br&&br&使用二维码打印成本低廉，在网点配置普通激光打印机即可。在向客户出售支票等重要凭证的时候，可以在凭证上打印二维码的同时一并打印客户账号、客户名称、行名行号等要素。另一方面二维码包含凭证种类、凭证号码、客户账号等信息，在后续业务处理的时候可以自动识别，减少手工录入量，避免了要素修改的可能，从而提高系统的自动化处理程度，控制业务操作风险。同时二维码还具有识别率高、技术壁垒低等优点，因此在银行可以得到广泛的使用。 &br&&br&&b&OCR技术&/b&&br&OCR(0ptical Character Recogni-tion)字面意思叫光学字符识别，也称为图像识别技术，是指通过影像获取设备对文本资料进行扫描，然后通过专用软件用字符识别方法将文本资料图像转换成计算机字符的过程，从而获取文字及版面电子数据信息。OCR技术虽然识别率很难达到100％，但对于印刷的数字、主要线条框架等信息识别率相当高，接近90％，且技术实施难度很低，因此为银行业广泛采用&br&&img src=&/ad8f7b382b8db6d4040f74_b.jpg& data-rawwidth=&809& data-rawheight=&397& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&809& data-original=&/ad8f7b382b8db6d4040f74_r.jpg&&&br&&b&OCR技术的主要运用及成效&/b&&br&虽然OCR识别率远远赶不上二维码识别率，但随着OCR技术的不断发展，目前的OCR技术对于数字印刷体、凭证线条和版式识别率相当高，已经超过90％，因此其使用已具备推广的条件。对于凭证号码、凭证版式、业务流水号等信息，OCR自动识别可以大大减轻手工录入量，提高系统自动化处理程度和直通式处理水平。&br&&br&&b&小结&/b&&br&流程银行的关键技术：影像技术、工作流技术、二维码技术、OCR技术&br&&br&&b&五、流程银行理念在P2P业务的落地实现&/b&&br&&b&P2P IT现状&/b&&br&&img src=&/1d4c32e8ece_b.jpg& data-rawwidth=&879& data-rawheight=&369& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&879& data-original=&/1d4c32e8ece_r.jpg&&&br&目前IT在支撑P2P业务发展的方式是为新业务构建新的业务系统，设计新的数据库，系统多是“竖井状”的孤岛形式;现有信息系统框架下的应用系统大都是孤立分散的，所提供的产品和服务往往也是单一、独立的，实际上仍是“以产品为中心”的客户服务模式。期待能够构建“以客户为中心”的业务处理流程和服务体系&br&理想情况是，上一个新业务，无须再开发新的系统，通过分析业务流程和用户角色，在工作流平台上配置业务处理流程，只需发布后新业务即使用。&br&&br&&b&解决方案&/b&&br&实际业务过程中，无外乎：申请、记录、提交、审核、退回、申诉、再次申请、通过、支付……等环节，可以根据他们的共性:“销售类资金业务”，提炼出一些标准化流程，比如商业银行中各产品都提炼出类似以下的的标准流程：&br&&img src=&/e0fc70ca4580_b.jpg& data-rawwidth=&769& data-rawheight=&260& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&769& data-original=&/e0fc70ca4580_r.jpg&&&br&&b&引入工作流技术&/b&&br&跨子系统的流程：子系统外部偏重于技术层面的服务组合/消息组合可以由ESB提供&br&系统内部流程：
子系统内部采用SOA的架构开发，偏重于业务层面的服务组合和编排可通过WorkFlow实现业务流程的配置。愿景：随手画一张流程图，配置好每个步骤执行的操作和负责人，点击一下发布，流程就可以在系统中运行了&br&&br&&b&引入影像技术&/b&&br&背景：销售系统业务处理人员要录入和审核的要素较多，需要频繁的看着纸质的单子在电脑上录入及审核，效率低，工作很机械。&br&&br&&b&引入影像技术-基于影像文件录入&/b&&br&申请单录入类业务采用基于影像来录入的思路提高工作效率，使的业务人员不需要依赖纸质申请表，提高业务处理效率和降低业务处理成本(以录入理赔申请书为例)；&br&&img src=&/1fe463eb1ae_b.jpg& data-rawwidth=&763& data-rawheight=&528& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&763& data-original=&/1fe463eb1ae_r.jpg&&&img src=&/c1e6af8e043df37dde6b8_b.jpg& data-rawwidth=&805& data-rawheight=&440& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&805& data-original=&/c1e6af8e043df37dde6b8_r.jpg&&&br&&br&&b&引入影像技术-基于影像文件审核&/b&&br&审核类业务采用基于影像的审核思路提高工作效率，即：审核到对应区域时自动将对应的图像区域显示在影响展示区域&br&&img src=&/93e9fbefdce106a0f8b6360_b.jpg& data-rawwidth=&737& data-rawheight=&507& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&737& data-original=&/93e9fbefdce106a0f8b6360_r.jpg&&当审核到某一具体要素时，能够自动显示当前要求对应的影像，如下图&br&&img src=&/0ddb3bf1c029c9ce9604_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&439& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/0ddb3bf1c029c9ce9604_r.jpg&&&br&&br&&b&引入影像技术-影像文件查询&/b&&br&&img src=&/dee5707eebc6f_b.jpg& data-rawwidth=&831& data-rawheight=&612& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&831& data-original=&/dee5707eebc6f_r.jpg&&&br&&b&引入影像技术-影像文件归档管理&/b&&br&&img src=&/196ab7f053bb_b.jpg& data-rawwidth=&828& data-rawheight=&549& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&828& data-original=&/196ab7f053bb_r.jpg&&&br&&br&&b&流程银行相关技术引入展望&/b&&br&1、WorkFlow&br&
通过集成工作流平台，实现标准业务流程的可配置和可定制，实现快速响应业务部门提出的新需求和现有业务流程的快速调整；&br&2、规则引擎&br&
金融类产品的特性造成了业务处理时规则、审批、 授权等环节众多，需要建立通用的规划引擎提高业务处理灵活性，做到随需所配； &br&3、OCR技术&br& 通过引入OCR技术，实现对导入的申请表等电子类数据与影像上的数据进行比对，如果OCR识别正确，不需要进行审核可自动进件；&br&&br&&b&流程银行业务处理模式的价值&/b&&br&1、业务处理方式的转变&br&2、工作效率的提高&br&3、业务处理成本的降低&br&4、提高营业网点服务质量&br&5、降低业务处理风险，实现事后监督往事中监督转变&br&6、非核心业务流程外包&br&7、营业网点职能的转变&br&&br&&b&流程银行业务处理理念实施后带来的变化&/b&&br&随着公司规模的不断的发展，现阶段业务处理原始且落后，无法满足网点为客户提供高质量的服务理念，随着影像化技术、OCR技术、工作流技术的高质量实施，可以实现营业网点以下几个方面的改变：&br&&img src=&/6cfb37e1acbe674ecbeaf6d964d160df_b.jpg& data-rawwidth=&788& data-rawheight=&422& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&788& data-original=&/6cfb37e1acbe674ecbeaf6d964d160df_r.jpg&&&br&&b&六、流程银行理念在移动端的案例&/b&&br&&b&杭州银行信用卡案例&/b&&br&&img src=&/9a4a524e63b08cccef964b_b.jpg& data-rawwidth=&911& data-rawheight=&304& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&911& data-original=&/9a4a524e63b08cccef964b_r.jpg&&&br&客户经理现场办卡，录入申请人的关键信息，上传申请人和身份证照片到数据后台的管理系统。同时，外包数据中心的系统接收到申请人信息，实时完成信息录入、质检、征信等工作， 并与前端工作人员产生互动，可现场鉴别客户身份，防范潜在风险并锁定优质客户。&br&&br&秘籍是?&br&运营所需的非核心业务:申请表处理、扫描、数据录入、初审、电查、电话征信、 M0-M2 帐期电话催收等由外包公司完成&br&&br&&b&两种模式的区别&/b&&br&&b&&img src=&/1ad5e683eb871ac8207e9_b.jpg& data-rawwidth=&923& data-rawheight=&522& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&923& data-original=&/1ad5e683eb871ac8207e9_r.jpg&&信用卡移动展业软件模块&br&&/b&&br&&img src=&/ee2b4f92d62f4dfcd36c47_b.jpg& data-rawwidth=&891& data-rawheight=&473& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&891& data-original=&/ee2b4f92d62f4dfcd36c47_r.jpg&&&br&&br&&b&信用卡核心环节-卡片信息展示&br&&/b&&br&&img src=&/3e6ed9fe89e7_b.jpg& data-rawwidth=&556& data-rawheight=&564& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&556& data-original=&/3e6ed9fe89e7_r.jpg&&&br&&br&&b&信用卡核心环节-申请&br&&/b&&br&&img src=&/2c7b6ce099ec7f8cddb7d9_b.jpg& data-rawwidth=&593& data-rawheight=&578& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&593& data-original=&/2c7b6ce099ec7f8cddb7d9_r.jpg&&&br&&br&&b&信用卡核心环节-申请&/b&&br&&b&&img src=&/2c7b6ce099ec7f8cddb7d9_b.jpg& data-rawwidth=&593& data-rawheight=&578& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&593& data-original=&/2c7b6ce099ec7f8cddb7d9_r.jpg&&&br&信用卡核心环节-进度查询&br&&/b&&br&&img src=&/ccedc4fc54702b_b.jpg& data-rawwidth=&323& data-rawheight=&545& class=&content_image& width=&323&&&br&&br&&b&太保保险“神行太保”案例&br&&/b&&br&业务员与顾客谈完之后把投保书、身份证复印件等资料交给内勤，后续保险公司再进行录单、核保和收费等相关操作，而这当中展业、投保、录单以及缴费等每个环节均有所脱节，联动性不强，使得保费收取环节滞后&br&&br&以现场销售的形式第一时间服务新保客户，销售人员只需持有平板电脑，POS机设备就可为其个人甚至营销团队直接实现收款、承保、生效等功能，现场“秒杀”投保意向客户，为销售人员提供手续简便、快捷、准确的展业支持功能，有效助力了前台现场销售。&br&&img src=&/27a6c0fe75a6c837c21171_b.jpg& data-rawwidth=&808& data-rawheight=&406& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&808& data-original=&/27a6c0fe75a6c837c21171_r.jpg&&&b&两种模式的区别&/b&&br&&img src=&/6bb05bc0fa_b.jpg& data-rawwidth=&678& data-rawheight=&431& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&678& data-original=&/6bb05bc0fa_r.jpg&&&b&“神行太保”关键环节&/b&&br&&b&&img src=&/ac06def45ff09ef20dad_b.jpg& data-rawwidth=&578& data-rawheight=&471& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&578& data-original=&/ac06def45ff09ef20dad_r.jpg&&“神行太保”关键环节-确立投保意向&br&&/b&&br&&b&&img src=&/b272fea597ed_b.jpg& data-rawwidth=&646& data-rawheight=&353& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&646& data-original=&/b272fea597ed_r.jpg&&“神行太保”关键环节-录入投保信息&br&&/b&&br&&b&&img src=&/ae5eb799bd4a6c8383cdd_b.jpg& data-rawwidth=&737& data-rawheight=&428& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&737& data-original=&/ae5eb799bd4a6c8383cdd_r.jpg&&“神行太保”关键环节-关联投保确认书&br&&/b&&br&&b&&img src=&/7bcc1fa1b1f39ffcdea623f_b.jpg& data-rawwidth=&768& data-rawheight=&435& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&768& data-original=&/7bcc1fa1b1f39ffcdea623f_r.jpg&&“神行太保”关键环节-提交核保&br&&/b&&br&&b&&img src=&/be35f664adea367c6df6ac_b.jpg& data-rawwidth=&743& data-rawheight=&465& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&743& data-original=&/be35f664adea367c6df6ac_r.jpg&&“神行太保”关键环节-选择支付方式&br&&/b&&br&&b&&img src=&/b013c311e145c15e9b9a43bafe558951_b.jpg& data-rawwidth=&803& data-rawheight=&473& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&803& data-original=&/b013c311e145c15e9b9a43bafe558951_r.jpg&&“神行太保”关键环节-保单生效&br&&/b&&br&&img src=&/df7b571b8fbd4169602d_b.jpg& data-rawwidth=&770& data-rawheight=&480& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&770& data-original=&/df7b571b8fbd4169602d_r.jpg&&&br&
达尔文在《物种源始》里写道：“能够存活的物种，既非最强的物种，亦非最聪明的物种，而是最能适应改变的物种。 &br&
鸡蛋最终是要被打碎的，要么从外面去打碎，它就变成餐桌上的食物，一切就结束了；要么从里面去打碎，那么它就变成了新的生命，有了新机会。&br&&br&-结束- 点赞支持一下：)
流程银行理念介绍-小贷IT的“未来style”一、流程银行理论基础二、国内银行流程银行建设现状三、基于SOA的流程银行特点四、流程银行关键技术五、流程银行理念在小贷IT的落地实现六、流程银行理念在移动端的案例一、流程银行理论基础国内银行流程银行建设背景…
其实是能的，关键的关键在于，你干砸了还是干好了 or 养肥了是不是该宰了&br&&br&干砸了，说你非法集资，然后人民矛盾指向你，转移注意力；干好了，各种收税，官员各种揩油，然后把功劳各种往自己身上拽&br&如果太肥了，肥到地方政府只要把你收了，他地方债务一下就能下来，地方长官的考评一下就能上去，你离进去就不远了&br&所以关键在于法律规定的模糊，你说是故意的呢，还是故意的呢，还是故意的呢&br&&br&以上情形，全部都见过&br&谢绝跨省
其实是能的，关键的关键在于，你干砸了还是干好了 or 养肥了是不是该宰了干砸了，说你非法集资，然后人民矛盾指向你，转移注意力；干好了，各种收税，官员各种揩油，然后把功劳各种往自己身上拽如果太肥了，肥到地方政府只要把你收了，他地方债务一下就能下…
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开发商提供的是过渡性担保。&br&由于我国采取的是商品房预售制度，房子在建好之前就已经卖出去了，所以银行放贷是在房屋取得产权证并办理抵押登记之前，放贷与办抵押存在时间差。在这段时间差里，银行仅有一个预告登记的权利，并未真实取得抵押权，为了防止担保落空，就需要有人提供过渡性的担保，这个人当然是开发商。
开发商提供的是过渡性担保。由于我国采取的是商品房预售制度，房子在建好之前就已经卖出去了，所以银行放贷是在房屋取得产权证并办理抵押登记之前，放贷与办抵押存在时间差。在这段时间差里，银行仅有一个预告登记的权利，并未真实取得抵押权，为了防止担保…
一，可以通过青年创业小额贷款项目，你应该去到劳动就业局咨询相关政策，如果你的条件恰好符合，可申请最多不超过5万元的无息借款。&br& 二，如果你是农村户口，可以在户口所在地农村信用合作银行申请为期一年的政府贴息贷款。&br& 三，如果你是妇女，可以按政策申请妇女创业扶持资金，最高5万元，为期三年，政府贴息。&br& 四，如果你有个有钱的亲戚或朋友，临时借款若干，借款金额和还款期限得看你的实力和你们之间的交情。&br& 另外，要想取得，必先给予。一直想着白占便宜的心态，谁愿意长期和你交往。即便是想取得这些免息贷款，你也得送礼或是表示感谢，这是中国特色的人之常情。
一，可以通过青年创业小额贷款项目，你应该去到劳动就业局咨询相关政策，如果你的条件恰好符合，可申请最多不超过5万元的无息借款。 二，如果你是农村户口，可以在户口所在地农村信用合作银行申请为期一年的政府贴息贷款。 三，如果你是妇女，可以按政策申…
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不知道题主所谓银行大量做表外业务投房地产的结论是从哪里来的，作为银行内部信贷狗仅说说身边自己看到的，手机码字直说论点不提论据了：&br&1.银行业信贷窗口对房地产避之无恐不及，目前形势下对地产商投怀送抱的是很少数。&br&2.房地产及相关行业贷款目前大多数只收不放，我民生银行朋友年初管理贷款10亿，现在不到2亿。&br&3.即使做表外业务，我认为大部分也是因为原业务到期不得已而为之。&br&4.今年房地产死定了。&br&5.信托刚性兑付也是。&br&&br&个人观点，请无视。&br&另，经指正，以上论点仅从信审角度出发。
不知道题主所谓银行大量做表外业务投房地产的结论是从哪里来的，作为银行内部信贷狗仅说说身边自己看到的，手机码字直说论点不提论据了：1.银行业信贷窗口对房地产避之无恐不及，目前形势下对地产商投怀送抱的是很少数。2.房地产及相关行业贷款目前大多数只…