周报DM理财特稿004号】
　　近期，P2P行业可谓风起云涌，红岭创投、人人聚财等大平台频曝负面消息。相对于之前一些不知名的小平台跑路，大平台出事更加考验投资者信心。
　　而有银行背书的银行系P2P平台，则显示出更强的公信力。其中，背靠国家开发
相关公司股票走势
银行的开鑫贷，因有国资背景而显得尤为特殊。
　　8月28日，据媒体报道，开鑫贷成交量即将突破50亿元，在全国P2P行业中成交量排名第三，余额排名第二。
　　发展如此迅速的开鑫贷，旗下产品究竟如何？DM理财随即进行了独家测评。此为DM独家测评银行系P2P系列之二。
　　【国资背景】
　　2012年12月，国开金融有限责任公司（简称“国开金融”）和江苏省内国有大型企业共同投资设立开鑫贷。目前，开鑫贷有94家A级以上（含A级）的小贷公司作为担保机构，这些担保机构总注册资金达到191.16亿元，已成功还款的担保业务量为23.97亿元。
　　而国开金融，实则是国家开发银行设立的全资子公司，注册资本金350亿元人民币，主要从事私募股权、直接投资、投资咨询和财务顾问等业务。
　　【产品测评】
　　据DM理财（/）小编调查，开鑫贷目前有四大产品：苏鑫贷、惠农贷、开鑫保、银鑫汇。
　　从项目规模来看，开鑫贷对项目额度作出限定：小微企业主作为借入人最高400万元人民币，小微企业作为借入人最高2000万元人民币。目前，平台综合年化收益率为10.38%，到期一次性还本付息。
　　苏鑫贷是开鑫贷推出的服务“三农”和小微企业的金融产品，由江苏省内优质公司提供贷前审查、贷款担保以及贷后管理。苏鑫贷投资门槛最低是10万元，大部分项目年化利率为9%。
　　惠农贷是开鑫贷平台为支持“三农”发展、解决农户融资难题，专门推出的公益性金融服务产品。该产品为确保农户最终融资成本不超过8%（年化利率），借款利率在5%-7%，1000元起的投资门槛也是开鑫贷四大产品中最低的。此外，惠农贷作为公益惠，开鑫贷平台不收任何服务费。
　　开鑫保是由大型融资性担保公司、中央和地方国企提供连带责任担保，是面向中小微企业等实体经济的产品。开鑫保与苏鑫贷一样是10万元门槛。
　　银鑫汇是开鑫贷与商业银行合作，以借款人持有的银行承兑汇票为还款保障的一款风险较低、收益稳定的金融产品。银鑫汇的投资门槛为5万元，大部分项目年化利率为6.5%。
　　【不足之处】
　　1、投资门槛高。开鑫贷四大产品中，除惠农贷1000元的投资门槛外，其他产品投资门槛都为万元级，即使是为新用户设立的投资新手标也是1万元的高投资门槛，拒不少投资者于千里之外。
　　2、手续费拉低收益。据了解，除惠农贷外，目前投资者在开鑫贷投资需支付投资收益（含利息、逾期罚息、提前还款补偿金）的10%作为网站服务费用，直接从投资者的投资收益中划扣。虽然开鑫贷8%-11%的预期年化利率在5家银行系P2P里最高，但比起其他P2P网贷平台却没有竞争力。目前，除了陆金所除稳盈-安e转让收0.2%手续费外，其余4家平台都不收取。
　　3、支付渠道单一。目前，开鑫贷只支持和江苏银行两家银行卡的在线支付，并且网银支付仅支持IE浏览器。
　　4、T+2模式赎回期长。目前用户在开鑫贷上的资金往来都需在T+2个工作日内才能到账。
　　5、债权转让限制多。开鑫贷平台所挂出的《转让须知》一共有8条，限制剖多，其中规定“转让人必须持有债权达到30个自然日以上方能转让；投资到期日如距债权转让申请日不足30个自然日，不得发起债权转让申请；开鑫贷平台上于 日前订立的《借款-担保合同》所形成的债权不得转让”等。
　　【亮点测评】
　　1、准公益性产品。
　　开鑫贷是国有准公益性社会金融服务平台，其产品除面向小微企业以外，还以扶持“三农”为特色。特别是“惠农贷”产品，免收服务费并限定年化利率不超过8%。
　　2、银行直连资金结算。
　　开鑫贷是国内第一家与银行系统直接进行资金结算的网络借贷平台。开鑫贷不支持充值，交易资金只能直接在线结算，以此达到规避平台自身资金风险。
　　3、设置投资攻略。
　　开鑫贷在其平台设置了“投资攻略”板块，该板块包含理财经验分享和开鑫讲堂两大内容。理财经验分享由开鑫贷投资者以文字阐述的形式分享自己的投资经验，并注明自己的年龄、职业、加入开鑫贷时间、投资次数、已经回收金额、待回收金额等具体详尽信息。
　　而开鑫讲堂则以视频为主，讲解开鑫贷平台的投资规则，视频时间大多数在5分钟左右，简短易理解。这一板块的设置对于理财经验不足的投资者来说有不小的帮助，但理财经验分享板块目前只有4篇文章，投资者也都在26、27岁，不同投资群体的经验交流作用还未能发挥。
　　【运营情况测评】
　　开鑫贷推出至今20个月左右，成交量持续攀升。DM理财小编查阅数据发现，2013年，距开鑫贷网站上线不足一年时间，开鑫贷交易额已超27亿。
　　截至9月1日中午13时，开鑫贷平台显示累计还款本金24.06亿元；官网挂出项目共15个，都为苏鑫贷，其中10个已满标，只有5个还可投资。
　　DM理财致电开鑫贷，相关人员表示，目前开鑫贷平台累计成交量即将突破50亿，上线至今无一笔逾期。
　　整体来看，与其他P2P平台相比，开鑫贷的银行背景及运营体系提供了较高的风险保障，但却不是追求高收益的好选择。点击进入参与讨论
(责任编辑：陈彦娇)
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开鑫贷作为社会的金融服务平台，一直以来围绕着引导民间融资的规范性为主题，给中小微型企业及个人提供金融的服务，让所有的用户可以是财产得到增值目的。平台特殊的风险管理模式，让投资者的投资资金得到最安全的保障，针对利率的水准也进行了合理的控制，将利率的范围控制在8%-11%以内，让民间借贷的行为更加合理规范化，从而也避免了高利贷情况的出现。
开鑫贷是通过了国有资本的加入，全力创立了安全、可靠、规范化的互联网金融平台，给其在未来的发展奠定了基础。开鑫贷平台是由国家开发银行还有江苏省金融行业一起创建的，平台在发展的过程中也得到了相关政府部门和金融部门的支持和认可。开鑫贷平台的团队也是由金融专家等技术性人才组成的，平台对自身的品牌也有着很好的发展优势，和优秀的机构进行合作，有效的建立了风险控制体系，在最大限度内保证了投资者们的资金安全。于此同时平台也进行了自主的研发，通过银行的系统实现了在线资金结算的相关技术，做到了最严密的安全保障措施，让所有用户的信息和交易等数据都得到了严密管理。
有兴趣投资开鑫贷平台的投资者们如何进行投资呢？其实投资开鑫贷平台的操作是很简单方便的，只要投资者们注册自己的账户，并保证是在激活的状态下，将账户绑定在自己的银行卡或者是手机上面，选择合适自己的项目就可以进行投标支付。这样整个投资的过程也就全部完成了。想要更多的开鑫贷投资信息用户们是可以在中查看的，在这个网站当中，是可以给用户们提供最全面、最有效的新闻。
投资者们选择了合适的标以后，就需要对借款人进行支付，开鑫贷平台关于支付的问题，都是通过银行的网银进行操作，只要投资者保证自己的账户和银行卡进行了绑定，并且在银行开通了网银的服务，那么就可以进行资金支付了。开鑫贷平台使用的网银支付是没有任何费用的，而且开鑫贷也是可以给投资者提供很多的产品，开鑫贷平台的每类投资产品的最低额度都是不一样的，详细的可以在开鑫贷网站进行咨询。“冰火两重天”的P2P网贷如何鱼和熊掌兼得
摘要：开鑫贷从诞生起就打上了“国家队”的烙印。他是由国开行旗下的国开金融有限责任公司和江苏金农股份有限公司共同出资设立，后者是江苏省政府金融办直接监管的国有控股企业。
近年来，各路P2P网贷平台如雨后春笋般不断涌现，与此同时，跑路、资金链断裂等现象也屡有发生。
这样的背景下，一家国字号P2P平台却以其“零坏账”的成交纪录，吸引了诸多目光。该公司如何实现这样的风控水平?这给野蛮生长中的P2P行业带来哪些启示?投资人从中又该如何把控理财风险?现代快报记者本周专访了开鑫贷副总经理周治翰。
冰火两重天的市场
9月1日，网贷之家发布了《中国P2P网络借贷行业2014年8月报》。报告显示，今年8月，我国网贷行业贷款余额创下历史新高，达580.90亿元，环比增速11.08%。此外，当月行业成交量达225.39亿元，是去年同期的4.46倍，环比增长4%。其中，成交量过亿的平台共有47家，其总成交量共计约124亿元，占总成交量的55.02%。
一边是快速成长的行业规模，另一边是不断爆发的平台信用危机。当月，有问题的平台14家，涉及金额超2.7亿元，涉及投资人5000人左右。
对此，网贷之家报告指出，上半年问题平台多为诈骗平台，但8月份不少运营了有一段时间的平台，也出现提现困难，这体现了网贷平台的风险滞后性，如经营一年以上的P2P平台“锦融运通”。
“锦融运通有可能同去年8月涉及金额同样超过2亿元的问题平台网赢天下一样，成为分水岭事件。”网贷之家首席研究员马骏在报告中预测。
在开鑫贷副总经理周治翰看来，这样的一个冰火市场，最考验P2P企业在速度和风险上的把控能力，“开鑫贷”能够受到央行的合规合法认可声名鹊起正是基于此。
准公益平台的商业经
与其他网贷公司不同，开鑫贷从诞生起就打上了“国家队”的烙印。他是由国开行旗下的国开金融有限责任公司和江苏金农股份有限公司共同出资设立，后者是江苏省政府金融办直接监管的国有控股企业。
周治翰告诉记者，开鑫贷平台设立之初的目的，就是通过借助P2P网络借贷理念，切实缓解小微企业融资难的问题，引导社会资金服务实体经济。正是基于这样的平台定位，该公司始终把风控放在第一位，从不踩红线。
“小贷公司的管理方面不像金融机构那么规范，怎么样对其进行有效的监控和管理，其实蛮难的。”周治翰表示，不过江苏金农在省金融办领导下在全省范围内已经建成非常好的小贷公司综合云服务系统，小贷公司的每笔业务都在系统上有实时的反映。
基于上述平台，开鑫贷设立了五层风险防控体系：小贷公司开鑫贷业务的准入;小贷公司担保授信额度的限制;小贷公司为借款项目提供全额本息担保;小贷公司主发起人承担连带责任担保;建立风险准备金制度。
有了这样的“防火墙”，开鑫贷平台自2012年底成立至今，没有出现过一笔坏账。
理财，可鱼和熊掌兼得
收益水平较银行存款、理财产品、基金等高出甚多，不像股票投资一样随时可能亏损，也没有信托产品对投资金额的较大要求，这正是近年P2P理财吸引众多普通投资者的重要原因。不过一旦P2P公司倒闭、跑路，就会使投资者血本无归。对P2P有兴趣的投资人，应该如何辨别靠谱的P2P?
周治翰表示，首先看平台自身的实力;其次看平台从业人员的管理水平，也即平台从业者的工作背景，是否真正实践过小微金融?最后就是品牌及风险控制的理念，一般来说，预期收益超过12%，风险就会上升。还可以看一看平台网站是否取得由通信管理局颁发的增值电信业务许可证(ICP证)。
【延伸阅读】
P2P是块大蛋糕，任何金融团体都想来咬一口。可是这块大蛋糕是由投资人决定蛋糕的大小，如果没有了投资人，那这个蛋糕只会越来越小。可是银行系的大神们，你们的利率真是看哭投资人啊。银行系P2P有个共同的特点，就是收益率都低于P2P行业的平均水平，除开鑫贷6个月期限的年化收益有9%
外，其余的年化收益基本在5.7%-8%之间。
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