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中汇在线事件悬疑：银票理财年收益18%秘道通道
中汇在线事件悬疑：银票理财年收益18%秘道通道本报记者 曾颂 深圳报道
距深圳P2P平台&中汇在线&曝出提现困难已半月，最快一期&中汇盈&在12月31日到期。然而，由于借款企业未能还款，兑付希望渺茫。中汇在线涉及坏账额度多处公开报道称达到2.6亿元，合作方&新浪微财富&的专项处理团队已赴深圳、佛山进行后续处理。也有报道称，12月17日票据托管银行作出口头说明，中汇在线&挪用&了作为借款质押物的银行承兑汇票。对于前述情形，截至记者发稿时，由于公司负责人陈艳芳一直关机，已难借采访核实中汇在线票据理财的交易真相。部分业内人士认为中汇在线的&商业模式&是空中楼阁，票据理财不可能做到18%的高收益；而本报记者今年8月与该平台接触时，其负责人向记者阐述了通过&盘活&质押票据取得高收益的交易结构，事后经法律界人士分析，其模式存在一些法律疑问。18%银票高收益之疑在诸多主打票据理财的P2P平台中，中汇在线一度是&明星&，有多道&光环&笼罩。其一，有别于其他平台6%以内的收益率，中汇在线提供银行承兑汇票的担保后，仍给予投资者高达18%的收益率；其二，该平台被&新浪微财富&选为合作伙伴，借门户网站的信用背书及受众普及率为大量投资者知悉。从中汇在线的官网看，其票据理财的模式颇简单易懂：融资企业A以手中的银行承兑汇票为质押，通过平台向投资者借钱。由于投资者为数众多，银票质押要对应多份&主债权&。为此，中汇在线引入其关联方佛山市中稷富邦投资有限公司(下称佛山中稷)作为受托人，接受投资者委托，代为办理质押手续、接收质押票据，并由其委托银行验票、保管。如果没有其它&暗道&，仅凭这一模式，平台向投资者开出18%的高收益，让业内人士惊诧不已。&银票通过银行贴现只有五六个点的成本，为什么要找P2P来贴现？&广州一名大型企业集团的金融板块负责人对21世纪经济报道记者说，&我们曾经想做票据理财业务，但发现市场上几乎收不到银票，全是商票。&事实上，中汇在线的借款页面从未公示过票据模样。部分投资者还曾亲赴公司，亦未见到票据真容。此前平台对此做出的解释是，票据全部委托银行保管以防范假票；而前述广州企业人士则认为，如果质押票据真实存在，那么出现坏账后可以迅速通过银行贴现，以此兑付投资者，应不致出现&借款人延迟还款&而不能提现的情况。&据我所知，中汇在线的业务主管很年轻，很早就玩P2P投资，并在某P2P门户网站担任版主。中汇把他&挖&过去后，给了非常高的提成，所以他尽一切可能冲业务量。&前述人士说。由于中汇在线负责人&失联&，此说尚无法得到证实。秘密通道存法律障碍今年8月，21世纪经济报道记者赴佛山与中汇在线业务部门深入接触，亦曾探访其深圳总部。在私下沟通中，一名业务负责人阐述了该平台把银票理财收益率做到18%的玩法。据其描述，银票质押融资仅是其交易的一部分，收益大约为6%；而佛山中稷取得票据后，实际还有&盘活&环节，取得20%左右的收益。其中又分两种模式。第一种是&委托代付&。某融资企业B想办理银行承兑汇票支付货款，但银行不愿为之开票；B遂请中汇在线以银票代其支付。这一模式中，中汇充当了类似银行的开票人角色，&盘活&了手中用于质押的票据。第二种是信用证循环开证。即平台以手中票据再质押给银行，开具信用证，通过进出口贸易&到境外转一圈回来&，资金入境后循环开证。&应该类似铜融资模式，信用证在境外贴现成美元，通过贸易项入境后结成人民币，做一笔高息理财，再将理财质押给银行开新证，不断循环放大杠杆。&但无论哪种模式，司法界人士认为&盘活&票据均存一些法律疑问。其一，平台手中的票据已质押给投资者，且根据中汇在线官网公布的&委托协议&，票据应记载了&已质押&、&不得转让&字样，是否有企业愿意接受其代付，又是否有银行愿意接受其二度质押，存在疑问。其二，无论是中汇在线还是佛山中稷，均不是票据所有人，是否有资格将之对外支付或用于质押？上海市海华永泰律师事务所合伙人冯加庆表示，票据一旦被&盘活&，P2P平台投资者的兑付保障即踏空；而银行可能因平台不是合格持票人，对其付出的银票拒绝承兑，当中法律风险不可小视。&票据只能背书转让，或者由金融机构直接买卖。所谓盘活质押票据，应该构成挪用。&民生银行某票据同业部负责人说。&但在这件事中，如果托管银行证实票据被挪用，至少说明银票真实存在过，而后续的交易对手未能及时还款。&他同时表示，票据被&挪用&未必能追责托管银行。&关键看托管合同怎么签，如果合同不要求银行监管票据用途，平台是可以自由提取的。&
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京东金融推票据理财小银票:预期年化收益最高7%
　　新浪科技讯 8月11日下午消息，金融今日宣布将推出新的理财产品---“小银票”。该产品属票据担保理财产品，预期年化收益率在5.8%到7%，封闭期限为1至6个月，起购金额100元，单笔最高购买50万元。该产品将于8月12日在京东金融频道正式上线。
　　“小银票”的每款产品由融资企业以银行承兑汇票抵押，作为债权实现的担保，票据到期银行将无条件承兑保障投资者利益。
　　据悉，用户可通过京东金融频道认购“小银票”，起购金额为100元，支持国内主流银行储蓄卡购买，单笔最高购买金额为50万，单卡单日最高为100万。“小银票”到期后，本金和收益将返回到用户的储蓄卡中。
　　京东金融相关负责人表示，京东金融此前上线的基金、保险理财，前者中的货币基金专为短期理财打造，后者则主打中长期理财，今天推出的票据理财产品刚好是介于1个月至6个月的期限。
　　业内人士认为，票据理财是风险极低的理财产品，因有银行承兑，所以这类产品一上市便会大受用户追捧，尤其是收益高、期限又短的票据，更是市场中的 “稀有”品种。
　　此外，京东金融负责人还表示，通过对京东用户的消费行为分析，更精准的定位用户的投资需求，除从收益、风险、流动性及投资门槛等维度考量产品外，京东金融还在投资方向、结构设计和时间效率上力求做到贴合用户需求。(扬子)
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